Hayat sigortası, birçok insanın uzun vadeli finansal stratejisinin ayrılmaz bir parçasıdır. Vakitsiz vefat etmeniz durumunda, sevdiklerinize maddi olarak yardım edebilir veya ödenmemiş faturaları kapatmanıza olanak sağlayabilir. Ailenizin geleceği için sağlam bir mali temel oluşturduğunuzu bilmek içiniz rahat olsun. Bununla birlikte, hayat sigortası her zaman kolay değildir. İhtiyaçlarınız için doğru hayat sigortasını bulmak çok önemlidir. Aile kuran insanlar, uygun maliyetler ve kapsamın belirli bir süre sonra sona ermesi nedeniyle genellikle vadeli hayat sigortasını seçerler. Tüm hayat veya evrensel hayat sigortası gibi kalıcı sigorta, sürekli koruma sağlar ve hatta zaman içinde değeri artabilir. Bu yazıda ABD'deki hayat sigortası için en iyi şirketleri ve poliçelerini tartışacağız.
Hayat Sigortası Nedir?
Hayat sigortası, siz ve sigorta sağlayıcınız arasında, primlerinizi ödemeniz durumunda sigorta şirketinin bir ölüm yardımı ödeyeceğini belirten bir sözleşmedir. Bir hayat sigortası komisyoncusu veya acentesi, bir poliçe için alışveriş yapmanıza ve satın almanıza yardımcı olabilir. Vadeli hayat sigortası arıyorsanız, bunu bir acente veya sigorta sağlayıcı aracılığıyla çevrimiçi olarak satın alabilirsiniz.
Hediyenizin alıcıları parayı uygun gördükleri şekilde kullanmakta özgürdür. Yaygın örnekler, bir ipotek veya bir çocuğun eğitimini sürdürmeyi içerir. Hayat sigortası, sevdiklerinizin yaşam standartlarını korumalarına ve onlar için yaptığınız planlara devam etmelerine yardımcı olan bir finansal yastık sağlar.
Ayrıca, vadeli hayat sigortası ve sürekli hayat sigortası en yaygın iki türdür. Vadeli hayat sigortası sizi yalnızca belirli bir süre için korurken, tüm hayat ve evrensel hayat gibi kalıcı poliçeler bir ömür boyu sürebilir.
Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Seçtiğiniz poliçeye bağlı olarak, hayat sigortası çeşitli benzersiz şekillerde çalışacaktır.
Bununla birlikte, hayat sigortası tekliflerinin alınması, başvuru sürecindeki ilk adımdır. Hayat sigortası başvurunuz, oranlarınızın ve teminatınızın belirleneceği sigortacıya gönderilecektir. Gerekirse burada tıbbi muayene de yapılacak. Başvurunuzun durumuna bundan sonra karar verilecektir.
Vadeli hayat sigortası ödemeleri belirli bir süre için düzenli olarak yapılır. Sürenin sonuna gelmeniz durumunda ödeme yapılmaz. Ayrıca, teminat, vade bitmeden vefat etmeniz durumunda sevdiklerinize nakit ödeme yapar.
Ayrıca tam veya sürekli hayat sigortası olarak da bilinen evrensel hayat sigortası, tek bir prim ödemenizi gerektirir ve size ömür boyu koruma sağlar. Tam hayat sigortası poliçesinin hem primleri hem de vefat teminatı poliçenin başlangıcında belirlenir. Evrensel hayat sigortası poliçesinin hem primi hem de vefat teminatı poliçe süresi boyunca değişiklik gösterebilir. Poliçenin siz vefat ettiğinizde değeri varsa, hak sahiplerinize dağıtılacaktır.
Ek olarak, poliçenize “binici” olarak adlandırılanları ekleyerek sigorta kapsamınızı özel ihtiyaçlarınıza göre uyarlayabilirsiniz. Hızlandırılmış ölüm yardımı binicileri ve uzun süreli bakım hükümleri gibi seçenekler eklenerek politikanız ihtiyaçlarınıza göre uyarlanabilir.
Hayat Sigortası Çeşitleri Nelerdir?
Hayat sigortasının iki ana kategorisi vardır: vadeli ve kalıcı (bazen nakit değeri olarak da bilinir). Örneğin, bir vadeli hayat sigortası poliçesi kapsamı, sabit bir yıl sayısıyla sınırlıdır. En yaygın iki kalıcı poliçe türü, evrensel ve tüm hayat sigortasıdır ve her ikisi de poliçe sahibine yaşadıkları sürece koruma sağlamayı amaçlar.
#1. Vadeli Hayat Sigortası
Altın yıllarınızda finansal güvence sağlama amacı taşımadığı için vadeli hayat sigortası, hayat sigortasının en ucuz şeklidir. Tipik olarak, insanlar 10 ila 30 yıllık bir süre için hayat sigortası alırlar.
Poliçenin vadesi dolmadan kalıcı teminata dönüştürülebilen uygun fiyatlı teminat, en iyi vadeli hayat sigortası ürünlerinin ayırt edici özelliğidir. Dönüştürülebilir vadeli hayat sigortası ihtiyacınız olan şey. Vadeli poliçe için başvurduğunuzda sigorta şirketi tarafından size verilen sağlık derecesi, dönüştürülebilir bir poliçe satın aldığınızda kalır. (Sağlığınızda primlerinizi etkileyebilecek veya belki de sizi sigorta kapsamından diskalifiye edebilecek bir değişiklik yaşarsanız, bu çok önemlidir.)
İlk teminat süresi sona erdikten sonra, dönem hayat sigortası poliçenizi genellikle yıllık olarak yenileyebilirsiniz. Ancak her yıl yaşınıza göre maliyet artacaktır, bu nedenle vadeli poliçenizin sağladığından daha uzun bir süre için sigortaya ihtiyacınız varsa, tüm yaşamınıza geçmeyi düşünmelisiniz. Vadeli hayat sigortası sağlayıcıları arasında aykırı olan Protector, 40 yıla varan vade seçenekleri sunuyor.
2 numara. Tüm Hayat Sigortası
Tüm hayat sigortasının maliyeti, vadeli hayat sigortasından ve hatta evrensel hayat sigortasından önemli ölçüde yüksektir. Tüm hayat sigortasının içerdiği sözleşmesel güvenceler nedeniyle teminat iptal edilemez. Sigorta sağlayıcı, primlerinizi ödediğiniz sürece poliçenin ölüm yardımı ve nakit değerini desteklemeyi taahhüt eder. Bu nedenle, güvenilir ve kalıcı bir sigorta kapsamına ihtiyacınız varsa ve ilgili masrafları karşılayacak araçlara sahipseniz, bu harika bir seçenektir. Temettüler, karşılıklı hayat sigortası firmaları tarafından sağlanan bazı tam hayat sigortası planlarının koşullarına dahil edilebilir.
Bununla birlikte, genç yaşlarınızda evrensel bir hayat sigortası poliçesinin nakit değerine yeterince ödeme yapmazsanız, yaşlandığınızda poliçe geçerliliğini yitirebilir. ayrıca oku BÜTÜN HAYAT SİGORTASI: Nasıl Çalışır?
#3. Evrensel Hayat Sigortası
Evrensel hayat (UL) sigortası ile tüm hayat sigortası arasında pek çok benzerlik olsa da, bazı temel farklılıklar da vardır. Nakit değerine cari faiz oranı üzerinden faiz eklenmekte, prim ve vefat teminatları poliçe düzenlendikten sonra ayarlanabilmektedir. Dolayısıyla, tüm hayat sigortasından farklı olarak, vadeli hayat sigortası ile gelecekte nakit değerin ne kadar büyük olacağı hakkında hiçbir fikriniz yok.
Nakit değeri planladığınız gibi olmazsa ve/veya yeterli prim ödemezseniz, tüm hayat sigortasından daha ucuz olan evrensel hayat sigortası için prim ödemenizi artırmanız gerekebilir.
#4. Endeksli Evrensel Hayat (IUL) Sigortası
Endeksli evrensel hayat sigortası (IUL) poliçeleri, poliçe sahiplerinin S&P 500 de dahil olmak üzere bir dizi iyi bilinen borsa endekslerindeki artışlardan kazanç elde etmelerini sağlayan hibrit bir UL kapsamı türüdür. Endeks iyi performans gösterirse nakit değer kredilendirilir ve endeks kötü performans gösteriyorsa azalmaz. Örneğin, dayanak endekste negatif bir getiri olması durumunda, nakit değer en az taban kadar kredilendirilecektir. IUL sigortası için tipik bir taban %0'dır.
Kapak tarafında, kârınızın bir sınırı var. Gerçekte, hayat sigortası şirketleri kar kontrolü arayışlarında karmaşık matematiksel hesaplamaların kullanımında hatırı sayılır bir ustalık göstermiştir. Her ne kadar "daha fazla" daha yaygın kullanım olsa da, bir IUL politikasına konulabilecek koşullardan bazıları şunlardır:
- Etkileşim düzeyi. Politika, herhangi bir endeks kazancının bu payını alacaktır. %10 endeks getirisi ve %60 katılım oranı olması durumunda yararlanıcı %6 kredi alacaktır.
- Bulaşma. Endeks her gün değerinin bu yüzdesini kaybediyor. Endeks %6 döndürürse ve spread %10 ise, sigortanız %4 olarak alacaklandırılır.
- Yüzbaşı Bu, sigortanıza eklenebilecek faizi sınırlar. Endeks izin verilen maksimum değer olan %6'u döndürürse nakit değeri %10 artacaktır.
Buna ek olarak, borsanın yukarı yönüyle ilgileniyorsanız, ancak olumsuz yönü konusunda temkinliyseniz, bir IUL politikası dikkate alınmaya değer olabilir. Endeks yeterince iyi sonuç vermezse, kredilendirilen faizin poliçe masraflarını karşılamaya yetmeyebileceğini ve priminizin yükselebileceğini unutmayın.
# 5. Değişken Hayat Sigortası
En güvencesiz hayat sigortası planı, değişken bir evrensel poliçedir. O da tıpkı IUL gibi standart bir evrensel hayat sigortası poliçesi çerçevesi üzerine inşa edilmiştir. Yatırım fonlarına benzer alt hesaplar, nakit değeri doğrudan borsaya yatırmak için kullanılır.
Değişken bir hayat sigortası poliçesindeki nakit değer, vergisi ertelenmiş olarak yatırılabilse de, yine de piyasadaki düşüşlere karşı savunmasızdır. Bu, yatırımlarınız düşük performans gösteriyorsa, daha yüksek bir prim ödemeniz veya sigortanızı kaybetme riskini almanız gerekebileceği anlamına gelir. Ayrıca, süresi dolmuş VUL politikaları için ciddi vergi sonuçları olabilir.
Zaten başka bir poliçe aracılığıyla önemli miktarda hayat sigortası kapsamınız varsa, değişken hayat sigortası satın almayı düşünebilirsiniz. Bu ürün yatırım kategorisine girdiği için sadece menkul kıymet lisansı da bulunan hayat sigortası şirketleri bu ürünü pazarlama yetkisine sahiptir. Bir VUL'a para yatırmadan önce, bir prospektüs aldığınızdan emin olun. Değişken hayat sigortasının sizin için iyi bir yatırım olduğundan emin olmak istiyorsanız, bir finansal planlamacıyla görüşmeniz önerilir.
Hayat Sigortasını Ne İçin Kullanabilirim?
Bir hayat sigortası poliçeniz varsa, gelirler cenaze ve defin masraflarını karşılamak için kullanılabilir. Sigorta kapsamına girmeyen masraflar, defin masrafları, hastane faturaları, bir mülkün yerleşimiyle ilgili yasal masraflar, vb.
1 numara. Borç Azaltma ve Gelir Değiştirme
Hayat sigortanız varsa, gelirler kaybedilen gelirin yerine kullanılabilir. Bu, paranın bir ipotek veya mirasçılarınız için bir eğitim maliyeti gibi şeyleri ödemeye yardımcı olmak için kullanılabileceği anlamına gelir. Kredi kartı bakiyeleri veya araba kredisi gibi borçları ödemek başka bir seçenektir.
#2. Miras
Hayat sigortası poliçesinden ölüm yardımı, sevdiklerine miras bırakmak isteyen bazı kişiler için bir seçenektir. Sigorta Bilgi Enstitüsü (III), bu kişiyi poliçenin lehtarı yaparak, menfaatlerinizi miras olarak alacak belirli bir varis belirlemenizi önerir. Bu, hayat sigortası poliçenizin lehtarının fonları planladığınız gibi almasını sağlayacaktır.
#3. Federal ve Eyalet Emlak Vergilerini Hesaplamak İçin
Mirasçılarınız, terekenizi aldıklarında kanunen emlak vergisi ödemekle yükümlü olabilir. III'e göre, bir hayat sigortası poliçesinden alınan vefat teminatı, bu giderin tamamını veya bir kısmını karşılamak için kullanılabilir. Mirasçılarınız üzerindeki emlak vergilerinin etkisi konusunda endişeleriniz varsa, sigorta şirketinizle veya bir mali danışmanla konuşmanız iyi bir fikirdir.
#4. Hayır Kurumuna Bağışlar
Yasa ayrıca, poliçe sahiplerinin bir hayat sigortası poliçesinden elde edilen geliri almak için kendi seçtikleri bir hayır kurumunu atayabileceklerini belirtmektedir. Öldükten sonra bu, en sevdiğiniz hayır kurumunun onlar için planladığınız yardımları almasına yardımcı olabilir.
Hayat sigortasını tartışmak rahatsız edici olsa da, erken vefat etmeniz durumunda sevdiklerinize maddi güvence sağlamak için önemlidir. Bir sigorta uzmanıyla iletişime geçmek, hayat sigortası seçeneklerinizi öğrenmenize ve siz ve sevdikleriniz için doğru teminatı seçmenize yardımcı olabilir.
Sizin İçin En İyi Hayat Sigortası Poliçesini Nasıl Bulursunuz?
İhtiyaçlarınıza bağlı olarak, çeşitli hayat sigortası poliçeleri arasından seçim yapabilirsiniz. Bununla birlikte, doğru bilgiyle, kendi özel durumunuz için en iyi hayat sigortası poliçesini hızla sıfırlayabilirsiniz.
Hayat sigortası poliçelerini karşılaştırırken akılda tutulması gereken bazı faktörler şunlardır:
1 numara. Kredi Puanlarına Bakın
Mevcut sağlayıcınızın, hak sahiplerinize bir tazminat ödemeden önce iflas edebileceğini öğrenirseniz, hayat sigortası için başka bir yere bakmalısınız. Sigorta sağlayıcısı için mali güç derecesi, dikkate alınması gereken bir faktördür.
AM Best veya Standard & Poor's gibi bir şirketin finansal sağlık derecelendirmesine bakarak bir şirketin gelecekteki hasar ödeme potansiyeli hakkında fikir edinebilirsiniz. Paranızı Üstün (A+'dan A++'ya) veya Mükemmel (A-'dan A'ya) mali güce sahip şirketlere yatırabilirsiniz.
Önerilen hayat sigortası şirketlerinin her biri, finansal istikrar için endüstri standardı olan AM Best tarafından "Üstün" veya "Mükemmel" olarak derecelendirilmiştir.
2 numara. Hayat Sigortası İçin İhtiyaçlarınızı Düşünün
İnsanların bir şeyler yapmak için farklı motivasyonları vardır. İyi bir hayat sigortası poliçesi, hayat sigortası hedeflerinizi planlamanıza yardımcı olacaktır. Vadeli sigorta, makul primlerle önemli bir koruma sağlar ve önceliği sevdiklerinin mali refahını korumak olanlar için iyi bir seçimdir.
İster çocuğunuzun üniversite eğitimini, ister kendi hayalinizdeki evi planlıyor olun, birime bağlı bir sigorta planı tasarruf hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, iş gücünden ayrıldıktan sonra kullanmanız için düzenli bir para akışı sağlayacak bir emeklilik planına yatırım yapmayı da seçebilirsiniz.
3 numara. Güvenilir Bir Hayat Sigortası Brokerine Danışın
Yaşınız, cinsiyetiniz, yaşam tarzı seçimleriniz (sigara içmek gibi) ve sağlık durumunuz, hayat sigortası için ne kadar ödediğiniz konusunda rol oynar. Sağlık durumunuz, alabileceğiniz hayat sigortası teklifleri, ödeyeceğiniz primler, karşılayabileceğiniz teminatlar ve bunları size sunacak sigorta şirketleri üzerinde en fazla etkiye sahiptir. İlgili Makale HAYAT SİGORTASI ACENTESİ: İş Tanımı, Maaş & Bir Olmak
Sağlığınız ve diğer hususlar ışığında size rekabetçi primler sağlama olasılığı en yüksek olan sigorta sağlayıcılarını belirleyebilen bilgili bir bağımsız acente veya mali danışmanla çalışarak kendinize çok fazla zaman ve enerji kazandırabilirsiniz.
#4. Ne Kadar Sigortaya İhtiyacınız Olduğunu ve Nasıl Alınacağını Belirleyin
Birçok finans uzmanına göre tavsiye edilen hayat sigortası kapsamı, yıllık maaşınızın on ila on beş katı kadardır. Ancak, satın alınacak doğru hayat sigortası tutarını belirlerken dikkate alınması gereken bir dizi faktör vardır. Borçlarınız varsa, sevdikleriniz siz yokken Eşit Aylık Taksitlere (EMI) ayak uydurmakta zorlanabilirler. Sonra, çocuklarınızın üniversite eğitimi veya düğünü için yeterince para biriktirme meselesi var. Enflasyon, ailenizin geçimini sağlayan birincil kişi olan siz olmadan yaşamaya devam etmesini zorlaştırabilir. Bu nedenle, aşağıdakileri eklemelisiniz:
- Yıllık hane halkı harcamalarınızın toplamı, gelirinizi yenilemeniz gereken olası yıl sayısıyla çarpımdır.
- Borçlu olduğunuz ipoteklerin maliyeti de dahil olmak üzere mevcut tüm borçlarınızın toplamı.
- Üniversite harçlığı, düğün vb. gibi geleceğin mali yükümlülükleri.
Ayrıca, bankadaki para ve diğer yatırımları içeren likit varlıklarınızın toplam değerinden yukarıda belirtilen maliyetleri çıkararak ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu hesaplayabilirsiniz.
# 5. Sigorta Varsayımlarından Kaçının Şirketler Uygun Fiyatlar Sunuyor
Hayat sigortası şirketlerinin fiyatlarını belirlediği yönergeler, o sağlayıcıya özgüdür. Sonuç olarak, sigorta için ödediğiniz tutar şirketler arasında geniş ölçüde değişebilir. Nakit değer poliçeleri, her birinin kendi poliçe ücreti ve nakit değer birikim oranı olan çok çeşitli sağlayıcılardan satın alınabilir.
#6. Lütfen Hayat Sigortası Şirketinize Karşı Dürüst Olun
Sigara, alkol veya tehlikeli bir meslekte çalışıyorsanız hayat sigortası şirketinize söyleyin. Ailenizde herhangi bir ciddi hastalığın varlığını veya geçmişini de ifşa etmelisiniz. Risk profiliniz bu unsurlardan etkilenecektir. Gelecekteki hak taleplerinin reddedilmesini önlemek istiyorsanız şimdi doğru bilgiler vermeniz çok önemlidir.
#7. Eksiksiz Bir Strateji Seçin
Tıbbi bir acil durumda geliriniz darbe alabilir. Bu nedenle, sizin için doğru sürücülerle kapsamlı bir plan seçin:
- Size böbrek yetmezliği, kanser veya kalp hastalığı gibi kritik bir hastalık teşhisi konulursa, Critical Illness sürücüsü tüm talebinizi ödeyecektir. Bu meblağ, tıbbi masrafları karşılamaya yardımcı olabilir ve hastalık nedeniyle olası gelir kaybına karşı sizi koruyabilir.
- Bir kaza sonucu zamansız vefat etmeniz durumunda, bir yardım sürücüsü sevdiklerinize ek maddi destek sunacaktır. Ailenizin mevcut yaşam standardının ve gelecekteki finansal istikrarının bu şekilde korunacağından emin olabilirsiniz.
- Bir kaza sizi kalıcı olarak sakat bırakırsa, Kalıcı Engelli sürücü gelecekteki ödemelerinizi ödeyecektir. Hayat sigortası teminatınız, poliçe süresi boyunca yürürlükte kalacaktır.
- Ölümcül bir hastalık binicisinden alacağınız para, kanser gibi pahalı hastalıkları yönetmenize yardımcı olabilir.
Her zaman ekstra ödeme yapmanıza gerek kalmadan bu tür avantajlar sağlayan hayat sigortası şirketlerini aramalısınız.
Hayat Sigortasının Faydaları Nelerdir?
İşte hayat sigortasının en önemli faydaları.
1 numara. Aileniz İçin Mali Koruma
Vefatınız halinde büyük bir ödeme karşılığında düzenli olarak küçük bir prim ödemek hayat sigortasının özüdür.
Aileniz, poliçenizin vefat teminatı sayesinde faturalarını ödemeye ve çocuklarını üniversiteye göndermeye devam edebilecek. Maliyetli sürprizler olması durumunda acil durum fonu olarak da hizmet edebilir.
Sevdiklerinizin mirasınızdan miras alacağı veya alacağı paranın aksine, ölüm yardımı genellikle vergiden muaf bir götürü miktar olarak verilir.
Ölümünüzden sonra sevdiklerinize anında maddi güvence sağlamak için en büyük seçenek hayat sigortası satın almaktır. Yararlanıcılarınızın geri ödemeyi almasında daha az gecikme olacaktır çünkü diğer varlıklarda olduğu gibi veraset mahkemesinden geçmesi gerekmeyecektir.
Sevdikleriniz parayla istediklerini yapmakta özgürdür, buna şunlar dahildir:
- İpotek veya kira gibi konut giderleri
- Mortgage, kredi kartı faturaları ve otomobil kredileri gibi diğer mali yükümlülükler
- Ailenizin yüksek öğrenimleri için mevcut ve öngörülen harcamaları
- Çocuk bakımı
- Sağladığınız kayıp kaynakları telafi etmek için
- Gıda, ulaşım ve tıbbi bakım gibi günlük harcamalar
- Tatil
2 numara. Hayat Sigortası Poliçesi Almak Ucuz
İstenen teminat miktarına ve başvuru sırasındaki yaşınıza bağlı olarak, vadeli hayat sigortası poliçesi için aylık primler 20 ABD doları kadar düşük olabilir.
Daha kısa bir süre için daha az teminat seçerek prim maliyetlerinizi azaltabilirsiniz.
Hayat sigortasına en az ihtiyaç duyduğunuz an, poliçenin yenilenmek üzere olduğu andır. Çoğu vadeli hayat sigortası sözleşmesinin süresi 10-30 yıldır. Daha genç yaşta hayat sigortası satın alarak yılda yüzlerce hatta binlerce dolar tasarruf etmek mümkündür.
Hesaplayıcımızı kullanarak ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğuna dair kişiselleştirilmiş bir öneri alın.
3 numara. Nakit Değer Hayat Sigortası, Para Yatırmanın Harika Bir Yolu
Nakit değer adı verilen birçok kalıcı hayat sigortası türünde yerleşik bir tasarruf özelliği vardır. Poliçeye bağlı olarak, sigortacı nakit değeriniz için sabit bir büyüme oranı belirleyebilir.
Primlerinizin bir kısmının poliçe bakımı ve kapsamına gittiği tüm hayat nakit değeri hayat sigortası popülerdir.
Tüm hayat sigortasının maliyeti, vadeli hayatın beş ila on beş katıdır. Özellikle geleneksel bir emeklilik hesabında mümkün olduğu kadar çok tasarruf yapan kişiler için avantajları vardır:
- Hem hayat sigortası hem de vergi korumalı tasarruf bileşeni sunar
- Süresi dolmayan bir ölüm yardımına sahip olmak, mülk planlaması için yararlıdır.
- Dayatılan bir tasarruf mekanizması olarak etkili
Nakit değer bileşeni olan tüm hayat sigortası, önemli varlıkları veya ömür boyu bakmakla yükümlü olunan kişiler için avantajlı olabilir.
Profesyonel bir acenteyle konuşmak, özel ihtiyaçlarınıza ve hedeflerinize göre bu tür bir hayat sigortasının sizin için doğru olup olmadığını anlamanıza yardımcı olabilir.
Hayat Sigortası İçin En İyi Şirketlere Genel Bakış
İşte hayat sigortası için en iyi şirketler.
#1. KitleKarşılıklı
Massachusetts Mutual Life Insurance Co.'nun kısaltması olan MassMutual, önemli bir Amerikan hayat sigortası sağlayıcısıdır. 1851'den beri faaliyet gösteren şirket, daha geleneksel vadeli hayattan daha kalıcı değişken evrensel hayata kadar bir dizi farklı sigorta seçeneği sunar. Karşılıklı bir kuruluş olarak MassMutual, mülkiyeti poliçe sahipleriyle paylaşır ve temettüler yoluyla uygun üyelere kâr dağıtır. 1.9'te tüm zamanların rekoru olan yaklaşık 2023 milyar dolar temettü olarak dağıtılacak.
#2. ülke çapında
Hayat sigortası riskli bir iştir, ancak Nationwide neredeyse bir asırdır var ve güvenli bir bahis. Bazıları hızlı bir şekilde ve tıbbi bir değerlendirmeye ihtiyaç duymadan satın alınabilen bir dizi farklı poliçe sağlar. Ayrıca, en iyi tam hayat sigortası şirketleri, tıbbi muayene gerektirmeyen hayat sigortası sağlayıcıları ve 50 yaşın üzerindekiler için sağlayıcılar listelerinin başında gelir.
AM Best, şirkete mali sağlamlığı nedeniyle A+ (Üstün) verdi ve Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği, bu büyüklükteki bir işletme için normalden daha az şikayet aldı.
Ek olarak, poliçelerin çoğu, kronik, kritik ve ölümcül durumlar için hiçbir ek ücret ödemeden üç hızlandırılmış ölüm yardımı sürücüsü sağlar ve sağlıklı başvuru sahiplerinin sigorta kapsamına girmesi için gerekli tıbbi test yoktur. İncelediğimiz sigorta sağlayıcıları arasında bu alışılmadık bir avantajdı. Tüm harika nitelikleri nedeniyle listedeki en iyi hayat sigortası şirketlerinden biri olarak yer almaktadır.
#3. Koruyucu
Banner ve Haven Life ile birlikte Protector, incelediğimiz en uygun vadeli hayat sigortasını sunuyor. Rekabetçi oranları ve geniş teminat seçenekleri nedeniyle genel olarak en iyi hayat sigortası şirketlerinden biri, genç yetişkinler için en iyi hayat sigortası şirketi ve en iyi vadeli hayat sigortası şirketi olarak tavsiye ediyoruz. Protector, endüstri standardından önemli ölçüde daha uzun vadeli poliçeler sağlar ve son üç yılda kendi büyüklüğündeki bir şirketten beklenenden daha az şikayet almıştır.
İyi bir hayat sigortası işletmesi olarak firma, poliçelerinde önemli çocuk yolcuları da sağlar.
Ancak, JD Power'ın 2022 ABD Bireysel Hayat Sigortası Araştırmasında Protector, 15 sağlayıcı arasında hayal kırıklığı yaratan 22. sırada yer aldı. JD Power sıralamaları iletişim, etkileşim, fiyat, ürün teklifleri ve beyanlara dayalı olduğundan, bu, Protector'un müşteri hizmetleriyle sorun yaşadığınızın bir göstergesi olabilir.
#4. cennet hayatı
Haven Life web sitesi, hayat sigortası şirketleri sektörü için bir modeldir. Hem fiyat almak hem de başvurmak basit ve hızlı çevrimiçi işlemlerdir. Başvurmadan önce hiçbir kişisel bilgi gerekmez ve sitede her türlü soruyu yanıtlamak için faydalı eğitici tanıtım yazıları bulunur. Bununla birlikte, yine de yardıma ihtiyacınız varsa, canlı sohbet yoluyla bir temsilci yalnızca bir tık uzağınızdadır veya onları her zaman arayabilirsiniz.
İncelediğimiz şirketler arasında Haven, uzun vadede en rekabetçi fiyatlardan bazılarını teklif etti. Hiçbir tıbbi muayene hayat sigortası poliçesi bazen yerinde düzenlenemez. Haven Life ayrıca MassMutual'ın AM Best'ten şirketin istikrarını destekleyen A++ (Üstün) finansal güç notundan da yararlanır. Yukarıda belirtilenlerin bir sonucu olarak Haven, en iyi dönem hayat sigortası şirketleri ve genç yetişkinler için en iyi hayat sigortası sağlayıcıları karşılaştırmamızda yüksek bir sıralama elde etti. Araştırdığımız en iyi vadeli hayat sigortası şirketlerinin %89'u kalıcı teminata geçme seçeneği sunarken, Haven Life böyle bir seçenek sunmuyor.
Banner, Protector ve Haven ile birlikte düşük maliyetli ömür boyu sigorta için mükemmel bir seçenektir. Yalnızca iki şirket, Banner ve Protector bu kadar uzun vadeli hayat sigortası sağlıyor. Ek bir avantaj olarak, Banner esnek dönem dönüştürme seçenekleri sunarak, poliçenizde seviye-prim döneminin sonuna veya 70 yaşına kadar (hangisi önce gerçekleşirse) değişiklik yapmanıza olanak tanır. Bu, birçok sigorta sağlayıcısının yeni poliçe sahipleri için dönüşüm süresinde 10 yıllık bir sınırı olduğu için önemlidir.
Banner'ın yapacak çok şeyi var, ancak sınırlı sigorta teklifleri (yalnızca vadeli ve evrensel ömür) bir dezavantaj. Ayrıca, politikaları uyarlamak için çok sayıda isteğe bağlı "binici" sağlamadığı için rakiplerinin esnekliğinden de yoksundur. ayrıca oku 17'te Kontrol Edilecek 2023 İyi HAYAT SİGORTASI ŞİRKETİ
ABD Hayat Sigortası için En İyi Şirketler
İşte ABD'deki hayat sigortası için en iyi şirketlerden bazıları.
#1. bahşetmek
Bestow, sınavsız vadeli hayat sigortası planları için ABD'deki diğer şirketlerin çoğundan daha yüksek bir ölüm yardımı sunar ve diğer şirketlerden çok daha hızlı poliçe düzenler.
Ancak Bestow, hayat sigortasına ihtiyacı olan ancak sağlık muayenesinden kaçınmayı tercih eden herkes için en önemli tavsiyemizdir. Hayat sigortası şirketi yalnızca vadeli planlar sunduğundan, başvuru veya satın alma için hiçbir tıbbi muayene veya kan tahlili dahil diğer testler gerekli değildir. Tipik sınavsız sigortadan daha yüksek bir maksimum, 1.5 milyon $'dır.
Uygunluk durumunuzu ve hayat sigortası oranlarınızı hesaplarken, firma tıbbi geçmişinizi, ilgi alanlarınızı ve yaşam tarzı seçimlerinizi dikkate alır. Ayrıca Bestow, çevrimiçi teklif verme ve satın alma işleminin yalnızca dakikalar sürdüğünü belirtiyor.
Bestow sigortası, AM Best Company veya North American Company for Life and Health Insurance tarafından karşılanır. Limonata uygulaması ve web sitesi, Bestow'un hayat sigortası tekliflerini içerecek şekilde güncellendi. Bestow'un kapsamlı kitaplığında çok sayıda faydalı kaynak bulunabilir.
#2. ahlak
Ethos bir hayat sigortası taşıyıcısı olarak öne çıkıyor çünkü yaşlılar gibi başka bir yerde sigorta kapsamına girmekte zorlanmış olanlar da dahil olmak üzere geniş bir başvuru havuzunu kabul ediyor. Bir insan hayat sigortası acentesiyle konuşmak zorunda kalmadan dakikalar içinde fiyat teklifi alabilirsiniz.
Ethos, hayat sigortası başvuru ve sigortalama süreçlerini benzersiz bir teknoloji kullanarak kolaylaştırdı ve başvuranların çoğunun başvurdukları gün sigorta kapsamına alınmasına olanak sağladı. Bu, birçok geleneksel sigorta komisyoncusu ve sağlayıcısı tarafından sigortalamanın tamamlanması için geçen haftalar dikkate alındığında önemli bir zaman tasarrufudur.
Ayrıca Ethos, 10-15 yaş arası yetişkinlere 20, 30, 20 ve 65 yıllık hayat sigortası sunmaktadır. Hak kazandığınız teminat miktarı 20,000 ABD Doları ile 2,000,000 ABD Doları arasındadır. Çoğu başvuranın tıbbi muayeneye ihtiyacı yoktur.
66 ve 85 yaşları arasındaki poliçe sahipleri, teminat tutarları 1,000 $ ile 30,000 $ arasında olan garantili ihraç poliçeleri için uygundur. Güven sorunları için bekleme süresinin olmaması çok sıra dışıdır. Ölüm yardımları, uygunluk durumuna bağlı olarak ilk prim ödemesi ile veya iki ila üç yıl içinde ödenebilir hale gelebilir. Kasıtsız ölümler için ödeme hemen başlar.
#3. Merdiven
Ladder'ın çok yönlülüğü adının hakkını veriyor. Değişen taleplerinize göre kapsama seviyelerinizi ayarlama esnekliğine sahipsiniz. Üstelik sadece 5 dolardan başlayan aylık primlerle, maddi imkanları kısıtlı olanlar bile bu poliçe ile sevdiklerini koruyabiliyor.
Ladder, bulduğumuz en uyarlanabilir hayat sigortası sağlayıcısıdır, ancak yalnızca yirmili yaşlarının başındakilere vadeli teminat sunarlar. 3 adımlı bir çevrimiçi başvuru süreci ve aylık 5 ABD Doları gibi düşük bir ücretle politikaları vardır. Kapsamınızla ilgili fikrinizi değiştirirseniz, bunu şirketten herhangi bir ceza almadan istediğiniz zaman yapabilirsiniz.
Ladder'ın poliçe sahiplerinin teminatlarını değiştirmelerine izin verme esnekliği ve ardından primlerinde yapılan ayarlamalar ek bir satış noktasıdır. Bu fayda, mali durumlarında gelecekte meydana gelecek değişikliklerin sigorta poliçelerini makul bir oranda tutma yeteneklerini nasıl etkileyeceği konusunda endişe duyanlar için özellikle ilgi çekici olabilir.
#4. Devlet çiftliği
Bir şirketle olumlu bir etkileşime prim veriyorsanız, State Farm listenizin başında olmalıdır. Finansal istikrar konusunda sağlam bir sicile ve müşteri hizmetleri için yıldız bir üne sahiptir.
State Farm'ı bir endüstri lideri oldukları ve müşteri memnuniyeti anketlerinde sürekli olarak üst sıralarda yer aldıkları için öneriyoruz. State Farm, JD Power'ın ABD Bireysel Hayat Sigortası Çalışmasında (2022) ABD bireysel hayat sigortası şirketleri arasında üst üste üçüncü yıl müşteri memnuniyetinde en yüksek sırada yer aldı.
Şirket mali açıdan o kadar güvende ki AM Best, şirkete mümkün olan en yüksek A++ (üstün) notunu verdi. Ek olarak, State Farm, kendi büyüklüğündeki bir şirket için anormal derecede düşük sayıda şikayetle karşılaştı.
Vadeli poliçelere (10, 20 ve 30 yıl) ek olarak, State Farm ayrıca tam ve evrensel hayat sigortası da sunmaktadır. Programlarının çoğu için bir tıbbi muayene gerekli olsa da, basitleştirilmiş konu alternatifleri mevcuttur.
#5. New York'ta Yaşam
Hem vadeli hem de kalıcı hayat sigortası poliçeleri New York Life tarafından sunulmaktadır. İhtiyaç duyduğunuzda vadeli poliçenizi kalıcı poliçeye çevirebilirsiniz. Aynı zamanda AARP'nin hayat sigortası için sigorta şirketi olarak hizmet vermektedir.
New York Life, aynı zamanda vadeli hayat sigortası sunsa da, tüm hayat sigortası için en iyisidir. (Sürekli hayat sigortasının vefat teminatı daha yüksektir, ancak primler zamanla ödenir.) Evrensel ve değişken evrensel hayat poliçeleri gibi diğer hayat sigortası türleri de firma tarafından sağlanmaktadır. Ayrıca, gerektiğinde ek teminat sağlamak için bir poliçeye eklenebilecek çeşitli biniciler sunar.
New York Life, poliçe sahipleri şirketin hisselerinin bir kısmına sahip olduğu için iyi bir üne sahiptir. Belirli gereksinimleri karşılıyorsa, kapsamınızdan temettü alabilirsiniz.
Ne yazık ki New York Life, tüketicileri için çevrimiçi fiyat teklifi olanakları sağlamamaktadır. Fiyatlandırma ve kapsam ayrıntıları için bir temsilciye danışmalısınız.
En İyi Hayat Sigortası Şirketi Nasıl Seçilir?
En iyi hayat sigortası şirketlerini bulmak, finansal istikrar, müşteri hizmetleri, poliçe seçenekleri, ekstra teminat, başvuru süreci ve müşteri mutluluğu gibi çeşitli faktörlere bakmayı gerektirir. Bundan sonra, en iyi seçeneklerinizden alıntılar derlemeye başlayın. Şimdi çok çalışıyorsanız, bir hak talebinde bulunulursa ailenizin sigorta kapsamına alınacağından emin olabilirsiniz.
1 numara. Müşterilerin Puanlarını Kontrol Edin
Eski müşterilerden gelen geri bildirimleri incelemek, bir şirketin iş yapmaya değer olup olmadığını belirlemek için harika bir yaklaşımdır. Devlet düzenleyicilerine yapılan şikayetler, bir sigorta şirketinin itibarı hakkında fikir verebilir ve bu şikayetler, Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği'nin web sitesinde kamuya açıktır. Üç yıllık NAIC verilerinde, önemli bir sigortacı beklendiği kadar çok devlet düzenleyici şikayeti almadı.
2 numara. Bütçenizi Düşünün
Hayat sigortası taleplerinin ödenmesi uzun zaman alabileceğinden, potansiyel şirketlerin mali istikrarını araştırmak çok önemlidir. Hayat sigortası firmaları hakkında daha fazla bilgi edinmek için AM Best gibi bir derecelendirme kuruluşu kullanın. AM Best'ten A- veya daha yüksek dereceli sigortacılar, düşünmeniz gereken sigortacılardır.
#3. Sigorta Kapsamı Şekilleri
İhtiyaç duyduğunuz sigorta planlarının her potansiyel sağlayıcıdan temin edilebildiğini doğrulayın. Bununla birlikte, bir sigortacının bütün hayat sigortasının başka bir sigortacının bütün hayat poliçesinden çok farklı görünebileceğini akılda tutmak önemlidir. Şirketlerin politikaları isimleri paylaşabilir, ancak her firma kendisini diğer faktörlerle ayırt etmeye çalışır. Çabalarının ihtiyacınız olan şeyle uyumlu olduğunu görün.
#4. Sökülebilir Birimlerle Mevcuttur
Aynı ada sahip kuralların değişebileceği önemli bir yol. Bir evrensel yaşam politikası ücretsiz, cömert, hızlandırılmış bir ölüm yardımına sahip olabilirken, bir diğeri olmayabilir. Bir vadeli poliçeyi kalıcı teminata dönüştürme yeteneği bir sigortacıda mevcutken diğerinde mevcut olmayabilir. Satın aldığınız sürücülerin özelliklerini öğrenin.
5 numara. Kullanım Kolaylığı
Hayat sigortası başvuru süreci, bazı insanlar için sürecin en zor kısmı olabilir. En iyi sigortayı karşılayamasanız bile, ailenizi mali felaketten korumak için bazılarına sahip olmak daha iyidir. Vakit ayıramıyorsanız, tıbbi muayeneye ihtiyaç duymayan işverenler arayın.
Ek olarak, hayat sigortası başvuru prosedürü bazıları için büyük bir engel olabilir. Herhangi bir kapsama sahip olmak, özellikle bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, hiç olmamasından daha iyidir. Sınav için vaktiniz yoksa, bu şartı taşımayan firmalara başvurmayı düşünün.
Sonuç
Bir hayat sigortası poliçesine sahip olmak, şeylerin büyük planında çok önemlidir. Hayat sigortası satın almayı düşünüyorsanız, bireysel gereksinimlerinizi ilk sıraya koymanız önemlidir. Poliçenizin ihtiyaçlarınızı karşıladığından emin olmak için iyi müşteri hizmetlerine sahip istikrarlı bir hayat sigortası sağlayıcısı seçin.
Hayat Sigortası için En İyi Şirketler SSS
Yaşarken hayat sigortamı kullanabilir miyim?
Evet. Poliçenizin nakit değer biriktirme bileşeninin nakit değerine, kalıcı hayat sigortası poliçesi ile yaşamınız boyunca ulaşabilirsiniz. Buna karşılık, poliçe sahipleri vadeli hayat sigortalarından nakit değeri çekemezler. Bu nedenle, hayat sigortası birincil finansal güvenlik kaynağı olarak hizmet edecekse, vadeli poliçelerden kaçınılmalıdır.
Ölümden önce hayat sigortası talep edebilir miyim?
Belki de bu sorunun doğru cevabı budur. Bu sorunun cevabı politikaya özgüdür. Vadeli hayat sigortası poliçeleri nakit değer biriktirmediğinden, hak sahipleri poliçe sahibinin ölümünden önce gelirlere erişemez. Bununla birlikte, bütün bir hayat sigortası poliçesi ölümden önce nakde çevrilebilir.
Benzer makaleler
- SİGORTA KİRALIK ARAÇ KAPSAMI: Ne Zaman İhtiyacınız Var?
- TİCARİ SAĞLIK SİGORTASI: Nasıl Çalışır & En Büyük Ticari Sağlık Sigortası Şirketleri
- SİGORTA CRM YAZILIMI: Sigorta Acenteleri için En İyi CRM Yazılımı 2023
- TİCARİ KREDİ: İngiltere'de Ticari Alacak Sigortasının Tanımı ve Rehberi
Referans
