Bir ev satın almak büyük bir başarıdır, ancak aynı zamanda önemli bir finansal yatırımdır. Ev sahibi sigortası, yeni yatırımınızı korumanın en iyi yöntemlerinden biridir. HO-3 Özel Form poliçesi, en sık kullanılan ev sahibi sigorta poliçesidir. HO-3 poliçesi kapsamı hem evinizi hem de kişisel eşyalarınızı kapsar. Çeşitli ev sahibi sigortası türlerinden biridir. Farklılıkları bilmek, sigortalı bir kayıp durumunda finansal teminat sağlamak için uygun ev sahibi sigortası türünü seçmenize yardımcı olacaktır.
HO-3 Ev Sahibi politikası nedir?
Bir HO3 poliçesi, temel bir ev sahibi sigorta poliçesi için bir sigorta jargonudur. Özünde, sizinle sigortacınız arasında bir sözleşmedir. İşler planladığınız gibi gitmediğinde arkanıza yaslanmaları karşılığında aylık bir maliyet (priminiz) ödemeyi kabul edersiniz.
HO-3 Poliçe Kapsamı Özellikleri
| Kapsam | Tipik sınır |
| Konut | Evin yeniden inşa maliyeti |
| Diğer Yapılar | konut limitinin %10'u |
| Kişisel mülkiyet | konut limitinin %50'u |
| kullanım kaybı | konut limitinin %10'u |
| Kişisel sorumluluk | Senin seçimin |
| Tıbbi ödemeler | Senin seçimin |
Sigorta sektörüne veri ve danışmanlık hizmeti veren Sigorta Hizmetleri Ofisi (ISO) tarafından yazılan ev sahibi sigorta poliçe formları genellikle HO-3 planları için kullanılmaktadır. Ancak, bir poliçenin ISO HO-3 standardına dayalı olması, o poliçenin bu kurallara tam olarak uyduğu veya çeşitli sigorta şirketlerinin kendi bireysel HO-3 poliçelerinde tam olarak aynı kapsamı vermediği anlamına gelmez.
Müşteriler, teminat sınırlarını tam olarak anladıklarından emin olmak için her zaman olası bir HO-3 ev sahibi poliçesini sigorta acenteleriyle tartışmalıdır.
HO-3 Politikası Neleri Kapsar?
HO-3 sigorta poliçesi sadece eviniz ve kişisel eşyalarınız değildir. Bu politika formunun sizi ve mallarınızı nasıl koruyabileceği hakkında daha fazla bilgi edinmek için aşağıya bakın.
# 1. konut kapsamı
Konut teminatınız, poliçenizin açık tehlike bazındaki yenileme maliyetine kadar evinizi ve ilgili yapıları kapsar. HO-3 politikanızın kapsamayacağı risklerin listesi için bu listeye bakın. Evinizin yenileme maliyeti ile piyasa değerinin aynı şeyler olmadığını anlamak çok önemlidir. Gayrimenkul ve arsa değeri, evinizin piyasa değerine dahildir. Değiştirme maliyeti, yalnızca evimizin hasar görmesi durumunda yeniden inşa edilmesi içindir.
#2. Diğer yapıların kapsamı
Müstakil bir garaj veya çit gibi diğer yapılar, genellikle konut kapsamınızın maksimum %10'u oranında kapsanır.
#3. Sorumluluk kapsamı
Ev sahibi sorumluluk sigortası, araba sigortası kapsamı gibi, bir başkasının mal hasarı veya bedensel yaralanmasından sorumlu olmanız durumunda sizi korur. Sahip olabileceğiniz tüm varlıkları korumak için kişisel sorumluluk kapsamı limitlerinizi artırmanızı öneriyoruz. Otomatik sigorta poliçenizdeki sorumluluk kapsamının aksine, HO-3 ev sahibi sorumluluk kapsamı genellikle ucuzdur.
#4. Kişisel Özellikler
Kişisel mülkiyet kapsamı kıyafetlerinizi, mobilyalarınızı, televizyonunuzu ve diğer değerli eşyalarınızı kapsar. Kişisel mülkünüz (tehlikeler olarak adlandırılan) için yalnızca kesin olarak belirtilen olaylar kapsanmaktadır. Kişisel eşyalarınız için açık bir tehlike poliçesi istiyorsanız, bir HO-5 poliçesini (veya sigortacınızdan eşdeğerini) kontrol etmelisiniz.
Kişisel mülk, genellikle gerçek nakit değeri veya değiştirme maliyeti için sigortalanır. Gerçek nakit değeri, ödemenizi hesaplarken aşınma ve yıpranmayı dikkate alırken, yenileme maliyeti kapsamı, eşyalarınızı değiştirmenin tüm maliyetini öder.
Kişisel eşya teminatı belirlenirken alt limitler dikkate alınmalıdır. Mücevher veya güzel sanatlar gibi değerli eşyaların teminat tutarı sigorta şirketi tarafından sınırlandırılabilir. Aşağıdakiler bazı yaygın alt sınırlardır.
| alt limit | Varlığınızı | Sınırlamalar |
| $200 | Para, Altın, Madeni Paralar | |
| $1,500 | Takılar, saatler, kürkler | Yalnızca hırsızlık |
| $1,500 | Deniz taşıtları, römorklar | Yalnızca hırsızlık |
| $2,500 | Ateşli Silahlar | |
| $2,500 | gümüş takımlar | |
| $2,500 | İşletme mülkü | Şirket içi |
| $500 | İşletme mülkü | Tesis dışı |
| Değişir | Elektronik |
Mallarınızdan herhangi birinin değeri parasal alt limitleri aşarsa, bir ciro veya binici aracılığıyla poliçenize daha fazla teminat eklemeyi düşünün. Bu, bir kategorinin genel kapsamını artıracaktır. Örneğin bir mücevher onayı, tüm değerli eşyalarınız için mücevher kapsamı düzeyini artıracaktır. Nişan yüzüğü gibi önemli bir mücevher parçanız varsa, bir teminat alternatifi olarak planlanmış bir ciroya bakın.
Planlanmış bir onay, tek bir öğeyle sınırlıdır. Bu nesnenin kesinlikle değerlendirilmesi gerekecek ve bir kayıp durumunda yeterince güvence altında olmanızı sağlayacaktır.
#5. Ekstra yaşam harcamaları
Genellikle kullanım kaybı olarak bilinen ek yaşam giderleri teminatınız, sigortalı bir kayıp nedeniyle evinizin oturulamaz hale gelmesi durumunda belirli masrafları size geri öder. Poliçenin maksimum değerine kadar sigortalısınız.
#6. Diğer kişilerin sağlık harcamaları
Kazalar meydana gelir. Evinize gelen bir ziyaretçi mülkünüzdeyken yaralanırsa, tıbbi ödemeleriniz poliçe limitine kadar tıbbi masraflarını karşılayacaktır.
- Ödemeler ve tıbbi faturalar
- cerrahi masraflar
- X ışınları pahalıdır.
- Diş tedavileri
- Ambulans ve hastane ücretleri
- hemşirelik yardımı
- Yapay uzuvlar
- Ölüler için hizmetler
Bir HO-3 Politikası Hangi Tehlikeleri Kapsar?
Bir HO-3 poliçesi, evinizi ve kişisel mülkünüzü ayrı ayrı kapsar. Hariç tutulduğu belirtilen durumlar haricinde, evinizin fiziksel yapısı ve diğer yapılar (çit veya müstakil garaj) her durumda kapsanır. Gayrimenkulünüz önemli bir yatırım olduğu için tüm risklere karşı sigorta ettirmelisiniz.
Bir talep durumunda, yalnızca ev sahibinizin sigorta şirketine, hasarın hariç tutulan risklerden birinin neden olmadığını göstermeniz yeterlidir. Bu anlamda, ispat yükü önemli ölçüde daha düşüktür. Bu, sigorta şirketinizle talep prosedürünü büyük ölçüde hızlandırabilir. Bir HO-3 poliçesi ile sunulan çeşitli teminat seçeneklerine daha yakından bakalım.
- Açık Tehlike: Açık tehlike sigortası aksi belirtilmedikçe sizi tüm taleplere karşı korur. Açık bir tehlike politikası tipik olarak aşağıdakileri hariç tutar:
- Terk edilmiş evlerdeki borular ve sistemler donuyor
- Temellerde veya kaldırımlarda buz ve su ağırlığı hasarı
- İnşaat halindeki bir evden hırsızlık
- Boş evlere vandalizm
- Korozyon, gizli kusurlar, endüstriyel duman, kirlilik
- Aşınma ve yıpranma, yerleşme
- Zararlılar, evcil hayvanlar ve diğer hayvanlar
- Diğer yasaklanmış nedenlerden kaynaklanan kayıpları kötüleştiren hava koşulları
- Hükümet ve derneklerin eylemleri
- İnşaat, tasarım ve bakım kusurları
- Adlandırılmış tehlike: Kişisel eşyalarınız sadece poliçede belirtilen belirli tehlikelere karşı korunmaktadır. Yaygın olarak kapsanan 16 tehlike arasında şunlar vardır:
- Ateş veya yıldırım
- Fırtına veya dolu fırtınası
- Uçak kaynaklı hasar
- Patlamalar
- Ayaklanmalar ve sivil huzursuzluk
- Duman zararı
- Araçla ilgili hasar
- Hırsızlık
- Vandalizm
- Düşen nesneler
- Volkanik püskürme aktivitesi
- Kar, buz veya sulu kar ağırlığı hasara neden olur.
- Sıhhi tesisat, ısıtma veya klimadan taşan su
- Su ısıtıcısının çatlaması, yırtılması ve yanması
- Elektrik akımı hasarı
- Boruların donması
HO-3 Politikası Neleri Kapsamaz?
Popülerliğine rağmen, HO-3 ev sahibi politikasının bir dezavantajı var: kişisel eşyalar için adlandırılmış tehlike kapsamı. Halen birçok riske karşı korunurken, zararın sigorta kapsamındaki bir haktan kaynaklandığını kanıtlama yükümlülüğünü üstlenmelisiniz. Bu, talebin türüne ve bireysel koşullara bağlı olarak talep prosedürünü yavaşlatabilir.
HO-3 politikasından hariç tutulanlar
Dikkate alınması gereken birkaç istisna daha var. Seller ve depremler, birçok sigortacının karşılamayı reddettiği en yaygın tehlikelerden ikisidir. Bu risklere karşı kendilerini korumak isteyen çoğu ev sahibinin ayrı bir deprem veya sel sigortası poliçesi satın alması gerekecektir.
Hangi risklerin genellikle herhangi bir konut sigortası poliçesinden hariç tutulduğunu öğrenmek için aşağıdaki listeye göz atın.
- Sel
- Kasırga
- Kalıp*
- Boş evlere vandalizm
- Normal aşınma ve yıpranma
- Evcil hayvanlar maddi hasara neden olur
- depremler**
- Bina kodları ve karşılaştırılabilir mevzuat uygulanmalıdır.
- kasıtlı davranış
- Ihmal
- Hükümet eylemleri
*Bazı sigortalar, sınırlı kalıp hasarı kapsamı eklemenize izin verir.
**İlgili ise sigorta sağlayıcınız aracılığıyla deprem sigortası yaptırabilirsiniz.
Neden HO3 Sigortası Almalısınız?
Yeni başlayanlar için, bir banka krediniz veya ipotekiniz varsa, ev sahibi sigortanız olmalıdır. Bunun nedeni ise evinizin hasarını onararak hem sizi hem de bankanın yatırımını korumasıdır. Bunun dışında, şimdiye kadar yapacağınız en büyük yatırımlardan biri için sigorta satın almak hiç de kolay değil.
HO3 poliçeniz, dizüstü bilgisayarınızın bir kafede çalınması, kışın borularınızın patlaması veya kötü kablolama nedeniyle eşyalarınızın alev alması gibi küçük, çok yaygın olayları da kapsayabilir.
Bir talepte bulunmasanız bile, ev sigortası yaptırmak, kötü bir şey olabileceğine dair her türlü korku veya endişeyi ortadan kaldırabilir. En kötü senaryoda bile korunduğunuzu bilmek size huzur verir.
HO-3 sigortası almak için nereye gitmeliyim?
HO-3 ev sahibi sigortası, özel sigorta şirketlerinin çoğundan temin edilebilir. Ulusal veya yerel bir tedarikçiden sigorta alabilirsiniz. Halihazırda kasko sigortanız varsa, aynı şirketten ev sigortası satın alırsanız, paket indirimi almaya hak kazanabilirsiniz.
Bir HO3 Poliçesini Diğer Ev Sahibi Sigortası Türlerinden ayıran nedir?
HO3 poliçeleri, geniş bir risk yelpazesine karşı güvenilir, ucuz bir teminatın mükemmel bir karışımını sağladıkları için popülerdir. Ancak, teminat gereksinimlerinize ve sahip olduğunuz mülkün türüne bağlı olarak, farklı türde bir ev sigortası daha uygun olabilir.
Sigortacınız, ihtiyaçlarınızı ve sizin için uygun poliçe türünü belirlemenize yardımcı olabilir. Bir HO3'ten çeşitli ev sigortası kapsamı biçimlerini neyin ayırt ettiğini vurguladık.
- HO1: Eviniz için, HO1 planları yalnızca adlandırılmış tehlikeler kapsamı sağlar.
- HO2: HO2 sigortası, yalnızca eviniz ve kişisel mülkünüz için adlandırılmış tehlike kapsamı sağlar.
- HO4: HO4 kapsamı (kiracı sigortası), kişisel mülkiyeti ve sorumluluğu kapsar, ancak evin kendisini kapsamaz. Kapsam D ayrıca bazı HO4 sigortalarına dahildir.
- HO5: HO5 sigortası, daha yüksek limitler sağlaması ve daha geniş çeşitlilikteki tehlikeleri kapsaması bakımından HO-3 poliçesine benzer. Genellikle yeni konutlar için tavsiye edilirler.
- HO6: HO6 poliçeleri HO3 poliçelerine benzer, ancak özel olarak kat mülkiyeti için tasarlanmıştır ve sağladıkları konut kapsamı evin iç kısmı ile sınırlıdır.
- HO7: HO7 sigortası, HO3 poliçelerine benzer, ancak bunlar sadece mobil evler içindir.HO8
- HO8: HO8 sigortası, daha eski veya tarihsel olarak önemli evleri kapsaması bakımından HO3 poliçelerine benzer.
HO-3 ve HO-4 Politikası
HO-3 ve HO-4 politikaları arasındaki ayrım basittir. Bir HO-3 politikası standart bir ev sahibi politikasıdır, oysa bir HO-4 politikası bir kiracı politikasıdır.
Bir HO-4 poliçesi, kiracının eşyalarını korurken sorumluluk kapsamı da sağlar. Bazı durumlarda, ek yaşam giderlerini de kapsayabilir. Bir kiracı, teminat kapsamındaki bir kayıp nedeniyle taşınmak zorunda kalırsa, ek yaşam gideri kapsamı, bir otel veya geçici kiralama için ödeme yapmasına yardımcı olabilir. HO-4 sigortası kiraladığınız binanın yapısını kapsamaz. Bunun yerine ev sahibi kendi poliçesi ile yapıyı sigortalıyor.
HO-3 ve HO-5 Politikası
Her ikisi de ev sahibi poliçeleri olduğundan, HO-3 ve HO-5 poliçelerini karşılaştırmak daha kolaydır. Bu politikaları düz tutmak için HO-5 politikasını HO-3 politikasının geliştirilmiş bir versiyonu olarak düşünün. Bir HO-5 poliçesi hem yapınızı hem de eşyalarınızı açık tehlikelerden korur. Öte yandan bir HO-3, yapınızı açık tehlikeler altında korurken aynı zamanda eşyalarınız için adlandırılmış tehlikeler sağlar. Ayrıca, bir HO-5 poliçesi mücevher gibi değerli nesneler için ek teminat sağlayabilir, ancak bu her zaman böyle değildir.
Başka bir deyişle, bir HO-3, eşyalarınıza daha fazla kapsama kısıtlaması getirir. Bu genellikle bir HO-3 politikasının bir HO-5 politikasından daha ucuz olduğu anlamına gelir.
Sonuç
HO-3 politikaları, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ev sahipleri arasında en popüler olanlar arasındadır. Bir HO-3, evinizin yapısını tüm tehditlere karşı korur ve özel olarak tanımlananları kaydeder.
Genel olarak, HO-3 kapsamının tek dezavantajı, kişisel eşyalarınız için belirlenmiş tehlike kapsamının olmamasıdır. Bu, kişisel eşyalarınızı ortaya çıkarır ve bir iddia durumunda ispat yükümlülüğü size yükler. Kişisel mülkünüzle ilgili endişeleriniz varsa veya daha kapsamlı teminat seçenekleri istiyorsanız, bir HO-5 politikasına bakmalısınız. Açık tehlike bazında, bu hem kişisel eşyalarınızı hem de evinizi kapsayacaktır. Bu, erişilebilen en kapsamlı kapsama alanıdır.
Konut sigortası taşıyıcılarının kapsama seçeneklerinin ve fiyatlarının değişebileceğini unutmayın. HO-3 kapsamını veya başka bir kapsama biçimini araştırmak her zaman faydalıdır.
Hoa Sigortası Nedir?
Kat mülkiyeti gelişiminizin ev sahipleri derneği (HOA), mülkün ortak alanlarını korumak için bir ana sigorta poliçesine sahip olmaktan sorumlu olan kuruluştur. İster aylık ister yıllık olarak ödensin, HOA aidatlarınız genellikle bir ana poliçenin maliyetine bir katkı içerir. Toplantı salonları, yüzme havuzları, tenis kortları ve diğer ortak kullanım alanları gibi “ortak alanlarda” meydana gelen kaza veya yaralanmalar sonucunda meydana gelebilecek kayıplara karşı siteniz korunur. Bu teminat, ana poliçe tarafından sağlanır. HOA ana sigorta poliçenizdeki kapsam sınırlamaları ve istisnalar, apartman derneğinize bağlı olarak farklılık gösterecektir. Bu farklılıklar, bireysel apartman sigortası poliçeniz için hangi teminatın gerekli olduğunu belirlemede yardımcı olabilir, çünkü bunlar nelerin kapsanmadığını gösterir.
HO-3 Politikası SSS'leri
HO3 ve ho5 arasındaki fark nedir?
Bir HO-3 poliçesi kapsamındaki kişisel mallar yalnızca belirtilen tehlikeler için kapsanmaktadır, ancak bir HO-5 poliçesi kapsamındaki kişisel mallar tüm tehlikeler için kapsanmaktadır. Layman'ın terimleriyle, bu, bir HO-5 sigorta poliçesinin daha kapsamlı olduğu ve poliçenizden özellikle hariç tutulanlar dışında her koşulda kişisel mal kaybını kapsadığı anlamına gelir.
HO3 veya HO2 daha mı iyi?
HO3 daha iyidir. HO2, HO1'den daha fazla güvenlik sunar, ancak HO3 kadar değil.
HO3 ve HO8 politikası arasındaki fark nedir?
Hem HO3 hem de HO8 politikaları temel politikalardır. Birincil ayrım, bir HO3'ün açık bir tehlike politikası olması, oysa bir HO8'in adlandırılmış bir tehlike politikası olmasıdır. Açık tehlikeler politikası, adlandırılmış tehlikeler politikasının tersi şekilde çalışır.
İlgili Makaleler
- HO5: Genel Bakış, Poliçe formları, Grafikler ve Sigorta Rehberi
- YENİ EV SAHİBİ VERGİ KREDİSİ: Nedir ve Uygunluk
- EN İYİ POLİTİKA YÖNETİM YAZILIMI: 2023 İnceleme
- Form 1098 Mortgage: Faiz Beyanı
- KİŞİSEL SORUMLULUK KAPSAMI: Tanım, Kapsam ve Ne Kadar İhtiyacınız Var
Referanslar
