Kredi puanınız, bir kredinin onaylanması şansınız, faiz oranlarınız ve ödünç alabileceğiniz maksimum miktar dahil olmak üzere, bir ev satın alımının en önemli unsurlarını etkileyebilir. Kusursuz bir puan gerekli değildir, ancak mümkün olan en yüksek puanı hedeflemelisiniz. Bölgenizdeki ortalama kredi puanını bilmek, daha başvuruda bulunmadan önce, bölgenizdeki diğer borçlulara kıyasla nerede olduğunuz konusunda size iyi bir fikir verebilir. Bu makale, iyi bir kredi puanının ne olduğunu ve bir ev satın almak için kredi puanınızı nasıl yükselteceğinizi açıklamaktadır. Ayrıca Teksas ve Kaliforniya'da bir ev satın almak için en iyi kredi puanını açıklıyoruz. İhtiyacınız olan en iyi bilgiyi almak için neden hemen şimdi dalmıyorsunuz?
Bir kredi puanı nedir?
Kredi notunuz sadece konut kredisi başvurularından daha fazlası için faydalıdır. Ekonomiye genel bir bakış sağlar. En yaygın "kredi puanı" türü, 300 ila 850 arasında değişen ve bir kişinin kredi değerliliğini (veya kendisine bir kredi verilirse bir krediyi geri ödeyebilme olasılığını) gösteren bir FICO puanıdır. Kredi değerliliği, 300 ile 850 arasında bir ölçekte ölçülür; 850, son derece düşük bir temerrüt riskini ve 300, son derece yüksek bir temerrüt riskini gösterir.
Fair, Isaac ve Company (şimdi sadece FICO), bir tüketicinin kredi değerliliğini belirlemek için kullanılan formülü tasarladı; dolandırıcılığı önlemek için incelikler gizli tutulurken, şirket bir tüketicinin FICO puanını belirlemeye giden çeşitli faktörleri kullanıma sunmuştur. Hesaplamada en önemliden en aza doğru aşağıdakiler dikkate alınır:
- ödeme geçmişi
- Borçlu olunan tutarlar
- Kredi geçmişi
- Yeni Kredi
- Kredi karışımı
İlk iki bileşen olan ödeme geçmişi ve borçlu olunan miktarlar, toplam puanın sırasıyla %35'ini ve %30'unu oluşturur. Son iki değişken olan yeni kredi ve kullanılan kredi türlerinin her biri %10'luk bir ağırlığa sahiptir ve kredi geçmişi uzunluğu toplamın %15'ini oluşturmaktadır. Ancak bu hususlar borçluya bağlı olarak değişebilir.
Kredi puanınız, son birkaç yıl içinde borçlarınızı nasıl ele aldığınıza dair ayrıntılı bir geçmiş olan kredi raporunuzdaki bilgilere dayanmaktadır. Kredi raporunuz, geç ödemeler, yeni kredi kartı başvuruları, kapanan araç kredileri ve ödenmemiş Sears faturaları dahil olmak üzere ödeme geçmişinizi içerecektir.
Ev Almak İçin Kredi Puanı
Çok sayıda ipotek kredisi türü vardır ve her birinin kendi minimum kredi puanı ön koşulları vardır. Kredi puanları, borç verenlerin kredi itibarınızı belirlemek için kullandıkları faktörlerden yalnızca biridir; ayrıca daha sıkı kriterleri de göz önünde bulundurabilirler Aradığınız kredi türü, ne bekleyebileceğinizi belirleyecektir. Ev almak için kredi notu? İşte bunlardan birkaçı:
1 numara. Konvansiyonel Krediler Minimum Kredi Puanı: 620
Geleneksel bir kredi için standart minimum kredi puanı 620'dir, ancak bazı borç verenler 660 veya daha yüksek puan isteyebilir. Bu krediler herhangi bir devlet garantisi ile gelmiyor, ancak devlet destekli iki finans kurumu olan Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen kriterleri karşılıyor. En popüler konut kredisi türüdür.
2 numara. Jumbo Krediler Minimum Kredi Puanı: 700
Uygun olmayan bir ipotek kredisi olan jumbo krediye hak kazanmak için 700 veya daha yüksek bir kredi puanına ihtiyacınız olabilir. Bunlar için kredi tutarları normal kredilerden daha fazladır.
3 numara. FHA Kredileri Minimum Kredi Puanı: 500
FHA sigortalı bir kredide %500 peşinat için 3.5 ve %580 peşinat için 10 minimum kredi puanı gereksinimi vardır.
#4. VA Kredileri Minimum Kredi Puanı: 620
ABD Gaziler İşleri Bakanlığı, kredi uygunluğu için bir minimum kredi puanı zorunlu kılmasa da, kredi verenlerin çoğu, puanı 620'nin altında olan bir borçlu için kredi başvurusunu onaylamaz. yararlanıcılar, VA kredileri için uygundur.
# 5. USDA Kredileri Minimum Kredi Puanı: 580
USDA kredileri için federal olarak zorunlu kılınan minimum kredi puanı yoktur (ancak, borç verenler genellikle USDA kredisine hak kazanmak için en az 580 puan gerektirir), ancak USDA bu kredileri sigortalar. Bu krediler, düşük ve orta gelirli ve kırsal bir bölgede ev satın almayı planlayan ev alıcıları için tasarlanmıştır.
Krediniz mükemmel ise, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli kredi seçeneklerine sahip olabilirsiniz. Ancak, orta veya düşük bir kredi puanınız varsa, seçenekleriniz daha sınırlı olabilir. Daha yüksek ortalama ipotek bakiyeleri taşımalarına rağmen, daha yüksek kredi puanına sahip ev sahipleri genellikle borç verenlerden daha uygun borçlanma oranlarından yararlanır ve bu da ipoteğin ömrü boyunca daha düşük toplam faiz ödemeleriyle sonuçlanır.
Ev Almak İçin İyi Bir Kredi Puanı Nedir?
Bir ev satın almak için doğru kredi notunu mu düşünüyorsunuz? Basit bir çözüm harika olurdu. Ev almak için ne kadar yüksek kredi puanı gerekir? Çünkü evrensel bir yasa yoktur. Elimizdeki bilgilere dayanarak, kredi puanınızın 660 ve üzerinde olması durumunda kabul edileceğinizi güvenle söyleyebiliriz. Bu, elbette, kendi imkanlarınız dahilinde bir ev satın almanız ve finansal olarak mantıklı bir ipotek teminatı almanıza bağlıdır. senin için. Durum buysa ve masraflarınız makul ise, kredi almak için 660 kredi puanı yeterli olacaktır.
Skor 660'ın altına düştüğünde, bunu oyun bitti olarak kabul edin. Bu, hak kazanma şansınızın sıfır olduğu anlamına gelmez, ancak bazı şeyleri daha az net hale getirir. Daha kesin olmak gerekirse, "yüksek faizli ipotek", kredi puanı 660 veya daha düşük olan bir borçluya verilen bir kredidir (bazı kaynaklar daha da düşük, 620 veya 600). Borçlu yeterli teminat veya istikrarlı bir gelir kaynağı sağlayabilirse, borç verenler düşük bir kredi puanına bakabilir.
Bir ev satın almak için gereken mutlak en düşük puanın 500 FICO puanı olacağını tahmin ediyoruz. Kredi geçmişi bu kadar zayıf olan insanlar için ipotek son derece nadirdir. 470 kredi puanı sizi bir krediden otomatik olarak diskalifiye etmeyebilir, ancak bir krediye başvurmadan önce puanınızı yükseltmek, zamanınızı ve paranızı çok daha akıllıca kullanmaktır.
Ev Almak İçin Kredi Puanı Nasıl Yükseltilir?
Bir cep telefonu sözleşmesine, makul bir faiz oranına sahip bir kredi kartına ve bir ipotek veya ev kredisine hak kazanmak için iyi bir kredi puanına ihtiyacınız olacak. Bir ipotek için başvurduğunuzda, banka, nihai bir karar vermeden önce muhtemelen kredi raporunuzu büyük kredi bürolarından en az biriyle kontrol edecektir. Daha yüksek bir kredi puanı, ipotek alma şansınızı artırırken, daha düşük bir puan ret veya daha yüksek faiz oranlarıyla sonuçlanabilir. Bir ev satın almak için kredi puanınızı yükseltmenin en iyi yollarını mı düşünüyorsunuz? Bir ev satın almak için kredi notunun nasıl yükseltileceğine ilişkin adımlar şunlardır:
1 numara. İtirazda Bulunarak Kredi Raporunuzdaki Hataları Düzeltin
Kredi sicilinizde hatalar varsa, puanınızı olumsuz etkileyebilir. Yanlış yazılmış bir isim veya yinelenen kredi hesapları gibi kimlik sorunları, gerçekte olduğundan daha fazla borç yükünüz varmış gibi görünmesine neden olabilir. Kredi raporunuzda herhangi bir hata bulursanız, kredi raporlama kurumuna bir açıklama mektubu göndererek bunlara itiraz etmelisiniz.
2 numara. Ödenmemiş Borçlarınızı Ödeyin
İster tıbbi harcamalar ister tahsilatlar için olsun, sahip olduğunuz herhangi bir borcu olabildiğince çabuk ödemek, kredi puanınızı yükseltmek için müthiş bir yaklaşımdır. Önce kredi raporunuzun bir kopyasını alın. Haftalık olarak ücretsiz bir kredi raporu sunulur. Kredi takibi artık çek hesaplarının ortak bir özelliğidir ve üç kurum da oldukça makul bir aylık ücret karşılığında sürekli kredi takibi sunmaktadır.
Kredi raporunuza eriştiğinizde, iyice gözden geçirin. Alışılmadık hesaplara veya hatalara doğrudan raporu sağlayan kredi raporlama şirketiyle itiraz ettiğinizden emin olun. Bürolar iddialarınızı inceleyip doğruladıktan sonra puanınız artacaktır.
3 numara. Elektrik ve Telefon Faturalarınızı Kredi Raporunuza Ekleyin
Experian Boost, Experian tarafından sunulan, telefonunuzu ve elektrik faturası ödemelerinizi kredi geçmişinize dahil etmenizi sağlayan ücretsiz bir hizmettir. Uzun bir kredi geçmişiniz yoksa ve kredi geliştirmek için hızlı bir yaklaşım arıyorsanız, bu dikkate alınması gereken iyi bir seçenektir.
#4. Geç Ödeme Yapmaktan Kaçının
Kredi notunuzu belirlemede en önemli kriterlerden biri ödeme geçmişinizdir, zamanında fatura ödemeleri yapmak, ev satın almak için kredi notunuzu yükseltmede çok önemli bir adımdır. Son teslim tarihlerini kaçırma eğilimindeyseniz otomatik ödemeler ayarlayın.
# 5. Yüksek Borç-Kredi Oranı Taşımaktan Kaçının
Kullanılabilir kredinin toplam kredinin yüzdesi olarak kullanılması, ev satın almak için kredi notunuzu yükseltmek istediğinizde dikkate alınması gereken bir diğer konudur. Kredi kullanım oranınız asla %30'u geçmemelidir. Örneğin, kredi limitiniz 1,000$ ise, herhangi bir zamanda mevcut kredinizin %30'undan fazlasını kullanmamalısınız.
#6. Güvenli Kredi Kartı Kullanın
Kredi puanınızı yükseltmek istiyorsanız, güvenli bir kredi kartına başvurmayı düşünün. Bu kartlar, kredi kartları gibi işlev görür, ancak kullanılmadan önce ilk depozitoya ihtiyaç duyarlar. Güvenli bir kredi kartındaki kredi limiti, genellikle güvenlik depozitosu miktarına eşittir. Bu, kredi kartı düzenleyicisi için olası herhangi bir tehlikeyi ortadan kaldırır.
Teksas'ta Ev Almak İçin Kredi Puanı
Kiracıysanız ama her zaman bir ev almak istemişseniz, “Kredi puanım bana Texas'ta ev alabilir mi?” gibi endişeler. Hayalinizin peşinden gitmek konusunda cesaretinizin kırılmasına neden olabilir. Teksas'ta bir ev satın almak için doğru kredi puanına ihtiyacınız var. En iyi Texas ipotek kredi verenleri, sağlam bir kredi geçmişinin kanıtını gerektirir, ancak bu, kredi raporunuzu kontrol edene kadar Amerikan Rüyasından vazgeçmek için bir bahane değildir.
Geleneksel bir kredinin onaylanması için genellikle 620 veya daha yüksek bir puan olarak tanımlanan sağlam bir kredi puanı gerekir. Pek çok insan, özellikle de yıldızlardan daha az kredi geçmişine sahip olanlar veya yüksek bir puan almak için yeterince sık kredi kullanmamış olanlar, bunu aşılması gereken korkutucu derecede yüksek bir çıta olarak görebilir. Bununla birlikte, geleneksel ipotekler, yeni bir ev satın almak isteyen kişiler için mevcut olan tek kredi türü değildir. FHA kredileri, konvansiyonel bir kredi alamayacak durumdaki borçlulara bunları sağlamak için biraz daha yumuşak koşullara sahip bir ipotek kredisi türüdür. Bir VA kredisi için gereken minimum kredi puanı (gaziler ve uygun aile üyeleri için geçerlidir) genellikle yaklaşık 580'dir. Geleneksel kredilere benzer şekilde, bir FHA kredisinin minimum kredi puanı 580 olacaktır.
Diğer kriterlere bağlı esneklik potansiyeli nedeniyle, bazı ipotek kredisi verenler, başvuru sahiplerinden mükemmel bir kredi puanına ihtiyaç duymayabilir. Geliriniz ve başvurunuzun diğer yönleri iyi görünse bile, kredi verenler kredi puanınız 500'ün altında olduğu için sizi reddedebilir. Düşük kredi puanı gibi uyarı işaretleri asla göz ardı edilmemelidir çünkü Teksas'ta ev almanızı etkileyecektir. Öyleyse, Teksas'ta bir ev satın almak için doğru kredi puanını almak için neden elinizden gelenin en iyisini yapmıyorsunuz?
Kaliforniya'da Ev Satın Almak İçin Kredi Puanı
Mortgage kredisi yardımı ile California'da kredi notu olan bir ev satın almak istiyorsanız, kredi notunuz ister istemez yükselecektir. Krediye uygunluğunuz kısmen, daha kapsamlı bir mali incelemenin bu bölümünün sonuçlarına göre belirlenecektir. Kredi puanları söz konusu olduğunda, ipotek sektörü evrensel bir "kesme" noktası kullanmaz. Bu, insanların yaptığı en yaygın hatalardan biridir. Gerçek şu ki, tüm borç verenler eşit yaratılmamıştır; hepsi benzersiz iş modelleri altında çalışır ve farklı risk toleranslarına sahiptir. Sonuç olarak, Kaliforniya'da bir ev satın almak için gereken minimum kredi puanı, borç verenden borç verene değişebilir.
Çoğu durumda, ipotek şirketleri yalnızca kredi puanı 600 veya üzerinde olan borçlular için kredileri onaylar. Ancak, bu rakamda bir miktar esneklik var. Bu sadece belirli bir alanda bir trend. Kendinizi bu eşiğin altında bulursanız, bunun cesaretinizi kırmasına izin vermeyin. Her durumda, sizden haber almak isteriz. Mali durumunuzu memnuniyetle gözden geçireceğiz ve kredi puanınızın Kaliforniya'da bir ev satın almaya uygun olup olmadığı konusunda size tavsiyede bulunacağız. Konut kredisi türü seçiminiz yine bu durumda önemlidir. Devlet desteğinin olmaması nedeniyle, geleneksel (FHA dışı) ipotek kredileri için kredi puanı kriterleri genellikle daha katıdır.
Bu nedenle borç verme durumları hakkında genelleme yapmak mümkün değildir. Sonuç olarak, tek bir düşük kredi puanı, bir kişiyi tamamen diskalifiye etmek için yeterli olmayabilir. Bununla birlikte, bir borçlunun California'da bir ev kredisi için onaylanma şansı, genellikle daha yüksek bir kredi puanı ile artar. Öyleyse neden California'da bir ev satın almak için daha yüksek bir kredi puanı almak için elinizden gelenin en iyisini yapmıyorsunuz?
Kredi Puanınız Mortgage Faizlerini Nasıl Etkiler?
Mortgage faiz oranı ve diğer kredi koşulları kısmen kredi puanınıza bağlıdır. Riske dayalı bir fiyatlandırma modeli, bankaların ve diğer finansal kurumların faiz oranlarını ve diğer borç verme koşullarını belirlemek için kullandıkları şeydir. Geçmişte ne kadar güvenilir bir fatura ödeyiciyseniz, daha düşük bir faiz oranı mümkündür. Ancak, krediniz mükemmel değilse, daha fazla ödeme yapabilirsiniz.
Kredi Notu Kötü Olan Mortgage Alabilir misiniz?
Kredi notunuz düşük olsa bile ipotek almak mümkündür. Ancak, bir şeyi yapabiliyor olmanız yapmanız gerektiği anlamına gelmez. Mortgage kredisi uzun vadeli bir finansal taahhüttür ve faiz oranındaki ufak bir artış bile onbinlerce dolara mal olabilir.
Kredi Puanımla Ne Kadar Faiz Oranı Alabilirim?
Bir ipotek faiz oranı, borçlunun kredi puanına bağlı değildir, ancak kredi puanlarının oranlar üzerinde öngörülebilir bir etkisi vardır. Diğer tüm gereklilikleri de göz önünde bulundurarak kredi için en uygun adayın siz olduğunuzu varsayarak başlayalım. Aylık ipotek ödemesinin en az üç katı olan bir yıllık maaşınız var, acil durum rezervleriniz var ve evin değerinin en az %20'sini yatırıyorsunuz. Bu varsayımlar göz önüne alındığında, faiz oranı değişikliğinin kredi notunuz üzerindeki potansiyel etkisini göz önünde bulundurun.
Mortgage Kredi Veren Kuruluşlar, Geleneksel Kredilere Başvurduğunuzda Nelere Dikkat Eder?
FICO puanı, bankaların dikkate aldığı faktörlerden sadece biridir. Borç verenler, kredi itibarınızı belirlerken, ödeme geçmişiniz, kullanmakta olduğunuz mevcut kredinizin yüzdesi ve gelirinizin mevcut borçlarınızı ödemeye giden yüzdesi dahil olmak üzere birçok faktörü inceleyecektir.
1 numara. Varlıkların Mülkiyeti
Bir kredi veya peşinat için teminat olarak kullanılabilecek her şey, kullanılabilir bir varlık olarak kabul edilir. CD'ler ve tasarruf hesaplarından nakit paraya, araçlara ve mücevherlere kadar, tamamen sahip olduğunuz ve önemli bir değere sahip olan her şey burada yer alır. Mevcut varlıklarınızın değerini belgelemek ve belirlemek için makbuzları veya diğer mülkiyet kanıtlarını elinizin altında bulundurun.
2 numara. Çalışma Durumu ve Maaş
Mortgage ödemelerine ayak uydurabilmeniz büyük ölçüde istihdam durumunuza ve gelirinize bağlıdır. Borç verenler istihdam kanıtı isteyecektir ve hatta ayrıntıları doğrulamak için iş yerinizi arayabilir. Banka ayrıca şirketinizin İnsan Kaynakları ofisinden istihdam durumunuzun teyidini isteyebilir.
#3. Gerekli Peşinatlar
Tipik bir peşinat, evin satın alma fiyatının yüzde üçü ile yüzde yirmisi arasında değişir. Daha düşük aylık ödemeler ve olası faiz oranı indirimleri, gerekli veya bunu yapacak finansal kaynaklara sahip olduğunuz için teklif edilmiş olsun, daha büyük bir ön ödeme yapmaktan kaynaklanır.
#4. Borç-Gelir Oranı (DTI)
Borç-gelir (DTI) oranı, bir kişinin eve götürme ücretinin ne kadarının toplam borç yüküne hizmet etmeye gittiğini gösterdiğinden, kredi geri ödeme kapasitesinin önemli bir göstergesidir. Borç verenler, mevcut borç seviyenize bağlı olarak gelirinizin ne kadarının ipotek ödemeleri için uygun olduğunu görebilir.
Son Düşüncelerimiz
Mortgage faiz oranları için en önemli hususlardan biri borçlunun kredi puanıdır. Krediniz ortalamanın altındaysa, krediniz boyunca kredi puanı daha yüksek olan birine göre binlerce faiz ödeyebilirsiniz. Kredi notunuzu yükseltmenin hızlı bir yolunu ev satın almak için arıyorsanız, borcunuzu azaltın, bütçenizi sıkılaştırın ve ödemelerinizi zamanında ödemeye başlayın. Eksik veya yinelenen hesaplar gibi puanınızı düşürebilecek hatalar için kredi raporunuzu gözden geçirmek iyi bir fikirdir.
İlgili Makaleler
- EV KREDİSİ KREDİ NOTU: Düşük, Yüksek ve İdeal Kredi Kredisi
- KÖTÜ KREDİ İLE NASIL İŞLETME KREDİSİ ALINIR: Bilmeniz Gereken Her Şey.
- İŞ KREDİSİ NASIL ALINIR: Adım Adım Kılavuz
- MÜKEMMEL KREDİ PUANI NEDİR? Ayrıntılı Kılavuz
- EV SATIN ALMAK İÇİN GEREKSİNİMLER: Adım Adım Rehber
Referanslar
