Ticari krediler, bir işletmenin belirli bir maliyeti veya amacı için belirlenen kredi limitleridir. Ticari gayrimenkul kredileri için alacağınız faiz oranlarını firmanızın uygunluğu belirleyecektir.
Ticari Krediler
Ticari faaliyetleri desteklemek için ticari kredi kullanabilirsiniz. Şahıs yerine şirkete verilen her türlü kredi ticari kredidir. Ticari krediler, işletmelerin daha fazla para kazanmalarına yardımcı olabilir, bu da onların büyümelerine ve daha fazla para kazanmalarına yardımcı olabilir. Maddi duran varlıklar için vadeli krediler (PP&E) bu tür finansmanın iki örneğidir.
Ticari kredilerin büyük çoğunluğu şirketler ve ortaklıklar gibi tüzel kişilere verilir, ancak bir kişiye ait gayrimenkuller gibi birkaç istisna vardır. Bireysel krediler tipik olarak ticari kredilerden çok daha basit kredi yapılarına sahiptir.
Ticari krediler için teminat olarak fiziksel varlıkların kullanılması yaygın bir uygulamadır. Bazen borç verenler ticari krediler için teminat olarak teminat isterler. Teminat, borç verenler için fazladan bir güvenlik katmanı ekler çünkü krediyi geri ödeyemezseniz varlıklarınıza el koyma gücü verir. Teminat genellikle faturalar, alacaklar, gayrimenkuller, ekipman ve daha fazlasını içerir.
Ticari Kredi Yapısını Anlamak
Çoğu borç veren, sonsuza kadar veya avans verilen paranın çok özel bir şey için kullanılmasını gerektirmeden kredi sunmaz. "Kredi yapısı" terimi (bankacılar tarafından "kredi yapısı" olarak da bilinir) buna atıfta bulunur. Riskin bir şirketin işletme bankacılığı bölümü veya ticari gayrimenkul kredi ekibi tarafından karşılanması fark etmeksizin, ticari kredi yapıları genellikle önceden belirlenmiş kredi politikaları tarafından belirlenir.
Ticari Kredi Türleri
Ticari krediler tipik olarak kredi limitleri, vadeli krediler ve ticari ipotek şeklinde gelir.
1 numara. Kredi Limitleri
Bir LOC (genellikle "tabanca" olarak adlandırılır), kredi koşullarıyla satış yapan işletmeler için işletme sermayesi döngüsünü destekler. Geri ödeme için belirlenmiş bir program yoktur; bunun yerine, şirketin işletme sermayesi hesabı bakiyelerindeki değişikliklere tepki olarak yukarı ve aşağı dalgalanacak şekilde tasarlanmıştır.
2 numara. Vadeli Krediler
Mobilya, taşıt, makine gibi duran varlıkları satın almak için bu kredileri kullanabilirsiniz. Vadeli krediler genellikle itfa olur veya zaman içinde, genellikle aylık taksitler halinde geri ödenir. Kredi avansı sırasında borç veren ile borçlu arasında zaten bir geri ödeme planı olacaktır. Kredi geri ödeme planı genellikle borçlunun dayanak varlığı ne kadar süreyle kullanacağı ile çakışır.
#3. Sermaye kiralaması
Vadeli kredilere benzer şekilde, "finansal kiralama" olarak da bilinen sermaye kiralamaları, makine gibi duran sermaye varlıklarını finanse etmek için kullanılır. Bir sermaye lea arasındaki birincil ayrımvadeli bir kredi, maddi varlığın yasal olarak kiralama süresi boyunca ekipman finansman şirketine ait kalmasıdır.
#4. Ticari İpotekler
Ticari ipotekler, yalnızca ticari gayrimenkulü finanse etmek (veya yeniden finanse etmek) için kullanılan bir tür alternatif kredidir.. Mülk sahibi tarafından kullanılan veya gelir getiren bir yatırım amaçlı gayrimenkul olup olmadığına bakılmaksızın, her iki kredi türünün de diğer ticari kredilerden tipik olarak daha esnek koşulları vardır (daha uzun amortisman, daha uygun LTV'ler, çok rekabetçi fiyatlandırma vb.).
# 5. Satın Alma Kredileri
Ek bir ticari kredi türü, bir satın alma kredisidir. Gayrimenkul veya makine gibi maddi varlıklar yerine, bunlar başka şirketleri (veya farklı iş bölümlerini) satın alan şirketler tarafından kullanılır. Her zaman böyle olmasa da, satın alma kredileri tipik olarak diğer ticari kredilere göre daha düşük kredi-değer oranlarına ve daha kısa amortisman sürelerine sahiptir.
# 5. Köprü Kredileri
Bir köprü kredisi, ilk önce bir özettir. ipotek işletmeler için gayrimenkul kredisi. Süre altı aydan üç yıla kadar değişebilir. Genel olarak, köprü kredilerdeki faiz oranları, uzun vadeli kredilere göre çok daha yüksektir. Bir mülk satın almak için paraya ihtiyacı olan ancak aynı zamanda başka bir mülkün satışını bekleyen işletmeler ve ev sahipleri bunları sıklıkla kullanır.
#6. SBA Kredileri
Bankalar ve özel finans firmaları gibi özel borç verenler tarafından ticari gayrimenkul sahiplerine verilen, ancak büyük ölçüde SBA tarafından desteklenen krediler. Kongre, küçük işletmelerin kurulmasını ve genişletilmesini teşvik etmek için SBA kredi garantileri oluşturdu.
Ticari Kredi Süreci
Kredi oluşturma, ilişki ekibinin potansiyel borçluları aradığı süreçtir. Kredi verenler ekibi (ilişki yöneticisi ve kredi analistini içerir), şirketin durumunu, özel borçlanma gereksinimlerini ve potansiyel anlaşma yapılarını ve fiyatlarını anlamak için müşteri keşfine ve kredi yapısına odaklanır.
Ekip, müşterinin resmi bir kredi başvurusu ile devam etme anlaşmasını sağladıktan sonra analize ve sigortalamaya başlar. Önerilen kredi yapısı artık bankanın karar grubundan (kredi komitesi olarak da bilinir) nihai onay gerektirmektedir.
Anlaşma onaylandıktan, kredi sözleşmesi imzalandıktan ve borç verenin avukatı işletme ve varlıkları aleyhindeki tüm hacizleri doğru bir şekilde kaydettikten sonra, belgeler ve teminat tamamlama başlayabilir. Ve son olarak, kredi verilir ve borçlunun kredi gelirlerine erişmesine izin verilir.
Ticari Kredi Faizleri
Ticari krediler için, alacağınız faiz oranlarını ve geri ödeme koşullarını şirketinizin uygunluğu belirleyecektir. Vadeli krediler, işletme kredilerinin büyük çoğunluğunu oluşturur ve önceden belirlenmiş bir süre için aylık ödemeleri vardır. Birçok işletme, bir yıldan 25 yıla kadar veya bazı durumlarda daha da uzun olabilen geri ödeme sürelerini seçebilir.
Küçük işletmelerin çoğu bir bankadan, kredi birliğinden veya çevrimiçi borç verenden ticari kredi alabilir. Şirketiniz, ticari kredi türlerine, kredi itibarınıza, finansal durumunuza ve hedeflerinize bağlı olarak çeşitli faiz oranları, ücretler, fonlama tutarları ve vadelere hak kazanacaktır.
Ticari kredilerin daha fazla gereksinimi olabilir, ancak genellikle diğer işletme kredilerinden daha düşük faiz oranlarına sahiptirler. Ticari borç verenler, fonları nasıl kullanmayı planladığınızı, işletmenizin tahmini büyümesini, vergilerden önce ne kadar kazandığınızı ve diğer bilgileri öğrenmekle ilgilenebilir.
Ticari Kredi İçin Minimum Peşinat Ne Kadardır?
Ticari bir kredi için teminat göstermeniz veya minimum peşinat ödemeniz gerekiyorsa, bu, birlikte çalıştığınız borç verenin türüne ve mali geçmişinize bağlıdır. Sonuç olarak, bir ön ödemeye veya bir tür teminata ihtiyaçları olabilir. İşletme kredileri için minimum peşinat genellikle %0 ile %25 arasında değişir. Gayrimenkul, araba veya başka bir ekipman satın alıyorsanız, gerçek malların kendisi genellikle teminat görevi görür. Bunun olmaması durumunda, ek ticari varlıklarınızı ve hatta varlıklarınızı rehin vermeniz gerekebilir. Her borç veren bu yönergelere uymayacaktır.
Ticari Kredi Gereksinimleri
Ticari bir krediye hak kazanabilmek için iyi bir krediye sahip olmanız, bir tür teminat sağlamanız, satın alma fiyatının %25 veya daha fazlasını katkıda bulunmanız ve finanse edilen mülkü öncelikle kendi işiniz için kullanmayı düşünmeniz gerekir.
Ticari Krediler Gayrimenkul
Ticari kullanım için gayrimenkul alımını finanse etmek için bir seçenek, ticari gayrimenkul kredisidir. İyi bir krediye sahip olmanız, %25 veya daha fazlasını yatırmanız ve ticari bir krediye hak kazanmak için finanse edilen mülkün çoğunu kendi işiniz için kullanmayı düşünmeniz gerekir.
Ticari gayrimenkul kredilerinin amacı, kendi şirketinizin kullanımı için gayrimenkul alımı veya tadilatı için para sağlamaktır. Ticari bir krediye hak kazanmak için, kredinin teminatı olan mülkün çoğunluğunu kendi işiniz için kullanmalısınız.
Ticari bir gayrimenkul için verilen kredilerin vadesi genellikle beş ila on yıl arasındadır. kredi amortismanları genellikle çok daha uzun olmasına rağmen, genellikle 25 yıla kadar sürebilir.
Gayrimenkul İçin Ticari Kredi Türleri
- Bankacılık geçmişi olanlar, banka vadeli krediler için uygundur.
- SBA kredileri: Halihazırda geleneksel bir bankadan kredi almaya çalışmış şirket sahipleri için. Genellikle, bir SBA kredisine hak kazanmak için 660 veya daha yüksek bir kredi puanı gereklidir. SBA 504 kredileri için minimum puan genellikle 680'dir.
- Halihazırda mülk sahibi olan ve özkaynaklarına karşı borç almak isteyen bireyler, bunu bir kredi limiti aracılığıyla yapabilirler.
- Portföy kredileri: Kiracılara kiraladıkları çeşitli mülklere sahip olan ev sahiplerinin bu kredileri sıklıkla kullandıklarını unutmamak önemlidir. Bu kredilerin farklı oranları, koşulları ve uygunluk gereksinimleri vardır çünkü borç verenler bunları daha spekülatif faaliyetler olarak görür. Bir borç verenle portföy kredisi seçeneklerini tartışmadan önce, şirketinizin sahip olduğu ve kendi ihtiyaçları için kullandığı mülklerin farkında olduğundan emin olun.
Ticari Gayrimenkul Kredisi Gereksinimleri
Kredi uygunluk gereksinimlerinin üç ana kategorisi vardır:
# 1. Güvenlik
Borç vereniniz, krediyi onaylamadan önce teminat olarak kullandığınız varlık tarafından yeterince teminat altına alınıp alınmadığını soracaktır. Bu, hak kazanmak için, satın almak istediğiniz mülkte genellikle %25 ila %30 arasında hisseye sahip olmanız gerektiği anlamına gelir.
Borç vereniniz, teminat olarak kullanılan varlığın zarar görmesini önlemek için yeterli mülk sigortanızın olduğunu da doğrulamak isteyecektir. Mülke karşı ödenmemiş haciz veya başka hak talepleri olmadığından emin olmak için, borç veren ayrıca mülk üzerinde tapu çalışması yapacak ve tapuyu inceleyecektir.
#2. Gelir
Borç verenler, kredinizi her ay zamanında geri ödeyebileceğinizden emin olmak için başvurunuzu işleme koyarken sağlıklı bir gelir-gider oranı ararlar. Borç servisi karşılama oranınız (DSCR), borç verenlerin bu kararı verirken dikkate aldığı faktörlerden biridir. Minimum DSCR, teminat olarak kullandığınız varlığa bağlı olarak değişir, ancak çoğu borç veren, 1.25 veya daha yüksek bir DSCR'yi tercih eder.
Parayı iş amacıyla ödünç alacağınız için, gelirinizi kanıtlamak için borç verene genellikle iki yıllık vergi beyannamesi vermeniz gerekir. Ayrıca, kişisel bir garantinin imzalanması gerekir.
#3. Kredi
Şirketiniz için emlak kredisi başvurusunda bulunuyorsanız, borç vereniniz muhtemelen işletme kredi puanınıza bakmak isteyecektir. Bununla birlikte, borç verenler genellikle sizden kişisel bir garanti talep edeceklerdir ve bu durumda kredinizi de kontrol etmek isteyeceklerdir.
Geleneksel kredilerin çoğunluğu için gerekli kredi puanları, borç verene bağlı olarak 660 ile 680 arasında değişmektedir.
Kredi riskinizi değerlendirmek için, borç verenler ayrıca ne kadar süredir iş yaptığınızı bilmek isteyeceklerdir. Ticari bir krediye hak kazanabilmek için genellikle bir veya iki yıldır faaliyet gösteriyor olmanız gerekir.
En Yaygın Ticari Krediler Nelerdir?
- Kredi Limitleri
- Vadeli Krediler
- Küçük İşletme Yönetimi (SBA) Kredileri
- Köprü Kredileri
Ticari Kredinin Avantajları Nelerdir?
- Sabit geri ödeme planları size daha fazla öngörülebilirlik sağlar.
- Büyük bankalar bu kredileri finanse ettiğinden, daha az maliyet vardır.
- Hızlı onay süreci
- Geleneksel kredilerden daha geniş bir finansman seçeneği yelpazesi
- Ticari kredi almak için genellikle herhangi bir teminat göstermeniz gerekmez, yani onsuz da teminat alabilirsiniz.
- Ticari krediler, tüm kredi türleri arasında en düşük faiz oranlarına sahiptir ve işletme sahiplerinin genel giderleri minimumda tutarken gerekli sermayeye erişmesine olanak tanır.
Kimler Ticari Kredi Çekebilir?
Krediyi geri ödeme kapasiteniz, ticari kredi almaya uygun olup olmadığınızı belirler. Borç verenler, uygunluğunuzu değerlendirmek için çeşitli değişkenlere odaklanacaktır. Güçlü bir nakit akışı geçmişine sahip olmanın yanı sıra, yüksek bir kredi puanına sahip olmak çok önemlidir. Hedeflerinizi ve başarı planınızı bir iş planında tanımlayabilirsiniz. Fonlara neden ihtiyaç duyduğunuzu, ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını ve en kötüsü olursa nasıl yanıt vermeyi düşündüğünüzü belirttiğinizden emin olun.
Ticari Kredi ile Ticari Kredi Arasındaki Fark Nedir?
Küçük işletmeler için verilen krediler tipik olarak daha düşük fonlama seviyelerine sahipken, ticari amaçlı krediler genellikle orta ölçekli ve daha büyük işletmelere verilen daha yüksek fonlama seviyelerine sahiptir. Bir banka veya başka bir finans kuruluşu gibi bir borç veren, herhangi bir şirkete ticari kredi vermeden önce onayını vermelidir.
Sonuç
Ticari krediler, şirketinizin büyümesine ve ilerlemesine yardımcı olmak için çok önemlidir. Ayrıca finansal zorlukların üstesinden gelmek ve rekabette bir adım önde olmak için bol miktarda kaynak sunarlar.
Ticari Krediler SSS
Ticari Krediler Nedir?
Ticari krediler, bir işletmenin belirli bir maliyeti veya amacı için belirlenen kredi limitleridir. Şahıs yerine şirkete verilen her türlü kredi ticari kredidir.
Ticari Kredinin Faydaları Nelerdir?
- Hızlı onay süreci
- Geleneksel kredilerden daha geniş bir finansman seçeneği yelpazesi
- Sabit geri ödeme planları size daha fazla öngörülebilirlik sağlar.
En Yaygın Ticari Krediler Nelerdir?
- Kredi Limitleri
- Vadeli Krediler
- Küçük İşletme Yönetimi (SBA) Kredileri
- Köprü Kredisi
İlgili Makaleler
- TİCARİ GAYRİMENKUL KREDİSİ: Genel Bakış ve Gereksinimler
- TİCARİ MÜLKİYET KREDİLERİ: Türleri ve Nasıl Alınır?
- TEMİNAT KREDİSİ: Anlamı ve Bilmeniz Gerekenler
- TİCARİ GAYRİMENKUL YATIRIMI: Neleri İçerir ve Yatırıma Nasıl Başlanır?
- TİCARİ GAYRİMENKUL KREDİLERİ: Türleri, Oranları ve Gereksinimleri
- ÇEVRİMİÇİ KREDİLER: DİKKAT EDİLMESİ GEREKEN EN İYİ SEÇENEK (+ NASIL UYGULANIR KILAVUZU)
