Emekliliğinizde önemli finansal stres veya yük olmadan rahatça yaşayabilmenizi sağlamanın en iyi yolu, iyi bir finansal plana sahip olmaktır. Bireysel emeklilik hesabı olarak da bilinen bir IRA açmak, sağlam bir hesap oluşturmanın en iyi yollarından biridir. emeklilik fonu. Bir IRA hesabı tam olarak nedir ve bir hesaba ihtiyacınız var mı? IRA'ların emeklilik tasarruflarınız için neden güçlü, proaktif bir araç olduğunu onlar hakkında daha fazla okuyarak öğrenin. Gelecekteki kariyerin için minnettar olacaksın.
Herkesin geleceği, bir IRA'ya yapılan ihtiyatlı bir yatırımdan yararlanabilir. Özel koşullarınıza bağlı olarak, geleneksel ve Roth IRA arasında karar vermelisiniz. Herkesin bir emeklilik planı olmalı. Vergiden düşülebilir katkılar sağlayabileceğiniz için emekli olduğunuzda gelirinizin daha düşük olacağına inanıyorsanız, geleneksel bir IRA'yı düşünün. A Roth IRA ve emeklilikte daha büyük bir gelir elde etmeyi bekliyorsanız, vergiden muaf büyüme potansiyeli dikkate alınmalıdır.
Bir IRA Nasıl Çalışır?
En popüler emeklilik planlarından biri IRA'dır. Emeklilik için belirlenmiş yatırımları (hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve nakit dahil) elde tutmak amacıyla, bir kişi banka veya aracı kurum gibi bir finans kuruluşunda bir IRA kurabilir. Bir IRA, birinin emeklilik için tasarruf etmesini sağlayan, finans kurumu tarafından oluşturulan bir hesaptır. Bir bireyin her yıl bir IRA'ya katkıda bulunabileceği miktar, IRS tarafından sınırlandırılır. IRS, bir katılımcı IRA'nın türüne bağlı olarak vergiden muaf büyüme elde ederken veya vergiden ertelenmiş bir temelde para yatırdığında ve para çektiğinde paranın nasıl vergilendirileceğini veya vergilendirmeden korunacağını belirler.
Üç birincil IRA türünün her birinin farklı faydaları vardır:
Geleneksel IRA: Katkılar, vergi beyannamenizden düşebileceğiniz fonlarla yapılır ve herhangi bir kazanç, emeklilikte para çekilene kadar vergi ertelenebilir. Vergi erteleme, paranın daha düşük bir oranda vergilendirilebileceği anlamına gelir, çünkü birçok emekli kendilerini emeklilik öncesine göre daha düşük bir vergi bandında bulur.
Roth IRA: Belirli gereksinimler karşılanırsa, halihazırda vergilendirilmiş (vergi sonrası) parayla katkıda bulunabilir ve potansiyel olarak emeklilikte vergiden muaf para çekme ile vergiden muaf olmasını sağlayabilirsiniz.
Dönüştürülebilir IRA: Nitelikli bir emeklilik planından parayı "devirerek" bu klasik IRA'ya katkıda bulunursunuz. Devir yaptığınızda, işveren tarafından desteklenen bir plandaki nitelikli varlıkları 401(k) veya 403(b) gibi bir IRA'ya aktarmış olursunuz.
IRA'ların başlıca yararı
Seni direksiyona geçirdiler. Bankayı veya aracı kurumu seçip tüm yatırım kararlarını kendiniz verebilir veya bunun için birini işe alabilirsiniz.
Bir IRA Nasıl Çalışır?
Bir bireyin 2022 vergi yılı için geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunabileceği maksimum miktar 6,000 ABD dolarıdır. IRA katkı sınırlamaları zaman içinde dalgalanır. 7,000 yaşında veya daha büyükseniz, toplam 50 ABD Doları katkıda bulunabilir ve ek olarak 2,000 ABD Doları tutarında bir “telafi” ödemesi yapılabilir. 2023'te, maksimum katkı payı 6,500 ABD Dolarına veya telafi katkılarıyla birlikte 7,500 ABD Dolarına yükselir. Bu sınırın her hesap için değil, her birey için geçerli olduğunu anlamak çok önemlidir. Başka bir deyişle, iki veya daha fazla IRA'ya sahip olmanıza izin verilir, ancak tek bir vergi yılında geçerli IRS katkı payından daha fazla katkıda bulunmanıza izin verilmez. Örneğin, 50 yaşın üzerindeyseniz ve hak kazanıyorsanız, 4,000 vergi yılı için standart bir IRA'ya 3,500 ABD Doları ve bir Roth IRA'ya 2023 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz.
Emekli Olduğunuzda Bir IRA Nasıl Çalışır?
Tipik bir IRA ile, emeklilik fonlarını çekene kadar vergi ödemeyi şimdi erteleyebilirsiniz. Emeklilikte daha düşük bir vergi bandında olmayı bekliyorsanız, normal bir IRA sonuçta size para kazandırabilir. Belirli satın alımlar için cezasız birkaç benzersiz para çekme sağlar.
Bir hesap sahibi, hala gelir vergisinden sorumluyken, 59-60 yaşlarında herhangi bir ceza ödemeden geleneksel bir IRA'dan dağıtım çekmeye başlayabilir. IRA sahipleri, tam emeklilik yaşını takip eden birkaç yıl boyunca temettüleri erteleme seçeneğine sahiptir: 72 yaşına kadar dağıtım gerekli değildir. Gerekli minimum dağıtımların dağıtılması gerekirken, bunların harcanması zorunlu değildir. Yine de bu dağıtımlar, emekli maaşları gibi diğer menkul kıymetlere yeniden yatırılabilir.
Bir IRA Aptallar İçin Nasıl Çalışır?
72 yaşına geldiğinizde hesabınızdan para çekmeye başlamadıysanız, RMD'lere uymalısınız çünkü katkı paylarınız için önceden vergi ödemediniz ve IRS'nin vergi gelirine ihtiyacı var. Bunlar, hemen ihtiyacınız olsun ya da olmasın, hesabınızdan çekmeniz gereken paralardır. Yaptığınız katkılar üzerinden vergi ödediğiniz için, Roth IRA'ları RMD gerektirmez.
Bireysel emeklilik hesabı (IRA) ile emeklilik için birikim yapabilirsiniz. Pek çok farklı IRA türü vardır, ancak hepsi insanların emeklilikte harcayabilmeleri için vergi açısından verimli bir şekilde para biriktirmelerine yardımcı olur. Bu hesaplar, paranızı bir banka veya yatırım şirketi gibi bir finans kuruluşuna yatırmanıza ve gelir vergilerinizden vergi indirimleri veya indirimler almanıza olanak tanır. Her yıl kazandığınız gelirden veya yıllık sınırdan daha azına kadar bağış yapmanıza izin verilir.
Bir IRA Emeklilikte Nasıl Çalışır?
Muhtemelen "IRA nasıl çalışır?" diye merak ediyorsanız? O zaman bunu bilmek üzeresin. Geleneksel IRA'ların ana faydası vergi ertelenmiş büyümedir; bu, 73 yaşında minimum dağıtımları çizmeye zorlanana kadar vergilendirilmemiş kazançlarınız veya katkılarınız üzerinden vergilendirilmeyeceğiniz anlamına gelir. Geleneksel IRA'lara yatırım yaparken, standart bir aracılık hesabına koyacağınızdan daha fazla para yatırırsınız.
Geleneksel IRA katkıları genellikle vergiden düşülebilir. Bu nedenle, bir IRA'ya 4,000 $ katkıda bulunursanız, yıllık vergiye tabi geliriniz aynı miktarda azalır. Geleneksel IRA'lar, fonlarınızın vergiden ertelenmiş büyümesini sağlar. Emekli olduktan sonra parayı çekebilirsiniz ve o yıl için normal gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilir. Ek olarak, emeklilik tasarruflarına erişilebilirken, birçok mali danışman emeklilere altı ila on iki aylık yaşam harcamalarını karşılamaya yetecek kadar nakit tutmalarını tavsiye ediyor. Aslında, bazı insanlar üç yıllık geçim masraflarını nakit olarak saklamayı tavsiye ediyor.
Yıllık katkılar ve yatırım büyümesi, bir IRA'nın artırabileceği iki ana yoldur. Yapılabilecek maksimum yıllık katkılarda kısıtlamalar vardır ve tüm uzun vadeli yatırımlar karlı değildir. Emekli olduğunuzda, bu yatırım hesaplarından elde edilen gelir vergiden muaf olacaktır. Bir Roth IRA hesabının getirisi, elbette ona yaptığınız yatırımlara bağlı olacaktır, ancak tarihsel olarak, bu hesaplar genellikle %7 ile %10 arasında getiri sağlamıştır. Örneğin, 20 yılda 148,268.75 $ tasarruf edeceğinizi varsayalım. Emekli olduğunuzda %106,753.50'lik bir vergi dilimindeyseniz, bu vergiler düşüldükten sonra 28.000 $ değerinde olacaktır. Siz veya eşiniz 10 yaşından önce emekli olursa %60 ceza uygulanacaktır. Cezalardan sonra 91,926.63 $ tasarruf olacaktır.
Bir IRA'da Nasıl Para Kazanırsınız?
Zamanla biriken bileşik faiz, bir Roth IRA'nın değerini artırabilir. Döngü, hesap sahiplerinin ek faiz ve temettülerden faiz kazanmasıyla sonsuza kadar devam edebilir. Sahibi düzenli katkı yapmayı bıraksa bile hesaptaki para yine de artabilir. Roth IRA faizi ve getiri hesabı sahipleri, zaman içinde dalgalanan kendi faiz oranlarına sahip normal tasarruf hesaplarının aksine, tuttukları yatırımlara bağlı olarak kazanabilirler.
Bir IRA Yılda Ne Kadar Kazanıyor?
Emekli olduğunuzda, bu yatırım hesaplarından elde edilen gelir vergiden muaf olacaktır. Bir Roth IRA hesabının getirisi, elbette ona yaptığınız yatırımlara bağlı olacaktır, ancak tarihsel olarak, bu hesaplar genellikle %7 ile %10 arasında getiri sağlamıştır. Geleneksel olarak, IRA'lar yıllık ortalama %7 ila %10 arasında getiri sağlamıştır. IRA katkılarınızı ve yatırım karlarınızı hisse senetleri, tahviller, borsa yatırım fonları, yatırım fonları ve mevduat sertifikaları gibi faiz ve temettü kazandıran varlıklara yatırdıkça kazancınız artar. Katkıda bulunsanız da bulunmasanız da, IRA'lar paranızın artmasına yardımcı olan bileşik faiz nedeniyle büyür.
Bir IRA Aptallar İçin Nasıl Çalışır?
Paranızı hisse senetlerine, tahvillere ve diğer varlıklara yatırma yeteneği, bir IRA'nın nasıl çalıştığıdır. Daha sonra, emekli olduğunuzda veya beklenmedik bir masraf için paraya ihtiyacınız olduğunda, parayı çekebileceksiniz. Bireysel Emeklilik Hesapları veya IRA'lar, temelde emeklilik için para biriktirmenin harika bir yolu olan vergi avantajlı tasarruf hesaplarıdır. Pek çok kişi yanlış bir şekilde bir IRA'nın kendi başına bir yatırım olduğuna inanır, ancak bu yalnızca hisse senetlerinizi, tahvillerinizi, yatırım fonlarınızı ve diğer varlıklarınızı tuttuğunuz konteynerdir.
En popüler IRA hesap türleri, işvereniniz tarafından sunulan hesaplar olan 401(k)'lerin aksine, kendi başınıza açtığınız hesaplardır. Serbest meslek sahipleri ve küçük işletme sahipleri başkalarını açabilir. Geleneksel IRA'lar, Roth IRA'lar, SEP IRA'larıve BASİT IRA'lar sayısız IRA çeşidinden sadece birkaçıdır.
401K veya IRA'ya Sahip Olmak Daha İyi mi?
401(k)'ye yapılan faiz ve vergi katkılarından önceki kazançlar, her yıl bir IRA'ya göre daha yüksektir. Ancak bir IRA'nın tipik olarak daha fazla yatırım alternatifi vardır ve bu da hesap sahibine daha fazla takdir yetkisi ve esneklik sağlar. Bir kişinin her ikisine de sahip olabileceğini unutmayın. 401(k) fonlarınızı bir IRA'ya çevirirseniz, anında vergi ödemezsiniz ve emeklilik tasarruflarınız vergi ertelenmiş olarak artmaya devam eder. Ayrıca, IRA'lar genellikle çoğu işveren tarafından sunulan 401 (k) planlarından daha fazla yatırım seçeneğine sahiptir. İstediğiniz zaman alıp satabileceksiniz, bu da mali durumunuz üzerinde daha fazla kontrol sahibi olmanızı sağlayacaktır. 401(k)'ler sıklıkla işveren eşleştirme katkılarına sahipken, IRA'lar size birlikte çalışmak istediğiniz yatırım şirketini seçme özgürlüğü sağlar.
Bir IRA Açmak İçin Ne Kadar Para Gerekir?
IRS'ye göre bir IRA minimum depozito olmadan açılabilir. Bazı sağlayıcıların minimum hesap gereksinimleri olduğundan, yatırım yapmak için sınırlı bir miktarınız varsa, minimum veya 0 ABD doları olan bir sağlayıcı bulmak önemlidir. Yatırımlarınızı seçerken bunu göz önünde bulundurmalısınız çünkü bazı yatırım fonlarının minimum yatırım tutarı 1,000 $ veya daha fazladır. Hesap evraklarınızda, ödeme tutarı ile birlikte ücret açıklanmalıdır. Tedarikçiniz alıyorsa, hesap bakım ücretleri için yılda 25 ila 50 dolar harcayabilirsiniz. Ancak bugünün bankaları, aracı kurumları, yatırım şirketleri ve hatta yatırım fonları nadiren ücret talep ediyor.
Bir IRA'nın Dezavantajları Nelerdir?
401(k) planının aksine, bir IRA hesabı borçlanarak finanse edilemez. Ayrıca, bir krediyi garanti altına almak için hesabı kullanamazsınız. Bir IRA'da tuttuğunuz para, nitelikli emeklilik planlarının aksine her zaman alacaklılardan korunmayabilir. IRA'nın yıllık katkı tavanları, çoğu işveren tarafından desteklenen emeklilik planlarından daha düşüktür. 2022'de bir IRA'ya en fazla katkıda bulunabileceğiniz miktar 6,000 ABD dolarıdır (7,000 yaşında veya daha büyükseniz ve telafi katkılarına hak kazanıyorsanız 50 ABD doları). 6,500'te aynı ek 2023 $'lık telafi ödemesi ile 1,000 $' lık bir katkı yapabilirsiniz. Öte yandan, 2023'te 401(k)s için yıllık sınır 22,500$ (30,000 yaş ve üstü için 50$) olacaktır. Bu, IRA'ları ve 401(k)'leri karşılaştırırken dikkate alınması gereken bir faktördür.
Sonuç
İster kendiniz, ister çalışanlarınız için emeklilik tasarrufu alternatifleri arıyor olun, çeşitli talepleri karşılamak için birçok farklı plan mevcuttur. En iyi plan seçenekleri yaşınıza, tasarruf hedeflerinize, işletmenizin büyüklüğüne ve diğer vergi gerekliliklerine bağlı olacaktır. En etkili emeklilik planı şirketinizin hedeflerini anlayabilecek ve hedeflerinize ulaşmanızda size yardımcı olabilecek bir emeklilik uzmanıyla işbirliği yapmanızı gerektirecektir.
İlgili Mesajlar
- EMEKLİLİK STRATEJİLERİ: Tasarruf Etmenize Yardımcı Olacak En İyi Stratejiler
- SERBEST HESAPLI EMEKLİLİK PLANLARI: 2023'ün En İyi Seçimleri
Referanslar
