Subprime Anlamı, Subprime Mortgage, Subprime kredisi ve Subprime krizi kavramları bu yazıdaki kilit konsantrasyonlarımızdır.
YÜKSEK ANLAM
Subprime'ın anlamı, birincil oranın çok üzerinde oranlarda sunulan ve düşük kredi notuna sahip borçlular veya krediler anlamına gelir. Bu, ortalamanın altında kredi sınıflandırmasına sahip borçlular veya aynı zamanda kararmış veya sınırlı kredi geçmişi. Bütün bunlar ortalamanın üzerinde faiz oranlarına tabidir. Borç verenler genellikle, bir borçlunun hangi kredilere hak kazanabileceğini belirlemek için 'kredi puanlama' adı verilen bir sistem kullanır.
Subprime borçlular, şu anda diğer teminatsız subprime kredi ürünleri türlerinden daha az risk altındadır. Bunun nedeni, ipoteğin kendisinin teminat olarak bir ev ile rehberlik etmesidir. Bazen bazı borçlular, iyi bir kredi geçmişine sahip olsalar bile, subprime olarak adlandırılır. Çünkü borçlular kredi sürecinde gelir veya varlık doğrulaması yapmamaya karar vermişlerdir.
Görüntüle
Hala subprime borçluları bile ipotek almakta daha zor zamanlar yaşayabilir. Ayrıca, ortalama borçludan daha yüksek bir faiz oranı ödemeyi beklemelidirler. Subprime sınıflandırması için verilen krediler, beyan edilen gelir ve beyan edilen varlık (SISA) veya Gelirsiz varlık (NINA) kredileri olarak adlandırılır.
Bu ipotek oluşumlarının %25'e kadarı subprime olarak bilinir. Bu nedenle terim, adını asal orandan alır. İyi bir kredi geçmişine sahip işletmelerin ve bireylerin borç para alma oranı.
Yerel konut piyasasının yaklaşık dörtte biri, subprime'ın makyajlarıdır. Ürünleri kredi ve ipoteksiz kredileri içerir. Geçmişte subprime, borçluların daha düşük kredi notunda bile daha yüksek riskle borç vererek finansal krizlere katkıda bulunmuştur.
YÜKSEK FAİZLİ İPOTEK KREDİSİ
Genel olarak, ipotek kredileri, borçlunun krediyi temerrüde düşürme riskine göre, birincil veya ikincil olarak konur. Bir ipotek, kredi puanı 650'nin altında olan, yani kredi puanı düşük olan birine verilirse, subprime'dir. İpotek kredisi türleri, ayarlanabilir oranlı ipotekleri, sabit faizli ipotekleri ve ayrıca sadece faizli ipotekleri içerir.
Subprime ipotekleri, bankaların kasıtlı olarak subprime borçlulara verdiği kredilerdir. Hangi satın alma sonrasında kredi sorunları gelişen krediler içermez. Ayrıca, daha sonra birincil kredilere veya devlet sigortalı kredilere yükseltilen yüksek faizli krediler.
Borç verenler, yüksek faizli ipotek kredileri sunar, ancak süreç çok daha uzun belgeler gerektirir. Ayrıca, borç verenler, borç alanların krediyi ödeyebileceğini doğrulamalıdır. Subprime borçlular da suçlu, iflas etmiş veya düşük kredi puanlarına ve ayrıca düşük gelire sahiptir. Borçlular son beş yılda iflas etmişlerse subprime olurlar. Ayrıca, borçlunun yıllık geliri, kredinin toplam yıllık anapara + faiz ödemelerinin yarısından az ise.
Daha Fazla Açıklama
Federal Mevduat Sigorta Kurumu'na (FDIC) göre borç verenler, yüksek faizli borçlulara borç verme konusunda isteksiz davranmaktadır. Özellikle, geçen yıl içinde iki veya daha fazla 30 günlük temerrüt nedeniyle ödeme yapmamalarını içeren bu nedenlerden dolayı. Borç verenin krediyi silmek veya yazmaktan başka seçeneği yoktur. Ayrıca son iki yılda aleyhlerinde yargıya gidiyorlar.
Subprime ipotek ile ilişkili faiz oranı genellikle yüksektir. Böylece, borçlunun krediyle temerrüde düşme riskini almak için borç verenleri tazmin etmek için. 2008 mali krizinin büyük ölçüde nedeni, erimeye giden yıllarda aciz alıcılara sunulan yüksek faizli ipoteklerin yaygınlaşmasıdır. Bir subprime ipotek ile ilişkili faiz oranı ayrıca aşağıdakileri içeren dört faktöre bağlıdır: kredi puanı, peşinatın büyüklüğü. Ayrıca, borçlunun kredi raporundaki gecikmiş ödeme kusurlarının sayısı ve raporda bulunan temerrüt türleri.
Tipik olarak, ipotek başvuru sahipleri A'dan F'ye kadar değişen derecelerdedir ve A puanları örnek krediye sahip olanlara gider. Ve sonra, F puanları, bir krediyi geri ödeme yeteneği olmayan borçlulara gider. Daha düşük puan alan adaylar, kredi alacaklarsa, subprime kredilere istifa ederler.
İKİNCİ KREDİ
Bir subprime kredisi, basitçe kredi verenlerin geleneksel kredilere hak kazanmayan borçlulara teklif etmesidir. Kötü kredi geçmişi, düşük gelir ve yüksek borç-gelir oranı gibi çeşitli yüksek risk faktörleri nedeniyle. Yüksek faizli borçlularla ilişkili artan risk nedeniyle, krediler geleneksel kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
Bu, kredisi zayıf, düşük gelirli veya limitli kredi geçmişi olan kişilere finansman sunmanın bir yoludur. Borç alanın gelirine odaklandıkları için çoğu kredi türünün subprime seçenekleri vardır. borçlunun krediyi geri ödemek için yeterli paraya sahip olduğundan emin olmak için kredi puanları yerine. Resmi olarak birçok kredi türü için kredi puanı kesintisi olmamasına rağmen.
Subprime kredisi, temel olarak kredi geçmişi zayıf veya çok az olan kişilerin kredi almaya hak kazanmasına yardımcı olur. Ayrıca, bir ev veya araba satın almalarına veya kendi başlarına zor veya imkansız olabilecek diğer şeyleri finanse etmelerine yardımcı olun.
Çünkü birçok borçlu bir krediyi ödemek için finansal yeteneğe sahip olabilir. Ancak çoğu durumda kredi geçmişi nedeniyle bir krediye hak kazanmak için yardıma ihtiyaç duyar. Yıkıcı borç verenler, diğer seçenekleri tüketen, krediler hakkında çok az şey bilen ve bu borçlulardan yüksek faiz ve ücret talep eden umutsuz borçlular ararlar. Bazı durumlarda, borç verenler, yüksek faiz oranları uygulayarak borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyetini engelleyebilecek kadar ileri giderler. Ayrıca, borçlunun durumundan veya finansal anlayış eksikliğinden yararlanarak. Hemen hemen tüm eyaletlerde, yüksek faizli kredileri önleyen ve hala geçerli olmasına rağmen, yağmacı kredileri kontrol eden yasalar vardır.
İKİNCİ KREDİ TÜRLERİ
Çoğu kredi türü için subprime seçenekleri vardır çünkü tüm subprime krediler benzer şekilde çalışır. Özellikle, temerrüde düşme riski yüksek olan borçlular için kredi oldukları için. Düşük kredi puanlarının, zayıf veya az kredi geçmişinin, yüksek borç-gelir oranının veya diğer faktörlerin en belirgin nedenlerinden dolayı. Subprime kredi türleri şunları içerir:
- İKİNCİ OTO KREDİLERİ
- SUBPRIME İpotek
- YÜKSEK BİREYSEL KREDİLER
İKİNCİ KREDİLERİN AVANTAJLARI VE EKSİLERİ
Subprime krediler, çoğunlukla isimleri, yüksek faiz oranları ve yıkıcı kredilerle olan ilişkileri nedeniyle kötü bir üne sahiptir. Ancak, konvansiyonel bir krediye hak kazanmadığınızda, subprimes kredisi almanın bazı faydaları vardır. Ancak borçlular aynı zamanda bir krediyi geri ödeyebilecek durumda olmalıdır.
Yüksek faizli krediler bazı olumlu niteliklere sahip olsa da, yalnızca krediyi ödeyebileceğinizden yeterince eminseniz borç almalısınız. Ancak bu krediyi erken kapattığınızda hem fayda sağlayacak hem de kredi puanınızı sabitleyeceksiniz. Yine, subprime kredilerle ilgili çok daha yüksek ücretler vardır. Bu kredide temerrüde düşmek kredi notunuzu düşürür.
Avantajlar ve dezavantajlar şunları içerir:
| Artılar | Eksiler |
| Zayıf veya çok az kredi geçmişi olan borçlular. Veya yüksek bir borç-gelir oranı bile yüksek faizli krediler için uygundur. | Subprime krediler, borç verenler için daha fazla risk taşır ve bu da borç alanlar için daha yüksek faiz oranlarına yol açabilir. |
| Hükümet düzenlemeleri ayrıca kredilerdeki yüksek faiz oranlarının ne kadar yüksek olabileceğini kontrol etmeye çalışır. Ayrıca, borç verenlerin uyması gereken kuralları uygulayın. | Yıkıcı borç verenler her zaman fahiş faiz oranları uygularlar. Ayrıca, hazırlanmadıkları takdirde borçlulara zarar verebilecek gizli ücretleri de vardır. |
| Yüksek faizli krediler, yalnızca zamanında aylık ödemeler yaparlarsa, borçluların kredi puanlarını düzeltmeye yardımcı olabilir. | Krediler genellikle geleneksel kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Muhtemelen yüksek aylık ödemelerle sonuçlanır. |
| Subprime borçlulara, kendi başlarına finanse edemeyecekleri ev, araba ve diğer şeylere sahip olma fırsatları. | Ücretler, işlem ücretlerini ve bazı borçluların karşılayamayacağı yüksek ön ödemeleri içerir. Her zaman borçluların ödemesini bekliyorlar. |
| Bu krediler, diğer borçlarını ödemesi gereken borçlulara yardımcı olabilir. Borçları konsolide etmek ve ödemeleri kolaylaştırmak için. | Borçluların kredileri temerrüde düşürme ve kredilerini mahvetme olasılığı daha yüksektir. Subprime kredilerin yüksek faiz oranları nedeniyle. |
YÜKSEK KRİZİN ANLAMI KAVRAMLARI
"Kriz veya erime" anlamına gelen "subprime" kavramı, yüksek riskli ipoteklerdeki keskin artıştır. 2007'deki bu erime, düşük faiz oranlarıyla birlikte 2000'lerin ortasındaki konut patlamasının bir parçasıydı. Ayrıca, birçok borç veren, kredisi zayıf olan borçlulara ev kredisi sunmaktadır.
Emlak balonunun patladığı dönemde, birçok borçlu kriz nedeniyle subprime ipoteklerini ödeyemedi. Subprime krizi kavramı mali krize, Büyük Durgunluğa ve ayrıca hisse senedi piyasalarında büyük bir satışlara yol açtı. Büyüyen bir ekonomi, evlere ve ardından ipoteklere olan talebin artmasına neden olan şeydi. Bununla birlikte, konut patlaması aynı zamanda ABD'de rekor seviyelerde ev sahipliğine yol açan şeydi, bu da bankaların ve ipotek şirketlerinin yeni ev alıcıları bulmada zorluk çekmesine neden oldu.
Daha Fazla Eklemek İçin
2000'li yılların başından ortalarına kadar, bazı borç verenlerin kullandığı borç verme standartları çok rahatlatıcı hale geldi. Ve böylece, sonucu NINJA kredisinin yaratılmasına yol açar: "gelir yok, iş yok ve varlık yok - sorun yok." İpoteğe dayalı güvenlik (MBS), sepet ev kredileri içeren bir fona benzer bir yatırımdır. Bu yatırım aynı zamanda dönemsel bir faiz oranı da ödüyor. Menkul kıymetler, onları ihraç eden bankalardan satın alındı ve ABD'deki ve uluslararası yatırımcılara satıldı.
Yatırım firmaları da bu kredileri satın almaya ve onları ipoteğe dayalı menkul kıymetler (MBS'ler) ve diğer yapısal kredi ürünleri olarak yeniden paketlemeye hevesliydi. Ancak, birçok yüksek faizli ipotek, ayarlanabilir oranlı kredilerdi (ARM). Bu, subprime kriz kavramları anlamına gelir; yani, faiz oranının kredinin ömrü boyunca değişebileceği, tipik olarak sabit bir faize sahip olan bir ipotek kredisi türüdür. Ayrıca bu kredinin oranı belirli aylar veya yıllar içerisinde değişebilmekte veya sıfırlanabilmektedir.
Görüntüle
Konut piyasası çökmeye başladığında ve borçlular ipoteklerini ödeyemediğinde, bankalar da bilançolarında kredi zararlarıyla doluydu. Ve işsizlik ülke çapında arttı, birçok borçlu ipoteklerini haciz etti. Ne yazık ki, kredi ve likiditenin kurumasına neden olan Büyük Durgunluk başladı. Subprime ayarlanabilir oranlı ipoteklerin çoğu yüksek faiz oranlarındaydı.
Mortgage oranlarındaki ani artış, 2007'de başlayan ve 2009'da artan, kredi ödemelerini yapamayan insan sayısının artmasında önemli bir faktördür. Ekonomi genelindeki iş kayıpları da yardımcı olmayan önemli bir özelliktir. çünkü birçok borçlu işini kaybediyordu ve aynı zamanda ipotek ödemeleri de artıyordu. İş olmadan ipoteği daha düşük bir sabit orana yeniden finanse etmek neredeyse imkansızdır. Kayıplar o kadar büyüktü ki, bazı bankalar iflas etti veya onları kurtarmak için başka bir banka tarafından satın alındı.
ABD'deki “yüksek faizli kriz” kavramı, 2007–2010 küresel mali krizine katkıda bulunan, 2007 ile 2008 yılları arasındaki çok uluslu bir mali krizi ifade eder. konut balonunun çökmesinden sonra konut fiyatlarındaki büyük düşüşle tetiklendi. Ve ipotek temerrütlerine, hacizlere ve ayrıca konutla ilgili menkul kıymetlerin devalüasyonuna yol açar. Bunu ayrıca konut yatırımındaki ve Büyük Durgunluktaki düşüşler, hanehalkı harcamalarındaki düşüşler ve ardından iş yatırımları izledi. Harcamalardaki azalmalar, yüksek hanehalkı borcu ve büyük konut fiyat düşüşlerinin bir arada olduğu bölgelerde de daha belirgindi.
Subprime kredilendirme ne anlama geliyor?
Subprime kredi, kötü kredi sicili, düşük geliri veya hiç kredi geçmişi olmayanlara kredi verme uygulamasıdır.
Subprime krizine ne sebep olur?
2007 ile 2010 yılları arasında meydana gelen subprime mortgage krizinin temel nedeni, hem katkıda bulunan hem de emlak değerlerinin hızla yükselmesinin yardım ettiği, daha önce ipotek almakta sorun yaşayan borçlular da dahil olmak üzere, ipotek kredilerinin erken genişlemesiydi.
Bir kredinin subprime kredi olup olmadığını nasıl anlarsınız?
“Subprime” terimi, bu ipoteklerle sıklıkla ilişkilendirilen faiz oranlarından ziyade borçlunun kredi puanını ifade eder. FICO kredi puanı 640'ın altında olan borçlular, sıklıkla daha yüksek faiz oranlarıyla subprime ipotek almaya zorlanırlar.
Subprime'da kim para kazandı?
Paulson'ın şirketi, zaman zaman tarihteki en büyük ticaret olarak anılan ticaretten büyük kazanç sağladı ve Paulson, yalnızca bu ticaretten kişisel olarak yaklaşık 4 milyar dolar kazandı. Goldman Sachs, Paulson tarafından Arizona, California, Florida ve Nevada'da tehlikeli ipotekleri güvenli yatırımlar olarak teşvik etmeye ikna edildi.
Subprime kim başladı?
GSE'ler yüksek faizli kredilerin kullanımının ilerlemesinde etkili oldu. Franklin Raines, Fannie Mae'yi ilk kez 1999'da subprime kredilerle tanıştırdı ve Fannie Mae'nin 1990'larda mortgage peşinat gereksinimlerini azaltan önceki girişimlerine dayanıyordu.
Subprime krediler nasıl para kazanıyor?
Subprime borç verenler, geri ödenen kredilere fahiş faiz oranları uygulayarak sermayelerini hızla artırırlar. Yüksek faizli bir kredide %18'e varan faiz oranı alışılmadık bir durum değil.
Subprime kredilerden kimler yararlanır?
Ortalamanın altında kredi puanına sahip müşterilere pazarlanan ve onlar için hedeflenen ev kredileri, yüksek faizli ipotek olarak bilinir. Geleneksel ipoteklerin çoğuna hak kazanmayan birçok tüketiciye bu krediler verilir.
SONUÇ
Subprime, kredi notu gerçekten düşük olan ve aynı zamanda asal oranın üzerinde olan kişilere verilen kredilerdir. Bu krediler büyük risklerdir ve asla kimseye iyi bir tavsiye değildir. Krizleri de dahil olmak üzere bilmeniz gereken her şey artıları ve eksileri. Hepsi, yukarıdaki tartışmalarımızda yukarıda anlaşılması gereken konulardır.
- Kriz İletişimi Planlaması: Örneklerle Ayrıntılı Kılavuz
- HOUSE POOR: Ev Kredisi Almak İçin En Kolay Rehber (+ Ücretsiz İpuçları)
- Kriz Yönetimi: Kriz Yönetiminin Planlanması için Ayrıntılı Kılavuz
.
.
