Balon ödeme, bir kredinin vadesinin sonunda yapılan tüm önceki ödemelerden çok daha büyük olan tek seferlik bir ödemedir. Balon seçeneği olmadan taksitli kredilerde kredi bakiyesini kapatmak için bir dizi sabit ödeme yapılır. Bir balon ödeme ipoteği, borçluların, kredi süresinin sonunda daha yüksek bir ödeme karşılığında sabit aylık ödemelerini düşürmelerine olanak tanır. Genel olarak, bu krediler sağlam krediye ve sabit gelire sahip borçlular için uygundur.
Balon Ödemenin Anlamı Nedir?
Bir balon ödemesi, kısa vadeli bir balon kredisini sona erdirir. Balon ödemeler genellikle kredinin vadesi boyunca ödenen önceki ödemelerin en az iki katıdır. 'Balon' terimi, nihai ödemenin şişirilmiş büyüklüğünü ifade eder.
Balon krediler, ipotek ve ipotek dahil her türlü kredi için kullanılabilir. ticari krediler. Yine de ticari kredilerde tüketici kredilerinden daha yaygındırlar. Bunun nedeni, 30 yıllık ipotekli ortalama ev sahibine kıyasla, işletmelerin kredi süresinin sonunda yüksek bir balon ödemesini karşılayabilecek donanıma sahip olmalarıdır.
Balon İpoteği Nasıl Çalışır?
Bir balon ipoteğinin belirli koşulları, borç veren ve kredi tarafından belirlenir. Bir balon notu genellikle belirli bir süre için sabit ödemelere ve ardından bir balon ödemesine sahiptir. Balon ipotek ödemeleri tamamen itfa edilmediğinden, başlangıçta genellikle küçüktürler. Amortisman, ödenmemiş bakiyeyi azaltan ve zaman içinde geri ödeyen taksitlerle bir kredinin geri ödenmesi sürecidir. Bazı durumlarda, belirlenen süre içinde sadece faiz ödemeleri yapılabilir.
Balon Ödemeli İpotekler
Balon ödemeli ipotekler iki aşamaya ayrılır. Borçlu, ilk aşamada belirli bir süre boyunca aylık ödemeler yapar. Kredinin bu ilk dönemi için faiz oranları sabittir.
Kredi, ikinci aşamada, piyasa oranlarında yeni bir itfa edilmiş ipotek ile sıfırlanır. Bu ikinci ödeme planı, ödenmesi gereken balon ödemeyi içerir. Yine de, bazı iki aşamalı ipoteklerde sıfırlama işleminin atlanabileceğini belirtmekte fayda var. Borçlunun geliri önemli ölçüde değiştiyse veya zamanında ödeme yapamadıysa ipotek sıfırlanamaz. Bu durumda balon ödemesi yapılacaktır.
Ticari Balon Ödemeli Krediler
Bireyler gibi işletmeler de ticari satın almak için balon krediler kullanır. gayrimenkul. Kısa vadeli finansman açığını kapatmak için işletme sahipleri balon kredileri kullanabilir. Mevcut ofisin satılmasını beklerken yeni bir ofise taşınmak buna bir örnektir. Büyük balon ödemesinin finansmanı, bu örnekteki mevcut ofis satışından sağlanacak ve işlem tamamlanmadan önce şirkete biraz nefes alma alanı sağlayacaktır.
Balon Ödeme Avantajları
Balon ödemeli kredinin ana avantajı, fonların hızlı bir şekilde kullanılabilir olmasıdır. Bu, uzun vadeli finansman sağlayan girişimciler veya yeni kurulan işletmeler için avantajlıdır. Bir iş yeni başladığında sabit geri ödemeler daha küçüktür, ancak finansman tamamlandıktan sonra daha büyük bir meblağ ile geri ödenebilirler.
Geleneksel krediler genellikle balon kredilerden daha uzun sürelere sahiptir. Bu, onları kısa vadeli nakit enjeksiyonuna ihtiyaç duyan ve krediyi birkaç ay veya yıl içinde geri ödeyebilen borçlular için avantajlı kılar.
Balon Ödemenin Dezavantajları
Balon ödemelerin en büyük dezavantajı, özellikle konut piyasası söz konusu olduğunda bir miktar risk içermesidir. Balon ödemeli bir ipotek alırsanız, mülk değerlerinin düşme olasılığı vardır. Ev sahipleri, bu senaryoda bekledikleri iyi ev sermayesine sahip olmayabilirler. Bu, onları büyük bir balon ödemeyi ödemek için zor bir konuma sokacak ve muhtemelen kredi temerrüdüne yol açacaktır.
Otomobil veya işletmeler için kullanılan balon ödemeli krediler de benzer bir risk taşır. Bu kredi türü, borçlunun vade sonunda önemli bir meblağı geri ödeme kapasitesine bağlıdır. Borçlunun mali koşulları değişebileceğinden, borç verenin ek durum tespiti yapması gerekir.
Son olarak, özellikle sadece faizli bir kredi alıyorsanız, uzun vadeli kredilerin fiyatları genellikle daha yüksektir.
Balon Kredisinin Diğer Kredilerden Farkı Nedir?
Balon ipotekleri, kredi sonunda bir toplu ödeme yapılmasına ek olarak, diğer kredi türlerinden birkaç yönden farklılık gösterir.
#1. borç verenler
Balon krediler sunan borç verenlerin türü, büyük bir varyasyondur. Balon ödeme, belirli kriterleri karşılayan ve istikrarlı kabul edilen çoğu nitelikli ipotek veya kredide izin verilmeyen birkaç unsurdan biridir. Sonuç olarak, birçok ipotek paketinde balon ödemelere izin verilmez ve bunlar genellikle yalnızca küçük veya özel borç verenlerveya inşaat gibi belirli borç verme biçimleri için.
#2. Yeterlilik Kriterleri
Balon ipotekler için uygunluk kısıtlamaları ve sigortalama süreci farklılık gösterebilir. Balon banknotlar ipotek için uygun olmadığından, onları sağlayan borç verenler kendi kısıtlamalarını belirler. Balon notlar gibi nitelikli olmayan ipotekler, borçlular için daha yüksek kredi puanları ve peşinat ödemeleri gibi daha katı kısıtlamalara sahiptir.
#3. Faiz oranları
Balon ipotek faiz oranları, normal kredilerden farklı olmalarının bir başka yoludur. Göre Mazzara, borç verenler çok fazla risk aldıkları için balon ipotek oranları genellikle daha yüksektir.
Balon Ödemeleri İyi Bir Fikir mi?
Krediniz için bir balon ödemeniz olduğunda, daha yüksek bir genel faiz oranı ödersiniz. Bunun nedeni, kredi vadesinin tamamı boyunca, kredinin artık değeri kadar faiz veya balon ödemesi yapmakla yükümlü olmanızdır. RV veya balon ödeme kullanmanın en önemli avantajlarından biri, aylık taksitlerde azalma sağlamasıdır.
İnsanlar Neden Balon Ödeme ile İpotek Alır?
Neden Balon İpoteği Düşünmelisiniz? Bir balon ipoteği, mevcut konutlarını nispeten az bir süre için kullanmayı düşünen ev sahipleri için mevcut bir seçenektir. Normal bir ipotek gibi 20 veya 30 yıl yerine birkaç yılda ödendiği için, daha düşük aylık ödemeler ve önemli ölçüde daha düşük bir toplam maliyetle gelir. Bunun nedeni, çok daha hızlı bir şekilde ödenmesidir.
Balon Ödemesinden Sonra Ne Olur?
Bazı bağlamlarda balon ödeme, garantili minimum gelecek değer (GMFV) olarak da adlandırılır. Kiralama veya kredi sona erdiğinde arabanın değerinin ne kadar olacağının kaba bir hesaplamasıdır. Kiralama sözleşmesi sonunda aracı iade etmeniz durumunda, aracın değerinin düşmesinden kaynaklanan mali kayıplardan borç veren sorumlu olacaktır.
Bir Balon Ödeme Ne Kadar Büyük Olabilir?
Balon ödemelerin amacı borcunuzun büyük bir kısmını kredi vadesinin bitiminde ödemek olsa da, bu ödemeler genellikle üst sınıra tabidir. Çoğu durumda, balon ödemelerde ödenebilecek maksimum tutar, borçlu olunan tüm tutarın yüzde ellisi ile sınırlıdır. Bu nedenle, maliyeti 30,000 ABD Doları olan bir araba satın almakla ilgileniyorsanız, balon ödemeniz 15,000 ABD Dolarından fazla olamaz.
Balon Ödemeli İpotekten Nasıl Kurtulursunuz?
Borçlulara balon bonolardan daha güvenli kredilere geçişte yardımcı olan Mazzara, balon ipotekten çıkmanın zor olabileceğine inanıyor. Ancak, birkaç seçenek var. Balon ödemeli ipotekten çıkmak için bazı seçenekler aşağıda listelenmiştir.
#1. Balon İpotekini Yeniden Finanse Edin
Balon ödemenin vadesi gelmeden krediyi başka bir ipoteğe yeniden finanse etmek, balon ödemesinden kaçınmak için bir stratejidir. Mazzara diyor. "Birçok kişiyi bu tür kredilerden çıkarıyoruz ve yeniden finansman yoluyla bu kredilerde gezinmelerine yardımcı oluyoruz."
#2. Balon Ödemesini Öde
Balon ödeme yapmak elbette balon notunu ortadan kaldıracaktır. Belirlenen ödeme süresi içinde toplu tutarı biriktirmek, beklenen fonları kullanmak veya balon ödemesi yapmak için parayı ödünç almak, balon ödemesi yapmak için seçeneklerdir.
#3. Evi Sat
Borçlu, balon ödemesini vade tarihine kadar yapamazsa, borcun temerrüde düşmesini önlemek için mülk satılabilir.
#4. İlk Dönemde Daha Fazla Öde
Başlangıç döneminde daha fazla ödeme yapılması, herhangi bir ön ödeme cezası olmadığı varsayılarak, kredi döneminin sonunda borçlu olunan anaparayı azaltacaktır.
#5. Bir Uzantı için Pazarlık Yapın
Bir ev sahibi balon ödemesini zamanında ödeyemezse, uzatma mümkün olabilir. Bununla birlikte, bu alternatifin yüksek ücretlerle gelmesi muhtemeldir ve yalnızca kısa vadeli bir uzatma ile sonuçlanabilir.
Kredi Vadesi Sonunda Balon Ödemelerine Ne Olur?
Araç kredinizin süresi dolduğunda, diyelim ki 3 veya 5 yıl sonra, balon ödemenin vadesi büyük ihtimalle gelecektir. Ödemenin tamamını nakit olarak yapamıyorsanız, aracı satarak ödeyebilirsiniz.
Ne kadar amortismana tabi olduğuna ve son ödemenin bir parçası olarak ne kadar borçlu olduğunuza bağlı olarak, otomobilinizi sattığınızdan daha fazlasını borçlu olabilirsiniz. Daha uzun kredi süreleri bu nedenle sıklıkla daha düşük maksimum balon yüzdelerine sahiptir.
Avustralya İstatistik Bürosu'na göre, yoldaki ortalama bir araba 10.1 yaşında. Bu nedenle, kredi süreniz bittiğinde, otomobilinizi birkaç yıl daha tutmak isteyeceksiniz. Balon bedelinin ödenmesi ise daha yeni, daha güvenli ve teknolojik olarak gelişmiş bir araca geçme fırsatı sağlayabilir.
Balon İpoteği Almalı mıyım?
Balon ipoteklerin riskleri, çoğu insan için faydalarından daha ağır basmaktadır. Mazzara, "Sahibi tarafından kullanılan mülklerin balon notlar için uygun olması gerektiğine inanmıyorum" diyor. “Bunların yalnızca piyasada nasıl hareket edeceğini bilen ve balon not terimleriyle rahat olan anlayışlı bir emlak yatırımcısı için olacağına inanıyorum” diyor.
İşte balon ödemeli bir ipoteğin faydalı olabileceği birkaç durum.
#1. Balon Ödemesini Halihazırda Karşılayabilirsiniz
Ödemeyi yapacak paraya sahip olan borçlular, bazı durumlarda balon senet ödemesinin vadesi gelene kadar parayı yatırmayı veya harcamayı seçebilirler. Bu senaryoda balon ipoteği almak daha az tehlikelidir çünkü toplu ödeme yapmak için zaten paranız vardır.
#2. Balon Ödemesinin Vadesi Gelmeden Önce Toplu Ödeme Bekliyorsunuz
Bir miras, ikramiye veya başka bir toplu ödeme bekliyorsanız, vadesi geldiğinde balon ödemesini karşılayabilecekseniz, bir balon ipotek mantıklı olabilir.
#3. Gelir Artışı Bekliyorsunuz
Yakın gelecekte gelirlerinde büyük bir artış öngören borçlular, gelirleri hala düşükken bir ev satın almak için bir balon kredisi kullanabilirler. Örneğin, ilk birkaç yılda maaşınızın düşük olduğu, ancak zamanla önemli ölçüde artacağı bir işte çalışıyorsanız, bir balon ipotek sizi beklemeden bir eve sokabilir.
#4. Sadece Kısa Vadeli Finansman Arıyorsunuz
Bir evi çevirmek isteyen yatırımcılar, hızlı bir şekilde bir ev satın almak, onarmak ve satmak için sıklıkla balon ipoteklerini kullanır.
#5. Kısa Bir Süre Evde Yaşamayı Planlıyorsunuz
Mülke kısa bir süre için sahip olmayı ve ardından toplu ödeme vadesinden önce satmayı bekleyen ev sahipleri için balon ödemesi mantıklı olabilir. Bu süre zarfında evinizin değeri düşerse, onu sattığınız şey ile kredi borcunuz arasındaki farkı telafi etmeniz gerekebilir.
Balon Ödemeden Kurtulabilir misiniz?
Şu anda bir balon ödemeniz varsa, bundan kurtulmanın en etkili yolu, aşağıda listelenen stratejilerden birini benimsemektir: Sahip olduğunuz fazladan parayı, yükümlülüklerinizi mümkün olan en kısa sürede ödemek için kullanmalısınız. Balon ödemenin vadesi geldiğinde kenara para koyabilmek için bir tasarruf hesabı oluşturun.
Balon Ödemeyi Nasıl Yenersiniz?
Kredi vadesinin sonunda, balon ödemeleri gereklidir ve bunlar sürekli bir meblağ olarak ödenmelidir. Bununla birlikte, talebiniz kabul edilirse, aracınızı satabilir veya takas edebilir ve geliri balon ödemesini ödemek ve/veya yeni bir krediyi yeniden finanse etmek için kullanabilirsiniz. Diğer bir seçenek de, ödemeyi yeniden finanse etmek veya yeni bir krediye “devir” etmektir. Bu seçenek onaya tabidir. 25 Mayıs 2018
Balon Ödeme Toplu Bir Ödeme midir?
Balon ödeme, çoğu durumda, tamamen ödenen ve normal ödemelerden önemli ölçüde daha yüksek olan bir kredi vadesinin sonunda yapılan tek seferlik bir ödemedir. Bir kredi itfa edilmediğinde, borçlu balon ödemelere tabidir. Bunun yerine, borçlu, kredi süresinin bitiminde daha büyük bir ödeme karşılığında yüksek maliyetli bir aylık ödemeden vazgeçmeyi kabul eder.
Balon İpotek Alternatifleri
Bir balon ipoteği sizin için uygun değilse, burada düşünmeniz gereken birkaç seçenek daha var.
#1. İnşaat-Kalıcı Krediler
Yeni inşa edilen bir evi finanse etmek isteyenler geçmişte bir bankadan geçici inşaat finansmanı almak zorundaydı. Ancak, borç verenler artık bir kerelik inşaat kredisi verebilirler.
İnşaat dönemi boyunca, bu krediler genellikle, geliştirme aşaması tamamlandıktan sonra anapara ve faiz ödemeleri ile ipoteğe dönüşen sadece faizli kredilerdir. Bu seçenek, daha az riskli olduğu için balon ödemeli bir krediden daha iyi bir seçim olabilir.
#2. Ayarlanabilir Faizli İpotekler
Bir balon kredisi, ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) ile aynı avantajlardan bazılarına sahiptir, ancak önemli tehlikelerle birlikte gelir. Kredinin başlangıcında, ARM'ler genellikle daha düşük faiz oranlarına ve aylık ödemelere sahiptir. Bir ev satın alırken, ev satın alanlar genellikle daha yüksek bir ipotek almaya hak kazanırlar.
Bununla birlikte, balon kredilerinden farklı olarak, bir ARM'nin toplam tutarı aynı anda ödenmez. Bunun yerine, başlangıçtaki sabit bir süreden sonra, faiz oranı ve ödemeler, kredi süresi boyunca ayarlanır.
İlk tasarrufların riske değip değmediğini belirlemek için borç vereninizden ARM kapsamında yapabileceğiniz en yüksek ödemeyi tahmin etmesini isteyin.
#3. Fha Dereceli Ödeme İpotekleri
Federal Konut İdaresi (FHA) destekli aşamalı ödeme ipoteği alan ev alıcıları, ödemelerinin zaman içinde arttığını göreceklerdir. Bu krediler, şu anda bir ev satın almak isteyen ancak aylık ödemelerini karşılayamayan insanlar için harika. Borçluların ortaya çıktıklarında daha yüksek ödemeleri karşılayabilmelerini sağlamaya yardımcı olan yerleşik özellikler içerdiğinden, kredi programı balon ipoteklerine güvenli bir alternatiftir.
#4. Uzun Vadeli İpotek
Daha kısa sürede amorti edilen bir krediyle karşılaştırıldığında, 40 yıl gibi daha uzun vadeli bir ipotek daha ucuz bir ödemeye sahip olacaktır. Sonuç olarak bu balon krediden daha sağlam bir seçenek olabilir. Ancak, daha uzun bir süre boyunca ödeme yapacağınız için, kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyebilirsiniz. Ayrıca, daha kısa vadeli kredilere kıyasla faiz oranları genellikle daha yüksektir.
Sonuç
Bu söz konusu olduğunda yeni bir araba finanse etmek, kredinize balon ödeme eklemek, vermeniz gereken birçok karardan sadece biridir. Diğer hususlar, otomobil kredisi mevduatının miktarını, kredi koşullarını ve daha fazlasını içerir. Balon ödemeler, aylık ödemelerinizi düşürerek uzun vadede size tasarruf sağlayacaktır, ancak balon ödemesini kredi dönemi sonunda ödeyebildiğinizden emin olmalısınız. Bir sonraki aracınızın direksiyonuna geçmeye hazırsanız, bir araba kredisi için nasıl ön onay alacağınızı öğrenmek için şimdi kredi danışmanlarımızdan biriyle iletişime geçin.
FAQs
Balon ödeme yasal mı?
Balon ödeme şartı olan bir kredi kendi başına yasa dışı değildir. Tüketicileri böyle bir krediyle dolandırılmaktan korumak için federal ve eyalet hükümetleri tarafından çeşitli yasalar uygulanmıştır.
Bir balon ödemesini nasıl ödersiniz?
Balon ödeme vadesi geldiğinde, yeni bir kredi ile ödeme seçeneğiniz vardır. Başka bir deyişle, yeniden ipotek edersiniz.
Balon ödememi ödeyemezsem ne olur?
Balon ödemeyi yapamıyorsanız, araç kredinizi yeniden finanse etmeyi düşünebilirsiniz. Yeniden finanse ederseniz, arabanızı elinizde tutarken balon ödemenizle ilgilenebileceksiniz.
İlgili Makaleler
