Kredi-değer (LTV) oranı, ipotek kredilerinde gerekli peşinat miktarını belirlemek için sıklıkla kullanılır. Ayrıca, bir borç verenin bir borçluya kredi verip vermeyeceği. Borç verenler daha düşük LTV'leri tercih eder, ancak bunun bir bedeli vardır; borç alanlar daha büyük peşinatlar ödemek zorundadır. Kredi-değer oranının doğru hesaplanması da önemlidir.
Kredi-Değer (LTV) Oranı Nedir?
Finansal kurumlar ve diğer borç verenler, bir ipoteği onaylamadan önce kredinin değerini kredi-değer (LTV) oranına bakarak değerlendirir. LTV oranı yüksek olan krediler, borçlunun ipotek sigortası satın almasını gerektirebilir. Özel ipotek sigortası veya PMI, özel ipotek sigortası olarak adlandırılır.
Mali kurumlar ve borç verenler, borç verme oranını değerlendirmek için Kredi-değer oranlarını kullanır. ipotek. Kredi-değer oranları olarak da adlandırılır. Örneğin, 20,000 $ yatırırsanız ve 200,000 $ değerinde bir ev alırsanız, banka size 180,000 $ borç verir. Borç verenler, size ne kadar kredi vereceklerini belirlemek için kredi-değer oranını kullanır.
Kredi-Değer Oranı Nasıl Hesaplanır?
Bu basit formülün yardımıyla, potansiyel ev alıcıları bir mülkün LTV oranını hızlı bir şekilde tespit edebilir. Borç-değer (LTV) hesaplaması, kredi miktarını teminat olarak verilen varlıkların veya teminatın değerine bölerek açıktır. Bir ipotek söz konusu olduğunda, ipotek bakiyesi mülkün değerine bölünür.
LTV = (Varlık Değeri / Kredi Tutarı) x 100
LTV oranı hesaplanırken, ödünç alınan toplam tutar gayrimenkulün ekspertiz değerinden düşülür ve yüzde olarak ifade edilir. 10,000 $ yatırırsanız ve ekspertiz değeri 100,000 $ olan bir ev satın alırsanız, 90,000 $ borç alırsınız. Sonuç olarak, LTV oranı %90'dır (90,000/100,000).
Örnek 2: Bir mülkün değeri 200,000 ABD Doları ise ve alıcı 150,000 ABD Doları tutarında bir ipotek talep ederse, Kredi değeri %75'tir.
nasıl Ödünç Veren Değeri Anlayın oran?
LTV oranının hesaplanması, ipotek sigortalama sürecinde önemli bir adımdır. Bir ev satın alırken, mevcut bir ipoteği yeni bir krediyle yeniden finanse ederken veya bir gayrimenkulün öz sermayesine karşılık kredi alırken bir LTV oranı uygulanabilir.
Bir ipotek başvurusunu değerlendirirken, borç verenler ne kadar risk almak istediklerini belirlemek için LTV oranına bakarlar. Borç verenler, borçlular takdir edilen değerde veya buna yakın (ve dolayısıyla daha yüksek bir LTV oranına sahip) meblağlar için kredi talep ettiğinde, kredinin temerrüde düşme olasılığının daha yüksek olduğuna inanırlar. Düşük peşinat nedeniyle, mülk daha fazla öz sermaye gerektirir.
Peşinat tutarı, satış fiyatı ve bir mülkün ekspertiz değeri, LTV oranlarını etkileyen ana değişkenlerdir. Daha yüksek peşinatlar ve daha düşük satış fiyatları, LTV oranının mümkün olduğunca düşük olmasına neden olur.
Genel olarak konuşursak, bir krediyi ve daha düşük bir faiz oranını onaylama olasılığı, LTV oranıyla birlikte artar. Borçlu olarak özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapma olasılığında da bir azalma olacaktır.
LTV oranı, bir borçlunun uygunluğunu belirleyen kriterlerden sadece biridir. Ancak, bir borçlunun alabileceği faiz oranı üzerinde önemli bir etkisi olabilir. Bir başvuru sahibinin LTV oranı %80 veya altında olduğunda, çoğu borç veren verebildikleri en düşük faiz oranını verecektir.
LTV oranı yükseldikçe kredi faiz oranı yükselebilse de, LTV oranı daha yüksek olan borçlular hala ipotek onayı almaya hak kazanırlar. Örneğin, %95'lik bir LTV oranı borçluya ipotek onayı verebilir. Bununla birlikte, %75 LTV oranına sahip bir borçluya uygulanan orandan tam bir puan daha yüksek bir faiz oranı talep edebilirler.
LTV oranı %80'i aşarsa, borç veren borçludan özel ipotek sigortası satın almasını isteyebilir. Sonuç olarak, toplam kredi tutarı yılda %0.5 ila %1 oranında artacaktır. LTV oranı %80 veya altına düşene kadar PMI ödemeleri gereklidir. Kredi bakiyenizi ödedikçe LTV oranı düşecek ve evinizin değeri zamanla yükselecektir.
Yasa bunu gerektirmese de, neredeyse tüm borç verenler, PMI maliyetinden kaçınmak için borçlular için %80'lik bir LTV oranı talep etmektedir. Bazı borç verenler bazen yüksek gelirli, az borcu olan veya oldukça büyük bir yatırım portföyüne sahip olan borçluları göz ardı edebilir.
Bir LTV'nin bilgilerinin ana dezavantajı, yalnızca bir ev sahibinin birincil ipoteğini hesaba katmasıdır. Ayrıca, ikinci bir ipotek veya ev rehni kredisi gibi sahip olabilecekleri diğer borçları da hesaplamalarına dahil etmez. CLTV, borçlunun bir ipoteği geri ödeme kabiliyetinin daha doğru bir göstergesidir.
LTV Oranını ve Hesaplanmasını Hangi Faktörler Etkiler?
Kredi-değer oranını etkileyen üç unsur, satış fiyatı, peşinat ve ekspertiz değeridir. Bu tutarlardan herhangi birinde meydana gelen bir değişiklik, kredinin değerini etkileyebilir. Ve sonuç olarak, finans kurumu için risk seviyesi ve ipotek için uyguladıkları faiz oranı.
Aylık Ödeme
Borçlunun peşinatı, bir satın alma işlemi için yatırdıkları paranın toplamıdır. Peşinata katkıda bulunarak ve borç verenden ipotek kredisi alarak, borç alan ve borç veren birlikte mülkü satın alır. Bu meblağlar, mülkün toplam sözleşme bedelini oluşturur. Borçlunun peşinatı arttıkça borç verenin krediye katkısı azalır. Bu, borçlunun kredi alma kabiliyetine ve kredinin faiz oranına fayda sağlar.
Borçlunun satın aldığı mülk 200,000$ değerindeyse ve 40,000$ veya satış fiyatının %20'sini koyarsa, borç veren kalan 160,000$'ı veya %80 LTV'yi finanse eder: 160,000$ / 200,000$ = %80. Bu, kredi-değer hesaplamasına bir örnektir. Peşinat arttıkça ve kredi tutarı azaldıkça finans kuruluşunun riski azalmaktadır.
Satış Sözleşmesi Fiyatı
Kredi-değer oranı hesaplamasını etkileyen ikinci faktör, satış kontrat ücreti. Bu, formülde açıkça yer almasa da, yine de önemli bir bileşendir. Daha düşük bir satış fiyatı ile mülkü satın almak için gereken ipotek tutarı da azalır. Satış fiyatı yüksek olduğunda ipotek tutarı da yüksek olacaktır. Satın alma fiyatı ve kredi-değer oranı çok önemlidir, çünkü satın alma fiyatının ekspertiz edilen mülk değerini aşmaması gerekir. Bu bölümdeki örnekler, ekspertiz değeri ile satış fiyatının aynı olduğunu varsayar, ancak durum her zaman böyle değildir.
Kredi-değer oranı hesaplamasına bir örnek verilmiştir: bir alıcının bir mülke koyacağı 50,000$'ı varsa ve bu mülkün satış fiyatı 200,000$ ise. Böylece LTV %75 olur:(200,000$-50,000$) / 200,000$ = %75
ekspertiz değeri
Ekspertiz değeri, kredi/değer oranını etkileyen üçüncü unsurdur. Borç veren, mülkün ekspertiz değerini büyüklüğüne, özelliklerine, konumuna, durumuna ve mahalledeki benzer mülklerle karşılaştırmasına göre belirler. LTV'yi hesaplamak için, hangisi daha düşükse, ekspertiz değerini veya satış fiyatını kullanmak,
Satışla ilgisi olmayan tarafsız bir üçüncü taraf olan değerleme uzmanı, bir mülkün değerini belirler. Değerleme uzmanı, çeşitli bilgileri kullanarak mülkün değerini belirler. Değerleme uzmanı, analizden sonra mülk için ekspertiz değeri sağlar. Bu nedenle borç veren, krediyi onaylamadan önce yukarıda belirtilen formülü kullanarak LTV oranını belirler.
Konut kredileri için LTV oranı %67 olduğunda, alıcı gayrimenkulün %67 kredi değerine hak kazanır.
Krediden Değere Hesaplama Örneği
Örneğin, değeri 100,000 ABD Doları olan bir ev satın aldığınızı hayal edin. Buna rağmen, sahibi onu 90,000 dolara satmaya istekli. İpotek için peşinat olarak 10,000 $ getirirseniz, 80,000 $ krediye ihtiyacınız olacaktır. Böylece %80'lik bir LTV oranı (yani 80,000/100,000) elde edilecektir. Peşinat tutarını 30,000$'a yükselttiğinizi varsayarsak, ihtiyacınız olan ipotek kredisi şimdi 60,000$ olacaktır. Bu hesaplama LTV oranını %60 yapar (yani 60,000/100,000)
%80 LTV ne anlama geliyor?
Genel olarak, mükemmel bir kredi-değer oranı en fazla %80 olmalıdır. Yüksek bir LTV %80'in üzerindedir. Bu, borç alanların daha yüksek borçlanma maliyetleri ödeyebileceği, özel ipotek sigortasına ihtiyaç duyabileceği veya borç verenin bir krediyi geri çevirebileceği anlamına gelir. %95'in üzerindeki LTV'ler kabul edilemez.
Mükemmel Kredi-Değer Oranı nedir?
Kredi verenlerin çoğu, %80'in iyi bir kredi-değer (LTV) oranı olduğunu düşünür. Bu sayıdan daha az olan herhangi bir şey daha da iyidir. LTV %80'in üzerine çıktığında, borçlanma maliyetlerinin artabileceğini veya borç verenlerin kredileri reddedebileceğini unutmayın. Bazı borç verenler ve kredi programlarının maksimum LTV'si %80 iken, diğerlerinin LTV'si maksimum %95'tir. İyi bir LTV, borç verenin kabul eşiğinde veya altındadır: %80 veya daha az.
LTV'mi nasıl hesaplarım?
Kredi tutarını varlığın değerine veya teminat olarak kullanılan teminata bölmek, krediden değere (LTV) hesaplamayla sonuçlanır. Bir ipotek durumunda, ipotek bakiyesini mülkün değerlendirilen değerine bölün.
%30 İyi Bir YBD mi?
Düşük bir LTV oranı iyidir. Düşük bir LTV oranı borç verenleri cezbeder ve bir alıcının hızlı bir şekilde kredi alma şansını artırır. Bir krediyi onaylama olasılığı d LTV azaldıkça artar. Bu nedenle, %30 Kredi-Değer hesaplaması uygundur.
%95 LTV kredisi nedir?
İpotekler için LTV oranı %95 ise, alıcı bankadan mülkün değerinin %95'ine eşit bir kredi almaya hak kazanır. Banka böylece kredinin %95'ini karşılamaktadır. %95 ipotek ile, mülkün satın alma fiyatının %95'ine kadar borç alabilirsiniz ve size %5 peşinat kalır. %95 kredi-değer (LTV) ipotek ile evinizin değerinin %95'ini ödünç alabilirsiniz.
Kredi Değerinin (LTV) Anlamı Nedir?
Finansal kurumlar ve diğer borç verenler, bir alıcının borç verme riskini değerlendirmek için borç-değer oranlarını kullanır. Finansal kurumlar ve diğer borç verenler, borç verme riskinin bir ölçüsü olarak bir ipoteği onaylamadan önce kredi-değer (LTV) oranını değerlendirir. Borç verenler, yüksek LTV kredi değerlendirmelerini daha yüksek riskli krediler olarak görmektedir. Kredi tutarının ekspertiz değerine bölünmesi ile LTV hesaplanabilir.
Sonuç
Daha yüksek bir LTV oranına sahip borçlular, LTV oranı büyüdükçe bir kredinin faiz oranı yükselebilse bile, bir ipotek için onay almaya hak kazanırlar. Açık faiz oranları, LTV oranının etkisi vardır. Kredi-değer oranı daha düşük olduğunda, daha düşük faiz oranıyla kredi almak daha kolaydır çünkü önemli ölçüde daha az kredi riski vardır.
Konut kredisi söz konusu olduğunda, kredinin değer oranı hem borç alan hem de borç veren için en önemli faktördür. Neden hala bekliyorsun? LTV oranınızı hesaplayın, size en yakın bankayı veya finans kuruluşunu bulun ve mümkün olan en kısa sürede ipotek başvurusunda bulunun.
Kredi Değer Oranları SSS
Kredi Değer Oranı Nedir?
Finansal kurumlar ve diğer borç verenler, bir ipoteği onaylamadan önce kredinin değerini kredi-değer (LTV) oranına bakarak değerlendirirler.
Kredi Değerini Nasıl Hesaplarsınız?
Kredi tutarını varlığın değerine veya kullanılan teminata bölmek yeterlidir.
%40 İyi Bir YBD mi?
Düşük bir LTV oranı iyidir. Düşük bir LTV oranı borç verenleri cezbeder ve bir alıcının hızlı bir şekilde kredi alma şansını artırır.
İlgili Makaleler
Mülk Değerleme: Maliyetler ve Süreçler Rehberi(Yeni bir tarayıcı sekmesinde açılır)
İpotek Kredisi Puanı: Ev Almak İçin Gerekli Minimum Kredi(Yeni bir tarayıcı sekmesinde açılır)
FARKLI TÜRLERDE İpotek ve İpotek Kredileri
KONUT ORANI: Kolaylıkla Konut Oranı Nasıl Hesaplanır (+ Ücretsiz Araçlar)
