Mortgage Sigortası Nedir ve Ne Zaman İhtiyacınız Var?

Özel ipotek sigortası (PMI) olarak da bilinen ipotek sigortası, ev satın alanların uygun fiyatlı, rekabetçi bir faiz oranı elde etmelerine ve sadece %3'lük bir ön ödeme ile bir krediye hak kazanmalarına yardımcı olabilir. Bu üstün koşullar karşılığında, borçlu en az birkaç yıl boyunca aylık sigorta primi ödemek zorundadır. Burada PMI ve ipotek sigortasının kaldırılması süreci hakkında daha fazla bilgi edineceğiz.

Mortgage Sigortası Nedir?

İpotek sigortası, borçlunun ödeme yapmaması durumunda ipotek kredisi vereni koruyan bir poliçedir. Mortgage sigortası borç vereni korumayı amaçlarken, düşük risk, borç verenlerin, ucuz olanı bırakın, normalde bir ipoteğe hak kazanmayan borçlulara kredi vermelerine olanak tanır.

Borç verenler geleneksel olarak bir ipoteğe hak kazanmak için %20 peşinat talep etmişlerdir, çünkü kendi parasını evine yatıran bir borçlunun ödeme yapmayı bırakması ve evinin değeri varsa bankanın eve haciz yapmasına izin verme olasılığı daha düşüktür. düşer veya kişisel mali durumu bozulur. Bu senaryoların her ikisi de 2007 konut krizi ve durgunluk sırasında meydana geldi ve ipotek sigortasının önemini vurguladı.

Düşük peşinat ödemesi olan geleneksel kredi borçlularının özel ipotek sigortası (PMI) ödemesi gerekirken, FHA kredisi başvuru sahiplerinin bir ipotek sigortası primi (MIP) ödemesi gerektiğini belirtmekte fayda var.

PMI Nasıl Çalışır?

Mortgage sigortası size pahalıya mal olur, ancak borç vereni korur. Mortgage sigortası, ipotek ödemelerini yapmazsanız, kredi verene anaparanın bir kısmını geri öder. Bu arada, hala krediyi geri ödemekle yükümlüsünüz ve çok geride kalırsanız, mülkünüzü hacizde kaybedebilirsiniz.

Bu, borçlunun ölmesi durumunda kalan ipoteği ödeyen ipotek hayat sigortasından veya borçlunun engelli olması durumunda ipoteği tamamen ödeyen ipotek maluliyet sigortasından farklıdır.

İpotek Sigortası Türleri

Üç ana ipotek sigortası türünden haberdar olmalısınız. İşte her kategorinin temel bir özeti.

#1. Alıcı Tarafından Ödenen Mortgage Sigortası

PMI'nız neredeyse her zaman borçlu tarafından ödenen ipotek sigortası (BPMI) olacaktır. Bu, genellikle borç verenler tarafından bahsedilen PMI şeklidir. BPMI, aylık ipotek ödemenize dahil olan ipotek sigortasıdır.

Maliyetlerinizi nasıl etkileyebileceğine bakalım. PMI genellikle yıllık kredi tutarının 5 ila 1'i arasındadır. Bu, her yıl ipotek sigortasında 1,000–2,000 ABD Doları veya ayda yaklaşık 83–166 ABD Doları'na eşittir.

Evin değerinin %20'sinden fazlasını ödedikten sonra sigortayı iptal edebilirsiniz. Bu, kredi değerinin yüzde 78'sini ödediğiniz anlamına gelen yüzde 22'lik bir LTV oranına ulaştığınızda veya 15 yıllık bir ipotek için 30 yıl olan kredi vadenizin orta noktasına ulaştığınızda gerçekleşir.

#2. Borç Veren Tarafından Ödenen Mortgage Sigortası

Borç veren tarafından ödenen ipotek sigortası (LPMI), borç vereninizin ipotek sigortanızı önceden ödediği, ancak ipotek oranınızın telafi etmek için daha yüksek olduğu anlamına gelir. LPMI için, faiz oranı artışı tipik olarak %0.25–5 daha yüksektir. LPMI %20 peşinat talep etmediğinden, aylık ödemelerde tasarruf edecek ve daha ucuz bir ön ödemeye sahip olacaksınız.

Kredi notunuz düşükse faiz oranınız daha yüksek olacaktır. Düşük bir kredi puanınız varsa, LPMI size ekstra maliyet getirecektir. Ayrıca, LPMI tam kredi vadesi için ödeme planınıza entegre edildiğinden, onu asla iptal edemezsiniz.

#3. FHA Mortgage Sigorta Primi

Geleneksel krediler için mevcut birçok ipotek sigortası türünü tartıştık, peki ya devlet destekli ipotekler? İlk kez ev alacaklar için federal destekli krediler olan FHA ev kredilerinin çoğu, aynı zamanda, genellikle ipotek sigortası primi (MIP) olarak bilinen ipotek sigortasının satın alınmasını gerektirir.

%10 veya daha fazla bir ön ödeme yapmadığınız sürece, kredi sürenizin geri kalanı için genellikle ipotek sigortası ödemeniz gerekecektir (bu durumda, MIP 11 yıl sonra kaldırılacaktır). İki şekilde ödeme yapmanız gerekecek. İlk olarak, genellikle kredi tutarının yüzde 1.75'i olan bir FHA kredisi peşin ipotek sigortası ödemesi (UFMIP) vardır.

Ayrıca yıllık ipotek sigortası primi ödemeniz gerekecektir. Yıllık MIP ödemeleri, temel kredi tutarının yüzde 0.45 ile yüzde 1.05'i arasında değişmektedir.

Borçlu tarafından ödenen ipotek sigortası benzer şekilde çalışır, ancak birkaç önemli farklılık vardır. Genellikle ipotek ödemenize dahil edilen BPMI'ye benzer bir aylık tutar ödersiniz.

Şu şekilde çalışabilir: Kredi tutarının yüzde 1.75'i kadar bir başlangıç ​​ödemesi yapacaksınız. 200,000 $ 'lık bir ipoteğiniz varsa, kapanışta 3,500 $ ödemeyi beklemelisiniz. İpoteğinizin ömrü boyunca, MIP için kredi tutarınızın ortalama yüzde 85'ini ödemeyi beklemelisiniz. Bu yüzde, kredinize ne kadar para yatırdığınıza bağlı olarak daha yüksek olabilir.

PMI Ne Zaman Gereklidir?

Konut kredisi kullandığınızda ve peşinatınız alış bedelinin %20'sinden az olduğunda ipotek sigortası yaptırmak zorunda kalabilirsiniz. Mortgage sigortası için gereksinim, borç verene ve kredi paketine bağlı olarak değişir. Bununla birlikte, koşullarınıza bağlı olarak, bazı borç verenler, daha düşük bir peşinat ödeseniz bile PMI'dan kaçınmanıza izin verebilir. Borç vereninize PMI'nin gerekli olup olmadığını ve eğer öyleyse, hak kazanabileceğiniz herhangi bir istisna olup olmadığını sormayı düşünün.

İpotek Sigortası İpoteğinizin Bir Parçası mı?

İpotek krediniz ipotek sigortası içermez. İpoteğinizden ayrı bir sigorta kapsamıdır. Mortgage sigortası genellikle iki şekilde ödenir: toplu olarak peşin veya aylık ödemelerle zaman içinde. Ancak, PMI priminizin aylık maliyetinin ipotek ödemenize yansıtılması oldukça nadirdir. Hem konut kredinizi hem de konut sigortanızı bu şekilde kapsayacak şekilde aylık tek ödeme yapabilirsiniz.

Bilgi için bir borç verenden aldığınız kredi tahminini kontrol edin ve bir borç verenin ipotek sigortası talep edip etmediğini, bunun için nasıl ödeme yaptığınızı ve ne kadara mal olacağını bilmek istiyorsanız sorular sorun. Tüketici Mali Koruma Bürosu gibi bir web sitesine giderek kendi araştırmanızı da yapabilirsiniz. Hangi PMI'nin gerekli olabileceğini ve primleri aylık mı, peşin mi yoksa her ikisini birden mi ödeyeceğinizi daha iyi anlamak için, kredi tahmininizin kapanış açıklamalarını özetleyen bilgileri arayın.

İyi haber şu ki, ipotek sigortasına ihtiyacınız varsa, evinizde %20'den fazla öz sermaye elde etmek için yeterli kredi ödemesi yaptıktan sonra bunu kaldırabilirsiniz. Artık gerekmediğinde PMI2'den ne zaman ve nasıl çıkabileceğinizi öğrenmek için borç vereninize danışın.

Mortgage Sigortasının Kaldırılması

Evinizin öz sermayesi yüzde 20 olduğunda, krediyi iptal ederek veya yeniden finanse ederek PMI'yi aylık ödemenizden çıkarabilirsiniz. PMI'nizi iptal etmek için izleyeceğiniz prosedürler, sahip olduğunuz sigorta türüne göre farklılık gösterecektir.

Borçlu Tarafından Ödenen Mortgage Sigortasının Kaldırılması

1 Adım:

Kendi paranızın %20'sini koyun. Evinizde en az %20 öz sermayeniz olmadıkça PMI'nizi iptal edemezsiniz. Kredinizin aylık ödemelerini yapmaya devam edin. Eşitliği daha hızlı geliştirmek için, gelen fazla parayı ilkenize yönlendirin. Fazla ödemelerinize, borç vereninize ödemenin bir sonraki ödemeniz yerine ana borcunuz için kullanılması gerektiğini bildiren bir mesaj eklemeyi unutmayın. Bunun için ekstrenizde bir boşluk veya çevrimiçi bir onay kutusu olabilir.

2 Adım:

Borç vereninizle iletişim kurun. Evinizde %20 hisseye sahip olduğunuzda, borç vereninize PMI'nızı durdurmasını bildirin. Bunun gerçekleşmesi için borç vereninizin gerektirdiği her türlü önlemi alın.

3 Adım:

PMI'nizin artık mevcut olmadığından emin olun. Borç vereninizden artık PMI ödemeniz gerekmediğine dair onay isteyin. Ardından, en son ödeme bilgilerinizi içeren bir ipotek beyanı alın. Aylık ödemenizin, kredinizde PMI olduğu zamandan daha düşük olduğundan emin olun. Aylık ödemeniz aynı kalırsa, daha fazla bilgi için borç verene başvurun.

Özel Mortgage Sigortası ve Borç Veren Tarafından Ödenen Mortgage Sigortasının Kaldırılması

LPMI veya MIP'niz varsa ve %10'dan daha az bir ön ödeme yaptıysanız, ödemelerinizi yalnızca yeniden finansman yoluyla kaldırabilirsiniz.

1. Adım

Evinizde %20 öz sermaye biriktirin. Yeniden finanse etmeden önce, evinizde en az %20 hisseye sahip olmanız gerekir. %20'den daha az öz sermaye ile yeniden finanse ederseniz, tekrar PMI ödemeniz gerekir.

2. Adım

Krediler için alışveriş yapın. Mevcut borç vereninizle yeniden finanse etmeniz gerekmez; bunun yerine yeni bir sağlayıcıyla bağlantı kurmayı seçebilirsiniz. Bölgenizdeki borç verenleri karşılaştırın ve yeniden finansman için kullanmak üzere birini seçin. Başvurmadan önce, yeniden finansman gereksinimlerini karşıladığınızdan emin olun.

3. Adım

Yeniden finansman için bir başvuru gönderin. Bir başvuru formu doldurun, finansal kanıt sağlayın ve mümkün olan en kısa sürede borç verenlerin sorularına yanıt verin. Geleneksel bir krediye yeniden finanse etmek istediğinizi belirtmeyi unutmayın.

4. Adım

Sigortalama ve değerlendirmelerin tamamlanmasını bekleyin. Bir kredi için başvurduğunuzda, borç vereniniz sigortalama sürecini başlatacaktır. Bu süre zarfında bir finans uzmanı, yeniden finansman için uygun olduğunuzdan emin olmak için belgelerinizi inceler. Ek olarak, borç vereniniz bir değerleme planlamasında size yardımcı olacaktır. Değerleme ve sigortalama süreçlerinin tamamlanmasına izin verin.

5. Adım

Kapanış Açıklamanızı tanıyın. Borç vereniniz, sigortalama ve değerlendirmeden sonra Kapanış Açıklaması evraklarını size verecektir. Bu belge, yeni kredinizin koşullarını ve ödemeniz gereken kapanış masraflarını açıklar. Makbuzu mümkün olan en kısa sürede onaylamayı unutmayın. Borç vereniniz, açıklamanızı gözden geçirene kadar kapanışınızı planlayamaz.

6. Adım

Kapanışa katılın. Kapanış masraflarını ödeyecek ve yeni kredinizi burada imzalayacaksınız. Daha sonra yeni borç verene ödeme yaparsınız.

Mortgage Sigortası Alınmalı mı?

Geleneksel bir ipotek alıyorsanız ve ön ödemeniz %20'den azsa, muhtemelen PMI için ödeme yapmanız gerekecektir. Ancak, satın alma fiyatının en az %20'sini indirebilirseniz ipotek sigortasından kaçınabilirsiniz.
Mortgage sigortası, FHA kredileri için bir gerekliliktir.

Mortgage Sigortası Tam Olarak Nasıl Belirlenir?

Kredi bakiyeniz ipotek sigortası tutarını belirler. Ödeyeceğiniz ipotek sigortası tutarını tahmin etmek için önce kredi-değer (LTV) oranınızı belirlemelisiniz. Buna ulaşmak için kredi bakiyenizi mülkünüzün değerine bölün. Borç vereninizin sağlayabileceği PMI yüzdesi bununla çarpılır.

Mortgage Sigortası Neleri Kapsar?

Özel ipotek sigortası evinizi hiçbir şekilde korumaz; sadece ipotek kredisi veren için sigortadır. Mortgage sigortası, krediyi temerrüde düşürmeniz durumunda borç veren için bir güvenlik ağı görevi görür, çünkü borç verenler daha küçük peşinatlı ipotek kredilerini daha riskli yatırımlar olarak görürler. Borç vereniniz, ipotek sigortası sağlayıcısını seçer, çünkü PMI yalnızca borç vereni korur.

Sonuç

Borçlular ipotek sigortası için ödeme yapmalıdır, ancak finansal kuruluşların düşük peşinat ödemeli kişilere ipotek verme riskini azaltarak daha erken ev sahibi olmalarını sağlar. Yaşam tarzı veya bütçe nedenleriyle er ya da geç bir ev sahibi olmak istiyorsanız, ipotek sigortası ücretlerini ödemeyi tercih edebilirsiniz. Ayrıca, aylık PMI veya bölünmüş prim ipotek sigortası ödüyorsanız, konut öz sermayeniz %80'i geçerse primler iptal edilebilir.

Ancak, kredinin ömrü boyunca FHA sigorta primi ödemek zorunda olan borçlulardan biriyseniz, tekrar gözden geçirmelisiniz. yeniden finanse edebilirsiniz. FHA kredisi Daha sonra PMI ödemekten kaçınmak için. Ancak, iş pozisyonunuzun veya piyasa faiz oranlarının bir yeniden finansmana izin vereceği veya bundan kâr sağlayacağı konusunda kesinlik yoktur.

Mortgage Sigortası SSS'leri

İlgili Makaleler

• Zillow Mortgage Hesaplayıcısı: Zillow Mortgage Hesaplayıcısı Ne Kadar Doğru? (+ Hızlı İpuçları)
• İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
• Pratik Örnekler ve İhtiyacınız Olan Her Şey ile Konut Sermayesi Nasıl Hesaplanır
• Nakit çıkışlı yeniden finansman kredisi açıklandı (+ gereksinimler ve araçlar)
• Mortgage Hesaplayıcı Yeniden Finansman Kılavuzu: Genel Bakış, Karşılaştırmalar ve İhtiyacınız olan her şey