Emeklilik planlaması söz konusu olduğunda, yıllık gelir faydalı bir araç olabilir. Kendinizi desteklemek ve emekli olduktan sonra altın yıllarınızın tadını çıkarmak için birikimlerinize ve Sosyal Güvenlik ödemelerinize güveneceksiniz. Yıllık gelir, hayatı kolaylaştırabilecek ek bir gelir akışı sağlar. Bir anüitenin bugünkü değerinin nasıl hesaplanacağına, formülüne, hesap makinesine ve emekliliğinizi nasıl etkileyebileceğine bakalım.
Bir Anüitenin Bugünkü Değeri Nedir?
Bir anüitenin bugünkü değeri, anüitenin getiri oranından veya iskonto oranından etkilenen gelecekteki tüm ödemelerin cari nakit değeridir. Bir anüitenin bugünkü değerini hesaplarken paranın zaman değerini hatırlamak çok önemlidir çünkü enflasyonu hesaba katar. Bir anüitenin getiri oranı ne kadar düşükse, anüitenin bugünkü değeri o kadar yüksek olur.
Bir anüitenin bugünkü değerini hesaplamak için paranın zaman değeri kullanılır. Harvard Business School'a göre, paranın zaman değeri teorisi, bir miktar paranın şimdi gelecekte aynı miktarın vaadinden daha değerli olduğunu belirtir. Belirsiz ekonomik koşullar nedeniyle onlarca yıl önce yapılan ödemeler bugün daha az değerlidir. Cari ödemeler ise daha fazla değere sahiptir çünkü bu arada yatırım yapılabilir.
Sonuç olarak, bugün elinizdeki 10,000 ABD Doları, on yıl içinde 10,000 ABD Dolarından daha değerlidir.
Yıllık geliriniz varsa veya yapılandırılmış bir anlaşmadan ödeme alıyorsanız, şimdi nakit karşılığında satın alan bir şirkete gelecekteki ödemeleri satmayı seçebilirsiniz. Bu fonlara erken erişime sahip olmak, borcunuzu ödemenize, arabanızı tamir etmenize veya bir ev için ön ödeme yapmanıza yardımcı olabilir.
Bugünkü değer formülü, diğer değişkenlerle birlikte, gelecekteki ödemelerin değerini bugünün doları cinsinden hesaplamak için yıllık gelir satın alan şirketler tarafından kullanılır.
Bir Anüitenin Bugünkü Değerini Hesaplamak İçin Formül Nedir?
Bir anüitenin bugünkü değerini hesaplamak, anüitenizin değerinin ne kadar olduğunu ve ödemelerinizi satarken adil bir anlaşma yapıp yapmadığınızı belirlemenin bir parçasıdır.
Yıllık gelir formülünün bugünkü değerini anlamak ve uygulamak için satın alan bir şirket tarafından sunulan indirim oranı gibi belirli bilgilere ihtiyacınız olacaktır.
Mevcut değer formülünü kullanırken aşağıdaki bilgilere ihtiyacınız olacaktır:
- Her sabit ödemenin parasal değeri
- Kaç taksitle satmak istiyorsunuz?
- indirim oranı
P = PMT * (1 – ( 1/(1+r)^n)/r
Anüite Formülünün Bugünkü Değeri
Anüitenin Bugünkü Değerinin Nasıl Hesaplanacağına Bir Örnek
Yukarıdaki formülü kullanarak, bir yıllık ödemenin bugünkü değerini hesaplayabilir ve toplu ödemenin mi yoksa yıllık ödemenin mi daha iyi bir seçenek olduğuna karar verebilirsiniz. İşte nasıl çalışabileceğine dair bir örnek. Bu formülün düzenli bir rant için olduğuna dikkat edilmelidir.
25,000 yıl için 20 ABD Doları yıllık gelir veya %300,000 indirim oranıyla 5 ABD Doları toplu ödeme seçeneğiniz olduğunu varsayalım. Aşağıdaki sayılar formüle girilebilir:
P = 25,000 x ((1 – (1 / (1 + .05) ^ -20)) / .05)
Bu, matematiği yaptığınızda 311,555 dolara çıkıyor. Bu, rantın değerinin bu belirli rant için toplu ödemeden daha büyük olduğu ve toplu ödeme yerine yıllık ödemeleri almanız daha iyi olacağı anlamına gelir.
Bir Anüite Bugünkü Değer Hesaplayıcısını Ne Zaman Kullanmalısınız?
Gelir Hesaplayıcısının Bugünkü Değeri, en yaygın olarak bir mahkeme anlaşmasının nakit değerini, emeklilik fonu gerekliliklerini veya kredi ödemelerini hesaplamak için kullanılır.
Örneğin, bir mahkeme anlaşması alıcıya 2,000 yıl boyunca ayda 30 ABD Doları verme hakkı verebilir, ancak alan taraf zaman içinde ödeme konusunda tereddüt edebilir ve bunun yerine nakit ödeme talep edebilir. Bir anüite formülünün bugünkü değeri daha sonra eşdeğer değeri hesaplamak için kullanılacaktır. İndirimin bir sonucu olarak, nakit ödemenin bugünkü değeri, gelecekteki tüm ödemelerin toplamından (paranın zaman değeri) daha az olacaktır.
Gayrimenkul yatırımcıları, ipotek alıp satarken, Yıllık Gelir Hesaplayıcısının Bugünkü Değerini kullanır. İpotek, faiz ve anaparayı birleştiren ve yatırımcının ipoteğin ne kadar değerli olduğunu hesaplamasına izin vererek mevcut nakit değerine indirilebilen gelecekteki bir ödeme akışını temsil eder. Bu, yatırımcıya ödediği fiyatın beklenen değerden büyük veya düşük olup olmadığını bildirir.
Bugünkü değer hesaplamaları faizin birleştirilmesini içerdiğinden, bu da paranızın faizinin faiz kazandığı anlamına geldiğinden, bunları elektronik tablolarda modellemek zor olabilir. Şimdiki değer yıllık gelir hesaplayıcımız, neyse ki, tüm matematik sıkıntılarını işaretle ve tıkla basitliğine dönüştürerek bu sorunları sizin için çözüyor.
Mevcut Değer Yıllık Hesaplayıcı için Terimler ve Tanımlar
- rant – Bir kişiye, genellikle yılda bir kez, hayatının geri kalanında ödenen sabit bir miktar para.
- Ödeme/Çekme Tutarı – Bu, rant üzerinden alınan veya yapılan (kredi) tüm rant ödemelerinin toplamıdır. Bu, gelecekte gerçekleşecek, nominal veya bugünün dolar cinsinden ifade edilen bir dizi ödemedir.
- Yıllık faiz oranı (%) - Anüitenin yıllık faiz oranı. Faiz oranı, ödeme akışını bugünkü değerine indirgemek için mevcut değer yıllık ödeme hesaplayıcısı tarafından kullanılacaktır.
- Bugünkü Değeri Hesaplamak İçin Yıl Sayısı – Yıllık gelirin ödenmesi veya alınmasının beklendiği yıl sayısı.
- Ödeme/Çekme Sıklığı – Mevcut değer yıllık hesaplayıcısının mevcut değeri hesaplamasını istediğiniz sıklık. Sıklık aylık, üç aylık, altı aylık veya yıllık olarak ayarlanabilir.
- Bir Anüitenin Bugünkü Değeri – Bu, bilgilerini girdiğiniz anüitenin mevcut değeridir. Gelecekteki herhangi bir toplu değerin ve gelecekteki nakit akışlarının (ödemelerin) bugünkü değeri.
Anüitenin Bugünkü Değerini Ne Zaman Hesaplarsınız?
Mahkeme anlaşmalarında, emeklilik fonlarında ve kredilerde yinelenen ödemelerin nakit değeri, genellikle bir yıllık gelirin bugünkü değeri kullanılarak hesaplanır. Ayrıca, bir ipotek ödemesinin beklenen bir değerden daha büyük veya daha az olup olmadığını hesaplamak için kullanılır. Bu ödemelere bazen yıllık ödemeler denir.
İskonto Oranlarının Bugünkü Değere Etkisi
İndirim oranları, faktoring şirketleri veya yıllık gelirinizi veya yapılandırılmış uzlaşmanızı satın alacak şirketler tarafından enflasyon gibi piyasa risklerini hesaba katmak ve ödemelerinize erken erişim sağlayarak küçük bir kar elde etmek için kullanılır. Bir yıllık gelirin değeri ve satın alan bir şirketten aldığınız para miktarı, indirim oranından etkilenir.
Standart iskonto oranı %9 ile %18 arasında değişmektedir. Daha yüksek olabilirler, ancak genellikle ortadadırlar. Bugünkü değer ne kadar yüksek olursa, iskonto oranı o kadar düşük olur. Düşük faiz oranları, paranızın daha fazlasını saklamanızı sağlar.
Çoğu eyalet, Internal Revenue Service'e göre, faktoring şirketlerinin işlem sürecinde iskonto oranlarını ve bugünkü değeri açıklamasını şart koşuyor. Bu numaraları her zaman önceden isteyin. Ayrıca, ekonomik faktörler nedeniyle satın alan firmalar için mesafeli ödemelerin değerinin daha düşük olduğunu da belirtmekte fayda var. Size borçlu olunan bir ödemeyi ne kadar erken alırsanız, o ödeme için o kadar fazla para alırsınız. Örneğin, önümüzdeki beş yıl içinde ödenmesi gereken ödemeler, önümüzdeki 25 yıl içinde yapılacak ödemelerden daha değerlidir. Satış sürecinde bunu unutmayın.
Bir Anüitenin Bugünkü Değerini Hangi Faktörler Etkiler?
Bir anüitenin bugünkü değerini birkaç faktör etkileyebilir. Bunlar bazı örnekler:
- Faiz oranı: Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, anüitenin bugünkü değeri o kadar düşük olur. Bunun nedeni, faiz oranının gelecekteki ödemeleri iskonto etmek için kullanılmasıdır.
- Ödemeleri almak için gereken süre: Ödemeler arasında geçen süre ne kadar uzun olursa, anüitenin bugünkü değeri de o kadar büyük olur. Bunun nedeni, bileşik faizin yatırım üzerinde büyümek için daha fazla zamana sahip olmasıdır.
- Her ödemenin tutarı: Periyodik ödemeler ne kadar büyük olursa, anüitenin bugünkü değeri de o kadar büyük olur. Bunun nedeni, ödemelerin bugünkü dolar cinsinden daha değerli olmasıdır.
Bunlar, bir anüitenin bugünkü değerini etkileyebilecek faktörlerden sadece birkaçı. Bir yıllık ödemeye yatırım yapıp yapmamaya karar verirken, tüm bu faktörleri göz önünde bulundurmak çok önemlidir.
Ödenmesi gereken yıllık gelirin bugünkü değeri nedir?
Ödenmesi gereken yıllık gelirin (PVAD) bugünkü değeri, belirtilen dönem sayısının sonundaki paranın cari değeri kullanılarak hesaplanır. Buna bakmanın bir başka yolu da, ödemeler gelecekte tamamlanıp bugüne teslim edildiğinde, ödenmesi gereken bir yıllık gelirin ne kadar değerli olacağıdır.
Anüite Ödenmesi ve Olağan Anüite
Yıllık ödemelerin zamanlaması - ister bir dönemin başında ister sonunda olsun - bugünkü değer hesaplamaları üzerinde bir etkiye sahiptir.
Ödenecek yıllık gelir, her dönemin başında düzenli olarak yapılan ödemeleri ifade eder. Kira, her ayın başında ödenmesi gerçeğinden dolayı klasik bir yıllık ödeme örneğidir.
Anüite, her ayın veya üç aylık dönemin sonunda bir sigorta şirketinden yıllık gelir sözleşmenizin değerine göre sabit veya değişken ödeme aldığınız bir emeklilik hesabı türüdür.
Yıllık Gelirler Açıklandı
Yıllık gelir, sizinle bir sigorta şirketi arasındaki finansal bir anlaşmadır. Önceden belirlenmiş bir yıllık ödeme karşılığında belirli bir tutarı peşin veya bir ödeme planının parçası olarak ödeyeceksiniz. Yıllık ödemeleri süresiz olarak veya belirli bir süre için alabilirsiniz. Yıllık ödemelerin faydalarından biri düzenli ödemelerdir.
Yıllık ödeme sözleşmeleri üç türe ayrılır:
- Sabit gelirler, belirli bir süre boyunca ödenen sabit faiz oranları sağlar.
- Değişken yıllık ödemelerin garantili ödemeleri yoktur, bu nedenle paranızı farklı şekillerde yatırmak için daha fazla özgürlüğe sahip olacaksınız ve ödemeleriniz bu yatırımların performansına bağlı olacaktır. Bu, daha yüksek getirilerle sonuçlanabilir, ancak aynı zamanda daha düşük getirilerle sonuçlanma potansiyeline de sahiptir.
- Endeksli anüiteler, sabit ve değişken anüitelerin unsurlarını birleştiren hibrit anüitelerdir. Endeksli bir yıllık gelir, S&P 500 veya Dow Jones Endüstriyel Ortalama gibi bir borsa endeksini izleyen ve endeksin getirisinin bir yüzdesini ödeyen biridir.
Yıllık gelire yatırılan paranın vergisiz büyüdüğünü unutmayın. Yani, para çekmeye başladığınızda, yıllık gelire katkıda bulunduğunuz miktar vergilendirilmez, ancak kazançlarınız normal gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilir.
Sonuç
Bir anüitenin bugünkü değeri, gelecekte belirli bir ödeme akışı elde etmek için bugün yatırmanız gereken para miktarıdır. Faiz oranı, ödemelerin alınmasına kadar geçen süre ve her bir ödemenin tutarı bu hesaplamayı etkiler. Bir yıllık ödemeye yatırım yapıp yapmamaya karar verirken, tüm bu faktörleri göz önünde bulundurmak çok önemlidir.
Bir yıllık gelir yatırımı düşünürken, bir finansal danışmanın tavsiyesini almak çok önemlidir. Anüitenin bugünkü değerini hesaplarken ve sizin için iyi bir yatırım olup olmadığını belirlerken sizi hesaplayabilirler.
Anüite SSS'lerinin Bugünkü Değeri
1 Tablonun Bugünkü Değeri Nedir?
1'lik bir bugünkü değer tablosu, çeşitli faiz oranı ve dönem kombinasyonları için bugünkü değer iskonto oranlarını gösterir. Bugünkü değeri hesaplamak için, bu tablodaki iskonto oranı, daha sonraki bir tarihte ödenecek nakit miktar ile çarpılır.
Neden şimdiki değeri hesaplıyoruz?
Gelecekteki nakit akışlarını değerlendirmek için yeterli bir iskonto oranı seçmelisiniz. Bugünkü değer, bugün bir miktar paranın gelecekte aynı miktardan daha değerli olup olmadığını belirler. Bugünkü değer, gelecekte alınan paranın bugün alınan paraya değmediğini gösterir.
İlgili Makaleler
- Olağan Anüite: Formül ve Nasıl Hesaplanır
- Sabit Endeks Anüitesi: Nasıl Çalışır (Artıları ve Eksileri)
- ÖZKAYNAK ENDEKSLİ ANUITY: Tanımı, Artıları ve Eksileri
- Bugünkü Değer Formülü: Tanımlar, Örnekler, Formül ve Hesaplamalar
- MÜLK YÖNETİM ARAÇLARI: Kullanımlar, Ücretsiz Araçlar ve Fiyatlandırma
Referanslar
