Bir ev, finansal portföyünüzde değerli bir varlık olabilir. Ancak ev bir banka hesabı olmadığı için gerektiğinde bu değeri elde etmek zor olabilir. Neyse ki, evinizin değerini nakit paraya çevirmenize yardımcı olacak çeşitli finansman seçenekleri mevcuttur. Ev kredisi limiti veya HELOC, evinizdeki öz sermaye karşılığında borç almanıza izin verdiği için bu seçeneklerden biridir. Öz sermaye, evin mevcut piyasa değeri ile ipotek kredinizden borçlu olduğunuz miktar arasındaki farktır. Burada, bu kılavuzda, konut rehni kredi limiti, nasıl çalıştığı, nasıl hesaplanacağı, oranı ve ev rehni kredi limiti ile kredi arasındaki karşılaştırma hakkında her şeyi analiz edeceğiz.
Ev Sermayesi Kredi Limiti nedir?
Konut rehni kredisi veya HELOC, mülkünüzün değerine karşı borç para almanıza izin veren ikinci bir ipotektir. Tıpkı bir kredi kartı gibi borç para almak ve taksitler halinde geri ödemek için bir konut kredisi limiti kullanabilirsiniz.
HELOC, mülkünüzün değerinden ana ipoteğinizden borçlu olunan tutarın düşülmesiyle elde edilen öz sermayenize karşı borç almanıza olanak tanır. Evinizin tamamı size aitse, ikinci ipotek yerine HELOC alabilirsiniz. Kredi ararken, evinizdeki öz sermaye karşılığında borç almak size genellikle en iyi oranı kazandıracaktır.
Ev Sermayesi Kredisi Nasıl Çalışır?
Bir HELOC, tıpkı bir kredi kartı gibi, ihtiyaç duyduğunuz sıklıkta harcama limitinizden para çekmenizi sağlar. Ev öz sermayenize karşı borç alabilir, geri ödeyebilir ve tekrarlayabilirsiniz. Bu hesaptan borç para almak için birçok alternatifiniz olacak. Ayrıca, çevrimiçi transfer yoluyla, bir ATM'deki veya satış noktasındaki bir banka kartıyla (banka kartına çok benzer) veya borç verenin bunları vermesi durumunda hesaptan çek yazarak erişebileceğinizi unutmayın.
Çoğu HELOC'taki faiz oranları ayarlanabilir. Bu, gösterge faiz oranı değiştikçe HELOC faiz oranınızın da değişeceği anlamına gelir. Bununla birlikte, bir HELOC mülkünüzün değerine karşı güvence altına alındığından, faiz oranı genellikle bir kredi kartından daha yüksektir.
Borç veren, bir endeks oranıyla başlayacak ve ardından oranınızı belirlemek için kredi profilinize dayalı bir marj uygulayacaktır. Genel olarak, işaretleme ne kadar düşükse, kredi puanınız o kadar yüksek olur. İşaretleme, kenar boşluğu olarak bilinir ve HELOC'ta oturumu kapatmadan önce onu görmek istemeniz gerekir.
Bir HELOC'un iki aşaması vardır:
Çekiliş süresi boyunca, izin verilen tutar kadar hesabınızdan borç alabilirsiniz.
- Geri ödeme süresi, daha fazla para çekemeyeceğiniz ve halihazırda çektiğiniz parayı geri ödemeyi tamamlamanız gereken zamandır.
- Geri ödeme döneminde ödemeler başlamaz; kredi süresi boyunca asgari ödemeleri yapmanız gerekir. Her iki aşamada da bakiyenize faiz uygulanır.
Aylık asgari ödemeler, çekiliş döneminde genellikle yalnızca faiz içindir, ancak uzun vadede tasarruf etmek istiyorsanız anaparayı ödeyebilirsiniz. Çekilme süresinin süresi değişir, ancak genellikle 10 yıldır.
Krediyi, geri ödeme döneminde hem anapara hem de faiz içeren aylık ödemelerle geri ödersiniz. Anapara eklendiğinde, aylık ödemeler, taksit dönemine göre fırlayabilir. Geri ödeme süresi değişkenlik göstermekle birlikte genellikle 20 yıldır.
Kredi süresi boyunca ödenmemiş herhangi bir anaparayı geri ödemek için kredinin sonunda çok büyük bir toplu ödeme veya balon ödeme borcunuz olabilir. Bu zahmetli görünüyorsa, düşünebileceğiniz birkaç alternatif var. Örneğin, para çekme işlemlerinde oranları sabitlemenize izin veren bir borç veren aramak, ödemeleri daha öngörülebilir hale getirecektir. Halihazırda bir HELOC'unuz varsa, anaparayı daha hızlı azaltmak için yasal minimum tutardan daha fazlasını ödeyebilirsiniz. Yeni bir borç verenle yeniden finanse ederek kredi şartlarını da değiştirebilirsiniz.
Konut Sermayesi Kredi Limiti Nasıl Hesaplanır?
Bir ev rehni kredi limiti için tahmini kredi limitinizi hesaplamak için aşağıdaki hesaplamayı kullanmak isteyeceksiniz:
Çarpın: (Evinizin değeri) ✕ (borç vereninizin LTV yüzdesi) = maksimum ödünç alınabilir sermaye miktarı
Çıkarın: (Maksimum ödünç alınabilir sermaye miktarı) − (şu anda ipotek borcunuz) = HELOC kredi limitiniz
Konut Sermayesi Kredi Limitinin Nasıl Hesaplanacağına İlişkin Örnek:
Önceki senaryomuzla devam edersek, size %80 LTV HELOC sağlamaya hazırlanan bir borç veren bulduğunuzu varsayalım. Eviniz 250,000 $ değerinde, ancak 180,000 $ borcunuz var. Bu konut rehni kredisinde kredi limitinizi almak için evinizin değerini %80 ile çarpın ve mevcut bakiyenizi çıkarın.
250,000 ✕ %80 = 200,000
200,000-180,000 = 20,000
Bu senaryoda, potansiyel olarak 20,000$'a kadar bir kredi limiti alabilirsiniz.
Güncel Konut Sermayesi Kredi Oranları
Oranlar borç verene göre değişir ve size sunulan yıllık yüzde oranı veya APR, kredi puanınız, mevcut borcunuz ve ödünç almak istediğiniz miktar gibi kriterlerden büyük ölçüde etkilenecektir. Öte yandan, konut rehni kredi oranlarının çoğu, borç verenlerin en cazip borçlularına sunmaya istekli oldukları en düşük kredi oranı olan, birincil oran olarak bilinen bir taban orana endekslenir. Bir oran teklifini hesaplamak için, borç verenler bir borç alanın profilini analiz edecek ve ana orana bir marj ekleyecektir.
Ayrıca, çoğu HELOC'un değişken oranlara sahip olduğunun da farkında olmalısınız; bu, ödediğiniz faiz oranının piyasa hareketlerine göre dalgalanacağı anlamına gelir. Değişken bir orandan sabit bir orana geçmenize izin veren sabit oranlı bir konut rehni kredisi almanız mümkün olabilir, ancak bu krediler, kaç kez para çekebileceğiniz ve çekebileceğiniz maksimum miktar konusunda kısıtlamalar içerebilir. her seferinde
Good Home Equity kredi oranı nedir?
Mali varlıklarınız ve sorumluluklarınız, kredi puanınız ve kontrolünüz dışındaki daha geniş ekonomik koşullar, makul bir konut kredisi limitine katkıda bulunur. Genel olarak, ortalama konut rehni kredi limitinden daha düşük herhangi bir oran, uygun bir oran olarak kabul edilir.
Konut rehni oranları, 2022'de, esas olarak Federal Rezerv'in faiz oranlarıyla yaptığı şey nedeniyle önemli ölçüde arttı - bu eğilim 2023'ün ilk çeyreğine kadar sürebilir. Ancak, borç verenler, işletmenizi satın almak için sıklıkla cazip promosyon oranları sunar. Altı ila bir yıl içinde sıfırlandığında yeni (muhtemelen daha yüksek) orandan memnun kalacağınızdan emin olun.
HELOC Kredisinin Dezavantajları ve Avantajları
HELOC'ler önemli finansal araçlar olabilir, ancak her durum için uygun değildir. Aşağıdakiler, bir HELOC kredisine başvurmadan önce bilinmesi gereken en önemli dezavantajlar ve faydalardır:
Dezavantajlar
- Önden biraz para ödemeye hazır olun. Bir HELOC almadan önce bir başvuru ücreti, bir ev değerlendirmesi, bir tapu araştırması ve avukat ücreti ödemeniz istenebilir. Önemli miktarda para ödünç almanız gerekmiyorsa, bu daha yüksek ön ödemeler yararlı olmayabilir. İpoteğinizi ödemek için yardıma ihtiyacınız varsa, kredi kartı daha iyi bir seçenek olabilir.
- Eviniz teminat olarak gösteriliyor. Borç almanın, özellikle de evinizle ilgili tehlikeleri vardır. HELOC'unuzu ödeyemiyorsanız, kredi için teminat işlevi gördüğü için evinizi kaybedebilirsiniz.
- Faiz oranlarınız ve ödemeleriniz artabilir. Ayrıca, piyasa dalgalanmalarından kaynaklanan olası oran veya ödeme artışlarını da göz önünde bulundurmalısınız. Faiz oranınız yükselirse veya ödeme süreniz sona ererse ve yalnızca faiz ödemeleri yapmaktan tam ödemelere geçmeniz gerekirse, mali durumunuz bir döngüye girebilir. Fonlarınızın belirsizliğe dayanabileceğinden emin olun.
Avantajlar
- Borç konsolidasyonu indirimli bir faiz oranıyla yapılabilir. Kredilerinizi daha düşük bir faiz oranıyla konsolide etmek istiyorsanız HELOC iyi bir seçenek olabilir. Şimdi borcunuz için faiz ödemeniz yeterlidir.
- Para her şeye harcanabilir. HELOC'ler uyarlanabilir ve sağlık faturaları, üniversite harçları veya diğer masraflar gibi paraya ihtiyacınız olan her şey için kullanılabilir.
- Önemli miktarda paraya erişmenizi sağlar. Ev rehni kredisi, pahalı ev onarım projeleri için büyük miktarda borç almak için en iyi seçeneğiniz olabilir.
Ana Sayfa Hisse Kredi Limiti ve Kredi
Ev rehni kredi limitleri ve krediler bazı açılardan benzerken, diğer açılardan farklılık gösterir. Konut kredisi kredisine karşı kredi limiti, konut sermayenize dayalı olarak bir borç veren tarafından verilen kredilerdir. Bu Ev rehni kredileri aynı zamanda eviniz tarafından güvence altına alınmıştır, bu nedenle aylık ödemelerinizi yapamazsanız evinizi kaybedebilirsiniz. Konut rehni kredilerinin aylık ödemeleri ve faiz oranları sabittir. HELOC'lardan farklı olarak, konut kredinize borç parası ekleyemezsiniz, bu nedenle tam olarak ne kadar finansmana ihtiyacınız olduğunu bilmeniz en iyisidir.
Konut Sermayesi Kredi Limitinin Süresi Ne Kadardır?
Bir HELOC'un bir kredi tavanı ve genellikle on yıl olan bir borçlanma süresi vardır. Bu süre zarfında, ihtiyaç duyduğunuzda (kredi limitinize kadar) para çekmek için kredi limitinizi kullanabilirsiniz.
HELOC Şu Anda İyi Bir Fikir mi?
Tam olarak ne kadar borçlanmanız gerektiğini biliyorsanız ve sabit bir oran ve aylık ödeme güvencesi istiyorsanız, konut rehni kredileri uygun bir alternatif olabilir. HELOC'ların değişken faiz oranları vardır, bu da onları daha az öngörülebilir kılar. Ancak oranların bu yıl düşeceği tahmin ediliyor, bu nedenle bir HELOC edinmek daha iyi bir seçenek olabilir.
Konut Kredisinin Dezavantajı Nedir?
Bir HELOC'tan Daha Yüksek Faiz Oranı: Konut rehni kredileri genellikle konut rehni kredilerinden daha yüksek faiz oranlarına sahip olduğundan, kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödemeniz gerekebilir. Teminat olarak eviniz kullanılacak: Aylık ödemelerinizi zamanında yapmazsanız kredi puanınız düşer.
HELOC Kredisi Örneği Nedir?
Evinizin takdir edilen değerinin 200,000 $ olduğunu varsayalım. 85 doların %170,000'i 170,000 dolardır. İpoteğiniz için hala 120,000 ABD Doları borcunuz varsa, bu tutarı düşerek size maksimum 50,000 ABD Doları tutarında bir konut kredisi limiti bırakın.
Konut Kredisi ile Konut Kredisi Arasındaki Fark Nedir?
Bir konut kredisi, ihtiyacınız olan parayı toplu bir ödemeyle sağlar ve genellikle sabit bir faiz oranı vardır. Bir ev rehni kredi limiti (HELOC), erişilebilir bir maksimum miktardan birçok kez borç almanıza veya para çekmenize olanak tanır.
HELOC'un Faydası Nedir?
Size sabit bir meblağ veren konut rehni kredilerinin aksine, HELOC'lar zaman içinde daha küçük meblağlarda borç almanıza olanak tanıyarak yalnızca ihtiyacınız olanı ihtiyacınız olduğunda almanıza olanak tanır. Yalnızca ihtiyacınız kadarını ödünç almak, aylık ödemelerde tasarruf etmenize ve gereksiz borçlanmayı (ve faiz maliyetlerini) önlemenize yardımcı olacaktır.
Ev Sermayesi Nasıl Çalışır?
Ev sermayesi, borç verenin hissesinin aksine, evinizin tamamen sahip olduğunuz kısmıdır. Evinizin oranıdır.
HELOC Almak Ne Kadar Sürer?
Yaklaşık iki ila altı hafta. Bir HELOC'a başvurmak ve almak genellikle iki ila altı hafta sürer. Bir HELOC elde etmek için geçen süre, borç alan olarak sizin borç verene gerekli bilgi ve belgeleri ne kadar sürede sağlayabileceğinize ve ayrıca borç verenin taahhüt ve HELOC işleme süresine göre belirlenir.
Hangisi Daha İyi Kredi mi Öz Sermaye mi?
Borç finansmanının uzun vadeli mali faydaları, öz kaynak finansmanından daha ağır basabilir. Özsermaye finansmanı ile yatırımcılar kazanca hak kazanacak ve şirket satılırsa gelirlerden de pay alacaklardır. Bu, şirkete doğrudan sahip olmanız durumunda kazanabileceğiniz para miktarını azaltır.
Neden Özkaynak Krediden Daha İyi?
Özsermaye finansmanı ile geri ödenecek bir kredi yoktur. Şirketin aylık bir kredi ödemesi yapması gerekmez, bu özellikle şirketin hemen kar elde etmemesi durumunda çok önemlidir. Bu da, genişleyen işinize daha fazla para yatırmanıza olanak tanır.
Sonuç
Ev onarım taleplerinizi karşılamak için sürekli olarak büyük miktarda paraya ihtiyacınız varsa, bir HELOC sizin için akıllı bir seçenek olabilir. Bir proje için tam olarak ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu biliyorsanız ve sabit bir aylık ödeme planını tercih ediyorsanız, konut kredisi daha iyi bir alternatif olabilir.
- Pratik Örnekler ve İhtiyacınız Olan Her Şey ile Konut Sermayesi Nasıl Hesaplanır
- SAHİP ÇİZİMİ: Anlamı, Nasıl Çalıştığı ve Bilmeniz Gerekenler
- KREDİ HATTI: En İyi Birleşik Krallık Uygulaması ve Bilmeniz Gerekenler
- KREDİ HATTI KREDİSİ: Nedir ve Ne Zaman Kullanılır?
- KÖTÜ KREDİ İLE EV HİSSE KREDİSİ NASIL ALINIR
- BİLGİSAYAR PROGRAMLAYICISI: Tanımı, Becerileri, Nasıl Olunur, Maaş ve Görevler
Referanslar
