Çoğu insan gibiyseniz, HSA'nızı doktor ziyaretleri veya reçeteler gibi mevcut yıl için uygun tıbbi harcamaları ödemenin bir yolu olarak düşünebilirsiniz. Ancak HSA'nın uzun vadeli bir yatırım aracı olarak da çalışabileceğini ve genel servet ve emeklilik stratejinizde daha da büyük bir rol oynayabileceğini biliyor muydunuz? Emeklilik yatırımı için bir HSA'da tasarruf etmek, size potansiyel tıbbi harcamalara ayrılmış vergi avantajlı bir hesap sağlar. Ayrıca, HSA katkıları birçok yatırım seçeneği için kullanılabilir ve bazen vergiden muaf olabilir. Bu yazıda, HSA yatırımlarının nasıl çalıştığını ve vergiden nasıl muaf olabileceklerini keşfedeceğiz.
Sağlık Tasarruf Hesapları (HSA) Yatırımları Nasıl Çalışır?
Sağlık tasarruf hesapları (HSA) şüphesiz mevcut en iyi tıbbi tasarruf hesaplarıdır. Ancak, HSA yatırımlarının nasıl çalıştığını tam olarak anlamadıysanız, vergi tasarrufu sağlayan harika avantajlarını kaybediyor olabilirsiniz. İşte tüm HSA'nın özeti:
HSA tam olarak nedir?
Sağlık tasarruf hesabı, vergi avantajlı bir tasarruf hesabıdır. Yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) ile birleştirildiğinde, hem şimdi hem de gelecekte tıbbi masrafların ödenmesinde size yardımcı olacaktır.
HSA'nız genellikle bir tasarruf hesabıyla aynı şekilde faiz toplayan bir nakit hesabı olarak başlar. Ancak, belirli bir bakiyeye ulaştığınızda, HSA'nızı bir IRA'ya benzer şekilde çalışan bir yatırım hesabına dönüştürebilirsiniz.
Çoğu durumda, HSA'ların büyük bir destekçisiyim. Bu neden böyle? Sizinle ve ailenizle birlikte çalışırlarsa, sağlık bakımında size para kazandıracaklarını. Sadece bu değil, aynı zamanda emeklilik için birikim yapmanıza da yardımcı olacaklar.
HSA'ya uygun bir sağlık sigortası paketine bakmanız için birkaç neden:
HSA onaylı, yüksek indirilemeyen bir belgeniz varsa sigorta planı, standart bir sağlık planınız varsa, yıllık primlerde daha az ödeyebilirsiniz. Daha yüksek bir kesintinin dezavantajı, sigortanız devreye girmeden önce daha fazla harcama yapmanız gerekmesidir.
Ancak, siz ve aileniz iyiyseniz ve doktora nadiren gidiyorsanız, HSA sizin için ideal plandır.
Ayrıca, HSA yatırımınıza düzenli olarak katkıda bulunmak, özellikle aşağıdakiler için yeni bir acil durum fonu oluşturmakla eşdeğerdir. sağlık harcamaları. Primlerinizi ve ortaya çıkan diğer cepten harcamalarınızı ödemenize yardımcı olacaktır.
#2. HSA'ların bazı inanılmaz vergi avantajları vardır.
“İyi şeyler üçlüdür” şeklindeki eski atasözünü hatırlıyor musunuz? HSA'larda durum böyle görünüyor. Bir HSA aracılığıyla, bir değil iki değil, üç harika vergi indiriminden yararlanabilirsiniz. Bu, olası tıbbi harcamalardan tasarruf etmenize yardımcı olabilir:
- Bir HSA'ya katkıda bulunduğunuzda sizden ücret alınmaz.
- HSA'nız yatırım para vergisiz büyür.
- Tıbbi faturaları ödemek için para çektiğinizde sizden ücret alınmaz.
Üçlü vergi avantajına ek olarak, HSA katkılarınız vergilendirilebilir gelirinizi düşürerek vergi faturanızı azaltacaktır. Örneğin, bir HSA yatırımına yılda 2,000 ABD Doları katkıda bulunursanız, vergilendirilebilir geliriniz 2,000 ABD Doları azalır. Bu harika bir şey, millet!
#3. HSA'nız sizindir ve gelecek yıl devreder.
Yıl sonuna kadar hepsini kullanmazsanız, HSA paranıza ne olur? HSA onaylı bir sağlık planıyla bir işi bırakırsanız ne olur?
Bir HSA'nın yararı, tamamen size ait olmasıdır. Bu nedenle, işleri veya sağlık sigortası planlarını değiştirirseniz, HSA'nızı korursunuz. Hesabı mevcut işverenin planına devretme veya kendi haline bırakma seçeneğiniz vardır. Her durumda, bu fonlar uygun harcamalarda kullanmak için sizindir.
HSA'larla ilgili en yaygın yanılgılardan biri, yıl sonunda hesapta kalan paranın kaybolmasıdır. Ama durum böyle değil! HSA bakiyeniz yıldan yıla devreder. Bu nedenle, hesaptaki tüm fonlara erişmeye devam edebilirsiniz.
İlk Adım: Uygunluk
HSA ödemeleri yapmak için, HSA onaylı bir yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) tarafından korunmanız ve diğer IRS uygunluk kriterlerini karşılamanız gerekir. Bu hükümler esas olarak Medicare veya FSA gibi diskalifiye edici diğer sağlık hizmetleri planları veya hizmetleri kapsamında yer almamanızı sağlar. HSA uygunluk kriterleri hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.
Tamam, uygunum. Peki şimdi ne olacak?
Artık yatırımlarınız için HSA'nıza katkıda bulunmaya başlayabilirsiniz! birkaç tane var seçenekleri HSA'nıza katkıda bulunmak için. Ancak, en kolay yol, işvereniniz tarafından maaşınızdan kesinti yapılmasıdır. Bunu yaptığınızda, bağışlarınız yalnızca federal ve eyalet vergilerinden (hemen hemen her eyalette) hariç tutulmakla kalmaz, ayrıca bunlar için FICA vergileri ödemek zorunda kalmazsınız.
Şirketinizin bordro stopajı kurulumu yoksa, vergi sonrası HSA'nıza başvuracaksınız. Bunu yaparsanız, bağışınızın maliyetini vergi beyannamenizden düşebilirsiniz, ancak yine de sorumlusunuz. FICA vergileri. Ayrıca, herkes HSA'nıza bağışta bulunabilir. İşvereniniz dışında herhangi biri katkıda bulunursa, bu bağışlar için vergi indirimi alabilirsiniz.
Ne Kadar Katkıda Bulunabilirim?
Her yıl, IRS, HSA'nıza ne kadar ekleyebileceğiniz konusunda yıllık sınırlar belirler. Katkı sınırını aşarsanız, fazla bağışları geri çekmeniz veya vergi cezası ile karşılaşmanız gerekir. 2021 için katkı limitleri, sadece kişisel sağlık sigortanız varsa (kapsanan tek kişi sizsiniz) 3,600 $ ve aile sağlık sigortanız varsa 7,200 $ (sizin dışında en az bir kişi daha sigortalıdır). Ayrıca, 55 yaşına geldiğinizde, HSA'ya uygun olduğunuz sürece HSA'nıza yılda 1,000 $ ek katkıda bulunacaksınız.
Artık HSA için Kalifiye Değilsem Ne Olur?
HSA uygunluğunuzu kaybederseniz, katkılarınızı uygun olduğunuz aylara göre eşit olarak dağıtmanız gerekir. Yılın 8 ayı için hak kazandıysanız, yıllık katkı payınızı 8 (hak kazandığınız ay sayısı) ile çarpın ve 12'ye bölün. (kenevir) (yıldaki toplam aylar). Bu, orantılı bağış limitinizdir. Uygunluğu yeniden kazanana kadar başka bağış yapamayacaksınız.
Ancak, HSA'ya uygun olmasanız bile, hesabınızdaki tüm fonları kullanmanız için size aittir. HSA'nızdan asla para çekemezsiniz.
HSA fonlarımı hemen kullanmam gerekli mi?
FSA'ların aksine, HSA'ların kullan ya da kaybet kısıtlamaları yoktur; İsterseniz fonlarınızın yıldan yıla genişlemesine izin verebilirsiniz. Bu, faizin vergiden muaf (neredeyse tüm eyaletlerde) birikmesine izin verebileceğiniz ve yükseldiğinde faizi kaldırabileceğiniz anlamına gelir. Kapsanan tıbbi masrafları cebinizden ödeyebiliyorsanız, HSA varlıklarınızı kurtarmak, emeklilikte tıbbi harcamalardan tasarruf etmenin akıllı bir yoludur. Bu nedenle, onları kapatmak için 401(k)'nize dalmak zorunda değilsiniz.
Emekli olduktan sonra 401(k) birikiminizi çektiğinizde sizden ücret alınacağını unutmayın. Bu nedenle, uygun tıbbi masrafları ödemek için 401(k) katkı payı kullandıysanız, masrafların üzerine vergi ödemeniz gerekir. Potansiyel sağlık harcamalarını vergiden muaf olarak ödeyecek ve HSA'nızla bir emeklilik tıbbi yuva yumurtası oluşturarak binlerce dolar tasarruf edeceksiniz.
Emeklilik HSA Yatırımları: Sağlık IRA
Profesyonel basketbolun süper yıldızlarının kimler olduğunu hepimiz biliyoruz. LeBron James ve Stephen Curry gibi adamlar çok dikkat çekiyor - ve haklı olarak! Ancak genellikle gözden kaçan altıncı adam, herhangi bir takımın başarısı için çok önemlidir. Yedek kulübesinden çıkan ve ilk başlayanlar nefes aldıkça takdire şayan bir performans sergileyen adam.
401(k) ve Roth IRA'nız emeklilik paketinizin yıldızlarıysa, HSA altıncı adamdır - zafere giden yolda ekstra puanlar kazanmanıza yardımcı olan önemli bir ek takım arkadaşıdır.
En çok sevdiğim şeylerden biri HSA yatırım çalışmaları, zaman içinde genişlemeleri için HSA fonlarınıza yatırım yapabilmenizdir. Bir HSA'yı "sağlık IRA'sı" olarak düşünün ve 65 yaşına geldiğinizde geleneksel bir IRA'ya benzer şekilde çalışacaktır.
Bu noktada, istediğiniz amaç için para çekebilirsiniz, ancak tıpkı geleneksel bir IRA'da olduğu gibi, bunun için vergi ödemeniz gerekecektir. Ancak, HSA'nızı sağlık harcamalarınızı vergiden muaf olarak ödemek için de kullanabilirsiniz! Sonuç olarak, bir HSA kullanmak, emeklilik yıllarında sağlık giderlerini karşılamak için en iyi seçimdir.
HSA'nızı nasıl kullandığınızı etkileyen 65 yaşına geldiğinizde meydana gelen bir başka değişiklik de Medicare kapsamına hak kazanmanızdır. HSA'nız yüksek oranda indirilebilir bir sigorta planı olmadığından, Medicare'e kaydolana kadar artık buna katkıda bulunamazsınız. Ama endişelenme. HSA'nızdaki parayı vergiden muaf tıbbi harcamalar için de kullanabilirsiniz.
Bir HSA'ya sahip olmak ayrıca minimum bir tahsisat yapmanıza gerek kalmamasını sağlar. Bir HSA'da fonları istediğiniz kadar tutabilirsiniz.
Ayrıca Oku: Sağlık Tasarruf Hesabı Kuralları (HSA Kuralları) 2021 (Güncellendi!)
Hangi HSA Yatırım Seçeneklerini Düşünüyorsunuz?
Bu harika bir konu. Bu konuda da beni dinlemenizi istiyorum: HSA paranızı yatırmak söz konusu olduğunda süslü davranmanıza gerek yok.
Sağlayıcınız size birçok HSA yatırım seçeneği sunacaktır, ancak bunu kolay tutmanızı istiyorum. İyi büyüme hisse senedi yatırım fonları arayın ve HSA yatırımınızı dört kategoride çeşitlendirin: büyüme, büyüme ve gelir, agresif büyüme ve uluslararası.
Bir HSA ile yatırım yapmanın birkaç yolu vardır, bu nedenle HSA yatırımlarınızı yapmadan önce bir yatırım uzmanına danışın.
HSA Yatırımı için Seçenekler
HSA fonlarına yatırım yapmanın birçok vergi avantajı vardır ve uzun vadeli sağlık hizmetleri maliyetlerine ve finansal hedeflere hazırlanmanın ek bir yolu olabilir. HSA'nız belirli bir seviyeye ulaştığında dengelemek, genellikle 2,000 $, HSA fonlarınızın bir kısmına yatırım yapmayı seçebilirsiniz.
İki mükemmel HSA yatırım seçeneğiniz var.
Seçenek 1: Optum Bank'tan kendi kendine yönetilen yatırım fonları:
Yaşam aşaması fonları da dahil olmak üzere 30'dan fazla yatırım fonu arasından seçim yapabilirsiniz. Ortalama Morningstar derecesi dört yıldız olanları seçin. Ayrıca, sektördeki en düşük gider oranlarından bazılarını seçin. Varlık Tahsis Hesaplayıcısı, hangi fonların sizin için en iyi olduğunu belirlemenize yardımcı olacaktır.
Seçenek 2: Dijital olarak kontrol edilen yatırımları iyileştirme:
İyileştirme, HSA yatırımında tahminde bulunmayı ortadan kaldırır. İyileştirme seçeneği, HSA yatırım hedeflerinize göre özel olarak hazırlanmış düşük maliyetli borsada işlem gören fonlar (ETF'ler) portföyü önerecektir. Bu seçenek, otomatik para yatırma ve otomatik yeniden dengeleme yoluyla HSA yatırımınızın yolunda kalmasına yardımcı olmak için çalışacaktır. HSA'nızla emeklilik planlıyorsanız, Betterment, vergi sonrası emeklilik gelirinizi artırmak için tasarruflarınızı diğer emeklilik hesaplarınızla birlikte dengelemenize yardımcı olacaktır.
Bir HSA Yatırımına ne kadar katkıda bulunmalısınız?
Şimdi, bir 401(k) veya bir IRA gibi, bir HSA'ya ne kadar para koyabileceğiniz konusunda yıllık bir sınır vardır. 2019'da bir HSA'ya katkıda bulunacağınız maksimum miktar, bireyler için 3,500 ABD Doları ve aileler için 7,000 ABD Dolarıdır. 55 yaşında veya daha büyükseniz, yetişmek için yılda 1,000 $ ek tasarruf edebilirsiniz. Bir HSA'ya yılda ne kadar katkıda bulunuyorsunuz? Bu, finansal yolunuzda nerede olduğunuza göre belirlenir.
Sağlıklı bir amaç, HSA hesabınızda yıllık kesintinizi karşılayacak kadar para biriktirmektir. HSA nitelikli sağlık sigortası sağlayan bazı işverenler, oraya ulaşmanıza yardımcı olmak için HSA katkılarınızı belirli bir miktara kadar eşleştirebilir. (3) O eşleşmeyi bulabilirseniz, başlamak için harika bir yer. Tamamen bedava para!
Ve tıbbi faturalarınızı HSA'nızı kullanmadan nakit akışı sağlayabiliyorsanız, bu daha da iyidir. Bu şekilde, hesabınıza para yatırabilir ve daha önce tartıştığımız vergiden muaf büyümenin bir kısmını elde edebilirsiniz.
Bunun dışında, sağlığınız iyiyse ve gelirinizin %15'inden fazlasını emeklilikte harcamaya hazır hissediyorsanız, HSA biraz ekstra para yatırmak için iyi bir yerdir.
HSA'lar hakkında akılda tutulması gereken bir şey: Birine katkıda bulunmak için, indirilemeyen bir sağlık planına kaydolmanız gerekir.
HSA'nıza çok fazla para getirmeyin. emeklilik amaçları Üniversite için para biriktirmek ve mülkün ödemesini yapmak dahil olmak üzere basit Bebek Adımlarını tamamlayana kadar. Her şeyden önce insanlar!
HSA Yatırımları Vergiden Muaf mı?
Bir Sağlık Tasarruf Hesabının üç büyük vergi avantajı (HSA) vardır. Bir HSA yatırımına giren ve çıkan para vergiden muaftır (fonlar nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için kullanıldığı sürece).
- HSA portföylerine yapılan katkılar federal düzeyde vergilendirilmez.
- Gelir ve yatırım kazançları, bir HSA'ya yatırıldığında vergiden muaftır.
- Uygun tıbbi harcamalar için ödenecek HSA dağıtımları vergiden muaftır.
HSA yatırımı piyasa oynaklığından nasıl etkilenir?
HSA yatırımı, piyasa oynaklığından diğer yatırım hesaplarıyla aynı şekilde etkilenir. Bir HSA hesabındaki yatırımların değeri, finansal piyasalardaki değişikliklere bağlı olarak dalgalanabilir. Bir HSA hesabına yatırım yaparken bu riski dikkate almak ve uzun vadeli bir yatırım stratejisine sahip olmak önemlidir.
İş değiştirirsem veya emekli olursam HSA yatırımıma ne olur?
İş değiştirir veya emekli olursanız, HSA yatırım hesabınız devre dışı kalabilir veya yeni bir HSA hesabına aktarmayı seçebilirsiniz. Hesabın vergi açısından avantajlı durumunu korumanızı sağlamak için bir HSA hesabını devretme veya devretme ile ilgili kural ve düzenlemeleri anlamanız önemlidir.
HSA yatırım bakiyem karşılığında borç alabilir miyim?
Genel olarak, bir HSA yatırım bakiyesine karşı borçlanmaya izin verilmez. Bununla birlikte, bakiyeye karşı herhangi bir borç alma seçeneği olup olmadığını anlamak için HSA yatırım hesabınızın belirli kural ve düzenlemelerini gözden geçirmeniz önemlidir.
HSA yatırımı ile hangi riskler ilişkilidir?
Herhangi bir yatırımda olduğu gibi, HSA yatırımıyla ilişkili, piyasa oynaklığı, faiz oranlarındaki değişiklikler ve yatırımların değerindeki dalgalanmalar dahil olmak üzere riskler vardır. Herhangi bir yatırım kararı vermeden önce bu riskleri anlamak ve değerlendirmek önemlidir.
Bir HSA yatırım hesabı genel mali planıma nasıl uyar?
Bir HSA yatırım hesabı, vergi avantajları ve uzun vadeli yatırım büyümesi için bir fırsat sağlayarak, genel mali planınızda önemli bir rol oynayabilir. Bir HSA yatırım hesabını genel mali planınıza nasıl entegre edeceğinizi belirlerken bireysel mali hedeflerinizi ve yatırım stratejinizi göz önünde bulundurmanız önemlidir.
HSA yatırım hesabımın performansı nasıl izlenir?
HSA yatırım hesabınızın performansı, çevrimiçi hesap yönetimi araçları, düzenli hesap özetleri ve bir finansal danışmanla çalışarak izlenebilir. Yatırım hedeflerinizle uyumlu olduğundan emin olmak ve gerekli ayarlamaları yapmak için HSA yatırım hesabınızın performansını düzenli olarak izlemeniz önemlidir.
Benim için en iyi HSA yatırım seçeneklerini nasıl seçerim?
Sizin için en iyi HSA yatırım seçeneklerini seçmek, bireysel yatırım hedeflerinize, risk toleransınıza ve finansal durumunuza bağlıdır. Seçeneklerinizi gözden geçirmeniz ve sizin için en iyi yatırım stratejisini belirlemek üzere bir finansal danışmanla çalışmayı düşünmeniz önemlidir.
Özet
Sağlıklı bir amaç, HSA hesabınızda, yıllık kesintinizi karşılayacak kadar para biriktirmektir. HSA nitelikli sağlık sigortası sağlayan bazı işverenler, oraya ulaşmanıza yardımcı olmak için HSA katkılarınızı belirli bir miktara kadar eşleştirebilir. Bu maç size açıksa, başlamak için harika bir yer. Tamamen bedava para!
Ve tıbbi faturalarınızı HSA'nızı kullanmadan nakit akışı sağlayabiliyorsanız, bu daha da iyidir. Bu şekilde, hesabınıza para yatırabilir ve daha önce tartıştığımız vergiden muaf büyümenin bir kısmını elde edebilirsiniz. Bunun dışında, sağlığınız iyiyse ve gelirinizin %15'inden fazlasını emeklilikte harcamaya hazır hissediyorsanız, HSA biraz ekstra para yatırmak için iyi bir yerdir.
HSA yatırımları hakkında akılda tutulması gereken bir şey: Birine katkıda bulunmak için, indirilemeyen bir sağlık planına kaydolmanız gerekir. Üniversite için para biriktirmek ve mülkün borcunu ödemek de dahil olmak üzere basit Bebek Adımlarını tamamlayana kadar HSA'nıza emeklilik amacıyla çok fazla para getirmeyin. Her şeyden önce insanlar!
HSA Yatırım SSS'leri
HSA fonlarına yatırım yapılabilir mi?
HSA Yatırım Hesabı izin verir geniş bir yatırım fonu yelpazesine yatırım yapacaksınız. Yatırım Hesabı FDIC sigortalı değildir, banka garantili değildir ve değer kaybedebilir. … Nitelikli sağlık harcamaları için kullanılan HSA'nızdan yapılan dağıtımlar vergiden muaftır.
HSA'ya ne kadar yatırım yapmalısınız?
Bu şekilde, hesabınıza nakit yığabilir ve daha önce bahsettiğimiz vergiden muaf büyümenin tadını çıkarabilirsiniz. Bunun ötesinde, sağlıklıysanız ve kendinizi yatırım yapmaya hazır hissettiğiniz noktaya geldiyseniz gelirinizin %15'inden fazlasını emekliliğe ayırın, HSA fazladan para yatırmak için iyi bir yerdir
HSA fonlarının süresi doluyor mu?
Bir HSA'daki paranın tamamı (bir işveren tarafından yatırılan katkılar dahil), işten ayrılsalar, hak kazanma kapsamını kaybetseler veya emekli olsalar bile çalışanın mülkiyetindedir. HSA'daki paranın süresi asla dolmaz. Esnek harcama hesaplarından (FSA) farklı olarak, kalan tüm HSA fonları her yıl devredilir.
Bırakırsanız HSA'ya ne olur?
Basitçe söylemek gerekirse, HSA'nıza ve içindeki tüm fonlara sahipsiniz. Bunun anlamı, iş değişiklikleri, sağlık sigortası planı değişiklikleri ve hatta emeklilik ne olursa olsun, HSA'nızın sizinle kalmasıdır. … Ve emekli olduğunuzda, fonları tıbbi olmayan harcamalar için bile ceza ödemeden kullanabilirsiniz.
- Sağlık Tasarruf Hesabı Kuralları (HSA Kuralları) 2021 (Güncellendi!)
- 401(a) vs 401(k): Anlaşılması Gereken 13+ Büyük Fark (Basitleştirilmiş Kılavuzla)
- 403(b) vs 401(k): Hangisi Daha İyi Plan? (+ Artıları ve Eksileri)
- 401(a): 401(a) planının ne olduğunu kolaylıkla anlama
- 401 (k) ÇEKİLMELER: Kurallar ve cezalardan kaçınmanın 4 yolu
