Birçok kişi, evlerinde ipotek gibi ödenmemiş borçları karşılamak için hayat sigortası yaptırır. Mortgage koruma sigortası veya MPI, ölürseniz kalan ipoteğinizi ödeyen bir tür hayat sigortasıdır. Diğer hayat sigortası türlerinden farklı olarak, MPI sadece ipotek kredi vereninize ölüm parası öder, bu da onu tipik bir hayat sigortası poliçesinden çok daha sınırlı bir seçenek haline getirir. MPI ve nasıl çalıştığı, ayrıca ipotek koruma sigortası edinmenin maliyeti ve bir poliçe satın almanın sizin için iyi olup olmadığı hakkında daha fazla bilgi edelim.
İpotek Koruma Sigortası Nedir?
Mortgage koruma sigortası, hayat veya maluliyet sigortasına benzer şekilde çalışır. Aylık prim, ipoteğin maliyeti, yaşınız ve sağlığınıza göre belirlenir. Genel olarak, MPI poliçeleri bir ipotek ödemesinin yalnızca anapara ve faiz kısmını kapsar, bu nedenle HOA aidatları, emlak vergileri ve ev sahibi sigortası gibi ek ödemeler sizin sorumluluğunuzda kalır. Ancak, bu maliyetleri karşılamak için bir poliçe sürücüsü ekleyebilirsiniz.
Bazı planlar, evinizde yaşayan kişilere veya sevdiklerinize, ölümünüz durumunda ipotek ödemelerinde yardımcı olmayı amaçlar. Örneğin, bir ipotek tutarıyla ölürseniz ve bir MPI poliçeniz varsa, sigortacınız kalan tutarı doğrudan borç verene ödeyecektir. Ortağınız veya mirasçılarınız, kalan ödemeleri yapmak veya evi kaybetmek konusunda endişelenmeyecektir.
İpotek Koruma Sigortası Nasıl Çalışır?
İpotek koruma sigortası (aynı zamanda ipotek hayat sigortası ve ipotek koruma hayat sigortası olarak da bilinir), ölürseniz ipoteğinizin kalan bakiyesini ödeyen bir poliçedir. Genellikle bankalar ve ipotek kredisi verenler tarafından satılmaktadır.
Borç verenler, öldüğünüzde ödeme alan kişiler oldukları için ipotek hayat sigortasını tercih eder. Standart bir hayat sigortası poliçesinin ölüm tazminatı, belirttiğiniz hak sahiplerine ödenir. Öte yandan, ipotek hayat sigortası poliçesinin lehdarı, ipoteğinizin kalan bakiyesinin ödeneceği borç verendir.
Sonuç olarak, aileniz yalnızca dolaylı olarak yararlanır. İpoteğinize 150,000 $ borcunuz varsa, ipotek koruma politikası bunu ödeyecek ve mülkü ipoteksiz hale getirecek, ancak ailenizin bu paranın nasıl harcanacağı konusunda hiçbir söz hakkı olmayacaktır.
Ödeme yaparken ipotek bakiyeniz zamanla azaldığından, ipotek hayat sigortanızın ölüm yardımı da azalır.
İpotek koruma sigortası satın almaya değer mi?
Yaşınız veya sağlık sorunlarınız nedeniyle bir hayat sigortası alamıyorsanız, MPI uygun bir seçenektir. İpotek kreditörünüze kaydolmadan önce, en iyi teklifi aldığınızdan emin olmak için birden fazla ipotek koruma şirketine bakın. Ancak, önce, tipik bir vadeli hayat sigortası poliçesine uygun olup olmadığınızı belirleyin.
Bir vadeli hayat sigortası poliçesi, insanların çoğunluğu için üstün bir alternatiftir. MPI sigortasından daha ucuzdur, daha iyi koruma sağlar ve daha fazla esneklik sunar. Sağlığınız nedeniyle ucuz bir poliçenin ulaşamayacağını düşünüyorsanız bile, ücretsiz bir fiyat teklifi almanızda fayda var.
PMI ve MPI
İpotek sigortasının çeşitli şekillerde olduğunu ve MPI'nin özel ipotek sigortası ile aynı olmadığını unutmayın. PMI, ipotek kredinizi ödemeyi bırakmanız durumunda evinizin sahiplerini koruyan bir tür sigortadır. Birçok ev sahibi, PMI'larının vefat etmeleri durumunda ipotek ödemelerini karşılayacağına inanıyor. Bu yanlış bir varsayımdır. PMI, borçlu olarak size herhangi bir koruma sağlamaz. İpoteğinizi ödeyemiyorsanız ve PMI'niz varsa, büyük olasılıkla evinize haciz gelecektir. %20'den daha az bir peşinatla geleneksel bir kredi alırsanız, neredeyse kesinlikle PMI için ödeme yapmanız gerekecektir. PMI'nizi yalnızca öz sermayeniz %20'yi aştığında iptal edebilirsiniz.
MPI, PMI ve MIP Farkları
Mortgage koruma sigortası (MPI) bazen PMI veya özel ipotek sigortası ile karıştırılmaktadır. Bu sigorta ürünlerinin harfleri ve kelimeleri hemen hemen aynı olsa da aynı değildir. Yukarıda açıklandığı gibi, MPI sizi korur; PMI, size ipoteğinizi veren ve borçlu %20'den daha az indirim yaptığında geleneksel kredilerde ihtiyaç duyulan borç vereni korur.
Karışıklığa ek olarak, ipotek sigortası primi anlamına gelen ve FHA kredileriyle ilgili olan MIP, başka bir kısaltmadır. MIP, PMI gibi, borç alandan çok borç vereni korur. Ancak, PMI'dan farklı olarak, borçlu %10 peşinat ödemedikçe MIP'yi bir FHA kredisinden çıkaramazsınız.
Mortgage Koruma Sigortası Avantajları
Eviniz en değerli varlığınız olduğundan, ipotek koruma sigortası ekstra bir güvenlik derecesi sağlayabilir. Faydaları arasında şunlar yer alır:
#1. garantili kabul
MPI politikalarının çoğu “garantili kabul” ile sağlanır. Bu, sağlık sorunları olan ve hayat sigortası için yüksek oranlar ödemek zorunda kalan veya poliçe almakta zorluk çeken kişiler için faydalı olabilir.
#2. İç huzur
Ekonomi şu anda akış halinde. Kendinizi işsiz bulursanız, iş kaybı sonrası ödemeleri yapacak olan MPI poliçesi önemli bir fark yaratabilir.
Mortgage Koruma Sigortası Dezavantajları
İpotek koruma sigortası isteğe bağlıdır ve bundan vazgeçmeyi veya bunun yerine standart bir hayat sigortası poliçesinin esnekliğini seçmeyi düşünmek için çok sayıda neden vardır.
#1. Cebinizden daha fazla para
MPI primi, aylık bütçenizin yükünü artırır.
#2. Faydaları sınırlıdır
Bir MPI poliçesi için ödeme yapmak, ipoteğiniz fiilen ödenmişse veya mülkü başka bir evin satışından nakit olarak satın aldıysanız, genellikle paranızın ihtiyatlı bir kullanımı değildir. Bu para bunun yerine bir acil durum fonunda veya emeklilik portföyünde saklanabilir. Ayrıca, ipoteğinizi daha erken kapatmak için ekstra ödeme yapmak istiyorsanız, ipotek ödendikçe kredi geri ödeme tutarı düştüğünden MPI çok fazla avantaj sağlamayabilir. (Ancak, en yeni MPI politikalarından bazılarının ölüm düzeyi avantajı vardır, bu da ödemelerin azalmayacağı anlamına gelir.)
#3. Tercih edilebilecek alternatifler
MPI doğrudan borç verene ödendiği için, ipoteğinizi ödemek dışında ölürseniz sevdiklerinize herhangi bir mali koruma sağlamayacaktır. Bir hayat sigortası poliçesi daha mantıklı olabilir, çünkü poliçe lehtarlarınıza öder, daha sonra parayı ipotek veya başka bir yere nasıl dağıtacağını belirleyebilir. Sağlık durumu iyi olan sigara içmeyenlerin hayat sigortası primleri genellikle MPI primlerinden daha düşüktür.
MPI ve FHA Mortgage Sigortası
MPI ayrıca bir FHA kredisine ödenen ipotek sigortası ile aynı değildir. FHA kredisine başvurduğunuzda, hem peşin hem de aylık ipotek sigortası ücreti ödemeniz gerekir. PMI gibi FHA sigorta ödemeleri, borç vereni ipotek başarısızlığına karşı korur. Ancak bir ev sahibi olarak FHA ipotek sigortası çok az koruma sağlar.
Krediniz ister PMI ister FHA sigortası içeriyor olsun, standart bir hayat sigortası poliçesini karşılayamıyorsanız ve evinizin mirasçılarınıza geçmesini sağlamak istiyorsanız, bir MPI poliçesi satın almak iyi bir fikir olabilir. Ödemeyi devralma seçeneğine sahip olacaklar, ancak beklenmedik bir maliyet için bütçe ayırmak her zaman mümkün olmuyor.
İpotek Koruma Sigortanız Ne Kadar Sürede Olmalıdır?
İpotek koruma sigortası satın alırsanız, poliçenin ömrü boyunca aylık prim ödemeye devam edersiniz. Primlerinizi ödemeyi bırakırsanız, sigorta şirketiniz yardımlarınızı iptal edebilir. Diğer birçok sigorta türünde olduğu gibi iptal etme hakkına da sahipsiniz. Ancak, iptal etmeniz durumunda sigorta sağlayıcınıza ödediğiniz paranın hiçbirini alamayacağınızı unutmayın.
İpotek Koruma Sigortasını Nereden Satın Alabilirim?
MPI'nin sizin için uygun olduğuna inanıyor musunuz? Bir poliçe satın almanın aşağıdakiler de dahil olmak üzere birkaç yolu vardır:
#1. İpotek krediniz aracılığıyla
Mortgage borç vereniniz, kredinizi kapattığınızda size bir MPI politikası sunabilir. Borç vereniniz MPI kapsamı sunmuyorsa, bir temsilciden veya emlakçınızdan, sunan bir şirkete havale etmesini isteyebilirsiniz. MPI politikaları şurada mevcut değildir: Roket İpoteği®.
#2. Özel bir sigorta şirketi aracılığıyla
Bir dizi özel sigorta şirketi MPI planları sunmaktadır. Çalışabileceğiniz şirketler, eyaletinize bağlı olarak değişecektir.
#3. Bir hayat sigortası şirketi aracılığıyla
Hayat sigortası satan birçok şirket aynı zamanda MPI de satmaktadır. Bir ulusal sigorta sağlayıcısında farklı türde sigortalarınız varsa, sigorta kapsamını paketleyerek paradan tasarruf edebilirsiniz.
Finansmanınızı kapattıktan sonra MPI'yi nereden satın aldığınıza bakılmaksızın, bir poliçe almayı birinci önceliğiniz haline getirmelisiniz. Çoğu sigorta şirketi, bir poliçe satın almak için bir zaman sınırı koyar. Pencerenizi kaçırırsanız, bir MPI politikası bulamayabilirsiniz. Krediniz o zamandan beri kapatılmışsa ve artık MPI için uygun değilseniz, bunun yerine vadeli bir hayat sigortası poliçesi satın almayı düşünün.
Mortgage Koruma Sigortası Maliyetleri
Mortgage koruma sigortası poliçesi maliyetleri bir dizi faktör tarafından belirlenir. Sigorta şirketleri konut kredisi bakiyenize ve kredi vadenizin ne kadar kaldığına bakar. Tıpkı normal bir hayat sigortası poliçesi gibi yaşınızı, işinizi ve genel risk seviyenizi inceleyeceklerdir. Genel olarak, tam anlamıyla bir MPI politikası için ayda en az 50 ABD doları bütçe ayırmanız gerekir.
Mortgage Hayat Sigortası - Vadeli Hayat Sigortası
Vadeli sigorta ve ipotek hayat sigortası, ipoteğinizi ödemenize yardımcı olabilir. Her türlü sigortayı yürürlükte tutmak için tekrar eden primler ödemeniz gerekir.
Bununla birlikte, ipotek hayat sigortası ile, ipotek kredi vereniniz, adını verdiğiniz lehtarlardan ziyade poliçenin lehdarıdır. Ölürseniz, ipotek borcunuz borç verene ödenir. İpoteğiniz ödenecek, ancak fonlar hayatta kalanlarınıza veya sevdiklerinize dağıtılmayacaktır.
Ayrıca, normal vadeli sigorta, poliçe süresi boyunca sabit bir ödeme ve sabit bir prim sağlar. Mortgage hayat sigortası primleri sabit kalabilir, ancak ipotek bakiyeniz düştükçe poliçenin değeri zamanla düşer.
2022 En İyi Mortgage Koruma Sigortası Şirketleri
Ürün mevcudiyeti, tüketici mutluluğu, maliyet ve özelliklere göre en iyi vadeli hayat ipoteği koruma sigortası şirketleri için en iyi seçimlerimiz.
- Afiş Ömrü: En iyisi genç aileler için seçenek.
- USAA: Gaziler için en iyisi.
- Devlet çiftliği: 30 yıllık ipotek için en iyi seçenek.
- Ülke çapında: 15 yıllık ipotek için en iyi seçenek.
- Koruyucu: Ters İpotek için Faydalı:
Mortgage Sigortası Hangi Riskleri Kapsar?
Faydalar. Borç alan ölürse, politika borç verenin kalan borç bakiyesini kaybetmesini engeller. Borçlunun vefat etmesi durumunda, bakmakla yükümlü olunanları bir ipotek kredisi ile edinilen mülkü kaybetmekten de korur.
Mortgage Sigortası Neden Avantajlı?
Mortgage sigortası, borç verenin size borç verme riskini azaltarak başka türlü alamayabileceğiniz bir krediye hak kazanmanıza yardımcı olur. Mortgage sigortası, genellikle evin fiyatının %20'sinden daha azını krediye yatıran borçlulardan istenir.
Hayat Sigortası İpoteği Kapsar mı?
Eşiniz veya seçtiğiniz başka bir kişi yerine poliçenin lehtarı ipotek kredisi veren kişidir. Bu, vefatınız durumunda sigortacının kalan borcu ipotek kredisi veren kuruluşa geri ödeyeceği anlamına gelir.
Hayat Sigortası Bir Mortgage İçin Öder mi?
İpotek hayat sigortası ve ipotek koruma hayat sigortası olarak da bilinen ipotek koruma sigortası, adından da anlaşılacağı gibi, vefat etmeniz durumunda ipoteğinizin kalan bakiyesini ödeyen bir poliçedir. İpoteğinizi ödediğiniz sürece primleriniz aynı kalırken, MPI kapsamının ölüm yardımı genellikle azalır.
Sonuç
Evinize tamamen sahipseniz, MPI para kaybı olabilir. Ayrıca, çoğu insan yeterli hayat sigortasına sahipse MPI'ye ihtiyaç duymaz (bu talepler aksini söylese bile). Yeterli sigortanız yoksa daha fazla hayat sigortası almayı düşünün. Vadeli hayat sigortası, hak kazanan kişiler için büyük olasılıkla daha esnek ve daha ucuz bir seçim olacaktır.
Bununla birlikte, tipik hayat sigortası alamayacak olanlar için MPI, aksi takdirde mevcut olmayacak hayati koruma sağlayabilir - ve ek maliyet buna değer olabilir.
Bir karar vermeden önce, fiyatları karşılaştırın ve vadeli hayat sigortasına hak kazanıp kazanmadığınızı öğrenmek için yerel bir bağımsız sigorta acentesiyle görüşün.
İpotek Koruma Sigortası SSS'leri
Mortgage sigortası hayat sigortasından daha mı ucuz?
İpotek koruma sigortası genellikle hayat sigortasından daha pahalıdır, ancak yine de oldukça ucuzdur, ayda yaklaşık 100 $ veya daha az maliyetlidir ve ipotek şirketleri, bankalar veya bağımsız sigorta şirketleri tarafından satılmaktadır.
İpotek koruması için en uygun hayat sigortası türü hangisidir?
Vadeli hayat sigortası
Birçok uzman, ipotek bakiyesine eşit bir ölüm yardımı ile vadeli hayat sigortası lehine ipotek koruma sigortasından kaçınmayı tavsiye ediyor. Vadeli hayat sigortası, sağlık durumu iyi olan ev sahipleri için tercih edilen bir alternatiftir.
Ölüm durumunda ipotek sigortası nasıl çalışır?
Öldüğünüzde lehtarlarınıza ölüm yardımı ödeyen tipik hayat sigortasından farklı olarak, ipotek hayat sigortası, kredi hala ödenmemiş olduğu sürece sadece borçlu öldüğünde bir ipotek öder. Bir ipotek bakiyesi ile ölürseniz, bu torunlarınız için önemli bir avantajdır.
İlgili Makaleler
- Mortgage Sigortası Nedir ve Ne Zaman İhtiyacınız Var?
- Zillow Mortgage Hesaplayıcısı: Zillow Mortgage Hesaplayıcısı Ne Kadar Doğru? (+ Hızlı İpuçları)
- İKİNCİ İpotek: Tanım, Oranlar ve Gereksinimler
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- Pratik Örnekler ve İhtiyacınız Olan Her Şey ile Konut Sermayesi Nasıl Hesaplanır
