Nakit değer hesabının büyüme potansiyeli ile evrensel hayat sigortasının esnekliğini istiyorsanız, endeksli evrensel hayat sigortası poliçesine bakmalısınız. Endeksli evrensel hayat sigortası veya IUL, riski sınırlarken borsanın bazı avantajlarından yararlanmanıza olanak tanır.
Bir IUL poliçesi satın almadan önce dikkate alınması gereken çok sayıda seçenek, ücret ve tahmin vardır. IUL kapsamı, nakit değeri borsaya bağladığı için diğer hayat sigortası türlerinden daha fazla iniş ve çıkışa sahiptir. Ancak, esnek bir politika arayan anlayışlı bir yatırımcı için endeksli evrensel yaşam ideal çözüm olabilir.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortası IUL nedir?
Kalıcı hayat sigortası, endeksli bir evrensel hayat sigortası türüdür. Prim ödemelerinizi zamanında veya poliçede belirtilen vade tarihine kadar yaptığınız sürece yürürlükte kalır. Birçok IUL, sigortalı 121 yaşına geldiğinde olgunlaşır.
Endeksli evrensel hayat sigortası, S&P 500 gibi bir endekse bağlı kazanç ve kayıplara sahip bir nakit değer bileşeni içerir. Nakit değer endeksle dalgalanırken, sigorta şirketi gerçekte tahvil ve ipotek gibi menkul kıymetlere yatırım yapar.
Bir poliçe kredisi, nakit değerinize karşı borç almanıza veya nakit değeri çekmenize olanak tanır. Öldüğünüzde, lehtarlarınız ölüm ödeneği alacak, ancak ödenmemiş krediler veya nakit değerinden çekilen miktarlar nedeniyle miktar düşecektir.
Ölüm yardımı ve/veya prim ödemelerinizde değişiklik bazen evrensel hayat sigortası ile mümkündür, ancak bu sadece belirli limitler dahilindedir. Endeksli evrensel hayat sigortası ile diğer evrensel hayat sigortası poliçeleri arasındaki temel fark, nakit değerin birikme şeklidir.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortası IUL Politikası Nasıl Çalışır?
Endeksli evrensel hayat sigortası, evrensel hayat sigortasına benzer şekilde çalışır. Ömür boyu teminat karşılığında bir prim ödersiniz ve nakit değer hesabına yatırım yapabilirsiniz. Sigorta bedeli (ölüm ödeneğinizi kapsayan) ve diğer ücretler prim ödemenizden düşülür ve kalan tutar nakit hesabınıza yatırılır.
Evrensel yaşam primleri gibi IUL primleri ayarlanabilir. Bir prim ödemesini veya eksik ödemeyi atlamaya karar verirseniz, para doğrudan hesabınızdan düşülecektir. İhtiyaçlarınız değişirse, ölüm yardımı miktarını ayarlayabilirsiniz. Bu nedenle, kapsamınızı artırmak için başvurursanız, tıbbi muayeneye girmeniz gerekebilir.
IUL nakit değer hesapları nasıl çalışır?
Nakit değer hesabı, seçtiğiniz bir hisse senedi endeksinin performansına göre para kazanır. S&P 500 veya Dow Jones Endüstriyel Ortalama gibi bir hisse senedi endeksi, bir hisse senedi koleksiyonunu izleme yöntemidir. Bu endekslerden bir veya birkaçını sigorta şirketlerinden seçebilirsiniz. Sigortacı, poliçe sahiplerine endeksin performansına göre faiz öder; değer arttıkça hesap faiz kazanır. Endeks düşerse, hesap daha az kazanır veya hiç kazanmaz.
Faiz ödemelerindeki büyük dalgalanmaları en aza indirmeye yardımcı olmak için kazanabileceğiniz miktar "taban" ve "üst sınır"a tabidir. Taban, genellikle poliçenin ömrü boyunca garanti edilen ancak sıklıkla %0 olarak ayarlanan mümkün olan en düşük hesap oranıdır. Bu, piyasa çökerse hesabın zarar görmeyeceği anlamına gelir.
Üst sınır, hesabın kazanabileceği en yüksek faiz oranıdır, bu nedenle piyasa üst sınırdan daha fazla yükselirse, yalnızca üst sınırı aşan tutar için kredilendirilirsiniz. Tabanın aksine, sigortacınız poliçe yürürlükteyken üst limiti değiştirebilir.
Örnek olarak, %0 taban ve %9.5 üst sınıra sahip bir IUL politikasını düşünün. Kasa hesabı parası, son sütunda gösterilen kredi oranı kadar faiz kazanır.
İşte piyasa değişiklikleri ve kredili hayat sigortası faiz oranı.
| Dizin değişikliği | dizin tabanı | Dizin sınırı | Kredi oranı |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
Tabanın ilk başta hesabı kayıplardan nasıl koruduğunu, ancak üst sınırın sonraki dönemde endeksin faydasını nasıl sınırladığını görebilirsiniz. Endeks %21 artarken, poliçe sahipleri sadece %9.5 kazanç elde etti.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortasının Artıları IUL
Her tür evrensel hayat sigortasında olduğu gibi, potansiyel firmaların şu anda faaliyette olan en iyi evrensel hayat sigortası şirketleri arasında yer almasını sağlamak için kapsamlı bir araştırma yapılması gerekmektedir. Bunu akılda tutarak, IUL'yi finansal planınıza dahil etmenin başlıca faydalarından bazıları şunlardır.
#1. Daha Fazla Karlılık
Bu poliçeler, kayıp riski olmadan hisse senedi endekslerine yukarı yönlü maruz kalma elde etmek için çağrı seçeneklerini kullanırken, tüm hayat sigortası poliçeleri ve sabit evrensel hayat sigortası poliçeleri, garanti edilebilecek veya edilmeyebilecek sadece küçük bir faiz oranı sunar. Elbette, bir IUL sigorta poliçesinin yıllık getirisi, onun altında yatan endeksin performansına göre belirlenecektir. Ancak, sigorta şirketiniz yine de yatırımınız için garantili bir minimum getiri sağlayabilir.
#2. Daha fazla uyarlanabilirlik
Yatırım hedeflerinizi karşılamak için bir poliçe oluştururken, IUL sigortası esneklik sağlayabilir. Poliçe sahipleri piyasada ne kadar risk almak istediklerini seçebilir, ölüm yardımı tutarlarını gerektiği gibi ayarlayabilir ve poliçeyi kendi özel ihtiyaçlarına göre uyarlayan çeşitli biniciler arasından seçim yapabilir. Örneğin, ortaya çıkarsa bakımevi masraflarını karşılamak için uzun süreli bir bakıcı dahil edebilirsiniz.
#3. Sermaye Kazançları Vergiden Muaftır
Poliçeyi vadesinden önce terk etmedikçe, poliçe sahipleri zaman içinde nakit değerdeki artış üzerinden sermaye kazancı ödemezken, diğer finansal hesap türleri, çekilme üzerine sermaye kazançlarını vergilendirebilir.
Bu avantaj, poliçenin nakit değeri karşılığında alabileceğiniz tüm kredileri kapsar. 401(k) veya IRA'dan erken para çekme durumunda vergi ve ceza ödemekten kaçınmak istiyorsanız, borç almak için hazır bir nakit kaynağına sahip olmak çekici olabilir.
Endeksli bir evrensel hayat sigortası poliçesinde nakit değer birikimi için gerekli minimum dağılım yoktur. 401 (k) or geleneksel IRA.
#4. Sosyal Güvenlik üzerinde etkisi yok
Emeklilikte, Sosyal Güvenlik yardımları önemli bir gelir kaynağı olabilir. Sosyal Güvenlik yardımlarını 62 yaşından itibaren almaya başlayabilir veya 70 yaşına kadar erteleyebilirsiniz. Tam emeklilik yaşınıza gelmeden yardım almak ve yardım alırken çalışmak, yardım tutarınızı azaltabilir. Tam emeklilik yaşına ulaşmadan önce, yardımlarınız azalmadan önce yılda yalnızca belirli bir miktar kazanabilirsiniz.
Bir IUL sigorta poliçesinden elde edilen nakit değer birikimi ve ayrıca ödünç alınan kredi tutarları, kazanç eşiklerine sayılmaz. Sonuç olarak, sosyal güvenlik yardımlarını desteklemek için, yardım miktarınızı düşürmeden poliçenize karşı borç alabilirsiniz.
#5. Ölüm Sigortası
Diğer hayat sigortası türleri gibi, IUL sigortası da sevdiklerinize ölüm yardımı sağlayabilir. Bu para, cenaze ve defin masraflarını, ipotek veya ortak imzalı öğrenci kredileri gibi ödenmemiş borçları, çocuklar için üniversite masraflarını veya sadece günlük yaşam masraflarını karşılamak için kullanılabilir. Bu ölüm yardımı vergiden muaf olabilir ve hak sahiplerinize aktarılabilir.
Mali uzmanlar sıklıkla, yıllık gelirinizin 10 ila 15 katına eşit bir hayat sigortası kapsamına sahip olmanızı önerir.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortasının Eksileri
IUL sigorta poliçelerinin, eleştirmenlerin hemen işaret ettiği birkaç dezavantajı vardır. Örneğin, piyasanın kötü performans gösterdiği bir dönemde poliçeyi kuran biri, nakit değerine katkı sağlamayan yüksek prim ödemeleri ile sonuçlanabilir. Hayatın ilerleyen dönemlerinde prim ödemeleri zamanında yapılmazsa, poliçenin süresi hayat sigortasının amacını tamamen ortadan kaldırarak sona erebilir.
Bunun dışında aşağıdaki hususları göz önünde bulundurun:
#1. İade Üst Sınırları
Sigorta şirketleri sıklıkla %100'ün altında ve bazı durumlarda %25'e kadar düşen maksimum katılım oranları belirler. Ayrıca, iyi yıllarda, hisse senedi endekslerinin getirileri sıklıkla belirli seviyelerde sınırlandırılır. Politikanın altında yatan endeksin performansı ne kadar iyi olursa olsun, bu kısıtlamalar her yıl hesabınıza yatırılan gerçek getiri oranını sınırlayabilir.
Bu durumda, doğrudan piyasaya yatırım yapmak veya değişken bir evrensel hayat sigortası poliçesi düşünmek daha iyi olabilir. Ancak, her ikisinin de genel stratejinizle tutarlı olmasını sağlamak için kişisel risk toleransınızı ve yatırım hedeflerinizi göz önünde bulundurmak çok önemlidir.
#2. Garanti yok.
Tüm hayat sigortası poliçeleri genellikle garantili bir faiz oranı ve poliçenin ömrü boyunca öngörülebilir prim tutarları içerir. IUL politikaları ise zaman içinde değişken primlerle endeks bazlı getiriler sağlar. Bu, potansiyel olarak daha yüksek primler için bütçeleme yaparken aynı zamanda getirilerdeki dalgalanmaları kabul etmeye istekli olmanız gerektiği anlamına gelir.
#3. Ücretler
IUL sigorta poliçeleri, bir dizi ücret ve aşağıdakiler gibi diğer maliyetleri içerebilir:
- Prim giderleri için ücretler
- İdari masraflar
- Riders
- Komisyonlar ve ücretler
- Teslim olma suçlaması
Tüm bu ücretler ve maliyetler, poliçenizin sağladığı getiri oranını azaltabilir. Bu nedenle, en iyi hayat sigortası şirketlerini araştırmak çok önemlidir, böylece ne için ödeme yaptığınızı ve karşılığında ne aldığınızı bilirsiniz.
Endeksli evrensel hayat sigortası yaptırmak iyi bir fikir mi?
IUL poliçelerinin, yüksek prim maliyetleri ve potansiyel ücretler nedeniyle diğer hayat sigortası türlerinden daha pahalı olduğunu unutmayın. Endeksli bir evrensel yaşam politikası satın almayı düşünüyorsanız, nüansları açıklayabilecek ve bir IUL politikasının gerçek potansiyelinin doğru bir resmini sağlayabilecek bir mali danışmana danışın. Sigortacının faiz oranınızı, kazanç sınırınızı ve değerlendirilebilecek ücretleri nasıl hesaplayacağını kontrol edin.
Vadeli Hayat Sigortası ve Endeksli Evrensel Hayat Sigortası IUL
Vadeli hayat sigortası, poliçe aktifken ölürseniz sevdiklerinizin finansal olarak güvende olmasını sağlamanın daha basit ve daha ucuz bir yoludur. IUL sigortasının aksine, primlerinizi öderseniz tüm yaşamınız boyunca devam eden vadeli hayat sigortası, belirli bir süre, tipik olarak 10, 15, 20 veya 30 yıl sürer. Poliçe hala yürürlükteyken ölürseniz, lehtarlarınız ölüm ödeneğinizi talep edebilir ve endişelenecek herhangi bir faiz oranı veya daha yüksek prim yoktur.
Tüm Hayat Sigortası ve Endeksli Evrensel Hayat Sigortası
Tüm hayat sigortası, önceden belirlenmiş bir programa göre nakit değer oluşturur ve evrensel hayat sigortasına göre daha az karmaşık bir politikadır. Belirli piyasa endekslerinin performansı hakkında endişelenmenize gerek yoktur ve prim muhtemelen IUL'den daha az ücretle daha düşük olacaktır. Ancak, evrensel bir poliçeden farklı olarak, prim ayarlaması veya ödenmiş bir poliçe elde edemezsiniz.
Değişken Hayat Sigortası ve Endeksli Evrensel Hayat Sigortası Poliçesi
Değişken hayat sigortası, endeksli bir evrensel hayat sigortası poliçesinden daha karmaşıktır çünkü daha fazla esneklik sağlar. Endeksli bir politikadan farklı olarak, değişken bir politikanın nakit değeri, tamamen seçtiğiniz hisse senetlerine bağlı olabilir.
Değişken poliçeniz sabit bir minimum ölüm yardımına sahip olsa da, nakit değerinizin performansı, ölümünüzde lehtarlarınızın toplam ödemesini önemli ölçüde artırabilir veya azaltabilir. Priminiz, değişken kısmın ne kadar iyi performans gösterdiğinden de etkilenebilir ve düşük performans daha yüksek maliyetle sonuçlanabilir. Sonuç olarak, değişken hayat sigortası, IUL dahil olmak üzere tüm veya evrensel hayat poliçelerinden daha riskli olarak kabul edilir.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortasını Geri Çekmek Mümkün mü?
Bir IUL politikasında nakit değerinize erişebilseniz de, bunun vergiye tabi olduğu bazı durumlar vardır. Örneğin, vergiden muaf olarak çekebilirsiniz (poliçeye ödediğiniz tutar kadar). Öte yandan, poliçe vadesinden önce yatırım kazançlarınızın bir kısmını içeren herhangi bir geri çekilme, o vergi yılında gelir vergisine tabi olacaktır.
Nakit değere karşı borçlanma da vergiye tabi bir olaya neden olabilir. Kredi faizinin mevcut nakit değerini tüketmesine izin verirseniz, politikanız sona erebilir ve kredi bakiyesi üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortası Poliçesi 401(k)'den Daha İyi Bir Yatırım mı?
Endeksli evrensel hayat sigortası ve 401(k) planlarının her birinin kendi faydaları vardır. 401(k) planı daha fazla yatırım seçeneği sunar ve bir işveren eşleşmesi içerebilir. Öte yandan bir IUL, poliçe sahibinin borç alabileceği ek nakit değeri kadar bir ölüm yardımı içerir. Bununla birlikte, yüksek primleri ve ücretleri vardır ve 401(k)'den farklı olarak, sigortalı bunlara katkıda bulunmayı bırakırsa iptal edilebilirler.
Sonuç
IUL sigortası, nakit değeri biriktirirken ailenizin finansal koruma ihtiyaçlarını karşılamanıza yardımcı olabilir. Ancak bu poliçeler diğer hayat sigortası türlerinden daha karmaşık olabilir ve her yatırımcı için her zaman uygun olmayabilir. Deneyimli bir hayat sigortası acentesi veya komisyoncusu ile konuşmak, endeksli evrensel hayat sigortasının sizin için uygun olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilir.
Endeksli Evrensel Hayat Sigortası SSS'leri
IUL'de para kaybedebilir misiniz?
Sigorta şirketleri anaparanızı piyasa kayıplarına karşı garanti ettiğinden, IUL'de para kaybetmeniz pek olası değildir. Ancak, genellikle kazanabileceğiniz bir maksimum miktar vardır.
Endekslenmiş Evrensel Yaşam Buna Değer mi?
IUL, yalnızca borsa düşerse ve nakit değeriniz piyasadan daha hızlı yükselirse iyi bir yatırımdır. Borsa patlama yaşarken, bir IUL muhtemelen hayal kırıklığına uğrayabilir.
IUL'nin nakit değeri var mı?
Endeksli evrensel hayat sigortası, hem nakit değeri hem de ölüm yardımı içeren bir tür kalıcı hayat sigortasıdır.
İlgili Makaleler
- EVRENSEL HAYAT SİGORTASI: Neden Gereklidir?
- EVRENSEL YAŞAM POLİTİKASI: Tanım ve Nasıl Çalışır
- Sabit Endeks Anüitesi: Nasıl Çalışır (Artıları ve Eksileri)
- Emeklilik için Nakit Denge Planı: Katkı Limitleri 2022 (Güncellendi!)
- ÖZKAYNAK ENDEKSLİ ANUITY: Tanımı, Artıları ve Eksileri
Referanslar
