Birçok insan için bir ev sahibi olmak bir rüyanın gerçekleşmesidir. Ancak ipotek almak, oraya ulaşmak için atmanız gereken birkaç adımdan biridir.
Dahası, bu büyük bir finansal karar olduğu için, devam etmeden önce ipotek almanın ne anlama geldiğini anlamanız önemlidir.
Bu nedenle, ev sahibi olmakla nasıl başlayacağınız arasında kafa yoruyorsanız, bu makale çok kullanışlıdır. Mortgage, anlamı, türleri ve süreçleri hakkında bilmeniz gereken her şeyi içerdiğinden.
İpoteğin basit bir tanımıyla başlayalım.
Mortgage nedir?
Bir ipotek, bir borçlu tarafından bir ev veya başka herhangi bir gayrimenkul mülkü satın almak veya sürdürmek için kullanılan bir kredidir.
Genellikle borçlu, krediyi kararlaştırılan bir süre boyunca ve bir dizi düzenli ödemeler halinde geri ödemeyi kabul eder. Mülk, kredi için teminat olarak hizmet vermektedir.
Bir evin tüm maliyetini karşılayan bir kredi almak mümkün olsa da, ev değerinin yaklaşık %80'i kadar bir kredi sağlamak daha yaygındır.
Dahası, bir ipoteğin maliyeti kredinin süresine (örneğin 20 yıl) ve borç verenin uyguladığı faiz oranına bağlıdır.
Ayrıca, genellikle borç verenin mülkün mülkiyetini almasına ve borçlunun borcunu ödemek için satmasına izin veren yasal bir mekanizma söz konusudur.
Mortgage aynı zamanda “İpotek kredisi” olarak da adlandırılır ve henüz nakit paranız yoksa bir ev almanın iyi bir yoludur.
İLGİLİ MAKALE: Mali Denetim: İhtiyacınız olan her şey, Basitleştirilmiş!! (+ Ayrıntılı pdf)
Mortgage Nasıl Çalışır?
Bir ipotek aldığınızda, borç veren size evi satın almanız için "Sermaye" olarak bilinen, üzerinde anlaşmaya varılmış bir miktarda para verir.
Krediyi belirli bir süre boyunca faiziyle geri ödemeyi kabul edersiniz. Bu aynı zamanda, ipoteğinizi ödeyene kadar ev üzerinde tam kontrole sahip olmadığınız anlamına gelir.
Tipik olarak, bir ipotek iki unsurdan oluşur: Sermaye ve faiz.
Sermaye, borç verenin borçluya bir ev satın alması için verdiği belirli para miktarıdır. Örneğin, bir ev satın almak için bir borç verenden 5,000 dolar borç alırsanız, 5,000 doların tamamı sermayedir.
Öte yandan faiz, borç verenin size bu parayı vermeniz için sizden talep ettiği şeydir. Başka bir deyişle, borç verenin sermayeyi ödünç almak için sizden talep ettiği miktar olduğunu söyleyebilirsiniz.
Faiz iki şey tarafından belirlenir diyor roket ipoteği: cari piyasa oranları ve borç verenin size borç para vermek için aldığı risk seviyesi. Mevcut piyasa oranlarını kontrol edemeseniz de, borç verenin sizi nasıl gördüğünü kontrol edebilirsiniz.
Yüksek bir kredi puanı, iyi ve istikrarlı bir gelir kaynağı ve kredi raporunuzdaki birkaç kırmızı bayrak, kredi verene ipotek kredinizi geri ödeyebileceğinizi gösterir. Dahası, borç verene daha az riskli olduğunuzu gösterir ve böylece faiz oranınızı düşürür.
Ödünç alabileceğiniz para miktarı, rahatça karşılayabileceğinize ve evin piyasa değerine bağlıdır. Bunun nedeni, borç verenin size yalnızca evin değerine eşdeğer bir miktar vermesidir.
Krediyi geri öderken, borçlular genellikle hem sermaye hem de faiz ücretlerinden oluşan aylık taksitler halinde ödeme eğilimindedir.
AYRICA OKUYUN: Straddle Seçenekleri: Herhangi Bir Stratejide Ustalaşmak için En İyi Örnekler
İpotek Süreci
Kredi almak isteyen kişiler işe bir veya birden fazla ipotek kredisine başvurarak başlar. Daha sonra borç veren, borçlunun krediyi geri ödeyebileceğini gösteren kanıt isteyecektir. Kanıtlar banka ekstresi, vergi beyannameleri, mevcut istihdam kanıtı ve kredi kartı geçmişini içerebilir.
Kredi başvurusu onaylanırsa, borç veren borçluya belirli bir faiz oranında kararlaştırılan kredi tutarını verecektir.
Ev alıcıları, satın alacak bir mülk gördüklerinde veya hala alışveriş yaparken ipotek başvurusunda bulunabilirler. Başvuru onaylanırsa ipotek sözleşmesi kesinleştiğinde bekleyen bir “ön onay” alırlar.
Ev satıcıları ev için ödemek için paranız olduğunu bildiğinden, bir ipotek “Ön onayına” sahip olmak ev aramanıza yardımcı olur.
Her iki taraf (alıcı ve satıcı) anlaşmalarının şartlarını kabul ettikten sonra, bir kapanış için bir araya gelebilirler.
Satıcı daha sonra mülkün mülkiyetini alıcıya devredecek ve kararlaştırılan miktarda parayı alacak ve alıcı kalan ipotek belgelerini imzalayacaktır.
İpotek Ödemesinin Parçaları
İpotek sözleşmenize bağlı olarak ipotek ödemeniz aşağıdaki masraflardan oluşur;
#1. Mülkiyet vergisi
Borç veren, ipotek ödemenizin bir parçası olarak evle ilgili emlak vergilerini tahsil etmeyi seçebilir.
Böyle bir durumda, vergiler için toplanan para, borç verenin vadesi geldiğinde ev vergilerini ödemek için kullanacağı bir emanet hesabında tutulur.
#2. ipotek sigortası
İpotek ödemeniz, Özel İpotek Sigortası (PMI) olarak bilinen ipotek sigortasını da içerebilir.
Bu sigorta, alıcı evin satın alma fiyatının yüzde 20'sinden daha az bir peşinat ödediğinde çoğu borç veren tarafından talep edilir.
#3. Ev Sahibi Sigortası
Bu sigorta, bir afet durumunda size koruma sağlar. Bu gibi durumlarda, ipotek ödemenizde sigorta faturanızı ödediğinizde, sigorta poliçesi, poliçe primlerinin vadesi gelene kadar bir emanet hesabında tutulur.
AYRICA OKUYUN: En iyi ipotek kredisi veren kuruluşlar: 2023 seçimleri güncellendi (+ ayrıntılı kılavuz)
İpotek Türleri
Konut kredisi almaya karar verdikten sonra, ne tür bir kredi almak istediğinizi düşünmenizin zamanı geldi. Farklı ipotek kredileri türleri vardır ve bunları aşağıda listeleyeceğiz.
#1. Sabit Faizli İpotek
Bir Mortgage adı genellikle size ne tür bir faiz oranı bekleyeceğinizi söyler. Sabit faizli bir ipotek için, faiz oranı üzerinde anlaşmaya varılır ve kredinin ömrü boyunca aynı kalır.
Genellikle, sabit faizli ipotek, 30 yıla kadar birkaç süre için mevcuttur. Krediyi uzun vadede ödemek, aylık ödemeyi daha uygun hale getirir.
Genel olarak bu kredi türü için kredinizin süresi ne olursa olsun faiz oranı aynı kalacaktır. Bu nedenle, sabit faizli ipotekler, istikrarlı bir aylık ödemeyi tercih edenler için daha iyidir.
2 numara. VA Mortgage
VA kredisi, aktif görevli askeri üyeler ve gaziler için kullanılabilen bir kredidir. Çok az veya hiç para gerektirmeyen ABD Gazi İşleri Bakanlığı tarafından garanti edilmektedir.
VA kredileri, ülkeye hizmet etmiş olanlar için bir hizmet avantajıdır. Ve bu gerçekten iyi bir seçenek çünkü peşinatsız veya özel ipotek sigortası olmadan ev sahibi olmanızı sağlıyor.
#3. Ayarlanabilir oranlı Mortgage (ARM)
Adından da faiz oranları değiştikçe faiz oranlarının artırılıp azaltılabileceğini rahatlıkla görebilirsiniz.
Bu ipotek türü, 30 yıllık sabit ipotek kredisi oranına kıyasla faiz oranı düşük olduğunda iyi bir seçenek olabilir.
Banka oranı tarafından verilen bir ARM örneği, 5/1 ARM ve/veya 7/1 ARM'dir. 5/1 ARM'de 5, faiz oranının sabit kaldığı ilk beş yıllık dönemi ifade ederken 1, faiz oranının yılda bir kez ayarlamaya tabi olduğunu gösterir.
Bir ARM'nin ayarlanabilir oranlı kısmı sırasında, faiz oranı, Federal Rezerv tarafından belirlenen kilit endeks oranı veya Güvenli Gecelik Finansman Oranı (SOFR) gibi standart bir finansal endekse dayalı olarak ücretlendirilir.
ARM'ler borçlunun harcamalarını izlemesini ve aylık bütçelerini oluşturmasını zorlaştırırken, sabit faizli ipoteklere göre daha düşük başlangıç faiz oranlarıyla geldikleri için popülerdir.
Borçlular, gelirlerinin zamanla artacağını varsayarak, daha az kazanırken başlangıçta düşük bir sabit oranı kilitlemek için bir ARM arayabilirler.
İLGİLİ MAKALE: Mikrofinans: Tanımı, Önemi, Tarihçesi, Kurumlar (+ Kredi ayrıntıları ve İpuçları)
#4. FHA İpoteği
FHA Mortgage kredileri Federal Konut İdaresi tarafından garanti edilir ve ev satın alanlar arasında popüler bir seçimdir.
Bunun nedeni, FHA kredilerinin düşük peşinat ve kredi puanı gereksinimlerine sahip olmasıdır. %3.5'e varan peşinat ve 580 kredi puanı ile FHA kredisi alabilirsiniz.
Bu devlet destekli bir kredi olduğundan, borçlular krediyi ödeyemezlerse borç verenler geri ödeme alacaktır. Bu, borç verenlerin size parayı ödünç vererek üstlendikleri riski azaltır.
#5. Balon İpoteği
Bir balon ipoteğinde, ödemeler düşük başlayacak ve daha sonra kredi bitmeden önce büyük bir meblağ haline gelecektir.
Bu ipotek türü, kredilerinin veya borçlanma sürelerinin sonuna doğru başından daha yüksek bir gelire sahip olacak alıcılar içindir.
Ayrıca kredi süresi bitmeden mülkünü satmayı düşünenler için de idealdir. Ancak mülkü satmayı düşünmüyorsanız, mülkte kalmak için yeniden finansmana ihtiyacınız olabilir.
Genel olarak, balon ipotekleri daha riskli ipotek türlerinden biridir.
#6. USDA Kredileri
USDA kredileri, uygun kırsal alanlardaki evler için devlet destekli bir kredidir (banliyölerdeki birçok ev USDA'nın tanımına göre “kırsal” olarak nitelendirilse de). USDA kredisi almak için hane geliriniz %115'i aşamaz. bölgenin medyan geliri.
Bu ipotek türü, nitelikli borçlular için iyi bir seçenektir çünkü %0 peşinatla ev sahibi olmanızı sağlar.
Bazı durumlarda, USDA programının gerektirdiği garanti ücretleri, FHA ipotek sigortası priminden daha düşük maliyetlidir.
Mortgage Terminolojileri
Bir ipotek başvurusunda bulunmadan önce, aşina olmanız gereken birkaç terim vardır. Sorunsuz bir deneyim yaşamanız için bilmeniz gereken en çok kullanılan terimler aşağıdadır.
#1. Peşinat
Peşinat, bir alıcının bir ev satın almak için ödediği peşin ücrettir. Tipik olarak, alıcılar önce evin değerinin bir yüzdesini öderler, ardından geri kalanını ipotek olarak alırlar.
Daha büyük bir peşinat, bir alıcının daha düşük bir faiz oranı alma şansını artırabilir. Ve farklı ipoteklerin farklı minimum peşinat ödemeleri vardır.
İLGİLİ MAKALE: Para Yönetimi: Profesyonel Olmak İçin En İyi 10+ Kolay İpuçları
#2. Emanet
Emanet hesabı, borçlunun aylık ipotek ödemesinin ev sahiplerinin sigorta primlerini ve emlak vergilerini kapsayan kısmını tutan bir hesaptır.
Sigorta ve vergiler için bir emanet hesabı, borçlu adına sigorta ve vergi ödemelerini yapan ipotek kredisi veren tarafından oluşturulur.
Bu hesap, borçlunun masraflarını aylık olarak küçük taksitler halinde rahatça ödemesini sağlar.
#3. amortisman
Amortisman, uzun bir süre boyunca taksitler halinde bir kredinin ödenmesi sürecidir. Ödemenin bir kısmı anaparanın ödenmesine, bir kısmı da faiz oranlarının ödenmesine gider.
Bir kredi tamamen amorti ettiğinde, bu, amortisman planının sonunda tamamen ödendiği anlamına gelir.
#4. senet
Senet, geri ödeme için tüm yönergeleri içeren bir borç senedi gibidir. Mortgage kredisinin tüm şartlarını içeren yazılı sözleşmedir. Bu terimler;
- Faiz oranı türü (ayarlanabilir veya sabit)
- Faiz oranı yüzdesi
- Krediyi geri ödeme süresi (kredi vadesi)
- Ödünç alınan tutarın tamamının geri ödenmesi
Kredinin tamamı geri ödendikten sonra, senet borçluya verilir.
#5. Sigorta oluşturma
Mortgage aracılık, bir borç verenin bir borçluya borç vermeyle ilgili riski değerlendirdiği süreçtir.
Sigortalama süreci bir başvuru gerektirir ve borçlunun kredi puanı ve raporu, borcu ve satın almak istediği mülkün değeri gibi çeşitli faktörleri dikkate alır.
ipotek hukuku
İpotek hukuku, ipotek ve kredilerin güvence altına alınmasıyla ilgili yasal mekanizmaları ifade eder. Göre Vikipedi, ipotek, bir borç için teminat olarak, genellikle bir para kredisi olarak, bir borç veren tarafından tutulan gayrimenkul üzerinde bir teminat faizi oluşturmak için kullanılan yasal bir araçtır.
Çoğu yargı bölgesinde, ipotekler, diğer mülklerden ziyade gayrimenkulden alınan kredilerle güçlü bir şekilde ilişkilidir.
Dahası, İpotekler yasal veya adil olabilir. İpoteğin yapıldığı yargı yetkisine bağlı olarak bir dizi farklı yasal yapıdan birini alabilir.
Ortak hukuk yargı bölgeleri, ipoteğin iki yasal yönü olduğunu söylüyor;
- Ölüm nedeniyle ipotek
- Yasal ücretle ipotek
#1. Ölüm nedeniyle ipotek
Ölüm yoluyla bir ipotekte, borç veren, kredi tamamen geri ödenene kadar ipotekli mülkün sahibi olarak kalır. Bu tür ipotek, alacaklıya, mülkün tam olarak geri ödenmesi şartıyla mülkün tüm haklarını verir.
İLGİLİ MAKALE: Finansal Kaldıraç: Örneklerle (+ hızlı ipuçları) başlamanıza yardımcı olacak Basit Kılavuz
#2. Yasal ücretle ipotek
Bu ipotek biçiminde, borçlu mülkün yasal sahibi olarak kalır, ancak alacaklı, mülk üzerinde güvenliğini sağlamak için yeterli haklara sahiptir.
Borç vereni korumak için, yasal ücretli bir ipotek genellikle bir kamu siciline kaydedilir. İpotek kredisi verenler, borçlunun mülkünde kayıtlı ipotek bulunmadığından emin olmak için söz konusu mülkün tapusunu araştırır.
Mortgage ve Kredi Nedir?
Kredi, belirli amaçları veya talepleri yerine getirmek için bir finans kuruluşundan alınan para miktarıdır. Teminatlı veya teminatsız olabilir. İpotek, bir alacak için teminat olarak verilen bir taşınmaz mala karşı yapılan bir alacaktır.
Mortgage Başlatmak İçin Ne Kadar Paraya İhtiyacınız Var?
İlk kez ev alıcısıysanız, muhtemelen %90 veya %95 kredi değerine sahip bir ipotek paketi arıyorsunuz (bu, %5 veya %10'luk bir depozito ayarlamanız gerektiği anlamına gelir). Risk, herhangi bir kapasitede borç para alırken belirleyici faktördür.
Kimler İlk Kez Alıcı Olabilir?
İlk olarak, yukarıda verilen yanıtı ele alalım: Gerçek bir ilk kez alıcı, evli olmayan ve dünyanın herhangi bir yerinde daha önce hiç evi olmayan kişidir. Aynı şey, üyelerden hiçbiri daha önce bir ev satın almadığında çiftler için de geçerli.
Hangi Maaşla Mortgage Alabilirim?
Borç verenlerin çoğu, size ne kadar teklif vermeye istekli olduklarını kazancınızın katlarına dayandırır. Çoğu işveren, hak kazanırsanız size yıllık maaşınızın dört katını teklif eder, bazı işverenler size beş katını teklif edebilir ve bazı işverenler, koşullar uygunsa altı katına kadar çıkabilir.
30K Kazanarak Hangi İpoteği Alabilirim?
Satın alınabilirlik kontrollerini geçerseniz, çoğu borç veren, yıllık kazancınızın 4.5 ila 5.5 katına kadar borç almanıza izin verecektir. Ancak, ödünç alabileceğiniz miktar, borç verenler arasında değişiklik gösterecektir. Başka bir deyişle, 30,000 £ kazanırsanız, yaklaşık 150,000 £ tutarında bir ipotek alabilirsiniz.
Birleşik Krallık'ta Yılda 20K Mortgage Alabilir miyim?
Yılda 20,000 sterlinlik bir maaşla kesinlikle bir ipotek alınabilir ki bu saygın bir gelirdir.
Birleşik Krallık'ta Yılda 25K Mortgage Alabilir miyim?
Gelire bir çarpan uygulamak geleneksel olarak bir ipoteğin büyüklüğünü belirler. Örneğin, yılda 25,000 £ kazanırsanız, bir borç veren, 100,000 £ 'luk bir ipotek teklifi bulmak için bu tutarı dörtle çarpabilir. Bir borç verenin gelirinizi dört kattan fazla artırması alışılmadık bir durumdur.
Sonuç
Bir ev almak istiyorsanız, ancak bunu yapmak için yeterli paranız yoksa, ipotek iyi bir seçenektir.
Umarım bu makale Mortgage hakkında bilmeniz gereken her şeyi açıklar.
En iyi dileklerimizle!
FAQs
Mortgage ve kredi arasındaki fark nedir?
Kredi, çeşitli amaçları veya gereksinimleri karşılamak için bir finansal kuruluştan ödünç alınan paranın toplamıdır. Teminatsız veya teminatlı olabilir. İpotek, kredi almak için teminat olarak kullanılan taşınmaz bir mülkü ifade eder.
Mortgage kişisel bir kredi midir?
Bireysel kredi ile ipotek arasındaki fark nedir? Kişisel kredi, bir varlığa karşı teminat altına alınmamış bir bankadan veya başka bir borç verenden alınan bir kredidir. Bu tür kredilere bazen teminatsız krediler denir. İpotek, mülk veya arazi satın almak için kullanılan bir kredidir.
İpoteğimi kredi ile kapatabilir miyim?
İpoteğinizi ödemek için kişisel bir kredi kullanabilirsiniz, ancak bu, özellikle kredinin faiz oranı ipotek faiz oranından yüksekse, en iyi strateji olmayabilir.
- 401 (k) ÇEKİLMELER: Kurallar ve cezalardan kaçınmanın 4 yolu
- Finansal Özgürlük: 2023'de Elde Etmenize Yardımcı Olacak Ayrıntılı Bir Kılavuz (+ hızlı ipuçları)
- Köprü Kredisi Açıklandı!!! (+ ihtiyacınız olan her şey)
- FBAR: AZ kılavuzu (+2023 Son Tarihler)
- PİYASA RİSKLERİ: En İyi Uygulamalar ve Örneklerle Kolay Kılavuz
