FHA veya Federal Konut İdaresi, FHA onaylı borç verenler tarafından yapılan ipotekleri sigortalar. Amerika Birleşik Devletleri ve topraklarında, FHA bu kredileri müstakil ve çok aileli evler için garanti eder. 1934'teki kuruluşundan bu yana on milyonlarca mülkü sigortalamış olan dünyanın en büyük konut ipoteği sigortacısıdır. FHA kredileri, 3.5 FICO ile %580 veya 10 FICO ile %500 kadar düşük peşinatlara izin verir. FHA kredileri federal hükümet tarafından sigortalıdır, ancak özel borç verenler tarafından yapılır. Tüm FHA kredilerinde ipotek sigortası zorunludur, %20 peşinat verseniz bile, ancak kapsamın miktarı ve uzunluğu değişiklik gösterir. Ev bir FHA değerlendirmesinden geçmeli ve federal sağlık ve güvenlik kriterlerini karşılamalıdır.
FHA Kredileri
Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi, FHA tarafından sigortalanan bir ipotektir. Bu krediler, özel borç verenler tarafından oluşturulur, ancak FHA tarafından garanti edilir ve kurumun kriterlerine ve politikalarına uygundur. Bu sigorta, bankaların %3.5 peşinat veya 500 kredi puanı gibi geleneksel kredilerden daha az kısıtlamayla kredi vermelerine olanak tanır. FHA kredisi almaya hak kazanabilir. Federal hükümet FHA kredileri vermese de, onları sigortalıyor. Bu sigorta, temerrüde düşme durumunda borç verenleri koruduğu için, FHA borç verenleri, geleneksel bir ev kredisi almaya hak kazanamayacak olan başvuru sahiplerine uygun koşullar sunmaya hazırdır. Çok sayıda banka, kredi birliği ve banka dışı kuruluşlar (bir tür çevrimiçi borç veren) gibi özel, FHA onaylı borç verenler, FHA kredileri sunar.
Bir FHA ev kredisi, aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli evleri satın almak veya yeniden finanse etmek için kullanılabilir:
Tek ailelik konutlar.
İki ila dört üniteli çok aileli konutlar
Apartman daireleri.
Bazı imal edilmiş evler (bir vakfa kalıcı olarak yapıştırılmış olanlar)
FHA kredileri, Federal Konut İdaresi tarafından sigortalanan ipoteklerdir. Bu ipotek kredileri federal olarak sigortalı olduğundan (ve bu nedenle borç verenler için daha az risk teşkil ettiğinden), kredinizi yeniden inşa ediyorsanız veya daha düşük bir ön ödeme yapmanız gerekiyorsa, bunlara hak kazanmak daha kolay olabilir. Sabit veya değişken faiz oranlı bir FHA kredisi alabilir ve ayrıca 30 yıla varan geri ödeme süreleri arasından seçim yapabilirsiniz. Ev satın alımını finanse etmenin yanı sıra, ev onarımlarının ödenmesine yardımcı olan FHA 203(k) gibi uzman kredileri de vardır. Satın aldığınız evi bir FHA kredisi ile yeniden finanse etmeye karar verirseniz,
Kötü Kredi için FHA Kredileri
Düşük peşinat avantajına hak kazanmak için, FHA kredisi başvuru sahiplerinin minimum FICO® puanının 580 olması gerekir. Kredi puanınız 580'in altındaysa peşinat %10'dur. Sağlam bir kredi geçmişine sahip olmanın neden kritik olduğunu anlayabilirsiniz. FHA kredi standartlarının FICO® puanınızdan daha fazlasını hesaba kattığını unutmayın; ayrıca bir borçlunun ödeme geçmişini, iflasları, hacizleri ve başvuranların zamanında ödeme yapmasını engelleyen hafifletici nedenleri de göz önünde bulundururlar.
Kredinizi taahhüt ederken, FHA borç vereniniz kredi geçmişinize bakacaktır. Zamanında ödeme yapma konusunda bir geçmişe sahipseniz, büyük olasılıkla bir FHA kredisi almaya hak kazanacaksınız. Aşağıdaki maddeler, kredi uygunluğunuz üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olabilir:
Kredi Geçmişi Yok
Bir kredi geçmişiniz yoksa veya geleneksel kredi kullanmıyorsanız, borç vereninizin geleneksel olmayan bir konsolide kredi raporu alması veya başka yollarla bir kredi geçmişi oluşturması gerekecektir.
Iflas
Bir borçlunun iflası, FHA sigortalı ipotek almasını engellemez. Bölüm 7 iflasının dosyalanabilmesi için en az iki yıl geçmiş olmalı ve borçlu ya sağlam krediyi yeniden sağlamış olmalı ya da yeni mali taahhütlere girmemeyi seçmiş olmalıdır.
Ödeme Gecikmeleri
FHA kredisi başvurunuzu mümkün olan en kısa sürede göndermeniz en iyisidir.
Cebri icra
Geçmiş hacizler her zaman yeni bir FHA ev kredisi almak için bir engel değildir, ancak bu tamamen koşullara bağlıdır.
Tahsilatlar, Hükümler ve Federal Borç
Genel olarak, FHA kredi yönergeleri, borç verenin kapanmadan önce veya kapanış sırasında herhangi bir ödenmemiş yargının ele alınmasını veya ödenmesini sağlamasını gerektirir.
FHA Kredi Gereksinimleri
Bir FHA kredisi arayan borçlular için FHA, minimum Gereksinimler. Bununla birlikte, her FHA onaylı borç veren, FHA'nın minimum limitleri ile tutarlı olduğu sürece kendi yüklenim kurallarını belirlemekte serbesttir. Örneğin, bir borç veren en az 600 kredi puanı isterken, bir başkası en az 620 isteyebilir. Borç verenler kendi faiz oranlarını ve maliyetlerini kendileri belirler. En iyi FHA ipotek oranını ve kredi şartlarını elde ettiğinizden emin olmak için birden çok FHA onaylı kredi kuruluşunun tekliflerini karşılaştırın. Bir FHA kredisi, ilk kez ev alıcısı olmanıza ihtiyaç duymaz. Öte yandan FHA kredileri, mütevazı peşinat kriterlerini daha bağışlayıcı kredi puanları ve mevcut borç gereklilikleri ile birleştirdikleri için ilk kez ev alanlar arasında popülerdir. Bazı geleneksel ipotekler %3 kadar düşük peşinatlar sunar, ancak neredeyse kesinlikle FHA'nın minimumlarından daha sıkı kredi puanı ve borç-gelir oranı gerekliliklerini yerine getirmeniz gerekecektir.
Bir FHA kredisinde gerekli olan ipotek sigortası, diğer ipotek türlerinden farklı şekilde çalışır. %1.75 peşin ipotek sigortası ödemesi ve %0.15 ile %0.75 arasında değişen yıllık ipotek sigortası ücreti ödersiniz. Aylık prim normalde kredi süresi boyunca ödenir. Ancak %10 ve üzeri peşinat verirseniz ipotek sigortası yükümlülüğü ortadan kalkar. Diğer temel FHA kredisi koşulları şunları içerir:
Kredi notu: %580 peşinat veya daha fazlası ile 3.5 veya daha yüksek; %500 peşinat veya daha fazlası ile 10 veya daha yüksek. Herhangi bir gelir kısıtlaması yoktur.
Maksimum kredi boyutu: Tek ailelik bir ev için konuma bağlı olarak (bazı kısıtlamalarla birlikte) 472,030 ila 1,089,300 ABD Doları.
Maksimum DTI: çoğu durumda %43'e kadar, ancak diğer durumlarda daha fazladır. Bununla birlikte, FHA'nın asgari standartları, borç verenler için yalnızca başlangıç noktasıdır.
Kötü Kredi için En İyi FHA Kredileri
Kredi puanınız düşük olsa bile, FHA borç verme programı bir ev satın almanıza veya yeniden finanse etmenize yardımcı olabilir. Federal Konut İdaresi, FHA ev kredilerini destekleyerek Freedom Mortgage gibi borç verenlerin daha düşük kredi notuna sahip borçlulara kredi vermesine izin veriyor. Daha düşük bir kredi puanınız ve daha küçük bir ön ödemeniz varsa, FHA kredileri geleneksel kredilerden daha ucuz olabilir. Geleneksel bir krediye hak kazanmak için, borç verenler sıklıkla en az 620 kredi puanı ve %5 peşinat isterler. Bir FHA kredisi için onay almak için kredi, gelir ve finansal standartları karşılamanız gerektiğini unutmayın.
1 numara. Filigran Konut Kredisi
Filigran satın alma, yeniden finansman, geleneksel ve büyük kredilerin yanı sıra FHA, USDA ve VA kredileri sunar. QM dışı krediler olarak da bilinen niteliksiz ipotek kredileri, kendi hesabına çalışan ve vergi beyannamelerinde yüksek geliri olmayan borçlular için borç verenden temin edilebilir. Borçlular, çevrimiçi olarak kredi başvurusunda bulunmak, kağıt yüklemek, kredi sürecini dijital olarak izlemek ve belgeleri elektronik olarak imzalamak için Filigran'ı kullanabilir. Web sitesinin “Şimdi Başvur” seçeneği, bir kredi görevlisi için ücretsiz bir telefon numarası sağlamadan önce borçlunun amacı hakkında birkaç soru sorar. Ayrıca tüm çevrimiçi uygulamaya erişmek için “Devam” ı seçebilirsiniz.
2 numara. Carrington Mortgage Kredisi
Carrington Mortgage Services, geleneksel satın alma ve yeniden finansman kredilerinin yanı sıra devlet destekli VA, FHA ve USDA kredileri sağlar. İlk kez alıcı olan veya serbest meslek sahibi olan borçluların yanı sıra az kredi geçmişi olan veya banka ekstrelerini kullanarak başvuran kişiler, Carrington'un Esnek Avantaj programları aracılığıyla satın alma veya yeniden finansman için kredi almaya hak kazanabilirler. Ayrıca programlarda para çekme ve jumbo seçenekleri de bulunmaktadır. Carrington Mortgage, konut rehni kredisi sağlamaz, ancak mevcut Carrington tüketicilerine konut rehni kredisi sağlar. Carrington'un çevrim içi uygulaması prosedürü kolaylaştırır. Belgeleri yükleyebilir ve elektronik olarak imzalayabilir, ayrıca kredinizin ilerlemesini kontrol edebilirsiniz.
3 numara. Wells Fargo İpoteği
Wells Fargo, geleneksel ipoteklere ve devlet destekli FHA, VA ve USDA kredilerine ek olarak, özellikle Siyahi ve Hispanik borçlular için ev sahipliğinde ırksal eşitliği artırmaya odaklanan girişimler sunuyor. Ayrıca, uzmanlaşmış bir özel ipotek bankacılığı ekibi tarafından desteklenen devasa kredileriyle de tanınmaktadır. Banka, çevrimiçi ön onaydan tamamen dijital kredi başvurusuna kadar değişen en son ipotek teknolojileri sunmaktadır. Elektronik istihdam doğrulaması ve belge yükleme ve indirme, zamandan ve kağıttan tasarruf sağlayan iki özelliktir. Başvurunuzun durumunu kontrol etmek, bilgi paylaşmak ve kağıtları e-imzalamak için Wells Fargo hesabınızda oturum açın.
FHA Kredi Kredi Puanı
FHA Kredisi, çeşitli nedenlerle ilk kez ev sahibi olanlar arasında en popüler ipotek türüdür. FHA yönergeleri, en az %500 peşinat ödeyen başvuru sahipleri için minimum 10 ve %580 ile %3.5 arasında peşinat ödeyen borçlular için 10 kredi puanı gerektirir. Bununla birlikte, FHA kredilerine hak kazanmak için borç verenler tarafından sıklıkla daha yüksek kredi puanları istenir. Kredi puanınızın biraz iyileştirilmesi gerekiyorsa, onu iyileştirmenin yollarını düşünün. Kredi puanınız 580 veya daha yüksekse, %3.5 peşinat almaya hak kazanabilirsiniz. Yine, bunlar FHA yönergeleridir; bireysel borç verenler daha yüksek bir minimum kredi puanı belirleyebilir (ve sıklıkla yapar).
Bir FHA Kredisine Nasıl Başvururum?
İyi haber şu ki, bir FHA kredisine hak kazanmak diğer birçok ipotek programına göre daha kolay. İşte ne bekleyeceğiniz.
Fico puan: FHA ev kredileri, minimum 500 ila 580 arası bir FICO puanı gerektirir. (Çoğu borç veren minimum 580 ister.) Öte yandan, geleneksel bir ipotek, en az 620 FICO puanı gerektirir.
Kredi geçmişi: Son 30 ayda genellikle yalnızca bir 12 günlük gecikme ödemesine izin verilir. Ayrıca, son üç yıl içinde haciz veya yakın zamanda iflas etmemiş olmanız gerekir.
Peşinat: BenKredi puanınız 580 veya daha yüksekse, bir FHA kredisi için %3.5 peşinat gerekir. Kredi puanınız 500 ile 579 arasında ise %10 peşinat istenmektedir.
Seçtiğiniz banka veya başka bir borç veren aracılığıyla bir FHA kredisine başvurursunuz. FHA kredileri, bankaların ve ipotek kredi kuruluşlarının çoğu aracılığıyla kullanılabilir. Seçtiğiniz borç verene bir FHA kredisi ön onayı için başvurabilirsiniz. Yaklaşık bir gün içinde, borç veren, bir ön onay sağlamak (veya reddetmek) için yeterli mali bilgiyi toplayacaktır. Bu size herhangi bir taahhütte bulunmadan ne kadar borç alabileceğinize dair bir tahmin verecektir. Yukarıdakilerin tümü herhangi bir ipotek başvurusu için geçerlidir. Bir FHA kredisi istiyorsanız, bunu hemen söylemelisiniz.
FHA Kredilerinin Dezavantajları Nelerdir?
FHA kredilerinin dezavantajları
- Bir ipotek sigortası primi (MIP) ödemeniz gerekir.
- Borçlanma limitleri vardır.
- Minimum özellik kriterleri mevcuttur.
- Bazı borç verenler, FHA alıcılarından gelen teklifleri kabul etmeye daha az istekli olabilir.
- Uzun vadede daha fazla harcama yapmak zorunda kalabilirsiniz.
Kimler FHA Kredisine Hak Kazanır?
HUD'ye göre, FICO puanı en az 580 olan borçlular, teknik olarak maksimum finansman için nitelikli olacak, ancak bir plan yapmaları gerekecek.
FHA Kredisi Almak Kolay mı?
Çoğu durumda, bir FHA kredisi almak geleneksel bir krediden daha kolaydır. FHA kredi programının geniş kuralları, mükemmelden daha az krediye ve asgari paraya sahip olan başvuru sahiplerine ev sahibi olma şansı vererek, aileleri için bir servet ve istikrar temeli geliştirmelerine olanak tanır.
Bir FHA Kredisi İçin Sizi Neler Diskalifiye Eder?
Yüksek bir borç-gelir oranı, kötü kredi veya gerekli ön ödemeyi, aylık ipotek ödemelerini veya kapanış masraflarını karşılayacak finansman eksikliği, bir FHA kredisi almanızı engelleyebilecek üç temel sorundur.
Son düşünce
FHA kredileri doğrudan FHA tarafından verilmemektedir. Bunun yerine FHA, kredi verenler için riski azaltırken nitelikli başvuru sahipleri için borçlanma kapasitesini artıran kredileri garanti etme işindedir. Bu güç, ilgiyi artırma yeteneğini de içerir.
İlgili Mesajlar
- ORAN VE VADE SEÇENEĞİ: Açıklamalı
- İPTAL İÇİN KREDİ PUANI: Ayrıntılı Kılavuz
- KREDİSİ BULUNMAYAN EV NASIL ALINIR: 2023'te Ayrıntılı Rehber
- KART İSTİFLEME: Nedir ve Nasıl Kullanılır (Ayrıntılı Kılavuz)
Referanslar
