Bu bir tür kalıcı yaşam politikasıdır. Bir ömür boyu ya da istediğiniz kadar sürmesi anlamında çok faydalıdır. Evrensel hayat poliçeleri ile tüm hayat karşılaştırıldığında, evrensel bir hayat poliçesi, ödemede sunduğu esneklik nedeniyle tam veya vadeli hayat sigortasından daha iyi bir poliçedir. Evrensel bir yaşam politikası, aynı zamanda vergiden muaf avantajlarla yatırım kazançları oluşturmanın etkili bir yoludur. Genel hayat sigortası size priminizi belirli limitler dahilinde artırma ve düşürme özgürlüğü verirken, nakit değeriniz ve ölüm yardımınızın boyutunu da olumsuz etkileyebilir. Bu yazıda, evrensel hayat sigortası, nasıl çalıştığı, çeşitli UL türleri, örn. indeksli UL, vb.
Evrensel Yaşam Politikası Tanımı
Bir bütün hayat sigortası poliçesi gibi, evrensel hayat sigortası da satın alma anından sigortalının ölümü gerçekleşene kadar teminat sağlar. “Evrensel”, özel ihtiyaçları ne olursa olsun herkesin kullanabileceği bir ürün olduğu gerçeğini ifade eder. Yüksek oranlardan ucuza, değişen teminat seçeneklerine kadar evrensel politikaların barındırabileceği şeylerin bir sınırı yoktur.
Nakit değer hesabındaki faiz oranı, piyasanın performansına bağlı olarak dalgalanmaktadır.
Finansal hizmetler endüstrisi tarafından finanse edilen bir araştırma kuruluşu olan LIMRA'ya göre, evrensel hayat sigortası ürünleri en büyük prim pazar payına sahip. Hayat poliçesi primlerinin toplam %34'ü endeksli ve sabit evrensel hayat üzerinden ödenmektedir. Diğer bir %13 ise değişken evrensel yaşamdan gelmektedir.
Evrensel Politika Türleri
Evrensel politikanın çeşitli türleri şunları içerir:
- Garantili Evrensel Yaşam(GÜL) Politikası
- Endeksli Evrensel Yaşam (IUL) Politikası
- Değişken Evrensel Yaşam (VUL) Politikası
- Nakit birikimi Evrensel Yaşam Politikası
- Mevcut varsayım UL Politikası
#1. Garantili Evrensel Yaşam (GÜL)
Garantili bir evrensel hayat sigortası poliçesinin (GÜL) ölüm yardımı ve prim ödemeleri zaman içinde dalgalanmayacaktır. Poliçe, seçtiğiniz belirli bir yaşta sona erer. Politikaya sahip olduğunuz sürece kalır. İleri bir yaş seçerseniz, prim daha yüksek olur, bu nedenle teminatın ne zaman biteceğine siz karar verirsiniz.
Garantili evrensel hayat sigortası, nakit değeri çok az olan veya hiç olmayan, genellikle mevcut en ucuz evrensel hayat sigortası şeklidir. Bu nedenle, ucuz bir evrensel hayat sigortası poliçesi arıyorsanız, garantili evrensel hayat sigortası en iyi seçenektir. Garantili bir evrensel yaşam politikası, uzun vadeli koruma arıyorsanız ve nakit değerindeki yatırım kazançlarını umursamıyorsanız uygun bir seçenek olabilir.
Bir hayat sigortası poliçesi gibi, ömrünüzün geri kalanını ödersiniz ve GUL poliçesi ile prim ödemeleri veya ölüm yardımı konusunda herhangi bir esneklik yoktur.
#2. Endeksli Evrensel Yaşam (IUL) Politikası
Endeksli Evrensel Yaşam Politikası (IUL), kişinin yaşamının geri kalanını kapsama sağlar ve ölüm yardımı ve primleri isteğe göre ayarlanabilir. Gereksinimleriniz veya bütçeniz değişirse, ölüm ödeneğinizi ve ödemelerinizi değiştirebilirsiniz.
Bir IUL genellikle, Nasdaq-100 veya S&P 500 gibi bir borsa endeksine bağlı bir nakit değer bileşenine sahiptir. Sabit faizli yatırımlar da sizin için mevcut olabilir.
Primler (muhtemelen maliyetli) ödersiniz, bunların bir kısmı sigorta ücretlerine ve maliyetlerine gider ve geri kalanı poliçenizin nakit değerine gider.
Yatırım kazancınızı en üst düzeye çıkarmak için, satın almadan önce paranızın nereye yatırılabileceğini bilmelisiniz. Ayrıca, endeksli evrensel hayat sigortası poliçeleri için katılım oranlarının ve kısıtlamalarının geçerli olduğunu da bilin. Katılım oranı, nakit değerinizin yararlanacağı endeks kazançlarının bir yüzdesidir.
Potansiyel yatırım kârınızın sınırlarını anlamak çok önemlidir. Endeksli evrensel yaşam politikalarının katılım ve limit oranları vardır. Katılım oranı, nakit değerinizin gerçekten faydalanacağı endeks artışlarının bir yüzdesidir. Örneğin, endeksiniz %10 artarsa ve katılım yüzdeniz %50 ise, bu artışın %5'ini alırsınız. Ek olarak, endeks performansından bağımsız olarak kazanabileceğiniz maksimum yüzde olan bir sınır vardır.
Bir IUL politikası, ölüm yardımı ve primlerini değiştirmek isteyenlerin yanı sıra daha fazla yatırım riski almaya istekli biri için ilgi çekici olabilir.
#3. Değişken Evrensel Yaşam (VUL) Politikası
Bu tür bir evrensel hayat poliçesi ile, prim ve ölüm yardımlarının ayarlanması ancak sınırlar dahilinde mümkündür. Nakit değer yatırımları genellikle alt hesaplarda tutulur, bu nedenle bu politikaların yönetimine düzenli olarak dahil olmanız gerekir. Nakit değer, sabit bir faiz oranı seçeneği ile de gelebilir
Evrensel hayat sigortası ile düzgün bir şekilde yatırım yaparak nakit değerinizden iyi getiriler elde edebilirsiniz, ayrıca yatırım seçenekleriniz üzerinde de bir miktar kontrol sahibi olursunuz.
Öte yandan nakit değeriniz, zoka yatırım seçenekleriniz dibe vurursa. Ayrıca, bu poliçelerin maliyeti ve karmaşıklığı, diğer evrensel hayat sigortası türlerinden çok daha yüksektir.
#4. Nakit Birikim UL Politikası
Evrensel bir hayat sigortası poliçesi, poliçe sahibinin yaşamının ilk aşamalarında hızlı bir şekilde nakit değer oluşturmayı amaçlar.
#5. Mevcut Varsayım UL Politikası
Geleneksel bir evrensel hayat sigortası, ölüm yardımının kesin olmaması nedeniyle daha düşük bir maliyetle teminat sağlamayı amaçlamaktadır.
Evrensel Yaşam Politikası Nasıl Çalışır?
Bu politika, sunduğu bazı avantajlar nedeniyle insanların çoğunluğu için uygundur; ömür boyu koruma, nakit değeri, esnek primler ve vergisiz avantajlar. Poliçedeki nakit değere karşı borçlanan evrensel hayat sigortası poliçesi sahiplerinin vergi etkisi yoktur. Bu vergi avantajları arasında;
- Politikanın nakit değeri vergi ertelenmiş bir temelde büyüyor
- Yararlanıcılar ölüm yardımı gelir vergisinden muaftır.
Bununla birlikte, evrensel yaşamın esnekliği ve özgürlüğü nedeniyle daha az güvence olduğunu belirtmek önemlidir.
Evrensel yaşam politikasının iki bileşeni vardır. Onlar içerir:
#1. Sigorta Maliyeti (COI)
COI, politikanın yürürlükte kalması için ödenmesi gereken minimum prim ödeme tutarıdır. Birkaç şey tek bir ödemede birleştirilir. ÇÇ'ye, ölüm oranlarına ilişkin maliyetler ve politikanın yönetimiyle doğrudan ilgili diğer giderler dahildir. COI, poliçe sahibinin yaşına, sigortalılığına ve sigortalı risk tutarına bağlı olarak poliçeden poliçeye değişir.
#2. Nakit Değer Hesabı
Evrensel Hayat sigortası poliçesinin maliyetinin üzerinde ödenen primler, poliçenin nakit değerinde büyür. Sigortalı yaşlandıkça sigorta bedeli de artacaktır. Ancak birikmiş nakit değeri yeterliyse, ÇÇ artışlarını karşılamaya yeterli olacaktır. Evrensel hayat sigortasının ölüm yardımına nakit değer dahil değildir. Yönetici ücretleri ve ölüm yardımı primlerden düşülür ve kalan tutar her ödeme yapıldığında hesabın nakit değerine eklenir. Nakit değer için yıllık bir faiz oranı garanti edilir, ancak sigortacının piyasa performansı, ne kadar hızlı büyüyeceğini belirleyecektir.
UL sigorta poliçesi aşağıdaki durumlarda kullanılabilir:
Ayrıca Oku: HARİTA FİYATLANDIRMASI NEDİR: Harita Fiyatlandırma Politikası Kılavuzu ve Neden Önemlidir?
- Teslim değeri – Artık poliçeye ihtiyacınız olmadığına karar vermeniz durumunda, poliçeyi sigortacıya “teslim etme” seçeneğiniz vardır, bu noktada sigortacı nakit değeri size teslim edecektir.
- Kredi teminatı – Nakit değeri teminat olarak koyarak sigorta şirketinden borç para alabilirsiniz. Ödünç alabileceğiniz en fazla bu. Sigorta şirketi bu poliçe kredileri için faiz oranlarını belirler.
- Prim ödemeleri - Bir prim ödemesinin tamamını veya bir kısmını nakit değeriyle ödeyebilirsiniz. Nakit değer sıfıra düşerse poliçenin artık geçerli olmayacağını unutmayın, bu nedenle tutarı yakından takip etmeniz gerekir.
Priminiz poliçenin asgari ve azami limitleri içinde olduğu sürece, genel hayat sigortası poliçenizin primleri için ne kadar ödeyeceğinizi seçebilirsiniz.
Genel bir kural olarak, birçok kişi, daha sonra hayatlarında primleri ödemek için kullanabilecekleri önemli bir nakit değeri biriktirmek için, sigorta kapsamının ilk birkaç yılı için maksimum primi öder.
Evrensel Yaşam Politikasının Artıları ve Eksileri
Elbette, evrensel hayat sigortası göründüğü kadar iyi, bazı özellikleri zaten göründükleri kadar elverişli olmayabilir. Bu nedenle, gerçekten aradığınız şey olup olmadığını görmek için faydalarını ve dezavantajlarını göz önünde bulundurmalısınız.
Artılar
Evrensel yaşam politikasının başlıca faydaları şunlardır:
- Nakit değer büyümesi
- Esnek ölüm faydaları
- Esnek primler
Eksiler
İşte belirli bir politikanın avantajları hakkında zor olan şey. Onu avantajlı kılan aynı şeyler, sırayla dezavantajı haline gelen aynı şeylerdir. Aşağıdakiler, artık bir dezavantaj haline gelebilecek avantajların sonucudur
- Artan risk – Oynaklık, piyasa oranlarının bir sonucudur. Faiz oranları yükselirken evrensel hayat sigortası iyi bir seçenek gibi görünüyor. Yine de düşerlerse, nakit değer hesabınız istediğiniz gibi performans göstermeyebilir. Evrensel hayat sigortası sözleşmeleri genellikle garantili asgari faiz oranlarını içerir, yani piyasa düşerse belirli bir seviyenin altına inmezler.
- Artan sorumluluklar – Hesabınızın değerini takip etmezseniz, yetersiz finanse edilebilir ve sizi abone olduğunuz politikayı korumak için bir dizi önemli ödeme yapmaya zorlayabilir.
- Nakit değer kısmı çıkarmak vergiye tabidir.
- Poliçe kredisinin geri dönüş faizi olmalıdır.
- Sigorta şirketi, poliçe sahibi öldükten sonra poliçe sahibinin hesabının nakit değerini elinde tutar.
Evrensel Hayat Sigortası Poliçesinin Nakit Değeri Nedir?
Bir Evrensel Hayat sigortası poliçesinin nakit değeri, hangisi daha yüksekse, asgari faiz oranı veya mevcut piyasa faiz oranı olan bir oranda faiz alır. Sigortalılar, garanti edilen ölüm tazminatını hiçbir şekilde etkilemeden biriken nakit değerin bir kısmını çekebilirler.
Evrensel Yaşam Politikasına Karşı Tüm Yaşam
Aylık sabit primlerinizi öderseniz, ölüm yardımı asla azalmaz ve tüm hayat sigortasını daha istikrarlı hale getirir. Ölüm yardımı garantisi olmamasına rağmen, evrensel hayat sigortası size daha fazla özgürlük sağlar. Poliçeye karşı çok fazla borç alırsanız, fayda düşecektir, ancak teminatınızı daha uzun yıllar veya tüm hayatınız boyunca sürecek şekilde ayarlayabilirsiniz. Hem ölüm paranız hem de ödeyeceğiniz prim tutarı ayarlanabilir.
Aşağıdaki tablo, evrensel yaşam politikasına karşı tüm yaşamı düzgün bir şekilde göstermektedir.
| Evrensel hayat sigortası | Tüm hayat sigortası |
| Primler ödendiği sürece ömür boyu koruma | Primler ödendiği sürece ömür boyu koruma |
| Nakit değeri mevcuttur | Nakit değeri mevcuttur ancak bir programa göre yükselir. |
| Nakit değer faizi, mevcut piyasa oranlarına bağlıdır | Nakit değer faizi mevcut değil |
| Primler esnektir | Primler sabittir |
Genellikle Kullanılan Bir Evrensel Hayat Sigortası Poliçesinden Yatırım Kazançları Nelerdir?
Vefat tazminatı, kısmen evrensel hayat poliçesi yatırım kazançları ile ödediğiniz primler ile finanse edilir ve kalan tutar, düşük değişken faizli ve vergiden muaf artış sağlayan poliçenizin nakit değerine eklenir. Nakit değeri, hala hayattayken sigorta primlerinizi geri ödemek için kullanabilirsiniz.
Evrensel Hayat Sigortasını Kimler Tercih Edebilir?
- Ömrünüz boyunca sürecek bir teminat arıyorsanız – Vergi ertelenmiş birikimler biriktirmek istiyorsanız ve parayı bir süre kullanmayı düşünmüyorsanız, evrensel yaşam sizin için iyi bir seçim olabilir. Bir kriz anında bir evrensel hayat sigortası poliçesinin nakit değer provizyonundan para toplayabilir veya borç alabilirsiniz.
- Uzun vadeli tasarruf hedefleriniz var – Evrensel yaşam, poliçenizin nakit değeri pozitif olduğu sürece, ne zaman öldüğünüz önemli değil, lehtarlarınıza ölüm yardımı sağlar.
Sarmak için
Durumunuz için en iyi sigorta poliçesini almak için bir PolicyGeek acentesine ücretsiz olarak danışabilirsiniz. Lisanslı bir acente, evrensel hayat sigortası poliçenizden en iyi şekilde yararlanmanızı sağlamak için özel ihtiyaçlarınıza göre uyarlamanıza yardımcı olabilir.
Evrensel Yaşam Politikası SSS'leri
Bütüne karşı evrensel yaşam politikası nedir?
Tüm yaşam ile evrensel yaşam politikası arasındaki fark, tüm yaşamın kalıcı olması, evrensel yaşamın ise uzun vadeli koruma sağlamasıdır. Ömür boyu primleriniz sabittir ve asla yükselmeyeceği garanti edilir. Bunları ödemeye devam ettiğiniz sürece, hak sahiplerinize ödenen hayat sigortası yardımlarına güvenebilirsiniz.
Evrensel bir yaşam politikası nasıl çalışır?
Bu politika, sunduğu bazı avantajlar nedeniyle insanların çoğunluğu için uygundur; ömür boyu koruma, nakit değeri, esnek primler ve vergisiz avantajlar.
Evrensel hayat sigortası poliçesinin faydaları nelerdir?
Evrensel yaşam politikasının üç ana faydası şunları içerir:
- Nakit değer büyümesi
- Esnek ölüm faydaları
- Esnek primler
Evrensel bir hayat sigortası poliçesinden elde edilen yatırım kazançları nelerdir?
Vefat tazminatı kısmen evrensel hayat poliçesi yatırım kazançları ile ödediğiniz primler ile finanse edilir ve kalan miktar, düşük değişken faiz geliri tahakkuk eden ve vergiden muaf olan poliçenizin nakit değerine eklenir.
İlgili Makaleler
