Mortgage sigortası primleri ve özel ipotek sigortası, borç verenlerin, aksi takdirde bunu yapamayacak olan tüketicilere konut kredisi vermelerini sağlar. Mortgage sigortası, borç verenin bir krediyi temerrüde düşmesi durumunda oluşabilecek kayıplardan borç verenleri koruyarak bunu gerçekleştirir.
Kulağa aynı gelen ancak aynı olmayan iki tür ipotek sigortası vardır. FHA kredileri için ipotek sigortası primi gereklidir. Bir ev satın almak için bir FHA kredisi kullandığınızda ve en az %20 peşinatınız yoksa, ipotek kredisi verenler sizden bir FHA ipotek sigortası primi (MIP) ödemenizi ister. MIP, krediyi geri ödeyemezseniz onları zarardan korur. Konut almak için kredi aldığınızda ve yeniden finanse ettiğinizde ipotek sigortası gerekebilir.
Bir ipotek sigortası primi veya MIP, basitçe bir FHA kredisi üzerindeki ipotek sigortasıdır. Bir borçlu asgari bir peşinat ödediğinde, ipotek sigortası borç verenin riskini dengelemeye yardımcı olur çünkü düşük peşinat ödemeleri, ipotekinizde temerrüde düşerseniz borç verenin kaybedeceği para miktarını artırır (daha düşük peşinat = daha fazla kredi).
FHA ipotekleri, kredi puanı 3.5 kadar düşük olan bireyler için yüzde 580'e kadar düşük peşinat ödemelerine izin verdiğinden, tüm FHA konut kredileri için ipotek sigortası gereklidir.
PMI ve MIP (Özel Mortgage Sigortası)
Mortgage sigortası, tipik bir ipotek (PMI) üzerinde özel ipotek sigortası olarak adlandırılır. Standart ipotekli borçluların, yalnızca peşinatları %20'den azsa PMI ödemeleri gerekecektir.
Buna karşılık, FHA kredileri, borçluların peşinatlarının boyutuna bakılmaksızın ipotek sigortası ödemesini gerektirir. Hem MIP hem de PMI, borçlunun kredisini temerrüde düşürmesi durumunda borç vereni korur.
FHA kredisi için ipotek sigortası primi
Peşin ipotek sigortası primi, FHA ve geleneksel kredi ipotek sigortası standartları arasında önemli bir ayrımdır. FHA kredisi ile bir ev satın alan herkes, şu anda evin satın alma fiyatının yüzde 1.75'i olan bir ön ödeme ücreti ödemek zorundadır. Bu, 250,000 dolarlık bir ev satın alırsanız, 4,375 dolarlık bir ön prim ödemeniz gerektiği anlamına gelir. Konvansiyonel kredilerde peşin ipotek sigortası primi yoktur.
Aylık sigorta primleri, MIP ve PMI arasındaki bir diğer önemli ayrımdır. FHA kredisi ile ev satın alan herkes ayrıca aylık sigorta primi (MIP) ödemek zorundadır. MIP maliyetleri, ipoteğinizin süresine, temel kredinizin miktarına ve kredi/değer oranınıza (LTV) göre değişir. Yıllık primin maliyeti borçluya göre değişirken, MIP'nin yıllık maliyeti tipik olarak kredi tutarının yüzde 0.45 ile yüzde 1.05'i arasında değişmektedir.
Aynısı bir FHA kredisini yeniden finanse ederken de geçerlidir. Bir FHA kredisiyle yeniden finanse ettiğinizde, hem peşin hem de yıllık ipotek sigortası primlerini ödemeniz gerekir.
Geleneksel krediler için özel ipotek sigortası.
FHA kredilerinin aksine, geleneksel bir kredi alan herkesin ipotek sigortası ödemesi gerekmemektedir. eğer bir peşinat %20 veya daha fazla ise, PMI ödemeniz gerekmeyecektir. %20'den daha az bir tutar yatırırsanız, borç vereniniz neredeyse kesinlikle özel ipotek sigortası için ödeme yapmanızı isteyecektir.
Kredi puanınız ve peşinatınızın boyutu, PMI maliyetini etkiler. Maliyet borçluya göre değişir, ancak tipik olarak kredi tutarının yüzde 0.5 ila 2'si arasında değişir.
Geleneksel bir krediyi yeniden finanse ederken, koşullar benzerdir. Mülkünüzde %20 hisseye sahip olmalısınız, aksi takdirde büyük olasılıkla özel ipotek sigortası ödemek zorunda kalacaksınız.
MIP veya PMI'ye sahip olmak daha mı pahalı?
Bu cevaplaması zor bir konu çünkü ipotek sigortası primleri ve özel ipotek sigortasının maliyeti alıcıdan alıcıya değişiyor. Ödünç aldığınız para miktarının ipotek sigortası maliyeti üzerinde büyük bir etkisi vardır ve 400,000 $ borç alırsanız, muhtemelen 200,000 $ ödünç aldığınızdan daha fazlasını ödersiniz. İpotek sigortası için ödemeniz gereken sürenin uzunluğu, kredinin ömrü boyunca size ne kadara mal olacağını da etkiler. Kararınızı verirken, geleneksel ve FHA kredilerinin tüm avantajlarını ve dezavantajlarını tartın.
MPI ve MIP (İpotek Koruma Sigortası)
İpotek koruma sigortası MIP veya PMI (MPI) ile aynı değildir. Bu üç sigorta türünden ev sahibine fayda sağlayan tek teminat MPI'dir.
Borçlunun ölümü durumunda, MPI, diğer hanehalkı üyelerinin ipoteği devralmaya veya evi kaybetmeye zorlanmaması için krediyi ödeyecektir. Sonuç olarak, MPI bir tür hayat sigortası olarak kabul edilir.
Borç alanlar primleri ödese de, MIP ve PMI yalnızca borç verene yarar sağlar.
Mortgage Sigorta Primini Hangi Faktörler Etkiler?
Bir istisna dışında, tüm FHA ipotek müşterileri kredi tutarının yüzde 1.75'ini peşin MIP (UFMIP) olarak ödeyecektir. Kapanışta UFMIP gerekli olmakla birlikte, bu tek seferlik ödeme finanse edilebilir, yani UFMIP kredi tutarına dahil edilebilir ve borçlunun bu parayı kapanış masasına getirmesine gerek yoktur.
Borçluların yıllık primleri, aylık ipotek ödemelerine de uygulanacaktır. Yıllık primler, ödünç alınan miktara, ayrılan tutara ve kredi vadesinin uzunluğuna bağlı olarak kredi tutarının yüzde 0.45 ile yüzde 1.05'i arasında değişebilmektedir.
1 Haziran 2009'dan önce onaylanmış bir FHA kredisi için FHA Streamline yeniden finansmanı yapan borçlular bu kuraldan muaftır. Bu borçlular, UFMIP'deki kredi tutarının yüzde 0.01'ini ödeyeceklerdir. Ayrıca, yıllık MIP'leri kredi tutarının yüzde 0.55'i olacaktır.
Bu istisna için uygun olup olmadığınızı merak ediyorsanız, onay tarihinizin kapanış tarihinizle aynı olmadığını unutmayın. Onay genellikle kapanıştan hemen sonra gerçekleşir. Onay tarihinizden emin değilseniz, FHA ile iletişime geçmelisiniz.
Bu kategoride değilseniz, FHA krediniz için yıllık ipotek sigortası için ödeyeceğiniz tutar bir takım değişkenlere göre belirlenecektir.
Mortgage Sigorta Priminizin Hesaplanması
Yıllık priminiz, aylık ipotek ödemeleriniz arasında eşit olarak dağıtılacaktır.
Yüzde 200,000 peşinatla 30 $ 3.5 yıllık FHA kredisi aldığınızı varsayalım. Bu durumda, yıllık MIP oranınız, kredi tutarınızın %0.85'i veya yılda 1,700 ABD Doları olacaktır. Bu, aylık ipotek ödemenizin yaklaşık 142 dolarının bu yıllık prime gideceği anlamına gelir.
MIP ödemeleri ne kadar sürer?
MIP belirli durumlarda silinebilir. Bununla birlikte, birçok FHA borçlusu, kredilerinin ömrü boyunca MIP ödeyecektir.
- %10 veya daha fazla peşinat ödediyseniz, 11 yıllık ödemeden sonra MIP'yi kaldırtabilirsiniz.
- Kredinizi 3 Haziran 2013 tarihinden önce aldıysanız ve evinizde yüzde 22 hisseniz varsa, iptal için uygun olabilirsiniz.
Bu nedenle, mülkünüzde en az %20 hisseye sahipseniz ancak MIP'nin kaldırılması için kalifiye değilseniz, mevcut mali durumunuz için mantıklıysa, en iyi seçiminiz geleneksel bir krediye yeniden finanse etmek olabilir. Konvansiyonel bir krediye yeniden finansman sağlıyorsanız ve evinizde en az %20 öz sermaye tutarsanız, ipotek sigortası yaptırmanız gerekmeyecektir.
Nitelikli Mortgage Sigorta Primlerinin Vergilendirilmesi
Her yıl, borç vereninizin size ve Dahili Gelir Hizmet Formu 1098 Mortgage Faiz Beyanı'nı (IRS) sağlaması gerekir. Bu form, bir önceki yıldaki ipotek ödemelerinizi özetler ve gelir verginizi etkileyebilir. Formun 5. Kutusu, toplam MIP veya PMI prim tutarını içerecektir. Herhangi bir ipotek sigortası türü için bir kesinti talep etmek için, kesintilerinizi, ödenen faiz bölümü altındaki Çizelge A'da listelemelisiniz.
2017 Vergi Kesintileri ve İşler Yasası nedeniyle, bu primlerin kesintisi 31 Aralık 2017'de sona erdi. Ancak 2020 tarihli Ek Konsolide Ödenekler Yasası kabul edildi ve Kongre kesintiyi 31 Aralık 2020'ye kadar uzattı. Yani, indirim, 2019 ve 2020 vergi yıllarının yanı sıra 2018 için geriye dönük olarak da mevcuttu.
FHA Mortgage Sigorta Priminden Kaçınmak
Bir FHA kredi programı kullanıyorsanız ipotek sigortası gereklidir. Tüm FHA kredileri için, ya kredinin ömrü boyunca ya da belirli bir yıl sayısı için ipotek sigortası gereklidir. Aşağıdakileri yaparak FHA ipotek sigortasından kaçınabilirsiniz:
#1. Farklı bir kredi programı kullanma
%20 peşinatla konvansiyonel bir kredi almak bir seçenektir, ancak başkaları da var. Bir FHA kredisini ve onunla birlikte gelen MIP'yi kabul etmek, ardından evinizde yeterli sermayeyi oluşturduktan sonra FHA dışı bir krediye yeniden finanse etmek bir alternatiftir.
#2. Borç veren tarafından ödenen ipotek sigortası (LPMI) kredisi alma
%20 peşinat ödeyemiyorsanız veya ödemek istemiyorsanız, LPMI bir seçenek olabilir. Daha yüksek bir faiz oranı karşılığında, borç veren PMI'ya bu kredi biçimiyle ödeme yapar.
#3. Bir geri ödeme kredisinin araştırılması
Bu tür bir kredi ile %10 peşinat ödersiniz ve ardından bir kredi alırsınız. ikinci ipotek Peşinatınıza %10 daha eklemek için. PMI'dan kaçınarak toplam %20'lik bir peşinat ödersiniz, ancak iki krediyi geri ödemeniz gerekir.
#4. Özel programları araştırmak
Bazı programlar, borçluların PMI'ye maruz kalmadan asgari bir peşinat ödemesine izin verir. Bunlar, VA kredilerinden (uygun hizmet üyeleri için) doğrudan büyük bankalar ve kredi verenler tarafından sunulan programlara kadar uzanır.
FHA Mortgage Sigortası Nasıl Kaldırılır
FHA ipotek sigortası için 11 yıl veya daha uzun süre ödeme yapmak bir yük gibi görünebilir, ancak harcamanın süresiz olarak devam etmesi gerekmez.
Şirketin kurucu ortağı ve CEO'su Gary Acosta'ya göre Ulusal İspanyol Gayrimenkul Profesyonelleri BirliğiBirçok borçlu, ev sahibi olma hayallerini gerçekleştirmelerine yardımcı olmak için FHA kredilerini bir basamak olarak kullanıyor. Bunu takiben kredi notlarını yükseltmek için çalışırlar. Bu nedenle, FHA kredilerini yeniden finanse etmek ve daha iyi koşullara sahip geleneksel bir krediye dönüştürmek için evlerinde daha fazla öz sermaye biriktirirler.
Acosta, "FHA harika bir başlangıç kredisi, ancak [ipotek sigortası primleri] veya PMI dahil olmak üzere aylık ödemelerin azaltılması için bir süre sonra yeniden finanse etmek yardımcı olabilir," diye açıklıyor Acosta.
İpoteğinizi ödeyerek FHA ipotek sigortasından kaçınmak da mümkündür. Ancak bu zaman alıcı ve maliyetli olabilir. Kredinizi ödemeden önce, finansal faydalarını ve dezavantajlarını göz önünde bulundurun.
Mortgage Sigortası Prim Ödemesi Yaptığımı Nasıl Anlarım?
Form 1098, yıl boyunca ödenen ipotek sigortası primlerini listeler. Vergi yılının bitiminden sonra, borç vereniniz size bu formu göndermelidir.
Sigortayı Mortgage Sigortasından Ayıran Nedir?
Ev sahibi sigortası, evinizi ve kişisel mülkünüzü korurken ve kapsanan taleplere karşı sorumluluk koruması sunarken, ipotek sigortası, ipoteğinizin gerisinde kalırsanız borç verene ödeme yapar.
Mortgage Sigortası Neleri Kapsar?
Borçlu olarak siz, kredi ödemelerinizi yapamıyorsanız ve mülk, ödenmemiş kredi toplamından daha düşük bir fiyata satılırsa, borç veren, ödenmemiş kredi bakiyesini geri alamama riskine karşı kendisini korumak için Kredi Verenler Mortgage Sigortası (LMI) satın alabilir.
Mortgage Sigortası Alınmazsa Ne Olur?
Eviniz için bina sigortası satın almanız yasal olarak gerekli değildir. Bununla birlikte, evinizi bir ipotek ile satın alıyorsanız, borç vereniniz, bina sigortanız olana kadar kredinizi serbest bırakmayabilir.
Hayat Sigortası Bir Mortgage İçin Öder mi?
İpotek hayat sigortası ve ipotek koruma hayat sigortası olarak da bilinen ipotek koruma sigortası, adından da anlaşılacağı gibi, vefat etmeniz durumunda ipoteğinizin kalan bakiyesini ödeyen bir poliçedir. İpoteğinizi ödediğiniz sürece primleriniz aynı kalırken, bir MPI kapsamının ölüm yardımı genellikle azalır.
Sonuç
MIP, aylık ipotek ödemelerinizi artırabilse de, bazı pahalı ön harcamaları karşılayamayan insanlar için ev sahibi olmayı daha erişilebilir hale getirecektir.
Bir FHA kredisi almayı düşünüyorsanız, ilgili tüm masrafları göz önünde bulundurmalısınız. Peşinatınızı düşük tutmak için MIP'nin faydalı olduğuna karar verebilirsiniz. Sigortasız bir krediye hak kazanmak için beklemeyi ve paranızı biriktirmeyi de tercih edebilirsiniz. Her şey sizin için en anlamlı olana bağlıdır.
Mortgage Sigortası Prim SSS'leri
Mortgage sigortası primi ne kadar?
Bir evin değerinden bağımsız olarak, çoğu ipotek sigortası primi, bir ipotek kredisinin yıllık orijinal tutarının yüzde 0.5 ila yüzde 5'i arasında değişir. Bu, eğer bir borçlu 150,000 $ borç aldıysa ve yıllık primler %1 ise, borçlunun ipoteklerini sigortalamak için 1,500 $ (ayda 125 $) ödemesi gerekeceği anlamına gelir.
Mortgage sigortası primini kim öder?
Federal Konut İdaresi tarafından garanti edilen kredileri alan ev sahipleri, bir ipotek sigortası primi (MIP) (FHA) ödemek zorundadır. 3. MIP'ler, FHA destekli borç verenler tarafından, kendilerini kredilerde temerrüde düşme olasılığı daha yüksek olan yüksek riskli borçlulardan korumak için kullanılır. Tüm FHA borçluları için ipotek sigortası gereklidir.
FHA MIP geri ödemesi nasıl çalışır?
FHA kredinizi 58 ay içinde yeniden finanse ederseniz, ön maliyetinizin yüzde 12'ini geri alacaksınız. Yeniden finanse etmek için üç yıl beklerseniz, ilk ödemenizde yalnızca %10'luk bir geri ödeme alırsınız. İadenizi nakit olarak alamazsınız.
İlgili Makaleler
- Mortgage Sigortası Nedir ve Ne Zaman İhtiyacınız Var?
- Peşinatsız Mortgage: 2023'de Peşinatsız Mortgage Alma
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- Kötü Krediyle Ev Nasıl Alınır: 2023'de Ayrıntılı Rehber
- Zillow Mortgage Hesaplayıcısı: Zillow Mortgage Hesaplayıcısı Ne Kadar Doğru? (+ Hızlı İpuçları)
