Bankalar, elektrik faturaları ve ipotek ödemelerinden haftalık gaz ve kahve alımlarımıza kadar harcadığımız, biriktirdiğimiz ve ödünç aldığımız şeylerin çoğunu takip ediyor. Bu müşteri verilerinin bir kısmı artık "açık bankacılık" ("açık finansal veriler" olarak da bilinir) olarak bilinen küresel bir hareketin parçası olarak üçüncü taraflarla paylaşılıyor. Yaklaşık yarım on yıldır üzerinde çalışılıyor ve bir dijital finansal yenilik tsunamisini serbest bırakmak üzere. Üçüncü taraf sağlayıcılar (TPP'ler), açık bankacılık kullanarak paradan tasarruf etmenize, daha hızlı borç almanıza ve daha kolay ödeme yapmanıza yardımcı olabilir.
Birleşik Krallık'taki düzenlemeler zaten bankaların yetkili TPP'lerle çalışmasını şart koşuyor.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, açık bankacılıktaki birkaç banka gönüllü olarak verileri kullanıma sunar. Bu eğilimin bir görev olsa da olmasa da devam etmesi bekleniyor.
Açık Bankacılığın Tanımı
Açık bankacılık, finansal bilgileri elektronik, güvenli ve yalnızca müşterilerin kabul ettiği koşullar altında paylaşma tekniğidir.
TPP'ler, yeni uygulama ve hizmetlerin oluşturulmasını teşvik eden uygulama programlama arayüzleri (API'ler) sayesinde finansal bilgilere verimli bir şekilde erişebilir. İdeal bir dünyada, açık bankacılık müşteriler için daha iyi bir deneyim sağlar.
Açık bankacılığın geliştireceği hizmetleri zaten kullanıyor olabilirsiniz. Üçüncü taraf kişisel finansal yönetim (PFM) uygulamaları, harcamaları izlemenize ve diğer hedeflere ulaşmanıza yardımcı olmak için banka hesabı bilgilerinizden yararlanır.
Açık Bankacılığı Anlamak
Açık bankacılık altında, bankalar, tipik olarak yazılım girişimleri ve çevrimiçi finansal hizmet tedarikçileri gibi üçüncü taraf hizmet sağlayıcıların, müşterilerinin kişisel ve finansal verilerine erişmesine ve bu verileri kontrol etmesine izin verir. Müşterilerin, bu tür bir erişimin verilebilmesi için, örneğin çevrimiçi bir uygulamadaki hizmet koşulları ekranındaki bir kutuyu tıklamak gibi, bankaya bir tür anlaşma teklif etmesi gerekir. Üçüncü taraf açık bankacılık tedarikçilerinden gelen API'ler daha sonra müşterinin paylaşılan verilerine erişebilir. Müşterinin hesaplarını ve işlem geçmişini çeşitli finansal hizmet seçenekleriyle karşılaştırmak, pazarlama profilleri oluşturmak için katılımcı finansal kurumlar ve müşteriler arasında verileri birleştirmek veya müşteri adına yeni işlemler ve hesap ayarlamaları yapmak olası kullanımlardır.
Ekran kazıma artık gerekli değildir.
Hesap toplayıcılar olarak da bilinen ilk nesil PFM uygulamaları, banka hesabınıza erişmek için kullandığınız kullanıcı adını ve parolayı kullanmanızı gerektiriyordu. Yazılım daha sonra "ekran kazıma" yapmakta veya elindeki tüm veriler arasından ihtiyaç duyduğu bilgileri seçmekte özgür olacaktır. Bu uygunsuz ve güvenilmezdi ve bankanızın web sitesi değiştirildikten sonra yeniden yapılması gerekiyordu. API'ler ise programlara belirli veri bitlerine doğrudan erişim sağlar. Bu, hesap bakiyenizi veya belirli işlem ayrıntılarınızı içerebilir. Ayrıca, şifrenizi kimseye açıklamanıza gerek yoktur.
Açık Bankacılık Sizin İçin Ne Yapabilir?
Açık bankacılık girişimleri bankalar, düzenleyiciler ve TPP'ler için önemlidir. Uzun vadede, müşterilerin paralarını yönetmek, borç almak ve ödeme yapmak için daha fazla seçeneği olmalıdır.
#1. Bankalar Üzerindeki Baskı.
Açık bankacılık, TPP'lerin banka bilgilerine erişmesine izin verirken, bankalar sağladıkları hizmetleri iyileştirmeyi seçebilirler. Bankalar, diğerlerinin operasyonda aldıkları iletişimleri dikte etmelerine izin vermek yerine, geliştirilmiş KMY araçları ve şeffaf, rekabetçi fiyatlandırma ile rekabet edebilir.
#2. Ek kaynaklar
Daha fazla üçüncü taraf PFM çözümü yolda. Açık API'ler sayesinde, uygulama geliştiricileri harcamalarınızın kontrolünü ele geçirmenize yardımcı olmak için daha kolay bir zamana sahip olacak. Hesabınızdaki olayları önceden görebilir veya yapay zeka kullanarak size para kazandıracak ürünler önerebilirler. Elbette bazı uygulamalar en iyi ürün ve hizmetleri önermeyebilir. Ancak, tavsiye veya ortaklık ücreti ödeyenleri tavsiye edebilirler; bu nedenle araçlarınızı dikkatli seçin.
#3. Kolaylaştırılmış Finansman
Bir kredi almak veya yeniden finanse etmek daha az zor olabilir. Tüketiciler, birçok kaynaktan bilgi toplamak ve bunları potansiyel bir borç verene manuel olarak göndermek yerine, borç verenlerin ihtiyaç duydukları şeyi almasına ve onlara daha iyi bir teklif sunmalarına izin verebilir.
#4. İşletmeler için Krediler
Küçük işletmeniz bir kredi veya kredi limiti gerektiriyorsa, borç verenler kitaplarınızı incelemek isteyebilir. Yine, borç verenler onları gördüğünde yanlış olabilecek raporlar üretmek yerine, borç verenler ihtiyaç duydukları tüm bilgileri bankanızdan ve muhasebe sisteminizden alabilirler.
#5. Muhasebe Otomasyonu
Daha basit ve daha ucuz muhasebe sistemleri hem işletmelere hem de tüketicilere fayda sağlayabilir. Ödeme gönderdiğinizde veya aldığınızda, entegre sistemler anında güncellenebilir ve vergi hazırlığında zamandan tasarruf edebilirsiniz.
#6. Yeni Ödeme Seçenekleri
Ödemeler, Avrupa açık bankacılık politikasının önemli bir bileşenidir. Bankalar, üçüncü taraf ödeme başlatıcılarının sizin adınıza aşağıdaki koşullar altında ödeme yapmasına izin vermelidir: Avrupa Komisyonu'nun İkinci Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2). Yine, bu mutlaka yeni değil, ancak daha fazla hizmet sağlayıcının ödemeleri işlemesini kolaylaştıracak. Azalan ödeme işleme giderleri de işletmelere fayda sağlayabilir.
#7. Gizlilikle İlgili Endişeler
Açık bankacılık, veri paylaşımına dayanır, ancak bilgilerinizi gizli tutmak isteyebilirsiniz. Neyse ki, açık bankacılık güvenlik veya mahremiyet kaybı anlamına gelmemelidir. TPP'ler ve bankalar, hassas bilgileri korumak için önlemler almak zorunda kalacaklar. Müşterileri karşılaştıkları yeni riskler konusunda eğiteceklerdir.
#8. Veri değişimi
Finansal kuruluşların kişisel verileri ne zaman ve nasıl paylaşabilecekleri genellikle açık bankacılık programlarında belirtilir. Örneğin, Birleşik Krallık'taki müşterilerin belirli ortaklarla bilgi paylaşımını kabul etmeleri gerekmektedir. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bankalar şu anda bilgilerinizi nasıl paylaştığınızı izninizle yönetiyor (ve düzenliyor). Bu güçten vazgeçmeye hevesli görünmüyorlar.
Yetki verdiğiniz herhangi bir paylaşım, bilgilerinizi başka birinin eline bırakır. Ardından, TPP'nin bilgilerinizin güvenliğini sağlamada ne kadar etkili olacağı ve bununla ne yapacağı sorusu var.
Açık Bankacılığın Riskleri
Açık bankacılık, tüketicilere finansal veri ve hizmetlere daha kolay erişim sağlamanın yanı sıra finansal kurumlar için maliyet tasarrufu şeklinde faydalar sağlayabilir. Ancak, finansal mahremiyet ve tüketicilerin finansman güvenliğinin yanı sıra finansal kurumlara karşı sorumluluklar için ciddi tehlikeler sunabilir. Açık bankacılık API'leri, bir müşterinin hesabını silen sahte üçüncü taraf yazılım olasılığı gibi güvenlik tehlikeleri olmadan gelmez. Bu ciddi (ve olası olmayan) bir tehdit olacaktır. Çok daha büyük endişeler, zayıf güvenlik, bilgisayar korsanlığı veya içeriden gelen tehditlerin neden olduğu veri ihlallerini içerir. Çağdaş dönemde oldukça düzenli hale geldiler. Bu daha çok finans kurumlarında geçerlidir ve daha fazla veri daha fazla şekilde birbirine bağlandıkça yaygın olmaya devam edecektir.
Açık bankacılığın finansal hizmetler sektörünün rekabet ortamını değiştirmesi muhtemeldir. Bu, yukarıda açıklandığı gibi rekabeti artırarak tüketicilere fayda sağlayabilir. Bununla birlikte, finansal hizmetlerde konsolidasyona yol açarsa, bunun tersi bir etkiye de sahip olabilir ve tüketici maliyetlerini artırabilir. Bunun nedeni, büyük veri ve ağ etkilerinden kaynaklanan doğal ölçek ekonomileridir. Ortaya çıkan pazar yoğunlaşması ve fiyatlandırma gücü, müşteriler için herhangi bir maliyet tasarrufundan daha ağır basabilir. Tüketiciler ve düzenleyiciler bunun teknoloji devlerinin müşterilerin verilerini kendi çıkarları için kötüye kullanmasına neden olacağından endişe duyduğundan, bu tür bir pazar konsolidasyonu daha önce çevrimiçi alışveriş, arama motorları ve sosyal medya gibi diğer İnternet tabanlı hizmetlerde tanık olunmuş ve ağır bir şekilde eleştirilmiştir. Piyasa yoğunlaşmasının anlık maliyetlerinin yanı sıra, müşterilerin özel finansal verilerinin karşılaştırılabilir şekilde kullanılması uzun vadede daha da fazla sorun yaratabilir.
Müşteriler Açık Bankacılık hakkında ne düşünüyor?
Bulgularımıza göre, müşterilere veri paylaşımıyla ilgili temel sorular sormak, açık bankacılığı benimseme isteklerinin doğru bir resmini sağlamıyor. Daha eksiksiz bir resim elde etmek için birkaç açık bankacılık fikrinin maketlerini ürettik ve tüketicilerden hangisini tercih ettiklerini puanlamalarını istedik. Ardından, bunları kullanmak için verilerine erişime izin vermeye hazır olup olmayacaklarını sorduk. 3,000 İngiliz tüketicisi ve KOBİ'nin katıldığı bu ankette, müşteri duyarlılığının son derece olumlu olduğunu keşfettik. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, açık bankacılıkla en çok ilgilenenler, teknoloji konusunda bilgili genç profesyonellerdi. İşte birkaç önemli bulgu daha:
- Tüketiciler doğası gereği veri paylaşımına şüpheyle yaklaşırken, belirli bir ürün veya hizmeti çekici bulduklarında veya hayatlarına getirebileceği değeri anladıklarında verileri paylaşmaya hazır olma durumları iki katından fazla arttı. Bu, genel bir veri paylaşma arzusunun aksine. Bu, açık bankacılığın etkin olduğu fikirler konusunda en muhafazakar görüşlere sahip olanlar da dahil olmak üzere tüm kategoriler için geçerliydi.
2. Finansal hizmetler için olağan bir hedef olmasa da, finansal olarak stresli bireylerin açık bankacılık çözümleri için önemli bir sektör olması muhtemeldir. Mali kaynakları düşük, mali durumlarını halletmek için çok az zamanı olan veya her ikisi de paralarını tasarruf etmelerine ve yönetmelerine yardımcı olacak çözümlere ilgi duyan tüketiciler.
3. Ayrıca, iş güvenliği konusunda endişe duyan İngiltere'deki müşterilerin yaklaşık %40'ı, insanların otomatik olarak tasarruf etmesine ve harcamalarını daha iyi takip etmesine yardımcı olan uygulamaları çekici buldu.
4. Zengin yaşlılar da çekici bir demografidir ve %15'i sevdikleri kavramlar için veri sağlamaya isteklidir. Bu müşteriler genellikle teknoloji konusunda bilgiliydiler ve teknolojinin finansal hayatlarını nasıl iyileştirebileceğinin farkındaydılar. Bu nedenle, yeni çözümler denemek konusunda daha rahattılar.
Sonuç olarak
KOBİ'lerin büyümelerine yardımcı olacak veri analitiğine dayalı katma değerli hizmetler için ücret ödemeye istekli olacakları neredeyse garantidir. Bu nedenle, bu alandaki bazı firmalar zaten önemli miktarda fon alıyorlar. Bu nedenle açık bankacılık, teknoloji ve ekonomi arasındaki etkileşimin merkezinde yer alır.
Dolayısıyla, fintech harika bir yıl geçirdiyse, bu kesinlikle anlatının sadece başlangıcıdır. Açık bankacılık girişimlerinin desteğiyle sektör, artık KOBİ'lere hak ettikleri hizmet düzeyini sunarken aynı zamanda tüm potansiyellerini ekonominin tamamına yayacak bir bankacılık devriminin ön saflarında yer alıyor.
Açık Bankacılık SSS'leri
Açık banka nasıl çalışır?
Tüm finansal kuruluşlar [yatırılan kuruluşlar] müşteri ve/veya ödeme verilerini Açık Bankacılık kapsamında üçüncü şahıs sağlayıcılara sunmalıdır. Açık bankacılık, finansal hizmetler tekellerini ortadan kaldırır ve daha fazla oyuncunun piyasaya girmesine izin verir.
Açık bankacılığın faydaları nelerdir?
Açık bankacılığın müşteriler açısından en önemli avantajı, müşterilerin düzenli olarak bankayı ziyaret etme ihtiyacını ortadan kaldırmasıdır. Açık bankacılık, müşteri yolculuğu için bankanın gerekli olmadığı anlamına gelir - banka öncelikle bir kurumdan ziyade bir hizmettir.
Açık bankacılıktan vazgeçebilir miyim?
Nasıl devre dışı bırakırım? Gerçekte, çıkmak zorunda değilsiniz. Herhangi bir üçüncü tarafın verilerinize erişmesi için IN seçeneğini seçmelisiniz. Bunu, birkaç sağlayıcıdan hesapları sürükleyip bırakmanıza izin veren bir uygulama kullanarak başaracaksınız.
İlgili Makaleler
