Yeniden finansman olmadan öz sermaye ile bir FHA kredisinden PMI'dan nasıl kurtulacağınızı merak ediyorsunuz. Bu makale size PMI'dan nasıl erken kurtulacağınız konusunda ihtiyacınız olan tüm bilgileri verecektir! İpoteğinizdeki faiz ve anapara geri ödemeleri, ödemeniz gereken tek şey değildir.
California Goldview Realty'nin sahibi ve kayıtlı bir California ipotek komisyoncusu olan David Dye, tüm bu faktörlerin ne kadar PMI ödeyeceğinizi etkilediğini söylüyor. Daha fazlasını ortaya çıkarmak için okumaya devam edin!
PMI veya Özel Mortgage Sigortası Nedir?
Kredi-değer oranınız (LTV) %80'in altındaysa, bir tür ipotek sigortası olan PMI ödemeniz gerekir. Bir mülke %20'den daha az indirim yaparsanız, borç veren bunu daha yüksek bir risk olarak görür ve bu nedenle PMI için ödeme yapmanız gerekir.
FHA kredisi gibi devlet destekli bir kredi, ek ipotek sigortası maliyetleri ile birlikte gelir. Bu krediler federal hükümet tarafından desteklendiğinden, ipotek sigortası (MI) özel değildir.
PMI, Federal Konut İdaresi tarafından sigortalanan devlet destekli krediler için ipotek sigortası ile aynı şey değildir. İpoteğinizi temerrüde düşürürseniz, borç verenin ipotek sigortası kapsamında olursunuz.
Genel bir kural olarak, PMI size yıllık ipotek toplamınızın %2'sinden fazlasına mal olmaz, ancak çok daha az olabilir. Çoğu durumda, PMI, aylık ipotek ödemenize dahil edilir. Ancak PMI elimine edilebilir.
PMI'dan Kurtulmanın Üç Yolu
PMI'nızdan kurtulabilmeniz için gereksinimleri önceden bilmek çok önemlidir.
Latino Ekonomik Kalkınma Merkezi'nde konut programları sorumlusu Walda Yon'a göre, normalde mülkün değerini ve öz sermayesini iyileştirmek ya da PMI'dan kurtulmak için belirli bir yıl boyunca ipoteği ödemek gerekir.
PMI'dan öz sermaye ile kurtulabilmeniz için ayrıca iki veya beş yıl boyunca ipotek sigortası ödemeniz gerekecektir. Buna “baharat dönemi” denir.
Güçlü ödeme geçmişi ve mevcut ipotek ödemeleri de bir FHA Kredisinde PMI'dan kurtulmak için ön koşullardır.
Mevcut üç yola doğru dürüst bir göz atalım:
#1. LTV'nin %80'inde PMI İptali İsteyin
Satın alma sırasında yeterli öz sermayeniz yoksa PMI ödemekten kaçınmak için, satın alma fiyatının en az %20'sini indirim olarak indirmeniz gerekir. peşinat.
Kredi-değer oranınız (LTV) yüzde 80'in altına düşse bile, borç vereniniz PMI primlerinden anında kurtulmaz. Bizimle iletişime geçmeniz ve talep etmeniz gerekiyor.
Borç vereniniz, mülkün değerinin düşmediğini kanıtlamak için bir değerlendirme isteyebilir, ancak her zaman değil. Evin değeri, takdir veya yükseltmeler nedeniyle arttıysa, PMI'yi düşürme hakkınız olabilir.
Çünkü bir yeniden değerlendirme ile PMI'dan feragat ederseniz, bu bir olgunlaşma dönemini tetikleyebilir, bu nedenle önce borç vereninizle konuşun.
Dye, PMI'dan nasıl erken kurtulacağınızı öğrenmek için önce kredi sağlayıcınızla iletişime geçmenizi önerir. Pek çok borç veren, borç alanların ödemesini talep edebilir. değerlendirme, bu da 500 dolara kadar çıkabilir. Rakamları çalıştırmak, tasarruf ettiğinizden emin olmanın en iyi yoludur.
#2. %78 LTV'de PMI'nın Otomatik İptalini bekleyin.
Borç vereninizin, PMI kapsamınızı Ev Sahiplerini Koruma Yasası kredi-değer oranınızın orijinal ödeme planına göre %78'e ulaşacağı gün.
Ekstra ödemeler yaparsanız ve kredi/değer oranınız planlanandan %78 daha erken ulaşırsa, PMI'nın erken ortadan kaldırılması için borç verenle iletişime geçin.
#3. Kredinizi Yeniden Finanse Edin
Özel senaryonuza bağlı olarak, ipoteğinizi yeniden finanse etmek, PMI'dan nasıl erken kurtulacağınız konusunda tek seçeneğiniz olabilir. Çoğunlukla, FHA ve USDA kredilerinde durum böyledir.
Kredi tutarının %2 ila %6'sı arasında değişen kapanış giderleri, PMI'dan kurtulmak için yeniden finansman yapılırken dikkate alınmalıdır. Küçük bir aylık PMI oranı, kurtulmak için yüzlerce dolar ödemeye değmeyebilir.
Yeni kredinize yeniden finansman maliyetlerini dahil edebilirsiniz, ancak bunları karşılamak ve YBD'nizi %80'in altında tutmak için yeterli öz sermayeye ihtiyacınız olacak.
Baharat döneminden kaçınmak için geleneksel bir ipoteği yeniden finanse etmek de mantıklı olabilir. Mülkünüzde büyük tadilatlar yaptıysanız veya hızla değer kazanan bir mahallede yaşıyorsanız, PMI erken ortadan kaldırılabilir.
İlk ipoteğe ne kadar süre sahip olduğunuza bakılmaksızın, PMI'yi kaldırmak için yeniden finanse edebilirsiniz. Ancak, PMI veya FHA kredisinden kurtulmak için PMI'dan kaçınmanın faydalarını yeniden finansman maliyetiyle karşılaştırmalısınız.
Hisse Senedi İle PMI'dan Kurtulmanın Diğer Yolları
Çoğu durumda, bir ev için büyük bir peşinat ödeyerek veya mülkün öz sermayesini yavaş yavaş artırarak PMI'dan kaçınabilirsiniz. Ancak, bunlar PMI'dan kaçınmanın tek yolu değildir.
Eldeki görevi tamamlamak için daha zor olsa da daha fazla yaklaşım var. Bu stratejiler herkes için uygun olmasa da, nasıl işlediklerine dair sağlam bir anlayışa sahip olmak önemlidir.
Bu, bilgisiz bir seçim yaparak PMI'dan kaçınmamanızı sağlamaya yardımcı olacaktır.
#1. PMI İpoteği Yok
Borç veren, peşinat yüzde 20'den az olsa bile, özel ipotek sigortası (PMI) gerektirmediğini ilan ederse, ipoteğin faiz oranına dikkat edin.
Dye'ye göre bu, yüzde 5 veya 10 kadar az bir peşinatla PMI vaat etmeyen birçok borç verenin bir pazarlama hilesi.
Faiz oranı, PMI maliyetini telafi etmek için daha yüksek olarak belirlenmiştir. Faiz oranı daha yüksekse, genel olarak kredi için daha fazla ödeme yapabilirsiniz. Bir gün PMI primi ödemeniz gerekmeyebilir, ancak faiz oranınız daha yüksek olacaktır.
Faiz oranındaki ılımlı bir artış bile muazzam ek masraflara neden olabilir ve bu özellikle daha uzun geri ödeme vadeli krediler için geçerlidir.
Örneğin, faiz oranında çeyrek puanlık bir artış, anapara bakiyesi 10,000 ABD Doları olan bir kredinin geri ödemesinden sorumlu olduğunuz toplam tutarda 200,000 ABD Doları'lık bir artışa neden olabilir.
Bu nedenle, PMI gerektirmeyen bir kredi düşünüyorsanız, tasarruf ettiğinizden emin olmak için faiz oranını diğer kredilerin faiz oranlarıyla karşılaştırın.
#2. İkinci Krediyi Geri Döndürmek
Özel ipotek sigortasından (PMI) kaçınmak için sadece bir ev fiyatının %5 veya %10'unu düşürmeniz gerekebilir.
Los Angeles'taki Mortgage Capital Partners'ın kıdemli başkan yardımcısı Thomas Bayles'e göre, borç veren genellikle ilk ipotek kredisindeki LTV hakkında endişeleniyor.
Bayles, %10 peşinat koyarak ve kalan %10'u konut rehni kredi limiti ile finanse ederek ev alıcılarının PMI'dan kaçınmasına yardımcı oldu.
Bu tekniği benimsemek istiyorsanız, araştırmanızı yapın ve sayıların toplandığından emin olun.
İkinci ipotek ve geleneksel ev kredileri, bir başlangıç döneminden sonra artabilecek değişken oranlara sahip olan HELOC'lardan daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
Bir HELOC, normal bir ipotekten daha kısa bir geri ödeme planına sahiptir ve ön ödeme ücretleri veya balon ödeme içerebilir.
Bu nedenle, bir HELOC'un gelecekte aylık ödemelerinizi nasıl etkileyebileceğini her zaman anlamalısınız. Özkaynak ile PMI'dan kurtulmak istiyorsanız, bindirme kredileri sizin için bir seçenek olabilir.
Ancak bunu yapmadan önce, ikinci bir kredinin tüm giriş ve çıkışlarını anladığınızdan emin olmalısınız.
Diğer her durumda, PMI'yi önlemeye yönelik daha geleneksel yaklaşımlardan birini kullanmaya devam etmelisiniz.
#3. VA İpotekleri
Amerika Birleşik Devletleri Gazi İşleri Bakanlığı'nın desteğine sahip ipoteklerin hiçbir zaman ipotek sigortası satın alması gerekmez.
Ancak, VA kredisi almakla ilgileniyorsanız, toplam kredi tutarının yüzde 3'ü kadar yüksek olabilen ön fonlama maliyetini göz önünde bulundurmanız gerekir.
PMI'dan daha ucuz olabilir, ancak göründüğü kadar iyi bir anlaşma olmayabilir.
Bu, fonlama ücretinin maliyetine bağlı olacaktır. Bazı gaziler finansman ücretini ödemekten muaf tutulabilir. Mevcut kredi vereniniz veya bölgenizdeki VA temsilcisi ile bir VA kredisi hakkında görüşmeniz sizin yararınızadır.
Sonuç
Daha önce de belirtildiği gibi, bir risk azaltma olarak, ipotek kredisi verenler düşük peşinat ödemeleri olan borçlulardan PMI satın almalarını ister. Bir evin değerinin yüzde 80'inden fazlasını temsil eden ipotekler için genellikle borç verenler tarafından talep edilir.
Kredinizi geri ödeyemiyorsanız, banka orijinal yatırımının bir kısmını PMI sayesinde alacak. Özel ipotek sigortası elbette ipoteğin toplam değerini kapsamaz.
İpoteğinizi temerrüde düşürürseniz, banka zararlarının bir kısmını tahsil etmek için mülkü satar. Yeniden finansman olmadan PMI'dan nasıl kurtulacağınıza dair bu makalenin size yardımcı olduğunu umuyoruz!
PMI SSS'lerinden Nasıl Kurtulursunuz?
Bir Fha Kredisinde PMI'dan Nasıl Kurtulabilirsiniz?
Güçlü ödeme geçmişi ve mevcut ipotek ödemeleri de bir FHA Kredisinde PMI'dan kurtulmak için ön koşullardır.
PMI veya Özel Mortgage Sigortası Nedir?
Bir PMI veya özel ipotek sigortası, bir tür ipotek sigortasıdır.
- ÖZKAYNAK ENDEKSLİ ANUITY: Tanımı, Artıları ve Eksileri
- Ter Eşitliği: Tanımı ve Nasıl Hesaplanır?
- ÖZKAYNAK RİSK PRİMİ: Tanımı, Örneği ve Nasıl Hesaplanacağı
- HİSSEDARLAR ÖZKAYNAKLARI: Formülü ve Nasıl Hesaplandığı
- TOPLAM ÖZKAYNAK FORMÜLÜ: Genel Bakış, Formül ve Örnekler.
- ÖZKAYNAKLAR: Tanım, Formül, Hesaplamalar ve Uygulamalar
