Ters ipotek, bir ev sahibinin mülkündeki eşitlik karşılığında bir borç verenden nakit almasına izin veren yasal bir anlaşmadır. Borç veren, ev sahibine bu öz sermayeyi tek seferde, önceden belirlenmiş bir süre için aylık ödemeler veya evde yaşamaya devam ettikleri sürece aylık ödemeler şeklinde verir. Bu gönderi, 2023'te en iyi ve en kötü ters ipotek şirketlerini ve bunlarla ilgili tüketici raporlarını inceleyecek.
Tersine ipoteği düşünmek için en iyi nedenler arasında, eşiniz de 62 yaşında, taşınmak istemiyor ve miras olarak evinizden ayrılma planınız yokken uzun vadeli bir konuyu ele almak yer alıyor. Şu anda mali zorluk içinde olan kişiler, ters ipotek almayı düşünmemelidir çünkü anlaşmanın şartlarına uymazlarsa evlerini haciz nedeniyle kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırlar.
Fiyatlarına, niteliklerin basitliğine, ülke çapında erişime, müşteri taleplerine yanıt verebilirliğe, güvenilirliğe ve itibara göre 2023'te sizin için en iyi ve en kötü seçenekleri derlemek için bir düzineden fazla ters ipotek şirketi incelemesini taradık.
Ters İpotek Nedir?
Ters ipotek ile 62 yaş ve üstü ev sahipleri, ev özkaynaklarının bir kısmını çekip nakde çevirebilirler. Borç veren parayı toptan, bir kredi limiti, düzenli aylık taksitler veya bunların bir karışımı olarak verir. Vadeli ipoteğin aksine, ev sahibinin aylık ödeme yapması gerekmez. Kredi bakiyesi bunun yerine ev sahibi öldüğünde, mülkü boşalttığında veya sattığında muaccel olur.
Ters Mortgage Nasıl Çalışır?
Özünde, bir ters ipotek, gelecekteki mülk satışınızın gelirlerine karşı bir kredidir. Borç veren, size bu avansı büyük bir ödeme, birkaç küçük aylık ödeme veya bir kredi limiti yoluyla verecektir.
Mülkte ikamet ettiğiniz sürece, borç verene anapara veya faiz ödemeniz gerekmeyecek; yine de emlak vergileri, ev sahibi sigortası ve HOA aidatlarını ödemekten siz sorumlu olacaksınız. Borç vereniniz ayrıca mülkü korumanızı ve yatırımını korumak için iyi durumda tutmanızı isteyecektir.
Krediniz siz ölene, evi satana veya bir yardımlı yaşam tesisine taşınmak gibi mülkü en az bir yıllığına boşaltana kadar vadesi gelmez. Eğer vefat ederseniz, terekenizden aldığınız krediyi kendi paraları ile veya terekenizi satarak ödemek mirasçılarınızın sorumluluğundadır.
En İyi Ters Mortgage Şirketleri
Finansal durumunuz için en iyi borç vereni seçtiğinizden emin olmak için, birlikte çalışmayı planladığınız ters ipotek şirketlerini kapsamlı bir şekilde seçmek ve araştırmak çok önemlidir. Bu kılavuzu kullanarak 2023'teki en iyi ters ipotek şirketlerinin incelemeleri hakkında daha fazla bilgi edinin.
1 numara. Amerikan Danışmanlar Grubu (AAG)
Sağlam bir üne sahip en büyük ters ipotek şirketlerinden biri olan American Advisors Group (AAG), 2023 incelemelerinde kendisini ters ipotek konusunda genel olarak en iyi şirketler konumuna yükselten iki temel özellik sunuyor. Çeşitli ipotek türü seçenekler mevcuttur, ve uzmanlar, hangisinin sizin için en iyi olduğuna karar vermenize yardımcı olabilir.
Artılar
- Çevrimiçi ücretsiz bir kredi hesaplayıcısı
- Etkili müşteri yardımı
- 4 milyon dolara kadar kredi
Eksiler
- Ücretler yakında birikebilir.
Birkaç ödünç alma tekniği arasından seçim yapabilirsiniz. Finans sektöründe uzun bir istikrar geçmişine sahip, ülkedeki en büyük ters ipotek sağlayıcısı olan AAG, karar verme sürecinde size rehberlik edecek bilgiye sahiptir. AAG, en iyi genel ters ipotek sağlayıcısı olarak seçimimizi aldığından, sorularınız için ilk başvuracağınız yer olmalıdır.
#2. Liberty Ters İpotek
Esnek koşulları, ters ipotek uzmanlığı (tek yaptıkları şey), fiyat eşleştirme taahhüdü ve kapanış tarihi garantisi nedeniyle sağlam kredisi olan müşterilerimiz için ilk tercihimiz Liberty Reverse Mortgage'dir.
Artılar
- Hawaii, New York, Güney Dakota ve Utah hariç tüm eyaletlerde kredi veriyor.
- İş ortakları ücretsiz web materyalleri bulabilir
- Liberty Demir Clad Garantisi
- Web sitesi kapsamlı bilgi sunar
Eksiler
- Katı uygunluk standartları
- Birkaç çevrimiçi araç var.
Liberty Ters Mortgage, esnek koşullar ve uygun fiyatlandırma sunduğu, kredi tutarına genellikle peşin harcamaları dahil edebildiği ve Liberty Demir Clad Garantisi ile bir rakibin program teklifiyle eşleşeceği veya daha iyi olacağı için iyi krediye sahip tüketiciler için en iyisidir.
#3. Ters Mortgage Finansmanı
Ters İpotek Finansmanı, daha doğrudan kalifikasyon için en iyi ters ipotek planımızı sunar. FHA onaylı olmayan apartman dairelerine, azaltılmış borçlu yaş kriterlerine ve daha kapsamlı öz sermaye erişimine ek olarak izin verir.
Artılar
- Kaydedilmiş bir web semineri gibi öğrenme kaynakları sağlar
- Diğer borç verenler tarafından sunulan faiz oranları ve ücretlerle rekabet etmek için fiyat eşleştirmesi sunar
- Borçlulara, bir rakibin oranlarıyla eşleşemediklerinde 1,000 $'lık hediye kartları sağlar.
- Kuzey Karolina, Teksas ve Utah dışında, 60 yaşında kalifiye olabilirsiniz. Hatta bazı eyaletler, 55 yaşından küçük borçlulara bile kredi sunmaktadır.
Eksiler
- Sınırlı çevrimiçi kaynaklar ve araçlar sağlar
- Kısıtlı kredi seçenekleri
- Equity Elite®, FHA sigortalı HECM kredi programı ile ilişkili değildir.
#4. Longbridge Finans
Longbridge Financial'ın web sitesi, eğitim kaynaklarına kolay erişim sunar ve sektördeki en iyi çevrimiçi fiyat teklifi oluşturucudur. Esas olarak FHA yönergelerine göre yönetilen ters ipotek için en iyi çevrimiçi alternatiftir.
Artılar
- Maliyetsiz kimlik hırsızlığı koruması
- Ekstra masrafları karşılayabilecek kredi sağlayıcılara kapalı sözleşmeleri devretmekten kaçınır.
- Düşük başlangıç giderleri
Eksiler
- Az sayıda özel kredi
- Bölgelerde yerel danışma merkezlerinin olmaması
# 5. Amerika Finans Ters
Yeni bir ev veya apartman dairesi satın almak için ters ipotek kullanmak için en iyi seçeneğimiz, yaşamlarını azaltmak için yeni bir eve taşınmak isteyen yaşlılar için ideal olan, hükümet dışı bir ters ipotek ürünü olan Finance of America Reverse'nin (FAR) HomeSafe programıdır. fiziksel sınırlamalarına daha uygun bir evde yaşayın veya muhtemelen çocuklarına daha yakın olun.
Artılar
- Uygun sabit faiz oranları
- Fiyatları eşleştirme taahhüdü
- 4 milyon dolara kadar kredi
Eksiler
- Sadece 27 eyalette tescilli ürünler var.
60'lı yaşlarındaki birçok yetişkin ailelerini büyüttü ve şimdi boş yuvalar olarak artık ihtiyaç duymadıkları odaları olan devasa evlerde yaşıyorlar. Ters ipoteğin avantajlarını konumlarına, boyutlarına ve yerleşim planlarına daha uygun yeni bir ev satın almakla birleştirmek isteyenler için en iyi seçenek FAR'ın HomeSafe programıdır.
En Kötü Ters Mortgage Şirketleri
İşte 2023 için en kötü ters ipotek şirketlerinin incelemeleri. Ancak, herkesin deneyiminin değişebileceğini unutmayın.
1 numara. DHI Mortgage
Görünüşe göre Teksas merkezli bu ipotek sağlayıcı ilerlemeden çok hata yaptı. The Markup tarafından yapılan istatistiksel bir analize göre, bu borç verenin azınlık başvuru sahiplerine borç verme konusunda kötü bir geçmişi var ve ayrıca 2013 ve 2017'de Kaliforniya İşletme Gözetim Departmanı tarafından aşırı faiz uyguladığı tespit edildi (bunun için ceza ödemek zorunda kaldılar) suçlamalar).
Beyaz başvuranlara kıyasla, Siyah başvuranları reddetme olasılığının %160 ve Latin başvuranları reddetme olasılığının %100 daha fazla olduğunu keşfettiler.
2 numara. Adaçayı İpoteği
Sage Mortgage nispeten yeni bir ipotek kredi kuruluşudur ve yalnızca şu eyaletlerde mevcuttur: California, Colorado, Florida, Georgia, Minnesota, North Carolina, Oklahoma, Oregon, South Carolina veya Texas. Birçok farklı eyalette çok sayıda seçenek ve satın alma olanağı isteyen bir borçluysanız, Sage Mortgage muhtemelen sizin için doğru seçim değildir.
Bu borç veren için en iyi adaylar, işleri bağımsız olarak yapmaktan çekinmeyen ve çok fazla rehberliğe ihtiyaç duymayanlardır. 548,250 $'lık kredi limiti, nereden ev alabileceğinizi de kısıtlayabilir. Ek olarak, başvuru yapmak için 660 kredi puanınızın olması gerekir.
#3. Chase bankası
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en büyük banka ve ipotek şirketlerinden biri Chase'dir. Çeşitli kredi programları sunarlar ve diğer borç verenler gibi minimum %3 ve daha yüksek ön ödemeleri kabul ederler.
Bununla birlikte, diğer borç verenlerle karşılaştırıldığında, US News and World Report, satın alınabilirlik ölçeğinde onlara 3.7 üzerinden yalnızca 5 verdi. Better Business Bureau'dan yalnızca B+ notu aldılar. Daha büyük borç verenler bazen bir anlaşmayı kapatmak için daha fazla zamana ihtiyaç duyar. Chase, oran sabitleme, sigortalama ve oluşturma ücretleri gibi kalemler için maliyetler uygular.
Tüketici Raporları Mortgage Şirketlerini Tersine Çevirdi
Tüketici Raporları, yakın tarihli bir Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) raporuna atıfta bulunarak, "Ters Mortgage şirketlerini Satın Almaya Kanmayın" adlı kışkırtıcı başlıklı bir makalede bu ürünün "tüm emeklilik güvencenizi riske atabileceğini" iddia etti. "[ters ipotek için] birçok reklamın eksik olduğunu veya yanlış bilgiler içerdiğini" iddia etti.
AMC Mortgage Corporation CMC, CRMS ve NAMB—The Association of Mortgage Professionals'ın başkanı John Councilman'a göre, "2023'te ters ipotek şirketlerinin aşırı kullanıldıkları için korkunç bir itibar kazandığını düşünüyorum." İnsanların önünde para sallamanın, bazılarının kendilerine uygun olmayan kredi ürünlerini almalarına neden olabileceğini keşfettik.
Tüketici Raporları, yaşlı Amerikalıların sayısındaki artış nedeniyle ürünün daha çekici hale geleceğini iddia etti ve emekli Baby Boomers'ın neredeyse yarısının, ters ipotek şirketlerinin yalnızca para kazandığı kabul edilmesine rağmen, yetersiz mali kaynaklara sahip bir gelecekle karşı karşıya olduğunu gösteren son araştırmalar. toplam ipotek ürünü pazarının %1'ini artırdı. Tüketici Raporları, yaşlı Amerikalıların, herhangi bir belirli şirketin adını vermeden, ürün için ünlülerle dolu televizyon reklamları nedeniyle ters ipotek elde etmek için kandırılma riskiyle karşı karşıya kaldıklarını iddia etti.
“Ters ipotek şirketlerinin temsilcisi olarak çalıştığım 20 yılı aşkın süredir, Tüketici Raporlarının ters ipotekler hakkında olumlu görüş bildirdiğini hiç duymadım. Ulusal Tersine Mortgage Kredi Verenler Derneği'nin (NRMLA) başkanı ve CEO'su Peter Bell'e göre, bunlar sıklıkla yanlış şeyler söylüyorlar.
Ek olarak, Tüketici Raporları, "ters ipotek şirketlerinin hayatınızın geri kalanında finansal güvenliği garanti etmediği" ve "ödediğiniz faiz oranının genellikle standart bir ipotek için olduğundan daha yüksek olduğu" iddiaları gibi bu ürünle ilgili iddia edilen sorunları vurguladı.
En büyük ters ipotek kredisi veren kim?
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en büyük ters ipotek kredi kuruluşu açık ara AAG'dir. Reverse tarafından sunulan ters ipotek paketleri, çeşitli borçlu kategorileri için benzersiz seçenekler içerir.
3 tür ters ipotek nedir?
Birkaç tür ters ipotek kredisi vardır: (1) Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından sigortalananlar; (2) FHA sigortalı olmayan tescilli ters ipotek kredileri; ve (3) eyalet ve yerel yönetimler tarafından sunulan tek amaçlı ters ipotek kredileri.
Ters ipotek için ortalama ücret nedir?
İlk 2 $'ın %200,000'si ve mülkün değerinin 1 $'ın üzerindeki tutarın %200,000'i. Maksimum oluşturma maliyeti 6,000 ABD dolarıdır. Evinizin piyasa değeri 125,000$'ın altındaysa, bir borç veren 2,500$'a kadar HECM başlatma ücreti uygulayabilir.
Kim ters ipotek almamalı?
Bir ters ipotek borçlusu en az 62 yaşında olmalıdır. 1 Evliyseniz ve partneriniz 62 yaşın altındaysa ters ipotek almak en iyi seçenek değildir. Yeni düzenlemeler, borç almayan eşinizi önce siz ölürseniz evi kaybetmekten kurtarabilir, ancak borç alan ölürse, borç almayanlar krediden herhangi bir para almaya uygun değildir.
Tersine ipotek için yeni limit nedir?
Devlet sigortalı Ev Sermayesi Dönüşüm İpoteği (HECM) için maksimum ters ipotek tavanı 970,800 ABD dolarıdır (1 Ocak 2022'de güncellenmiştir), evinizin değeri bundan daha önemli olsa bile.
Ortalama ters ipotek ne kadar sürer?
Yaklaşık 30 ila 45 gün
Bir ters ipotek başvuru prosedürünün beş ana bölümünün tamamlanması genellikle 30 ila 45 gün sürer. Başvuru öncesi karar verme aşaması ters ipotekli kredi sürecinde en uzun olanıdır.
Ters ipoteğin düşüşü nedir?
Konut rehni kaybı, ters ipoteklerin önemli dezavantajlarından biridir. Ters ipotek tutarını ödemezseniz, mülkü sattığınızda veya yeni bir krediye ihtiyacınız varsa daha az borçlanma kapasiteniz olduğunda daha az para kazanırsınız. Önceden çok harcamanız gerekecek.
Ters ipoteğe hak kazanmak için üç temel koşul nedir?
Ters ipotek için yaşa ek olarak aşağıdaki koşulların da sağlanması gerekir:
- Eviniz ana ikametgahınız olmalı, yani yılın büyük bir bölümünde orada yaşıyorsunuz demektir.
- Ya düşük bir ipotek bakiyeniz olmalı ya da evinizin tamamına sahip olmalısınız.
- Federal öğrenci kredileri veya gelir vergileri gibi herhangi bir federal borcunuz olamaz.
Sonuç
Borçlu olarak hedefleriniz, ihtiyaç duyduğunuz kredi türü ve kredi miktarı ve ihtiyaç duyduğunuz hizmet düzeyi, 2023'te en iyi ve en kötü ters ipotek şirketlerinin incelemelerini ve bunlarla ilgili tüketici raporlarını etkileyecektir. 2023'teki en iyi ve en kötü ters ipotek şirketleri ve bunlarla ilgili tüketici raporları, borç veren aramaya başlamak için harika bir yer, tahmin talep ederken en az birkaç farklı şirketi değerlendirmek çok önemli.
İlgili Makaleler
- Tersine İpotek: Ters İpotekten Nasıl Çıkılır
- Açık Artırma Örnekleri, Web Siteleri ve Süreç (+ Hızlı ipuçları)
- Tersine İpotekli İpotek Şirketleri: 10'de En İyi 2023 Borç Veren
- Ters Müzayede Nedir: Tam Ustalık İçin Kapsamlı Bir Kılavuz
- Ters Birleşme Hisse Senetleri: Genel Bakış ve Örnekler
Referanslar
