Mikrofinans: Anlamı, Tarihçesi ve En İyi Mikrofinans Şirketleri

Mikrofinans, düzenli finansal banka hizmetlerine erişimi olmayan, yetersiz çalışan bireylere veya ailelere, girişimcilere ve küçük işletmelere küçük miktarlarda finansman, tasarruf, sigorta ve diğer ilgili finansal hizmetler sağlama yöntemidir. Çoğu mikrofinans şirketinin birincil faaliyeti, gelişmekte olan ülkelerdeki girişimcilere veya çalışan yoksullara, genellikle birkaç yüz dolar aralığında, mikro krediler veya mikro kredi olarak bilinen küçük krediler sağlamaktır. Burada mikrofinansın anlamını, tarihçesini ve dünyanın en iyi mikrofinans şirketlerini açıklayacağız.

Mikrofinans Nedir?

Genellikle mikrokredi olarak bilinen mikrofinans, finansal hizmetlere erişimi olmayan işsiz veya düşük gelirli bireylere veya gruplara sunulan bir tür bankacılık hizmetidir.

Mikrofinansa dahil olan kurumlar tipik olarak kredi sağlarken (mikro krediler 100 ila 25,000 $ arasında değişebilir) birçok banka aynı zamanda çek ve tasarruf hesapları, mikro sigorta ürünleri ve finans ve işletme eğitimi gibi ek hizmetler de sağlar. Mikrofinansın nihai amacı, imkanları kısıtlı insanlara kendi kendine yetme fırsatı sağlamaktır.

Mikrofinansın Amacı Nedir?

Büyük bir Avrupa varlığına sahip küresel bir finans kuruluşu olan ING'ye göre, mikrofinans "düşük, düzensiz ve belirsiz gelirleri nedeniyle genellikle tipik bankacılık kanallarından dışlanan" kişilere finansal hizmetler vermeyi amaçlamaktadır. ING'ye göre mikrofinansın amacı, dezavantajlı hanelerin ve girişimcilerin gelir getirici faaliyetleri finanse etmelerine, tasarruf yoluyla varlık biriktirmelerine, aile ihtiyaçlarını karşılamalarına ve hastalık gibi günlük risklere karşı kendilerini korumalarına yardımcı olmak için uygun fiyatlı finansal hizmetlere erişmelerine yardımcı olmaktır. ölüm, hırsızlık ve doğal afetler.

Kâr amacı güden veya hayır amaçlı olan mikrofinans, yoksullara yardım etmeye çalışır ve mikrofinans kurumları, yoksulların bankacıları olmaya çalışır. Kâr amacı güden mikrofinans firmaları, bu alanı yetersiz hizmet alan ve kâr için olgunlaşmış olarak görmektedir. Kâr amacı gütmeyen mikrofinans kuruluşları ise diğerkâm saiklerle ihtiyaç sahiplerini destekler.

Mikrofinans Kredisi Koşulları

Geleneksel borç verenler gibi mikro finansörler, kredilere faiz uygulamalı ve düzenli aralıklarla ödenmesi gereken belirli geri ödeme planları uygulamalıdır. Bazı borç verenler, kredi alıcılarından kazançlarının bir kısmını, tüketici temerrüde düşerse sigorta olarak kullanılabilecek bir tasarruf hesabında biriktirmelerini talep eder. Borçlu borcunu başarıyla öderse, fazladan tasarruf biriktirmiş olur.

Birçok mikrofinans şirketinin yaptığı gibi, özellikle kadınları güçlendirmek, daha fazla aile istikrarına ve başarısına yol açabilir.

Birçok başvuranın teminatı olmadığı için, mikro borç verenler genellikle borç alanlarını bir yastık olarak havuzlarlar. Kredi aldıktan sonra katılımcılar borçlarını toplu olarak öderler. Programın başarısı herkesin katkısına bağlı olduğundan, bu, geri ödemeye yardımcı olabilecek bir tür akran baskısı sağlar.

Örneğin, bir kişi bir iş geliştirmek için parasını kullanmakta zorluk çekiyorsa, diğer grup üyelerinden veya kredi görevlisinden yardım isteyebilir. Kredi alanlar, gelecekte daha büyük krediler almalarına izin veren geri ödeme yoluyla güçlü bir kredi geçmişi oluşturmaya başlar.

Şaşırtıcı bir şekilde, bu borçlular sıklıkla çok zayıf olarak nitelendirilmelerine rağmen, mikro kredilerdeki geri ödeme miktarları, daha geleneksel finans türlerindeki ortalama geri ödeme oranından genellikle daha yüksektir. Örneğin, mikro finans kurumu Opportunity International, yaklaşık yüzde 98'lik geri ödeme oranları kaydetti.

Mikrofinans Tarihi

Mikrofinans yeni bir fikir değil. 18. yüzyıldan beri küçük işletmeler var olmuştur. Mikro borç vermenin en erken örneği, dezavantajlı İrlanda vatandaşlarının koşullarını iyileştirmeyi amaçlayan Jonathan Swift'in İrlanda Kredi Fonu planına atfedilir. Çağdaş biçimiyle mikrofinansman, 1970'lerde oldukça popüler hale geldi.

1983 yılında Muhammed Yunus tarafından Bangladeş'te kurulan Grameen Bank, öne çıkan ilk banka oldu. Kredilere ek olarak Grameen Bank, müşterilerine, yoksulların yaşamlarını iyileştirebilecekleri temel bir yol listesi olan “16 Seçenek”e abone olmalarını tavsiye ediyor.

“16 Karar”, evli çiftlerin çeyiz geleneğine son verilmesi talebinden, içme suyunun temiz tutulmasına kadar geniş bir yelpazeyi içeriyor. Yunus ve Grameen Bank, mikrofinans sisteminin gelişimine katkılarından dolayı 2006 yılında Nobel Barış Ödülü'ne layık görüldü.

Hindistan'daki SKS Mikrofinans ayrıca çok sayıda düşük gelirli tüketiciye hizmet vermektedir. 1998 yılında kuruldu ve dünyanın en büyük mikrofinans operasyonlarından biri haline geldi. SKS, Grameen Bank'a benzer şekilde çalışır ve tüm borçluları, kredilerinin geri ödenmesini garanti etmek için işbirliği yapan beş kişilik gruplar halinde gruplandırır.

Diğer mikrofinans operasyonları tüm dünyada mevcuttur. Birkaç büyük kuruluş Dünya Bankası ile yakın işbirliği yaparken, diğerleri ayrı ülkelerde faaliyet göstermektedir. Bazı kuruluşlar, borç verenlerin kimi desteklemek istediklerini seçmelerine izin vererek, borçluları yoksulluk düzeyi, coğrafi bölge ve küçük işletme türü gibi faktörlere göre sınıflandırır.

Mikrofinansın Faydaları Nelerdir?

Dünya Bankası'na göre, 500 milyondan fazla insan doğrudan veya dolaylı olarak mikrofinans faaliyetlerinden kar elde etmiştir. Washington merkezli kâr amacı gütmeyen küresel bir kuruluş olan Yoksullara Yardım Danışma Grubu, 2021 yılına kadar 120 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan yararlanacağını tahmin ediyor. Bununla birlikte, bu prosedürler yalnızca dünyadaki yoksulların bir alt kümesi için mevcutken, tahminen 1.7 milyar kişi temel finansal hesaplara erişemiyor.

IFC, mikrofinans seçenekleri sunmanın yanı sıra, gelişmekte olan ülkelere kredi raporlama büroları kurma veya geliştirme konusunda da yardımcı olmuştur. Ayrıca, gelişmekte olan ülkelerde mali faaliyetleri düzenleyen uygun düzenlemelerin eklenmesi için lobi faaliyetleri yürütmüştür.

Mikrofinansın avantajları, onlara bir sermaye kaynağı sağlamanın ötesine geçer. Başarılı işletmeler kuran girişimciler, topluluklarında iş, ticaret ve genel ekonomik büyüme sağlar.

Mikrofinans Kredileri Nedir?

Mikrofinans kredileri, düzenli geliri olmayan ya da düşük olan kişilerin finansman ihtiyaçlarını karşılamak için fon toplamasına yardımcı olan bir finansman türüdür. Bu alternatifler, geleneksel borç verme seçeneklerinin daha zorlu standartlarını karşılayamayanlar için geliştirilmiştir.

Mikrofinans kredileri hem kişisel hem de ticari finansal yükümlülükleri karşılamak için kullanılabilir. Düşük gelirli bireylerin kendi kendine yeten bir yaşam tarzı yaşamalarını sağlarken, sınırlı kaynaklara sahip start-up'lara para toplama konusunda yardımcı olur. Mikrofinans kurumları (MFI'ler), bu kişilerin veya kişi gruplarının gereksinimlerini değerlendirmek ve gerekli mali yardımı sağlamak için mevcuttur.

Mikrofinans Kredileri Nasıl Çalışır?

Mikrofinans kredileri, geleneksel finansman seçeneklerine uygun olmayan veya daha zorlu uygunluk gereklilikleri nedeniyle diğer kredi alternatiflerine erişemeyen kişiler içindir. Düşük gelirli gruplardan veya kısıtlı gelire sahip bireyler, tasarruf hesabı açmak, finansal transferler almak, mikro kredi almak vb. için mikrofinans kullanabilirler.

1976'da Bangladeşli bir iktisatçı olan Muhammed Yunus, mikrofinansı tanıttı çünkü mikrofinansı toplumun mali açıdan dezavantajlı nüfusuna mali özgürlük elde etmesine yardımcı olacağına inanıyordu. Ayrıca kişiler bu kredileri ihtiyaçlarını karşılamak için kullanırken start-up'lar işletme kredisi olarak kullanmaktadır.

Bu kredileri sağlayan MFI'lar kar amacı gütmeyen kuruluşlar olarak başladı. Yine de gelişmekte olan ülkelerde paraya büyük ihtiyaç olduğu için kar amacı gütmeyen bir girişim olarak faaliyet göstermeye devam etmek zordu. Sonuç olarak, kar amacı güden işletmeler haline geldiler.

Mikrofinans kredileri, geleneksel finansman kaynaklarından daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Bunun nedeni, borç verenlerin toplumun ekonomik olarak dezavantajlı kesimlerine borç vererek üstlendikleri risktir. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, tehlike o kadar büyük olur. Ayrıca, bu kredilerin idari maliyetleri çok büyüktür ve kredilerin yaklaşık %10-15'ini oluşturur. Ve kredilerin çok kısa vadeli olması nedeniyle, kurumlar idari maliyetleri daha yüksek faiz oranlarıyla karşılamaya çalışmaktadır.

Döviz dalgalanmaları ve enflasyon, finansal kurum kayıplarının diğer önemli itici güçleridir. Sonuç olarak, kendileri için %5-10'luk bir marjı kapsayan minimum operasyonel karları korurlar. Sonuç olarak, kur dalgalanmaları ve enflasyonun kayıpları üzerinde hiçbir etkisi yoktur. Bununla birlikte, mikro kredi seçeneklerinin faiz oranları üzerinde önemli bir etkiye sahiptirler.

Mikrofinans Kredisi Türleri

Bu krediler, finansman olanaklarını iki tür mikrofinans kredisine bölen iki model üzerinde çalışmaktadır. Birincisi ilişkilere dayalı bir model, ikincisi ise kolektif bir modeldir. Banka ile yarattıkları iyi koşullar nedeniyle, eski girişimcilere ve küçük işletmelere kredilerini veriyor. Aksine, ikincisi, kredi için ortaklaşa başvurduklarında bir grup insan için hizmetlerin kolaylaştırılmasına izin verir.

Mikrofinans Kredilerinin Avantaj ve Dezavantajları

Mikrofinans kredileri, birçok düşük gelirli grubun kişisel ve mesleki ihtiyaçları açısından finansal olarak istikrarlı hale gelmelerine yardımcı olur. Yine de, bu finansal çözümlere izin vermeyle ilgili birkaç tehlike vardır. Yararları ve sakıncaları anlamak, mikrofinans kredileri kavramını anlamaya yardımcı olur. Bunlara kısaca bir göz atalım:

Avantajlar

Toplumun en fakir üyelerinin finansal bağımsızlığına yardım eder; girişimciliği ve start-up ekosistemini teşvik eder
Planları tam olarak kavramak için tüketicileri finansal eğitim almaya teşvik eder.
Uzak bölgelerde yaşayan ve diğer finansman biçimlerine erişimi olmayanlar için idealdir.

Dezavantajlar

Daha yüksek faizli krediler
Borç verenler senaryodan kar edebilir.

Mikrofinans Şirketi Nedir?

Bir mikrofinans şirketi, öncelikle, bankaların geleneksel finansman kaynaklarına erişimi olmayan mikro işletmeler ve serbest meslek sahipleri gibi düşük gelirli müşterilere kredi veren kar amacı gütmeyen bir kuruluştur. Bununla birlikte, son zamanlarda yatırımcılar için net bir getiri arayacak olan kar amacı güden mikrofinans kuruluşlarının sayısında bir artış olmuştur. Ancak, çoğunlukla Amerika Birleşik Devletleri dışında bulunurlar.

Mikrofinans şirketleri genellikle kısa süreli, bazen bir yıl veya daha kısa süreli küçük krediler verir. Şirket kredileri ile banka kredileri arasındaki fark, şirket kredilerinin teminatlı varlıklarla teminat altına alınmamasıdır. Sonuç olarak, bu şirketler tarafından sağlanan hizmetler en çok alt sosyoekonomik geçmişe sahip insanlara hitap ediyor. Mikrofinans kurumlarının misyonu, sosyal ve ekonomik kalkınmayı teşvik etmektir. Sonuç olarak, işlemleriyle ilgili çevresel ve sosyal tehlikelerle daha fazla ilgilenirler ve bunları yönetmek için özel önlemler alırlar.

En İyi Mikrofinans Şirketleri

1 numara. Pacific Community Ventures, Inc.

1998'de kurulan Pacific Community Ventures, California'daki küçük işletmeler için mikro krediler veriyor. Kaliteli işler ve sosyal yatırımlar oluşturmak amacıyla kredi tutarları 10,000 $ ile 20,000 $ arasında değişmektedir. Daha iyi bir topluluk hedefini gerçekleştirmek için şirket, işletmeler, politika yapıcılar ve etki yatırımcıları ile işbirliği yapıyor. Pacific Community Ventures, küçük işletmelere kredi vermenin yanı sıra, küçük işletmelerin başarılı olmasına yardımcı olmak için tavsiye ve rehberlik sağlamaya çalışır. Şirket toplam 25 milyar dolar kredi verdi.

2 numara. CDC Küçük İşletme Finans Kurumu.

1978'de kurulan CDC Small Business Finance Corp., iş döngüleri ne olursa olsun Arizona, California ve Nevada'daki küçük işletmelere nakit, kredi ve finansal hizmetler sağlıyor. Bu, hem yeni hem de yerleşik işletmeleri kapsar. Şirket, 20.7 milyar dolar kredi sağladı ve 269,000 kişiyi istihdam etti.

#3. BRAC ABD

1972'de Bangladeş'te kurulan BRAC, mevcut en eski MFI'lerden biridir. Kuzey Amerika şubesi BRAC USA'dır. BRAC ABD, insan hakları, eğitim, sağlık ve ekonomik kalkınma alanlarında hibeler ve küçük işletme kredileri, konut yardımı ve mikro tasarruflar gibi çeşitli hizmetler sunmaktadır. BRAC USA, 100 ülkede 11 milyon kişiye hizmet vermektedir. Şirket tarafından toplam 2.3 milyar dolarlık kredi sağlandı.

#4. Grameen Amerika, Inc.

1983 yılında Bangladeş'te kurulan Grameen Bank, Nobel Barış Ödüllü bir mikrofinans kuruluşudur. Yoksulluğu azaltmak için yoksullara mikro bankacılık hizmetleri ve teminatsız krediler sunma fikrine öncülük eden yaratıcısı Muhammed Yunus'un çalışmasından doğdu. Banka, mikro kredi ve diğer bankacılık hizmetlerine ek olarak, 1998 yılında World Habitat tarafından tanınan düşük maliyetli bir konut programı yürütmektedir.

#5. kiva

2005 yılında kurulan ve merkezi San Francisco'da bulunan Kiva, Amerika Birleşik Devletleri'nde ve dünya çapında 80'den fazla ülkede faaliyet gösteren, kar amacı gütmeyen bir mikro finans kurumudur. Kiva'nın mikrofinans kredileri sağlama konusundaki operasyonel stratejisi, kullanıcıların geleneksel finansal kaynaklara erişimi olmayan diğer ülkelerdeki borçlulara doğrudan borç vermesine olanak tanıyan bir kitle fonlaması veya eşler arası (P2P) kredi platformu kurmaktır. Kiva, küçük işletmelere faizsiz kredi, eğitim ve temiz su gibi sağlık hizmetleri sunuyor. Kiva, toplamda 1.6 milyar dolardan fazla kredi sağladı.

Banka ve Mikrofinans Arasındaki Fark Nedir?

Mikrofinans, yoksulların ve mikro işletmelerin finansal ihtiyaçlarına hizmet eder ve tipik olarak teminatsız kısa vadeli bir kredidir. Öte yandan, ticari bankalar tipik olarak kurumsal müşterilere, KOBİ'lere ve daha yüksek gelir düzeyine sahip bireylere hizmet verir ve finansman olanaklarını öncelikle teminat ve borçlunun geri ödeme gücüne dayalı olarak genişletir.

Mikrofinansın Diğer Adı Nedir?

Mikrofinans, mikro kredi veya mikro kredi olarak da adlandırılabilir.

Sonuç olarak,

Mikrofinans, finansal hizmetlere erişimi olmayan işsiz veya düşük gelirli bireylere veya gruplara sunulan bir tür bankacılık hizmetidir. Mikrofinans önemlidir çünkü düşük gelirli hane halklarına, girişimcilere ve başka türlü bu tür hizmetlere erişimi olmayacak yeni kurulan şirketlere çok ihtiyaç duyulan finansal hizmetleri sağlar.