Kalıcı bir hayat sigortası poliçesinin nakit değerine karşı borç almak kolaydır. Herhangi bir kredi kriteri veya koşulu yoktur (nakit değer miktarı dışında) ve fonlar istediğiniz amaç için kullanılabilir ve istediğiniz zaman geri ödenebilir, ayrıca bir hayat sigortası poliçesi kredisi nispeten ucuz faiz oranları sunar. Dezavantaj? Kredinin faizini ödeyemezseniz, poliçenizi (ve nakit değerini) kaybedebilir ve büyük bir vergi faturasıyla karşı karşıya kalabilirsiniz. Hayat sigortası poliçenize karşılık borç almak, ödemelerinizi takip edebiliyorsanız nakit almanın basit bir yoludur.
Hayat Sigortası Poliçenizden Borç Alabilir misiniz?
Kalıcı hayat sigortası planlarına karşı krediler genellikle mevcuttur, ancak vadeli hayat sigortası poliçelerine karşı değildir. Nakit değer hesapları, hayat sigortası kredileri için teminat olarak kullanılmaktadır. Vadeli hayat sigortası sözleşmelerinde nakit değer hesabı bulunmadığından, poliçe sahipleri sigortacılarından kendilerine karşı borç para alamazlar. Bu, kalıcı hayat sigortasının vade ömrüne göre bir avantajıdır. Bir vadeli poliçenin yalnızca bir finansal değerlendirmesi vardır: sigortalı kişinin poliçe süresi boyunca ölmesi durumunda lehtarın ölüm ödemesi.
Diğer bir senaryo, tam hayat gibi kalıcı hayat sigortasıdır. Tam hayat sigortası aldığınızda, prim ödemenizin bir kısmı ölüm yardımına giderken, geri kalanı zamanla değeri artan bir nakit değer hesabına gider.
Hayat sigortası poliçenizden borç almayı düşünüyorsanız, nakit değeri oluşturmanın zaman aldığını unutmayın. Poliçeden nakit değer ödünç alabilmeniz için belirli bir eşik değere ulaşmalısınız, bu da ihtiyaç duyduğunuzda poliçe karşılığında borç almanızı engelleyebilir. Bu, genellikle belirli bir seviyeye ulaşmadan gerektiğinde para çekmenize izin veren bir tasarruf hesabından farklıdır.
Ayrıca, kredinin faizini ödemezseniz, borçlu olunan miktar ölüm ödeneğinden alınabilir. Aileniz hala hayat sigortası poliçenize güvenmeyi planlıyorsa, poliçe varsayılanları finansal güvenliğinizi riske atabilir.
Hayat Sigortası Kredisinden Ne Kadar Borç Alabilirsiniz?
Bir hayat sigortası poliçesinden ödünç alabileceğiniz miktar, sigortacıya göre değişir, ancak maksimum poliçe kredisi tutarı normalde nakit değerin en az %90'ı kadardır ve minimum yoktur.
Bir poliçe kredisi aldığınızda, hesabınızın nakit değerinden para düşmüyorsunuz. Bunun yerine, sigortadan borç alırsınız ve nakit değeri teminat olarak kullanırsınız. Bu büyük bir avantaj çünkü nakit değeri hayat sigortası poliçesinde kalıyor ve faiz kazanıyor.
Diğer birçok kredi türünde olduğu gibi, krediyi belirli bir süre içinde geri ödemek zorunda değilsiniz. Belirlenebilecek veya değişken olabilecek yıllık faizi ödemezseniz, faiz mevcut kredinizin değerine eklenecektir.
Kredinin vadesi
Krediniz uzun vadeli ise bileşik faiz uygulanacaktır. Toplam ödenmemiş kredi poliçenizin nakit değerini aşarsa, poliçe sona erer. Böyle bir durumda, ödenmemiş kredinin ödediğiniz prim tutarını aşması durumunda teminatınızı kaybedersiniz ve büyük bir vergi yüküyle karşı karşıya kalırsınız.
Poliçenin hemen hemen tüm nakit değerini ödünç almak risk taşır, bu nedenle bir poliçe kredisi alırsanız, nakit değeriniz ile ilgili olarak büyüklüğünü her zaman dikkatlice kontrol edin. Ayrıca, mümkün olduğunda faiz ödemeleri yapmanızı tavsiye ederiz.
Hayat Sigortası Poliçenizden Nasıl Borç Alabilirsiniz?
Hayat sigortası için kredi almak basit bir işlemdir. İlk adım, hayat sigortası poliçenizin aşağıdakiler gibi ödünç alınabilecek sayısız kalıcı poliçeden biri olup olmadığını belirlemektir:
- Tüm yaşam (sıradan yaşam da denir)
- Evrensel veya ayarlanabilir ömür
- Değişken ömür
- Değişken evrensel yaşam
Bir banka kredisinden farklı olarak, bir hayat sigortası poliçesi ile güvence altına alınan bir kredi, genellikle bir onay süreci gerektirmez. Krediyi, gerektiğinde erişilebilen nakit teslim değeri kredi limiti olarak da kullanabilir.
Krediye faiz, sigortacı tarafından belirlenen ve bir bankanın benzer bir kredi için talep ettiği orandan daha düşük olabilecek bir oranda hemen birikmeye başlayacaktır. Kredi geri ödemesi hemen başlayabilir ve genellikle aylık ödemelere bölünür.
Hayat Sigortası Poliçesinden Borçlanmanın Yararları ve Sakıncaları
Hayat sigortası teminat kredileri, hızlı ve minimum kısıtlamalarla para almanın kolay bir yoludur. Hesabın nakit değerini yönetirken ve gerektiğinde faiz öderken çok dikkatli olmalısınız.
Poliçe gecikmesi tehlikesinin yanı sıra, tüm veya evrensel hayat sigortanıza karşı borçlanmanın asgari sakıncaları vardır.
# 1. Poliçe kredisi için niteleyici yok
Diğer kredilerden farklı olarak, hayat sigortası poliçenize karşı borçlanma, hak kazanmanıza gerek yoktur. Kredi kontrolü olmadığı için kredi, kredi raporunuzda görünmez. Ayrıca gelir belgesi ibraz etmenize gerek yoktur. Sadece kimliğinizi ve krediyi talep ettiğinizi belirlemeniz yeterli olacaktır.
Hayat sigortası teminat kredileri, acil tıbbi ihtiyaç gibi acil paraya ihtiyacınız varsa mükemmel bir alternatif olabilir, çünkü herhangi bir çek veya ön koşul yoktur. Ayrıca, başka bir yerde kredi arıyorsanız ve yetkilendirilmesi uzun zaman alıyorsa, geçici olarak kullanılabilirler.
#2. Poliçe kredilerinde faiz oranları düşüktür.
Hayat sigortası teminat kredilerindeki faiz oranları, genellikle kişisel kredi veya kredi kartı faiz oranlarından daha düşüktür. Oranlar değişiklik gösterse de, sigortanızın ve poliçenizin kime ait olduğuna bağlı olarak normalde %6 ile %8 arasında değişir. Örnek vermek gerekirse, değişken evrensel hayat sigortası poliçeleri için en büyük üç sigortacıdan kredi faiz oranları elde ettik:
| sigortacı | PLATFORM | Poliçe Kredisi Yıllık Faiz Oranı |
| Kuzeybatı Karşılıklı | Özel Değişken Evrensel Hayat Sigortası | %5, artı %2'ye kadar ek borç gideri ücreti |
| New York Hayat | Değişken Evrensel Ömür Akümülatörü | Maksimum %6, şu anda %3 |
| Ihtiyatlı | Değişken Evrensel Hayat Koruyucu | Poliçe 2 yıldan daha kısa bir süre önce uygulanmışsa %10, aksi takdirde %1.05 |
Kredi boyunca, nakit değeriniz faiz kazanır. Bu, sabit bir oranda (örneğin %1.5) veya kredi faiz oranının belirli bir marjı dahilinde olabilir. Örneğin, nakit değerinizin %2 olan kredi faiz oranınızın %6'si içinde bir hızla artması garanti edilmiş olsaydı, bu en az %4 olurdu.
#3. İstediğiniz zaman geri ödeyebilirsiniz.
Hayat sigortası poliçenizden borç aldığınızda, krediyi geri ödemeniz gerekmez. Ayrıca, toplam ödenmemiş kredi (orijinal kredi artı kümülatif faiz) poliçenin nakit değerini aşmadığı sürece yıllık faiz ödemeniz gerekmez. Bu nedenle, krediye ne kadar süreyle ihtiyaç duyacağınızdan emin değilseniz, hayat sigortası poliçenizden borç almak harika bir seçenektir.
Şimdi, bir poliçe kredisini mümkün olduğunca çabuk geri ödemek genellikle sizin yararınızadır. Kredinin faizi yıllık olarak birleştirilir ve ödenmemiş kredi çok büyük hale gelirse politika sona erer. Bu gerçekleşirse, hiçbir şey için yüzlerce dolar prim ödemiş olursunuz (kapsam yok). Ayrıca, kalan kredi bakiyesi ödenen primleri aşarsa vergi borcunuz olabilir.
Poliçe kredisini geri ödemenin bir başka nedeni de, ölünce lehtarlarınıza ödenecek ölüm ödeneğinden toplam ödenmemiş bakiyenin düşülmesidir.
Hayat Sigortasına Karşı Borç Almak Daha İyi Bir Seçenek mi?
Bu şartlara bağlı. Daha düşük faiz oranlarıyla hayat sigortası kredilerine daha iyi alternatifler olabilir. Örneğin, %3 APR kadar düşük oranlarla vergiden düşülebilir Konut Sermayesi Kredi Hattını (HELOC) yenmek zordur.
Elbette, bir mülke karşı borçlanmayla ilgili ücretler ve faizler vardır ve birçok borç veren, kısa vadeli borç alanlar için şimdiden önemli ön ödeme cezaları talep etmektedir. Ayrıca emlak piyasası çöküşünden bu yana bu kredilere hak kazanmak çok daha zor hale geldi. Hem borçlu hem de mülk, yeterli öz sermayeye sahip olmak, herhangi bir borç ödemesini aşan geliri olan istikrarlı bir iş ve iyi kredi gibi borç verme kriterlerini karşılamalıdır.
Emeklilik hesaplarından borç almak veya bunlardan para çekmek cezalara ve vergilere neden olabilir ve işveren planı kısıtlamaları nedeniyle bazı yatırımcılar acil bir durumda bile 401k'larına borç alamazlar. Borç alabildikleri zaman, genellikle 50 bin dolar veya kazanılmış paralarının %50'si ile sınırlıdır, hangisi daha azsa. Ve bir mülkün peşinatı için kullanılmadığı sürece, paralar 5 yıl içinde geri ödenmelidir. Bir başka önemli endişe de, ödünç alınan fonları vergi sonrası paralarla değiştirmek zorunda kalacağınızdır ve bunları kaldırdığınızda TEKRAR vergilendirilecektir! Bir Roth olmadığı sürece, yani.
IRA'lar için kurallar önemli ölçüde daha katıdır. Normalde teminat olarak kabul edilmezler ve varlıklarınıza yalnızca “vergisiz devir” olarak bilinen 60 günlük bir süre boyunca erişebilirsiniz ve bu zaman çerçevesi kesin olarak belirlenmiştir. 60 gün içinde gelir vergisi ve ceza ödemezseniz, parayı IRA'nıza geri koyma hakkını kaybedersiniz.
Hayat Sigortası Poliçesinin Nakit Değerine Erişmenin Diğer Yöntemleri
Nakit değeri karşılığında borç para almak, bu çok yönlü poliçe varlığını kullanıma sokmak için sadece bir yaklaşımdır. Genel olarak, bir evrensel veya tüm hayat sigortası poliçesindeki nakit değere erişmenin üç yolu vardır:
#1. Nakit Teslim
Bir seçenek, poliçeyi feshetmek ve teslim değerini nakde çevirerek sizi hayat sigortası kapsamı dışında bırakmaktır. Nakit ihtiyacı olan ve artık bağımlı çocuğu olmayan emekliler için bu seçenek düşünülebilir. Ancak, önce poliçe sözleşmesini doğrulayın: özellikle poliçe gençse, büyük cayma cezaları olabilir. Ayrıca, artık prim ödemek istemediğiniz için poliçeden vazgeçmek yerine, aylık ödemelerinizi karşılamak için nakit değeri kullanmayı düşünün (aşağıya bakın).
#2. Para çekme
Çoğu durumda, kalıcı hayat sigortası poliçenizden nakit çekebilirsiniz ve para genellikle gelir vergisine tabi değildir (poliçeye ödediğiniz primlerden daha az olduğu sürece). Bununla birlikte, bazı dezavantajlar vardır: vefat tazminatınız neredeyse kesin olarak düşecektir ve bu azalma, poliçenizin kesin koşullarına bağlı olarak alınan miktardan daha fazla olabilir. Acentenizden veya hayat sigortası sağlayıcınızdan özel poliçenizden nasıl para çekeceğinizi öğrenin.
#3. Sigorta primlerinizi nakit değeriyle ödeyin.
Poliçe primlerinizin bir kısmını veya tamamını ödemek için genellikle nakit değer hesabınızdaki parayı kullanabilirsiniz, bu da teminatınızı korumayı çok daha kolay hale getirir. Bu, hayat sigortası kapsamını sürdürürken emeklilik masraflarını azaltmak isteyen yaşlı poliçe sahipleri için popüler bir seçimdir.
Sonuç
Ölüm yardımına ek olarak, nakit değeri olan kalıcı hayat sigortası, belirli yaşam yardımları sağlayabilir. Bunlar arasında poliçenin nakit değeri karşılığında borç alma imkanı da bulunmaktadır. Poliçeniz karşılığında kredi aldığınızda, diğer borçlanma türlerinden farklı olarak, sigortacınız size parayı ödünç verir ve poliçenizdeki parayı teminat olarak kullanır - siz aslında poliçeden para çekmezsiniz. Bu, politikanın nakit değerinin temettülerle büyüdüğü anlamına gelir.
Nadir durumlarda, kârlar kredinin faizini karşılamaya bile yeterli olabilir ve bu da ödünç alınan parayı etkin bir şekilde "bedava" hale getirir. Tabii ki, kredinin bir noktada geri ödenmesi gerekecek. Eğer ölürseniz, kredi tutarı ve kalan faiz, ölüm ödeneğinizden düşülecektir.
Hayat Sigortasından Borç Alma Sık Sorulan Sorular
Hayat sigortasından borç aldığınızda geri ödemek zorunda mısınız?
Hayat sigortası poliçenizden borç aldığınızda, krediyi geri ödemeniz gerekmez. Ayrıca, toplam ödenmemiş kredi (orijinal kredi artı kümülatif faiz) poliçenin nakit değerini aşmadığı sürece yıllık faiz ödemeniz gerekmez.
Hayat sigortanızdan kredi aldığınızda ne olur?
Sigorta şirketinin poliçe kredisine faiz uygulayacağını unutmamak önemlidir. Hayat sigortası poliçenizden borç aldığınızda kendi paranızı ödünç almış olursunuz. Esas itibariyle poliçeden cayma veya vefat tazminatı ödenmesi suretiyle poliçeden elde edilebilecek nakit avanstır.
Poliçe kredisi bakiyesi nakit değerini aştığında hayat sigortası poliçesine ne olur?
Faiz de dahil olmak üzere ödenmemiş kredi tutarının tamamı nakit değeri aşarsa, poliçe sona erecek ve teminatınız sona erecektir. Bu sorunu yaşamamak için ya faizi her yıl ödeyin ya da takip edip gereğini yapın.
İlgili Makaleler
- EVRENSEL YAŞAM POLİTİKASI: Tanım ve Nasıl Çalışır
- EVRENSEL HAYAT SİGORTASI: Neden Gereklidir?
- Mevcut Kredi Puanınızla Kredi Kartı Alabilir misiniz?
- Faiz Oranları Borsayı Etkiler mi? Nasıl ve neden?
- İNDEKSLİ EVRENSEL HAYAT SİGORTASI POLİTİKASI IUL: Nasıl Çalışır
Referanslar
