Insurance Information Institute'a göre, tüm hayat sigortası, tüketicilerin satın aldığı en popüler kalıcı hayat sigortası türüdür. Ayrıca, kalıcı hayat sigortası poliçelerinin çoğuna benzer şekilde "nakit değeri" olarak bilinen bir tasarruf özelliği sağlar. Bu yazıda, tüm hayat sigortasının daha fazla avantajını keşfedeceksiniz.
Tüm Hayat Sigortası Nedir?
Genellikle geleneksel hayat sigortası olarak adlandırılan tüm hayat sigortası, sigortalının yaşamı boyunca sürekli ölüm yardımı koruması sunar. Ayrıca, ölüm ödeneği ödemeye ek olarak nakit değerin birikebileceği bir tasarruf bileşeni de vardır. Sabit bir vergi ertelenmiş faiz oranı tahakkuk ettirilir.
Tüm Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Yararlanıcılara bir ölüm yardımı ödenecektir. Seviye, mükerrer prim ödemeleri karşılığında ödeme güvencesi ile poliçeler. Ölüm yardımı ile birlikte, poliçe ayrıca “nakit değeri” olarak adlandırılan bir tasarruf bileşenini de içerir. Tasarruf kısmında vergiden ertelenmiş faiz tahakkuk edebilir. Artan bir nakit değeri olmalıdır.
Tam Hayat Sigortasında Nakit Değer Oluşturma
Prim ödemelerinin bir kısmı, bir poliçe kredisi, poliçenin çekilmesi veya teslim edilmesi yoluyla erişilebilen bir nakit değer hesabında birikecektir. Nakit değer hesabındaki para, tıpkı bir 401(k) veya IRA'da olduğu gibi vergisiz büyür. Ancak, yatırım kazançlarını içeren nakit değer yüzdesi, çekerseniz vergilendirilecektir.
Toplam Hayat Sigortası Nakit Değerinin Uygulanması
Nakit değere para çekme, kredi verme ve poliçe teslim etme yoluyla erişilebilir. Vergisiz borç para alabilir ve ardından faiziyle geri ödeyebilirsiniz. Çektiğiniz nakit tutarın ödediğiniz primlere bağlı olan kısmından az olduğu sürece vergi yoktur. Para çekme işleminiz daha yüksekse aradaki fark üzerinden vergi ödemeniz gerekir çünkü bunlar yatırım karıdır.
Tüm Hayat Sigortası Poliçesi
Oluşturdukları nakit değer nedeniyle, bu poliçeler bir nevi yatırım aracı işlevi görür, ancak hiçbir hayat sigortasını bir yatırım olarak düşünmemelisiniz. Gerçek varlıklar, yatırımcılar için kapsamlı düzenleme ve korumalarla birlikte gelir. Hayat sigortası da katı düzenlemelere tabi olmakla birlikte, bu düzenlemeler özellikle finans sektörü ile ilgili değildir.
Tüm Yaşam Neleri Kapsar?
Sigortalının tüm hayatı, tüm hayat sigortası kapsamındadır. Bu tür bir sigorta yaptırdığınızda, siz öldükten sonra hak sahiplerinize nakit ödeme yapacaktır.
Sigortacı sizi yalnızca belirli bir süre için değil, hayatınızın geri kalanında kapsadığından, bu, vadeli hayat sigortasından daha pahalıdır. Ayrıca, sigortanızın maliyeti yaşla birlikte artar.
Tüm Hayat Sigortasına Karşı Alternatif Kalıcı Sigorta Seçenekleri
Kalıcı hayat sigortasının standardın yanı sıra diğer üç önemli kategorisinin tümü hem sigorta hem de tasarruf bileşenini içerir. Bunlar şunlardan oluşur:
1 numara. Evrensel Yaşam
Evrensel hayat sigortası poliçesi ile ödediğiniz primlere etki edecek olan vefat teminatını ayarlayabilirsiniz. Örneğin, bir poliçe sahibi, başlangıçta nispeten düşük bir ölüm yardımı ile evrensel bir hayat sigortası poliçesi almayı, ailesi ve geliri genişledikçe artırmayı ve ardından çocukları finansal olarak bağımsız hale geldiğinde kesmeyi seçebilir.
2 numara. Değişken Ömür
Değişken bir hayat politikası, genellikle size aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli yatırım fonları sunarak, nakit değerinizle yapılan yatırımlar üzerinde daha fazla etki sahibi olmanızı sağlar. (Bu poliçede bu yatırım seçimleri sigortacı tarafından yapılır.) Yatırımlarınızın ne kadar iyi sonuç verdiğine bağlı olarak poliçenizin hem nakit değeri hem de vefat teminatı değişebilir.
#3. Değişken-Evrensel Ömür
Bir sigorta poliçesi, evrensel ve değişken bir poliçenin birleşimidir. Poliçe sahiplerine, tıpkı evrensel bir hayat poliçesi gibi vefat yardımlarını değiştirme olanağı tanır ve onlara, tıpkı değişken bir poliçe gibi, nakit değerlerinin nasıl yatırılacağını seçme seçeneği sunar.
Tüm Yaşam ve Dönem Ömrü
İki ana hayat sigortası türü: vadeli ve tüm hayat sigortası, alternatiflerinizi araştırmaya başladığınızda neredeyse kesinlikle ortaya çıkacaktır. İşte her birinin bazı kısa açıklamaları:
Dönem Bakım Sigortası
Bu, 10 veya 20 yıl gibi önceden belirlenmiş bir süreyi kapsayan satın aldığınız bir sigortadır. Bu poliçelerde herhangi bir finansal değer oluşturulmamaktadır. Kapsamı aşma olasılığınız nedeniyle, primler genellikle daha ucuzdur. Poliçeniz bittikten sonra hayat sigortası yaptırmaya devam etmek istiyorsanız, bir dönem daha satın almalı ve daha yüksek oranlarda ödeme yapmalısınız.
Tüm Hayat Sigortası
Bu sigortayı hayatınızın geri kalanını kapsayacak şekilde satın alırsınız. Vade sigortasının aksine süresi dolmaz. Sigorta, vefatınıza kadar veya sona erene kadar devam eder. Poliçenin uzunluğu nedeniyle, primlerin ilk maliyeti vadeli sigortaya göre daha yüksektir. Ancak ödediğiniz primlerin bir kısmı ileride kullanabileceğiniz parasal değer olarak birikmektedir. 40 yaşında satın aldığınız poliçe size aittir. "Kalıcı" sigorta terimi sıklıkla tüm hayat sigortasını tanımlamak için kullanılır.
Tüm Hayat Sigortası Artıları ve Eksileri
Tüm Hayat Sigortasının Artıları
Primlerini zamanında ödediğiniz sürece ömür boyu yetebilecek teminatlara sahiptir. Bir dönem poliçesi belirli bir süre için geçerli olsa da, bu sürenin ötesinde hala sigortaya ihtiyacınız varsa, muhtemelen onu değiştirmeniz gerekecektir. O zamana kadar yaşınız veya sağlık sorunlarınız nedeniyle, sigorta almakta veya makul bir fiyata almakta daha fazla zorluk çekebilirsiniz. Bununla birlikte, vadeli sigorta planları sona eren kişiler için mevcut olan seçenekler, genellikle farkında olduklarından daha fazladır.
Öngörülebilirliği
Tam hayat sigortası poliçesi için ölüm ödeneğiniz ve primleriniz aynı kalır. Her iki değişken hayat sigortası türü de sizi piyasaların iniş çıkışlarına maruz bırakır. Kalıcı bir poliçe arzulayan ancak yatırım riski almaktan çekinenler için de tercih edilebilir bir seçenek olabilir.
Mali Avantajlar
Tüm hayat sigortası poliçesinin nakit değeri, diğer sürekli sigorta türlerinde olduğu gibi vergi ertelenmiş olarak artar.
Bu tür para, faiz ve temettüler nedeniyle emekli olmayan, sıradan bir yatırım hesabında tutulursa yıllık olarak vergilendirilir.
Ek olarak, hayat sigortası yardımları (alıcıya ödenen ölüm yardımı) sıklıkla vergiden muaf olduğundan, bu yatırım kazançları hiç vergiye tabi olmayabilir.
Tüm Hayat Sigortası Eksileri
Daha yüksek fiyat
Tüm hayat sigortası, vadeli hayat sigortasından daha pahalıdır; Investopedia, maliyetin beş ila on beş kat daha yüksek olduğunu tahmin ediyor. Bunun bir açıklaması, priminizin bir kısmının nakit değer hesabına fon sağlamasıdır. Bir diğeri, tüm hayat sigortası planlarının satılmasının, genellikle sigorta satış görevlileri için vadeli sigorta satmaktan daha yüksek komisyonlarla sonuçlanmasıdır.
Azalan Ölüm Yardımı
Tüm hayat sigortasında, maliyet daha yüksektir ve ölüm yardımı, aynı miktarda para için vadeli bir poliçeden daha azdır. Bu nedenle, gelirinize bağlı olarak genç bir aileniz varsa, belirli bir süre için çok fazla sigorta kapsamına ihtiyacınız varsa, vadeli hayat sigortasının ihtiyaçlarınıza daha uygun olduğunu keşfedebilirsiniz.
Yetersiz Yatırım Kontrolü
Tüm hayat sigortası poliçenizin nakit değer kısmının nasıl yatırılacağına sigorta şirketi karar verir. Deneyimli bir yatırımcıysanız ve biraz daha fazla risk almak konusunda rahatsanız, bu parayı kendi başınıza yatırmak isteyebilirsiniz.
Bir teknik, bu nedenle “vade satın alın ve farkı yatırın” tavsiyesinde bulunur. Karşılaştırılabilir vadeli ve tüm hayat sigortası poliçelerinin maliyetlerindeki fark bu strateji kullanılarak yatırılır. Başka bir seçenek, bazı yatırım seçeneklerine izin veren ancak yalnızca sigorta sağlayıcısının sağladığı nakit parayı kullanabilen değişken bir poliçedir.
Tüm Hayat Sigortasına Sahip Olmanın Temel Avantajı Nedir?
Aşağıdakiler, tam hayat sigortası satın almanın en çekici avantajlarından biridir:
1 numara. Tüm Hayat Sigortasında Süre Sınırı Yoktur
Prim ödemelerinize devam ettiğiniz sürece ölüm aylığınız süreklidir. Yarın, beş yıl sonra, 80 yıl sonra, hatta daha sonra ne zaman vefat ederseniz edin, bedeli her zaman ödenecektir.
Kapsamınızın maliyetini karşılamak için bir sigorta sağlayıcısına yaptığınız aylık ödemeler prim olarak bilinir. Tüm hayat sigortanız veya başka bir sigortanız olsun, prim ödemeniz gerekecektir.
3 numara. Tüm Hayat Sigortası Sözleşmeleri Temettü Getirebilir
Bazı hayat sigortası firmaları, garantili nakit değer artışı sağlamanın yanı sıra temettü de sunar. Temettüler nakit olarak alınabilse veya priminizin tamamını veya bir kısmını karşılamak için kullanılabilse de, birçok kişi bunları sigorta poliçelerine yeniden yatırmayı seçer. Bu, ölüm ödeneğinizin ve nakit değerinizin daha da hızlı büyümesini mümkün kılabilir.
1000000 Dolarlık Bir Tüm Hayat Sigortası Poliçesinin Maliyeti Ne Kadardır?
32.05 yıl vadeli 1,000,000$'lık bir hayat sigortası poliçesi için ayda ortalama 10$ ödeniyor. 46.65 yıllık bir plan için aylık ortalama 20 dolar prim harcarsınız. Dönem süresine ek olarak, yaşınız, sağlığınız veya sigara kullanımınız gibi diğer değişkenlerin oranlarınız üzerinde etkisi olabilir.
Tüm Hayat Sigortanızı Paraya Çevirebilir misiniz?
Kalıcı bir hayat sigortası poliçeniz varsa, tüm hayat sigortasını vefatınızdan önce nakde çevirebilirsiniz. Bunu yapmanın ana yöntemleri üçtür. Önce poliçenize göre borç para alabilirsiniz (geri ödemek isteğe bağlıdır).
Tüm Hayat Sigortası Kimler İçin En İyisidir?
Tüm hayat sigortası, ömür boyu koruma sağlar ve sürekli finansal desteğe ihtiyaç duyanlar için en iyi seçenek haline gelir. Ölüm yaşınız ne olursa olsun, cenaze masraflarınızı ve ödenmemiş faturalarınızı karşılamak istiyorsanız, tam bir hayat sigortası poliçesi en iyi seçim olabilir.
Zengin İnsanlar Neden Tüm Hayat Sigortasını Kullanıyor?
Tüm hayat sigortası, sevdiklerine genellikle vergiden muaf olan bir ölüm yardımı sunabileceğinden, birçok varlıklı insan için anlamlıdır. Ayrıca, bu para emlak veya veraset vergilerini ödemek için kullanılabilir ve bu masrafı ödemek için diğer emlak varlıklarını satma ihtiyacını önler.
Tüm Hayat Sigortası İçin Kaç Yıl Ödüyorsunuz?
Tüm hayat sigortası, vadeli sigortanın aksine sona ermez. Siz geçene veya feshedilene kadar, politika yürürlükte kalacaktır. Zaman içinde poliçeye ödediğiniz primler, belirli durumlarda kullanılan nakit değer üretmeye başlar.
İki Tür Tam Hayat Sigortası Nedir?
İki ana tip şunlardır:
- Maksimum kapak ve
- Dengeli kapak.
Dengeli veya normal tüm hayat sigortanız varsa, sabit bir nakit ödeme tutarına ve aynı primlere sahipsiniz. Poliçeniz, azami teminatı varsa bir yatırım fonuna bağlanır.
Sonuç
Özel talepleriniz, tüm hayat sigortasının sizin için en iyi seçenek olup olmadığını belirleyecektir. Vadeli hayat sigortasından daha pahalı olduğu için, ölüm ödeneğiniz belirli bir miktar para için daha az olacaktır. Yine de, sonsuza dek sizin olduğu için bitip bitmeyeceği konusunda endişelenmenize gerek yok. Büyüyen bir aile için olduğu gibi, yaşamın erken dönemlerinde daha fazla korumaya ihtiyacınız varsa, bu terim muhtemelen daha anlamlıdır. Ancak, mirasçılarınıza bir miras bırakmak istiyorsanız, tüm hayat sigortası kapsamını satın almak faydalı olabilir.
İlgili Makaleler
- BÜTÜN VADELİ HAYAT SİGORTASI: Hangisi Daha İyi?
- AİLE HAYAT SİGORTASI: 2023'ün En İyi Planları ve Politikaları
- EN İYİ HAYAT SİGORTASI ŞİRKETLERİ
- 8 Basit Adımda Hayat Sigortası Nasıl Yapılır?
- BÜTÜN HAYAT SİGORTASI NAKİT DEĞERİ: Bilmeniz Gereken Her Şey
Referanslar
