Kendi işinizi kurmak söz konusu olduğunda, pek çok olasılık vardır. Her şeyden önce, harika bir ürün veya hizmet fikriniz mi var? Nasıl teşvik edilecek? Rekabet edeceğiniz pazarın büyüklüğü nedir? Rekabet neye benziyor? Harika bir logo ve web sitesi oluşturmak için bir ekiple mi çalışmalısınız, yoksa bunu kendiniz mi yapmalısınız?
Şimdi sağlık sigortanız ile ilgili sormanız gereken sorulardan bahsedelim. Beğenseniz de beğenmeseniz de, şirketinizin finansal gerçekliğini etkiler ve büyüme stratejinizin bir parçası olmalıdır. Daha fazla iş, daha fazla çalışan anlamına gelir, bu da sağlık sigortası için daha fazla talep anlamına gelir. Uygun Bakım Yasasının İşveren Yetkisi, 50'den fazla çalışanı olan tüm işletme sahiplerini uygun maliyetli sağlık sigortası sağlamaya zorlar.
Neden İşletme Çalışanları İçin Sağlık Sigortası Teminatı Sunarsınız?
Büyümeyi planlıyorsanız, rekabetçi bir iş piyasasında en iyi yetenekleri çekmek ve elde tutmak için rekabetçi bir fayda paketine sahip olmak çok önemlidir. Şirketiniz ancak bir araya getirdiğiniz ekip kadar iyidir, bu nedenle bu önemli ekip üyelerini gemide tutmak mantıklıdır. Tazminat önemli bir motive edicidir, ancak faydalar ve kültür gibi diğer faktörler de günümüz iş gücünde kritik öneme sahiptir.
tarafından yapılan araştırmaya göre İnsan Kaynakları Yönetimi Derneği (SHRM), bir çalışanı işe almanın ortalama maliyeti 4,129 ABD dolarıdır ve bir gönderiyi doldurmanın ortalama süresi 42 gündür.
Yeni bir rol için işe almak yerine bir çalışanı değiştirirseniz, rakamlar önemli ölçüde daha kötüdür.
Başka bir SHRM çalışmasına göre, doğrudan bir ikame bulmak, bir işçinin yıllık tazminatının %50-60'ına mal olabilir. Ciro, bir çalışanın yıllık tazminatının ortalama yüzde 90-200'ü kadar yüksek maliyetli olabilir. Bu tek başına en değerli çalışanlarınızın işlerinden ve ücret paketlerinden tamamen memnun olmalarını sağlamak için yeterli bir nedendir.
İşyerimde Çalışanlarıma Sağlık Sigortası Vermem Zorunlu mu?
Uygun Bakım Yasasının İşveren Yetkisi, 50'den fazla çalışanı olan tüm işletme sahiplerini uygun fiyatlı sağlık sigortası sağlamaya zorlar.
Kuralın sizin için geçerli olup olmadığını belirlemek için önce ekibinizde kaç tam zamanlı eşdeğer (FTE) çalışanınız olduğunu belirleyin. FTE numaranızı hesaplamak için aşağıdaki formülü kullanın.
(Yarı zamanlı çalışanların haftalık toplam çalışma saati / 30) + tam zamanlı çalışan sayısı = FTE numaranız.
49 FTE'niz varsa, teknik olarak sigorta teklif etmek zorunda değilsiniz; 50 FTE'niz varsa, tam zamanlı çalışanlarınızın yüzde 95'i iş sağlık sigortanız tarafından karşılanmalıdır. Bununla birlikte, sağlık sigortası sağlamanın, çalışanlarınızı sağlıklı tutma ve işe alma ve çalışanların elde tutma oranını artırma gibi daha fazla avantajı da vardır.
Küçük işletme sağlık sigortasının maliyeti nedir?
Küçük işletme sağlık sigortasının maliyeti hem dolar hem de zaman olarak düşünülmelidir.
Bir grup planı seçerseniz, karşılamak istediğiniz prim oranını değerlendirmelisiniz. Çalışanları veya ailelerini kapsayıp kapsamadığınızı ve sizin için sigorta yaptırmak için üçüncü taraf hizmetlerinden yararlanıp yararlanmadığınızı öğrenin, çünkü onlar da bir ücret talep eder. Ancak, işletmenizin ihtiyaçlarına uygun sağlık sigortası planlarını aramak ve değerlendirmek zaman alır. Evraklardan bahsettik mi? O kadar çok evrak işi var ki.
Kaiser Aile Vakfı'nın 2019 Çalışan Faydaları Anketi'ne göre, işveren sponsorluğundaki aile sağlığı sigortası için yıllık primler, bir önceki yıla göre %20,576 artarak 2019'da 5$'a ulaştı ve işçiler sigorta masraflarına ortalama 6,015$ katkıda bulundu. Wall Street Journal'a göre, işverenler masrafların %71'ini, geri kalanını ise çalışanlar karşıladı. Tek bir kapsam için, genel bir yıllık indirime tabi olan bir plandaki kapsanan işçiler arasında indirilebilecek ortalama tutar 1,655 ABD dolarıdır.
Pro ipucu: Bordronuzun bir yüzdesi veya çalışan başına aylık ödeme, sağlık sigortası için bütçe ayırmanın en iyi yöntemidir.
Küçük işletme sağlık sigortası seçenekleriniz
Bunlar en iyi bilinen ve tanınan planlar olsa da, sadece bunlar değildir. Sizin için en iyi olanı, işinizin nasıl yapılandırıldığına, coğrafi bölgenizde bireysel ve grup planı maliyetlerinin nasıl değiştiğine ve yerel bireysel pazarın sağlık sigortasına göre belirlenir. İşte küçük işletme sağlık sigortası seçenekleriniz:
- Küçük Grup Sigortası
- Kendi Kendini finanse eden Planlar
- Sağlık Geri Ödeme Düzenlemeleri (İHD)
Son seçim için çok heyecanlıyız. Ama önce, her şeyi ele aldığımızdan emin olmak için her bir seçimin özelliklerini inceleyelim.
#1. Küçük Grup Sigortası
Genellikle tam olarak finanse edilen sigorta olarak bilinen küçük grup sigortası, çalışanlarına sağlık yardımı sağlamak isteyen birçok küçük işletme için tarihsel olarak ana seçenek olmuştur. En fazla on çalışanı olan işletmeler için geçerli olduğu dört eyalet dışında, 50'den az tam zamanlı çalışanı olan işletmelere yöneliktir.
Grup Sigortası sağlık planları, genellikle firma çalışanları veya bir kuruluşun üyesi olan bir grup insanı kapsar. Sigorta şirketinin riski bir grup poliçe sahibi arasında dağıldığı için, grup sağlık üyeleri genellikle daha düşük bir maliyetle sigorta alırlar.
Küçük grup sağlık sigortası bir İşletme için nasıl çalışır?
İşletme işverenleri, küçük grup sağlık sigortası planları satın alır ve daha sonra bunları çalışanlarına sunar. Planlar bireyler tarafından değil, yalnızca gruplar tarafından satın alınabilir ve çoğu planın geçerli olması için en az %70 katılım gerekir. Çoğu eyalette, hak kazanmak için en az bir çalışanınız olmalıdır. Çalışan primlerine katkıda bulunmanız gerekir ve sadece açık kayıt sırasında değil, yılın herhangi bir zamanında kaydolabilirsiniz.
Bir grup sağlık planının maliyeti, teorik olarak kuruluştaki herkes, işveren ve çalışanlar tarafından paylaşılır. Risk havuzu daha büyük olduğundan, bu planlar daha ucuz olabilir. Ancak, birçok pazarda maliyet farkı önemsizdir. Küçük işletmeleri olan işverenler, grup sağlık sigortası masraflarının çoğunu veya tamamını çalışanlarına ödeyebilir. Ancak, işletme sağlık sigortası maliyetlerinin bir kısmını karşılıyorsa, yetenekleri çekmek ve elde tutmak için daha iyidir.
İşletme bir sağlık sigortası planı seçtiğinde, grup üyelerine kapsamı kabul etme veya reddetme seçeneği sunulur. Bazı yerlerde planlar, temel teminat veya eklentilerle gelişmiş sigorta sağlayan katmanlara (altın, gümüş ve bronz gibi) ayrılabilir.
Sağlık sigortasının prim maliyetleri daha sonra planın özelliklerine göre işletme ve çalışanları arasında bölünür. Dikkate alınması gereken bir diğer faktör, sigorta kapsamının ek bir ücret karşılığında grup üyelerinin bakmakla yükümlü olduğu kişilere genişletilip genişletilemeyeceğidir.
Yönetilen bakım (HMO, PPO ve POS), hizmet için tazminat ücreti ve yüksek indirilebilir sağlık planları dahil olmak üzere çok sayıda seçenek mevcuttur.
Küçük grup sigortasını nereden alabilirim?
Bir işveren olarak, doğrudan bir sigorta şirketinden, bir komisyoncu veya özel borsa veya eyaletinizin SHOP Exchange aracılığıyla küçük grup planları satın alma seçeneğiniz vardır. Sadece açık kayıt sırasında değil, yılın herhangi bir zamanında kayıt olabilirsiniz.
Küçük Grup Sigortasının Avantajları
Bu ACA uyumlu planlar iyi bilinir, vergiden muaftır, çok çeşitli ürün alternatiflerine sahiptir ve mükemmel bir saklama stratejisi oldukları gösterilmiştir. Kapsam genellikle garanti edilir; bu, başvuran ve uygunluk şartlarını karşılayan herkesin programa kabul edileceği anlamına gelir. Bir MAĞAZA planının satın alınması, alıcıya Küçük İşletme Sağlık Bakımı Vergi Kredisi hakkı verebilir. Çalışanlarınız, bireysel bir planda olduklarından daha geniş bir doktor ağına erişebilir.
Küçük Grup Sigortasının Eksileri
Küçük grup planları pahalıdır, yıldan yıla öngörülemeyen prim artışları ve katılım oranı sınırlamaları ile tek beden herkese uyar. Bu, küçük işletme sahiplerinin bütçelerine zarar verebilir. Standart küçük grup planında da hastalar süreçten izole edilir; sadece kartlarını kaydırırlar ve mali açıdan mantıklı seçimler yapma yetkileri yoktur. Riske atıp, bu zihniyetin zaten aşırı yüklenmiş bir sağlık sistemini iyileştirmek için hiçbir şey yapmadığını iddia edeceğiz. Tüm çalışanlarınız aynı risk havuzunda olacağından, hasta bir çalışanın daha yüksek fiyatlandırma anlamına geldiğini unutmayın.
#2. Kendi Kendini finanse eden Planlar
Sağlık hizmetlerinin maliyeti artmaya devam ederken, bazı firmalar paradan tasarruf etmenin bir yolu olarak kendi kendini finanse etmeyi düşünüyor. Kendinden sigortalı işverenler, küçük bir grup planı için bir taşıyıcıya önceden belirlenmiş bir prim ödemenin aksine, talepler gerçekleştiğinde ceplerinden ödeme yapar. Kendinden sigortalı bir plan olarak da bilinen bu tür bir plan, genellikle büyük şirketler tarafından sağlık sigortası harcamalarını kontrol etmek ve kendi risk havuzlarını yönetmek için kullanılır.
Bir İşletme için Kendi Kendini finanse eden Plan nasıl çalışır?
Bir işletme, çalışanlarının sağlık sigortasını kendi kendine finanse etmeyi seçtiğinde, normalde, daha sonra ortaya çıkan hasarları ödemek için parayı bir kenara ayırmak için özel bir güven fonu kurar. Çalışan, talep işlemeyi kurum içinde sürdürmek istemiyorsa, talepleri işleme koymak için bir üçüncü taraf yönetici (TPA) işe alınır ve ayrıca prim tahsilatı, talep kullanım incelemeleri oluşturma, PPO hizmetleri için sözleşme yapma ve sağlama gibi ek hizmetler sağlayabilir. seçilen çalışanlara sağlanan fayda planı için genel hizmet. Bu senaryoda risk işveren tarafından üstlenilir.
Kendi kendini finanse eden bir planı nereden alabilirim?
Kendi kendini finanse eden bir plan oluştururken, standart bir grup planından kendi kendini finanse eden bir plana geçmek için kendinize biraz zaman tanımak önemlidir. Birkaç adım için önceden hazırlanmanız gerekecek. Birçok taşıyıcı doğrudan idari hizmet sözleşmeleri sağlar. Ayrıca, plan belgelerini geliştirmek için bir üçüncü taraf yöneticiyle işbirliği yapabilir ve onu kiralayabilirsiniz. Kurulum sürecine yardımcı olması için iş ortağı mütevelli heyetlerini, EBM'leri ve aracıları getirmeyi düşünün. ERISA, HIPAA ve diğer düzenleyici gereksinimlerin karşılandığından emin olun. Bir stop-loss politikası satın alın ve riski azaltmak için ERISA tahvillerini veya Güvene Dayalı Sorumluluk Sigortasını dikkate alın. Dış kaynak kullanmak istemiyorsanız, TPA'nız veya şirket içi plan yöneticinizle bir idari hizmet sözleşmesi oluşturun. Kapsam dahilindeki tüm çalışanlara, bir özet plan açıklaması (SPD) ve bir fayda ve kapsam özeti (SBC) yayınlayın ve dağıtın.
Kendi Kendini Finanse Eden Planın Avantajları
Planın bu biçiminin avantajları, ekibinize daha uyumlu olmasıdır. Faiz gelirinizi optimize etmenize izin veren sağlık rezervleri üzerinde yetkiniz vardır. Kayıtlı işletme çalışanları için tipik sağlık sigortasına göre daha ucuzdur. Sağlık sigortası ön finansmanı yoktur ve devlet sağlık sigortası prim vergilerine tabi değilsiniz (genellikle yüzde 2 ila 3 civarında). Ayrıca daha az kurala tabidirler ve işverenlerin sağlık sigortası planlarını kendi iş gereksinimlerine göre uyarlamalarına izin verir. Ayrıca, işletme yalnızca kendi çalışanlarının sağlık sigortası masraflarını karşıladığı için, yıl sonunda diğer iş gereksinimleri için kullanılabilecek para kalmış olabilir.
Kendi Kendini finanse eden bir Planın Dezavantajları
Kendi kendini finanse eden planlar, bir şirketin, bir sigorta şirketinin primine eklediği kar marjını potansiyel olarak kurtarmasına izin verirken, potansiyel risk çok daha yüksektir, çünkü şirket, gerçek iddiaları ödemekten sorumludur - özellikle de olası felaket iddiaları durumunda. bir şirketi iflas ettirmek. Bu riski dengelemek için birçok işletme zararı durdur sigortası yaptırır. Kendi kendini finanse eden planlar bir sigorta şirketi tarafından yönetilmediğinden, İşveren Asgari Değer Kapsamını garanti etmekten sorumludur.
#3. Sağlık Sigortası için HRA.
Bir sağlık geri ödeme düzenlemesi, işletme sahiplerinin çalışanlarına bireysel sigorta primleri ve (varsa) sağlık harcamalarını vergi öncesi temelde geri ödediği geleneksel sigortaya vergi avantajlı bir alternatif olan uygun maliyetli bir maliyettir.
Hesaplar olan Sağlık Tasarruf Hesapları (HSA) ve Esnek Harcama Hesaplarının (FSA) aksine, HRA Sağlık Geri Ödeme Düzenlemesi anlamına gelir; bu, modelin geri ödemelere dayalı olduğu anlamına gelir. Çalışanlar doğrudan sigorta şirketine veya muayenehaneye ödeme yapacak ve daha sonra masraflarının vergiden muaf olduğunu iddia edecek.
Yenilikçi HRA geri ödeme modellerinin kullanılması, işveren geri ödemelerini, geleneksel küçük grup planlarıyla kabaca aynı vergi oyun alanına yerleştirir, ancak zorluklar ve sınırlamalar yoktur. Önceden, grup planlarının önemli bir faydası, şirketler için indirilebilir giderler olmalarıydı. Çalışanların maaşlarından vergi öncesi olarak mahsup edildiler. İşverenler, bordro vergileri ödemek zorunda kalmadan geri ödeme yapmak için bir İHD kullanabilir. Çalışanlar ayrıca gelir vergisi ödemek zorunda değildir. Ayrıca, kurum tarafından ödenen geri ödemeler vergiden düşülebilir.
İHD'nin Sağlık Sigortası bir İşletme için nasıl çalışır?
Geri ödeme kavramı basittir. Bir işveren, her ay ne kadar para katkıda bulunacağına karar verir, çalışanlara İHD'nin nasıl çalıştığı hakkında standart bilgiler verir ve kapsam doğrulaması gibi bazı idari işlevleri dışarıdan temin eder. Çalışan, ihtiyaçlarına uygun bir plan seçer, prim ödemeleri ve (varsa) sağlık giderleri için makbuz üretir ve geri ödemesi yapılır.
Küçük işletme sağlık sigortası için en etkili olan HRA'lar
Dikkat edilmesi gereken birkaç farklı HRA türü vardır.
- QŞEHRA: Sigorta jargonunu kesmek için (“Nitelikli Küçük İşveren Sağlık Geri Ödeme Düzenlemesi” anlamına gelir bu arada), bir QSEHRA küçük işverenlerin (50'den az FTE'si olanlar) her ay sabit bir miktar para ayırmasına izin verir (yukarı Çalışanların bireysel sağlık sigortası satın almak veya kullanmak için kullanabilecekleri, bireyler için aylık 441.67 USD ve 891.67'de aileler için 2021 USD'ye kadar
Geri ödeme miktarı yaşa ve işletme büyüklüğüne göre değişmektedir.
İHD Nasıl Oluşturulur
HIPAA nedeniyle, kendi HRA'nızı çalıştırmanız önerilmez. Bu nedenle, üçüncü taraf bir yöneticiden geçmeniz gerekecek.
Sağlık Sigortası Geri Ödemesinin Avantajları
- Optimize edilmiş avantajlar
- Vergilendirmede Verimlilik
- Tasarım Esnekliği
- Bütçe Yönetimi
- İşverenler, sağlık sigortası risk yönetimi oyunundan çıkabilmektedir.
Sonuç
Bir şirket için en iyi olanın bir başkası için en iyi olmayabileceğini unutmayın. Ticari faydalarınız için uygun sigorta planını seçmek için firmanızın özel karışımını, şirket büyüklüğünü, sağlık planına bir mal sahibi olarak katılmak isteyip istemediğinizi ve bulunduğunuz yerdeki piyasa koşullarını inceleyin.
- Ticari Sorumluluk Sigortası: Tanım, Maliyetler, Kapsam ve Uygun Maliyetli Seçenekler
- Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA): Katkılar ve Uygunluk Gereksinimleri 2021
- Genel Mali Sorumluluk Sigortası: İşletmeler İçin
- HO5: Genel Bakış, Poliçe formları, Grafikler ve Sigorta Rehberi
- SORUMLULUK SİGORTASI: Basitleştirilmiş!!!, Genel Bakış, Türler ve Fiyat Teklifleri
