Çoğu durumda, bir mülk satın almak, ipotek almayı ve peşinat ödemeyi gerektirir. Ancak peşinatınız evinizin satın alma fiyatının %20'sinden azsa veya belirli bir ipotek kullanıyorsanız (FHA kredisi gibi), ipotek sigortası yaptırmanız gerekebilir. Bunlar borç verenler için daha yüksek riskli borç verme senaryoları olduğundan, çıkarlarını korumak için ipotek sigortası gereklidir. Mortgage sigortası koruması ve bunun ev sahibi sigortasından farkı hakkında bilmeniz gereken her şey burada.
Mortgage Sigortası Nedir?
İpotek sigortası, ipotek kredisini koruyan ve kredi borçlusu tarafından ödenen bir poliçedir. Herhangi bir nedenle ipoteği geri ödeyemiyorsanız, ipotek sigortası borç vereni veya tapu sahibini korur. Bu, eksik ödemeleri, sözleşmeden doğan taahhütleri yerine getirememeyi, ölmeyi veya ipoteğin tamamen geri ödenmesini yasaklayan diğer birçok durumu içerebilir.
Mortgage Sigortasının Temelleri
Genel olarak, bir eve %20'den daha az peşinat koyarsanız, ipotek sigortası ödemeniz gerekir. Eve daha az ilk yatırım yaptığınız için, borç veren size ipotek vererek daha fazla risk almıştır. Ödeyeceğiniz tutar, sahip olduğunuz kredinin türü ve diğer kriterlere göre belirlenir.
Mortgage sigortanız olsa bile, yine de krediyi geri ödemekle yükümlüsünüz ve gecikirseniz veya ödemeyi durdurursanız, mülkünüzü haciz nedeniyle kaybedebilirsiniz.
Mortgage Sigortasının Maliyeti Ne Kadardır?
Daha büyük bir peşinat öderseniz ipotek sigortası priminiz daha ucuz olacaktır.
Geleneksel bir kredide, özel ipotek sigortası (PMI) için orijinal kredi tutarının yüzde 0.58 ila yüzde 1.86'sını ödemeyi tahmin etmelisiniz. Ödünç alınan her 100,000 ABD doları için bu, her ay 58 ila 186 ABD dolarına karşılık gelir.
Bir FHA krediniz varsa, ön maliyet kredi tutarının yüzde 1.75'i kadardır ve yıllık prim yüzde 0.45 ile yüzde 1.05 arasında değişmektedir. 350,000$'lık bir kredi için peşin MIP primi 6,125$'dır ve yıllık prim 1,575$ ile 3,675$ arasında değişir (ipoteğiniz ile aylık olarak ödenir).
USDA kredilerinde %1 peşin garanti ücreti ve kredi tutarının yüzde 0.35'ine eşdeğer yıllık ücret vardır. Örnek olarak 350,000 $'lık krediyi kullanırsak, bu peşin 3,500 $ ve yılda 1,225 $ olacaktır.
VA kredilerinin finansman maliyeti, peşinatınızın miktarına ve daha önce bir VA kredisi alıp almadığınıza bağlı olarak yüzde 1.25 ile yüzde 3.3 arasında değişmektedir. 350,000 $'lık bir kredi için bu, 4,375 $ ila 11,550 $'a eşittir.
İpotek Sigortası Avantajları
Mortgage sigortası öncelikle borç verene fayda sağlarken, aynı zamanda minimum peşinatla ipotek almanıza izin vererek borç alan için de bir rol oynar. %20'yi düşürmek, özellikle artan ev değerleri ile zor olabilir. Mortgage sigortası için ödeme yaparsanız (diğer uygunluk koşullarına göre hak kazanmanız koşuluyla) yine de önemli bir peşinat ödemeden kredi alabilirsiniz.
Mortgage Sigortasının Dezavantajları
İpotek sigortasının dezavantajları: Aksi takdirde ödemeniz gerekmeyecek ekstra bir bedeldir ve bir FHA krediniz varsa bundan kaçınmak zor olabilir.
İpotek Koruma Sigortası Nasıl Çalışır?
İpotek koruma sigortası (MPI), poliçe sahibi ve ipotek borçlusu olarak siz, ipotek tamamen ödenmeden önce ölürseniz, ailenizin aylık ipotek ödemeleri yapmasına yardımcı olan bir tür sigorta poliçesidir. Bazı MPI poliçeleri, işinizi kaybetmeniz veya bir kaza sonucu malul olmanız durumunda da sınırlı teminat sağlar. Çoğu poliçe yalnızca sigortalı öldüğünde ödeme yaptığından, bazı şirketler bunu ipotek hayat sigortası olarak adlandırır.
ÇBYE ve PMI karşılaştırması
Mortgage sigortasının çeşitli şekillerde olduğunu ve MPI'nin özel ipotek sigortası (PMI) ile aynı olmadığını unutmayın. PMI, ipotek krediniz için ödeme yapmayı bırakmanız durumunda ev kredinizin sahiplerini koruyan bir tür sigortadır. Birçok ev sahibi, PMI'larının öldüklerinde ipotek ödemelerini karşılayacağına inanıyor; Ancak durum böyle değil.
Borç alan olarak beklenmedik bir şekilde ölürseniz, PMI size herhangi bir koruma sağlamaz. İpoteğinizi ödeyemiyorsanız ve PMI'niz varsa, eviniz büyük olasılıkla haciz edilecektir. %20'den daha az peşinatla geleneksel bir kredi alırsanız, neredeyse kesinlikle PMI için ödeme yapmanız gerekecektir. Öz sermayeniz %20'ye ulaştığında, PMI'nızı sonlandırabilirsiniz.
Mortgage Koruma Sigortası ve FHA Mortgage Sigortası
MPI ayrıca Federal Konut İdaresi (FHA) kredisindeki ipotek sigortası ile aynı değildir. Bir FHA kredisine başvurduğunuzda, hem peşin hem de aylık ipotek sigortası ücreti ödemeniz gerekir. PMI gibi FHA sigorta ödemeleri, borç vereni ipotek başarısızlığına karşı korur. Ancak, bir ev sahibi olarak FHA ipotek sigortası, beklenmedik bir şekilde ölürseniz çok az koruma sağlar.
Krediniz ister PMI ister FHA sigortası içeriyor olsun, standart bir hayat sigortası poliçesine paranız yetmiyorsa ve evinizin mirasçılarınıza geçmesini sağlamak istiyorsanız, bir MPI kapsamına yatırım yapmak iyi bir fikir olabilir. Ödemeyi üstlenme seçeneğine sahip olacaklar, ancak beklenmeyen bir maliyet için bütçe oluşturmak her zaman mümkün olmuyor.
Mortgage Hayat Sigortası ve Geleneksel Hayat Sigortası: Temel Farklılıklar ve Benzerlikler
MPI poliçelerinin çoğu, tipik hayat sigortası poliçeleriyle aynı şekilde çalışır. Sigortacıya aylık bir prim ödersiniz. Bu prim, sigorta kapsamınızı güncel tutar ve sizi korur. Poliçe süresi içinde ölürseniz, poliçe sağlayıcınız size belirli sayıda ipotek ödemesine eşit bir ölüm yardımı ödeyecektir.
Poliçe koşulları, poliçenin limitlerini ve karşılayacağı aylık ödeme sayısını belirtir. Birçok sigorta, ipoteğin kalan süresini karşılamayı teklif eder. Ancak bu sigortacıya göre değişir. Tıpkı diğer sigorta türlerinde yaptığınız gibi, bir plan satın almadan önce primler için alışveriş yapabilir ve kapsamı karşılaştırabilirsiniz.
Öte yandan MPI, standart hayat sigortasından birkaç önemli yönden farklılık gösterir:
1 numara. Politikanın Faydalanıcıları
Başlamak için, bir MPI poliçesinin geleneksel yararlanıcısı aileniz değil, ipotek şirketinizdir. Ölmeniz durumunda, aileniz geleneksel bir hayat sigortası poliçesinde olduğu gibi büyük miktarda para almayacaktır. Bunun yerine, fonlar doğrudan borç verene aktarılır. Standart bir hayat sigortası poliçesinden toplu ödeme aldığınızda, hak sahibi, parayı uygun gördükleri şekilde harcayabilecek olan ailenizdir.
Bazı ev sahipleri bunun olumlu bir şey olduğuna inanıyor. Büyük bir ödeme için bütçe ayırmak zor olabilir, ancak MPI, paranın ailenizi evinizde tutmak için kullanılacağını vaat ediyor. Ancak bu, ailenizin diğer masrafları karşılamak için sigortanıza güvenemeyeceği anlamına gelir. Cenaze masrafları ve emlak vergileri bir MPI poliçesi kapsamında değildir.
İpoteğiniz dışındaki faturaları karşılamak için sigortaya ihtiyacınız varsa, ek teminat için teklif almalısınız.
2 numara. Sigorta Primleri ve Kabul Oranları
İkinci olarak, ÇBYE politikalarının kabul edileceği kesindir. Standart bir hayat sigortası poliçesinin aylık maliyeti, sağlığınız ve işiniz gibi kriterlere göre belirlenir. Bir MPI poliçesi ile sigortalama prosedüründen kaçınabilirsiniz çünkü çoğu poliçenin poliçe sahiplerinin tıbbi muayeneden geçmesine ihtiyacı yoktur. Kendinizi iyi hissetmiyorsanız veya tehlikeli/yüksek riskli bir işte çalışıyorsanız, bu oldukça faydalı olabilir. Ancak ortalama MPI priminin aynı tutardaki hayat sigortası priminden daha yüksek olduğu anlamına da gelmektedir. Bu, düşük riskli mesleklerde çalışan sağlıklı kişiler için daha az sigorta kapsamı için daha fazla para ödemeyi gerektirebilir.
#3. Yönetmelikler ve Kurallar
MPI ve standart hayat sigortası arasındaki son ayrım, yönetmeliklerde bulunur. MPI politikaları, avantajlarınızı değiştirebilecek çeşitli uyarılar içerir. Örneğin çoğu MPI poliçesi, ölüm ödeneğinizin geri kalanının ipotek bakiyenizi takip ettiğini belirten bir dil içerir. Kredi ödemelerini ne kadar uzun süre yaparsanız, ödenmemiş bakiyeniz o kadar az olacaktır. Politikanızı ne kadar uzun süre korursanız, o kadar az değerli hale gelir. Bu, normalde vade boyunca aynı dengeyi koruyan hayat sigortası poliçelerinden farklıdır.
Birçok MPI işletmesinin ayrıca bir poliçe satın almak için sıkı zaman kısıtlamaları vardır. Çoğu işletme, sigorta poliçenizi kapattıktan sonraki 24 ay içinde almanıza ihtiyaç duyar. Ancak, bazı firmalar, krediniz kapandıktan sonra 5 yıla kadar teminat satın almanıza izin verebilir. Yaşlı ev alıcılarının ödeme alma olasılığı genç alıcılara göre daha yüksek olduğundan, MPI sağlayıcınız yaşınıza göre sigorta kapsamını potansiyel olarak reddedebilir.
İpotek Koruma Sigortasını Nereden Satın Alabilirim?
MPI'nin sizin için uygun olduğuna inanıyor musunuz? Bir poliçe satın almanın aşağıdakiler de dahil olmak üzere birkaç yolu vardır:
İpotek şirketiniz aracılığıyla: Mortgage kredi vereniniz, kredinizi kapattığınızda size bir MPI politikası sunabilir. Borç vereniniz MPI kapsamı sunmuyorsa, bir temsilciden veya emlakçınızdan bunu sunan bir işletmeye yönlendirme isteyebilirsiniz. MPI poliçeleri Rocket Mortgage® aracılığıyla sağlanmaz.
Özel bir sigorta şirketi aracılığıyla: MPI planları, bir dizi özel sigorta sağlayıcı tarafından sunulmaktadır. Çalışabileceğiniz şirketler, eyaletinize bağlı olarak farklılık gösterecektir.
Bir hayat sigortası şirketi aracılığıyla: Hayat sigortası satan birçok firma aynı zamanda MPİ de satmaktadır. Bir ulusal sigorta sağlayıcısında farklı türde sigortalarınız varsa, sigorta kapsamını bir araya getirerek paradan tasarruf edebilirsiniz.
Nereden MPI satın alırsanız alın, finansmanınızı kapattıktan sonra poliçe yaptırmayı birinci önceliğiniz yapmalısınız. Çoğu sigorta şirketi, bir teminat satın almak için bir zaman sınırı koyar. Pencerenizi kaçırırsanız, bir MPI politikası bulamayabilirsiniz. Krediniz o zamandan beri kapatıldıysa ve artık MPI için uygun değilseniz, bunun yerine vadeli bir hayat sigortası poliçesi satın almayı düşünün.
Konut Sigortası Primi (MIP) Ne Kadardır?
İpotek sigortası primi (MIP), Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi alan ev sahiplerinden talep edilen bir tür ipotek sigortasıdır. Normalde yalnızca peşinatın satın alma fiyatının %20'sinden az olması durumunda PMI'ye ihtiyaç duyan geleneksel kredilerin aksine, tüm FHA kredileri MIP gerektirir.
Nitelikli İpotek Sigortası Priminin Vergisel Etkileri
2017 Vergi Kesintisi ve İş Yasası öncesinde izin verilen ipotek faizine ek olarak ipotek sigortası primleri düşülebilirdi. 2020'nin Daha Fazla Konsolide Ödenek Yasası, 2020 ve geriye dönük olarak 2018 ve 2019 için MIP ve özel ipotek sigortası (PMI) vergi indirimlerine izin verdi.
Bununla birlikte, Kanun artık sona ermiştir ve ipotek sigortası maliyetleri artık vergiden düşülebilir değildir.
Borç vereninizin size ve Internal Revenue Service (IRS) Form 1098 Mortgage Faiz Beyanı'nı ibraz etmesi gerekmektedir. Bu form, bir önceki yıldaki ipotek ödemelerinizi özetler ve gelir verginiz üzerinde bir etkisi olabilir. Formun 5. kutusunda MIP veya PMI primlerinin toplam tutarı yer alacaktır. Bu primleri 2018, 2019 veya 2020 vergi beyannamenizden düşmek istiyorsanız, kesintilerinizi Çizelge A'daki faiz ödenen bölüm altında listelemelisiniz.
İpotek Sigortası ve Ev Sahipleri Sigortası
İlk kez ev alacaksanız, muhtemelen "ipotek sigortası" ve "ev sigortası" terimlerini duymuşsunuzdur ve bunların aynı şey olup olmadığını merak etmişsinizdir. Her ikisi de kapsam sağlarken, iki sigorta türü birbirinin yerine geçemez. Mortgage sigortası, kredinizi temerrüde düşürürseniz borç vereninizi tazmin ederken, ev sahibi sigortası mülkünüzü, kişisel eşyalarınızı ve sorumluluk kapsamına giren kayıplara karşı korur. İkisi arasındaki farkları anlamak, yeterli sigorta kapsamına sahip olduğunuzdan emin olmanıza yardımcı olabilir.
Ev Sahipleri Sigortası ve Mortgage Sigortası: Fark Nedir?
Mortgage sigortası ile ev sigortası arasındaki temel ayrım, finansal olarak kimi koruduğudur. Borç alanın yatırımı öncelikle ev sahibi sigortası tarafından korunurken, borç verenin mülkünüze yaptığı yatırım ipotek sigortası tarafından korunur.
İpotek koruma sigortası
Genel olarak özel ipotek sigortası (PMI) olarak bilinen ipotek sigortası, borçlunun ipoteği geri ödeyememesi durumunda ipotek borç verenlerini finansal olarak korur. Geleneksel kredi borçlularının, bir mülk için %20'den daha az bir ön ödeme yaparken genellikle PMI satın almaları gerekir. İpoteğin bir kısmı ödendiğinde PMI primlerinden feragat edilecektir. FHA ve USDA kredilerine sahip olan ve %20'den daha az ön ödeme yapan borçlular, çoğu durumda iade edilemeyen ipotek sigortası primleri (MIP) ödemek zorundadır.
Ev sahipleri için sigorta
Bazen tehlike sigortası olarak da bilinen ev sahibi sigortası, yangın, fırtına ve poliçenizin kapsadığı diğer riskler gibi mali açıdan feci kayıplar olması durumunda evinizin yapısının ve mülkünün onarımına yardımcı olabilir. Teminat kapsamındaki bir talep evinizin hasar görmesine neden olursa, mülk sigortacınız, muafiyetiniz düşüldükten sonra onarımların karşılanmasına yardımcı olacaktır. Evinizde bir ipotek varsa, ipotek şirketinizin yatırımını korumak için neredeyse kesinlikle ev sahibi sigortası yaptırmak zorunda kalacaksınız.
Mortgage Sigortasının İki Ana Türü Nelerdir?
Kulağa aynı gelen ancak aynı olmayan iki tür ipotek sigortası vardır. FHA kredileri için ipotek sigortası primleri gereklidir. Geleneksel krediler için özel ipotek sigortası mevcuttur. Bir ev almak için kredi aldığınızda ve yeniden finanse ettiğinizde ipotek sigortası gerekli olabilir.
Mortgage Sigortası Eşin Ölümünü Kapsar mı?
Mortgage sigortası vefatı kapsamaz. Bunun nedeni, lehdarın, bu sigorta poliçesi aracılığıyla ipoteğin ödenmemiş bakiyesi için ödeme alan borç veren olmasıdır.
PMI'dan Kimler Yarar Sağlar?
PMI, ipotek kredisi verenin yararına olan bir sigortadır, sizin için değil. Sigortacıya aylık bir prim ödersiniz ve teminat, krediyi temerrüde düşürürseniz, ipotek borç verene borçlu olunan bakiyenin bir kısmını öder.
Sonuç olarak,
Bir ev satın almak önemli bir finansal taahhüttür. Krediye bağlı olarak, 30 yıllık ödemeler taahhüt ediyor olabilirsiniz. Ancak beklenmedik bir şekilde ölürseniz veya çalışamaz hale gelirseniz evinize ne olur?
Mortgage koruma sigortası (MPI), belirli durumlarda ipoteğinizi karşılamada ailenize yardımcı olabilir. Böylece, ipoteğinizi ödemek için çalışamıyorsanız hacizden kaçınmanıza izin verir.
İlgili Makaleler
- PMI (Özel İpotek Sigortası) Nasıl Önlenir: Ayrıntılı Kılavuz
- DÜŞÜK ÖDEMELİ İPOTEK: Nasıl Alınır ve En İyi Kredi
- 80-10-10 Kredi: Bilmeniz Gereken Her Şey!!!
- İpotek Koruma Sigortası (MPI): Nasıl Çalışır
Referanslar
