Sevdiklerini korumak isteyen herkes genellikle bir hayat sigortası poliçesi satın alır. Sigortacılar, dönem, bütün ve evrensel hayat sigortası olan en yaygın üç hayat poliçesinde tonlarca seçenek sunar. Ancak, hayat sigortası ile esneklik önceliğiniz ise, evrensel bir hayat poliçesi idealdir. Ölüm yardımının yanı sıra, evrensel hayat sigortası ile endeks UL veya tüm hayat poliçesi ile nakit değeriniz ve prim avantajınız var.
Evrensel Yaşam Sigortası
Evrensel hayat sigortası, bir kişiyi primlerini ödediği sürece hayatının geri kalanını teminat altına alan veya sigortalayan bir poliçedir. İki fayda sunan bir hayat sigortası şeklidir. Birincisi nakit değer, ikincisi ölüm yardımı. Bir sigortalının ölümü halinde, poliçenin ölüm tazminatı lehtarlarına ödenecektir. Nakit değer, sigortalının halen yaşarken kullanımına açıktır.
Evrensel hayat sigortası satın alan kişiler, uzun vadeli teminatlarını optimize etmek isterler ve nakit değerini artırmakla daha az ilgilenirler. Ailelerine hak ettikleri uzun vadeli sigorta korumasını sağlamak için etkili bir yönteme ihtiyaçları var.
Özellikler
- Standart vadeli sigortadan daha uzun süreli koruma.
- Paranız için en iyi uzun vadeli güvenlik
- Korumanızı önceden kişiselleştirme ve daha sonra değişiklik yapma fırsatı
- Poliçenin nakit değeri karşılığında para çekebilir veya borç alabilirsiniz.
- Nakit değerin yıllık faizi
- Primlerle esneklik ve ölüm parasını ayarlayın.
O nasıl çalışır?
Evrensel bir hayat poliçesi edinmenin ilk adımı, hayat poliçenizi satın almak istediğiniz sigorta şirketine karar vermektir. Bundan sonra, prim ve ölüm yardımlarını mali kapasitenize göre ayarlarsınız. UL sigorta primleriniz iki bölümden oluşur: sigorta maliyeti (COI) ve nakit değer. Sigorta maliyeti, ölüm, poliçe yönetimi ve yürürlükteki poliçenin sürdürülmesiyle doğrudan ilgili diğer harcamalar için yapılan ödemeleri içerir. Ek olarak, sigortalının yaşı, sigortalanabilirliği ve sigortalı risk tutarı ile belirlenir. Primin ikinci kısmı, zaman geçtikçe prim ödemek için kullanılabilecek poliçe sahibinin nakit değerine eklenir.
Neden Evrensel Hayat Sigortasını Düşünmelisiniz?
Aşağıda, evrensel bir hayat sigortası poliçesi almayı düşünmeniz için bazı nedenler bulunmaktadır.
#1. Primler, kalıcı hayat sigortasından daha düşüktür
Universal life, paranızın karşılığını en büyük hayat sigortası avantajını sağlar. Bunun nedeni, çoğunlukla, tüm hayat sigortasında olduğu gibi, ölüm yardımlarının ve nakit değer artışının garanti edilmemesidir.
#2. Mevcut ve Gelecekteki Finansal Taleplerinizi Karşılar
Genel hayat sigortası ile sigortalı, koruma şeklini tam da istediği gibi belirleme hakkına sahiptir. Karar verirlerse zaman geçtikçe kolayca ayarlamalar yapabilirler. Poliçenizi kontrol etmek ve para cezası ödemeden değiştirme hakkına sahip olmak size cazip geliyorsa, o zaman almalısınız. İstikrarsız bir nakit akışı olan insanlar için mükemmeldir. Örneğin, UL ile ölüm yardımlarınızı azaltabilirsiniz.
Endeks Evrensel Hayat Sigortası
Herkes, kalıcı hayat sigortasının (IUL) nakit değer avantajıyla geldiğini ve ömür boyu sürdüğünü bilir, evrensel hayat sigortası endeksi bu avantajlardan bir istisna değildir. Eyalette bulunan sayısız kalıcı hayat sigortası poliçelerinden biridir.
Endeks piyasasının ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlı olarak, endeksli evrensel hayat poliçeleri, sağladıkları uzun vadeli ölüm yardımı kapsamına ek olarak kredi faizi kazanabilir. Bu, nakit değer hesabınızın, sigortacınızın karar verdiği borsa endeksinin performansına bağlı olarak faiz alabileceği anlamına gelir. Sigortacı, poliçenizin bir kısmını sabit bir hesaba veya hisse senedine endeksli hesaba devreder.
Genel olarak, her endeks evrensel yaşam politikası vergi avantajına, esnek prim ödemesine ve nakit değerini artırma gücüne sahiptir. Sigortacınıza bağlı olarak, IUL sigortanızı ayarlamanız için her zaman bir seçeneğiniz vardır.
Endeks Evrensel Sigorta (ICL) Nasıl Çalışır?
Endeks evrensel hayat sigortası ile diğer hayat sigortası poliçeleri arasındaki temel fark, nakit değerin nasıl oluşturulduğudur. Endeks evrensel hayat sigortası poliçesi için, nakit değer, yalnızca özsermaye dışı kazanılan oranlardan ziyade hisse senedi endeksi olarak bilinen, birkaç hisse senedinin önceden belirlenmiş bir gruplandırılmasıyla büyüme sağlar.
Endeks hissesi genellikle sigortacınız tarafından seçilir. Ayrıca sigorta sağlayıcınız, endeksli her hesabın, taban olarak da bilinen, minimum %0 kredilendirme oranına sahip olmasını sağlar. Bu sizi piyasa bazlı kayıplara karşı korur. Büyümeyi sınırlayan bir maksimum kredi oranı da vardır (sınır). Bu, endeks hissesi düşük getiri sağladığında bile belirli bir getiri elde etmenizi sağlayacaktır. Aynı şey yüksek verim için de geçerlidir.
Index evrensel hayat poliçesi de evrensel hayat sigortasına benzer bir özelliğe sahiptir. Nakit değeriniz geliştikçe, nakit değerinizin tüm primleri ödediği sıfır maliyet politikasına ulaşma olasılığı ile priminizi değiştirmenize olanak tanır. İstediğiniz her şey için kullanmak üzere teminatınızdan nakit değer ödünç alabilir ve çekebilirsiniz.
Endeks Evrensel Sigortanın Temel Özellikleri
Evrensel politika endeksi, evrensel politikadan farklıdır. İkincisi ile, bir para piyasası hesabına benzer faiz kazanırsınız, ancak resmi, endeks menkul kıymetlerinin performansına bağlıdır. Aşağıdakiler, evrensel politika endeksinin temel özellikleridir.
#1. Garantili faiz oranı
IUL'nin faiz oranı, endeks piyasa hissesinin performansına bağlı olsa da, ortalama bir oran alırsınız. Endeks düşük getiri sağlarsa ne olur? yine de bir
#2. Ayarlanabilir prim ödemeleri (sınırlar dahilinde)
Belirtilen limitler dahilinde IUL planlarınızı ayarlamakta özgürsünüz. Ayrıca, yeterli nakit değeriniz varsa bu bir sorun olmaz. Bunun nedeni, primlerinizi bununla temizlemeyi seçebilmenizdir.
#3. Sabit Faiz Oranı Yoktur
Düşük getiri durumunda garanti edilen faiz oranı ve daha yüksek getiri için üst sınır dışında sabit bir faiz oranı yoktur. Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği'ne (NAIC) göre, endeksli evrensel hayat sigortası satın aldığınızda nakit değere endeksli hesabınızdaki fonlar sabit bir faiz oranı kazanmaz. Ancak bu, IUL'yi seçtiğiniz için herhangi bir gelir elde etmeyeceğiniz anlamına gelmez. Bu sadece, faiz oranınızın sigortacınız tarafından oluşturulan bir piyasa endeksi tarafından belirleneceği anlamına gelir.
#4. Ölüm Ödeneğinin Ayarlanması
Endeks evrensel yaşam politikası ile ölüm yardımlarını artırmak mümkün olsa da, bunu yapmadan önce tıbbi muayeneden geçmeniz gerektiğini daima unutmayın.
#5. Nakit Değer Çekme
Nakit değerinizden borç almak yerine çekme seçeneğiniz varsa, bunu yapmakta da özgürsünüz. Bununla birlikte, bir sınırlama-azaltılmış ölüm yardımı ile birlikte gelir. Ayrıca, hesabınızı ayakta tutmak için yeterli nakit değerinin olmadığı durumlarda olası bir hesap kesintisine yol açabilir.
#6. Nakit değeri
IUL'niz otomatik olarak nakit değeri oluşturur. Acil bir durumunuz varsa ve finansmana ihtiyacınız varsa, endeksli evrensel politikanızdan fon ödünç alabilirsiniz. Endeksli bir evrensel hayat sigortası poliçesi olan 401k para çekme hesabı gibi, belirli bir miktar faiz talep eder.
Endeks Evrensel ve Evrensel Hayat Sigortası: Büyük Fark
Endeks evrensel ve evrensel hayat sigortası arasındaki temel ayrım, evrensel hayat endeksinin bir endeks fonuna yatırım yapması, evrensel hayat sigortasının ise daha riskli varlıklara yatırım yapmasıdır.
IUL'deki Faizimi Nasıl Hesaplayabilirim?
IUL politikaları, fonlarınızın bir kısmını S&P 500 veya NASDAQ gibi bir hisse senedi endeksi hesabına tahsis ederek nakit değerinizi artırmanıza olanak tanır. Bir hisse senedi endeksi hesabı, yalnızca hisse dışı kazanılan oranlara değil, tüm piyasa veya piyasa sektörünün endeksine dayalı olarak büyür. Yatırımdaki değişiklikle bile, faiz oranı, diğer evrensel hayat sigortaları gibi değişken kalacaktır. Son olarak, faiz tavanı, piyasa tepkisindeki değişiklikle bile ortalamayı kazanmanızı sağlar.
Nakit Değerimi Ödünç Aldığımda ve Ödeme Gecikmelerini Karşılamadığımda Ne Olur?
Süresi dolmadan geri ödeme yapılmadan borçlanma, poliçe kazancının vergiye tabi olmasına neden olur.
Genel olarak, birisi bir kredi ödünç aldığında ve geri ödemediğinde veya para çekmeye devam ettiğinde, nakit değerleri ve poliçe avantajlarının yanı sıra poliçenin süresinin dolmasına ve/veya vadesinin dolmasına neden olabilecek gecikmeye karşı garantinin süresini düşürür. Vergi etkileri.
Evrensel Hayat Sigortası Poliçemi İptal Edebilir miyim?
Sigortanızı iptal etmeyi seçerseniz, özellikle yıllar içinde azalan teslim ücreti sayısına ulaşmadıysanız, teslim ücretleri sizden tahsil edilebilir. Vazgeçme ücreti ayrıca prime dayalı idari ücretleri ve sigorta maliyeti dahil aylık ücretleri içerebilir.
Evrensel Yaşam Politikası Nakit Değeri
Nakit değer, bir hayat sigortası poliçesinde, ölüm ödemesine ek olarak geri alınabilecek bir nakit değeri biriktiren bir tasarruf tekniğidir. Nakit teslim değeri veya cayma değeri olarak da bilinen bir sigorta sözleşmesinin nakit değeri, düzenleyen hayat taşıyıcısı tarafından sözleşmenin feshi üzerine poliçe sahibine sunulan nakit toplamıdır. Zaman içinde sigorta kapsamınızda değer biriktirmenizi sağlar. Çoğu durumda, tahakkuk eden nakit değer ödünç alınabilir veya geri çekilebilir veya sonraki yıllarda poliçe primlerini ödemek için kullanılabilir. Prim ödemenizi yaptığınızda bir kısmı ölüm yardımınıza, bir kısmı ise nakit değerinize gidiyor.
Evrensel hayat sigortası için nakit değer üç şekilde artar. Ardından, kendisine ayrılan primin bir parçası olarak, cari piyasa veya minimum faiz oranına göre kazanılan faiz ve nakit değerinizi ödünç almanın faizi. Bir evrensel hayat sigortası poliçesi sahibi, nakit değerini geri çekmeye karar verebilir. Ölüm yardımlarını etkilemez, ancak çekilen miktar vergilendirilir. Bir evrensel hayat sigortası poliçesi sahibi nakit değeri ödünç almaya karar verirse, onu da zamanında geri ödemek zorunda kalacaktır.
Evrensel Hayat Sigortası Poliçemi Nakde Çevirmek Mümkün mü?
Evet öyle. UL poliçenizi satmaya veya nakit değeri tasfiye etmeye ve sözleşmeyi iptal etmeye karar verebilirsiniz. Ne yazık ki, bunu yapmayı seçerseniz, teslim ücreti olarak bilinen bir ücret ödemeniz gerekecek.
Evrensel Yaşam Politikasına Karşı Tüm Yaşam
Bireysel olarak açıklandığında herkes evrensel ve tüm hayat sigortası hakkında net bir anlayışa sahip olacaktır.
Tüm Hayat Sigortası Nedir?
Tüm hayat sigortası, hayat için bir koruma sağlar. Bu basitçe, kişi yaşadığı ve hesabı aktif tuttuğu sürece geçerli olduğu anlamına gelir. Uzun vadeli finansal hedefleri olan bireyler için tasarlanmıştır. Ancak o zaman, bu kişilerin hesabı aktif tutacak finansal kapasiteye de sahip olmaları gerekir. Kişi öldükten sonra hak sahipleri, prim ödemeye devam ettikleri sürece ölüm aylığı alacaklardır.
Tüm Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Tam hayat sigortası ile sigortacı, prim ödemelerinizin bir miktarını yüksek faizli bir banka hesabına veya yatırım hesabına yatırır. Bu, tüm yaşam politikasının kapsama alanı sağladığı ve tasarrufları desteklediği anlamına gelir. Her prim ödemesi yaptığınızda nakit değeriniz sürekli olarak artar. Poliçenizin tasarruf bileşeni ile nakit değeriniz vergi ertelemeli olarak artmaya devam ediyor.
Evrensel Vs Tüm Hayat Sigortası: Ana Fark
Aşağıdakiler, evrensel ve tüm hayat sigortası arasındaki en büyük farktır.
#1. primler
Evrensel hayat poliçesi esnek bir prim ödemesine sahiptir. Bu, poliçe sahiplerinin belirlenen tutardan daha yüksek veya daha düşük ödemeye karar verebilecekleri, ancak tüm hayat sigortasına kıyasla prim ödemesinin sabit kalacağı ve sürdürülmesi gerektiği anlamına gelir.
#2. Garanti
Evrensel ve tüm hayat sigortası arasındaki ikinci fark, tüm hayat sigortasının prim seviyesini, sürekli artan nakit değerini ve ölüm halinde ölüm yardımlarını garanti etmesidir. Nakit değer artışı, prim ödemelerinin ve yatırımdan elde edilen yıllık temettülerin sonucudur.
Evrensel hayat sigortası ise esneklik getirir. Her yıl poliçeniz için az ya da çok ödeme yapabilirsiniz. Ancak bu, ölüm yardımlarınızda ve nakit değerinizde istikrarsızlığa yol açar.
#3. Ölü Faydalar
Tüm hayat sigortası, prim ödemesi poliçe sahibi tarafından onaylandığı sürece vefat tazminatının ödenmesini garanti eder. Ne yazık ki, evrensel hayat sigortası ölüm yardımları garanti edilmez. Aksine, daha yüksek veya daha düşük olabilen katkıda bulunan miktara bağlıdır.
#4. Kâr payı
Evrensel hayat sigortası, temettü ödemeleri yerine faiz oranlarına göre kredilendirilir. Bu, yetersiz finanse edilen bir hesaba yol açar ve yetersiz finanse edilen bir hesap, yüksek bir prime yol açar. Öte yandan, tüm hayat sigortası yıllık garantili bir temettü alır.
#5. Yetersiz Hesap
Tüm hayat sigortasının yetersiz finanse edilmesi neredeyse imkansızdır. Bunun nedeni, hesabın aldığı bölünmeye ek olarak zamanında ödenen primlerdir.
# 6. Esneklik
Esneklik açısından, evrensel hayat sigortası, tüm yaşam kapsamına göre ayarlamak için daha esnektir. İstikrar açısından, evrensele kıyasla prim ödemesi ve garantili ölüm ödemesi ile bütün daha istikrarlıdır.
Hangisi Daha İyi: Evrensel Hayat Sigortası mı Tüm Hayat mı?
Her ikisinin de ilk üç tür hayat sigortası türü olduğu doğru olsa da, aralarında en iyisi bir kullanıcı olarak hedeflerinize bağlıdır. İkisinin en iyisi yalnızca hayat sigortası hedeflerinize bağlıdır. Her zaman finansal hizmet uzmanlarından yardım alacak olsanız da, herhangi birine karar vermeden önce net hayat sigortası hedefleriniz olduğundan emin olun. Seçeneklerinizi gözden geçirmenize ve ailenizin ihtiyaçlarına özel bir strateji geliştirmenize yardımcı olmaya her zaman fazlasıyla isteklidirler. Ancak, kalıcı bir yaşam sigortası arıyorsanız, bütün mükemmel ama bir ömür boyu değil esnek bir şey istiyorsanız, evrensel mükemmeldir. Hangisinin sizin için en iyi olduğunu belirlemek için aşağıdaki kontrol noktasını kullanabilirsiniz.
EVRENSEL YAŞAM POLİTİKASI: Tanım ve Nasıl Çalışır
| KONTROL NOKTASI/İHTİYAÇLAR | BÜTÜN HAYAT SİGORTASI | EVRENSEL HAYAT SİGORTASI |
| Esnek bir prim | Yok hayır | Evet |
| Uygun fiyatlı kalıcı kapsama | Yok hayır | Evet |
| Vergi avantajı nakit değeri | Evet | Evet |
| Sabit Prim | Evet | Yok hayır |
| Ömür Boyu Koruma | Evet | Evet |
| Nakit değerine erişim | Evet | Evet |
| Garantili nakit değer artışı | Evet | Yok hayır |
Evrensel hayat sigortasının faydası nedir?
Tüm hayat gibi evrensel bir poliçe, avantajlı vergi muamelesi ile nakit değer biriktirirken ömür boyu koruma sağlayabilir. UL, size belirli kısıtlamalar dahilinde primleri yukarı veya aşağı ayarlama özgürlüğü sağladığından, tam kapsama göre daha ucuz olabilir.
Evrensel hayat sigortasının dezavantajı nedir?
Bu seçimin dezavantajı, ne kadar nakit değerine sahip olursa olsun, her zaman poliçenin tüm görünen değerine göre prim ödeyecek olmanızdır. Artan teminat miktarına ayak uydurmak için, bu nedenle, zaman içinde görünen değer veya ölüm yardımı arttıkça prim artacaktır.
Evrensel hayat sigortası iyi bir yatırım stratejisi midir?
Zaman içinde nakit değerini artırmak ve ihtiyaç duyduğunda bu paraya erişmek isteyen kişiler için evrensel hayat sigortası yararlı bir yatırım stratejisi olabilir.
Evrensel hayat sigortasında para kaybedebilir misin?
Nakit değer hesabı, evrensel hayat sigortanız olduğunda kayıp yaşayabilir, ancak vefat ödeneğiniz asla ödediğinizden az olmayacaktır. Nakit değer hesabı bir zarar görürse ve sonunda vadeli hayat sigortası için ödeyeceğinizden daha yüksek primler ödemek zorunda kalırsanız, bu tür bir teminat satın almak yine de akıllıca olmayabilir.
Evrensel yaşam için ne kadar süre ödersiniz?
Prim ödemelerinize ayak uydurduğunuz sürece, evrensel hayat sigortası ömür boyu teminat sunar. Poliçe entegre bir tasarruf hesabı içerdiğinden, bazen nakit değerli hayat sigortası olarak anılır. Tasarruf bileşeni arttıkça prim tutarlarınızı değiştirme seçeneği gibi ek özgürlüğe sahip olursunuz.
Evrensel hayat sigortası ödemeniz ne kadar sürer?
20 yıl gibi belirli bir süre için geçerli olması amaçlanan vadeli hayat sigortasının aksine, evrensel hayat sigortası (prim ödemeyi bırakmadığınız sürece) hayatınızın geri kalanında geçerlidir. Bazı evrensel hayat sigortası planlarında bir nakit değeri bileşeni de mevcuttur.
Sonuç
Hayat sigortası seçenekleri söz konusu olduğunda, bu tamamen poliçe sahibine bağlıdır, ancak o zaman sigortacılar her zaman finansal kapasitenize uygun bir şey bulmanızı sağlayacaktır. Mali kapasite açısından evrensel yaşam politikası en esnek seçenektir. Çoğu durumda, bütünden daha esnektir ve süreli hayat sigortası.
Evrensel Hayat Sigortası Hakkında SSS
Evrensel Yaşam Ne Kadar Sürer?
Evrensel bir yaşam politikası yürürlükte kalacak uygun şekilde finanse edildiği ve primleri zamanında ödendiği sürece, sigortalının ölümüne kadar.
Nakit değerim ölüm halinde ölüm yardımlarıma eklenecek mi?
Hayır. Nakit değer yalnızca poliçe sahibi tarafından kullanılabilir. Ya çekebilir, ödünç alabilir ya da primini ödemek için kullanabilir. Ancak bir kez öldükten sonra, lehdarı yalnızca ölüm yardımı alacaktır.
