Hayat sigortası satın almak, hayatınızda vereceğiniz en önemli yetişkin kararlarından biridir. Ancak, aralarından seçim yapabileceğiniz çok farklı hayat sigortası türleri vardır. Süreç hem karmaşık hem de nahoş olabilir. Esnek prim ayarlı hayat sigortası gibi ayarlanabilir hayat sigortasını piyasadaki diğer hayat sigortası türleriyle karşılaştırmanıza ve bunun sizin için doğru poliçe olup olmadığını belirlemenize yardımcı olmak için buradayız.
Ayarlanabilir Hayat Sigortası Nedir?
Adından da anlaşılacağı gibi, ayarlanabilir hayat sigortası size diğer poliçe türlerinin sağlayamadığı bir esneklik sağlar. Poliçe dahilinde, nakit değer katkılarını ve hatta ölüm yardımını da etkileyecek olan primi ayarlayabilirsiniz. Sonuç olarak, ayarlanabilir hayat sigortası, esnek prim ayarlı hayat sigortası veya ayarlanabilir vadeli hayat sigortası olarak da bilinir.
Ayarlanabilir hayat, ödemeleri ödediğiniz sürece - çoğu durumda ölümünüze kadar - süren bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. Yararlanıcılarınız o zaman ölüm yardımı olarak bilinen bir ödeme alacaklardır.
aksine vadeli sigorta, ayarlanabilir hayat sigortasının son kullanma tarihi yoktur ve poliçe, sigortacınız tarafından bir tasarruf aracına yatırılan priminizin bir yüzdesini yansıtan bir nakit değer biriktirir. Artık sigortaya ihtiyacınız olmadığına karar verirseniz ve poliçenizi teslim ederseniz, idari giderler düşüldükten sonra nakit değerden bir pay alacaksınız.
Ayarlanabilir Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Ayarlanabilir hayat sigortası, bazen evrensel hayat sigortası, diğer hayat sigortası poliçelerine benzer şekilde çalışır ancak mali durumunuza bağlı olarak ekstra esneklik avantajına sahiptir. Poliçe, sigortalının ölümü halinde lehtar için vergiden muaf olan bir ölüm yardımı içerir ve primler aylık veya yıllık olarak ödenebilir.
Ayarlanabilir hayat sigortası bir sürekli sigorta türü olduğundan, primlerin bir kısmı sigorta bedeline (idari ücretler ve ölüm teminatı gibi), kalanı ise nakit değerine uygulanır. Bu finansal değer, değeri arttıkça çeşitli şekillerde kullanılabilir. Örneğin, bir kredi almak veya prim ödemek için kullanılabilir.
Ayarlanabilir bir hayat poliçesi boyunca kapsamınızın üç yönünü değiştirebilirsiniz: primler, ölüm yardımı ve nakit değeri. Ancak bu değişiklikleri ne zaman ve ne sıklıkta yapabileceğinizi sigortacı belirler.
Ayarlanabilir hayat sigortası poliçelerinin nakit değeri ve primleri esnektir.
Ayarlanabilir hayat sigortası, ölüm ödemesine ek olarak bir nakit değer bileşeni içerir. Politikaya gerekenden daha fazla para koyarsanız, nakit değeri daha hızlı yükselecektir. Ayrıca, primlerinizin bir kısmını veya tamamını karşılamak için ayarlanabilir bir hayat sigortası poliçesinin nakit değerini kullanarak ödemelerinizi zaman içinde daha esnek hale getirebilirsiniz.
Örneğin, ailede ölüm gibi bir mali sıkıntınız varsa, bir dönem boyunca sigortacının asgari primini ödeyebilir ve ardından sıkıntı geçtikten sonra düzenli ödemelere devam edebilirsiniz. Pek çok kişi ise nakit değerinin olabildiğince hızlı gelişmesi için poliçenin ilk yıllarında azami primi ödemeyi tercih etmektedir.
Esnek bir prim ayarlanabilir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri, sigortacınızın finansal portföyünün faiz oranına bağlı olarak büyür. Daha önce de belirtildiği gibi, nakitinizin değerini artırmak için garanti edilen asgari bir yıllık faiz oranı vardır. Ancak, sigortacı piyasadan daha iyi performans gösterirse, nakit değeriniz daha yüksek bir faiz oranında artacaktır. Ayarlanabilir bir hayat sigortası poliçesinin nakit değerini şu amaçlarla kullanabilirsiniz:
- Teslim değeri: Bir hayat sigortası poliçesi iptal edilebilir ve sigortacıya iade edilebilir. Bu durumda, vergiye tabi olacak kümülatif nakit değer karşılığında ölüm ödeneğini “teslim edersiniz”.
- Kredi: Sigortanızdan borç para alabilir ve nakit değerini teminat olarak kullanabilirsiniz. Poliçe kredileri, sigortacının normalde oldukça düşük olan faiz oranlarına tabidir.
- Prim ödemeleri: Nakit değer, poliçe priminin tamamını veya bir kısmını ödemek için kullanılabilir. Nakit değerin sıfırın altına düşmesi durumunda poliçenin geçerliliğini yitirebileceğini unutmamak önemlidir.
İndeks hesabı seçeneği ile ayarlanabilir ömür
Endeksli opsiyonlu ayarlanabilir hayat sigortası, geleneksel bir ayarlanabilir hayat poliçesi ile karşılaştırılabilir, ancak nakit değer büyümesi bir endeksin finansal performansı ile bağlantılıdır. Seçtiğiniz endeks bir süre içinde iyi veya kötü performans gösterirse faiz oranı yükselir veya düşer.
Endeksli bir hesap, nakit değerinin çeşitli alt hesaplara yatırılabilmesi açısından değişken hayat sigortası ile karşılaştırılabilir. Her sigorta şirketi kendi endekslerini seçer, ancak popüler seçenekler arasında Nasdaq-100 ve Russell 2000 bulunur. Genel olarak, endeksli hayat sigortası, tüm hayat sigortasından daha yüksek bir potansiyel getiri sunar, ancak aynı zamanda, altta yatan endeksin kötü performans göstermesi durumunda daha yavaş büyüme riskini de taşır. .
7702 planı
7702 hayat sigortası, esnek, primi ayarlanabilir poliçeler gibi nakit değeri bileşeni olan kalıcı hayat poliçelerini ifade eder. Bu sadece, hayat sigortası için vergi gereksinimlerinin 7702. maddesine uygun olduklarını gösterir. Hayat sigortası, vergiden muaf ölüm yardımı ödemesi de dahil olmak üzere çok sayıda vergi avantajı sağlar. Vergi düzenlemesi, hayat sigortası ürünü olarak sınıflandırılabilecek ürünlere bir sınır getirerek, diğer yatırım araçlarının hayat sigortasının vergi avantajlarından yararlanmasını engelledi.
Ayarlanabilir Ömür Politikasında Ölüm Ödeneği Değiştirilebilir mi?
Ayarlanabilir hayat sigortası, teminat ihtiyaçlarınız değiştikçe ölüm parasını değiştirmenize olanak tanır. Artış yeterince önemliyse, ek bir tıbbi test yaptırmanız ve daha yüksek prim ödemeniz gerekebilir. Bir düşüş durumunda, nakit değeriniz poliçenin maliyetini karşılayacak kadar artmışsa, daha az prim ödeyebilir veya hiç ödeme yapmayabilirsiniz.
Çocuklarınızın kendi kendine yeterli olduğunu ve artık size bağımlı olmadığını varsayın. O anda önemli bir ölüm yardımına ihtiyacınız olmayabilir. Ayarlanabilir bir hayat sigortası poliçesiyle, ihtiyaçlarınızı daha doğru bir şekilde karşılamak ve devam eden ödemeleri kesmek için nominal değeri düşürebilirsiniz.
Ayarlanabilir Hayat Sigortasını Diğer Hayat Sigortalarından Farkı Nedir?
Ayarlanabilir hayat sigortası, özel ihtiyaçlarınıza göre uyarlanması ve finansal durumunuzdaki değişikliklere yanıt olarak gelişebilmesi bakımından diğer hayat sigortası poliçelerinden farklıdır. Ayarlanabilir hayat sigortasını aşağıdaki en popüler sigorta poliçelerinden bazılarıyla karşılaştırdık.
Tüm Hayat ve Ayarlanabilir Hayat Sigortası
Tüm hayat sigortası, ayarlanabilir hayat sigortasının aksine daha az esneklik sağlar. Tüm bir hayat politikasının nakit değeri, garantili bir sabit faiz oranında büyür. Bu, sigortacının portföyü iyi performans gösterse bile yalnızca belirlenen faiz oranını alacağınız anlamına gelir.
Sigortacının iyi performans göstermesi durumunda yükselebilecek bir faiz oranına sahip ayarlanabilir hayat poliçesi ile karşılaştırıldığında, tüm hayat poliçesi olası faydaları kaçırabilir. Bununla birlikte, sigortacı düşük performans gösterdiğinde, ayarlanabilir bir hayat poliçesinin faiz oranı, tüm hayat sigortası tarafından sunulan garantili orandan daha düşük olabilir.
Biraz daha düşük primlerle daha basit bir plan istiyorsanız, tüm hayat sigortası faydalı olabilir. Tüm hayat poliçeleri, istikrarlı kalması garanti edilen sürekli primler sunar. Bu, hayat sigortası satın almak isteyen ancak poliçe maliyetlerinin hayatın ilerleyen dönemlerinde değişmesinden endişe duyan tüketiciler için güven verici olabilir.
Değişken Hayat Sigortası ve Ayarlanabilir Hayat Sigortası
Değişken hayat ve ayarlanabilir hayat sigortası, her ikisi de kalıcı sigorta türüdür, ancak temel ayrım, nakit değerin nasıl geliştiğidir. Ayarlanabilir hayat sigortasının minimum faiz oranı vardır. Ancak, sigortacının finansal başarısına bağlı olarak nakit değeriniz daha hızlı artabilir. Değişken ömür durumunda, faiz oranınız sigortacınızın sunduğu bir listeden seçeceğiniz yatırım kategorilerine göre belirlenir. Bu, hisse senetleri, tahviller, hazine bonoları ve diğer finansal araçlara dayalı yatırım kategorilerini içerebilir.
Nakit değer büyüme modunu seçtiğiniz için garantili bir minimum faiz oranı yoktur. Sonuç olarak, değişken hayat sigortası sıfıra yakın ve ayarlanabilir bir hayat poliçesinden çok daha düşük faiz oranlarına sahip olabilir. Değişken hayat sigortası, yatırım riski açısından tam ve ayarlanabilir hayat sigortası gibi daha istikrarlı poliçelerden bu şekilde farklıdır.
Ayarlanabilir Hayat Sigortası Poliçesinin Ortalama Maliyeti Ne Kadardır?
Ayarlanabilir bir hayat sigortası poliçesinin değeri, ölüm yardımı tutarının yanı sıra poliçeyi satın alan kişinin yaş, sağlık, sigara içme durumu ve diğer hususlar gibi özelliklerine bağlı olarak büyük ölçüde değişir.
Bir tür kalıcı sigorta olarak, ayarlanabilir hayat, nakit değeri olmayan ve yalnızca belirli bir yıl boyunca sürdürülebilir olan vadeli sigortadan her zaman daha pahalı olacaktır. CNN'ye göre, 500,000 dolarlık bir vadeli politika 430 yaşındaki bir adam için yılda ortalama 35 dolara mal olurken, 500,000 dolarlık kalıcı bir politika yılda yaklaşık 4,400 dolara mal olacak.
Ayarlanabilir Hayat Sigortasının Artıları
Ayarlanabilir hayat sigortası satın alan kişiler, poliçeler esnek olduğu için bunu yaparlar. Avantaj, değiştirebileceğiniz politikanın üç öğesinde mevcuttur:
#1. bonuslar
Poliçe sahibi, ödemelerin miktarını veya sıklığını değiştirme seçeneğine sahiptir. Ancak değişiklikler, yayıncının parametreleri dahilinde kalmalıdır.
#2. Ölüm Sigortası
Sigortalı, ödenen tutarı artırma veya azaltma seçeneğine sahiptir. Miktardaki bir artış, poliçe sahibinin riskini gözden geçirmek için daha fazla kanıt gerektirebilirken, bir azalma ödenen primlerin daha düşük olmasına neden olabilir.
#3. Parasal değer
Poliçe sahibi, prim ödemelerini artırarak veya faizli kredi olarak fon çekerek poliçenin nakit değerini değiştirebilir.
Ayarlanabilir Hayat Sigortasının Eksileri
#1. pahalı primler
Ayarlanabilir hayat sigortasının esnekliği nedeniyle, genellikle daha pahalıdır. Poliçe sahipleri, bağlantılı nakit değeri nedeniyle sıklıkla daha yüksek primler ödemek zorunda kalırlar.
#2. istikrarsızlık
Ayarlanabilir hayat sigortasının bir diğer dezavantajı, poliçenin dahil olduğu yatırım portföyünden etkilenebilmesidir. Yatırım portföyü düşük performans gösterirse, nakit değer faiz oranı çok daha düşük olacaktır. Sonuç olarak, bu tür programlarla bağlantılı çoğu yatırım portföyü tipik olarak düşük riskli ve iyi korunmuştur.
Genel olarak, ayarlanabilir hayat sigortasının pek çok dezavantajı yoktur, bu yüzden giderek daha popüler hale geliyor.
Esnek Prim Ayarlanabilir Hayat Sigortası Nedir?
Poliçe sahiplerine, primler, vefat teminatları ve teminatın diğer yönleri dahil olmak üzere poliçenin özelliklerinde değişiklik yapma olanağı sağlayan bir hayat sigortası türüdür. Yürürlükteki hayat sigortası teminatlarını sürdürmek isteyen ancak bütçelerinde veya teminat ihtiyaçlarında değişiklik yapması gerekenler bu esnekliği yararlı bulabilirler.
Ayarlı Zorunlu Hayat Sigortası Nedir?
Hem prim ödemelerinde hem de vefat halinde ödenen teminatlarda bir dereceye kadar kişiselleştirmeye ve nakit değer biriktirme imkanına izin veren bir başka sürekli hayat sigortası poliçesidir.
Ayarlanabilir Hayat Sigortası Değer mi?
Bireylerin çoğunluğu, ayarlanabilir hayat sigortasının yüksek maliyeti nedeniyle vadeli bir hayat sigortası poliçesi ile gitmekten daha iyidir. Hayat boyu sigorta korumasına ihtiyaç duymayan pek çok insan var ve talep edenler fahiş prim ödemelerine ayak uydurmak için mücadele edecek. Tüketicilerin büyük çoğunluğu nakit değer özelliğine ihtiyaç duymaz ve daha yüksek getiri oranı sunduğu için geleneksel bir yatırım hesabı açmaları daha iyi olur. Çoğu durumda en iyi seçenek, vadeli bir hayat sigortası poliçesi almak ve harcanacak parayı kalıcı bir poliçeye yatırmaktır.
Ayarlanabilir Hayat Sigortası ile Evrensel Hayat Sigortası Arasındaki Fark Nedir?
Evrensel hayat sigortası, bir alt türü olan ayarlanabilir hayat sigortası ile de anılabilir. Her ikisi de aynı tür sigorta kapsamındadır, bu nedenle ikisi arasında bir fark yoktur.
Ayarlanabilir Hayat Poliçesi, Poliçe Sahibine Neler Yaptırır?
Ayarlanabilir hayat poliçesi sahibi, vefat teminatı olarak ödenecek tutarı değiştirebilir, primleri için her ay ödeyeceği tutarı değiştirebilir ve poliçesinin nakit değerine ekleme veya çıkarma yapabilir. .
Kredi Hayat Sigortası Nedir?
Kredi hayat sigortası, ipotek gibi önemli bir borç almaya karar verirseniz aldığınız bir tür ek hizmettir. Borçlu, kredi ödenmeden ölürse, bu özel hayat sigortası kredinin kalan bakiyesini karşılayacaktır. Örneğin, eşinizle birlikte 30 yıllık bir ipotek sözleşmesi imzalarsanız ve eşiniz ipoteğin 10 yılını vefat ederse, kredili hayat sigortası poliçesi ipoteğin kalan bakiyesini tamamen kapatır. Eş-imzalayanlar, eşlerinin veya eşlerinin mali sıkıntı nedeniyle ödemeleri kendi başlarına yapma yeteneklerini kaybetmesi durumunda kredi hayat sigortası ile korunabilir.
Sonuç
Hayat sigortası poliçenizde biraz esnekliğe ihtiyacınız varsa, ayarlanabilir bir hayat sigortası poliçesi sizin için mükemmel olabilir. Nasıl çalıştıkları, sağladıkları faydalar ve gereksinimleriniz için en iyisini nasıl seçeceğiniz dahil olmak üzere bu tür planlar hakkında bilmeniz gereken her şeyi bu makalede ele aldık. Artık tüm bu bilgilere sahip olduğunuza göre, ayarlanabilir bir hayat sigortası poliçesinin sizin için doğru olup olmadığına karar verebilirsiniz.
Ayarlanabilir Hayat Sigortası SSS'leri
Esnek ayarlanabilir hayat sigortası poliçesi nedir?
Esnek prim veya ayarlanabilir hayat sigortası, adından da anlaşılacağı gibi, müşterinin poliçenin ömrü boyunca çeşitli aşamalarda daha yüksek veya daha düşük primler seçmesine olanak tanır.
Ayarlanabilir bir hayat politikasının ölüm yardımı enflasyonla birlikte otomatik olarak artar mı?
Genel olarak, ölüm parası, enflasyonu ve artan maliyetleri hesaba katmak için her yıl belirli bir yüzde oranında artacaktır.
Hangi tür hayat sigortası en yüksek tutarı verir?
Vadeli sigorta, başlangıçta aynı düzeyde koruma sağlayan diğer plan türlerinden daha ucuzdur. Sonuç olarak, dolar başına en hızlı kapsamı sağlar.
İlgili Makaleler
- AYARLANABİLİR ORANLI İpotek (ARM) Kredisi: Tanımı ve 2023 Faizleri
- PAY SERTİFİKASI: Genel Bakış, Şablonlar, Oranlar, Formatlar(+Hızlı Araç)
- BÜTÜN VADELİ HAYAT SİGORTASI: Hangisi Daha İyi?
- Kasko Primi Nedir? 202'de Ortalama Maliyetler3
Referanslar
