Vadesi geçmiş borçlarla mücadele ediyorsanız, borç ödemenin en iyi eylem olup olmadığı konusunda açıklamaya ihtiyacınız olabilir. Üçüncü taraf borç tasfiye şirketlerini kullanmak, borç tasfiyesi için bir avukat veya borcu kendi başınıza halletmek uygun seçenekler olabilir. Ayrıca, borç yerleşimine rehberlik eden yasalar hakkında da fikirleriniz olmalıdır. Uzmanlara göre, bir borç tasfiye şirketi kullanmak pahalı ve riskli bir alternatif olabilir. Bununla birlikte, bir DIY yerleşim planı işe yarasa bile uygulanması zor olabilir.
Borç Kapatma Nedir?
"Borç erteleme" veya "borç düzeltme" olarak da adlandırılan borç tasfiyesi, kısmen borç affı karşılığında bir alacaklıya toptan bir ödeme yapılmasını gerektirir. Bu genellikle başlangıçta sizden tahsil edilenden daha azdır. Başka bir deyişle, bir "borç tasfiyesi", bir alacaklı ile borçlu arasında borcu azaltmak için yapılan bir anlaşmadır. Hiçbir şey almamak yerine, borç düzeltme alacaklının borçlu olduğu paranın en azından bir kısmını almasına izin verir.
Bir borç ayarlama planını başarılı bir şekilde müzakere etmek için bu borcun asgari aylık ödemelerini yapmayı bırakmak çok önemlidir. Aksi takdirde gecikme faizi ve gecikme faizi tahakkuk ettirilir ve kredi notunuz düşer.
Borç düzeltme tekliflerinin tipik aralığı, toplam borcunuzun %10 ila %50'sidir. Bundan sonra, alacaklı herhangi bir teklifi kabul edip etmeyeceğine karar vermelidir. Borç tasfiye kanunlarına göre işletme borcunu ödemeden bu ücreti talep edemez.
Borç tasfiyesi vergi maliyetlerine de neden olabilir. İç Gelir Servisi (IRS), affedilen borcu vergiye tabi gelir olarak ele alır. Ancak, iflas ettiğinizi IRS'ye kanıtlayabilirseniz, ödenmemiş borcunuz için vergi ödemeniz gerekmeyecektir. Toplam yükümlülükleriniz toplam varlıklarınızı aşarsa, IRS sizi iflas etmiş sayacaktır.
Borçlular, alacaklılarına borçlu oldukları toplam tutarı ödeyemediklerinde, bir borç düzeltmesine girerler. Borçlu, iflas başvurusunda bulunmak yerine alacaklılarıyla bir borç ayarlaması müzakere etmeye çalışabilir.
Bir borç tasfiye şirketi, bir borç tasfiyesinde borçlu adına hareket eder.
Borç Kapatma Süreci Nasıldır?
Bağımsız bir borç tasfiyesi yaklaşımı, bir borç tasfiye şirketi tarafından yürütülen borç düzeltmesinden farklıdır. Bir borç tasfiye şirketi seçmek aşağıdaki adımları içerir:
1 numara. Araştırma Borç Takas Şirketleri.
Amerika Birleşik Devletleri'nde birkaç güvenilir borç yardımı işletmesi var. Çoğu eyalet bir lisans gerektirir. Borç düzeltmesi yapan şirketler, müşterilerinin parasını korumak için sektör kurallarına uymak zorundadır.
2 numara. Dikkatli ol.
Bir borç erteleme şirketi belirli sonuçlara dayalı vaatlerde bulunursa dikkatli olun. Örneğin, bir alacaklının borcun tasfiyesine rıza göstereceğini bile garanti edemezler. Araştırmanızı yürütürken eyaletinizin başsavcılığının, federal Tüketici Mali Koruma Bürosunun (CFPB) ve yerel BBB'nizin web sitelerini kontrol edin.
#3. Maliyetleri Sorun.
Bir borç kurtarma şirketine karar verdikten sonra, lütfen borcu kapatmanın ne kadara mal olduğunu öğrenin. Bir şirketin maliyetlerle ilgili sorularınızı yanıtlamaktan kaçınması, işin şüpheli olduğunu gösterebilir. Borç tasfiye hizmetleri için tipik ücret %15 ile %25 arasında değişir; ödemeyi kabul ettiğiniz toplam borca veya orijinal tutarına dayalı olabilir.
#4. Mali durumunuzu inceleyin.
Borcunuz tamamen kapatılmadan önce, borç tasfiye şirketleri sıklıkla en az 24 ay boyunca özel bir tasarruf hesabına para yatırmanızı talep eder. Bu ödemeler, bir kereye mahsus bir ücretle borcunuzu azaltmanıza yardımcı olur. Zaman zaman bu ödemeleri zamanında yapmak için yardıma ihtiyacınız olabilir. Sonuç olarak, borcunuzun tamamını veya bir kısmını ödemeden önce uzlaşma sözleşmesinden vazgeçme kararı alabilirsiniz. Bu durumdan kaçınmak için 24 ay veya daha uzun süre borç ödemelerinizi sürdürüp sürdüremeyeceğinizi görmek için harcamalarınızı inceleyin.
# 5. Takvimi Sorgulayın.
Borç düzeltme prosedürünün tamamlanması genellikle iki ila dört yıl sürer. Borç erteleme şirketi tarafından alınan ücretlerin yanı sıra, bu süre zarfında alacaklıdan faiz ve masraf tahakkuk ettirebilirsiniz. Bir alacaklı neden sizden faiz ve ücret talep edebilir? Bunu yapmaktan kaçınmanız faydalı olacaktır çünkü borç tasfiye şirketleri, ödemelerinizi alacaklılarınızdan alıp onlarla çalışırken özel bir tasarruf hesabına taşımanızı sıklıkla önerir.
#6. Bir Borç Düzeltme Şirketi Seçin.
Borç tasfiyesine devam etmeye hazır olduğunuzda ve olası tuzakların tamamen farkında olduğunuzda, araştırmanıza dayalı olarak bir borç düzeltme firması seçin.
#7. Ayrıntıları Doğru Almak
Herhangi bir borç tasfiye şirketiyle çalışmadan önce zaman çizelgesini ve maliyetleri anladığınızdan emin olun. Ek olarak, ilk ödemelerinizin ne kadarının işletme ücretlerine gideceğini ve sonunda ne kadarını zaman içinde ödeyeceğinizi belirleyin.
# 8. Vergi Sonuçlarını bilin.
IRS, 600 doları aşan herhangi bir affedilmiş borcu, vergiye tabi gelir.
Borç Takas Şirketleri
İşletmeler, borçlu adına borcu karşılamak için bir geri ödeme planı üzerinde anlaşmak üzere alacaklılarla müzakere eder. Borç erteleme firmaları, borçlunun borçlu olduğu anapara borcunu düşürmeye ve bu borç için daha düşük faiz oranlarını müzakere etmeye çalışır. Farklı borç yönetimi ve anapara borcunu etkilemeden yalnızca faiz ödemelerini azaltmayı amaçlayan borç konsolidasyonu, bu borç hafifletme stratejisi onlardan önemli ölçüde farklıdır. 2023'ün en iyi borç tasfiye şirketlerinden bazıları arasında Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief ve Pacific Debt Inc.
Borçları ödemekten sorumlu saygın bir işletme:
- Bir borç kurtarma programına kaydolmadan önce, tüm ücret ve maliyetlerin eksiksiz bir dökümünü alın.
- Borç çözümleme programı hakkında anlaşılması kolay yazılı politikalara sahip olmak.
- Her bir alacaklıya bir teklifte bulunmadan önce (aylar veya yıllar olarak) geçen süreye ilişkin makul bir tahminde bulunun.
- Amaçlanan sonuçlarını tahmin edin, ancak asla bir uzlaşma tutarı garantisi vermeyin.
- Alacaklılarınıza teklif vermeye başlamadan önce ne kadar para biriktirmeniz gerektiğini söyleyin
- İncelemeniz için size tüm çözüm önerilerini gönderin.
Borç Takas Kanunları
Borç tasfiye şirketleri ararken akıllıca seçim yapmak istiyorsanız ve borç tasfiyesi için bir avukat tutmakla ilgilenmiyorsanız, ilgili borç tasfiye yasalarına aşina olmalısınız.
Akılda tutulması gereken bazı temel borç ödeme kanunları şunlardır:
#1. İlk Maliyetler
Borç tasfiye şirketleri sizden önceden bir ücret talep edemez. Sadece borcu ödedikten ve alacaklıyla yaptıkları işlemin kanıtını size gösterdikten sonra sizden bir ücret talep edebilirler.
2 numara. ifşa
Borç tasfiye şirketi, başlangıçta tüm program hakkında derinlemesine bir açıklama sağlamalıdır. Borç kapatma prosedürü tamamlandığında size bildirimde bulunmaları gerekir. Ek olarak, programı ve özel hesabı çalışır durumda tutmanın toplam maliyeti ve borç düzeltme eyleminin kredi puanınız üzerindeki muhtemel etkisi hakkında sizi bilgilendirmeleri gerekir.
#3. yanlış beyan
Federal Ticaret Komisyonu, borç tasfiye hizmetleri hakkında yanlış beyanları yasaklar. Borç düzeltme firmalarının ve temsilcilerinin asılsız vaatlerde bulunmaları yasaktır ve hizmetlerinin ayrıntılı bir tanımını sağlamaları gerekir.
#4. Özel Hesap
Bir borç takas işletmesi, özel bir hesap açarken aşağıdaki yasalara uymalıdır:
- FDIC sigortalı parayı tutmak için ayrı bir banka hesabı açmaları gerekir.
- Hesabın tüm sahipliğini size devretmeleri gerekir.
- Hesaptan herhangi bir para çekme işlemine ücret ödemeden izin verilmelidir.
- Onlarla özel hesaptan sorumlu banka arasında bir havale ücreti sözleşmesine izin verilmez.
Borç Uzlaşması için Avukatlar
Bir alacaklı size dava açarsa, bir borç uzlaşma avukatı sizin temsilciniz olarak da hareket edebilir. Borç tasfiye şirketleri bu görevleri yerine getirememektedir. Bir borç tasfiye avukatı, sözleşme hukuku ve yetkisi hakkında çok bilgilidir. Yetkili bir avukat, tüm seçeneklerinizi sizinle görüşecektir. Avukatınız, borçlarınızı ödemeye çalışmanız veya iflas ilan etmek gibi işlemler yapmanız gerekip gerekmediği konusunda size tavsiyede bulunabilir.
Sizin adınıza doğrudan müzakerelerde bulunurlar. Borç tasfiyesi için bir avukat, yol boyunca ortaya çıkabilecek yasal karmaşıklıklarda, örneğin bir alacak tahsildarı bir anlaşmayı müzakere etmeyi reddettiğinde veya ödenmemiş borç için yasal işlemle tehdit edildiğinde, yolunuzu bulmanıza yardımcı olabilir. Özetle, yakınınızdaki yasalar hakkında kapsamlı bilgiye sahip bir borç tasfiyesi avukatı bulabilirsiniz.
Borç Kapatmanın Avantajları
- Ödenmemiş borç miktarını azaltmak
Bir borç düzeltmesi, borçlu olunan borç miktarını azaltacaktır. Örneğin, 30,000$ borcu olan bir borçlu sonunda 24,000$ ödeyebilir.
- İflastan kaçınmak
Borçlu, borcunu ödeyerek iflastan kaçınabilir. Ülkeye bağlı olarak, tüketici iflası bir borçlunun kredi notu üzerinde on yıla kadar kalıcı bir etkiye sahip olabilir. Ayrıca, bir iflas başvurusunun istihdam beklentileri üzerinde bir etkisi olabilir.
Borç Kapatmanın Riskleri
Koşullarınıza bağlı olarak, bir borcu kapatmak iyi bir fikir olabilir ya da olmayabilir. İşte bir borcun ödenmesiyle ilgili bazı olası tehlikeler.
1 numara. Müzakere ile ilgili sorunlar
Acı gerçek şu ki, alacaklı uzlaşma teklifini geri çevirebilir. Sonuç olarak, siz ve borç tasfiye şirketi bir karşı teklif talep edebilirsiniz. Ek olarak, bir ödeme düzenlemesi yapılıp yapılamayacağını görmek için ilk alacaklıyla iletişime geçmelisiniz. En kötü durumda, başlangıçta olduğundan daha fazla borcunuz olabilir ve reddedilen bir uzlaşma teklifi sizi iflas başvurusunda bulunmaya zorlayabilir.
2 numara. Borç Büyümesi
Bir borç tasfiye şirketine ödenen ücretler ve ilk alacaklınız tarafından değerlendirilen faiz nedeniyle borcunuz yüzlerce hatta binlerce dolar artabilir.
#3. Kredi Puanına Olumsuz Etki
Borç tasfiye şirketine ödeme yaptığınızda, hesaplarınızın vadesi geçmiş olabilir veya vadesi geçmiş olabilir çünkü alacaklılar yalnızca ödemelerinin tek yolunun bu olduğuna inandıklarında bir borcu kapatmaya motive olurlar. Bir borç indiriminden sonra kredi puanınız muhtemelen 100 puandan fazla düşecek ve zararın iyileşmesi biraz zaman alabilir. Bir borç ödemesinin kredi raporunuzdan çıkarılması en az yedi yıl sürer.
Borç Ödeme Alternatifleri
Borç yükü altındaysanız daha az riskle gelen, bir borç düzeltme firmasıyla çalışmak veya borç erteleme müzakerelerinizi yürütmek dahil olmak üzere çeşitli seçenekleriniz vardır. Borç azaltma için aşağıdaki seçenekler mevcuttur:
Borç Konsolidasyon Kredisi
yardımıyla bir borç konsolidasyon kredisi, birkaç borcu, şu anda ödediğinizden daha düşük bir faiz oranıyla yönetilebilir bir aylık ödemede birleştirebilirsiniz. Bir borçlu, birkaç küçük krediyi tek bir kredide birleştirmek ve daha düşük bir faiz oranıyla ödemek için bir borç konsolidasyon kredisi kullanır. Para tek bir teminatlı borçta birleştirildikten sonra geri ödenemezse iflas tek seçenek olabilir.
Kâr Amacı Gütmeyen Kredi Danışmanlığı
Kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanlık kuruluşu danışmanıyla konuşarak mali kontrolü geri alabilirsiniz. Ayrıca, bir danışman iflas, borç konsolidasyonu, kredi kartı hesaplarınızın en azından bazılarının kapatılması ve bütçeleme konularında rehberlik sağlayabilir.
Borç Yönetimi Programı
Kâr amacı gütmeyen kredi danışmanlarının kullanabileceği kaynaklardan biri, borç yönetimi programı (DMP) olarak da adlandırılan bir borç yönetimi planıdır. Tüm borçlarınızı, cari maliyetlerinizin toplamından daha az olabilecek tek bir aylık ödemede birleştirmek için, bir VYP'ye kaydolduktan sonra danışman alacaklılarınıza danışacaktır.
Borç Yerleşimi ve İflas
Borçların tasfiyesi, amaçlandığı gibi ilerlediğinde tüm taraflar için avantajlı olabilir. Borç tasfiye şirketleri, tüketicilerin borçtan kurtulmasına ve para biriktirmesine yardımcı olurken değerli bir hizmet sunmaktan kazanç sağlar. Ek olarak, alacaklılara, müşterinin ödemeleri tamamen durdurması veya iflas başvurusunda bulunması durumunda alacaklarından daha fazla ödeme yapılır. İflas, borçlunun muafiyete tabi olmayan varlıklarının satılması ve alacaklılara ödenmesi anlamına gelirken,
Muaf varlıklar eyaletten eyalete farklılık gösterse de, bunlar genellikle mobilya, belirli miktarda konut rehni, emeklilik hesapları ve bir aracı içerir.
Borç Kapatma ve Minimum Aylık Ödemeler
Para biriktirmek isteyen tüketiciler, her ay yüksek faizli borç için asgari ödeme yapmaktan kaçınmalıdır. Borcunuza ve faiz oranınıza bağlı olarak, yıllar hatta on yıllar alabilir. Borçlu olunan toplam tutara günlük olarak faiz eklendiğinden, aylık bakiyenizi minimum ödemelerle ödeme konusunda çok az ilerleme kaydedersiniz.
Sadece asgari ödemeyi yapan tüketiciler, yüksek faizli kredi kartı borcunu düzenli olarak ödediklerinde, faiz ödemelerinin anapara ödemelerini aştığını görebilirler.
Bir Borcun Kapatılması Ne Kadar Sürer?
Tipik bir borç kurtarma programı, bir tasarruf hesabına aylık ödemeler yapmanızı gerektirir. Koşullara bağlı olarak, bir borcun ödenmesi için farklı süreler gerekebilir. Genellikle üç ila dört yıl sürmesine rağmen. Uzatılmış uzlaştırma süresinin çeşitli nedenleri arasında aşağıdakiler yer alır:
- Borçlu olduğunuz hesapların bakiyesi
- Takas için hazır bulundurduğunuz fonlar
- Alacaklıların müzakerelere girme istekliliği
Kimler Borç Kapatmaya Hak Kazanır?
Bir borcun ödenmesi, teminatsız borçların çoğu için bir seçenektir. Vadesini 90 gün veya daha fazla geçmiş borçları olan ve ciddi şekilde temerrüde düşmüş tüketiciler, borç hafifletme değerlendirmesi için uygundur.
Borç Ödemezseniz Ne Olur?
Borç ödemezseniz kredi puanınız düşer. Birisi size karşı dava açarsa, borcun ödenmesi için bir avukat tutmanız gerekebilir.
Bir Borcu Kapattığınızda Ne Olur?
Bu, bir alacaklı borcunuzdan daha azını kabul etmeyi kabul ettiğinde gerçekleşir. Alacaklı anlaşmayı kabul ettikten sonra, artık sizi para için taciz etmeyecek ve artık o belirli borç için dava edilme konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak.
Borç Kapatmak İyi Bir Fikir mi?
Bunun, gelecekte finansman bulmanızı zorlaştırabilecek kredi puanınız üzerindeki potansiyel etkisi gibi bazı dezavantajları vardır. Bununla birlikte, bir alacaklının bir borcu kapatmak için borcunuzun yarısını kabul etmeye istekli olup olmadığını düşünmeye değer.
Sonuç
Kısmen ne kadar borcunuz olduğuna göre belirlenir, ancak alternatiflere kıyasla ne kadar sürdüğü ve ne kadar stresli olduğu gibi dikkate alınması gereken başka faktörler de vardır. Borç hafifletmeye karar vermeden önce, faydaları ve sakıncaları tam olarak anlamanız çok önemlidir.
Bir şirket aracılığıyla borç ödemesi önemli riskler taşır. Sonuç olarak, bir borç tasfiye anlaşmasına girmeden önce, kapsamlı kanun bilgisine sahip bir avukat tutmak, borç konsolidasyonu veya kar amacı gütmeyen kredi danışmanlığı gibi diğer seçenekleri değerlendirmek çok önemlidir.
Borç Kapatma SSS
Borç Kapatma Ne Kadar Sürer?
Borç yerleşiminin tamamlanması, koşullara bağlı olarak yaklaşık üç ila dört yıl sürer.
Borç Takasının Dezavantajları Nelerdir?
- Negatif Kredi Puanı
- Toplam borç tutarının artması.
Borç Takas Kanunları nelerdir?
Bunlar, bir borç ödeme anlaşmasında tarafları yönlendiren yasalardır.
İlgili Makaleler
- EN İYİ BORÇ TAHLİYE ŞİRKETLERİ: En İyi En İyi Borç Tahliye Şirketleri
- GÜVENLİ OLMAYAN BORÇ: Tanım, Türler ve Örnekler
- Borç Konsolidasyon Kredileri: En İyi Borç Konsolidasyon Kredileri ve Şirketler Güncellendi!!!
- BORÇ KONSOLİDASYONUNUN EN İYİ YOLU: Kredi Kartı Borç Konsolidasyonlarına Alternatifler
- VARSAYILAN KREDİ: Varsayılan Krediden Nasıl Çıkılır?
