COBRA, boşanma, iş kaybı ve Medicare uygunluğu gibi belirli koşullarda bulunan kişilerin sağlık sigortası kapsamında olmalarına izin veren bir yasadır. COBRA veya 1985 tarihli Konsolide Omnibus Bütçe Uzlaşma Yasası, sağlık yardımlarını kaybeden çalışanlara ve ailelerine belirli koşullar altında sınırlı bir süre için kapsamı koruma seçeneği sunar. Ortalama aylık COBRA sigorta prim maliyeti, bireysel bir plan için 417 $ ve bir aile planı için 1,564 $'dır.
Cobra Sigorta Maliyeti Ne Kadardır?
Aylık COBRA sigorta maliyetleri, belirli bir sağlık sigortası planının maliyetine göre belirlenir.
Kaiser Aile Vakfı'na göre, 2020'de işveren tarafından finanse edilen sağlık sigortası aile sigortası için ortalama yıllık prim 21,000 dolardan fazla olacak. Çalışanlar sağlık sigortası için ortalama 5,600 dolar harcadı. Boşluğu üstlenen bir işveren olmadan, aynı çalışanlar ortalama 21,000 $'dan fazla artı %2'ye varan bir yönetim maliyeti ödemek zorunda kalacaklar. Bu, eşdeğer işveren destekli planın maliyetinin yaklaşık dört katı.
Ancak, kullanabileceğiniz seçenekler var. COBRA kapsamı, Sağlık Tasarruf Hesabında (HSA) kaydedilen parayla ödenebilir. Yüksek indirilebilir sağlık planlarıyla bağlantılı HSA'lar, COBRA gibi gelecekteki sağlık faturaları için vergisiz tasarruf yapmanızı sağlar.
Federal gelir vergisi kredileri de faydalı olabilir. Amerika Birleşik Devletleri Çalışma Bakanlığı, "küresel ticaretin olumsuz etkileri" sonucunda işini kaybedenlere bir Sağlık Sigortası Vergi Kredisi (HCTC) sağlamaktadır.
Amerika Birleşik Devletleri Çalışma Bakanlığı'nın HCTC programı, primlerin %72.5'ini karşılamaktadır. Hak kazanırsanız, HCTC, COBRA primlerinizi, çalıştığınız sırada ödediğiniz tutarla karşılaştırılabilir hale getirmenize yardımcı olabilir.
COBRA Primleri Nasıl Çalışır?
İşverenlerin çoğu, çalışanlarının sağlık planı primlerinin çoğunu öder, geri kalanı maaşınızdan kesilir. İşçiler, ortalama olarak bireysel sigorta için maliyetin %20'sine ve aile sigortası için %30'a katkıda bulunur. Ancak COBRA kapsamında primin tamamından siz sorumlusunuz.
Bu harcamaların daha önce ödediğinizden daha fazla olmasına rağmen, COBRA primleri normalde açık piyasada ödeyeceğinizden daha düşüktür çünkü planınız hala grup indirimi için uygundur.
COBRA bütçenizde yoksa, bir sonraki açık kayıt döneminde daha ucuz bir plana geçebilirsiniz. Yüksek muafiyetli sağlık planları (HDHP), hem tek hem de aile sigortası için diğer plan türlerine göre önemli ölçüde daha ucuz primlere sahiptir.
Önemli Faktörler COBRA Sigorta Maliyetini Etkileyen Faktörler
1 numara. Sağlık Planı Türü
COBRA sigortasının maliyeti, işinizden aldığınız grup kapsamının türünden etkilenir. Bir aile planı genellikle bireysel bir plandan çok daha pahalıya mal olur.
Ayrıca, maliyet sağlayıcınızın şebekesi tarafından belirlenir. Örneğin, bir HMO planınız varsa, PPO planından daha ucuz olacaktır.
2 numara. Kapsama Düzeyi
Kurumsal sağlık sigortası planınız cepten yapılan ödemelerin çoğunu kapsıyorsa ve düşük bir muafiyete sahipse, daha yüksek bir muafiyete sahip bir plandan daha pahalıya mal olacaktır. Öte yandan, yüksek oranda indirilebilir bir sağlık planı (HDHP) daha düşük bir prim talep eder: 200'de bir PPO'ya kıyasla bir aile planı için ayda yaklaşık 2022.4 $ daha az.21,136 (HDHP'nin COBRA ile hala oldukça maliyetli bir plan olduğu unutulmamalıdır. , 2022'de aile sigortası için ortalama XNUMX ABD dolarına mal oluyor.)
Aylık COBRA sigorta maliyetlerinizi düşürmenin bir yöntemi, işletmenizin azaltılmış kapsam seviyelerine sahip diğer düşük maliyetli plan seçenekleri sunup sunmadığını belirlemektir. Sağlığınız iyiyse, bu değiş tokuş mantıklı olabilir.
İşinizi kaybettikten sonra planlarınızı hızlı bir şekilde değiştiremezsiniz. Ancak, önceki işvereninizin bir sonraki açık kayıt döneminde (artık o şirkette çalışmıyor olsanız bile) COBRA planınızı değiştirebilirsiniz.
#3. İşverenlerin Katkıları
İşverenlerin COBRA primlerinizin hiçbirini finanse etmesi gerekmez, ancak bazıları bunu yapar. Firmanızın COBRA'nın bir kısmını karşılayıp karşılamadığını ve eğer öyleyse ne kadarını kapsadığını öğrenmek için insan kaynakları departmanınızla görüşün.
#4. Coğrafik bölge
Sağlık sigortası maliyetleri, ikamet ettiğiniz yere göre büyük ölçüde değişir. Bir işyeri planındaki bireysel sigorta kapsamı, 6,340'de Arkansas'ta yılda ortalama 9,037 ABD Doları ve Alaska'da yılda 2021 ABD Doları tutarındadır.COBRA primleri, sağlık sigortası maliyetlerinin daha yüksek olduğu beş eyalette daha yüksek olacaktır.
#5. vergiler
Maaş çekinizden tahsil edilen prim ödemeleri genellikle vergi öncesi ödemelerdir; primleriniz için ödediğiniz tutar, siz vergi beyannamesi verene kadar gelir sayılmaz. COBRA primleri vergi sonrası dolar ile ödenmelidir. Sonuç olarak, primlerinizi ödemek için kullandığınız para artık gelir sayıldığı için vergi yükünüz artabilir.
İş dışında ödenen sağlık sigortası ödemeleri için bir kesinti vardır, ancak bu herkes için geçerli değildir. Yalnızca düzeltilmiş brüt gelirinizin (AGI) %7.5'ini aşan sağlık harcamalarını düşebilirsiniz ve kesintilerinizi listelemeniz gerekir. Maddelere ayırmazsanız veya uygun sağlık harcamalarınız AGI'nizin %7.5'ini geçmezse COBRA primlerini düşemezsiniz.
Ayrıca, çok yüksek sağlık masraflarınız varsa, kesintiden en iyi şekilde yararlanacaksınız. Örneğin, AGI'niz 100,000 ABD Doları ve sağlık masraflarınız 8,000 ABD Doları ise, yalnızca 500 ABD Doları düşebilirsiniz.
COBRA Premium'unuzu Nasıl Hesaplarsınız?
Mevcut işinizden ayrılırsanız ve COBRA kapsamınıza devam etmeyi tercih ederseniz, insan kaynakları (İK) departmanı ücretlerinizi belirlemede size yardımcı olabilir.
İzninizi işvereninizle görüşmemeyi tercih ederseniz, COBRA primlerinin maliyetini kendiniz hesaplayabilirsiniz. İşvereninizin aylık sağlık sigortanızın kapsamına ne kadar katkı sağladığını insan kaynakları departmanına sorarak öğrenebilirsiniz. Ayrıca maaş bordronuzu kontrol ederek ne kadar katkıda bulunduğunuzu belirleyebilirsiniz. Şirketten ayrıldıktan sonra harcamayı bekleyebileceğiniz toplam tutarı bulmak için bu iki değeri ve hizmet ücreti için %2'yi toplayın.
Sağlık sigortası için her maaş çekinden 125 $ kesildiğini varsayalım. Ayda iki kez ödeme alırsınız, bu nedenle aylık primleriniz 250 ABD dolarıdır. Şirketiniz ayda 400 ABD doları sağlıyorsa, işe dayalı planınız aylık 650 ABD dolarına mal olacaktır.
Aylık toplam COBRA priminizi hesaplamak için 650$'ı %2 ile çarpın ve ayda toplam 663$ elde edin.
Örnek Hesaplama
Aşağıda, şirketinizden ayrıldıktan sonra COBRA ödemenizi nasıl hesaplayacağınıza dair örnek bir hesaplama yer almaktadır.
Katkınız: Maaş çeki başına 150$ çarpı iki ile aylık 300$'a eşittir.
İşvereninizin katkısı: ayda 450 ABD Doları
Toplam katkı: 300$ + 450$ = aylık 750$
750 USD x %2 (veya 0.02) = aylık 15 USD hizmet ücreti
COBRA primi: 750$ + aylık 15$ = 663$
KOBRA sigortası nedir?
COBRA, çalışanların ve ailelerin geçiş, iş kaybı ve diğer olaylar aracılığıyla sınırlı bir süre için sağlık hizmetlerinden yararlanmalarını sağlar. Sağlık sigortası kapsamının kaybının nedenine bağlı olarak, bu uzatılmış kapsamın her bir döneminin süresi değişir. Bu süre zarfında, işvereninizin sizin için ödediği primi ödemeniz gerekir.
İşverenler genellikle aşağıdaki durumlarda COBRA kapsamı sağlamalıdır:
- 20 veya daha fazla çalışanı olan özel bir şirket misiniz yoksa eyalet veya yerel yönetim için mi çalışıyorsunuz?
- Yılda iş günlerinin en az yarısında en az 20 çalışanınız olsun.
- Mevcut çalışanlara grup sağlık sigortası programları sağlayın.
Nitelikli bir olay meydana geldiğinde sigortalı olan herhangi bir çalışan, kendi takdirine bağlı olarak işverenin grup sağlık planı kapsamına devam etmeyi seçebilir. Nitelikli bir olay, kapsam dahilindeki çalışanın mevcut veya önceki eşini veya çocuklarını etkilediğinde, onlar da hak kazanır.
Kobra için Uygun Olup Olmadığımı Nasıl Öğrenebilirim?
COBRA kapsamında değerlendirilebilmek için, Çalışma Bakanlığı'na göre üç niteliği karşılamanız gerekir:
COBRA kapsamına hak kazanmak için uygun bir etkinliğiniz olmalıdır.
Şirket sağlık planınız COBRA kapsamında olmalıdır.
Belirtilen etkinlik için uygun olan bir COBRA yararlanıcısı olmalısınız.
İşverenler genellikle aşağıdaki durumlarda COBRA kapsamı sağlamalıdır:
- 20 veya daha fazla çalışanı olan özel bir şirket misiniz yoksa eyalet veya yerel yönetim için mi çalışıyorsunuz?
- Yılda iş günlerinin en az yarısında en az 20 çalışanınız olsun.
- Mevcut çalışanlara grup sağlık sigortası programları sağlayın.
COBRA'ya Nasıl Kaydolunur?
Son gününüzden sonraki 30 gün içinde veya Medicare için hak kazanırsanız, işvereniniz COBRA sigortası hakkında iş başına PA ile iletişime geçmelidir. Ölmeniz durumunda, işvereniniz sağlık sigortanızın kapsamı hakkında eşinize de bilgi verecektir.
Siz veya bakmakla yükümlü olduğunuz bir kişi, boşanma sonucunda COBRA kapsamına hak kazanırsa, bunu 60 gün içinde işvereninize bildirmeniz gerekir. Aynı durum, bir çocuk 26 yaşına geldiğinde ve artık ebeveyninin sigortası kapsamında değilse de geçerlidir.
Siz ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler için COBRA kaydı 60 gün boyunca mevcuttur. Hemen kaydolmak zorunda değilsiniz. Sigorta, hak kazandığınız gün başlar ki bu genellikle son çalışma gününüzdür.
COBRA herhangi bir zamanda iptal edilebilir. Örneğin, yeni bir işe başlarsanız veya yeni bir sağlık sigortası yaptırırsanız.
COBRA Koruması Ne Kadar Sürer?
Koşullarınıza bağlı olarak, COBRA sigortasını 36 aya kadar sürdürebilirsiniz. Ancak, bazen kapsamı kaybedebilirsiniz.
İşte üç örnek:
- İşvereniniz grup sağlık planlarını fesheder.
- Sigorta primlerinizi zamanında ödemiyorsunuz.
- Başkalarını dolandırıyorsun.
COBRA Ne Zaman Alınmalı ve Ne Zaman Alınmamalıdır?
Bazı durumlarda, COBRA sigortası mantıklıdır. İşte bu yüzden COBRA'yı isteyebilirsiniz ve muhtemelen bundan ne zaman kaçınmanız gerekir.
Neden COBRA'yı edinmelisiniz?
- Mevcut sağlık sigortanıza bağlı kalmak istiyorsunuz.
- Doktorlarınızı tutabileceğinizden emin olmak istiyorsunuz.
- Reçeteli ilaçlarınızın kapsandığından emin olmak istiyorsunuz.
- Uygun fiyatlı sağlık sigortası için alternatif seçeneğiniz yok.
COBRA Elde Etmeniz Gerekmediğinde
- Yeni işvereniniz karşılaştırılabilir veya daha iyi bir sağlık planı sunar.
- Eşiniz, sizinkine benzer, daha düşük maliyetli bir sağlık planı için niteliklidir.
- Medicaid veya sübvansiyonlu bir ACA pazar yeri planı gibi düşük maliyetli sigorta için kalifiye oldunuz.
KOBRA Alternatifleri
COBRA'ya daha ucuza mal olabilecek alternatifler var.
Daha ucuz alternatifler şunları içerir:
1 numara. Eşinizin işvereninin sağlık sigortası
Muhtemelen en basit seçenek. Eşinizin planına eklenmeye hak kazanırsanız, işvereninizin sağlık planını yakın zamanda kaybettiğiniz için iş sizin için özel bir kayıt dönemi başlatacaktır. Bu süre zarfında eşinizin planına dahil olabilirsiniz. Özel kayıt döneminde kayıt yaptırmazsanız, işverenin açık kayıt dönemini beklemeniz gerekir.
2 numara. Uygun Maliyetli Bakım Yasası kapsamında bir pazar yeri planı
Bireysel pazarda daha ucuz bir plan bulabilirsiniz. Federal yoksulluk sınırının %400'ünden fazlasını kazanırsanız, ACA pazarı, gelire dayalı sübvansiyonlar veya vergi kredileri ile bireysel sağlık planları sunar. Piyasa dışı planlar mevcuttur, ancak sübvansiyonlar veya vergi kredileri için uygun değildirler. Piyasa dışı politikalar genellikle sübvansiyonlu ACA planlarından daha pahalıdır, ancak yine de kişi başına COBRA'ya kaydolmaktan daha ucuz olabilir.
#3. sağlık hizmeti
Hak kazanırsanız Medicare, işveren tabanlı programlardan genellikle daha düşük fiyatlarla kapsamlı sağlık sigortası sağlar.
#4. tıbbi yardım
Medicaid, gelirinize dayalı düşük maliyetli bir sigorta programıdır. Hak kazanırsanız, çok az prim ödemeniz veya hiç prim ödemeniz gerekebilir. Bazı sağlayıcılar Medicaid'i kabul etmeyebilir, bu nedenle kaydolmadan önce eyaletinizin Medicaid programını kabul edip etmediklerini öğrenmek için doktorlarınıza ve tesislerinize danışın.
# 5. katastrofik sağlık sigortası
Afet sağlık sigortası, kapsamlı faydalar ve büyük muafiyetler ile ucuz primler sağlar. Ancak, yalnızca 30 yaşın altındaki veya ciddi zorluklar yaşayan kişiler uygundur. Hak kazanırsanız, ACA pazarından kapsam alabilirsiniz.
#6. Kısa vadeli bir sağlık stratejisi
Kısa vadeli sağlık planları genellikle kişi başına geleneksel sağlık planlarından daha ucuzdur, ancak aynı düzeyde hasta ve tüketici koruması sağlamazlar. Örneğin, doğum bakımı, reçeteli ilaçlar ve akıl sağlığını kapsayan kısa vadeli bir plan elde etmekte zorluk çekebilirsiniz. Ayrıca önemli cepten ödemeleri olabilir. Kısa vadeli planlar, iki yenileme seçeneği ile bir yıllık olarak sunulur; ancak, bazı yargı bölgeleri, sahip olabileceğiniz süreyi yasaklar veya sınırlar.
Sağlık planınızdan ne istediğinize ve bunun için ne kadar ödemeye hazır olduğunuza bağlı olarak COBRA sizin için en iyi seçenek olabilir veya olmayabilir.
Cobra Kullanıp Kullanmamaya Karar Vermek İçin Ne Kadar Zamanım Var?
İşten ayrılırsanız veya belirli niteliklere sahip olaylarla karşılaşırsanız, işvereniniz bunu 30 gün içinde sağlık planı yöneticisine bildirmek zorundadır. Bildirimi aldıktan sonraki 14 gün içinde, plan yöneticisi size haklarınız ve COBRA seçimi yapma süreci hakkında bilgi vermelidir.
Siz ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin COBRA kapsamını seçmek için en az 60 gününüz olacak ve hak kazanan her kişi bağımsız olarak kapsamı seçebilecektir. Örneğin, kendinizi ve eşinizi sigortalıyorsanız, yalnızca kendiniz için, yalnızca eşiniz için veya her ikiniz için de sigorta kapsamına devam edebilirsiniz.
COBRA avantajlarınızı devam ettirmek için, ilk sigorta prim ödemenizi teminata kaydolduktan sonraki 45 gün içinde ödemeniz ve ardından sonraki ödemeleri zamanında yapmanız beklenebilir.
Sonuç
COBRA, siz işten ayrıldıktan sonra sağlık sigortası yardımlarını uzatmak için bir alternatiftir. COBRA ek sağlık sigortası primleriyle sonuçlanabilirken, uygun bir etkinlik sırasında sağlık sigortası almak için uygun bir seçim olabilir. COBRA sizin için uygun değilse, bir HSA veya FSA kullanan kısa vadeli sigorta veya ayda yalnızca 45 dolara sağlık hizmetleri sunan Mira gibi başka seçenekler de vardır.
İlgili Makaleler
- KOBRA NEDİR: Tanımı, Nasıl Çalışır ve Faydaları
- 2023 YILINDA İŞLETME SİGORTASI ORTALAMA MALİYETİ
- Kasko Primi Nedir? 2023'de Ortalama Maliyetler
- 2023 Yılında İşsizler İçin En İyi Sağlık Sigortası
Referanslar
