Hükümet 401(k)'leri vergiden ertelenmiş emeklilik hesapları olarak düzenlediğinden, yıllık katkı tavanları vardır. Bununla birlikte, emeklilik maliyetlerinin zaman içinde enflasyon nedeniyle artacağını göz önünde bulundurarak limitlerini yıllık olarak ayarlamakta ve zaman zaman artırmaktadır. 401 için Roth işvereninin 2023 bin maksimum katkısının tamamı burada kapsamlı bir şekilde tartışılmaktadır.
401 için 2023 Katkı Maks.
401(k)s için seçmeli erteleme maksimumu 20,500'de 2022$ ve 22,500'te 2023$'dır. Bu yıl kendi isteğinizle 401(k)'nize koyabileceğiniz en fazla şey bu. 401'de 6,500 yaş ve üstü kişiler için 50 $'lık telafi yükümlülüklerine veya daha fazla gönüllü ertelemeye izin verilmektedir. 2022'te, mevcut 2023 $'dan 7,500 $'a kadar telafi katkı payı koyabileceksiniz. 5,500'de 30,000 $'dan 401'te 2023(k)'lerine 27,000 $'a kadar para yatırabilirler.
İç Gelir Servisi, yıl boyunca yapılan 401 bin katkıya maksimum değer verir. 2022'de eşikler sırasıyla 61,000 ABD Doları ve 67,500 ABD Doları olarak belirlendi. 2023'te maksimum, bireyler için 73,500 $'a ve evli çiftler için 81,000 $'a çıkarılacak. Hem kendi paranızı hem de şirketinizin kendi başına 401(k)'nize koyduğu tüm parayı kapsar.
Yüksek oranda tazmin edilen işçiler için belirli ekstra kısıtlamalar vardır. 2022 ve 2023'te işverenler, işveren eşleştirme katkı payları için yalnızca ilk 305,000 ABD Doları veya 330,000 ABD Doları maaş ertelemesini sayar.
Bir an için 2023'te 400,000 $ kazandığınızı ve işvereninizin kazancınızın %6'sına kadarını teklif ettiğini farz edelim. Maaşınız 400,000 ABD Doları ise, bunun %6'sı 24,000 ABD Dolarıdır, ancak bir işverenin 2023'te bir çalışana ödeyebileceği en yüksek miktar 330,000 ABD Doları ise, firmanız yalnızca 330,000 ABD Doları ile eşleşebilir. Açıklığa kavuşturmak için, 401 maksimum işveren katkısı, önceki maksimum 19,800 $'dan 18,000 $ olacaktır.
Genel Bakış
401(k)s ve diğer uzun vadeli tasarruf planları, çalışanların emeklilik için tasarruf etmelerine yardımcı olur. IRS, bunları katılımcılara (çalışanlara veya işverenlere) vergi avantajları sağlayan "nitelikli planlar" olarak kabul eder.
Çalışan bağışları genellikle vergi durumlarını iyileştirebilecek şekilde brüt gelirden düşülebilir. Sonuç olarak, vergi yükünüz daha hafif olacaktır. Her maaş çekinden ayırdığınız para, bir yatırımcıda vergisiz büyüyebilir ve zaman içinde servetinizi artırabilir.
Hatta bazı şirketler, işçilerinin emeklilik fonlarına eşit miktarda katkıda bulunacak kadar ileri gidiyor. Birikim ikramiyesi gibi işlev gördüğünden, çalışanlar teklif edildiğinde bundan faydalanmalıdır. Fidelity Investments'a göre 2020'de tipik işveren oyunu, işçinin toplam gelirinin %4.7'si kadardı.
Vergi Sonrası 401 Bin Katkı Maks. 2023
401'te bir çalışan olarak 2023 katkınıza zaten maksimum katkıda bulunduysanız, iş yeri planınızda vergi sonrası katkı paylarıyla yaptığınız ek emeklilik tasarrufları sizin için kaybedilebilir. 401(k) hesabınızdaki varlıkların yatırım büyümesi, vergi sonrası katkılarınızdan faydalanacak olsa da, emeklilikte para çekerken ek vergilere tabi olabilirsiniz.
Mevcut çalışan ve emeklilik ödemeleriniz yıl için limiti aşmıyorsa, planınız o yıl için toplam çalışan ve işveren maksimum 401k katkı taahhüdü limitine kadar katkı yapmanıza izin verebilir. 50 yaşın altındaysanız ve 20,500'de 2022 ABD Doları katkı sağlıyorsanız ve şirketiniz de 20,500 ABD Doları katkı yapıyorsa, 20,000 ABD Dolarına kadar vergi sonrası ek katkı yapabilirsiniz.
Vergi öncesi katkıların çoğu 401(k) programı için norm olduğunu unutmayın. Şirketiniz bir 401(k) planı sağlamıyorsa veya yalnızca vergi sonrası katkıların izin verdiğinden fazlasını biriktirmek istiyorsanız, bir bireysel emeklilik hesabına (IRA) bakmak isteyebilirsiniz.
401(k) Emeklilik Tasarruflarınızı Nasıl En Üst Düzeye Çıkarırsınız?
İşveren sponsorluğunda maksimum 401 bin Roth katkı planı, emeklilik için para biriktirmenin güçlü bir yoludur. 401k Roth max katkınızdan en iyi şekilde yararlanmak için bu yönergeleri kullanın 2023:
1 numara. İşvereninizin 401k eşleşmesinden tam olarak yararlanmak için katkı düzeyinizi (Maks veya Min) ayarlayın
İşvereninizden maksimum eşleşmeyi alabilmeniz için mümkün olduğunca çok yatırım yapın. Aksi takdirde, potansiyel kazançları kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
2 numara. 401(k)'nize hemen katkıda bulunmaya başlayın
Sadece hemen başlayın. Ne kadar uzun süre geciktirirseniz, başlamanız o kadar zor olacaktır.
3 numara. Hedef tarih fonlarından yararlanın
401(k)'nizin seçenekleri karşısında bunalmış mı hissediyorsunuz? İstediğiniz emeklilik tarihine zamanlanmış bir hedef tarih fonu seçin. Doğru zamanda emeklilik için birikim yapmanıza yardımcı olmaya odaklandıkları için, hedef tarih fonları, yatırımlarında elden çıkarma yaklaşımını tercih edenler için mükemmel bir seçimdir.
#4. 401(k) katkı yüzdenizi düzenli olarak artırın
Yılda en az %401 ekleyerek 1(k) katkılarınızı en üst düzeye çıkarın. Küçük, istikrarlı zamların eve götüreceğiniz maaşınız üzerinde ihmal edilebilir bir etkisi vardır, ancak emeklilik için yaptığınız birikimler üzerinde önemli bir etkisi olabilir. Bir maaş artışı veya ikramiye alırsanız, bu paranın bir kısmını birikimlerinize yatırın.
# 5. İşvereninizin 401(k) eşleşmesi için hak kazanma süresini anlayın
İşvereninizin 401(k) eşleşmesinde toplamaya başlamadan önce bir bekleme süresi olabilir. İşvereninizin 401(k) katkı paylarının tam değerini korumak için şirket için daha uzun süre çalışmalısınız. Tamamen hak kazanmadan önce şirketten ayrılırsanız, bu işveren katkı paylarının değerinin bir kısmını veya tamamını kaybedebilirsiniz.
#6. İş değiştirdiğinizde 401(k)'nizi devredin
Çalışanlar her yıl yüz binlerce emeklilik planını kaybeder veya unutur. Mevcut 401(k)'nizden memnunsanız, oturum açma bilgilerinizi güncel tutmanız ve düzenli olarak oturum açmanız önemlidir. Planın çıkış ücretleri çok yüksekse veya farklı bir alternatif yatırım seti tercih ediyorsanız, yeni işvereninizin emeklilik planına veya bir IRA'ya aktarın.
Geleneksel ve Roth 401k Maks. Katkı
Hem standart 401(k) hem de Roth 401k max katkısı bazı şirketlerde mevcuttur (k). Standart bir 401(k) planına yaptığınız katkılar, siz emekli oluncaya kadar vergiden muaf olabilir. 2022$ kazandıysanız ve maksimum 57,500$ katkıda bulunduysanız, 80,000 vergi yılı için vergiye tabi geliriniz 22,500$ olacaktır.
Roth 401k max katkısına katkıda bulunurken vergi kesintisi yapılmaz, ancak emeklilikte para çekme işlemleri vergiden muaftır. Toplam katkılarınız ve kârınız üzerinden vergi kesintisi yapılmaz.
Emeklilikte vergi esnekliğine sahip olmak, her iki plan türüne de yatırım yapmak için büyük bir teşviktir.
Hem Roth hem de standart 401(k) planı için uygun olmanız durumunda, her ikisine de her yıl 22,500 $ sınırına kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Roth ve geleneksel 401(k)'lere ek olarak, bazı işverenler yılda 66,000$'a kadar yatırım yapabileceğiniz bir "vergi sonrası plan" sunar. Vergilerden sonra, 401(k) katkı payı nakde çevrilene kadar vergiden muaftır.
Maaşımın Yüzde 100'ünü 401(k)'ye Katkıda Bulunabilir miyim?
Yıllık geliri 22,500 dolardan az olanlar için, katkı limiti sadece kazanılan miktardır. Ayrıca, 401(k)'nize koyabileceğiniz maksimum miktar, planın yönetim belgesine tabidir. 2023'te, 150,000 ABD Doları veya daha fazla kazanan veya şirkette %5'ten fazla mülkiyete sahip olan çalışanlara yüksek oranda geri ödeme yapılmış kabul edilecek. şirket planı sponsorları, yüksek oranda tazmin edilen çalışanların orantısız bir menfaat elde etmesini önlemek için kötüye kullanım testi kurallarına uymalıdır. Çoğu işveren, yüksek gelirlilerin daha fazla tasarruf etmesine izin vermez (yüzde iki puan). Herhangi bir grubu diğerine tercih ediyor görünmekten kaçınmak için, plan mümkün olduğu kadar kapsayıcı olacak şekilde tasarlanmıştır.
İşletmelerin önyargılı testlere karşı yasalardan kaçınması mümkündür. Ya herkese maaşın %3'ünü verebilirler ya da tazminatın %4'üne karşılık gelebilirler.
Yüksek Tazmin Edilen Çalışanlar (HCE'ler) İçin Limitler
Her yıl, 401(k) planları, daha yüksek maaşlı çalışanları daha düşük maaşlı çalışanlara tercih etmediklerinden emin olmak için bir ayrımcılık karşıtı testten geçmelidir. Bu kontroller, yüksek oranda tazmin edilen işçilerin (HCE'ler) aşırı işveren veya çalışan katkı payı almasını engeller. Ayrıca, 401(k) plan varlıklarının HCE'ler tarafından tutulabilecek yüzdesini kısıtlarlar. Şirketler, başarısız bir ayrımcılık yapmama testi nedeniyle 401(k) planlarıyla ilişkili vergi avantajlarını kaybetme riskini almayı tercih etmez.
Başarısız bir işi kurtarmak için birkaç seçenek vardır. Planı düzenlemelere uygun hale getirmek için işverenler iki şeyden birini yapabilir: (1) düşük ücretli işçiler için seçmeli olmayan katkı paylarını artırmak veya (2) HCE katkı paylarını sınırlamak ve bazı durumlarda da katkıda bulunan çalışanlara geri ödeme yapmak. fazla. İki tekniği birleştirmeleri de mümkündür.
Bir şirketin HCE katkılarını azaltmak zorunda kalması durumunda, yukarıdaki tabloda gösterilen tutarların tamamına katkıda bulunamayabilir. 401(k) katkı payı üst sınırları, düşük ücretli çalışanların yatırdıkları miktardan etkilenebilir. Her yıl ne kadar katkıda bulunabileceklerini öğrenmek isteyen HCE'ler insan kaynakları ile iletişime geçmelidir.
Potansiyel olarak izlenmesi gerekebilecek pek çok sınır olsa da, çalışanların büyük çoğunluğu için, ilgilenmeleri gereken tek şey isteğe bağlı ertelemelere ilişkin yıllık sınırdır. Planla ilgili sorularınız varsa veya katkı kısıtlamalarını aştığınızı düşünüyorsanız şirketinizin insan kaynakları departmanıyla iletişime geçin.
401(k)'nize Çok Fazla Katkıda Bulunursanız Ne Olur?
Belirli bir yılda 401(k)'nize maksimum değerden daha fazla değer katarsanız, aşan kısım, bağışı yaptığınız yıl ve yine planınızdan para çektiğinizde gelir olarak vergilendirilecektir. Geri çekilene kadar kazanç büyümesi üzerinden vergi ödemeyi ertelemek mümkündür.
Aşırı bir 401(k) katkı yaptıysanız, İK veya bordro ofisinizi ve plan yöneticinizi derhal bilgilendirin. Sorunu çözmek ve geri ödemenizi almak için genellikle 15 Nisan'a (veya vergi beyannamenizin son tarihi olana) kadar süreniz vardır.
İşvereninizin, ertelemeyi seçtiğiniz tutarı aşan 401(k) katkı paylarını geri ödemesi gerekir. Aşırı erteleme yaparsanız W-2'nizin güncellenmesi gerekecektir. Fazla ertelemeler herhangi bir gelir sağladıysa, ertesi yıl doldurup göndermeniz için yeni bir vergi formu alacaksınız.
401(k)'ler İçin Gelir Limiti Var mı?
IRS, 401(k) katkı payları sıradan çalışanlarınkini aşan "yüksek oranda tazmin edilen çalışanları" yasaklayabilir. 401(k) planları sunan işverenler, çalışanlarının ücretle orantılı oranlarda katılıp katılmadıklarını belirlemek için bir IRS testi kullanabilir.
Test, farklı ücret seviyelerindeki kişilerin IRS'nin öngördüğü oranda katılmadığını tespit ederse, yüksek oranda tazmin edilen çalışanlar için işveren eşleştirme seviyeleri azaltılabilir. Bu koşullar altında işvereninizin fazla ödemelerinizin bir kısmını iade etmesi gerekebilir.
IRS'nin yüksek oranda tazmin edilen bir işçiyi tanımlamasının iki yolu vardır.
- Tazminat ne olursa olsun, yılda veya önceki yılda herhangi bir noktada bir şirketin hisselerinin %5'inden fazlasına sahip olan kimse.
- Şirketleri işçileri ücretlendirmeye göre sıralasaydı, ilk %20'de yer alacak ve önceki yıl 135,000'de işletmeden 2022 ABD Doları'nın üzerinde veya 150,000'te 2023 ABD Doları'nın üzerinde kazanan bir kişi.
401(k) ve IRA alabilir miyim?
Evet. 401(k) ve IRA birbirini dışlar, ancak her ikisine de sahip olabilirsiniz. 401(k)'nize maksimum katkıda bulunmayı planlıyorsanız veya işvereniniz eşleşen bir program sunmuyorsa, Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA), emeklilik birikimlerinizi (k) artırmanın harika bir yoludur. 401(k)'niz uymuyorsa, çok az yatırım seçeneği varsa veya çok fazla maliyeti varsa, bir IRA'yı tercih edebilirsiniz.
2022'de, yıllık maksimum IRA katkısı 6,000 ABD dolarıdır. 50 yaş ve üzerindekiler için limit 7,000$'a çıkıyor. 50 yaşın altındakiler için maksimum IRA katkısı 6,500'te 2023 dolara, 50 yaş ve üstü olanlar için maksimum 7,500 dolara çıkacak. 2022 yılı için IRA katkı payı ödemeleri bir sonraki yılın 18 Nisan tarihine kadar yapılabilmektedir.
Maks. 401 Bin Katkı, İşveren Eşleştirmeyi İçerir mi?
Hızlı ve kolay yanıt "hayır"dır, çünkü yapmazlar. Katkıda bulunabileceğiniz maksimum tutar hesaplanırken işveren karşılık gelen katkı payları dahil edilmez. Bununla birlikte, bir çalışanın ve işverenin 401(k)'ye yaptığı katkıların toplamı, Milli Gelir İdaresi tarafından konulan bir üst sınıra tabidir.
Sonuç
Emeklilik için bir tasarruf stratejisi olarak 401(k), çalışan Amerikalılar için harika bir seçenektir, çünkü başarılar her yıl vergiden düşülebilir ve para on yıla kadar vergisiz büyüyebilir.
Şirketlerin çalışanlarının 401(k)'lerine para koyabilmeleri büyük bir avantaj. Çalışanlar, bu ikramiye sayesinde yıllık IRS maksimumundan bile fazlasını biriktirebilir.
FAQs
35 yaş 401 bine başlamak için çok mu geç?
Emekliliğiniz için her zaman kenara para koymaya başlayabilirsiniz. Emeklilik için 35 yaşında birikim yapmaya başlarsanız, bunu yapmak için 30 yılınız olacak ve özellikle vergi ertelenmiş emeklilik arabalarında önemli bir kümülatif etki sağlayacaktır.
20k için %401 yeterli mi?
Çoğu finans uzmanı, yaşınıza ve hedeflerinize bağlı olarak maaşınızın %10 ila %20'sini emeklilik fonuna yatırmanızı önerir.
6k için %401 iyi mi?
Pek çok şirket, katkı paylarınızı maaşınızın belirli bir yüzdesine kadar dolar olarak karşılayacaktır. Çoğu uzman, tam işveren eşleşmesini elde etmek için en azından yeterince para koymanızı önerir.
İlgili Makaleler
- 401K DENGESİ NASIL KONTROL EDİLİR: Basit Kılavuz
- İşten Ayrıldıktan Sonra 401(K) İle Ne Yapmalı: 2022'de En İyi Uygulamalar
- 401k Katkı Limitleri 2023: Kapsamlı Bir Liste ve İhtiyacınız Olan Her Şey(Güncellendi)
- 401K ÇEKİMİNDEKİ VERGİLER: Bilmeniz Gereken Her Şey!!!
- Şimdi ve Uzun Vadeli Alınacak En İyi 2023 Büyüme Stokları
Referanslar
