Kredi limitleri genellikle bankalar veya kredi birlikleri gibi borç verenler tarafından verilir ve eğer hak kazanırsanız, maksimum tutara kadar belirli bir süre için çekebilirsiniz. Sadece kredi limitinden ödünç aldığınızda faiz mi alacaksınız? Ödünç alınan fonları geri ödediğinizde, bu miktar tekrar borçlanma için uygun hale gelir. Kredi limitlerinin bir işletme için bile nasıl çalıştığını, ev rehni dahil türlerini, kötü kredi için teminatsız kredi limitlerini ve kredi limiti ile kredi limiti arasında net bir karşılaştırmayı öğrenmek için okumaya devam edin.
Kredi Limitleri (LOC) Nedir?
Bir kredi limiti (LOC), herhangi bir zamanda erişilebilen önceden belirlenmiş bir borçlanma limitidir. Borçlu, limit karşılanana kadar ihtiyaç duyduğu parayı çekebilir. Açık bir kredi limiti olması durumunda, geri ödendiği için tekrar borç para alınabilir.
LOC, bir finansal kuruluş (genellikle bir banka) ile bir müşteri arasında, müşterinin ödünç alabileceği maksimum kredi tutarını belirten bir sözleşmedir. Borçlu, anlaşmanın maksimum tutarını (veya kredi limitini) aşmadığı sürece LOC'den istediği zaman para çekebilir.
Kredi Limitleri Nasıl Çalışır?
Öncelikle, borç para söz konusu olduğunda seçeneklerinizi gözden geçirelim. Genel olarak, bir kredi veya bir kredi limiti için başvurabilirsiniz. Bir kredi size büyük miktarda para sağlar ve ne zaman kullanırsanız kullanın hemen faiz ödemenizi gerektirir.
Öte yandan, bir kredi limiti, ihtiyacınız olduğunda ödünç alabileceğiniz belirli bir miktar paraya erişmenizi sağlar. Ancak borç alana kadar faiz ödemezsiniz.
Ticari kredi limitleri vardır, ancak burada kişisel kredi limitlerine odaklanacağız.
Kişisel kredi limitleri genellikle teminatsızdır, bu da kredi limitini almak için teminat vermenize gerek olmadığı anlamına gelir. Teminatlı kredi limitleri, eviniz veya tasarruf hesabınız gibi teminatlarla güvence altına alınır.
Ayrıca Oku: EN İYİ EV ÖZKANI KREDİSİ: Oranlar, Nasıl Çalışır, Hesaplama ve Fark
Daha iyi kredi notları, bir kredi limiti için başvururken daha düşük bir yıllık yüzde oranına hak kazanmanıza yardımcı olabilir. Bazı kredi limitlerinin yıllık ücret ve borçlanma limitleri gibi maliyetleri olabilir.
Kredi limitiniz onaylandıktan sonra, hesaptan para çekebileceğiniz - "çekme süresi" olarak bilinen - sabit bir zaman diliminiz olacaktır. Bir beraberlik aşaması yıllarca sürebilir. Borç almaya hazır olduğunuzda, banka size özel çekler veya bir kart verebilir veya parayı çek hesabınıza aktarabilir.
Kredi limitinizden borç para aldığınızda, normalde faiz birikmeye başlar ve en azından minimum ödemeleri yapmaya başlamanız gerekir; bu tutarın miktarı, kullandıkça mevcut kredi limitinize eklenir. Ancak, çekiliş süreniz sona erdiğinde, kalan bakiyeyi ödemek için belirli bir sürenizin olacağı geri ödeme dönemine girersiniz. Yalnızca asgari ödemeleri ödemenin uzun vadede size daha fazla faize mal olabileceğini unutmayın.
Kredi Limiti Türleri
LOC'ler, her biri iki kategoriden birine giren çeşitli biçimlerde ortaya çıkar: güvenli veya güvenli olmayan. Bunun dışında, her LOC formunun kendi özellikleri vardır.
#1. Kişisel Kredi Hattı
Bu, ödünç alabileceğiniz, geri ödeyebileceğiniz ve tekrar ödünç alabileceğiniz teminatsız fonlara erişmenizi sağlar. Kişisel bir LOC, tipik olarak, temerrüde düşmeyen bir kredi geçmişi, 670 veya üzeri bir kredi puanı ve tutarlı bir gelir gerektirir. Hisse senetleri veya mevduat sertifikaları (CD'ler) şeklindeki tasarruflar ve teminatlar avantajlıdır, ancak kişisel bir LOC için teminat gerekli değildir. Kişisel LOC'ler acil durumlar, düğünler ve diğer durumlar, kredili mevduat koruması, seyahat ve eğlence için ve gelirdeki düşüşleri düzeltmeye yardımcı olmak için kullanılır.
#2. Ana Sermaye Kredi Limiti (HELOC)
Bir konut kredisi limiti (HELOC), evinizin öz sermayesi tarafından güvence altına alınan bir kredidir. Öz sermayeniz, evinizin piyasa değeri eksi ödenmemiş ipotek bakiyesi olarak tanımlanır.
Evinizin tüm öz sermayesine karşı borç alabilmek alışılmadık bir durumdur. Bunun yerine, borç verenler, birleştirilmiş kredi-değer (CLTV) oranı olarak bilinen bir konut öz sermaye kredi limitinin maksimum miktarını belirlemek için bir formül kullanır.
Maksimum CLTV oranı %80 olan bir borç verene başvurduğunuzu varsayalım. Bir süredir oradasınız ve mahallenin değerleri yükseldi. 400,000 dolarlık bir eviniz var ve ilk ipotek için 150,000 dolar borcunuz var. 170,000$'a kadar (400,000$ x 0.80 = 320,000$; 320,000$ – 150,000$ = 170,000$) kredi almaya hak kazanabilirsiniz.
Ayrıca Oku: EN KÖTÜ KREDİ EV KREDİLERİ: İlk Kez Alıcılar ve Gaziler İçin Garantili Onay
Borç verenin en önemli endişesi, bir kez daha, başvuranın risk almaya değer olup olmadığı olacaktır. Borç veren, parayı nasıl harcadığınızla ilgilenmez. Bankanız ne için ödeme yaptığınızı sormayacaktır. Bununla birlikte, ev sermayenizi azaltmak için sağlam mali nedenleriniz olmalıdır.
Ev yenileme projeleri, ev öz sermaye kredi limitleri için popüler bir kullanımdır. İyileştirme yalnızca mülkünüzün değerini (ve dolayısıyla öz sermayesini) ve yaşanabilirliğini artırmakla kalmayacak, aynı zamanda madde düzenleyiciler ev öz sermaye kredi limitlerine ödenen faizin bir kısmını düşebilir (evli beyanında bulunan ortak vergi mükellefleri için toplam ipotek borcunda 750,000 $'a kadar).
Teminatsız kredi limitleri için daha önce bahsedilen uygulamalar da devrede. Evinizi tehlikeye attığınız için, teminatsız bir kredi limitinden neredeyse kesinlikle daha iyi bir faiz oranı alacaksınız - birinci ipotek yeniden finansman oranlarıyla karşılaştırılabilir -.
#3. Kredi İş Kolları
Ticari krediler, diğer kredi türlerine benzer şekilde çalışır: Hesabınız iyi durumda olduğu ve kredi limitinizi aşmadığınız sürece, istediğiniz kadar yeniden kullanabilir ve geri ödeyebilirsiniz.
Ticari kredi limitleri genellikle 1,000$ ile 250,000$ arasında değişen vadeli kredilerden daha düşük limitlere sahiptir. Ayrıca genellikle güvenli değildirler, bu da herhangi bir güvenlik - mal veya gayrimenkul - gerekli olmadığı anlamına gelir. Kişisel ve ticari vergi beyannameleri, banka hesabı bilgileri ve kar-zarar tabloları ve bir bilanço gibi ticari mali kayıtlar, borç verenler tarafından borç verme kararlarını vermek için kullanılır.
Bir şirket uygunsa, ticari krediler standart vadeli bir kredinin sağlayamayacağı esnekliği sağlayabilir.
Teminatlı ve Teminatsız Kredi Hatları
Kredi limitleri, teminatlı veya teminatsız olarak sınıflandırılır.
Teminatlı bir kredi limiti, borçlunun krediyi güvence altına almak için teminat olarak bir varlık, tipik olarak bir araba veya bir ev kullandığı bir kredidir. Borçlu borcunu ödemezse, borç veren varlığa el koyabilir. Bankalar ve alacaklılar, varlık nedeniyle genellikle daha ucuz faiz oranları, daha büyük harcama kısıtlamaları ve güvenli kredi limitlerinde daha iyi koşullar sağlar.
Teminatsız kredi limitleri teminat gerektirmez. Bir alacaklı, bir borçlunun borcunu geri ödemesi riskini almaya isteklidir. Köklü bir işletme değilseniz veya olağanüstü bir kredi siciliniz yoksa, teminatsız bir LOC elde etmek normalde zordur. Bir banka veya kredi birliği ile uzun bir geçmiş de avantajlıdır.
1 numara. Güvenli Kredi Hatları
Ev rehni kredi limitleri, yaygın bir teminatlı kredi limiti türüdür. Ev rehni kredi limitleri, teminat olarak gayrimenkul öz sermayesini kullanır ve esas olarak kredi limitlerine bağlı ikinci ipoteklerdir.
Güvenli kredi limitleri şunları içerir:
- Konut rehni kredi limitleri (HELOC): Ev yenileme projeleri popüler bir seçim olsa da, para her şey için kullanılabilir.
- Taşıt kredileri: Araba kültüründe yaşıyoruz ve arabasız hayat zor.
- Rehinci kredileri: Bunlar, hızlı bir şekilde paraya ihtiyacı olanlar tarafından kullanılır, ancak özellikle krediyi iade etmek için çok uzun süre beklerseniz, değerli bir eşyanızı kaybetme riski vardır.
- Hayat sigortası kredileri: Tüm hayat sigortası poliçelerine karşı borç alabilir ve parayı istediğiniz gibi kullanabilirsiniz.
- Tasarruf teminatlı krediler: Bunlar aynı zamanda kontrolsüz harcamalar için de kullanışlıdır.
Ön ödemeli kredi kartlarının sınırsız kullanımı vardır, ancak içinde 500 dolardan fazla olan bir kredi kartı almak zordur. Ancak, çok sayıda kart satın alabilirsiniz.
2 numara. Teminatsız Kredi Hatları
Kredi kartları en yaygın teminatsız kredi limiti türüdür. Kişisel LOC'ler genellikle kredi kartlarından daha ucuz faiz oranlarına sahiptir ve aradaki fark önemli olabilir. Kişisel LOC kredi verenleri, esnek geri ödeme planları gibi geleneksel kredi kartlarının sağlayamadığı avantajlar sağlayabilir.
Teminatsız kredi limitleri şunları içerir:
- Kredi kartları: Günlük alışverişlerinizin büyük bir kısmında kredi kartı kullanabilirsiniz. Pek çok durumda ödül puanları kazanabilirsiniz.
- Kişisel kredi limitleri: Bunlar tipik olarak ev tadilatı yükseltmesi gibi günlük harcamalardan ziyade projeler için kullanılır.
- Kişisel krediler: Projeler ve ev aletleri gibi tek seferlik daha büyük harcamalar için kişisel krediler de mevcuttur.
- Eşler arası krediler: Bunlar genellikle arkadaşlar arasında düzenlenmemiş kredilerdir.
- Maaş günü kredileri: Bunlar, hemen ödenmesi gereken acil faturalar içindir. Yüksek ücretler ve bunları zamanında geri döndürmenin zorluğu nedeniyle, mali danışmanlar müşterileri borç para almanın başka yollarını aramaya teşvik eder.
Teminatsız bir yükümlülüğü iade etmezseniz, borç veren, borcu tahsil etmek için bir alacak tahsildarı çalıştırabilir veya dava açabilir.
Kredi Limiti ve Kredi Limiti
Konut rehni kredisi veya kredi kartı olarak da bilinen bir kredi limiti, dönüşümlü olarak borç almanıza ve geri ödemenize izin veren bir tür kredidir.
Kredi limiti ise bir borç verme özelliğidir. Bir kredinin kredi limiti, geri ödemeye başlamadan önce bir defada ödünç alabileceğiniz veya kullanabileceğiniz maksimum tutardır. Örneğin, kredi kartınızın 10,000 ABD Doları tutarında bir kredi limiti varsa, yapacağınız masraflar 10,000 ABD Dolarını geçemez.
Bu limite ulaştığınızda, tekrar kullanabilmek için kredi kartı tutarınızı ödemeye başlamalısınız.
Kredi Limitlerinin Sınırlamaları
Bir LOC'nin en önemli yararı, büyük bir kredi için faiz ödemekten kaçınırken yalnızca gerekli olanı ödünç alma fırsatıdır. Bunu söyledikten sonra, borçlular bir LOC alırken olası sorunların farkında olmalıdır:
- Teminatsız LOC'ler, teminatlandırılmış LOC'lerden daha yüksek faiz oranlarına ve kredi kriterlerine sahiptir.
- LOC faiz oranları neredeyse genellikle değişkendir ve borç verenler arasında büyük farklılıklar gösterir.
- LOC'ler, kredi kartlarıyla aynı düzeyde yasal koruma sağlamaz. Geç ödemeler ve LOC limitinin aşılması ağır cezalara neden olabilir.
- Açık bir LOC'ye fazla harcama yapmak, ödeme yapamamaya yol açabilir.
- Bir LOC'nin kötüye kullanılması, borçlunun kredi puanı üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olabilir. Durumun ciddiyetine bağlı olarak, en iyi kredi onarım şirketinin hizmetleri dikkate alınmaya değer olabilir.
Kredi Limiti Örneği Nedir?
Genellikle bir kredi limiti olarak bilinen açık uçlu kredi, borçlunun, çekme süresi ve kredinin ömrü boyunca tekrar tekrar para çekme ve ödeme yapmasına izin verir. Kredi kartları, kişisel kredi limitleri ve HELOC'ler açık uçlu kredi araçlarının örnekleridir.
5 Kredi Hattı Nedir?
Beş kredi C'si önemlidir, çünkü borç verenler bunları sizi bir finansal ürün için onaylayıp onaylamamaya karar vermek için kullanır. Bu beş C - karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullar - borç verenler tarafından borç verme oranlarını ve şartlarını belirlemek için de kullanılır.
Kredi Limiti Nedir Nasıl Çalışır?
Kredi limiti, ihtiyacınız olduğunda erişebileceğiniz belirli bir miktarda paradan oluşan bir finans kuruluşundan alınan esnek bir kredidir. Bir kredi limiti aracılığıyla ödünç aldığınız şey, hemen veya düzenli asgari taksitler halinde zaman içinde geri ödenebilir. Para ödünç alındığında, bir kredi limitine faiz uygulanır.
3 Farklı Kredi Limiti Türü Nedir?
Kişisel, ticari ve konut rehni kredi limitleri (HELOC'ler) en yaygın LOC türleridir. Kişisel LOC'ler normalde güvenli değildir, ancak ticari LOC'ler güvenli veya korumasız olabilir.
Kredi ve Kredi Sınırı Arasındaki Fark Nedir?
Bir kredi size zaman içinde geri ödediğiniz büyük miktarda para sağlar. Bir kredi limiti, belirli bir miktara kadar borç para almanızı, geri ödemenizi ve tekrar ödünç almanızı sağlar.
Kredi Limitlerinden Nakit Çekebilir miyim?
Bir kredi limiti, şirketinizin çeşitli talepleri için kullanışlı bir finansman kaynağıdır. Kredi limitinizden, kredi limitiniz kadar dilediğiniz kadar nakit çekebilirsiniz.
4 Kredi Türü Nedir?
En yaygın dört kredi türü şunlardır:
- Döner Kredi
- Şarj Kartları
- Taksitli Kredi
- Kurulum Dışı veya Hizmet Kredisi.
500 Dolarlık Kredi Limiti Ne Anlama Geliyor?
Yani kredi limitiniz 500$ ise limitinize ulaşmadan 500$'a kadar kredi kullanabilirsiniz.
Sonuç
Herhangi bir finansal ürün gibi kredi limitleri, nasıl kullanıldıklarına bağlı olarak faydalar ve dezavantajlar sunar. Bir yandan, bir kredi limiti karşılığında aşırı borçlanma mali zorluklara yol açabilir. Öte yandan kredi limitleri, beklenmedik veya önemli ihtiyaçları ödemenin uygun maliyetli yolları olabilir.
Herhangi bir kredide olduğu gibi alışveriş yapın ve ayrıntılara, özellikle ücretlere, faiz oranına ve geri ödeme zaman çizelgesine çok dikkat edin.
İlgili Makaleler
- KREDİ MEKTUBU: 7 Adımda İyi Bir Akreditif Nasıl Yazılır (+ Ayrıntılı Rehber)
- KREDİ HATTI: En İyi Birleşik Krallık Uygulaması ve Bilmeniz Gerekenler
- ÜRÜN SERİSİ: Türler, Örnekler ve Nasıl Çalışır?
- GÜVENLİ OLMAYAN BİREYSEL KREDİ: Teminatsız Kredi
- EN İYİ GÜVENSİZ İŞ KREDİSİ: Nedir, Küçük İşletmeler için Kredi, Başlangıçlar ve Kötü Kredi.
Referanslar
