Sabit bir gelir, prim koruması, ömür boyu gelir ve minimum risk isteyenler için sağlam bir yatırım seçeneğidir. Ayrıca, işgücüne tam olarak katılmayan kişilerin gelirlerini dengelemeye yardımcı olur. Sözleşmelerinin çoğu, emeklilik için bir kenara para ayırmak için kullanılabilir. Diğerleri paranızı emeklilik gelir akışına dönüştürebilir. Bir yıllık geliri tasarruf aracı olarak kullanırsanız ve sigorta şirketi ödemenizi geleceğe ertelerse, ertelenmiş bir geliriniz olur. Bu makale sabit yıllık gelir oranlarını ve nasıl çalıştığını ele alacaktır.
Sabit Anüite Nedir?
Sabit rant, bir sigorta şirketi ile yaptığınız bir sözleşmedir. Vergiden muaf faiz kazanmak için nakit için güvenli bir temel olarak hizmet edebilir. Sigorta şirketi hem getiri oranını (faiz oranı) hem de yatırımcıya ödemeyi sabit bir yıllık ödeme ile garanti eder. Sabit bir gelir üzerindeki gelir oranı, “sabit” etiketinin aksini önermesine rağmen zamanla değişebilir. Bunun nasıl, ne zaman ve nasıl olabileceği sözleşmede belirtilecektir. Hayatınızın geri kalanı için veya belirli bir süre için ödeme almayı seçebilirsiniz.
Varlıkları ertelenmiş sabit bir gelirle biriktirirken yatırımınız vergiden muaf olarak büyür. Hesabınızın büyüdüğü süre boyunca, sigorta şirketi size belirli bir faiz oranından az olmamak üzere ödemeyi taahhüt eder. İster anında sabit bir emeklilik maaşı satın alın, ister gecikmeli emeklilik maaşınızı (emekli maaşına benzer şekilde) "annuitize" edin, genellikle aylık olarak önceden belirlenmiş sabit bir miktarda para alırsınız.
Sabit bir gelirin öngörülebilirliği, diğer yatırımlarını ve emeklilik gelirlerini desteklemek için garantili bir gelir akışı arayanlar için onu popüler bir seçim haline getirir. Sabit emeklilik ödemeleri piyasa değişikliklerini etkilemez, bu nedenle yatırımcılara emeklilikleri boyunca yetecek kadar paraya sahip olacakları ve belirlenen gelecekteki maliyetleri karşılayacakları konusunda gönül rahatlığı sağlayabilir.
Sabit Anüite Nasıl Çalışır?
Yatırımcılar, sabit bir meblağ veya zaman içinde bir dizi ödeme ile sabit bir gelir satın alabilirler. Buna karşılık, sigorta sağlayıcı, hesabın belirli bir faiz oranı kazanacağını vaat ediyor. Bu birikim aşamasıdır.
Bir rant sahibi, ranttan düzenli gelir almaya başlamayı seçtiğinde, sigorta şirketi ödemeleri hesaptaki para miktarına göre hesaplar. Hesap, birikim aşamasında vergiden muaf olarak büyür. Sözleşme daha sonra hesap sahibi tarafından yapılır ve dağıtımlar bir hariç tutma oranı kullanılarak vergilendirilir. Hesap sahibinin prim ödemelerinin birikim aşamasında oluşan faize göre hesapta toplanan tutara oranıdır. Ödeme primlerinde kesinti yapılmakta olup, sadece kazançtan kaynaklanan kısım vergilendirilebilir. Bu genellikle bir yüzdedir.
Yıllık yüzde oranı (APR) yıllık faiz oranı Bir kişinin her yıl bir krediyle ödeme yapması veya bir mevduat hesabından alması gerekir. Son olarak, APR, bir kişi veya şirket tarafından borç para alma ayrıcalığı için yıllık ödeme miktarını gösteren, kullanımda olan basit bir yüzde ifadesidir. Sabit oranlı bir rant elde etmek, gelir oranları rantın sabit oranının altına düşerse, rant sahibinin yararlanacağı anlamına gelir. Bununla birlikte, yükselen bir gelir oranı ortamından potansiyel olarak daha yüksek kârları kaçıracaklar.
Sabit Anüite Oranları Nedir?
Bir rant oranı, bir rantın yıllık yüzde artışıdır. Yıllık ödeme sağlayıcıları, genellikle sözleşmeyi düzenleyen bir sigorta firması olan sabit oranı oluşturur. Sağlayıcı, belirli bir süre için, genellikle iki ila on yıl arasında bir faiz oranını garanti eder. Bu büyüme oranları, düzenli dağıtım ödemelerinin sayısını ifade eden sabit bir yıllık ödeme oranı ile aynı değildir.
Sabit rant oranları, bankaların sunduğu gelir oranlarından daha iyi performans göstermeye devam ediyor. tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları. Yıllık gelirler yatırım ürünleri değil, daha çok vergi avantajları olan daha düşük riskli sigorta sözleşmeleridir. Sonuç olarak, yatırım getiriniz, gelir akışlarınızı nasıl almak istediğinize bağlıdır.
Sabit Anüite Oranına Ne Girer?
Sabit maaşlar, borsa performansı veya diğer yatırımlarla bağlantılı değildir. Bunun yerine, paranız sigorta şirketinin belirlediği bir faiz oranında büyür. Bir sigorta şirketi paranızı aldığında, gelen primlerden oluşan genel hesap havuzuna ekler. Şirket daha sonra bu parayı genellikle sigorta şirketinin size ödediğinden biraz daha yüksek bir faiz oranı getiren devlet tahvillerine veya yüksek kaliteli şirket tahvillerine yatırır.
Sabit rant sözleşmeniz, minimum garantili bir oran içerecektir. Yıllık gelir şirketinden garanti, sabit gelirinizdeki gelirin bu oranın altına düşmeyeceğidir. Şirket ayrıca ana yatırımı garanti eder. Çok yıllı garantili emeklilik maaşları gibi bazı sabit gelir türleri, tüm sözleşmeniz için aynı oranda kilitlenir. Diğerleri belirli bir süre sonra faiz oranını ayarlayabilir.
Sabit Anüite Artıları ve Eksileri
Artılar
Sabit rant sahipleri, yatırımlarından çeşitli şekillerde yararlanabilirler.
#1. Yatırım Getirisi
Sabit rant oranları, hayat sigortası şirketinin genellikle yüksek kaliteli şirket ve devlet tahvillerinden oluşan yatırım portföyü tarafından üretilen getiri ile belirlenir. Bundan sonra sigorta şirketi, yıllık gelir sözleşmesinin garanti ettiği oranı ne olursa olsun ödemekten sorumludur. Öte yandan, değişken yıllık gelirler, yıllık gelir sahibinin yatırım riskinin çoğunu üstlenerek temeldeki yatırımları seçmesine izin verir.
#2. Belirlenen Asgari Oranlar
Sözleşmenin ilk garanti süresi sona erdiğinde, sigortacı bir formüle veya yatırım portföyünün getirisine dayalı olarak oranı artırabilir. Sabit rant sözleşmeleri, düşen faiz oranlarına karşı bir koruma biçimi olarak genellikle bir asgari oran garantisine sahiptir.
#3. Vergi Ertelenen Büyüme
Sabit bir yıllık gelir bir gelir aracı olduğundan, kazancı artar ve bileşik vergiden muaftır; Yıllık gelir sahipleri, yalnızca bir kerelik veya düzenli olarak hesaptan para çektiklerinde vergilendirilir. Bu vergi ertelemesi, özellikle daha yüksek bir vergi oranındaysanız, zaman içinde ne kadar tasarruf ettiğiniz üzerinde büyük bir etki yaratabilir. IRA'lar ve 401 (k) planları gibi nitelikli emeklilik hesapları, vergi ertelenmiş büyümeleri bakımından benzerdir.
#4. Garantili Gelir Ödemeleri
Herhangi bir zamanda, sabit bir anüitenin sahibi bunu anında bir anüiteye dönüştürebilir. Bundan sonra, rant, belirli bir süre veya rant sahibinin hayatının geri kalanı için garantili bir gelir ödeyecektir.
Eksiler
#1. Teaser Oranları ve Sınırlı İadeler
Sabit yıllık getiriler garanti edilse de, genellikle düşüktür. Aslında, orta derecede güvenli bir tahvil portföyü kurarak getirileri artırmak genellikle zor değildir. Birçok sigortacı, sabit maaşlarına “teaser oranları” da ekleyecektir. Bu, birkaç yıl sonra düşürmeden önce kısa bir süre için yüksek bir getiri sözü verecekleri anlamına gelir. Politikanın dışına çıkmadığınız sürece, aksi takdirde o andan itibaren hala aynı kötü getiri ile olacaksınız.
#2. Uyum Yetersizliği
Biriktirme aşamasında bir miktar politika esnekliğiniz var. Acil bir durumda, teminattan vazgeçebilir ve kalan parayı çekebilirsiniz. Teslim ücretleri ve erken para çekme cezaları olabilir, ancak gerçekten ihtiyacınız varsa, sözleşmeden çıkabilir ve paranızın çoğunu geri alabilirsiniz. Para çekme süresi başladığında aynı özgürlüğe sahip olmayacaksınız. Sigorta sağlayıcısı aylık gelirinizi ödeyecek, ancak acil bir durumda poliçeyi paraya çeviremeyeceksiniz. Sigorta sağlayıcısı, en büyük yatırımınız olan Owens'tır. Sadece gelir akışı sizindir.
#3. Tamamlanmamış Enflasyon Koruması
Standart bir sabit gelirden para almaya başladığınızda, önceden belirlenmiş bir aylık ödeme alırsınız. Emekliler için endişe, enflasyonun kademeli olarak yaşam maliyetlerini artıracağıdır. Bu, 30 yıllık bir emeklilik süresi boyunca artacaktır. Dezavantajı, şişirme korumasının genellikle çok pahalı olmasıdır. Sonuç olarak, sabit gelirler yalnızca sınırlı düzeyde enflasyon koruması sunar.
Sabit Gelir Türleri
Aşağıdaki yıllık gelir türlerini göz önünde bulundurun:
#1. Hisse Senedi Endeksli Anüite
Sabit ve değişken yıllık gelirin bir karışımı. Sabit bir yıllık ödeme gibi, asgari bir faiz oranı öder, ancak değer ayarları, genellikle endeksin toplam getirisinin yüzdesini ifade eden belirli bir hisse senedi endeksinin performansına göre yapılır.
#2. Piyasa Değerine Göre Ayarlanmış Bir Anüite
Bu rant iki çekici özelliği birleştirir: rantınızın artacağı süreyi ve faiz oranını seçme ve belirleme fırsatı ve ayrıca belirtilen süre sona ermeden ranttan para çekme esnekliği. Anüitenin değeri, belirlenen sürenin başlangıcından çekilme zamanına kadar faiz oranı “piyasasındaki” (yani, faiz oranlarının genel seviyesindeki) değişiklikleri yansıtmak için yukarı veya aşağı ayarlanır.
Sabit Yıllık Ödeme Seçenekleri
Sabit bir geliriniz varsa, ödemelerinizi almak için seçenekleriniz olabilir. Ömür boyu ve döneme özgü ödüller, mevcut seçeneklerden ikisidir. Bunlar, gelir ödemeleri verdikleri süreye göre farklılık gösterir.
#1. Ömür Boyu Ödeme Seçeneği
Ömür boyu ödeme seçeneği, kişinin yaşamının geri kalanı boyunca sabit bir yıllık ödemeyi uzatır. Çeşitli ömür boyu ödeme seçenekleri mevcuttur. Tek yaşam seçeneği, ölene kadar size para verir. Hem siz hem de eşiniz, ortak ve hayatta kalan bir seçenekten yararlanacaksınız. Ödeme süresi, en uzun yaşayana aittir.
#2. Belirli Bir Zaman Çerçevesinde Ödeme Seçeneği
Belirli bir dönem ödeme seçeneği (sabit dönem veya dönem belirli ödeme seçeneği olarak da bilinir), sabit gelirinizin gelir ödemelerini belirli bir tarihte durdurur. Bu noktanın üzerinde yaşarsanız, artık ödeme almayacaksınız. Yıllık ödemenin sona erme tarihinden önce ölürseniz, gelir ödemeleri lehtarınıza veya mülkünüze dağıtılmaya devam edebilir. (Sözleşmenizin şartlarına bağlıdır.) Sabit ödeme dönemleri olan bazı sabit gelirler, hangisi önce gerçekleşirse, sözleşme sona erdiğinde veya siz ölünce gelir ödemeyi durdurur.)
Sabit Anüiteye Karar Verirken Dikkat Edilmesi Gerekenler
Sabit bir gelir, piyasa riskini azaltabilirken, sabit bir gelirin sizin için uygun olup olmadığını değerlendirirken göz önünde bulundurulması gereken başka faktörler de vardır.
#1. yatırım
Yıllık gelir yatırımlarınız düşük performans gösterirse ve büyük miktarda değer kaybederse, yıllık ödemeden aldığınız periyodik ödemelerin sayısı önemli ölçüde azalacaktır. Dikkate alınması gereken en önemli nokta, örneğin yatırım yaptığınız fonların değerinin %5 ila %10'unu kaybetmesi durumunda, emekli maaşınızdan elde ettiğiniz gelirin emeklilik sonrası gelir taleplerinizi karşılamaya yeterli olup olmayacağıdır.
#2. Yatırım Amacı
Bir yıllık ödeme satın almanın birincil amacının, emeklilik yıllarınız boyunca size tutarlı ve istikrarlı bir gelir sağlamak olduğunu unutmayın. Yıllık yatırımınızdan daha iyi bir getiri elde etmek için çabalamak adildir, ancak emeklilik yaşam standardınızı tehlikeye atma pahasına değil.
#3. Vergilendirme Politikası
Düşünülmesi gereken başka bir şey, yıllık gelirlerin nasıl vergilendirilebilir olduğudur. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki yıllık gelir yatırımlarından elde edilen karlar, çok daha uygun sermaye kazancı oranından ziyade, yıllık gelir sahibinin düzenli gelir vergisi oranında vergilendirilebilir. Yatırım yapmaya karar vermeden önce, satın almak istediğiniz yıllık gelirin vergi sonuçlarını anladığınızdan emin olun.
Sabit Anüite Ne Sunar?
Sabit bir rant, emeklilikte garantili gelir, sabit bir getiri oranı, vergi ertelenmiş büyüme ve mirasçılara para bırakma yeteneği dahil olmak üzere çeşitli avantajlara sahiptir.
#1. Emeklilikte Gelir
Diğer emeklilik maaşları gibi sabit bir gelir, emekliliğinizde başlayan ve belirli bir süre veya hayatınızın geri kalanında devam eden düzenli gelir ödemeleri almanızı sağlayabilir.
#2. Belirlenen Oranda İade
Sabit bir yıllık gelirin değeri, sabit bir faiz oranı nedeniyle zamanla büyür. Bazı insanlar bunu, duruma bağlı olarak değer kazanan veya kaybeden değişken bir yıllık ödemeye tercih eder. piyasa koşulları.
#3. Vergi Ertelenen Büyüme
Standart bir IRA'nınki gibi sabit bir yıllık gelirin karları vergiden ertelenir. Yıllık gelir artarken, hiçbir vergi kesintisi yapılmaz ve geriye daha fazla para kalır. bir getiri oluşturmak. Daha sonra gelir çeki aldığınızda, o para için gelir vergisi ödemeniz gerekir. Bununla birlikte, birçok insan emeklilikte çalışma yıllarında olduğundan daha düşük vergi ödemeyi beklemektedir. Sonuç olarak, yıllık gelirleri üzerinden vergilendirmeyi erteleyerek daha düşük bir oran ödemeyi umuyorlar.
Sabit bir yılda para kaybedebilir misiniz?
Değişken veya endeks bağlantılı emeklilik maaşı sahipleri finansal kayıplar yaşayabilir. Anlık yıllık ödeme, sabit yıllık ödeme, sabit endeks yıllık ödeme, ertelenmiş gelir yıllık ödeme, uzun vadeli bakım yıllık ödeme veya Medicaid yıllık ödeme, sahiplerinin para kaybetmesine izin veremez.
Yıllık emeklilikten istediğiniz zaman çekilebilir misiniz?
Yıllık emeklilikten istediğiniz zaman para çekebilirsiniz, ancak toplam sözleşme değerinin yalnızca bir kısmını alacağınızın farkında olmalısınız.
Ölümden sonra sabit bir yıllık ödemeye ne olur?
Sabit bir yıllık ödeneğin yararlanıcısı, taksitlerin mevcut değerini alır. Belirli bir anlık yıllık gelirin sahibi öldüğünde, sigorta şirketi parayı, örneğin süresiz bir ömür boyu anlık gelir yıllık gelirinde olduğu gibi tutar.
Emekli maaşından hangi yaşta çekilebilir?
10 yaşından önce yapılan emeklilik ödemelerine normal olarak %5912'luk bir erken para çekme cezası vergisi uygulanır.
Yıllık gelir olgunlaştığında ne olur?
Yıllık gelir sözleşmesinin vade tarihi, sahibinin bir ödeme seçeneği seçmesi ve sözleşmeyi yıllık ödeme yaparak ödemeleri almaya başlaması gereken noktadır. Bu, genellikle 95 ile 115 arasında olan belirli bir yaşa ulaşıldığında olur.
Kimler rant satın almamalıdır?
Normal harcamalarınız tamamen Sosyal Güvenlik veya emekli maaşı tarafından karşılanıyorsa, sağlığınız kötüyse veya yüksek riskli yatırım yapmaktan hoşlanıyorsanız, yıllık ödeme almamalısınız.
Sabit Anüite SSS'leri
Emeklilik için yıllık maaştan daha iyi olan nedir?
Tahviller, mevduat sertifikaları, emeklilik gelir fonları ve temettü ödeyen hisse senetleri, sabit yıllıklara en popüler alternatiflerden bazılarıdır. Bu yatırımlar, sabit yıllıklar gibi, düşük riskli ve gelir odaklı olarak kabul edilir.
Sabit maaşlar iyi bir yatırım mı?
Sabit emeklilik, yakında (3 ila 10 yıl) ihtiyaç duyulan emeklilik varlıklarında garantili bir getiri sağlamak için güvenli, vergi avantajlı bir çözüm arayan herkes için harika bir yatırımdır.
Sabit rant ne kadar güvenli?
Sabit emeklilik, emeklilik portföyü için en güvenli yatırım araçları arasındadır. Sözleşmenizi imzaladığınızda size piyasada ne olursa olsun değişmeyecek bir getiri oranı vaat ediliyor.
İlgili Makaleler
