Bir ipotek, kişisel kredi veya taşıt kredisi gibi bir kredi veya kredi hesabını yeniden finanse etmek, daha büyük bir indirim elde etmek için popüler bir yaklaşımdır. Ancak bu kılavuz, bir krediyi yeniden finanse etmenin ne anlama geldiğini, yeniden finansmanın kötü krediyle nasıl çalıştığını, maliyetini ve kredinize nasıl zarar verdiğini bilmenize yardımcı olacaktır.
Hadi başlayalım.
Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi
Yeniden finansman, en önemlisi bir kredi veya ipotek olmak üzere mevcut bir kredi sözleşmesinin şartlarını değiştirme ve değiştirme sürecidir. Bir işletme veya şahıs bir kredi borcunu yeniden finanse ettiğinde, genellikle faiz oranlarını, ödeme planlarını ve/veya diğer sözleşme şartlarını iyileştirmeyi amaçlar.
Öte yandan, kredi yeniden finansmanı, bir veya daha fazla krediyi geri ödemek için yeni bir kredi alma sürecidir. Tipik olarak, borçlular daha düşük seviyelere ulaşmak için yeniden finanse eder. faiz oranları veya geri ödemeleri gereken para miktarını azaltmak için. Kredilerini geri ödemekte güçlük çeken borçlular için, yeniden finansman, aylık ödemeleri azaltılmış daha uzun vadeli bir kredi almak için de kullanılabilir. Bazı durumlarda faizin daha uzun süre ödenmesi gerektiğinden, ödenen toplam tutar artacaktır.
Bir krediyi yeniden finanse etmek nedir?
Borçlu, mevcut finansal yükümlülüğünü daha elverişli olanla değiştirmek için bir krediyi yeniden finanse edebilir. Bu strateji sayesinde, bir borçlu mevcut borcunu ödemek için yeni bir kredi alır ve önceki kredinin koşulları yeni kredinin koşulları ile değiştirilir. Borçlular, daha düşük bir aylık ödeme, daha uzun bir geri ödeme süresi veya daha uygun bir ödeme planı elde etmek için kredilerini yeniden finanse edebilirler. Öte yandan, ipotek ve otomobil kredileri gibi yeniden finansman kredileri, satın alma kredilerinden tipik olarak biraz daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
Ek olarak, borçlular borçlarını daha hızlı ödemek için yeniden finanse edebilirler. Daha uzun süreler daha ucuz aylık ödemelerle sonuçlanabilirken, kredinin faiz tahakkuk ettiği ek sürenin bir sonucu olarak daha yüksek toplam maliyetle sonuçlanabilir. Ancak, ipotek ve otomobil kredileri gibi bazı krediler ön ödeme cezaları içerdiğinden, yeniden finansmanın faydası artan ücretle dengelenebilir.
Yeniden Finansmanın Avantajları:
- Mevcut kredinizden daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse ederseniz, aylık ödemelerinizi azaltabilirsiniz. Bunun nedeni, piyasa koşullarının bir sonucu olarak daha ucuz bir orana hak kazanmanız veya ödünç aldığınız sırada orada olmayan daha yüksek bir kredi puanınız olabilir. Özellikle büyük veya uzun vadeli kredilerde düşük faiz oranları, genellikle kredinin ömrü boyunca önemli tasarruflarla sonuçlanır.
- Kredinin süresini uzatarak ödemeleri uzatabilirsiniz, ancak neredeyse kesinlikle daha fazla faiz ödersiniz. Ek olarak, daha hızlı ödemek için daha kısa vadeli bir krediye yeniden finanse edebilirsiniz. Örneğin, 30 yıllık bir ipoteği, daha yüksek aylık ödemelere ihtiyaç duyan ancak daha düşük bir faiz oranı sunan 15 yıllık bir ipoteğe yeniden finanse edebilirsiniz. Krediyi 15 yıl yerine 30 yılda ödersiniz.
- Şu anda ödediğinizden daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız, birçok krediyi tek bir kredide birleştirmek mantıklı olabilir. Ek olarak, yalnızca bir krediniz olduğunda, ödemeleri takip etmek kolaydır.
Yeniden Finansmanın Dezavantajları:
- Oldukça pahalı olabilir. Yeniden finansman oranları borç verene ve yargı yetkisine göre değişir, ancak yeniden finansman ücretlerinde ödenmemiş borcun %3 ila %6'sını ödemeyi bekleyebilirsiniz. Başvuru, oluşturma, değerlendirme ve inceleme ücretleri, ek kapanış ücretlerine sadece birkaç örnektir. Mortgage gibi büyük kredilerin kapanış maliyetleri kolayca binlerce doları aşabilir.
- Kredi ödemelerinizi daha uzun bir süreye yaymak, borcunuzda daha yüksek bir faiz oranı ile sonuçlanır. Aylık ödemelerinizi azaltabilirsiniz, ancak azalan aylık ödemeler, kredinin uzun vadeli borçlanma giderleriyle dengelenebilir.
- Bazı krediler, yeniden finanse ederseniz kaybedeceğiniz temel avantajlar sunar. Örneğin, mali sıkıntılarla karşılaşırsanız, federal öğrenci kredileri, ödemeyi geçici olarak askıya alan erteleme veya müsamaha alternatifleri de dahil olmak üzere özel öğrenci kredilerinden daha fazla esneklik sunar. Kamu sektöründe çalışıyorsanız, federal yükümlülüklerinizin kısmen affına hak kazanabilirsiniz. Bu tür avantajlı bir krediye bağlı kalmanız daha iyi olabilir.
Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi Ne Demektir?
Kredinizi yeniden finanse etmek, eski kredinizi daha büyük bir miktar için olabilecek yeni bir krediyle değiştirmek anlamına gelir.
İpoteğinizi yeniden finanse ettiğinizde, bankanız veya borç vereniniz önceki kredinizi geri öder ve onu yenisiyle değiştirir; bu nedenle, “yeniden finansman” adı. Borç alanların çoğu, faiz oranlarını düşürmek ve ödeme sürelerini kısaltmak ya da evlerinin öz sermayesinin bir kısmını nakde çevirmek için yeniden finansman sağlıyor.
İki temel yeniden finansman türü, oranlı ve vadeli yeniden finansman ve nakit çıkışlı yeniden finansmandır.
#1. Oran ve Vadeli Yeniden Finansman
Oran ve vade yeniden finansmanı, daha düşük faiz oranlı ve bazı durumlarda daha kısa bir ödeme vadesiyle (30 yıl, 15 yıl vadeye değiştirildi) yeni bir kredinin alınmasıyla sonuçlanır.
Mevcut rekor düşük faiz oranlarıyla, 30 yıllık bir krediyi 15 yıllık bir krediye yeniden finanse etmek, orijinal krediye aynı aylık ödemelerle sonuçlanabilir. Bunun nedeni, 15 yıllık borç ödemelerinin normalde 30 yıllık ipotek ödemelerinden daha yüksek olmasına rağmen, yeni kredinizin daha düşük bir faiz oranına sahip olmasıdır.
#2. Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı
Nakit çıkışlı yeniden finansman ile evinizin mevcut değerinin %80'ine kadar borç alabilirsiniz. Sonuç olarak, bu tür yeniden finansman, nakit çıkışı yeniden finansmanı olarak adlandırılır. Mülkünüzün 100,000 ABD Doları değerinde olduğunu ve üzerinde 60,000 ABD Doları tutarında bir ipotek borcunuz olduğunu varsayalım. Nitelikli bir borçlu olarak, bankanız veya borç vereniniz size 20,000$'a kadar bir nakit çıkışı sunabilir ve yeni ipoteğinizin toplam tutarını 80,000$'a getirebilir.
Nakit çıkışlı bir yeniden finansmanı yeniden finanse ettiğinizde, her zaman para biriktirmezsiniz; bunun yerine, çok ihtiyaç duyulan bir miktar nakit için daha düşük faizli bir kredi alıyorsunuz. Arka bahçenizde yeni bir havuz inşa etmek veya rüya gibi bir tatil yapmak için nakit çıkışı yeniden finansmanından gelen fonları kullanmak isteyebilirsiniz.
Nakit ödemeli kredileri kabul etmek, talebinizin boyutunu büyütür. Bu, ödemelerin artmasına ve/veya daha uzun bir amortisman süresine neden olabilir. Bunun bedava para olmadığını ve borç verene geri ödeme yapmaktan sorumlu olduğunuzu unutmayın.
İpoteğinizi yeniden finanse etmek söz konusu olduğunda, bu hafife alınacak bir karar değildir. Alacağınız tasarruflara kıyasla yeniden finansman maliyetini düşünün. Yeniden finanse edip etmeme konusunda veya size sunulan diğer seçenekler konusunda kafanız karıştıysa, bir mali danışmana danışın.
anlamı hakkında daha fazla bilgi için yeniden finansman kredileri, linke tıklayabilirsiniz.
Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi Nasıl Çalışır?
Bir krediyi yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, halihazırda ne kadar ödediğinizi görmek için öncelikle mevcut düzenlemenizin koşullarını gözden geçirmelisiniz. Mevcut kredinizin ön ödeme cezası olmadığını doğrulayın; yeniden finansmanın faydaları, erken fesih maliyetinden daha ağır basabilir. Mevcut kredinizin değerini belirledikten sonra, koşullarınıza en uygun koşulları bulmak için diğer borç verenlerle alışveriş yapabilirsiniz. Bu rekabet, nitelikli tüketicilerin kredilerinden yüzlerce hatta binlerce dolar tasarruf etme potansiyeline sahiptir. Bu beş aşama, yeniden finansman sürecini özetler, ancak borç verene ve aldığınız kredinin türüne göre değişebilir.
#1. Kredinizi Kontrol Edin
Kredi puanınızı kontrol etmek, şu anda hangi borç verenlerin ve kredi türlerinin sizin için en uygun olduğunu belirlemenize yardımcı olacaktır. Krediniz zayıfsa, kişisel kredinizi yeniden finanse etmeden önce onu onarmalısınız.
#2. Borç verenlerden alışveriş yapın ve Kredi Tekliflerini Karşılaştırın
Mümkün olan en düşük faiz oranını mı yoksa mümkün olan en küçük aylık ödemeyi mi aradığınızdan bağımsız olarak, hangi borç verenin size en fazla teklifi sağladığını görmek için birden fazla başvuru göndermek isteyebilirsiniz. Kriterlerinizi karşılayan krediler sağlayabilecek borç verenlerin bir listesini oluşturarak başlayın. Her borç veren için reklamı yapılan minimum ve maksimum kredi tutarlarını, şartlarını ve faiz oranlarını göz önünde bulundurun. Standart kredi puanı gereksinimlerini belirleyebilirseniz, bu, olasılıklarınızı daraltmanıza yardımcı olacaktır.
#3. Kredi Başvurusu ve Kabulü
Potansiyel borç verenler listenizi kısalttıktan sonra, en uygun görünenden başlayarak birden fazla başvuru gönderin. Kredi notunuz üzerindeki etkiyi en aza indirmek için tüm başvurularınızı 14 gün içinde göndermeye çalışın. Daha sonra, en iyisini kabul etmeden önce her bir borç verenin resmi kredi tekliflerini karşılaştırabilirsiniz.
#4. Eski Kredilerinizi Ödeyin
Bazı borç verenler, ödünç aldığınız paraları doğrudan mevcut alacaklılarınıza göndererek borçlarınızı daha hızlı geri ödemenizi sağlayabilir. Aksi takdirde, borç veren, kişisel kredilerinizin geri ödenmesine başvurmanız için size fonları gönderebilir.
#5. Eski Kredilerinizin Ödendiğini Onaylayın
Kapatıldığından ve bakiyeniz olmadığından emin olana kadar önceki kredilerinize göz atın. Öngörülemeyen durumlar nedeniyle bir ödemeyi kaçırma hatasına düşmek istemezsiniz.
Kötü Kredili Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi
Kredi notunuz düşük olsa dahi kredinizi yeniden finanse edebilirsiniz. Krediniz zayıfsa, dikkate almanız gereken birkaç yeniden finansman seçeneği vardır. Krediniz zayıfsa ve nereden başlayacağınızdan emin değilseniz, aşağıdaki eylemler yardımcı olabilir:
1. Kredi Puanınızı İyileştirin
Yeniden finansman başvurusunda bulunmadan önce kredinizi değerlendirmek ve kredinizi nasıl iyileştirebileceğinizi belirlemek iyi bir fikirdir.
Kredi puanınızı yükseltmenin birkaç hızlı yolu:
- Mevcut bir kredi kartında kredi limiti artışı talep edin.
- Başka birinin hesabını veya kredi kartını kullanmak için kendinize izin verin.
- Mümkün olduğunca çok borcu ortadan kaldırın.
- Geçmişte kapatılmış hesaplar kapatılmamalıdır (kredi kartları gibi)
2. Bir Ortak Borçlu Düşünün
Krediye güçlü krediye sahip bir eş, partner veya güvenilir bir tanıdık ile birlikte başvurmayı düşünün. Bu nedenle, başvuruda kredi verenin adı görünüyorsa, her iki kredi profilini de inceleyecekler; ve kazançlar, ortak borçlunuz daha kredibiliteye sahipse size daha iyi bir onay şansı verir. Ayrıca, ortak borçlunun yükümlülükleri hakkında bilgilendirilmesini sağlayın. Örneğin, ödeme yapamıyorsanız, borcu geri ödemekle sorumlu olacaklardır.
#3. Kötü Kredi Mortgage Yeniden Finansman Programlarını Karşılaştırın
Bir sonraki adım, hak kazanıp kazanmadığınızı belirlemek için kötü kredi yeniden finansman olasılıklarını araştırmaktır. Borç verenleri ararken, kullanmayı düşündüğünüz kredi ürününü sağlam bir şekilde kavramanıza yardımcı olur.
#4. Mevcut Borç Vereninizle Kontrol Edin
Yeniden finansman teklifi almak için mevcut borç vereninizle iletişime geçin. Sürekli olarak zamanında ödeme yaptıysanız ve onlarla mükemmel bir kredi geçmişiniz varsa; kredi kontrolü yapmadan kredinizi yeniden finanse etmeye istekli olabilirler. Veya en azından başvurunuzu değerlendirirken kredi puanınızın yanı sıra diğer faktörleri de göz önünde bulundurun.
#5. Birden Çok Kredi Veren Oranları Karşılaştırın
Krediniz mükemmel veya zayıf olsun, birden çok kredi kuruluşunun oranlarını karşılaştırın; sizin için en iyi krediyi ve faiz oranını belirlemenin mükemmel bir yoludur. Ayrıca, ön yeterliliğe sahip yeniden finansman oranlarını da karşılaştırabilirsiniz; Aşağıdaki tabloda yer alan tüm ortak kredi verenlerimizden tek bir form doldurarak.
Bir Krediyi Yeniden Finanse Etmenin Maliyeti
Bir krediyi yeniden finanse etmenin maliyeti, kredi tutarının %2'si ile %6'sı arasında değişebilir; dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlı olarak:
- Kredinizin tutarı
- Bankanız veya kredi birliğiniz
- Şu anda bulunduğunuz yer
- kredi puanınız
- Evinizin muhtemel sermayesi
- ipotek vadesi
- ipotek paketi
Bir kredinin maliyetini yeniden finanse ederken, yeniden finansmandan önce yapacağınız kapanış masraflarının sayısını göz önünde bulundurun; yeniden finansmanın uzun vadede sizi ne kadar kurtarabileceği. Yeniden finansmanın faydalı olup olmadığına karar verirken en kritik hususlardan biri; evinizde kalmak istediğiniz süredir. Kredi yeniden finansman maliyetini aylık tasarruflarınız ve gelecekteki hedeflerinizle karşılaştırarak başa baş eşiğinizi hesaplayın.
Mevcut evinizde uzun süre kalmak istiyorsanız ve yeniden finansman size daha düşük bir faiz oranı sunuyorsa; ve/veya daha kısa bir geri ödeme süresi, yeniden finansman tasarruflarınız önemli olabilir. Bir kredi maliyetini yeniden finanse ederken, yeniden finansman maliyetinizi nasıl düşüreceğinizi de düşünmelisiniz. Adımları kontrol edelim.
Kredi Yeniden Finansman Maliyetinizi Nasıl Düşürebilirsiniz?
ADIM 1: Kredi Puanınızı Artırma Üzerinde Çalışın. İyi bir kredi geçmişi ve yüksek bir kredi puanı size gerekli kaldıracı sağlayabilir; En iyi refinansman fiyatlarından yararlanmak için. Faturalarınızı zamanında ödeyin, borcunuzu azaltın ve kredi raporunuzdaki yanlış bilgilere itiraz edin.
ADIM 2: Birkaç Farklı Borç Veren ile İletişime Geçin. Karşılaştırmalı alışveriş yapmadan, iyi bir anlaşma yapıp yapmadığınızı asla bilemezsiniz. Bir krediye başvurmadan önce, üç ila beş kredi veren tarafından alınan yeniden finansman ücretlerini karşılaştırın.
ADIM 3: Yeniden Finansman Kredisi Maliyetini Pazarlık Edin. Belirli bir kredi yeniden finansman maliyeti pazarlık konusu olabilir. Borç veren, başvuru veya oluşturma ücretleri gibi belirli ücretleri azaltabilir veya bunlardan feragat edebilir. Konuşun ve daha düşük bir fiyatta ısrar edin.
ADIM 4: Maliyetsiz Yeniden Finansmanı Düşünün. Evinizi baştan finanse etmenin tüm maliyetini karşılayacak nakit paranız yoksa; Kapanış maliyeti olmayan bir yeniden finansman bir seçenektir. Borç vereniniz, faiz oranınızı artırabilir veya kapanış maliyetlerini yeni kredinizin toplam tutarına dahil edebilir; bu da uzun vadede size daha fazla paraya mal olacak.
Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi Kredinize Zarar Verir mi?
Genel olarak, bireysel kredilerin yeniden finanse edilmesi, kredi notlarında hafif bir düşüşe neden olabilir; Başvurulardan gelen yoğun sorgulamalar ve yeni bir kredi hesabı açılması sonucunda. Yeni kredinizin ödemelerini sürekli olarak zamanında yapıyorsanız; kredi notlarınız zamanla iyileşebilir ve daha sonra genişleyebilir. Yeniden finansmanın size para kazandırması veya kredi ödemelerinizi yönetmeyi kolaylaştırması muhtemel ise; değerdeki hafif düşüş genellikle haklıdır. “Yeniden finansman kredi puanını nasıl etkiler?” burada ayrıntılı olarak ele alındı
Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi Kredi Puanınızı Nasıl Etkiler?
Bir krediyi yeniden finanse ederken, kredi puanınız iki şekilde etkilenir:
- Oranlar hakkında bilgi almak için bir borç verenle iletişime geçtiğinizde, kredi geçmişinizi gözden geçireceklerdir. Bu aktivitenin bir sonucu olarak, kredi raporunuzda sıkı bir sorgulama raporlanır. Her zor kredi sorgulaması, kredi puanınızı küçük bir miktar düşürür.
- Yeniden finanse ettiğinizde, eski kredi teknik olarak kapatılır ve yeni bir kredi ile değiştirilir. Eski bir krediyi yenisiyle değiştirmek, kredi puanınızı düşürür; çünkü eski hesaplar krediniz için daha faydalıdır.
Ancak, mümkün olan en kısa sürede oranlar için alışveriş yaparak kredi puanınız üzerindeki etkiyi en aza indirebilirsiniz.
Bir Krediyi Yeniden Finanse Ettikten Sonra Kredi Puanınızı Yeniden Oluşturma
Bir krediyi yeniden finanse ettiğinizde, kredi puanınız neredeyse kesinlikle düşecektir; ancak bu ancak gerekli önlemleri alırsanız geçici olacaktır. Kredinizi hızlı bir şekilde nasıl geri yükleyeceğiniz aşağıda açıklanmıştır:
- Yeniden finansman tamamlanana kadar mevcut kredi ödemelerinizi sürdürün. Borcunuz tamamen kapanana kadar borcunuzu ödemeye devam etmelisiniz. Bunu yapmazsanız ve borç veren kredi bürolarına eksik bir ödeme bildirirse, krediniz önemli ölçüde zarar görecektir.
- Yeni kredilerinizi zamanında ödeyin. Bu, yeni kredi için uygun bir ödeme geçmişi oluşturmanıza ve kredi puanınızı iyileştirmenize yardımcı olur.
- Yeniden finansman sağladıktan sonra, en az bir yıl boyunca kredi başvurusunda bulunmaktan kaçının. Puanınızı düşürmek için kredi raporunuzla ilgili daha fazla zor sorguya ihtiyacınız yok.
Yeniden finanse etmeden önce, sürecin kredi puanınızı nasıl etkileyebileceğini anlamak önemlidir. En önemlisi, sizin için en iyi hareket tarzı olup olmadığını belirlemek için yeniden finansmanın faydalarını dikkatlice tartın.
Bir Krediyi Ne Zaman Yeniden Finanse Etmelisiniz?
Yeniden finansman, mevcut kredinizin faiz oranından tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Çoğu uzman, faiz oranları en az %2 oranında düşürüldüğünde yeniden finanse edilen kredilerin tercih edilebileceği konusunda hemfikirdir. Öte yandan birçok borç veren, faiz maliyetlerinde %1'lik bir düşüşün müşterileri yeniden finansmana ikna etmek için yeterli olduğuna inanıyor.
Yeniden Finansmanın Amacı Nedir?
Borçlu, mevcut finansal yükümlülüğünü daha elverişli olanla değiştirmek için bir krediyi yeniden finanse edebilir. Bu strateji sayesinde, bir borçlu mevcut borcunu ödemek için yeni bir kredi alır ve önceki kredinin koşulları yeni kredinin koşulları ile değiştirilir. Borçlular, daha düşük bir aylık ödeme, daha uzun bir geri ödeme süresi veya daha uygun bir ödeme planı elde etmek için kredilerini yeniden finanse edebilirler.
Bir Krediyi Yeniden Finanse Etmek Kredi Puanınızı Etkiler mi?
Genel olarak, bireysel kredilerin yeniden finanse edilmesi, başvurulardan gelen yoğun sorgulamalar ve yeni bir kredi hesabı açılması sonucunda kredi notlarında bir miktar düşüşe neden olabilir. Yeni krediniz için sürekli olarak zamanında ödeme yaparsanız, kredi notunuz zamanla iyileşebilir ve daha sonra genişleyebilir.
Bir Krediyi Yeniden Finanse Etmenin Dezavantajları Nelerdir?
Yeniden Finansmanın Dezavantajları Vardır
- Paranızın karşılığını alamayabilirsiniz.
- Tasarruflarınız çabaya değmeyebilir.
- Aylık ödemeniz artabilir.
- Evinizin öz sermayesi düşebilir.
Yeniden Finansman Yapmak Riskli mi?
Mortgage oranları düşükken ve herkes kimin en iyi faiz oranını aldığından bahsederken bile, mortgage kredinizi yeniden finanse etmek her zaman iyi bir fikir değildir. Bunun nedeni, bir ipoteği yeniden finanse etmenin uzun zaman alabilmesi ve sonunda çok maliyetli olabilmesidir. Borç veren ayrıca kredi puanınızı da kontrol edecektir.
- Mortgage Hesaplayıcı Yeniden Finansman Kılavuzu: Genel Bakış, Karşılaştırmalar ve İhtiyacınız olan her şey
- Rekabetçi Ticari Mülk Yeniden Finansmanı İçin 6 İpucu
- Kredilerin yeniden finansmanı: Bu neden akıllıca bir seçimdir?
- Nakit ödemeli yeniden finansman kredisi açıklandı (+ gereksinimler ve araçlar)
- En iyi ipotek kredisi veren kuruluşlar: 2023 seçimleri güncellendi (+ ayrıntılı kılavuz)
