Bireyler ve işletmeler, işlemler ve yatırımlar için finansal kurumlara güvendiğinden, finansal operasyonlar herhangi bir ekonominin kritik bir parçası olduğundan, çoğu kişiye bir şekilde finansal kurumlar hizmet verir. Bankalar ve finansal kurumlar ekonomide çok önemli bir rol oynadıkları için hükümetler bunları denetlemeyi ve düzenlemeyi gerekli görüyor. Burada bir finans kuruluşunun 7 işlevini ve GLBA'nın bunları nasıl düzenlediğini tartışacağız.
Finansal Kurum Nedir?
Bir finans kurumu, mevduat, kredi, yatırım ve döviz bozdurma gibi finansal ve parasal işlemlerle ilgilenen bir işletmedir. Finansal kurumlar, bankalar, tröst şirketleri, sigorta şirketleri, aracı kurumlar ve yatırım bayileri gibi çok çeşitli finansal hizmetler ticari faaliyetlerini içerir.
Gelişmiş bir ekonomideki hemen hemen herkes, finansal kurumların hizmetlerine düzenli veya en azından periyodik olarak ihtiyaç duyar.
Finansal kurumların boyutları, küçük topluluk kredi birliklerinden büyük uluslararası yatırım bankalarına kadar değişir.
4 Tür Finansal Kuruluş Nedir?
Bireysel ve ticari müşteriler, finansal kuruluşların sunduğu geniş ürün ve hizmet yelpazesinden faydalanabilmektedir. Farklı finansal kurum türleri tarafından sağlanan belirli hizmetler büyük ölçüde farklılık gösterir. Mevcut finansal kurum türleri şunları içerir:
#1. Ticari bankalar
Ticari bir banka, mevduat kabul eden, çek hesabı hizmetleri sağlayan, ticari, kişisel ve ipotek kredileri veren ve bireylere ve küçük işletmelere mevduat sertifikaları (CD'ler) ve tasarruf hesapları gibi temel finansal ürünler sağlayan bir tür finans kuruluşudur. Bir yatırım bankasının aksine, çoğu insan bankacılık işlemlerini ticari bir bankada yapar.
Bankalar ve tasarruf kuruluşları veya kredi birlikleri gibi benzer ticari kuruluşlar, çek ve tasarruf hesapları, ev ipoteği ve diğer bireysel ve ticari kredi türleri gibi en iyi bilinen ve yaygın olarak kullanılan finansal hizmetleri sağlar. Bankalar ayrıca kredi kartları, banka havaleleri ve döviz bozdurma işlemleri için ödeme aracıları olarak hizmet vermektedir.
#2. Yatırım bankaları
Yatırım bankaları, ilk halka arzlar (IPO'lar) dahil olmak üzere sermaye harcaması finansmanı ve hisse senedi arzları gibi işletmelerin daha sorunsuz çalışmasına yardımcı olan hizmetlerde uzmanlaşmıştır. Buna ek olarak, sıklıkla yatırımcılara aracılık hizmetleri sağlar, ticari borsalar için piyasa yapıcı olarak hareket eder ve birleşmeleri, satın almaları ve diğer kurumsal yeniden yapılandırmaları yönetirler.
#3. Sigorta şirketleri
Sigorta şirketleri, banka dışı finans kuruluşlarının en bilinenleri arasındadır. Bireyler veya işletmeler için sigorta, en eski finansal hizmetlerden biridir. Sigorta ürünlerinin sunduğu varlık koruması ve finansal risk koruması, ekonomik büyümeyi destekleyen bireysel ve kurumsal yatırımları kolaylaştıran kritik bir hizmettir.
#4. Aracı Kurumlar
Yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF'ler) sağlayan Fidelity Investments gibi yatırım firmaları ve aracı kurumlar, servet yönetimi ve finansal danışmanlık hizmetleri gibi yatırım hizmetlerinde uzmanlaşmıştır. Ayrıca çok çeşitli yatırım ürünlerine erişim sağlarlar. Bu ürünler, hisse senetleri ve tahvillerden koruma fonları ve özel sermaye yatırımları gibi daha az bilinen alternatif yatırımlara kadar uzanır.
Finansal Kurumların Önemi Nedir?
Finansal kurumlar gereklidir çünkü para ve varlıklar için bir pazar yeri sağlarlar ve sermayenin en yararlı olduğu yere verimli bir şekilde tahsis edilmesini sağlarlar. Örneğin bir banka, müşteri mevduatlarını kabul eder ve fonları borçlulara borç verir. Herhangi bir kişinin, banka aracı olarak hareket etmeden nitelikli bir borçlu bulması veya kredinin nasıl hizmet verileceğini anlaması pek olası değildir. Sonuç olarak, mevduat sahibi banka aracılığıyla faiz kazanabilir. Benzer şekilde, yatırım bankaları, bir şirketin hisselerinin veya tahvillerinin satılabileceği yatırımcıları bulur.
Bir Finansal Kuruluşun 7 İşlevi Nelerdir?
1 numara. Fiyat Hesaplama
Finansal kurum, piyasada alıcılar ve satıcılar arasında alınıp satılan çeşitli finansal araçlar için bir fiyat keşif mekanizması görevi görür. Talep ve arz gibi piyasa güçleri, finansal araçların finansal piyasada işlem gördüğü fiyatları belirler.
Sonuç olarak, finansal piyasa hem yeni ihraç edilen finansal varlıkların hem de mevcut finansal varlık stokunun fiyatlandırılmasında bir araç görevi görmektedir.
2 numara. Fonların Mobilizasyonu
Finansal piyasadaki katılımcılar, sadece finansal araçların finansal piyasada işlem gördüğü fiyatları değil, aynı zamanda yatırımcı tarafından yatırılan fonların gerekli getirisini de belirler. Fon arayanların motivasyonu, yatırımcıların talep etmesi gereken getiri oranına göre belirlenir.
Finansal piyasanın tek başına bu işlevi nedeniyle, borç verenlerden veya fon yatırımcılarından sağlanan fonların, fon ihtiyacı olanlara tahsis edileceği veya finansal piyasanın finansal araç ihraç etmesi yoluyla toplanacağı sinyalini verir. Sonuç olarak, finansal piyasa yatırımcıların tasarruflarının harekete geçirilmesine yardımcı olur.
3 numara. Likit varlıkların mevcudiyeti
Finansal piyasanın likidite işlevi, yatırımcıların finansal araçlarını piyasanın çalışma saatleri boyunca herhangi bir zamanda piyasanın mevcut gerçeğe uygun değerinden satmasına olanak tanır.
Finansal piyasanın bir likidite işlevi yoksa. Yatırımcı, finansal menkul kıymetleri veya finansal aracı, piyasada bu varlıkları satma koşulları oluşana kadar veya menkul kıymeti ihraç eden sözleşme gereği ödeme yapmakla yükümlü olana kadar, yani bir borcun vadesi geldiğinde elinde bulundurmak zorundadır. veya özkaynağa dayalı finansal araçlar söz konusu olduğunda şirketin tasfiyesi sırasında, şirket gönüllü veya gönülsüz olarak tasfiye edilene kadardır.
Sonuç olarak, yatırımcılar menkul kıymetlerini finansal piyasada kolayca satıp nakde çevirerek likidite sağlayabilirler.
#4. risk tahsisi
Finansal piyasa, bir risk paylaşım mekanizması olarak hizmet eder çünkü yatırımları üstlenen kişi, fonlarını bu yatırımlara yatıran kişiden farklıdır.
Risk, yatırım yapan kişiden finans piyasası aracılığıyla bu yatırımlara fon sağlayanlara aktarılır.
#5. Basit Erişim
Yatırımcılar, endüstrilerin fon toplamasını gerektirir ve endüstriler, yatırımcıların paralarını yatırmalarını ve bundan getiri elde etmelerini gerektirir. Sonuç olarak, finansal piyasa platformu, potansiyel alıcıların ve satıcıların birbirlerini bulmalarını kolaylaştırarak zamandan ve paradan tasarruf etmelerini sağlar.
#6. İşlem Maliyeti Düşürme ve Bilgi Dağıtımı
Menkul kıymet alım satım işlemi sırasında, tacir çeşitli türden bilgilere ihtiyaç duyar. Aynı sonuçları elde etmek zaman ve para gerektirir.
Bununla birlikte, finansal piyasa, tüccarlara herhangi bir para harcamalarına gerek kalmadan her türlü bilgiyi sağlamaya yardımcı olur. Bu sayede finans piyasası işlem maliyetlerini düşürür.
#7. Sermaye oluşumu
Finansal piyasalar, yeni yatırımcıların tasarruflarının ülkeye akması için bir kanal görevi görerek sermaye oluşumuna yardımcı olur.
Gramm-Leach-Bliley Yasası (GLBA) Nedir?
GLB Yasası veya 1999 Mali Modernizasyon Yasası olarak da bilinen GLBA, 12 Kasım 1999'da yürürlüğe girdi ve finans kurumlarının "müşterilerine bilgi paylaşım uygulamalarını açıklamalarını ve hassas verileri korumalarını" şart koşuyor.
Kanun, müşterilerin özel ve finansal bilgilerinin gizliliğini sağlayarak, finans endüstrisini modernleştirmeyi ve tüketici verilerinin gizliliği korumalarını güçlendirmeyi amaçlıyordu.
Genel olarak GLBA, her finans kuruluşunun müşterilerinin “kamuya açık olmayan kişisel bilgilerinin” (NPI) gizliliğini ve güvenliğini sağlamak için adımlar atmasını zorunlu kılar. Ayrıca, düzenleme, NPI'nin ilişkili olmayan üçüncü taraflara açıklanmasını kısıtlamaktadır.
Bu, finans kurumlarının müşterilerini bilgi paylaşım uygulamaları hakkında bilgilendirmesi ve onlara verilerinin paylaşılmasını “devre dışı bırakma” seçeneği sunması gerektiği anlamına gelir.
Federal Ticaret Komisyonu (FTC), GLBA'nın uygulanmasından sorumlu birincil kurumdur. Eyalet yasaları daha fazla uyumluluk gerektirebilir, ancak GLBA'nın gerektirdiğinden daha az olamaz.
GLBA'ya Göre “Finansal Kurum” Nedir?
GLBA, "finansal kurumları", bireysel tüketicilere veya müşterilere krediler, finansal veya yatırım danışmanlığı, sigorta vb. finansal ürünler veya hizmetler sağlamakla "önemli ölçüde ilgilenen" işletmeler olarak tanımlar.
GLBA, bir finans kuruluşundan tüketici finansal bilgilerini alan herhangi bir kuruluş olarak tanımlanan bu kuruluşlar ve bunların "bağlı kuruluşları" için geçerlidir.
Bu kategori, aşağıdakiler dahil ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere, her şekil ve büyüklükte çok çeşitli işletmeleri içerir:
- Bankalar.
- Banka olmayan ipotek kredi verenleri
- Komisyoncular
- Bazı finans veya yatırım danışmanları
- Borç toplayıcıları
- Vergi beyannamelerini hazırlayanlar
- Gayrimenkul yerleşim hizmeti sağlayıcıları ve değerleme uzmanları
Doğrudan finansal kuruluşlara ve müşterilerden veya tüketicilerden doğrudan NPI toplayanlara ek olarak, bir finans kuruluşundan tüketici mali bilgileri alan kuruluşlar, GLBA'nın üç bölümünden biri olan Mali Gizlilik Kuralı kapsamındaki kısıtlamalara tabi olabilir.
GLBA ile Uyumun Sürdürülmesi: GLBA'nın Üç Bölümü
GLBA, her biri farklı bir kural oluşturan üç bölüme ayrılmıştır:
Mali Gizlilik Yönetmeliği
Finansal Gizlilik Kuralı (veya sadece Gizlilik Kuralı), öncelikle uygulama ifşasıyla ilgilidir. Finans kurumlarının müşterilerine (ve bazen de tüketicilere) gizlilik uygulamalarını ve politikalarını açıklayan açık ve dikkat çekici bir yazılı bildirim sağlamasını gerektirir.
Kuruluşlar, her müşteriye ilk müşteri olduklarında ve sonrasında her yıl bir gizlilik bildirimi sağlamalıdır.
Bildirimde müşteri hakkında toplanan bilgiler, nerede paylaşıldığı, kimlerle paylaşıldığı, nasıl kullanıldığı ve korunduğu yer almalıdır. Ayrıca, müşterinin bilgilerinin üçüncü taraflarla paylaşılmasını reddetme hakkını da belirtir.
Tüketiciler ve müşteriler arasındaki ayrım GLBA kapsamında önemlidir, çünkü yasa şirketlerin bu bildirimleri tüm müşterilerine, ancak yalnızca belirli tüketicilere sağlamasını gerektirir.
Tedbirler Yönetmeliği
Koruma Tedbirleri Kuralı öncelikle bilgi güvenliği ile ilgilidir. Finans kurumlarının topladıkları müşteri bilgilerini korumasını gerektirir. Şirketler, kurala uymak için verilerini nasıl koruduklarını açıklayan yazılı bir bilgi güvenliği planı geliştirmek zorundadır.
Sağlamaları gereken güvenlik önlemlerinden bazıları şunlardır:
- Bir bilgi güvenliği programını koordine etmek için çalışanların atanması
- İşletmenin her alanında risk değerlendirmesi
- Güvenlik önlemlerini izleme ve test etme.
- Uyumluluk standartlarını karşılayan yüklenicileri tutmak
İş operasyonları ve risk değerlendirmeleri değiştikçe, sürekli olarak değerlendirmeli ve optimize etmeliyiz.
Şirketler ayrıca hassas bilgileri yetkisiz erişime karşı korumalı ve korunan kayıtlara erişim girişimleri dahil olmak üzere kullanıcı faaliyetlerini izlemelidir.
Spesifik gereksinimler, şirketin büyüklüğüne, karmaşıklığına ve koşullarına bağlı olarak değişir, ancak bunların tümü, finansal kurumların, özellikle çalışan yönetimi ve eğitim bilgi sistemleri olmak üzere, faaliyetlerinin tüm alanlarında müşteri bilgilerine yönelik riskleri ele almalarını sağlamak için tasarlanmıştır.
Bahane Yasağı
Bahane Yasağı temel olarak bilgi elde etmek için kurumlara veya müşterilere yalan söylememeniz gerektiğini belirtir.
Pretexting, sahte beyanlarla bilgi toplama veya müşterileri uydurma bir hikaye bağlamında bilgileri açıklamaya bilerek ikna etme uygulamasıdır. Yasak, bir finans kuruluşundan veya doğrudan bir müşteriden alınmış olsun, müşteri bilgilerini elde etmek için yanlış, hayali veya hileli beyanların kullanılmasını yasaklar.
GLBA Kapsamında Para Cezaları, İhlal Cezaları ve Uyumluluk Avantajları
GLBA'yı ihlal eden finansal kurumlar, ihlal başına 100,000 ABD Dolarına varan para cezalarıyla karşı karşıya kalır.
Memurlar, müdürler ve organizasyondan sorumlu diğer kişiler ayrıca her bir ihlal için 100,000 $'lık kişisel para cezalarının yanı sıra beş yıla kadar hapis cezasına çarptırılabilir. Başka bir deyişle, uyumsuzluk hem işletmelere hem de bireylere zarar verebilir ve hayatlarını değiştirebilir.
GLBA'ya uyum sağlayan kuruluşlar ise hem mali cezalardan kurtuluyor hem de müşteri güvenini ve bağlılığını artırıyor. Müşteriler, finansal kurumlarının bilgilerini işleme biçiminde kendilerini güvende hissettiklerinde, bu itibarı artırabilir ve işlerini tekrarlayabilir.
Finansal Kurumlar için CCPA'dan Muafiyetler: GLBA Tarafından Korunan Veriler
Finansal kuruluşlar, CCPA'nın geçişinin bir sonucu olarak yeni düzenlemelere tabidir.
CCPA, GLBA'nın kapsadığı belirli veriler için muafiyetlere izin verirken, finansal kurumların kendilerini muaf tutmaz. Muafiyet, "federal Gramm-Leach-Bliley Yasasına uygun olarak toplanmış, işlenmiş, satılmış veya ifşa edilmiş" veriler için geçerlidir.
Bununla birlikte, CCPA, "kişisel bilgileri (PI)" "belirli bir tüketiciyi veya hane halkını tanımlayan, bunlarla ilgili olan, tanımlayan, bunlarla doğrudan veya dolaylı olarak makul bir şekilde bağlantılı olabilecek bilgiler" olarak tanımlar.
Bu nedenle, NPI, CCPA uyumluluğundan ve Kaliforniya Başsavcılığı'nın incelemesinden muafken, PI muaf değildir. Basitçe ifade etmek gerekirse, bir finans kurumu finansal olmayan amaçlarla bilgi topladığında veya bu verilerden "çıkarımlar" yaptığında, diğer herkesle aynı CCPA gerekliliklerine tabidir. Pazarlama verilerini, web sitesi ziyaretçilerini ve coğrafi konum verilerini göz önünde bulundurun.
Finansal kurumlar ayrıca CCPA'nın, tüketicilerin bir ihlal durumunda yasal tazminat talep etmelerine izin veren özel dava hakkına tabidir.
Finansal Kurumlar Kapsamına Kimler Girer?
Finansal kurumlar büyük ölçüde merkez bankalarını, perakende ve ticari bankaları, internet bankalarını, kredi birliklerini, tasarruf ve kredi (S&L) birliklerini, yatırım bankalarını ve şirketlerini, aracı kurumları, sigorta şirketlerini ve ipotek şirketlerini kapsar.
Bir Banka ile Bir Finans Kurumu Arasındaki Fark Nedir?
Bir banka ile diğer banka dışı finansal kuruluşlar arasındaki fark, bankaların diğer finansal kuruluşlardan farklı olarak tasarruf ve vadesiz mevduat hesaplarına mevduat kabul edebilmesidir.
Sonuç olarak
Bankalar, tröst şirketleri, sigorta şirketleri, aracı kurumlar ve yatırım aracıları, finansal hizmetler sektöründe çok çeşitli ticari faaliyetler sağlayan finansal kuruluşlara örnektir. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki finansal kurumlar OCC, SEC, FDIC ve Federal Reserve gibi kurumlar tarafından düzenlenir.
İlgili Makaleler
- FİNANSAL KURUMLAR: İlk 10 Örnekle AZ Kılavuzu (+ hızlı kolay ipuçları)
- KALKINMA BANKALARI: Örneklerle Başlangıç Kılavuzu (+En İyi Seçimler)
- YEREL FİNANS ŞİRKETİ: En İyi Yerel Finans Şirketleri 2023
- BANKALAR NASIL PARA KAZANDIRIR: Bilmeniz Gereken Her Şey
- Gayrimenkul Özel Sermaye Yatırımı İçin En İyi Kılavuz
Referanslar
