Tüm sigorta gereksinimlerinizi karşılama yolculuğunun hiç bitmediğini hissettiğiniz oldu mu hiç? Eviniz, sağlığınız, arabanız, hayatınız ve diğer sayısız şey için poliçe ihtiyacı varken, bunlardan sadece bahsetmek bile yorucu!
Ama sizi neşelendirecek bir şey var: Kendinizi sigortalayarak kendi sigorta sağlayıcınız olabileceğinizi biliyor muydunuz? Evet, bazı durumlarda! Artık gereksiz sigorta primleri olmayacak - sadece siz, paranız ve varlıklarınız ve bolca iç huzuru olacak.
Peki, kişi kendini nasıl sigortalayabilir? Kendi kendine sigorta her sigorta ihtiyacı için her zaman en iyi seçenek midir? Okumaya devam et…
Kendinden Sigorta Nedir?
Kendi kendine sigorta, sigorta satın almak ve bir sigorta şirketinin size geri ödeme yapmasını beklemek yerine potansiyel bir kaybı karşılamak için kendi paranızı biriktirmeyi gerektirir. Poliçeniz kapsamında bir sigorta şirketine talepte bulunmak yerine, tıbbi prosedür, su hasarı, hırsızlık veya çamurluk bükücü gibi bir masrafı kendi nakdinizle kendi sigortanızla ödersiniz.
Kişisel Sigortayı Anlamak
Sigorta, karşılayamayacağınız finansal kayıplara karşı sizi korumayı amaçlamaktadır, ancak karşılayabileceğiniz kayıplar için sigorta primi ödemediğiniz için kendi kendine sigorta paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir. Bireysel sigortayı seçerken, primlere para harcamanın kesinliği ile sigortadan tazminat isteyemeyeceğiniz bir zarar yaşama olasılığını karşılaştırmalısınız.
Farkına bile varmadan, muhtemelen zaten belirli şeyler için sigortalısınızdır. Bir sigorta poliçesinde muafiyetinizi seçtiğinizde, esasen indirilebilir tutar için kendi kendinizi sigortalamış olursunuz. 1,000$ veya 5,000$ gibi cebinizden ödemek istediğiniz bir risk miktarı seçersiniz. Kendini sigortalamanın başka bir örneği, müşterilerin uzatılmış garantileri reddetmesidir.
Bir garanti teknik olarak sigorta olmasa da, felaketli bir olayın maliyetlerini karşılaması bakımından benzerdir. Bununla birlikte, bireylerin çoğunluğu televizyon ve bilgisayar gibi şeyleri değiştirmeyi veya tamir etmeyi karşılayabildiğinden, daha uzun garantilerden kaçınırlar ve bunun yerine kendi sigortalarını yaparlar.
Serbest Meslek Sahipleri İçin Sigorta Gerekli mi?
İnsanlar sıklıkla serbest mesleği kendi hesabına sigorta ile karıştırır. Bu anlaşılabilir! Düşünce, Hey, aniden serbest meslek sahibi oldum. Çalışan sigortası olmadan, sanırım her riski kendi cebimden karşılamam gerekecek.
Yavaşla, iş sahibi. Terimler benzer görünse de aynı değildir. Ve serbest meslek sahibi olmak sıklıkla kendi sigortanızı satın almayı gerektirse de (işveren yardımlarınız aracılığıyla sigorta kapsamına girmek yerine), bu hayattaki her riski karşılayacak kadar paraya sahip olmakla aynı şey değildir. Örneğin, serbest meslek sahibi sağlık sigortasını (gerekli olmanız gerekir) "Ben serbest meslek sahibiyim, bu nedenle sağlık sigortasını atlayabilirim" ile karıştırmayın. Bu varsayım sizi ciddi bir tıbbi borca sokabileceği gibi işinizi ve mali durumunuzu da mahvedebilir.
Hangi Sigorta Türlerini Kendim Sigortalamamalıyım?
Her zaman aşağıdaki sigorta türlerine sahip olmalısınız:
#1. Araba sigortası
Araba sigortası hemen hemen her eyalette kanunen zorunludur. Sonuç olarak, araba sigortanız yoksa kanunları çiğniyorsunuz. Ancak kasko yaptırmaktaki asıl amaç, bir kaza durumunda kendinizi korumak ve sizi dava etmek isteyenlerin yüksek avukatlık ücreti ödemesi durumunda nakit paranızı güvence altına almaktır.
#2. Ev Sahibi Sigortası
Ev sigortası önemlidir, ancak kendi kendine sigorta yapmak zordur. Bir yangın veya selden sonra evinizi tamir etmenin veya yeniden inşa etmenin maliyeti bu dünyanın dışında olurdu! (Heh.) Eviniz ev sigortası ile korumanız gereken bir varlıktır. Ayrıca unutmayın: Birçok ev sigortası poliçesi, evinizde birisinin yaralanması ve dava açmaya karar vermesi durumunda yasal sorumluluk kapsamı içerir.
#3. Sağlık kapsamı
Bir zamanlar, Uygun Fiyatlı Bakım Yasası kapsamında herkesin belirli bir sağlık sigortası kapsamına sahip olması gerekiyordu. Bu gereklilik artık mevcut değil, ancak bu sağlık sigortası kapsamından vazgeçmek için bir neden değil. İyi bir önlem için tekrar edeceğiz: Sağlık sigortası için asla kendi sigortanızı yapmaya çalışmayın. Sağlık sigortasına ihtiyacınız var çünkü herhangi bir önemli sağlık sorunu (hatta küçük olanlar) için tedaviye ihtiyacınız varsa, sigortanız yoksa tıbbi harcamalar kısa sürede yönetilemez hale gelebilir.
Kendi Kendine Sigortayı Ne Zaman Düşünmeliyim?
Hayat sigortanızı kendiniz sigortalamak için sürekli çaba göstermeniz gerektiğine inanıyoruz. Hayat sigortasının tek amacı beklenmedik bir şekilde vefat etmeniz durumunda gelirinizi yerine koymaktır. Borcunuz yoksa ve bir profesyonel gibi yatırım yapıyorsanız, gelirinizi kendiniz sigortalayabilirsiniz. Bu doğru!
Kendini Sigortalayan Hayat Sigortasının Faydaları Nelerdir?
Hayat sigortası için kendinizi sigortalayabilirseniz, çeşitli şekillerde tasarruf edersiniz.
1 numara. Primleriniz her yıl daha düşük olacaktır.
Kendinden sigortalıysanız, başınıza bir şey gelirse gelirinizi değiştirme riskine katlanmak için bir sigorta şirketine her yıl ödeme yapmıyorsunuz. Bundan çok şey kazanacaksınız çünkü paradan tasarruf edeceksiniz! Ve hepimiz, özellikle sigorta oranları söz konusu olduğunda, elimizden gelen her yerde para biriktirmekten yanayız.
2 numara. Yatırım yapmak için fazladan sermayeniz olacak.
Hayat sigortası primlerinden tasarruf etmek, yatırım yapmak için daha fazla paraya sahip olmak anlamına gelir. Ve eğer iyi varlıklarsa (ortak bir fon gibi), daha da iyi!
#3. Muafiyetlerinizi artırma seçeneğiniz vardır.
Kendinden sigortalı olmak, otomobil, ev ve sağlık sigortası gibi kaçınamayacağınız sigorta poliçelerindeki muafiyetleri yükseltmek konusunda kendinizi rahat hissetmenizi sağlar. Herhangi bir tazminat talebinin maliyetinin daha büyük bir kısmını sigorta şirketinizle paylaştığınız için, daha yüksek bir muafiyet oranı genellikle oranınızı düşürür.
Kendinden Sigortalı Hayat Sigortası Süreci Nasıldır?
Hayat sigortası söz konusu olduğunda, kendinden sigortalı olmak, bankada gelirinizi yerine koyacak ve öldüğünüzde sevdiklerinizin geçimini sağlayacak kadar paraya sahip olmak anlamına gelir. Bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler artık fatura ödeme, masaya yiyecek koyma veya gelirinize dayanan başka herhangi bir şey hakkında endişelenmek zorunda kalmayacak.
Daha fazla ilerlemeden önce, lütfen bunun onları zengin etmekle ilgili olmadığını anlayın! Kendi kendine sigorta, kendi sigorta sağlayıcınız olma sürecidir. Nasıl? 20 yıllık bir hayat sigortası poliçeniz olduğunu varsayalım (önerdiğimiz tek hayat sigortası türü).
Borcunuzu ödemek ve yatırım yapmak için bu 20 yıl boyunca çok çalışırsanız, borcunuz olmayacak ve ailenizin siz ölürseniz elde edecekleri gelirle geçimini sağlamaya yetecek kadar birikiminiz, yatırımınız ve varlığınız olacak. Kendi sigortanız olacağı için artık hayat sigortası için ödeme yapmanız gerekmeyecek. Nasıl hissettirebileceğini bir düşünün! Bu harika değil mi?
Ayrıca Oku: Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacım Var? (Ayrıntılı Rehber)
Kendini sigortalama noktasına ulaştığınızı nasıl bileceğiniz aşağıda açıklanmıştır. Borçsuz bileşen aşikardır - ödeme yoktur. (Evet, yaşamak için harika bir yol.) Birikimleriniz, yatırımlarınız ve varlıklarınızın yarattığı gelir söz konusu olduğunda, orada olup olmadığınızı görmek için üç (veya muhtemelen dört) aşamanız var.
- Yıllık kazançlarınızın bir listesini yapın.
- Şu anda her şeyden ne kadar yatırım getirisi elde ettiğinizi düşünün.
- YG'niz gelirinizi aşarsa tebrikler! Hayat sigortası poliçesine veda etme zamanı.
- Bununla birlikte, YG'niz yıllık gelirinizin altında kalırsa, kendi sigortalı tatlı noktaya ulaşana kadar sigortayı yerinde tutun.
Ancak bu sayılara nasıl çevrilir? Bazı örnekler düşünün.
| Yıllık gelir | Tasarruflarda/yatırımlarda ne kadar hedef alınmalı? | %10'luk bir yıllık getirinin ne kadar kazandıracağı |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Şimdi daha fazla geliri olan birini düşünün.
| Yıllık gelir | Tasarruflarda/yatırımlarda ne kadar hedef alınmalı? | %10'luk bir yıllık getirinin ne kadar kazandıracağı |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
Bu tasarruf rakamları sizi endişelendiriyorsa endişelenmeyin; ailenizin içinde bulunduğu yaşam aşaması, ne kadar sigortalı olmanız gerektiği konusunda büyük bir fark yaratır. Çocuklarınız evi terk ettiyse ve artık sizin gelirinize güvenmiyorsa (ve tamamen borcunuz yoksa), eşinizin çok fazla ihtiyacı olmayacaktır.
Hayat Sigortası İçin Ne Zaman Kendime Sigorta Yapmalıyım?
Daha önce de belirtildiği gibi, bunun zamanlaması yaşınıza ve yaşam evrenize göre belirlenecektir.
Bazı insanlar, fazladan güvenliği takdir ettikleri için çok birikimleri olsa bile hayat sigortası taşırlar! Tony H. de aynı şekildeydi. "Emekliliğe yaklaştığımızda benim 350,000 dolarım vardı ve karımın da 100,000 doları vardı." Kendimizi sigortalayacak kadar paramız olduktan sonra bile, bu planları birkaç yıl sürdürdük. Makul fiyatlıydılar ve biraz ek dolgu sağladılar.” Tony'nin görev süresi dolduğunda politikalarını iptal ettiler. Bu, herkesi güvende tutmak için başka bir teknik!
özel Hususlar
Kendi kendine sigorta, yalnızca gerçekten pahalı riskler için varlıklıysanız mantıklıdır. Örneğin, çok az insan evlerini sigortalamayı tercih eder. Örneğin, bir ipoteğiniz varsa, borç vereniniz ev sahibi sigortası yaptırmanızı isteyecektir.
Evinizin ödemesi yapılmış olsa bile, genellikle yandığında tamamen değiştirmek için cebinizden ödeme yapma şansını istemezsiniz. Net değeriniz evinizin değerine göre yüksekse ve risk almaktan korkmuyorsanız, sigortayı atlamak, her yıl size mal olacak birkaç yüz dolardan tasarruf etmek ve bir kenara ayırdığınız parayı saklamak daha mantıklı olabilir. pek olası olmayan bir durumda, yeniden inşa etmeniz gerekir.
Kendinizi sigortalayacaksanız, finansal olarak hazırlıklı olmak için en kötü durumu anlamak çok önemlidir. Dolayısıyla, tehlike çok yüksekse, çok yüksek bir muafiyetle sigorta yaptırmayı düşünebilirsiniz.
Kendi Kendine Sigorta Örneği: Amerika Birleşik Devletleri'nde Sağlık Sigortası
Amerika Birleşik Devletleri'nde kendi kendine sigorta en yaygın olarak sağlık sigortasıyla ilişkilendirilir ve örneğin bir işverenin çalışanlara sağlık veya engellilik yardımları gibi belirli faydalar sağlamasını ve bir sigorta yerine belirli bir varlık havuzundan talepleri karşılamasını içerebilir. sigorta şirketi. Sağlık hizmetleri kendi kendini finanse ettiğinde, işveren nihai olarak hasarları ödeme riskinin tamamını üstlenir, ancak sigorta kullanıldığında, tüm risk sigortacıya kaydırılır.
İşverenler Sağlık Planlarını Neden Kendi Kendini Finanse Etmeyi Seçiyor?
İşverenler genellikle çeşitli nedenlerle kendi kendine sigorta seçeneğini seçerler. En yaygın nedenler aşağıdaki gibidir:
- İşveren, 'herkese uyan tek' bir sigorta kapsamı elde etmek yerine, planı çalışanlarının bireysel sağlık ihtiyaçlarını karşılayacak şekilde özelleştirebilir.
- İşveren, sağlık planı rezervleri üzerindeki kontrolü elinde tutar ve faiz gelirinin - bir sigorta şirketinin normalde prim paralarının yatırımı yoluyla elde edeceği gelir - maksimize edilmesine izin verir.
- İşveren, teminat için ön ödeme yapmak zorunda değildir, bu da nakit akışını iyileştirir.
- Kendinden sigortalı sağlık planları federal yasaya (ERISA) tabi olduğundan, işveren, çelişen eyalet sağlık sigortası düzenlemelerine/yardım yetkilerine tabi değildir.
- İşveren, genellikle primin dolar değerinin %2 ila %3'ü kadar olan devlet sağlık sigortası prim vergilerinden muaftır.
- İşveren, çalışanlarının sağlık bakımı gereksinimlerini karşılamak için en uygun sağlayıcılar veya sağlayıcı ağı ile sözleşme yapmakta özgürdür.
Kendi Kendine Sigorta İşverenler İçin Her Zaman En İyi Çözüm mü?
Hayır. Kendini sigortalayan bir işveren, çalışanları için sağlık hizmeti talep masraflarını ödeme riskini aldığından, bu belirsiz taahhüdü karşılamak için mali kaynaklara (nakit akışı) sahip olmalıdır.
Sonuç olarak, sınırlı nakit akışı olan küçük işletmeler ve diğer işverenler, kişisel sigortanın uygun bir alternatif olmadığını keşfedebilirler. Bununla birlikte, en az 25 çalışanı olan işletmelerin başarılı kendi kendine sigortalı sağlık planlarını sürdürebileceğinin altı çizilmelidir.
Kendi Sigortasını Yapan İşletmeler Beklenmedik veya Yıkıcı Tazminatlardan Kendilerini Koruyabilir mi?
Evet. En büyük firmalar, hemen hemen her miktarda sağlık hizmeti masrafını karşılayacak yeterli nakit rezervine sahipken, kendi kendini sigortalayan çoğu işveren, belirli bir dolar eşiğini aşan talepler için onları tazmin etmek için zararı durdurma sigortası yaptırır. Bu, bireysel plan katılımcılarını kapsayan bir sağlık sigortası poliçesi değil, zararı durduran taşıyıcı ile işveren arasındaki bir sözleşmedir.
Kendinden Sigortalı Grup Sağlık Planları için Tazminat İdaresinden Kim Sorumludur?
Kendinden sigortalı işverenler, talepleri kurum içinde halledebilir veya görevi üçüncü taraf bir yöneticiye (TPA) yaptırabilir. TPA'lar ayrıca şirketlere kendi kendini sigortalayan grup sağlık planlarının yanı sıra stop-stop sigortası kapsamı, sağlayıcı ağ sözleşmeleri ve kullanım inceleme hizmetlerinin koordinasyonunda yardımcı olabilir.
- 2023 YILINDA İŞLETME SİGORTASI ORTALAMA MALİYETİ
- KÜÇÜK İŞLETME ÇALIŞANLARINA AVANTAJLAR: Ücretsiz Avantaj ve Bilmeniz Gereken Her Şey
- Risk Tutma: Risk Tutma Grupları ve Örnekler
- İŞ FAYDALARI: Nedir ve Bilmeniz Gerekenler
Referanslar
