Her yıl, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki her yirmi sigortalı evden yaklaşık biri bir talep almaktadır. Gerçek evinizin yapısı genellikle konut teminatınız kapsamında (belirli sınırlara kadar) yenileme maliyetinde karşılanırken, diğer eşyalarınız her zaman kapsanmaz. Çoğu ev sigortası poliçesi, varsayılan olarak, çalınan veya hasar gören mülkün değeri olan gerçek nakit değerine (ACV) dayalı olarak, eşya kayıplarını amortisman düşüldükten sonra geri öder. Ancak, bu tek seçeneğiniz değil. Bazı poliçe sahipleri, değiştirme maliyeti değeri (RCV) olarak bilinen bir değiştirme maliyeti özelliğini tercih eder. Her iki teminat türünün de avantajları ve dezavantajları vardır, bu nedenle bir politika seçerken her iki seçeneği de tartmak önemlidir. Bu yazıda, gerçek nakit değer sigorta poliçesini, nasıl hesaplandıklarını ve yenileme maliyetlerinden nasıl farklı olduklarını tartışacağız.
Gerçek Nakit Değer Sigortası Nedir?
Gerçek nakit değer sigortası (ACV), hasarlı veya çalınmış bir mülkün kayıp anında ikame maliyetinden amortismanının çıkarılmasına eşit tutardır. Satılabilecek mülkün gerçek değeri, her zaman onu değiştirme maliyetinden daha azdır.
Gerçek Nakit Değeri Nasıl Çalışır?
Sigorta şirketleri, bazen sigortalı mal veya araçta meydana gelen kayıp veya hasardan sonra poliçe sahibine ne kadar para ödeneceğini belirlemek için gerçek nakit değer poliçesini kullanır. Gerçek Nakit Değer sigortası diye bir şey yoktur, örneğin; bu yaygın bir yanlış anlamadır.
Örneğin, bir otomobil bir kazada yanmışsa, sigorta şirketi genellikle aracın gerçek nakit değerini, yenileme maliyetini hesapladıktan ve amortisman ve aşınma ve yıpranma gibi faktörleri çıkardıktan sonra ödeyecektir. Sigortacı, kapsanan öğeyi, değiştirme maliyeti kapsamı altında benzer türden yenisi ile değiştirmek için gereken tutarı ödeyecektir.
Mülkiyet ve kaza sigortası endüstrisinde, sigortalı mülkün değerini belirlemek için gerçek nakit değeri kullanılır. Gerçek nakit değeri, amortismanın yenileme maliyetinden çıkarılmasıyla hesaplanırken, amortisman, bir kalemin beklenen kullanım ömrünün belirlenmesi ve bu ömrün yüzde kaçının kaldığını belirleyerek hesaplanır. Gerçek nakit değeri, bu yüzdeyi yenileme maliyeti ile çarparak hesaplanır.
Kurtarılabilir Amortisman - Gerçek Nakit Değer
Yenileme maliyeti ile fiili nakit değer arasındaki fark, geri kazanılabilir amortisman olarak adlandırılır. Bir mülk zamanla amortismana tabi tutulur ve değer kaybeder. Değiştirme maliyeti kapsamı, geri kazanılabilir amortismanı içerir. Bu, hasar görmüş veya tahrip olmuş mülkün değerini düşürmenizi sağlar. Genellikle gerçek bir nakit değer sigorta poliçesine dahil değildir.
İşinizi yürütmek için araçlara 1,000 dolar harcadığınızı varsayalım. Üç yıl sonra aletleriniz şirketinizin bulunduğu binadan çalınır. Araçların gerçek nakit değeri sigortacınız tarafından 400$ olarak belirlenir. Gerçek bir nakit değer sigorta poliçeniz varsa, muafiyetten 400 $ daha az bir talep çeki alacaksınız. RCV kapsamınız varsa, 600 ABD doları tutarındaki amortismanı talep edebilirsiniz.
Sigorta Şirketleri Gerçek Nakit Değerini Nasıl Belirler?
Gerçek nakit değer sigortası, belirli bir nesneyi değiştirme maliyetinin hesaplanması ve amortismanın çıkarılmasıyla hesaplanır. Sigorta şirketleri bir nesneye bir ömür tayin eder ve kalan ömrünün yüzdesine göre amortismanı hesaplar. Bir kalemin gerçek nakit değeri, bu yüzde ile yenileme maliyeti çarpılarak hesaplanır.
Sigorta şirketinize bir talepte bulunduğunuzda, talebinizin maliyetini belirlemek için bir sigorta eksperi atanacaktır. Kapsanan öğelerinizi gerçek nakit değerleriyle değerlendirmeyi kabul ettiyseniz, eksper kayıp veya hasarlı öğenizi benzer bir öğeyle değiştirmenin şu anda ne kadara mal olacağını hesaplayacak ve ardından değer kaybı nedeniyle değer kaybını bu tutardan düşecektir. .
Değiştirme Maliyeti ve Gerçek Nakit Değeri
Gerçek nakit değeri ile yenileme maliyeti arasındaki ayrım basittir. ACV, kaybolan, çalınan veya hasar gören mallarınızın amortisman değeri ile belirlenirken, değiştirme maliyeti, hasarlı ürününüzü yepyeni bir modelle değiştirme maliyetine göre belirlenir. Bir ikame maliyet poliçeniz varsa, aldığınız çek, bir ACV poliçeniz olsaydı alacağınız çekten daha fazla olacaktır, ancak daha yüksek bir prim ödersiniz.
Gerçek Nakit Değeri ile Yenileme Maliyeti Sigorta Poliçesi Arasında Nasıl Seçim Yapabilirim?
Kısıtlı bir bütçeniz varsa, gerçek bir nakit değeri olan ev sahibi sigorta poliçesi, priminiz daha düşük olacağından, ikame maliyeti ev sahibi sigorta poliçesinden daha iyi bir seçenektir. Sigortalanacak çok değerli eşyanız yoksa, ACV yeterli olabilir. Yine, eviniz ödenmiyorsa veya finanse ediliyorsa, konut kapsamınız büyük olasılıkla poliçe limitlerinize kadar yenileme maliyeti kapsamını içerecektir. Ancak, durumunuza uygunsa, gerçek nakit değer kapsamını seçebilirsiniz.
Çok sayıda eski ürününüz varsa, yüksek riskli bir bölgede yaşıyorsanız veya sigortalanacak çok fazla eşyanız varsa, değiştirme maliyeti politikaları iyi bir fikir olabilir. Değiştirme maliyeti kapsamının daha yüksek bir primi vardır, ancak bu, sigorta kapsamındaki bir kayıp nedeniyle hasar gören veya çalınan herhangi bir şeyi değiştirme zamanı geldiğinde cebinizden daha az ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Bir Talepte Gerçek Nakit Değer Sigorta Poliçesi Örneği
Sandra sekiz yıl önce yerel bir mobilya mağazasında kanepesi için 500 dolar ödedi. Taşınmaya hazırlanıyor ve kanepeyi bir garaj satışında satmayı umuyor. Bunun için 500 doları geri almayı çok isterdi ama bunun olmayacağını biliyor.
Bir kanepe yepyeni 500 dolar değerinde olabilir, ancak 8 yıllık kullanımdan sonra aynı kanepe için bu kadar ödemeyi asla beklemezsiniz. Sandra'nın kanepeyi satmaktan elde ettiği gerçek kâr, nakit değeriyle karşılaştırılabilir.
Bir Sigorta Poliçesinin Gerçek Nakit Değerini Nasıl Belirlersiniz?
Sigortacılar, bir garaj satışında olduğu gibi, bir sigorta poliçesinin gerçek nakit değerini gelişigüzel hesaplamak yerine, amortisman kullanır. Amortisman, bir kalemin değerini beklenen ömrü boyunca yayan bir muhasebe tekniğidir.
Yani, Sandra kanepesinin değerini düşürmek isteseydi, önce yaşam beklentisini belirleyecekti. Bir kanepenin makul bir yaşam beklentisinin 10 yıl olduğuna karar verdiğini varsayalım.
Sandra'nın kanepesi 8 yaşında, yani beklenen ömrünün 8/10'unu veya %80'ini yaşadı; %80 oranında değer kaybetmiştir. Kanepe artık ömrünün sadece %20'sini geçmiş durumda. Sandra, gerçek nakit değeri sigorta poliçesini hesaplamak için kanepenin orijinal değerini kalan ömrünün yüzdesiyle çarpar:
- 500$ x %20 = 100$
Böylece Sandra, amortisman hesaplamasına dayanarak garaj satışındaki kanepesi için 100 dolar isteyebilir. Bu onun gerçek nakit değeri tahmini. Sigorta şirketlerinin gerçek nakit değerini nasıl hesapladığının basitleştirilmiş bir versiyonudur.
ACV Sigorta Sektöründe Nasıl Çalışır?
Sigorta şirketleri poliçeleri, gerçek nakit değerini hesaplama sürecine bir adım daha ekler. Sigorta şirketleri, hesaplamalarını bir ürünün orijinal satın alma fiyatına dayandırmazlar; bunun yerine, değiştirme maliyetini kullanırlar.
Değiştirme maliyeti, bir öğeyi benzer bir öğeyle değiştirmenin (veya hangisinin maliyeti daha düşükse, onu tamir etmenin) maliyetidir. Bu küçük bir ayrım gibi görünebilir, ancak kritiktir.
Örnek E-posta
Sandra'nın eskisini bir garaj satışında satıp taşındıktan sonra yeni bir kanepe alması gerekiyor. Eski kanepesini beğendi, bu yüzden yenisini aramak için mobilya mağazasına gitti. Karşılaştırılabilir kanepelerin şimdi 700 dolar değerinde olduğunu öğrenince çok şaşırdı!
Sandra'nın koltuk değiştirme maliyeti bu durumda 700 dolar, ancak başlangıçta bunun için yalnızca 500 dolar ödedi. Sigortacılar, bir mülk değiştirme maliyeti için sigortalandığında, kaybolan veya hasar gören eşyaları yenileriyle değiştirmeyi taahhüt eder. İnsanların geçmiş fiyatlarla yeni ürünler satın almak için zamanda geriye gitmelerini beklemiyorlar. Ayrıca, insanların hasarlı ürünleri daha düşük kaliteli ürünlerle değiştirmesini de beklemiyorlar. Bu, “değiştirme maliyeti”nin anlamıdır.
Sonuç olarak, bir sigortacı Sandra'nın eski koltuğunun gerçek nakit değerini hesaplıyorsa, ona ondan biraz daha farklı yaklaşırdı. Yeni, karşılaştırılabilir bir kanepenin Sandra'ya ne kadara mal olacağını hesaplayarak başlarlardı: 700 dolar. Sonra o kanepenin ne kadar dayanacağını hesaplayacaklardı.
Sigortacılar, çeşitli mülk türlerinin faydalı ömürlerini belirlerken standartları kullanır. Sigortacı bu durumda Sandra ile hemfikirdir: bir kanepe 10 yıl sürmelidir. Bu rakamları göz önünde bulundurarak, sigortacı Sandra'nın eski kanepesini şu şekilde hesaplayacaktır:
- 700$ x %20 = 140$
(değiştirme maliyeti) x (kalan beklenen ömrün yüzdesi) = (gerçek nakit değeri)
Sandra'nın kanepesinin gerçek nakit değeri, sigortacı tarafından 140$ olarak belirlendi. Sandra'nın kanepesi, satamadan önce bir yangında yok edilmiş olsaydı, sigortacısı ona gerçek nakit değeriyle 140 dolar ödeyecekti. Sandra'nın 100$'lık değerlemesi ve sigortacının 140$'lık değerlemesi, yalnızca orijinal değere karşı yenileme maliyeti açısından farklılık gösteriyordu. Görüldüğü gibi ikame maliyeti önemli bir sigorta kavramıdır.
Gerçek nakit değerin bir örneği nedir?
Gerçek Nakit Değer Örneği
Bugün karşılaştırılabilir bir televizyon 3,500 dolara mal oluyor. Yok edilen televizyon sadece %50 (beş yıl) yaşındaydı. Gerçek nakit değeri 1,750 ABD Dolarıdır, bu da 3,500 ABD Doları (değiştirme maliyeti) ile %50 (kalan faydalı ömür) çarpımına eşittir.
Hangisi daha iyi ACV veya RCV?
Yenileme Maliyet Değeri (RCV) kapsamınız varsa, poliçeniz, hasar görmüş mülkünüzün onarım veya değiştirme maliyetini amortismanı hesaba katmadan ödeyecektir. Gerçek Nakit Değer (ACV) kapsamınız varsa, poliçeniz hasarlı mülkünüzü onarmak veya değiştirmek için amortismana tabi tutulmuş maliyeti ödeyecektir.
Sigortada gerçek nakit değeri ile yenileme maliyeti arasındaki fark nedir?
Aradaki fark, değiştirme maliyeti sigortasının öğelerinizin tüm değiştirme maliyetini kapsaması, gerçek nakit değer sigortasının ise yalnızca amortisman değerini kapsamasıdır. Değiştirme maliyeti sigortanız varsa, eşyalarınızı değiştirmek için yeterli paranız olacaktır.
Gerçek nakit değerin formülü nedir?
Gerçek nakit değeri, yenileme maliyeti eksi herhangi bir amortisman (ACV = yenileme maliyeti – amortisman) değerine eşittir. Ürünü piyasada satarsanız almayı bekleyebileceğiniz parasal değeri temsil eder.
Sigorta şirketleri ikame değeri ödüyor mu?
Sigortalı bir kayıp sonucu kişisel eşyalarınız çalınırsa, hasar görürse veya yok edilirse ve poliçeniz RCV kapsamını içeriyorsa, sigortacınız eşyaların mevcut değerinden değiştirilmesinin tam maliyetini size geri ödeyecektir.
Toplam kayıp değerini müzakere edebilir misiniz?
Arabanızı topladıklarında. Toplam kayıp müzakere prosedürü basittir. Bir araç, onarımların ve ek taleplerin maliyeti adil piyasa değerinin %75'ine eşit veya bu değeri aşarsa, yasal olarak toplam kayıp olarak kabul edilir (yine, genellikle pazarlık yapılabilir).
Gerçek nakit değeri, adil piyasa değeriyle aynı mı?
“Piyasa değeri” ve “gerçek nakit değeri” terimlerinin farklı anlamları vardır. Değerleme uzmanları kullanır adil piyasa değeri bir mülkün fiyatını belirlemek için. Gerçek nakit değeri, evinizin veya arabanızın hasar görmesi durumunda sigortacınızın size ne kadar ödeyeceğini belirleyen bir sigorta standardı türüdür.
Sigorta bir arabayı toplamak için hangi değeri kullanır?
Sigortacı, aracınızın hasardan hemen önceki gerçek nakit değerine göre aracınızın tam hasar beyan edip etmeyeceğine karar verecektir. Kelley Blue Book gibi araçları kullanarak veya bölgenizde benzer araçların nelere satıldığına bakarak aracınızın adil piyasa değerini tahmin edebilirsiniz.
Özünde
Sigorta şirketleri, bir kayıp veya hasardan sonra poliçe sahibine ne kadar ödeyeceğini belirlemek için gerçek nakit değer politikalarını kullanır. Umarım bu parçayı bilgilendirici bulursunuz.
Gerçek Nakit Değer Sigortası SSS'leri
Nakit değeri piyasa değeri ile aynı mı?
Buna karşılık, sigorta şirketleri zararları tazmin ederken, sigorta şirketleri tartışmalı olarak piyasa değeri olarak da bilinen fiili nakit değeri (ACV) tercih ederler. Gerçek nakit değeri, yenileme maliyeti eksi amortismana eşittir (ACV = yenileme maliyeti – amortisman).
Sigorta eksperleri araba değerini belirlemek için ne kullanır?
Otomobil sigorta şirketiniz, ACV'sini belirlemek için aracınızın kilometresine, yaşına, aşınma ve yıpranma belirtilerine ve kaza geçmişine bakacaktır. ACV'niz, aracın değiştirme maliyetinden çarpışma veya kapsamlı sigortadan düşülebilir.
State Farm gerçek nakit değerini nasıl belirler?
Aracınızın değerini, yılı, markası, modeli, kilometresi, genel durumu ve ana seçeneklerine göre hesaplarız; eksi indirilebilir tutarınız ve geçerli eyalet vergileri ve ücretleri. Sahibine, haciz sahibine veya her ikisini birden ödeyeceğiz.
