Bir seferde iki ipotek almak, bir bindirme kredisi veya 80-10-10 ipotek ile mümkündür. 80-10-10 kredisi, evinizin değerinin %90'ına kadar borç almanızı sağlar. Ama bu nasıl çalışıyor? Pekala, çok basit; peşinatınız ve ikinci ipoteğiniz toplamı satın alma fiyatının %90'ına getirirken, ilk ipoteğiniz kalan %10'u kapsar. Bu, daha geleneksel olan %80'lik peşinat yerine 10-10-20'luk bir ipotek seçerek aylık ödemelerinizden ve özel ipotek sigortasından tasarruf edebileceğiniz anlamına gelir. Yine de bazı dezavantajları var.
Öyleyse, 80-10-10 ipoteğinin inceliklerini ve düşünmek isteyebileceğiniz alternatifleri öğrenelim.
80-10-10 Mortgage Tam Olarak Nedir?
80-10-10 ipotek, birinci ve ikinci ipoteğin aynı anda alındığı ipotektir. İlk ipotek hacizinin %80 kredi-değer (LTV) oranı vardır, bu da evin maliyetinin %80'i olduğu anlamına gelir; ikinci ipotek hacizinde %10 LTV oranı ve %10 peşinat vardır.
Bu düzenleme, %20 peşinat ile geleneksel tek ipotek sisteminden farklıdır.
Bir sırtlama ipoteği, 80-10-10 ipoteğidir.
80-10-10 İpotekleri Nasıl Çalışır?
Bir ev alıcının %20 peşinatı yoksa, borç verenler genellikle artan riski özel ipotek sigortası (PMI) satın almalarını zorunlu kılarak telafi eder. Bu, 80-10-10 kredisi için bir başvurudur. Bu, standart %20 peşinatı karşılayamasanız ve PMI ödemek istemeseniz bile ipotek almanızı sağlayan bir tür sırtlamalı kredidir.
Bazı durumlarda, 80-10-10 ipotek, genellikle daha katı gereksinimleri olan büyük bir krediye başvurmanıza gerek kalmadan daha pahalı bir ev satın almanıza yardımcı olabilir.
İlk İpotek
80-10-10 kredisindeki ilk ipotek, evinizin değerinin %80'ini finanse eden geleneksel bir kredidir. Genellikle sabit oranlı bir kredidir, ancak ayarlanabilir oranlı bir kredi seçme seçeneğiniz olabilir.
İkinci İpotek
İkinci ipotek, evinizin değerinin %10'unu ve ilk krediye ek olarak "bindirmeleri" kapsar. Faiz oranı daha yüksek olmasına rağmen, ikinci ipotek için ödenen faiz vergiden düşülebilir (IRS limitlerine kadar). PMI primleri ise öyle değil. İkinci ipotek için bir ev rehni kredisi veya bir ev rehni kredisi (HELOC) kullanılabilir.
Konut rehni kredisi tipik olarak sabit bir faiz oranına ve tahmin edilebilir olan aylık ödemelere sahiptir. Bir HELOC tipik olarak değişken faiz oranlarına sahiptir ve bir kredi kartına benzer şekilde çalışır. Para çekme süresi olarak bilinen belirli bir süre boyunca gerektiği kadar para çekersiniz ve yalnızca ödünç aldığınız tutarın faizini ödersiniz. Çekiliş süresi sona erdiğinde, kalan bakiyenin tamamını ödemeniz gerekir.
Peşinat
Bankalar genellikle ev satın alırken %20 peşinat isterler. Bu tutarı karşılayamazsanız, özel ipotek sigortası ödemeniz gerekebilir. Bu ek maliyet, aylık ipotek ödemelerinizi artırabilir ve kredinizi daha pahalı hale getirebilir. Bununla birlikte, 80-10-10 kredisiyle, yalnızca% 10'luk bir kesinti yapmanız ve PMI ödemeniz gerekmez, bu da aylık ödemelerinizi çok daha kolay yönetilebilir hale getirir.
Neden 80-10-10 Kredi ile PMI Ödemiyorsunuz?
Özel ipotek sigortası (PMI), geleneksel bir kredide %20'den daha az peşinat yaparsanız, genellikle aylık ödemenize eklenir. Ödeme yapamıyorsanız ve temerrüde düşerseniz, PMI borç vereninizi korur.
20-80-10 kredi ile hala %10 peşinat ödüyorsunuz. Doğrudan nakit ödemek yerine, ikinci bir ipotek ile %10'luk finansman sağlarsınız ve ilk ipotek kredisi verenin sizden PMI'yi tahsil etmesi gerekmez.
80-10-10 Mortgage Örneği
Kent ailesi 300,000$'lık bir ev satın almak istiyor ve toplam evin değerinin %30,000'u kadar 10$'lık bir ön ödemesi var. Geleneksel %90 ipotek ile aylık ipotek ödemelerine ek olarak PMI ödemek zorunda kalacaklar. % 90'lık bir ipotek de tipik olarak daha yüksek bir faiz oranına sahip olacaktır.
Bunun yerine Kentler, muhtemelen daha düşük bir faiz oranıyla 80 $ karşılığında %240,000 kredi alabilir ve PMI ödemekten kaçınabilir. Aynı zamanda, 10,000 dolarlık ikinci bir ipotek alacaklardı. Bu büyük ihtimalle bir HELOC'tur. Peşinat %10'da kalacak, ancak aile PMI ödemekten kaçınacak, daha iyi bir faiz oranı alacak ve böylece daha düşük aylık ödemelere sahip olacak.
80-10-10 Kredisi Almak İçin Dört Neden
80-10-10 kredileri, ev satın alma planlarınızda size çeşitli şekillerde yardımcı olabilir.
- PMI'dan Kurtulabilirsiniz. Daha önce belirtildiği gibi, bir 80-10-10 kredisi PMI gerektirmez ve ödünç aldığınız her 30 $ için size 70 ila 100,000 $ arasında bir maliyet getirir.
- Jumbo Kredi Finansmanından Vazgeçebilirsiniz. Ülkenin çoğu bölgesinde uygun kredi limitinden daha fazla kredi gerektiren bir ev satın almak istiyorsanız, büyük bir krediye ihtiyacınız olacaktır — bu kredi türü genellikle standart bir geleneksel ipoteğe göre daha yüksek bir kredi puanı ve peşinat gerektirir. . 80-10-10 kredisi, ilk ipoteğinizi uygun kredi limitinin altında tutabilir ve bu da, büyük kredi yeterlilik sürecinden kaçınmanıza olanak tanır.
- Alıyorsanız, Ancak Mevcut Eviniz Satılmadıysa Nakit Açığını Kapatabilirsiniz. Hala mevcut evinizi satmaya çalışıyorsanız, bir 80-10-10 kredisi, yeni bir evin ön ödemesini geçici olarak karşılamanıza yardımcı olabilir. Daha da iyisi, evinizin satışından elde ettiğiniz geliri yeniden finanse etmek zorunda kalmadan ikinci ipoteği ödemek için kullanabilirsiniz.
- Kısa Vadede Bankada Daha Fazla Nakit Tutacaksınız. 80-10-10 kredi, bankada daha fazla para tutar; bu, acil durum fonunuz tükenirse veya ev onarımları için fazladan para harcamanız gerektiğini biliyorsanız faydalı olabilir. Evinizi satın aldıktan hemen sonra büyük bir ikramiye veya komisyon bekliyorsanız, ekstra parayı %10'luk ikinci ipoteği ödemek için kullanabilir ve size yalnızca bir ipotek bırakabilirsiniz.
80-10-10 Mortgage'nin Faydaları ve Dezavantajları
80-10-10 ipotek, ev alıcılarının büyük bir peşinat ödemeden bir ev satın almasına izin vermek gibi birçok avantaja sahipken, bu kredilerin de birkaç dezavantajı vardır.
80-10-10 İpoteğin Faydaları
- Azaltılmış aylık ödeme: Aynı anda ikinci bir krediyi ödüyor olsanız bile, PMI ödemediğiniz için aylık ipotek ödemeniz daha düşük olabilir.
- PMI olmadan daha küçük peşinat: Çoğu borç veren, %20'lik peşinatı ödeyemiyorsanız ipotek sigortası ödemenizi isteyecektir. 80-10-10 kredi ile %10'a kadar düşürebilir ve PMI ödemekten kurtulabilirsiniz.
- Vergi kesintisi: İkinci ipoteğin faiz oranı bazen birinci ipoteğin faiz oranından daha yüksektir, ancak ikinci ipotek için ödenen faiz IRS limitlerine kadar vergiden düşülebilir.
- Evinizin satılması için gereken süreyi azaltın: Mevcut eviniz satılmamış olsa bile yeni bir evin peşinatını karşılayabilirsiniz çünkü büyük bir peşinat ödemeniz gerekmez.
- Büyük bir krediden kaçının: Ev fiyatının ilk 80 $'ını finanse etmek için birincil krediyi kullanırsanız ve geri kalanını ikincil bir kredi artı %10 peşinatla öderseniz, 10-647,200-10 kredisi ile büyük bir kredinin gerekliliklerinden kurtulabilirsiniz.
80-10-10 İpoteğinin Dezavantajları
- Yeniden finansmanı zorlaştırabilir: Gelecekte ipoteğinizi daha iyi bir oran ve vade için yeniden finanse etmeye karar verirseniz, iki krediye sahip olmak hak kazanmayı zorlaştırabilir. Aslında, yeni kredinizi onaylamadan önce, borç vereniniz sizden ikinci ipoteğinizi ödemenizi isteyebilir.
- İyi bir kredi notu gereklidir: 80-10-10 kredisine hak kazanmak için, büyük olasılıkla çok iyi (740-799) ile mükemmel (800-850) arasında değişen bir kredi puanına ihtiyacınız olacak.
- İki ayrı kredi için uygunsunuz: 80-10-10 kredisi, iki ayrı krediye başvurmayı ve hak kazanmayı gerektirir. Bu, geleneksel bir ipotek ile yapacağınız gibi, muhtemelen sadece bir yerine iki borç verenin gereksinimlerini karşılamanız gerekeceği anlamına gelir.
- İki kredi için kapanış ücretleri: İki farklı ipotek şirketi aracılığıyla bir 80-10-10 kredisine başvurursanız, genellikle her kredi için, ilgili tüm ücretler ve maliyetlerle birlikte ayrı bir kapanışınız olur.
- Artan faiz oranı: 80-10-10 kredisindeki ikinci ipotek genellikle daha yüksek bir faiz oranına sahip olacaktır ve bu, özellikle bir HELOC ise, sabit olmaktan ziyade ayarlanabilir olabilir. Ayarlanabilir faiz oranı yükselirse aylık ödemeniz artacaktır.
- Artan borç-gelir oranı (DTI): Kredi verenlerin çoğu tarafından %43 veya daha düşük bir DTI tercih edilir. Aylık toplam borç ödemeleriniz aylık brüt gelirinizin %43'ünü geçmemelidir. İki ipotek taşımak (özellikle daha büyük bir evi finanse etmeye çalışıyorsanız) sizi bu sınırın üzerine çıkarabilir. Bu, gelecekte kişisel veya otomobil kredileri gibi diğer kredilere hak kazanmayı zorlaştıracak ve hatta ikinci bir ipoteğe hak kazanmayı daha da zorlaştırabilir.
80-10-10 İpoteği Nasıl Alırsınız?
80-10-10 kredi verenler, her iki kredi için de onaylanmak üzere yeterli gelire, krediye ve varlığa sahip olduğunuzu kanıtlamanız dışında, mali durumunuzu geleneksel ipotekli kredi verenlerin yaptığı gibi inceler. İki ipoteğe hak kazanmak zordur çünkü her kredinin kendi onay kriterleri vardır. 80-10-10 kredisi ile aşağıdaki öğelere ihtiyacınız olacak:
- İkinci konut kredisi için daha yüksek bir kredi puanı gerekmektedir. Geleneksel bir ilk ipotek için 620 kredi puanı yeterliyken, bazı ev kredisi verenler minimum 660 veya 680 gerektirir.
- Maksimum DTI oranı daha düşüktür. İkinci ipotek kredisi verenler, geleneksel ilk ipotek kredisi verenlerin izin verdiği %43 DTI oranının aksine, genellikle toplam borcunuzun brüt gelirinizin %50'ünü aşmasını istemez.
- İki grup kapanış maliyeti vardır. Birinci ve ikinci ipotek için farklı ipotek şirketleri aracılığıyla başvurursanız, 80-10-10 kredisi almak için biraz fazladan nakit belgelemeniz gerekebilir; bu, her şirket tarafından tahsil edilen kapanış maliyetlerini karşılayabileceğinizi gösterecektir. 80-10-10 kredilerinde uzmanlaşmış borç verenler, her iki ipotek onayını da ele alırlarsa daha düşük maliyetli seçenekler sunabilirler.
İkinci Mortgage İçin Nasıl Başvurulur
Her borç veren 80-10-10 ipotek sağlamaz. 80-10-10 kredi yapısının bir parçası olarak, ikinci bir ipotek almanın tipik olarak iki yolu vardır.
- Her iki ipotek türünü de sağlayan bir borç veren bulun. Satın alma kredilerinde uzmanlaşan borç verenler, sıklıkla her iki kredinin de aynı anda onaylandığı 80-10-10 kredi programları sunar. Yine de oranlar için alışveriş yapmalısınız - farklı borç verenlerin ikinci ipotek kredi verenlerle farklı ilişkileri vardır ve hatta 80-10-10 kredileri için size maliyet tasarrufu sağlayan bir indirim sunabilirler.
- İki farklı borç veren seçin. Bir karşılaştırma aracı kullanarak veya üç ila beş borç verenle iletişime geçerek ve kredi tahminlerini karşılaştırarak birinci ve ikinci ipotekleriniz için ayrı ayrı alışveriş yapabilirsiniz. İlk ipotek borç vereninize 80-10-10 kredisi aldığınızı bildirdiğinizden emin olun - aynı anda iki ipotek alırsanız, borç verenlerin ek bir ücret ödemesi gerekir, bu genellikle size daha yüksek olarak aktarılır. ilk ipotek faiz oranı.
80-10-10 İpoteği Nasıl Alırsınız?
Bazı borç verenler, hem birincil hem de ikincil ipotek kredilerinin aynı anda onaylandığı 80-10-10 kredileri sağlar. Ancak, birinci ve ikinci ipotek için ayrı borç verenler bulmanız gerekecek. Her borç veren 80-10-10 kredi sağlamaz.
80-10-10 kredisi için başvurduğunuzda, borç verenler, diğer herhangi bir ipotek gibi, mali durumunuzu inceler. İki kredi için ödeme yapmak için yeterli geliriniz olduğundan emin olmak için kredi puanınızı, kredi geçmişinizi, DTI'nizi ve çalışma geçmişinizi inceleyeceklerdir. Daha önce belirtildiği gibi, hak kazanmak için neredeyse kesinlikle çok iyi ile mükemmel arasında bir kredi puanına ihtiyacınız olacak.
80-10-10 İpoteğine Alternatifler
80-10-10 ipotek sizin için uygun değilse, başka seçenekler de mevcuttur.
Peşinatınızı Artırın
Ödeyebiliyorsanız, mermiyi ısırıp standart% 20 peşinatı düşürebilirsiniz. Zamanla geri ödemek için daha düşük bir kredi bakiyeniz ve muhtemelen daha iyi şartlarla daha fazla kredi seçeneğiniz olacak. Daha büyük bir peşinat aynı zamanda daha az faiz ödemek ve daha düşük aylık ödemeler yapmak anlamına gelir. %20'yi yatırmak için yeterli paranız yoksa, bir ev aramadan önce kalana kadar beklemeyi düşünün.
Devlet Sigortalı Krediler
Federal Konut İdaresi, kredi puanınıza bağlı olarak yalnızca %3.5 peşinat gerektirebilen FHA kredilerini sigortalar. Ancak FHA kredileri ipotek sigortası gerektirir ve geleneksel kredilerden biraz daha yüksek faiz oranlarına sahip olabilir.
ABD Gaziler İşleri Bakanlığı VA kredilerini garanti eder. Uygun hizmet üyelerinden, kalifiye gazilerden veya hayatta kalan eşlerden peşinat talep etmezler ve PMI gerektirmezler. VA kredileri ayrıca geleneksel banka, kredi birlikleri veya ipotek borç veren kredilerinden daha düşük faiz oranlarına ve şartlara sahip olabilir.
USDA kredileri, Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı tarafından nitelikli düşük gelirli kırsal ve banliyö ev alıcılarına sunulan sıfır peşinatlı ipoteklerdir. VA kredileri gibi, rekabetçi faiz oranlarına sahiptirler.
Özel Mortgage Sigortası Öde
PMI ödemeleriniz, 80-10-10 kredi ile ikinci ipotek ödemelerinizden daha azsa, kurşunu ısırmanız ve özel ipotek sigortası için ödeme yapmanız gerekebilir. Ancak, evinizde %22 özsermayeye sahip olduğunuzda veya ipoteğinizi ödemenin yarısına geldiğinizde, borç verenlerin kredinizdeki PMI'yi iptal etmesi gerekir.
Bir Jumbo Mortgage Alın
Mahallenizdeki çoğu evden önemli ölçüde daha pahalı bir ev satın almak istiyorsanız, büyük bir kredi düşünmelisiniz. Bu büyük krediler, Fannie Mae ve Freddie Mac kredi limitlerini karşılamadığından, borç verenler için daha risklidir. Sonuç olarak, borç verenler genellikle bu krediler için yüksek kredi puanı ve %20 veya daha fazla peşinat gibi katı uygunluk gereksinimlerine sahiptir.
Sonuç
Gerekli %20 peşinatınız yoksa ve PMI ödemekten kaçınmak istiyorsanız, çözüm 80-10-10 kredi olabilir. Ancak, hak kazanmak için mükemmel bir krediye sahip olmalısınız. Kredinizin nasıl biriktiğini görmek için Experian'daki kredi raporunuzu ve kredi puanınızı düzenli olarak kontrol edin. Bu tür bir kredinin, PMI gerektiren geleneksel bir ipoteğe göre size para kazandırıp kazandırmayacağını belirlemek için ipotek hesaplayıcıyı da kullanabilirsiniz.
İlgili Makaleler
- Mortgage Sigortası Nedir ve Ne Zaman İhtiyacınız Var?
- JUMBO İpotek Limiti: Jumbo İpotek Limiti 2023
- JUMBO İpoteği Nedir? 2023'de Oranlar ve Limitler
- PMI (Özel İpotek Sigortası) Nasıl Önlenir: Ayrıntılı Kılavuz
Referanslar
