İpoteğinizi erken ödemek, faizden binlerce dolar tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Ancak, para harcamaya başlamadan önce, bunun iyi bir yatırım olup olmadığını görmek için birkaç değişkeni analiz etmeniz gerekir. Pek çok ev sahibi, ödemesi yapılmış bir eve sahip olmak ve finansal özgürlüğe daha erken ulaşmak ister, ancak genellikle bunu nasıl yapacaklarından emin değildirler. Ev sahipleri genellikle düzenli aylık ipotek ödemelerini yaparlar ve ipoteklerini 30 yıllık bir süre içinde ödemeyi planlarlar. Ancak, daha da hızlı ödemek için denenmiş ve doğrulanmış üç taktik vardır.
Mortgage borcunuzu hızlı bir şekilde ödemek istiyorsanız, kullanabileceğiniz birkaç seçenek vardır. Kredi puanınız, nakit akışınız ve mali disiplininiz sıklıkla sizin için en iyi seçeneği belirleyecektir. Dolayısıyla, ipotek ödemelerinizi nasıl azaltacağınızı veya evinizin borcunu nasıl daha hızlı ödeyeceğinizi merak ediyorsanız, işte size yardımcı olabilecek denenmiş ve doğrulanmış birkaç yöntem. Sizin için en iyi yöntemin, elinizde ne kadar "ekstra" nakit olduğuna ve ipoteksiz olmanın sizin için ne kadar önemli olduğuna bağlı olacağını unutmayın.
İpoteği Erken Ödemek
Bir ipotek ödemesi yaptığınızda, anapara ve faiz arasında eşit olarak bölünür. Kredinizin ilk birkaç yılında, ödemenizin çoğu faize gider. Başlangıçta ödünç aldığınız para miktarı olan anaparanızı ödediğinizde daha az faiz ödersiniz. Kredinizin sonunda, ödemenizin çok daha önemli bir kısmı anaparaya yansıtılır. Ekstra ödemeler doğrudan ipoteğinizin anapara bakiyesine uygulanabilir. Fazladan anapara ödemesi yapmak, faiz tahakkuk etmeden önce ödemek zorunda kalacağınız para miktarını en aza indirir. Bu, ipoteğinizin süresini yıllarca kısaltabilir ve size binlerce dolar kazandırabilir.
İpoteğinizi erken ödemek, zamanla ödeyeceğiniz tutarı en aza indirir, ancak finans uzmanları, borcunuzu mümkün olan en kısa sürede ödemeye her zaman öncelik vermeniz gerekip gerekmediği konusunda hemfikir değildir. İpoteğinizi erken ödeme kararı, benzersiz koşullarınızdan büyük ölçüde etkilenen kişisel bir karardır. Bir ipoteği erken ödemenin etkili yolları aşağıda listelenmiştir.
1 numara. Ek Ödemeler Yapın
Geri ödeme sürecini hızlandırmak için ekstra mortgage ödemeleri iki şekilde yapılabilir. İlk seçenek, aylık ipotek ödemenizi ikiye bölmek ve bunun yerine iki haftada bir ödeme yapmaktır. Bir yılda 13 yerine 12 aylık ipotek ödemesine eşdeğer ödeme yapacak ve faizden çok tasarruf edeceksiniz. Bu strateji, bazı ev sahipleri için basit olabilir çünkü aylık bütçeleri üzerinde çok az etkisi vardır. Öncelikle, iki haftada bir yapılan ödemeleri kabul edip etmediklerini öğrenmek için borç veren veya hizmet sağlayıcınızla görüşün. Değilse, bu iki haftalık taksitleri bir kenara bırakıp bunları tek bir aylık ödemede birleştirmek sizin sorumluluğunuzdadır.
İkinci yöntem, her ay anaparaya ek ödeme yapmak veya yılda bir kez sadece anapara ekstra ödeme yapmaktır. Ayrıca, kredinin ömrü boyunca size on binlerce dolar faiz tasarrufu sağlayabilir. Bu, sizi bir ödemeye bağlamadığı için yeniden finanse etmekten daha iyi bir stratejidir. Aylık konut kredisi ödemenizi herhangi bir nedenle artıramazsanız ceza almazsınız.
#2. Mortgage Yeniden Finansmanı
İpoteğinizi daha erken ödemek için yeniden finanse etmek, yalnızca daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız veya kredi vadesini azaltabiliyorsanız mantıklıdır. Yeniden finansmanla ilgili ücretlerin olduğunu unutmayın, bu nedenle tasarrufların maliyetlerden daha ağır bastığından emin olun. Maaşınız arttı mı? Bu durumda, daha kısa bir vade için yeniden finansman sağlamayı düşünmelisiniz. Para cezaları veya ekstra ödemeler konusunda endişelenmenize gerek kalmadan ipoteğinizi yeniden finanse ederek faizden tasarruf edebilirsiniz. Ayrıca evinizin tam sahibi olmanıza çok daha hızlı yardımcı olur. İpoteğinizi daha kısa bir vadeye yeniden finanse etmenin daha yüksek aylık ödemelerle sonuçlanacağını unutmayın. Bu hamleyi yapmadan önce, rakamları yapın ve ek mali yükü karşılayabileceğinizden emin olun.
#3. Bir Aracı Kurum Hesabına veya Yüksek Getirili Bir Birikim Hesabına yatırım yapın.
İpoteğiniz için fazladan ödeme yaptığınızda, bu paranın getirisi kabaca ipoteğinizin faiz oranına eşittir. Mortgage faiz oranları genellikle yatırımcıların varlıklarından kazanabileceklerinden çok daha düşüktür. Ev sahipleri, bunun yerine bir aracı kurum hesabına veya yüksek getirili tasarruf hesabına yatırım yaparlarsa ipoteklerini daha hızlı ödeyebilirler. Bu teknik, yedek ödemelerinizi harcamak yerine yatırım yapmayı gerektirir. Bu "ipotek geri ödeme fonu"nu kurarak, paranızı esnek tutabilir ve daha yüksek getiri oranı elde edebilirsiniz.
İpoteği Erken Ödemeyi Hesaplayın
Bir ipotek geri ödeme tutarı bir formül kullanılarak hesaplanabilir. Günlük faiz oranını bulmak için, kredi bakiyesini faiz oranıyla çarpın ve 365'e bölün. Bu meblağ, geri ödemeye kalan gün sayısı artı kredi bakiyesi ile çarpılarak size ipoteğinizi ödeyeceğiniz tutarı verir. İpotek oluşturucunuzu ararsanız, bu hesaplamaları sizin için yapabilirler. Rakamlar biraz karmaşık olabileceğinden, bu daha kolay bir alternatiftir. Ödeme tutarınız onlar tarafından yazılı olarak onaylanacaktır. Ayrıca çevrimiçi bir ipotek ödeme hesaplayıcısı da kullanabilirsiniz. Size toplam kredi geri ödemesini veya mevcut borcu söyleyebilirler.
Geri ödeme tutarınızı bilmek, ne kadar ödediğinizi anlamanızı sağlar. Toplamda ne kadar borcunuz olacağını biliyorsanız, gelecekte paranızı düzenlemek çok daha kolaydır. Son olarak, ipoteğiniz boyunca faizden para biriktirmenize ve borçtan kurtulmanın ne kadar süreceğini belirlemenize yardımcı olacaktır. Krediyi iade etmeye hazır olduğunuzda ve krediye ne kadar süre ihtiyacınız olacağını bildiğinizde, nasıl bir geri ödeme teklifi alacağınızı anlayabilirsiniz. Anapara ödemelerinizi artırmak, zaman içinde size çok fazla faiz tasarrufu sağlayabilir. İpoteğinizi fazla ödemek, bir ev satın almanın genel maliyetini düşürür.
Ancak, ipotek sözleşmenizi doğru bir şekilde okumak çok önemlidir. Erken öderseniz ek cezalar olabilir. Faizden tasarruf edeceğiniz parayı ve ödemek zorunda kalacağınız ek ücretleri göz önünde bulundurun. İpoteğinizi fazla ödemek bazen avantajlı olabilir, ancak durum her zaman böyle değildir.
Mortgage Cezasının Erken Ödenmesi
Bir ipotek ön ödeme cezası, ipotek kredinizin tamamını veya bir kısmını erken öderseniz, bazı borç verenler tarafından alınan bir ücrettir. Mortgage ön ödeme cezası genellikle bir borcun büyük bir kısmını yeniden finanse ederken, satarken veya başka bir şekilde geri öderken ortaya çıkar. Ön ödeme cezaları günümüzde yaygın olmamakla birlikte, var olduklarında önemli olabilir. Ceza, ilk iki yıl için kredi bakiyenizin %2'si ve üçüncü yıl için kredi bakiyenizin %1'i olabilir.
"Ön ödeme cezası" kavramı birçok ev sahibine yabancıdır. Bir borcu zamanından önce ödediğiniz için neden cezalandırılmalısınız? Mortgage kredilerinin olayı bu: Şaşırtıcı bir şekilde birçoğunun ön ödeme cezaları var, bu da özgürlüğünüzü kısıtlıyor ve cüzdanınızdan bir lokma almanıza neden oluyor - sadece mali durumunuz için doğru olanı yapmaya çalıştığınız için. Ev kredilerini araştırırken ve sizin için en iyi ipotek türünü belirlerken, ön ödeme cezalarını aklınızda bulundurun. Mortgage ön ödeme cezaları artık yalnızca kredi süresinin ilk üç yılında uygulanabilmektedir.
Ayrıca cezalar, ilk iki yıl için kredi toplamının %2'si, üçüncü yıl için kredi bakiyesinin %1'i ile sınırlıdır. Bir ön ödeme cezası, borç veren tarafından toptan maliyet olarak hesaplanacak ve sizden tahsil edilecektir. Evinizi yeniden finanse ettiğinizde veya sattığınızda değerlendirilir ve normalde satış gelirlerinden düşülür. Ön ödeme cezasından kaçınmanın en iyi yolu, bir ön ödeme cezası alan kredilerden kaçınmaktır. "Ön ödeme cezası olmayan bir kredi talep edin ve kapanışta imzalamadan önce kredinizin şartlarını ve evraklarını iyice okuyun." Mevcut ipoteğiniz için bir ön ödeme cezasının geçerli olup olmadığından emin değilseniz, ipotek borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınız ile iletişime geçin.
Mortgage Avantajlarının Erken Ödenmesi
Erken bir ipotek geri ödeme programına başlamadan önce, dikkate alınması gereken çok sayıda rekabet eden finansal öncelik vardır. Yüksek faizli kredi kartlarını ödemek, emeklilik katkı paylarını başlatmak ve önemli sigorta poliçelerini devreye sokmak gibi, muhtemelen ipoteğinizi erken ödemekten daha öncelikli olması gereken çok sayıda finansal hedef vardır. Öncelikle sağlam bir mali temele sahip olmalısınız. İpoteksiz bir mülk sahibi olmak mali açıdan özgürleştiricidir. Başlıca faydalarından sadece birkaçı:
1 numara. Nakit Tasarruf Etmenize Yardımcı Olur.
İpoteğinizi ödeyerek faizden tasarruf edersiniz. Bu, aylık giderlerinizi ve bir mülk sahibi olmanın toplam maliyetini en aza indirir.
2 numara. Mortgage Vergisi İndirimi Faiz Olmamasına Tercih Edilir.
Vergi indirimi almak için ipoteği elinizde tutarsanız, bankaya 1 ABD doları vergi indirimi almak için 0.25 ABD doları ödüyorsunuz (%25 vergi dilimini varsayarsak). Hala 0.75 dolar borcunuz var. İpoteğinizi ödediğinizde, 0.25 $ vergi ödersiniz ve 0.75 $ tutarsınız.
#3. Emeklilik İçin Biriktirme Yeteneği
Emekliliğe yatırım yapmak veya diğer finansal hedefler için tasarruf etmek için bir zamanlar ipotek ödemeniz olan şeyi kullanma yeteneği kazanacaksınız. Hayal etmek! Hem konut kredisi faizi ödemekten kurtulacak hem de daha yüksek getirili hesaplarda para kazanacaksınız!
İpoteği Erken Ödemenin Bir Dezavantajı Var mı?
İpoteğinizi erken ödemenin dezavantajlarından biri, erken ödeme cezaları olasılığıdır. Borç verenler, kar etme kapasitelerini azalttığı için ipoteğinizi erken ödediğinizde ücret alırlar. Ön ödeme cezaları değişiklik gösterse de, genellikle ödenmemiş kredi toplamının küçük bir bölümünü oluşturur.
İpoteğinizi Erken Ödediğinizde Ne Olur?
Ön ödeme cezaları genellikle ödeyeceğiniz faizin bir yüzdesine eşittir. Bu, anaparanızı hızlı bir şekilde öderseniz, normalde ödeyeceğinizden daha fazla faiz ödeyebileceğiniz anlamına gelir. Ön ödeme cezaları normalde birkaç yıl sonra sona erer.
30 Yıllık İpoteğimi 10 Yılda Nasıl Ödeyebilirim?
İhtiyaç duyduğunuz ödemeyi ikiye katlarsanız, 30 yıllık sabit faizli kredinizi on yıldan daha kısa sürede ödersiniz. %100,000 faizle 6 $'lık bir ipotek, 599.55 yıl boyunca aylık 30 $ ödeme gerektirir. Ödeme iki katına çıkarsa, kredi 109 ayda veya dokuz yıl bir ayda ödenir.
- İpoteğinizi daha hızlı ödemek için her ay fazladan ödeme yapın.
- Aylık taksitler yerine iki haftada bir ödeme yapın.
- Her yıl fazladan aylık ödeme yapmak.
- İpoteğinizi daha kısa bir vade için yeniden finanse edin.
- İpoteğinizi yeniden yapılandırın.
- Kredi konsolidasyonu.
- Diğer kredilerinizi kapatın.
- Küçültme.
Evin Ödenmesi Kaç Yaşında Yapılmalıdır?
Shark Tank sunucusu Kevin O'Leary'ye göre, borçsuz bir hayat yaşamak istiyorsanız, tüm borçlarınızı ödemelisiniz. Aslında O'Leary, ipoteğinizin ödenmesi de dahil olmak üzere 45 yaşına kadar borçtan kurtulmanın iyi bir hedef olduğuna inanıyor.
Mortgage Ödendiğinde Ev Sahibi Sigortası Düşer mi?
Hayır, ipoteğiniz yoksa ev sigortası daha ucuz değil. Eviniz, ipoteğinizi öderken olduğu gibi hala risk altındadır. Borç vereniniz yoksa artık bir poliçe taşımanız gerekmese de, çok az kişi ipoteğinizi ödedikten sonra ev sahibi sigortasını bırakmanızı önerir.
İpoteğimi Ödediğimde Kredi Puanım Neden Düştü?
Bunun nedeni, bir kredi limitini kapatmanın toplam mevcut kredinizi düşürmesidir, bu da daha yüksek bir kredi kullanım oranıyla sonuçlanabilir. Ayrıca kapattığınız hesap en eski kredi limitiniz ise kredi geçmişinizin süresini olumsuz etkileyebilir ve puanlarınızı düşürebilir.
İpoteğimi Kapatırsam Kredi Puanım Düşer mi?
Tamamı ödenmiş bir ipotek, üç büyük kredi kuruluşundaki (Experian, TransUnion ve Equifax) kredi raporlarınızda on yıl boyunca "iyi durumda kapalı bir hesap" olarak görünecektir. Bu sürenin sonunda yeni bir ipotek almadıysanız, daha küçük bir kredi karması nedeniyle kredi notlarınız biraz düşebilir.
Ekstra Ödemeler Otomatik Olarak Anaparaya mı Gidiyor?
Genel olarak, ulusal bankalar kredinizin ana bakiyesine karşı ek ödemeleri kabul edecektir. Ancak, özel süreçleri hakkında bilgi edinmek için kredi sözleşmenize bakmalı veya bankanızla iletişime geçmelisiniz.
Beş Yılda 100,000 Dolarlık Mortgage Nasıl Ödenir?
İpoteğinizi yaklaşık beş yıl içinde ödemek için yapabileceğiniz birkaç basit eylem vardır.
- Daha büyük bir peşinat yapma
- Bir hedef tarih belirleme.
- Konut kredisi için daha kısa vade seçimi
- Daha büyük veya daha sık ödeme yapma
- Diğer şeylere daha az harcama ve ben
- Artan gelir.
Sonuç
İpoteğinizi erken ödeme kararı, mevcut kredinizin faiz oranı ve kişisel risk toleransınız dahil olmak üzere çeşitli koşullardan etkilenir. Fırsat maliyetini hesaplayarak başlayın. İpoteğinizi erken öderseniz, diğer finansal ihtiyaçlarınız için kullanmış olabileceğiniz parayı ipoteğe yatırmış olursunuz. Elbette faizden tasarruf edeceksiniz, ancak fazladan ödemeleri ipotek yerine başka bir yere yatırsaydınız, daha büyük bir getiri elde etmiş olabilirsiniz. Öte yandan, ipoteğinize yatırmazsanız bu fazladan parayı harcayacağınızı biliyorsanız, ek ödemeler yapmak iyi bir seçenek olabilir.
İlgili Mesajlar
- ÖN ÖDEME CEZA İPOTEKİ: Nasıl Çalışır?
- Bir Araba Kredisini Yeniden Finanse Etme: En Kolay 2023 Rehberi ve Bilmeniz Gereken Her Şey
- YENİDEN FİNANSMAN NEDİR: Anlamı, Nasıl Çalışır ve Amaç
Referanslar
