Tam olarak ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu belirlemek zordur, ancak bu kılavuz iyi bir tahminde bulunmanıza yardımcı olacaktır. Hayat sigortasına ne zaman ihtiyacınız olduğunu ve ne kadara ihtiyacınız olacağını öğreneceğiz.
Hayat Sigortası Nedir?
Hayat sigortası, vefatınız halinde, primlerini ödediğiniz ve poliçe şartlarını yerine getirdiğiniz takdirde, seçtiğiniz bir veya birden fazla hak sahibine para öder. Hayat sigortası, bir cenaze töreni veya ödenmemiş borçlar gibi ömür sonu masraflarını karşılayabilir veya poliçenin türüne bağlı olarak bakmakla yükümlü olunanların yaşam kalitesini veya gelecekteki mali ihtiyaçlarını korumak için tazminat sağlayabilir.
Kim Hayat Sigortasına İhtiyaç Duyar?
Hayat sigortası, hayatlarının çeşitli aşamalarında çok çeşitli insanlara fayda sağlayabilir. Eşiniz, çocuklarınız, yaşlı bir ebeveyniniz veya engelli bir kardeşiniz gibi maddi olarak size bağımlı olan kişiler varsa, hayat sigortası kapsamı için iyi bir aday olabilirsiniz. Şu anda mali açıdan bakmakla yükümlü olduğunuz kimseniz olmasa bile, hayat sigortası son harcamalarınızı ödemenize veya bir hayır kurumuna para bırakmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, henüz genç ve sağlıklıyken poliçe satın almak, daha düşük bir orana kilitlenmenizi sağlayabilir.
Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacınız Var: Vade ve Tüm Hayat Sigortası Hesaplayıcı
Vadeli hayat sigortası, sizi on veya yirmi yıl gibi belirli bir süre için kapsar. Kapsamı hesaplarken vadeli politikanızın ne kadar sürmesini istediğinizi düşünün. Örneğin, çocuklarınız üniversite çağına gelene kadar gelirinizi karşılamak için hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, 20 yıllık bir poliçe gerekebilir. Alternatif olarak, ipoteğinizi kapatmak istiyorsanız, 30 yıllık bir poliçe gerekebilir.
Tüm hayat sigortası sizi hayatınızın geri kalanında kapsadığından, cenaze masrafları gibi nihai masrafları göz önünde bulundurmalısınız. Sigorta ihtiyaçlarınız hayatınız boyunca değişebilir, bu nedenle bir ev satın almak, bir aile kurmak veya daha fazla para kazanmak gibi gelecek planlarınızı göz önünde bulundurun.
Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacınız Olduğunu Nasıl Belirlersiniz?
1 numara. Gelirinizi ona bölün.
“On kat gelir” kuralı internette sıklıkla paylaşılır, ancak ailenizin ihtiyaçlarını, birikimlerinizi veya mevcut hayat sigortası poliçelerinizi dikkate almaz. Ayrıca, geçimini sağlamasalar bile sigortalı olması gereken evde oturan ebeveynler için bir teminat tutarı belirtmez.
Evde oturan bir ebeveyn ölürse, emeğinin değeri değiştirilmelidir. En azından, kalan ebeveyn, evde oturan ebeveynin ücretsiz olarak sağladığı çocuk bakımı gibi hizmetleri sağlamak için birisine ödeme yapmak zorunda kalacaktı.
2 numara. Gelirinizin on katı artı her çocuğun üniversite masrafları için 100,000 $ satın alın.
Bu formül, çocuğunuz için ek eğitim teminatı ekleyerek “gelirin 10 katı” kuralını genişletir. Çocuğunuz varsa, kolej ve diğer eğitim masrafları hayat sigortası hesaplamanıza dahil edilmelidir. Ancak bu yöntem, ailenizin tüm ihtiyaçlarını, varlıklarını veya mevcut hayat sigortası kapsamını dikkate almaz.
3 numara. DIME formülünü uygulayın.
Bu formül, mali durumunuzu diğer ikisinden daha derinlemesine incelemenizi teşvik eder. DIME, hayat sigortası ihtiyaçlarınızı belirlerken göz önünde bulundurmanız gereken dört faktör olan borç, gelir, ipotek ve eğitim anlamına gelir.
Borç ve nihai maliyetler: İpotek hariç tüm borçlarınızı ve cenaze masraflarınızın bir tahminini toplayın.
Gelir: Ailenizin desteğe ihtiyaç duyacağı yıl sayısını belirleyin ve yıllık gelirinizi bu sayı ile çarpın.
Ipotek: İpoteğinizi ödemek için gereken tutarı belirleyin.
Çocuklarınızı okula ve koleje göndermenin maliyetini tahmin edin.
Tüm yükümlülüklerinizi bir araya getirdiğinizde, gereksinimlerinizin çok daha eksiksiz bir resmini elde edersiniz. Bu formül daha kapsamlı olsa da, mevcut hayat sigortası kapsamınızı veya birikimlerinizi dikkate almaz. Ayrıca, evde oturan bir ebeveyn tarafından yapılan ödenmemiş katkı paylarını da göz ardı eder.
Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacınız Olduğunu Hesaplarken Dikkat Edilmesi Gereken Faktörler
Gelirinizi alın ve ister elden, ister hesap makinesinden yapın, 10-12 katıyla çarpın. Yılda 50,000$ kazanıyorsanız, minimum ödemesi 500,000$ olan bir poliçe yaptırmalısınız.
Neden on ila on iki kez? Çünkü ölürseniz, aileniz hayat sigortası ödemelerini ortalama %10-12 getiri sağlayan iyi büyüyen hisse senedi yatırım fonlarına yatırabilir. Bu yatırımın büyümesi tek başına maaşınızın yerini uzun süre alabilir. Bu, ailenize kayıplarının yasını tutarken ve iyileşirken rahat bir mali yastık sağlar. Yıllık maaşınızın 10-12 katını hayat sigortası kapsamında satın almak, siz öldüğünüzde ailenizin önemli bir maddi kayıp yaşamamasını sağlar.
Vadeli hayat sigortası poliçeleri 10, 15 ve 20 yıllık olarak sunulmaktadır. Büyük olasılıkla 15-20 yıl süren bir poliçe isteyeceksiniz. Bu, çocukların olgunlaşması ve (umarız) kendi başlarına çıkmaları için yeterince uzun (artık bağımlı değil, bağımsız oldukları anlamına gelir!). Ayrıca, size ve eşinize, kendinizi güvence altına almak için yeterli servet biriktirmeniz için zaman verir.
Çok görünüyor. Ancak, bu kadar vadeli hayat sigortası aslında insanların çoğunluğu için oldukça uygun. Ayrıca, ailenizin acil ihtiyaçlarının yanı sıra gelecekteki ihtiyaçlarının da karşılandığından emin olmak istersiniz.
Ama henüz bitirmedin; Nihai rakamınıza ulaşmak için aşağıdaki senaryoları göz önünde bulundurun.
1 numara. Evde Kalan Ebeveyn
Herhangi bir evde oturan ebeveyne sorun, size bunun bir lütuf olsa da çok iş olduğunu söyleyeceklerdir. Biriniz bu rolü üstlenirse, eve pastırmayı getiren ebeveynin yanı sıra onun için de hayat sigortası yaptırdığınızdan emin olun. Evde oturan ebeveyn aniden ortadan kaybolursa, tüm bu yemek hazırlama, takvim yönetimi, çocuk taşıma, ev temizliği ve ayak işleri nasıl yapılır? Başkasına ödeme yaparak (muhtemelen birkaç kişiye!)! Bu nedenle, bu ebeveyne, bu işleri karşılamak için 250,000 ila 400,000 ABD Doları arasında değişen kendi vadeli hayat sigortası poliçesi alın. Ayrıca, onlara ekstra uzun sarılın ve teşekkür edin!
#2. Kolej
Sürücü koltuğunuzun arkasından fıstık ezmesini silen o çocukların bir gün üniversiteye gitmeyi arzuladıklarını düşünüyor musunuz? Eğer öyleyse, muhtemelen poliçe ödemenizin yıllık gelirinizin 12 katına yakın olmasını istersiniz. Çocuklarınıza kendilerini geçindirebilecek duruma gelene kadar güvenli bir gelecek sağlayacaktır.
#3. Borç
Borcunuz varsa hala hayat sigortasına ihtiyacınız var. Aslında, buna daha da çok ihtiyacınız var! Pek çok insan, sigorta satın almadan önce borçsuz olana kadar beklemeleri gerektiğine inanıyor, ancak bu çok büyük bir hata. Diğer insanlara borcunuz olduğunda, en savunmasızsınız. Şunu bir düşünün: Ailenizi hiçbir şey bırakmadan ve dağlar kadar borç bırakarak ölürseniz, onlar nasıl hayatta kalırlardı?
Öte yandan, 500,000 dolarlık bir hayat sigortası poliçeniz olsaydı, siz olmadan nasıl yaşayacakları konusunda endişelenmelerine gerek kalmaz ve hatta borçlarının bir kısmını veya tamamını ödeyebilirler. Bu çok daha iyi bir strateji.
#4. Bekar
Pringle kadar bekarsanız ve karışmaya hazırsanız, bu hayat sigortasına ihtiyacınız olmadığı anlamına gelmez. Ayrıca sorumlu olduğunuz anlamına da gelmez.
Aşağıdaki nedenlerle bir poliçe yaptırmayı düşünmelisiniz: Cenazenizin masraflarını karşılamak için sigorta isteyebilirsiniz (özellikle ayakkabı şeklinde "fantezi" bir tabut almayı planlıyorsanız - bu bir şeydir). Ayrıca, poliçeyi ne kadar genç yaşta satın alırsanız, o kadar ucuz olacaktır. Önümüzdeki beş yıl içinde evlenip bir aile kuracağınıza inanıyorsanız, şimdi 20 yıllık bir poliçe satın almak size para kazandırabilir.
Öte yandan, bekar yaşam tarzından hoşlanıyorsanız (çimlik sandalyeniz “mobilya” sayılır) ve bu şekilde uzun süre kalmayı düşünüyorsanız, burası tasarruf edebileceğiniz bir alandır.
60 Yaş Üstü Yaşlıların Hayat Sigortasına İhtiyacı Var mı?
Bir aile kurdunuz ve artık emekliliğiniz güvencede. Bu olağanüstü bir başarı. Bununla birlikte, kritik yıllardaki gelirinizi ikame etmek için bir vadeli hayat sigortası poliçesi satın almış olabilirsiniz. Şimdi yeni bir hayat sigortası poliçesi satın alıp almayacağınıza karar vermelisiniz. Yaşlılar için vadeli veya tüm hayat sigortası satın almak daha mı iyi?
60 yaşın üzerindeki bazı yaşlılar, emekli oldukları için artık hayat sigortasına ihtiyaç duymadıklarına inanabilirler. Ne yazık ki, bu her zaman böyle değildir. Çocuk yetiştirmek, ipotek ödemek veya üniversite harçlarını ödemek gibi birçok masraf ortaya çıkabilir.
Herhangi bir borcunuz yoksa ve uzun süre rahat yaşamak için yeterli para biriktirdiyseniz, ayrıca cenaze masraflarını ve diğer beklenmedik masrafları karşılamak için biriktirdiğiniz paranız varsa, 60'lı veya 70'li yaşlarda hayat sigortasına ihtiyacınız olmayabilir. Bununla birlikte, birçok yaşlı yetişkin, ihtiyaç duymaları halinde hayat sigortasının aileleri için önemli bir güvenlik ağı sağlayabileceğini keşfeder.
60 yaş üstü yaşlılar için hayat sigortasını düşünme nedenleri:
- Partnerinizin veya eşinizin tıbbi giderleri arttıkça, kaliteli bakım sağlamaya devam edebileceğinizden emin olun.
- Tıbbi faturalar ve cenaze giderleri kesin gider poliçeleri ile karşılanabilir.
- Ölürseniz, hayat sigortası geride bıraktığınız borçları ödemenize yardımcı olabilir.
- Ek sigorta, ciddi bir hastalık veya başka bir tıbbi ihtiyaç durumunda kendinizi finansal olarak desteklemenin mükemmel bir yoludur.
- Mirasçılarınıza miras bırakabilirsiniz. Bu, öldükten sonra birine bıraktığınız para veya maldır; çocuklarınıza veya torunlarınıza bir şeyler bırakabilirsiniz.
İyi Bir Hayat Sigortası Miktarı Nedir?
Çoğu sigorta şirketine göre, hayat sigortası için makul bir miktar yıllık maaşın altı ila on katıdır. Yıllık maaşınızı on ile çarparsanız, 500,000 ABD Doları'nı seçersiniz. Bazı uzmanlar, 100,000 katın üzerindeki çocuk başına fazladan 10 ABD doları teminat eklenmesini tavsiye etmektedir.
Hayat Sigortasını Kaç Yaşında Almalısınız?
Genellikle daha genç bir yaş tercih edilirken, bu dönemin ne zaman başlayacağı, diğer insanların gelirinize bağlı olmasını beklediğiniz zamana göre de belirlenebilir. 25 yaşındaysanız ve yeni doğmuş bebekle evde kalan bir eşiniz varsa, hayat sigortasına ihtiyacınız var. Ancak 29 yaşındaysanız ve bekarsanız hayat sigortasına ihtiyacınız yok.
Hayat Sigortasının Asgari Tutarı Ne Kadardır?
Çoğu vadeli hayat sigortası şirketi tarafından sunulan en küçük hayat sigortası poliçesi 100,000 ABD dolarıdır. Bununla birlikte, Genworth Life Insurance Company ve AIG American General Life Insurance gibi bazı şirketler, 50,000 $ ve hatta 25,000 $ vadeli teminat sunmaktadır.
Ödenmeden Önce Hayat Sigortasını Ne Kadar Sürede Ödemelisiniz?
Prim ödemeden ölürseniz sigorta şirketi ödeme yapmaz. Sigorta şirketinin bekleme süresi yoksa, poliçe büyük olasılıkla sahip olandan daha pahalı olacaktır. İki yıllık bir bekleme tipiktir, ancak dört yıla kadar sürebilir.
İki Tür Hayat Sigortası Nedir?
İki tür hayat sigortası vardır: süreli ve sürekli. Vadeli hayat sigortası sizi belirli bir süre için (genellikle 10 ila 30 yıl) kapsar, bu da onu daha ucuz bir seçenek haline getirirken, kalıcı hayat sigortası tüm hayatınız boyunca sizi kapsar.
Sonuç olarak,
Bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, şimdi hayat sigortası satın alma zamanı. Onları açıkta bırakmayın. Küçük çocuklarınız varsa, önümüzdeki 15-20 yıl boyunca size güvenecekler. Eşiniz çalışıyor olsun ya da olmasın, sizin gelirinize güveniyor, bu yüzden onları dışarıda bırakma riskini almayın.
İlgili Makaleler
- EN DÜŞÜK EMLAK VERGİLERİNE SAHİP DEVLETLER: Devletler Neden Mülk Üzerinden Düşük Vergilere İzin Veriyor?
- Yaşlılar İçin En İyi Otomobil Sigortası: 2023 Karşılaştırmaları
- EN İYİ HAYAT SİGORTASI ŞİRKETLERİ
- AİLE HAYAT SİGORTASI: 2023'ün En İyi Planları ve Politikaları
Referanslar
