Bir banka hesabı oluştururken, yıllık yüzde getiri (APY) dahil olmak üzere dikkate alınması gereken çeşitli hususlar vardır. Yıllık yüzde verim anlamına gelen APY, mevduatlarınıza faiz geldikçe paranızın zaman içinde ne kadar artacağını hesaplamak için kullanılan bir tekniktir. Peki, APY nasıl hesaplanır? Ve bankacılık ürünlerinde en iyi faiz oranını nasıl alırsınız? Bu kılavuzda, nasıl hesaplandığı ve nasıl çalıştığı da dahil olmak üzere bankacılıkta APY hakkında bilmeniz gereken her şeyi öğreneceksiniz.
APY nedir?
Bankacılıkta, yıllık yüzde verim (APY), bu süre içinde herhangi bir fon eklenmemesi veya çekilmemesi koşuluyla, bir mevduat hesabında bir yıl boyunca kazanılan toplam faiz tutarını temsil eder. Yıllık yüzde verimini ifade etmek için yıllık oran kullanılır. Bankacılık söz konusu olduğunda, APY, faiz oranınızın yanı sıra anaparanızdan kazandığınız faiz artı kazançlarınızın faizi olan faizin bileşik hale gelme sıklığını da içerir. Gördüğünüz gibi APY, banka hesabınızdaki kazanç potansiyelinizin kapsamlı bir resmini sağlamak için bir dizi unsuru bünyesinde barındırır.
Bankacılıkta APY Nasıl Hesaplanıyor?
Bankacılıkta APY bir formül kullanılarak hesaplanabilir. Hesaplamayı kullanmak için söz konusu hesabın faiz oranını bilmeniz gerekir. Ama yine de, bankacılıkta APY neden hesaplanıyor?
Bunun nedeni, yöntemin zaman içinde paranızın ne kadar artacağını tahmin etmenize yardımcı olacak olmasıdır. Finansal hedefler belirlediyseniz bu çok önemlidir.
APY Formülü:
APY formülü şöyle görünür:
APY = (1 + r/n)n + 1
Bu formülde, r bir banka hesabındaki faiz oranını temsil eder ve n faizin bileşikleştirildiği dönemlerin sayısıdır.
Bir elektronik tablo kullanmak da dahil olmak üzere bu rakamları çalıştırmanın çok sayıda yolu vardır, ancak en basit yöntem genellikle bir APY hesaplayıcısı kullanmaktır. APY'yi çok sık hesaplamanız gerekmeyeceğini unutmayın çünkü bu bilgiyi genellikle bankanız veya kredi birliğiniz sağlar.
APY'yi Yatırımlar Arasında Karşılaştırma
Bankacılık sistemindeki APY'yi anlamak, çeşitli tasarruf seçeneklerini karşılaştırmanıza olanak tanır. Yatıracak 1,000 dolarınız olduğunu varsayarsak, %0.55 yüksek getirili tasarruf hesabı ile %0.75 12 aylık CD arasında seçim yapabilirsiniz. Tasarruf hesabı, ek aylık para yatırmanıza izin verirken, CD izin vermez.
Bu nedenle, APY açısından hangisi daha iyi yatırımdır? CD, ikisi arasında daha yüksek APY'ye sahiptir.
Ancak, normalde ilk yatırımdan sonra bir CD'ye para ekleyemeyeceğinizi unutmayın. Aşağıdaki örnekte, faiz günlük olarak birleştirilirse, CD'niz bir yılda 7.50 dolar faiz kazanır.
APY'si daha düşük olan tasarruf hesabını seçerseniz, her ay 100$ yatırırsınız. Faiz her gün artırılırsa, bir yıl sonra 12.03 dolar kazanmış olursunuz. CD'nin APY'si daha yüksek olsa da, yüksek APY'li bankacılık tasarruf hesabına para eklerseniz, zamanla daha fazla faiz kazanırsınız ve bu, tasarruf seçeneklerini karşılaştırırken dikkate alınması gereken bir şeydir.
APY Değişken midir?
Seçtiğiniz mevduat bankacılığı hesabının türüne bağlı olarak, APY değişken veya ayarlanabilir olabilir. Bir tasarruf veya para piyasası hesabındaki APY sıklıkla değiştirilebilir. Bu, temel bir kıyaslama oranına bağlı olduğu anlamına gelir.
Kıyaslama oranı yükselir veya düşerse, APY'niz bunu takip edebilir. Tasarruf hesabı oranları, federal fon oranındaki değişikliklere yanıt olarak sıklıkla ayarlanır. Federal Rezerv faiz oranlarını düşürürse, bankalar tasarruf sahiplerine sağlanan APY'yi azaltabilir.
CD'lerde kazandığınız APY genellikle sabittir. CD, vadeli bir mevduat hesabıdır, yani paranızı hesapta belirli bir süre tutmayı kabul etmiş olursunuz. Karşılığında, CD vadesi gelene kadar değişken yerine belirli bir faiz oranı alacaksınız.
Vadesi dolduğunda CD'yi devretmeye karar verirseniz, kazandığınız yeni oran, kıyaslama oranına bağlı olarak daha yüksek veya daha düşük hareket edebilir. Bununla birlikte, bu kuralın bazı istisnaları vardır. Belirli bankalar, CD'nizin süresi boyunca oranınızı ve APY'nizi artırmanıza olanak tanıyan “oranınızı artırın” CD'leri veya “yükseltme” CD'leri sağlar; ancak bu, geleneksel CD hesapları için olağan bir durum değildir.
APR ve APY arasındaki fark nedir?
Genel olarak APY, bankacılık yaparken kazanacağınız faiz miktarını ifade ederken, APR, bankacılık yaparken de ödeyeceğiniz faiz miktarını ifade eder.
Yıllık yüzde verim (APY), faiz oranı ve bileşik frekansa dayalı olarak, bir tasarruf hesabında veya yatırımda bir yıl boyunca kazanılan toplam faiz tutarının yüzde oranıdır.
APR, bir yıl boyunca borçlanmanın maliyetini, yani her yıl borçlanmak için ne kadar ödediğinizi yansıtan yıllık yüzde oranıdır. Paranızdan daha fazla faiz kazanmak için banka hesaplarında yüksek APY'ler ve krediler, kredi kartları ve diğer ödünç alınan paralarda düşük APR'ler arayın.
Temettü Oranı ve Yıllık Yüzde Getiri (APY)
Kredi birlikleri, üyelerine faiz yerine temettü olarak kazanç sağlayan, kar amacı gütmeyen, üyelere ait kuruluşlardır.
Temettü kazançlarını hesaplamak için aşağıdakileri kullanın formül:
A = P (1 + rt)
- A faiz dahil n yıl sonra biriken toplam para miktarını temsil eder.
- P ana tutarı belirtir (ilk depozitonuz veya ilk kredi kartı faturanız)
- r yıllık temettü oranını gösterir (ondalık olarak)
- t toplamın yatırıldığı yıl sayısını (dönemi) belirtir
10,000 ABD Doları bakiyesi ve %1 temettü oranı olan bir hesabın formülü şuna benzer:
10,001 USD = 10,000 USD (1 + 0.0001*1)
APY, temettü oranı ve bileşik sıklığına bağlı olarak bir yıl boyunca potansiyel temettü kazançlarınızı temsil eder.
Bileşik Faiz Nasıl Çalışır?
Bileşik, düzenli olarak, sıklıkla günlük veya aylık olarak gerçekleşir. Günlük bileşik faiz, aylık bileşik faizden daha karlı.
Önemli meblağlarla uğraşmadığınız sürece, fark genellikle endişelenemeyecek kadar küçüktür, ancak her zerresi birikmektedir. Örneğin, %100,000'lik bir APY hesabındaki 2.00 ABD Doları, faiz günlük olarak birleştirildiğinde 2,020.08 ABD Doları, aylık olarak eklendiğinde 2,018.44 ABD Doları ve bir yılda faiz yıllık olarak birleştirildiğinde 2,000 ABD Doları verir. (Ek bilgi için bileşik faiz açıklamamıza bakın.)
Yeni bir tasarruf hesabı veya CD ararken, yüksek bir APY en önemli hedef olmalıdır. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, paranız o kadar hızlı artacaktır. Ve bu oranın ne sıklıkta birleştirildiğine bakmalısınız - belirli hesaplar, aylık yerine günlük olarak birleştirildiği için biraz daha fazla kazanmanıza izin verebilir.
Banka Hesapları İçin Yıllık Yüzde Getiri (APY) Ne Anlama Geliyor?
Getiri sağlayan birkaç finansal ürün türü vardır:
- Faiz getiren çek hesapları
- Geleneksel tasarruf hesapları
- Yüksek verimli tasarruf hesapları
- Para piyasası hesapları
- Mevduat sertifikaları
APY, bir bakışta paranızın bir yılda ne kadar büyüyebileceğini size bildirebilir.
Genel olarak, faiz getiren bir hesapta yıllık getiri yüzdesi (APY) ne kadar yüksekse o kadar iyidir. Sonuç olarak, yeni bir tasarruf hesabı, para piyasası hesabı veya başka bir faiz getiren hesap açarken APY, ücretler, minimum para yatırma gereksinimleri ve diğer özelliklerle birlikte önemli bir husustur.
En İyi APY Nasıl Bulunur?
Kazançlarınızı zaman içinde artırmayı vurgulamak istiyorsanız, en iyi APY tasarruf hesabını aramalısınız. En iyi APY'yi elde etmek, farklı bankaları ve banka hesaplarını değerlendirmek için bazı ön çalışmalar gerektirir.
Birikim Hesapları İçin En Yüksek APY Nasıl Bulunur:
En iyi APY tasarruf hesabını nerede arayacağınızı bilmek ilk adımdır. Bu genellikle normal bir bankada, kredi birliğinde veya internet bankasında bir tasarruf hesabı açıp açmayacağınızı belirlemeyi gerektirir.
İdari maliyetleri düşürdükleri için çevrimiçi bankalar, geleneksel bankalara göre tasarruf sahiplerine daha yüksek APY sağlama eğilimindedir. Kredi birlikleri ayrıca üyeleri için rekabetçi APY'ler sağlar.
Çevrimiçi bankalarda tasarruf hesabı APY'lerini karşılaştırırken aşağıdakileri göz önünde bulundurun:
- Bu hesap gereksinimlerinizi nasıl karşılar?
- APY'nin düz veya katmanlı olup olmadığı
- Hangi ücretleri ödemeniz gerekecek
Bankalar, bakiyeden bağımsız olarak bir tasarruf hesabı için tek bir APR sunabilir. Bu nedenle, 1,000 $ bakiyesi olan biriyle aynı APY'yi 100,000 $ bakiyeyle alabilirsiniz.
Yine de, bazı bankaların kademeli bir kazanç yapısı vardır ve daha büyük bakiyeleri olan bireyleri daha yüksek bir oranda ödüllendirir. Ek olarak, bazı bankalar belirli bir seviyenin altındaki bakiyeler için daha yüksek bir APY sunarak ters bir yaklaşım benimsiyor.
Banka ücretleri söz konusu olduğunda, eğer varsa, yaptığınız değiş tokuşları değerlendirmek de çok önemlidir. Daha yüksek bir APY alırsanız, ancak tasarruf hesabınızı aktif tutmak için büyük bir aylık bakım maliyeti ödemeniz gerekiyorsa, kazandığınız faiz mahsup edilebilir.
Dikkat edilmesi gereken bir diğer şey de tanıtım amaçlı APY'lerdir. Bankalar, hesabınızın açık olduğu ilk yıl için daha yüksek bir promosyon APY'si sağlayabilir, ardından bunu daha düşük bir APY'ye indirebilir. Çekici bir APY'ye sahip bir tasarruf hesabına rastlarsanız, oranın kalıcı mı yoksa yalnızca sınırlı bir süre için mi olduğunu araştırırken dikkatli olun.
Hesapları Kontrol Etmek İçin En Yüksek APY Nasıl Bulunur:
Çek hesabınızdan faiz kazanmak istiyorsanız, biraz araştırma yapmanız gerekebilir. Yüksek getirili çek hesapları, yüksek getirili tasarruf hesapları kadar yaygın değildir. Bunlar geleneksel bankalarda mevcut olabilir, ancak genellikle daha büyük meblağları olan veya faiz kazanmak için daha yüksek ücretler ödemeye hazır olan müşteriler için ayrılmıştır.
Çevrimiçi bankalar, yüksek getirili çek hesapları sağlayabilir. Şubeye erişiminiz olmayacak, ancak çevrimiçi bankacılık yaparak, daha az ücret ödeyerek veya daha düşük minimum bakiye kısıtlamalarına sahipken, çekte en iyi APY'yi kazanabilirsiniz.
Çek hesabı APY'lerini karşılaştırırken günlük para çekme ve para yatırma sınırlamalarını, çek yazma limitlerini, mobil bankacılık erişimini ve ATM erişimini göz önünde bulundurun. Daha yüksek bir APY kazanmak için kolaylıktan vazgeçmek uzun vadede buna değmeyebilir.
Bankalar Neden APY Yapar?
APY, tüketicilere banka hesaplarını karşılaştırma konusunda yardımcı olmayı amaçladığı için bunu uyguluyorlar. Basitçe, APY ne kadar yüksek olursa, o kadar çok para kazanabilirsiniz ve banka bakiyeniz o kadar hızlı büyür.
APY Aylık mı Ödeniyor?
APY, sabit artışlarla ödenir. Örneğin bazı APY'ler günlük olarak ödenirken diğerleri aylık veya yıllık olarak ödenir.
APY'den Para Çekebilir miyim?
Atal Emeklilik Yojana (APY) kuralları, abonenin 60 yaşına geldiğinde programdan ayrılabileceğini ve yıllık maaşını almaya başlayabileceğini belirtir. Ancak Abone, belirli koşullar altında 60 yaşını doldurmadan APY'den ayrılabilir.
APY'de Aylık Faizi Nasıl Hesaplarsınız?
Faiz fonksiyonu, yılda 12 ay olduğu için yıllık oranın 12'ye bölünmesiyle aylık olarak hesaplanır. Bu işlem, yüzdeden ondalık sayıya dönüştürmeyi gerektirir. Örnek: APR veya APY'nizin %10 olduğunu varsayalım.
En Yüksek APY'yi Hangi Bankalar Ödüyor?
İşte en iyi tasarruf hesabı faiz oranları:
- Popüler Doğrudan – APY: %4.40
- CIT Bankası – APY: %4.05
- Ekmek Tasarrufu – APY: %4.00
- Citibank – APY: %3.85
- Goldman Sachs'tan Marcus – APY: %3.75
- Senkronizasyon Bankası – APY: %3.75
- Vatandaş Erişimi – APY: %3.75
- Barclays Bankası – APY: %3.60
Alt satır
Banka veya yatırım hesabınızdaki yıllık yüzde getiri (APY), bileşikleştirme sıklığına bağlı olarak ne kadar faiz alacağınızı gösterir. Bileşik faizin parlaklığı, yalnızca yatırdığınız nakit üzerinden faiz kazanmamanızdır; Ayrıca birikmiş faiz üzerinden de faiz kazanırsınız ve bu da tutarınızı katlanarak artırabilir.
Yeni bir hesap ararken dikkate alınması gereken tek şey APY değildir. Aylık bakım ve idari ücretler gibi gelirinizi azaltabilecek ücretler hakkında bilgi alın. Kaydolmadan önce, APY'yi bilerek ve hesaptaki küçük yazıları okuyarak ürünün tüm maliyetini anladığınızdan emin olun.
İlgili Makaleler
- APY: Anlamı, Nasıl Çalışır ve Hesaplanır
- YILLIK VERİM YÜZDESİ: Tasarruf Hesabınızla Nasıl Çalışır?
- KISA VADELİ YATIRIMLAR Nedir: Tanımı, Örnekleri ve Bankalar
- NİSAN NEDİR: Nasıl çalışır?
- BASİT VE BİLEŞİK FAİZ: Fark, Formül ve Örnekler
Referanslar
