Nakitiniz azalıyorsa ve acil bir durumu atlatmak için kaynak arıyorsanız, sıkıntıdan para çekme yöntemine başvurabilirsiniz. Her zamanki %10 erken para çekme cezasını ödemenize gerek kalmadan hesabınızdan para çekmenizi sağlar. Diğer herhangi bir kredi türünde olduğu gibi, 401(k) sıkıntıdan çekilmenin de kuralları vardır ve bu makalede bunları ele alacağız.
Zorluk Çekme Nedir?
IRS kurallarına göre 401(k) zorlukta para çekme, 10 yaşının altındaki herkes için standart %59.5 erken para çekme cezası ödemeden hesabınızdan para çekmenize olanak tanır. 401(k) kredisinden zorluk çekilmesi, 401(k) kredisi ile aynı şey değildir. Birkaç ayrım vardır, bunlardan en dikkat çekici olanı, para çekme işlemlerinin genellikle paranın hesaba geri ödenmesine izin vermemesidir. Ancak, hesaba bağış yapmaya devam edebileceksiniz.
Ayrıca Oku 401K DENGESİ NASIL KONTROL EDİLİR: Basit Kılavuz
401(K) Zorluk Çekme
Birçok çalışan, emeklilik fonlarının çoğunluğu için 401(k)'lerine güvenmektedir. Sonuç olarak, büyük bir satın alma yapmanız gerekiyorsa veya faturalarınızı takip etmekte zorlanıyorsanız, işveren sponsorluğundaki bu planlar ilk durağınız olmamalıdır.
Ancak, diğer tüm seçenekler araştırıldıysa, örneğin bir acil fon veya dış yatırımlar için, 401(k)'lik bir zorluk çekilmesi dikkate alınmaya değer olabilir.
Nasıl Çalışır?
Zorluk çekme, IRS tarafından tanımlandığı şekliyle “acil ve ağır bir finansal gereklilik”e yanıt olarak talep edilen bir emeklilik planından fonların acil olarak çekilmesidir. Bu tür para çekme işlemlerine izin verilip verilmeyeceği aslında bireysel plan yöneticisine bağlıdır.
Hepsi olmasa da birçok büyük şirket, çalışanları belirli kriterleri karşılıyorsa ve zorluklarını kanıtlıyorsa bunu yapıyor.
401(k) Zorluk Çekme Gerekçeleri
Altı kriterleri bir zorluk çekme için yeni tüzük altında değişmeden kaldı. Aşağıdakilerden dolayı finansal zorluklardan para çekme işlemlerine izin verilir:
- Tıbbi tedavi veya tıbbi harcamalar
- Birincil konut satın alma
- Liseden sonra eğitim
- Birincil ikametgahın haczini veya tahliyesini önleme
- Cenaze veya defin masrafları
- İç Gelir Kanunu Bölüm 165 uyarınca vergiden düşülebilecek bir kayıp kaybının neden olduğu asıl ikametgahta yapılan onarımlar
Vergi Kesintileri ve İşler Yasası (TCJA), bu tür kayıpların 2018'den 2025'e kadar, tanımlanmış federal afet bölgeleri dışında vergiden düşülmeyeceğini şart koşar.
401 (k) Zorluk Çekme Geri Ödemeniz Gerekiyor mu?
Bir 401(k)'den nitelikli zorluk çekme işlemleri geri ödemeye tabi değildir. Bununla birlikte, para çekme miktarına ilişkin gecikmiş vergileri ödemeniz gerekir. Zorluk çekme işleminiz nitelikli değilse veya belirli bir zorluğu karşılamak için gerekenden daha fazlasını çekerseniz, erken para çekme cezasıyla da karşı karşıya kalabilirsiniz.
Hangi Kanıtı İstiyorsunuz?
Zorluk çekmenizin teyidi olarak, kabul edilebilir evraklar sunmalısınız. Bu, koşullara bağlı olarak bir cenaze evinden veya üniversiteden gelen faturaları, sigorta veya hastane faturalarını, banka hesap özetlerini ve emanet ödemelerini içerebilir. Bunlar vergi amaçları için gereklidir. Ancak, normalde bunları işvereninize veya plan sponsorunuza açıklamanız gerekmez.
Fonların Gelmesi Ne Kadar Sürecek?
Zorlu bir para çekme işlemi, para çekme başvurunuzu gözden geçirmek için geçen süre de dahil olmak üzere, genellikle yedi ila 10 iş günü sürer.
Bir emeklilik planı, genellikle yalnızca belirli koşullar oluştuğunda faydaları dağıtabilir. Bir dağıtım yapılabileceği zaman, özet plan açıklamanızda açıkça belirtilmelidir. Özet açıklama ve plan belgesi, planın zorluk dağıtımlarına, erken para çekme işlemlerine veya plan hesabınızdan kredilere izin verip vermediğini de belirtmelidir.
401(k) Zorluk Çekme Kuralları
401(k) zorluk çekme kurallarından biri, para çekmeden önce, bireysel planınızın 401(k) zorluk çekmesine izin verip vermediğini kontrol etmeniz gerektiğini belirtir. Tüm planlar zorluk çekmelerine izin vermez. Zorlu para çekme işlemlerini kabul edip etmemek plan sponsoruna bağlıdır. Hesap sağlayıcınız para çekmenize izin veriyorsa, masrafları karşılayacak alternatif paranız olmadığını göstermelisiniz.
Nitelikli bir maddi zorunluluğun beklenmedik olması şart değildir. Masraf öngörülse veya kasıtlı olarak takip edilse bile, ani ve önemli olarak kabul edilebilir. Ancak, acil ve ciddi olmasına karar verilmeyecek birçok harcama vardır. Bir tüketici satın alımının, zorluk ödemesi için uygun bir faktör olarak değerlendirilmesi pek olası değildir.
Ayrıca Oku: SELF DIRECTED 401K: Bilmeniz Gereken Her Şey
401(k) Zorluk Çekme Limitleri
401(k) zorluk çekme için kuralları geçerseniz, bir sonraki adım ne kadar çekebileceğinizi bulmaktır. Çoğu durumda, yalnızca ihtiyacınız olanı çekmenize izin verilecektir. Örneğin, bir depremden sonra evinizi onarmak 10,000 dolara mal olacaksa, bu miktardan fazlasını ödünç alamazsınız. İşlem vergileri gibi bağlantılı masrafları karşılamaya yardımcı olması için ek paraları kabul etmenize izin verilebilir.
Zor durumda para çekme işlemi yaparsanız, fonlar gelir vergisine tabi olacaktır ve 10 59/1 yaşının altındaysanız %2 erken para çekme cezası ödemekle yükümlü olabilirsiniz. 2020'de CARES Yasası, %100,000 erken para çekme cezası olmaksızın COVID ile ilgili harcamalar için 10 ABD dolarına kadar para çekilmesine izin verdi. CARES Yasası ayrıca vergi ödemelerinin üç yıllık bir süre boyunca yapılmasına izin verdi. RMS'nin başkanı ve vergi müdürü Steven Weil'e göre, 2020'de COVID ile ilgili harcamalar için nakit çekerseniz, "gelir ve vergi, gelir ve verginin daha uzun bir süreye yayılmasına izin vererek üç yıl boyunca kabul edilebilir" Fort Lauderdale, Florida'da Muhasebe.
401(k) Zorluk Çekme Belgeleri
Nakit almak için plan sponsorunuzla konuşmalısınız. Bu, işletmenizdeki bir insan kaynakları görevlisi veya plana atanmış bir mali danışman olabilir. Genellikle burası, çalışanın işverenin özel gereksinimleri hakkında bilgi edinebileceği ve gerekli belgeleri edinebileceği yerdir. Genel olarak, para çekme başvurusunda bulunmak için gerekli evraklar kağıt üzerinde veya çevrimiçi olarak yapılacaktır.
401(k) Zorluktan Çekilmenin Etkileri
Zorluk nedeniyle 401(k)'den alınan fonlar bazı durumlarda geri yüklenemeyebilir. Emeklilik paranızı harcadığınızda, emeklilik hesabında tahakkuk edebilecek herhangi bir ek faizin yanı sıra biriktirilen tutarı da kaybedersiniz. Ryan, "401(k)'nizden erken alınan her dolar, emeklilik için orada olmayacak bir dolar" diye ekliyor. "Ayrıca, bu paranın zamanla vergi ertelenmesi yeteneğini de kaybedersiniz, bu da muhtemelen yuva yumurtanızı daha da genişletebilir."
Yaşadığınız bir mülkün satın alınmasına yardımcı olmak için nakit para kullanmak, zorluk çekme nedenleri arasında en az olumsuz etkiye sahip olabilir. Illinois, Barrington'daki Piershale Financial Group'ta varlık danışmanı olan Ben Barzideh, “Bir ev, yatırım gibi zamanla değer kazanır” diyor. "Ev sahibi olmanın duygusal ve psikolojik faydaları da var."
2020'de COVID ile ilgili bir para çekme işlemi yaptıysanız, üç yıl içinde tutarın tamamı veya bir kısmı için geri ödeme alabilirsiniz. Ancak aldığınız para gelir olarak kabul edilir ve devlet programlarına uygunluğunuzu etkileyebilir. Weil, "Tanınan gelir, herhangi bir Obamacare kredisinin miktarını etkileyebilir ve belki de kredinin bir kısmını geri ödenebilir hale getirebilir" diye açıklıyor. "Vergilendirilebilir Sosyal Güvenlik miktarını da etkileyebilir."
401(k) Zorluk Çekme Vergileri
Zorlu para çekme işlemi olarak çektiğiniz tutar üzerinden vergilendirilirsiniz. Standart gelir vergilerine ek olarak, büyük olasılıkla %10 ceza ödemeniz gerekecektir. Aşağıdaki istisnalardan biriyle karşılaşırsanız, %10 cezadan kaçınma hakkınız olabilir:
- Tamamen sakat olmak
- Tıbbi borçta düzeltilmiş brüt gelirin yüzde 7.5'inden fazlası
- Boşanma mahkemesi, paranın eski eşe verilmesine karar verdi.
- 55. yılınızda (veya sonrasında) herhangi bir nedenle şirketten ayrılmak
- Yaşam beklentiniz boyunca aşamalı bir geri çekilme planladıktan sonra şirketten ayrılmak
Ceza muafiyetine hak kazanmazsanız ne olur? Böyle bir durumda, vergilere gitmek için çektiğiniz her 0.30 doların en az 1 dolarını bütçelemelisiniz. Örneğin, 1,000 ABD Doları çekerseniz, vergilerden sonra yalnızca 700 ABD Doları alabilirsiniz.
İhtiyaçlarınızı karşılamak için kullanabileceğiniz acil durum fonu gibi ek kaynaklarınız var mı? Bu durumda, önce bu varlıkları kullanmanız önerilir. 401(k) zorluk çekme işlemini yalnızca son çare olarak kullanın.
Zorluk Çekme İşleminden Önce
Birçok kişi, 401(k) fonun alacaklılardan ve iflastan güvence altına alındığından habersizdir. Mali zorluklar yaşıyorsanız ve iflas başvurusunda bulunmanız gerekebileceğini düşünüyorsanız, 401(k) planınızı bozdurmayın. 401(k) plan fonlarınız alacaklılar tarafından alınamaz.
Borçlanma parası, 401(k) zorluk çekilmesine tercih edilebilir. Çok fazla insan, 401(k) parası güvence altına alındığında tıbbi harcamaları ödemek için 401(k) planından nakit para çekiyor veya zorluk çekiyor. 401(k)'nize dokunmadan önce bir ödeme planı oluşturmaya çalışın.
401(k) Zorluktan Çekilmenin Ardından
Daha önce, 401(k) zorluk çekilmesini aldıktan sonra altı ay boyunca 401(k) planınıza katkıda bulunamıyordunuz. Altı aylık ara 1 Ocak 2020'den itibaren artık yürürlükte değildir. Zorluk çekme tutarını geri ödeyemezsiniz, ancak yıl için izin verilen maksimum 401(k) katkı payı sınırına kadar katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz.
IRA Zorluk Çekilmesini Alabilir misiniz?
IRS, en azından bu biçimde değil, IRA'lardan güçlükle para çekilmesine izin vermez. Bir IRA'dan istediğiniz zaman para çekebilirsiniz, ancak 10 59/1 yaşın altındaysanız %2 ceza vardır. Bu kuralın bir istisnası vardır: Belirli eğitim harcamalarını ödemek veya ilk evinizi satın almak için IRA'nızdan para çekebilirsiniz.
2023'de 401(k) Zorluk Çekme ile Ne Kadar Borç Alabilirim?
2023'de erken dağıtıma izin veren planlar, yalnızca belirtilen masrafı karşılamak için gerekli olanı ödünç almanıza izin verir. Normal şartlar altında, tutarınızın %50'sine kadar veya 50,000$'a kadar para çekebilirsiniz. Bir CARES Yasası kredisi almış olsaydınız, borcunuzun %100'üne kadar veya 100,000$'a kadar borç alabilirdiniz. Bu sınır, IRA'lar, 403(b)s ve diğer 401(k)'ler gibi tüm vergi avantajlı emeklilik tasarruf araçları için geçerlidir.
401 için planlanmış 2023(k) Zorluk Çekme Alternatifleri
Güneş, COVID ile ilgili vergi indirimini çoktan başlattı, ancak aşağıdakiler gibi diğer seçenekleri incelemek isteyebilirsiniz:
- Günlük yaşam giderlerini azaltmak
- Masrafları faizsiz kredi kartına aktarma
- Acil durum fonları, aracılık hesabı veya her ikisini birden kullanma
- 401(k) Kredi Alma
Zorluktan Geri Çekilmeyi Kanıtlamak Zorunda mısınız?
401(k)(k)'den çıkmak için zorluk göstermeniz gerekmez. Başka bir deyişle, işvereninize yaşadığınız zorlukları kanıtlamanız gerekmez. Zorluğu kanıtlayan tüm belgeleri veya faturaları saklamanız gerekir.
İşveren Mağduriyetten Geri Çekilmeyi Onaylamak Zorunda mı?
Şirketinizin 401(k)'sine benzer ve buna zorluk dağılımı denir (genellikle emeklilikten sonra edinilir). Gelir İdaresi Başkanlığı, çalışanların bu paraya ancak acil bir durumda 59.5 yaşını doldurmadan erişebileceğini ve plan yöneticisinin onay vermesi gerektiğini belirtmektedir.
Zorluktan Para Çekme Almak Zor mu?
Bir sıkıntıdan çekilmeyi bir plan kredisiyle karşılaştıramazsınız. Para çekmeyi elde etmek zor ve ödemesi pahalı olabilir. 401(k)'nizin asıl amacının altın yıllarınızda finansal güvence sağlamak olduğunu unutmayın. O zamandan önce, kesinlikle gerekli maliyetleri karşılamak için yalnızca son çare olarak kullanılmalıdır.
Kirayı Ödeyebilmek için Mağduriyetten Çekilebilir miyim?
Bir 401(k) planı, her zaman böyle olmasa da, bir zorluk durumunda tasarruflardan erken çekilmeye de izin verebilir. Hacizden kaçınmak için 401(k)'nizden para çekebilirsiniz, ancak bir daireye depozito yatırmak için parayı çekemezsiniz.
Bir Zorluktan Geri Çekilme Konusunda Yalan Söylerseniz Ne Olur?
Bu eylemler temelinde sanık, yasal bir kovuşturmada elektronik dolandırıcılık, yanlış beyan ve maddi gerçekleri gizlemekle suçlanıyor.
Bir Zor Durumdan Geri Çekilme İşleminde Ne Kadar Vergi Ödemem Gerekir?
Zorbalık dağıtımı olarak alınan önceden vergilendirilmemiş fonlar gelir vergisine tabidir. Ayrıca, en az 10 buçuk yaşında olmadığınız veya başka bir istisna kapsamında hak kazanmadığınız sürece yüzde 59 ek vergi ödemeniz gerekebilir. Zorunlu bir dağıtım aldıktan sonra, altı aya kadar hesabınıza katkıda bulunamayabilirsiniz.
Zorluktan çekilme cezasından nasıl kaçınırsınız?
Bir kişi, tıbbi giderleri karşılamak için bir zorluktan çekilme yaparsa, geri ödenmeyen nitelikli tıbbi giderler, düzeltilmiş brüt gelirlerinin %10'unu geçmezse, %10'luk cezadan kaçınabilir.
Sonuç olarak,
Mümkünse, zor para çekme işlemlerinden kaçının. Zorluk basitçe neyse odur – bir zorluk. Beklediğiniz bir şey olmayacak. Çoğu zaman, acil bir durum veya ciddi bir durum olacaktır ve diğer tüm seçenekleri tüketmiş olabilirsiniz, ancak varsa, önce bunları tüketin.
Zorluk Çekmeyle İlgili SSS
Zorluk çekmeyi kabul ettiğiniz için cezalandırılıyor musunuz?
Zorlu para çekme işlemi olarak çektiğiniz tutar üzerinden vergilendirilirsiniz. Standart gelir vergilerine ek olarak, büyük olasılıkla %10 ceza ödemeniz gerekecektir.
Zorluk çekme için hangi kanıtlara ihtiyacınız var?
Çalışanın acil ve ciddi finansal gerekliliğini kanıtlayan finansal bilgiler veya kanıtlar. Sigorta faturaları, emanet belgeleri, defin harcamaları, banka hesap özetleri ve diğer belgeler dahil edilebilir.
Zorluk için ne kadar çekebilirsiniz?
2020'de CARES Yasası, COVID ile ilgili harcamalar için %100,000'luk erken para çekme cezası olmaksızın 10 ABD Dolarına kadar para çekme işlemine izin verdi. CARES Yasası ayrıca vergi ödemelerinin üç yıllık bir süre boyunca yapılmasına izin verdi.
İlgili Makaleler
- 401 (k) ÇEKİLMELER: Kurallar ve Cezalardan Kaçınmanın 4 Yolu
- 403(b): 403(b) nedir? (Kesin Bir Kılavuz Ve Bilmeniz Gereken Her Şey
- Fidelity 401k: giriş, Para Çekme ve bilmeniz gereken her şey!
- Bölüm 12 İflas: Uygunluk ve nasıl çalıştığı (Güncellendi!)
- 401K'DAN ÇIKIŞ: Nasıl Çalışır ve Nelere Dikkat Edilmelidir?
