Devletin küçük işletme kredileri, genellikle düşük faiz oranlarına ve uzun geri ödeme vadelerine sahip oldukları için popüler bir işletme sermayesi kaynağıdır. Bu küçük işletme kredileri normalde hükümetin kendisinden ziyade bankalar ve diğer onaylı kredi verenler tarafından sağlanmaktadır. Ancak hükümet kredinin bir kısmını alır ve eğer ödemezseniz borç verene geri öder. Devletin küçük işletme kredileri ve bunların nasıl çalıştığı hakkında bilmeniz gereken her şey:
Devlet İşletme Kredileri ve Geleneksel İşletme Kredileri
Standart bir işletme kredisi, finansman talep etmenizi ve onaylanırsa borç vereninize zaman içinde geri ödeme yapmanızı gerektirir. Devlet işletme kredileri, hükümetin kredinizi garanti etmesi dışında aynıdır.
Bu garanti, krediyi ödemede temerrüde düşmeniz durumunda hükümetin borç vereninize kaybettiğiniz parayı geri ödeyeceği anlamına gelir. Devlet garantisi, borç verenlerin riskini azaltır ve onları, rekabetçi faiz oranları ve esnek koşullarla küçük işletme kredileri vermeye teşvik eder; genellikle bu koşulları kendi başlarına sağlayamayan küçük işletme sahiplerine.
Ancak bu avantajlardan dolayı devlet işletme kredileri sıklıkla katı önkoşullara ve uzun bir başvuru sürecine sahiptir. Ancak, eğer hak kazanırsanız, bunlar fon sağlamanın veya bir iş kurmanın mükemmel bir yoludur.
Devlet Küçük İşletme Kredisi Türleri
#1. SBA kredileri
Amerika Birleşik Devletleri Küçük İşletme İdaresi, muhtemelen en iyi bilinen devlet işletme kredisi türü olan SBA kredilerini kısmen sigortalamaktadır. Bankalar ve diğer nitelikli kredi verenler bunları yapar. Bu krediler düşük faiz oranlarına ve uzun sürelere sahiptir, ancak bunları elde etmek zor olabilir.
Çeşitli SBA kredi olanakları mevcuttur:
SBA 7 (a) krediler
SBA'ya göre 7(a) programı, 27.5 mali yılında sağlanan 2023 milyar dolarlık krediyle en yaygın SBA kredisi türüdür. Aşağıdakiler gibi günlük işletme giderleri için 5 milyon dolara kadar finansman alabilirsiniz. maaş bordrosunun yanı sıra ekipman finansmanı gibi uzun vadeli iş gereksinimleri. Finansman, vadeli krediler veya SBA kredi limiti şeklinde sunulur.
SBA Ekspres kredileri
7(a) programının bir versiyonu olan ekspres krediler, 500,000 ABD Doları tutarında daha düşük bir fonlama sınırına sahiptir ancak daha hızlı işlem görmektedir. Hızlı bir işletme kredisine ihtiyacınız varsa, SBA Express kredisine birkaç gün içinde yetki verilebilirken, 7(a) kredi başvurusunun işleme alınması haftalar veya aylar sürebilir.
SBA CDC/504 kredileri
Bu SBA kredileri ayrıca 5 milyon dolara kadar nakit sağlıyor; ancak CDC/504 kredileri, diğer devlet küçük işletme kredileriyle karşılaştırıldığında sıkı kullanım sınırlamalarına sahiptir. Başlıca uygulamaları inşaat veya gayrimenkul projelerinin finansmanıdır. 7(a) kredilerinden farklı olarak SBA CDC/504 kredisi, işletme sermayesi veya borç yeniden finansmanı için kullanılamaz.
SBA Mikrokredileri
Kâr amacı gütmeyen topluluk kuruluşları aracılığıyla SBA, 50,000 ABD Dolarına kadar mikro krediler sağlıyor. Mikro kredi verenler sıklıkla azınlık ve kadın işletme sahipleri gibi geleneksel olarak dışlanmış topluluklara yardım eder ve diğer devlet destekli işletme kredilerine göre daha az uygunluk koşullarına sahip olabilirler. Genç işletmelere veya kredisi zayıf olan kişilere faydalı olabilirler.
SBA Afet kredileri
SBA afet kredileri, ilan edilen bir felaketten etkilenen küçük firmalara finansman sağlamaktadır. SBA, bu kredileri 2 milyon dolara kadar miktarlarda kullanıma hazır hale getiriyor. Seçenekler şunları içerir:
- Ekonomik Yaralanma Afet Kredisi (EIDL): EIDL'ler, afet sonucu ekonomik zarara uğrayan işletmelere işletme sermayesi sağlayan kredilerdir. Bu finansman, normal operasyonlara dönmelerine yardımcı olmak için mevcuttur.
- Fiziksel işletme afet finansmanı. Bu fon, hasar görmüş gayrimenkul, ekipman, makine veya diğer fiziksel varlıkları onarmanıza veya değiştirmenize yardımcı olabilir.
- Azaltma konusunda yardım. SBA, kredi finansmanına ek olarak, mülkünüzü gelecekte daha dayanıklı hale getirecek değişiklikler yapmanıza yardımcı olmak için fiziksel afet finansmanınızı %20'ye kadar artırabilen hafifletme yardımı sağlar.
- Askeri yedek ekonomik yaralanma afet kredisi (MREIDL). Bu krediler, kilit bir çalışanın faal askerliğe çağrılması sonucu maddi zarara uğrayan işletmelere yardımcı olmayı amaçlamaktadır.
SBA aynı zamanda ana konutlarında hasar meydana gelen ev sahiplerine ve kiracılara afet yardımı da sağlıyor.
#2. USDA ticari kredi programları
USDA, kırsal alanlardaki (genellikle nüfusu 50,000 veya daha az olan) küçük işletmelere kredi veren borç verenlere (bankalar, kredi birlikleri ve diğer finansal kuruluşlar) kısmi bir garanti sağlar. Bu bölgelerdeki işletmeler finansmanı, genişleme ve geliştirme, makine ve ekipman alımı, gayrimenkul alımı ve borç yeniden finansmanı dahil olmak üzere çeşitli amaçlar için kullanabilirler.
Bu finansman programları arasında şunlar yer almaktadır:
- İşletme ve Sanayiye Yönelik Kredi Programı. Krediler, nüfusu 50,000 veya daha az olan kırsal bölgelerdeki işletme sahiplerine verilmektedir.
- Kırsal Mikro Girişimci Destek Programı. 50,000 veya daha az tam zamanlı çalışanı olan kırsal işletme sahiplerine 10 $'a kadar kredi verilmektedir.
- Kırsal Ekonomik Kalkınmaya Yönelik Kredi Programı. Kırsal istihdam yaratan veya koruyan projeleri finanse etmek için krediler mevcuttur.
#3. Eyalet ve yerel yönetimlerden küçük işletme kredileri
Birçok eyalet ve yerel yönetim küçük işletme kredileri sağlamaktadır. Örneğin New York, Empire State Kalkınma Bölümü aracılığıyla ve özel sektör CDFI'lerini ve borç verenleri destekleyerek küçük şirketlere kredi kaynakları sağlıyor. Ayrıca bazı pandemik iyileşme programları sağlamaya da devam ediyor.
Dışişleri Bakanınızın veya Ekonomik Kalkınma Bakanlığınızın web sitesini ziyaret ederek eyaletinizdeki devlet destekli kredileri arayabilirsiniz. Ayrıca bölgenizdeki Ulusal Devlet Garantili Borç Verenler Birliği (NAGGL) ile de iletişime geçebilirsiniz. Örneğin Kuzey Teksas şubesi, web sitesinde üye kuruluşların bir listesini ve iletişim bilgilerini içerir.
Küçük İşletmelere Yönelik Ek Devlet Kredileri
Federal ve eyalet hükümetleri ayrıca ticari büyümeye yardımcı olan kredisiz programlar da sunmaktadır. Aşağıdaki seçenekleri göz önünde bulundurun:
- Küçük işletmelere yönelik hibeler. Federal, eyalet ve belediye hükümetleri tarafından sunulan hibe programları, küçük işletmelere ücretsiz finansman sağlamaktadır. Grants.gov, küçük işletmelere yönelik federal hükümet hibelerini incelemek için mükemmel bir web sitesidir.
- Küçük işletmelere yatırım yapan şirketler. Küçük firmalara finansman ve özsermaye sağlayan SBIC'ler, SBA tarafından finanse edilmekte ve lisanslanmaktadır. SBA web sitesi bölgenizdeki bir yatırımcıyı belirlemenize yardımcı olabilir.
- SBA tarafından sunulan sözleşme yardım programları. SBA 8(a) programı gibi bu girişimler, küçük firmaların federal sözleşmeler almasına yardımcı olmaktadır.
Devlet Küçük İşletme Kredisi Nasıl Alınır?
Uygulama ayrıntıları için her kuruluş tarafından sağlanan talimatlara bakın. Hükümet kredi programlarını garanti etse de, nakit alabilmek için doğrudan bir borç verene başvurmanız ve onların özel işletme kredisi koşullarını tamamlamanız gerekir.
Hak kazanmak için yerine getirmeniz gereken standart SBA kredi koşulları şunlardır:
- Boyut gereksinimleri. SBA'nın küçük işletme tanımını anlamak, şirketinizin "küçük işletme" olarak sınıflandırılmasını sağlamaya yardımcı olabilir.
- Amerika Birleşik Devletleri'nde kayıtlı ve faaliyet gösteren, kâr amacı güden bir şirket olun. SBA öncelikle fiziksel olarak Amerika Birleşik Devletleri veya bölgelerinde faaliyet gösteren kar amacı gütmeyen işletmelere sponsorluk yapar.
- Şirkete para yatırdık. Kredi verenler şirketinizin başarısına yatırım yaptığınızı bilmek ister. Peşinat vermeniz ya da daha önceki yatırımlarınızı kuruluşa göstermeniz avantajlıdır.
- Geleneksel finansmana uygun değildir. Tipik olarak devlet destekli krediler, geleneksel bir bankadan veya kredi birliğinden sermaye alamayan işletme sahiplerine ayrılmıştır. SBA kredilerini değerlendirmeden önce diğer tüm seçeneklerin tükendiğinden emin olun.
- Şirketinizin tahmini işletme nakit akışını kullanarak borcunuzu geri ödeyebilirsiniz. Borç vereni bu borcunuzu ödeyebileceğiniz konusunda ikna etmek için muhtemelen yıllık gelirinizi ve tahmini nakit akışınızı kanıtlamanız gerekecektir.
- Fonları nasıl harcamayı planladığınızı belirleyin. Borç verene neden finansmana ihtiyaç duyduğunuzu ve fonları nasıl kullanmayı planladığınızı ayrıntılı olarak açıklamaya hazırlanın. Bir iş planı da neredeyse kesinlikle gerekli olacaktır.
Devlet İşletme Kredisine Başvuru
Her kredi verenin başvuru süreci biraz farklı olsa da, küçük işletme kredisi almanın temel süreçleri aşağıda verilmiştir.
#1. Ne kadar borç almak istediğinizi belirleyin.
Şirketinizin hedeflerinin yanı sıra küçük işletme kredisinin ücretler ve faiz dahil toplam maliyetlerini de göz önünde bulundurun. İşletme kredisi hesaplayıcımızı kullanarak aylık ödemenizin bütçeniz dahilinde olduğundan emin olun.
#2. Borç verenin gereksinimlerini inceleyin.
Küçük işletme kredi verenler genellikle kişisel ve ticari kredi puanlarınızı, faaliyet sürenizi, kişisel mali geçmişinizi ve işletme gelirinizi dikkate alır.
#3. SBA onaylı kredi verenlere bakın.
SBA'nın Borç Veren Eşleştirme aracı, gereksinimlerinizi karşılayan SBA onaylı kredi verenleri bulmanızda size yardımcı olabilir. Geleneksel bankalar ve kredi birlikleri de SBA kredi verme girişimleri hakkında bilgi sağlayabilir. Bir borç verenle mevcut bir bağlantınızın olması, onay şansınızı artırabilir.
#4. Gerekli tüm evrakları toplayın
İş planı, işletme lisansları, kişisel ve ticari vergi beyannameleri ve bina kiralamaları (varsa) gibi ilgili bilgilerin önceden toplanması, başvuru sürecinin hızlandırılmasına yardımcı olacaktır.
#5. Başvuruyu gönderin ve inceleyin
Borç verenin talimatlarını izleyin ve gerekli tüm formları doldurun. Borç vereniniz başvurunuzu kontrol edecek ve ek bilgi gerekiyorsa sizi bilgilendirecektir.
Devlet işletme kredilerinin onaylanması genellikle geleneksel işletme kredilerinden daha uzun sürer. Örneğin SBA kredileri için toplam prosedür yaklaşık iki ay sürebilir, ancak koşullarınıza bağlı olarak daha hızlı ilerleyebilir.
Aylık ödemenin bütçeniz dahilinde olduğundan emin olmak için kredi sözleşmesini kontrol edin.
Devlet Kredilerine Alternatifler
Küçük işletmelere verilen devlet kredileri, ihtiyacınız olan parayı ucuz bir maliyetle elde etmenize yardımcı olabilir. Ancak şirketinizin kimlik bilgileri ve finansal gereksinimleri için başka bir tür küçük işletme kredisi daha uygun olabilir.
Koşullarınıza ve bütçe gereksinimlerinize göre bazı seçenekler şunlardır:
- Hemen paraya ihtiyacınız varsa: Devlet işletme kredileri genellikle geleneksel kredilerden daha yavaş onaylanır. Hızlı nakit için alternatif bir borç verenle bir internet kredisi veya şirket kredi limiti düşünün. Bu kredilerin sıklıkla daha yüksek faiz oranlarına ve daha kısa geri ödeme koşullarına sahip olduğunu unutmayın.
- Şirketiniz köklüyse: En az iki yıldır iş yapıyorsanız, iyi bir kar elde ediyorsanız ve büyük ticari veya kişisel krediniz varsa, geleneksel bir bankadan küçük işletme vadeli kredi almayı düşünün. Bankalar genellikle ticari krediler için ucuz faiz oranları ve cazip koşullar sunar.
- İşe yeni başladınız: Şirketiniz en az iki yıldır faaliyet göstermiyorsa ve finansal durumu güçlüyse, devlet yardımı almakta sorun yaşayabilirsiniz. Belirli başlangıç ticari kredileri mevcut olsa da, firmanız yepyeni ise ticari kredi kartlarını veya ticari amaçlı bireysel kredileri araştırmanız gerekebilir.
- Kötü bir kredi geçmişiniz var: 680 veya üzeri kişisel FICO Puanı, genellikle bir SBA devlet kredisi için onaylanma şansınızı artırabilir. Nerede durduğunuzu görmek için başvuru yapmadan önce kredi puanınızı kontrol edin. İşletme kredisi istemeyi erteleyebiliyorsanız, en iyi oranları elde etmek için önce kredi puanınızı artırın.
İş Kurmak İçin Devletten Ne Tür Kredi Alabilirim?
7(a) kredi garanti programı genellikle yeni veya genişleyen işletmelerin finansmanına yardımcı olmak için kullanılır. Arazi satın almak, inşaat için ödeme yapmak, mevcut bir firmayı satın almak veya büyütmek, mevcut işletme borcunu yeniden finanse etmek ve makine, mobilya, malzeme veya malzeme satın almak için kullanılabilir.
Federal Reserve Küçük İşletmelere Kredi Sağlıyor mu?
Federal Rezerv Sistemi, kongre yardımına ek olarak küçük şirketlerin kredi verme erişimini iyileştirmek için iki yeni tesis kurdu: PPPLF ve MSLP.
Küçük İşletme Kredisi İçin Gerçekçi Olarak Ne Kadar Alabilirim?
Alabileceğiniz işletme kredisi tutarı, şirketinizin yıllık brüt satışlarına, kredibilitesine, mevcut yükümlülüklerine, finansman şekline ve seçtiğiniz kredi veren kuruluşa göre belirlenir. Genel olarak borç verenler, geri ödeme gücünüzün olmasını garanti altına almak için yıllık gelirinizin yalnızca %10 ila %30'una kadar borç verirler.
Devlet Startuplara Kredi Veriyor mu?
Genel olarak yeni kurulan şirketler, SBA kredileri almakta daha köklü işletmelere göre daha zor anlar yaşıyor. Çoğu durumda, SBA kredi verenleri finansmana hak kazanabilmeniz için en az iki yıldır iş dünyasında olmanızı isteyecektir. SBA mikro kredileri ise esnek yeterlilik koşulları nedeniyle girişimciler için daha erişilebilir.
Küçük İşletme İçin Kredi Almak Zor mu?
Küçük işletme kredisi almak hiçbir işletme için kolay değildir. Bir firmayı değerlendirirken pek çok husus dikkate alınır, ancak yıllık geliri yüksek ve kredi notu iyi olanların, yıllık geliri düşük veya kredi notu kötü olanlara göre kabul edilmeleri daha kolay olabilir.
- SBA KREDİ SÜRECİ: Nedir ve Nasıl Çalışır
- KÜÇÜK İŞLETME KREDİSİ: Küçük İşletme Kredisi Nasıl Alınır?
- KÜÇÜK İŞLETME VERGİSİ İNDİRİMLERİ: Bilmeniz Gereken Her Şey
- SBA KREDİSİ NASIL ONAYLANIR: En İyi Kolay Kılavuz (+ Ücretsiz İpuçları)
Referanslar
