Her ikisi de endüstri tarafından finanse edilen kuruluşlar olan LIMRA ve Life Happens tarafından yapılan 2021 Sigorta Barometresi Araştırmasına göre, Amerikalıların üçte ikisi işten ek hayat sigortalarına (grup hayat sigortası olarak da bilinir) veya başka bir aile üyesinin hayat sigortasına güveniyor. Ancak, çalışanların yarısından fazlası (%48) şirketleri tarafından sağlanan hayat sigortası yardımını anlamadıklarını veya sadece kısmen kavramadıklarını iddia etmektedir.
Tamamlayıcı hayat sigortasında yeniyseniz endişelenmeyin. Çalışan ek hayat sigortasının ne olduğunu, kimlerin yararlanabileceğini ve nasıl satın alınacağını aşağıdaki bölümlerde açıklayacağız.
Ek Hayat Sigortası Nedir?
Ek hayat sigortası, birincil hayat sigortası kapsamınıza ek olarak sahip olduğunuz herhangi bir hayat sigortası poliçesini ifade eder. Çoğu zaman, bu, birçok işveren tarafından sosyal yardım paketlerinin bir parçası olarak sağlanan ücretsiz veya düşük maliyetli grup poliçesine ek olarak işvereniniz tarafından sağlanan hayat sigortasıdır.
İşvereniniz tarafından ek bir politika sağlanabilir, ancak bu zorunlu değildir. Ve işvereninizin politikasının size ve ailenize ne kadar sağladığına bağlı olarak düşünmeye değer olabilir.
Bazen belirli bir ihtiyacı karşılamak için uyarlanır. Örneğin bazı insanlar, hayatta kalanlara mali bir yük bırakmamak için cenaze ve defin masraflarını karşılamak için ek bir poliçe satın alırdı. Bunun gibi bir politika 5,000 ABD Doları ile 25,000 ABD Doları veya daha fazla arasında değişebilir.
Ek politikanızı çalışma yoluyla edinirseniz, politika belgelerinizle oturup yapıyı gözden geçirmek iyi bir fikirdir. Mevcut poliçelerinizin avantajlarını tüketene kadar ek bir poliçe devreye girmeyebilir. Diğer kısıtlamalar da geçerli olabilir.
Ek Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
İşyerinde sağlanan temel sigorta kapsamına ek olarak, işvereniniz size kendi başınıza ek teminat alma seçeneği sunabilir. Bir sendikaya veya başka bir üyelik kuruluşuna üye iseniz, grup sigortası avantajlarına ve dilerseniz bunları artırma seçeneğine sahip olabilirsiniz.
Çoğu bireysel poliçenin aksine, bu ek sigortanın tıbbi muayeneye ihtiyacı olmayabilir. İşiniz aracılığıyla satın alırsanız, basit bordro kesintilerini kullanarak ödeme yapabilirsiniz.
İşiniz Yoluyla Ek Hayat Sigortası Satın Alma
İşyeriniz çalışanlara ek hayat sigortası sağlıyorsa, normal poliçeye ek olarak satın alabilirsiniz.
Çoğu temel hayat sigortası poliçesi ücretsizdir ve yıllık ücretinizin bir veya iki katını kapsar. Primler işvereniniz tarafından ödenir.
Sigorta ürünleri daha yüksek teminat limitlerine sahiptir, ancak primleri ödemekten genellikle siz sorumlusunuz.
Bu politikalar genellikle yalnızca tam zamanlı çalışanlara veya her hafta belirli sayıda saat çalışanlara sunulur. Ek teminata hak kazanabilmek için çoğu şirketin geçerli bir temel hayat sigortası poliçesine sahip olmanız gerekir.
İş Yoluyla Tamamlayıcı Hayat Sigortası Türleri
İşiniz tarafından sağlanan çoğu tamamlayıcı hayat sigortası poliçeleri grup vadeli hayat sigortasıdır ve teminat, devam eden çalışmanıza bağlıdır. Grup hayat sigortanızı kişisel bir poliçeye dönüştürebilir ve poliçenin “taşınabilirliğine” bağlı olarak ayrılırken yanınıza alabilirsiniz.
İşverenler tarafından sağlanan dört ana tamamlayıcı hayat sigortası türü aşağıdaki gibidir:
- Ek çalışan hayat sigortası, mevcut poliçenizi tamamlar.
- Ek eş hayat sigortası, eşinizin hayatını korur. Yerli bir ortak genellikle bu tür bir politika kapsamındadır.
- Çocuklar için ek hayat sigortası, bakmakla yükümlü olunan hak sahibi kişileri kapsar.
- Ek kaza sonucu ölüm ve parçalanma sigortası, birincil poliçenizi tamamlar. Bir kazada ölürseniz veya ciddi şekilde yaralanırsanız, AD&D sigortası ödeme yapar.
Ek bir eş veya çocuk hayat sigortasına hak kazanmadan önce, işvereniniz kendiniz için bir ek poliçe satın almanızı isteyebilir.
Ayrıca Oku: Koşullu Yükümlülüklerin Anlamını Anlamak
İş Yerinde Ne Kadar Kapsama Alabilirim?
Ek çalışan hayat sigortası poliçeleri, firma tarafından önceden belirlenmiş bir limite kadar, temel planlardan daha fazla teminat sağlar. Maksimum değerler normalde 250,000 ila 500,000 ABD Doları arasında değişir, ancak birkaç milyon doları aşabilir. Yöneticiler veya üst düzey yöneticiler, bazı durumlarda sıradan çalışanlardan daha fazla fon erişimine sahip olabilir.
Bir eş veya çocuk için sınırlar genellikle daha düşüktür. Bir çocuğun maksimum tutarı 10,000 ila 40,000 ABD Doları arasında değişebilirken, bir eşin azami tutarı 45,000 ABD Doları ila 500,000 ABD Doları arasında değişebilir.
Pek çok özel vadeli veya tüm hayat sigortası poliçelerinin aksine, işvereniniz aracılığıyla ek hayat sigortası, açık bir kayıt penceresi gibi belirli aralıklarla teminat tutarlarını artırmanıza veya azaltmanıza izin verebilir.
İşiniz üzerinden poliçeniz varsa, 70 veya 75 gibi belirli bir yaşa geldiğinizde ölüm parası otomatik olarak düşebilir. Böyle bir durumda, primlerin yalnızca azalan vefat tazminatına eşit bir kısmını ödersiniz.
Sigorta Teminatı Garantili mi?
Yaşınız veya tıbbi geçmişiniz ne olursa olsun, genellikle işiniz aracılığıyla temel hayat sigortası planlarına hak kazanırsınız. Bununla birlikte, firmalar, çalışan tamamlayıcı hayat sigortası için yalnızca 100,000 ABD Doları veya 1 milyon ABD Doları gibi belirli bir kapsam sınırına kadar kabulü garanti eder.
Bu miktardan daha fazlasını satın almak için bir sağlık muayenesi yapmanız veya sigorta yaptırmak için tehlikeli olmadığınızı kanıtlamanız gerekebilir. Firmanız yalnızca açık kayıt dönemlerinde garanti kapsamı sağlayabilir.
Bir Sigorta Şirketi Bana Ek Hayat Sigortası Alabilir mi?
Birçok özel sigorta şirketi, iş yerinde bir grup hayat sigortası poliçesi ile birlikte kullanılabilen tamamlayıcı hayat sigortası poliçeleri satmaktadır. Seçenekler arasında:
- Bir ortak veya bakmakla yükümlü olunan kişi için vadeli veya kalıcı hayat sigortası
- Nihai masrafları karşılamak için defin sigortası
- Kaza sonucu ölüm ve parçalanma kapsamı (AD&D)
Özel Bir Sigortacıdan Ek Hayat Sigortası Almanın Faydaları ve Dezavantajları
Özel tamamlayıcı hayat sigortasının hareketliliği, avantajlarından biridir. Poliçenizi koruduğunuz ve primlerinizi zamanında ödediğiniz sürece teminatınız güvence altındadır. Sadece iş değiştirdiğiniz için geri alınamaz ve poliçe satın almak için yıllık kayıt dönemini beklemeniz gerekmez.
Sigorta şirketine bağlı olarak daha büyük limitler alabilir ve daha geniş bir vadeli veya kalıcı poliçe yelpazesi arasından seçim yapabilirsiniz. Bununla birlikte, risk tüm çalışanlara dağılmadığından, bir işveren planına göre daha fazla incelenebilirsiniz. Yaşınız ve sağlığınız veya sigortalının sağlığı, uygunluk ve oranlar üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir.
Ne Kadar Ek Hayat Sigortası Almalısınız?
Herkesin hayat sigortası gereksinimleri benzersizdir. Gelirinizi ve uzun vadeli hedeflerinizi incelemek, ne kadar ek hayat sigortasına ihtiyacınız olabileceğini belirlemek için akıllı bir yöntemdir. Aşağıdaki faktörler dikkate alınmalıdır:
- Partneriniz ve çocuklarınız: Çocuğunuz veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler var mı (veya sahip olmayı planlıyor musunuz)? Ölürseniz, eşiniz çocuk bakımı ve işi nasıl birleştirir? Kaybınıza göre ayarlamak için ne kadar nakit yastığına ihtiyacınız olacak? Bazı sigorta şirketleri, yıllık vergi öncesi ödemenizin 10 ila 15 katı arasında bir teminat önermektedir.
- Yüksek öğrenim giderleri: The College Board'a göre, dört yıllık bir üniversitedeki tipik öğrenim yılı ve ücretler 10,700 $ ile 30,800 $ arasında değişebilir. Gelecekte birinin yüksek öğrenimi için ödeme yapmayı planlıyorsanız, bunun için de bütçe ayırmanız gerekir.
- İpotek, otomobil kredisi ve kredi kartı borçları
- Cenaze ve defin masrafları Ulusal Cenaze Yöneticileri Derneği'ne göre ortalama 8,500 dolara ulaşabilir.
Bir çevrimiçi sigorta hesaplayıcısı, ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu belirlemek için başka bir yararlı araçtır.
Tamamlayıcı Hayat Sigortasının Maliyeti Nedir?
İşvereniniz aracılığıyla ek hayat sigortası, açık piyasada satın alınan poliçelerden daha pahalı olabilir, ancak bu, çalıştığınız yere bağlıdır.
Bu, kısmen, sigortacıların grup hayat fiyatlarını hesaplama yöntemiyle ilgilidir. Sigorta şirketleri, çalışan sayısı ve ortalama yaş gibi toplu verilere bakar. Bu bilgiler her kuruluşa özel olduğundan, primler büyük ölçüde değişebilir. Örneğin, X Şirketindeki 40 yaşındaki bir çalışan, yılda 500,000 ABD Doları karşılığında 600 ABD Doları tutarında bir sigorta poliçesi satın alabilirken, Y Şirketinde aynı fiyata yalnızca 250,000 ABD Doları tutarında bir sigorta poliçesi satın alabilir.
Maliyet, yaşınızdan da etkilenir. İş yoluyla poliçe oranları genellikle sabitlenmez, bu da primlerin yaşla birlikte artabileceği anlamına gelir. Örneğin, A Şirketinde 500,000 yaşın altındaki bir çalışan için 30 ABD Doları tutarında ek hayat sigortası poliçesi yıllık 168 ABD Dolarına mal olurken, 70 yaşın üzerindeki bir çalışan için aynı poliçe yılda 6,000 ABD Dolarına kadar çıkabilir.
Açık piyasada vadeli hayat sigortası satın aldığınızda, yol boyunca karşılaştığınız herhangi bir sağlık sorununa bakılmaksızın, oranlarınız genellikle poliçenin ömrü boyunca kilitlenir. Sonuç olarak, daha gençseniz, özel bir sigortacı aracılığıyla hayat sigortası satın almaktan ve daha düşük, sabit oranlı poliçelerden yararlanmaktan daha iyi olabilirsiniz.
Açık piyasadaki ek ürünlerin maliyeti, yaşınız, tıbbi geçmişiniz, sigortacınız ve plan türünüz gibi kriterlere göre belirlenir. Vadeli hayat sigortası genellikle tam (veya kalıcı) hayat sigortasından daha ucuzdur.
Ek Hayat Sigortası Satın Almadan Önce Dikkat Edilmesi Gereken Hususlar
İnsan Kaynakları Yönetimi Derneği'nin 2018 raporuna göre, Amerika'daki işverenlerin yüzde sekseni çalışanlarına ek hayat sigortası sağlıyor. Ancak, satın alma fırsatına sahip olmak, her zaman yapmanız gerektiği anlamına gelmez.
#1. Nereden Alınır:
İşvereniniz aracılığıyla ek hayat sigortası satın almanın avantajları ve dezavantajları vardır. Çalışarak kaydolmanın ve maaşınızdan prim ödemenin rahatlığını tercih edebilirsiniz. Altta yatan bir sağlık sorununuz varsa, iş tarafından sağlanan ek teminattan yararlanmak akıllıca olabilir. Öte yandan, genç ve sağlıklıysanız, enerjinizi kendi başınıza daha düşük maliyetli bir politika müzakere etmek için kullanabilirsiniz.
# 2. alternatifler:
Bazı işverenler, normal vadeli alternatiflere ek olarak tamamlayıcı tam hayat sigortası planları sunar. Ancak, yaşınız ve sağlığınız, uygun olmanızı engelleyebilir. Daha kapsamlı bir kapsam istiyorsanız, tek bir ek ürün satın almak yerine, hayat sigortası planlarınızı basamaklandırmayı düşünün - farklı koşullarda çok sayıda vadeli yaşam poliçesi edinerek - tek bir ek ürün satın almak yerine. Daha fazla teminat yerine belirli özellikler istiyorsanız, mevcut poliçenizi, ölümcül hasta olmanız durumunda poliçenizin gelirinin bir kısmını geri çekmenize olanak tanıyan hızlandırılmış ölüm yardımları gibi hayat sigortası binicileriyle tamamlayabilirsiniz.
#3. Mevcut kapsam:
Ek teminatı seçmeden önce mevcut poliçenizi gözden geçirin. Ek bir masraf olmadan, temel poliçeniz zaten AD&D, eş veya bağımlı hayat sigortasını kapsayabilir.
#4. taşınabilirlik:
İş yoluyla temel hayat sigortası genellikle ucuz olsa da, işinizi bırakırsanız sigorta kapsamınızı kaybedebilirsiniz. Kendi poliçenizin veya yanınızda götürebileceğiniz bir poliçenizin olması, işiniz sizi nereye götürürse götürsün, sigorta kapsamında olmanızı sağlar.
Ek Hayat Sigortası Buna Değer mi?
Tamamlayıcı hayat politikası, bireysel teminat yerine değil, ek olarak kullanılmalıdır. Gruptan ayrılırsanız tüm kapsamı kaybetme korkusu olmadan bir grup planı aracılığıyla, muhtemelen indirimli olarak ek sigorta alabilirsiniz.
Sonuç olarak, farklı nedenlerle birden çok kural türünü kullanmak isteyebilirsiniz. Gerekli masrafları (ipoteğiniz veya çocuklarınızın eğitim parası gibi) ve “sahip olunması gerekenler” için ek teminatları (torunlarınız için gelecekteki bir miras gibi) karşılamak için bireysel sigorta kullanmayı düşünün. Bir hayat sigortası hesaplayıcısı, hedeflerinizi belirlemenize ve doğru dengeyi kurmanıza yardımcı olabilir.
Sonuç
Ailenizin mali planı hayat sigortasını içermelidir. Kendi başınıza bir poliçe ararken, birkaç farklı sigorta şirketinin oranlarını ve şartlarını karşılaştırın.
Ek Hayat Sigortası SSS'leri
Ek hayat sigortasının maliyeti nedir?
Tamamlayıcı hayat sigortasının maliyeti, tazminat ödemesinin kapsamına ve işvereniniz veya başka bir sigorta şirketi aracılığıyla indirimli bir poliçe alıp almadığınıza bağlı olarak büyük ölçüde değişir. Diğer hususlar, sağlığınızı, yaşınızı ve sigortanın bir dönem mi yoksa ömür boyu mu olduğunu içerir.
İşveren ek hayat sigortası buna değer mi?
Olabilir, ancak işvereninizin planı üzerinden satın almadan önce seçeneklerinizi gözden geçirmelisiniz. Başka bir yerde ek seçenekleriniz olabilir ve bağımsız sigorta şirketlerinde neler olduğunu araştırarak özel ihtiyaçlarınıza uygun bir poliçe seçebilirsiniz. Bir finansal danışman veya sigorta uzmanı, faydaları ve sakıncaları tartmanıza yardımcı olabilir.
İlgili Makaleler
- ORTODONTİK SİGORTA: Anlamı ve En İyi Diş Teminatları
- İŞ SİGORTASI ORTALAMA MALİYET NEDİR? (Ayrıntılı Kılavuz)
- 8 Basit Adımda Hayat Sigortası Nasıl Yapılır?
- İNDEKSLİ EVRENSEL HAYAT SİGORTASI POLİTİKASI IUL: Nasıl Çalışır
- Hayat Sigortasından Borçlanma: Nasıl Çalışır?
Referanslar
