Bir sağlık tasarruf hesabı (HSA), cepten yapılan tıbbi harcamaları ödemeye yardımcı olmasıyla iyi bilinir, ancak bu vergi avantajlı hesabın aynı zamanda üstün bir emeklilik tasarruf aracı olabileceğini duymak sizi şaşırtabilir. İşte bu hesapların ne olduğu, onları kimlerin açması gerektiği, gereksinimleri ve Yüksek indirilebilir bir sağlık planına sahip olacak kadar şanslıysanız, emekliliğiniz için bir Sağlık Tasarruf Hesabından en iyi şekilde nasıl yararlanabileceğinize dair bir açıklama. Ayrıca 2023 için güncellenmiş Sağlık Birikim Hesabı (HSA) gereksinimlerine ve nasıl katkıda bulunacağımıza bakacağız.
HSA (Sağlık Tasarruf Hesabı) Nedir?
HSA'lar, yüksek indirilebilir sağlık planlarına (HDHP'ler) sahip bireylere cepten tıbbi harcamaları ödemede yardımcı olmayı amaçlayan vergi avantajlı tasarruf hesaplarıdır. Bu hesaplar 2004'ten beri mevcut olmasına rağmen, çok az sayıda nitelikli Amerikalı onlardan yararlandı.
Tüm bunlar, HSA'ları olan müşterilerin yanı sıra hak sahibi olan ancak henüz açmamış olan müşterilerin emeklilik yıllarını finanse etmek için harika bir fırsatı kaçırdığı anlamına gelir. Yeni bir şeye başlamanın zamanı geldi.
Sağlık Tasarruf Hesabının Faydaları
Bir HSA'ya aşağıdakiler aracılığıyla katkıda bulunulabilir: bordro kesintiler veya kendi fonlarınız. Durum böyleyse, maddelendirmeseniz bile vergiden muaftırlar. Kendi paranızla öderseniz, buna vergi öncesi diyorlar. Bu, federal ve eyalet gelir vergisi yükümlülüğünüzü en aza indirdikleri ve FICA vergilerine tabi olmadıkları anlamına gelir.
Hesabınızdaki para vergisiz büyür. Kazandığınız herhangi bir faiz, temettü veya sermaye kazancı üzerinden vergi alınmayacaktır. İşvereniniz tarafından HSA'nıza yapılan bağışların vergiye tabi gelirinizin bir parçası olması gerekmez.
Uygun tıbbi masraflar için yapılan para çekme işlemleri vergiden muaftır. Bu, bir emeklilik aracı olarak geleneksel bir 401(k) veya IRA'ya göre bir HSA ile önemli bir avantajdır. Bu planlardan para çekmeye başladığınızda, nasıl kullanırsanız kullanın bu fonlar için gelir vergisi ödemeniz gerekir.
Bir Sağlık Tasarruf Hesabı, 401(k) veya IRA'dan farklı olarak, hesap sahibinin belirli bir yaşta para çekmeye başlamasını gerektirmez.
Hesabı istediğiniz kadar açık tutabilirsiniz, ancak Medicare'e kaydolana kadar artık ödeme yapamazsınız.6 Medicare'e 65 yaşında hak kazanırsınız ve aşağıdaki durumlarda Bölüm A ve B'ye otomatik olarak kaydolursunuz. zaten Sosyal Güvenlik alıyorsunuz.
Ayrıca, bakiyeyi yıldan yıla devredebilirsiniz; esnek bir harcama hesabının aksine. Bir HSA da size yeni bir işe eşlik edebilir. Hesabın sahibi sizsiniz, patronunuz değil, bu da tamamen esnek olduğu ve istediğiniz yere ve istediğiniz yere gidebileceğiniz anlamına gelir.
Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) için Gereksinimler
Bir HSA'ya hak kazanmak için IRS'nin aşağıdaki kriterlerini karşılamanız gerekir:
- Ayın ilk günü, nitelikli bir yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) ile korunmanız gerekir.
- IRS'nin izin verdiğinden başka bir sağlık sigortanız yok.
- Medicare, TRICARE veya TRICARE for Life yok.
- Ayrıca, başka bir kişinin vergi beyannamesine bağlı olarak talepte bulunamazsınız.
- Önleyici tedavi dışında, son üç ayda Gazi İşleri (VA) yardımları kazanmadınız. VA değer düşüklüğü sıralamanız varsa bu hariç tutma geçerli değildir.
- senin yok sağlık Sigortası FSA veya bir sağlık geri ödeme planı (HRA). Kısıtlı amaçlı bir FSA veya HRA gibi alternatif plan tasarımlarına izin verilebilir.
Diğer sınırlamalar ve istisnalar geçerli olabilir. Özel Sağlık tasarruf hesabı Gereksinimleriniz hakkında bir vergi, hukuk veya finans uzmanıyla konuşmanızı öneririz.
Ayrıca Oku: HSA Investment: En İyi Seçenekler ve Vergi Avantajları
Yetişkin Çocuk Kapsamı
26 yaşına kadar olan yetişkin çocuklar, 2010 sağlık reformu yasası kapsamında, yüksek indirilebilir planlar da dahil olmak üzere, ebeveynlerinin sigorta yardımları kapsamındadır.
HSA'ları düzenleyen vergi kanunları değişmemiştir, ancak tıbbi masraflarının ödenmesi veya bir ebeveynin HSA'sından geri ödenmesi için yetişkin bir çocuğun da vergiye bağımlı olarak kabul edilmesi gerekir.
26 yaşın altındaysanız ve ebeveyninizin HSA'ya uygun, yüksek oranda indirilebilir sağlık planı kapsamındaysanız, kendi HSA'nızı açıp finanse edebilecek ve IRS aile sınırına kadar katkıda bulunabileceksiniz. Yukarıda belirtilen koşullar yürürlükte kalır. Deneyimli bir sosyal yardım yöneticisine veya vergi danışmanına danışın.
Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) nasıl kullanılır?
Genel olarak, bir HDHP, özellikle emeklilik faydalarını düşündüğünüzde, düşündüğünüzden daha uygun maliyetli olabilir. Emekliliğinizi daha etkin ve sağlam bir şekilde finanse etmek için bir HSA'nın özelliklerini nasıl kullanabileceğinize bakalım.
65 Yaşına Göre Maksimum HSA Katkıları.
Daha önce belirtildiği gibi, HSA ödemeleriniz Medicare'e kaydolmadan önce vergiden düşülebilir. İşveren katkıları, yalnızca kişisel sigorta kapsamı için 3,550 ABD Doları ve aile sigortası için 7,100 ABD Doları tutarındaki katkı paylarının bir parçasıdır. HSA katkı limitleri yıllık bazda enflasyona göre ayarlanmaktadır.
Bir HSA'nız varsa ve 55 yaşında veya daha büyükseniz, her birinizin kendi HSA hesabınız olduğu sürece, yılda 1,000 ABD Doları tutarında ek bir "yetişme" bağışı yapabilirsiniz ve eşiniz de aynısını yapabilir.
Maaşınız ne olursa olsun, üst sınıra kadar katkıda bulunabilirsiniz ve bağışınızın tamamı vergiden düşülebilir. Fazla para kazanmadığınız yıllarda da katkıda bulunabilirsiniz. Serbest meslek sahibi iseniz, siz de katkıda bulunabilirsiniz.
2023'de katkı payı üst sınırı aile sağlığı Tasarruf planları artırılacak. Yalnızca kendi kendine bir HSA'nın 3,600 dolarlık bir bağış limiti vardır.
HSA Katkılarınızı Harcamayın
Bu mantıksız görünebilir, ancak Sağlık Tasarruf Hesabına esas olarak bir yatırım aracı olarak bakıyoruz. Elbette, bir HSA'nın arkasındaki temel kavram, insanlara cepten sağlık harcamalarını halletmelerine yardımcı olmak için vergi indirimi ile yüksek indirilebilir sigorta planları sağlamaktır.
Bununla birlikte, üçlü vergi avantajı nedeniyle, bir HSA kullanmanın en iyi yolu, onu emeklilikte mali tablonuzu artıracak bir yatırım aracı olarak ele almaktır. Bunu yapmanın en kolay yolu, çalışma yıllarınız boyunca HSA katkılarınızı asla harcamamaktır. Ayrıca, tıbbi masraflarınızı cebinizden ödeyin.
Başka bir deyişle, diğer emeklilik planlarına yaptığınız katkılar gibi, emekli olmadan önce HSA yatırımlarınızın dokunulmaz olduğunu düşünün. IRS'nin, emeklilikten önce veya sonra herhangi bir yılda HSA dağıtımları almanızı istemediğini unutmayın.
HSA Katkıları Akıllıca Yatırım Yapılmalıdır
Elbette, harcanmamış katkılarınızı optimize etmenin sırrı, onları akıllıca harcamaktır. Yatırım politikanız, 401(k) planı veya IRA gibi diğer emeklilik varlıklarınızınkiyle tutarlı olmalıdır. Nasıl yapılacağını seçerken yatırım yapmak HSA fonlarınız, tüm portföyünüzü aklınızda bulundurun. Bu, genel çeşitlendirme planınızın ve risk profilinizin olmasını istediğiniz yerde olması içindir.
Ne kadar alabilirsin?
Bu HSA tasarruf ve yatırım planının ne kadar iyi sonuç vereceğini görmek için bazı hızlı hesaplamalar yapalım. En iyi duruma yakın bir senaryo kullanacağız ve 21 yaşında olduğunuzu varsayacağız. Geçen yıl yalnızca kendi kendine bir programa izin verilen maksimum katkıyı yaptınız ve 65 yaşına kadar her yıl katkıda bulunuyorsunuz. Harcadığınızı varsayacağız. tüm katkılarınızı ve tüm temettülerinizi hemen borsaya yeniden yatırın. Böylece yıllık ortalama %8 getiri elde edeceksiniz ve planınızın ücreti yok. Emekli olduğunuzda Sağlık Tasarruf Hesabınızda 1.2 milyon dolardan fazla olacak.
Daha az iyimser bir tahmine ne dersiniz? 40 yaşında olduğunuzu ve 100 yaşına gelene kadar ayda sadece 65 dolar yatırdığınızı ve yıllık %3'lük bir getiri elde ettiğinizi varsayalım. Emekli olduğunuzda hala yaklaşık 45,000 dolarınız olacak. Özel durumunuz için sayılarla oynamak için çevrimiçi bir HSA hesaplayıcısı kullanın.
HSA Varlıklarınızı En Üst Düzeye Çıkarın
İşte birikmiş HSA yatırımlarınızı ve yatırım kazançlarınızı emeklilikte nasıl kullanacağınız hakkında bazı fikirler. Nitelikli tıbbi masraflar için yapılan dağıtımların vergiye tabi olmadığını unutmayın, bu nedenle parayı yalnızca mümkünse bu masraflar için kullanın. Zorunlu minimum para çekme işlemi olmadığından, ihtiyacınız olana kadar paranızı yatırımda tutabilirsiniz.
Dağıtımları başka bir şey için kullanmanız gerekirse, vergilendirilirler. Ancak 65 yaşından sonra %20 vergiye tabi olmayacaksınız. HSA varlıklarını uygun tıbbi maliyetler dışındaki nedenlerle kullanmak, emeklilik yaşına geldikten sonra genellikle mali durumunuza daha az zarar verir ve çalışmayı bıraktıysanız, çalışma saatlerinizi kısalttıysanız veya meslek değiştirdiyseniz daha düşük bir vergi diliminde olabilirsiniz.
Bir Faydalanıcı Seçin
HSA'nızı açtığınızda, bir isim vermeniz istenecektir. hak sahibi Ölmeniz durumunda hesapta kalan paranın kime dağıtılacağı. Evliyseniz, eşiniz dikkate alınması gereken doğru kişidir çünkü vergiden muaf olan bakiyeyi devralacaktır. (Ancak, bir hak sahibi olan herhangi bir yatırımda olduğu gibi, ölüm, boşanma veya diğer yaşam değişiklikleri seçimlerinizi değiştirebileceğinden, atamalarınızı düzenli olarak gözden geçirmelisiniz.)
Emeklilikten Sonra Tıbbi Masrafları Ödeyin
Fidelity Investments'ın en son Emeklilik Sağlık Bakımı Harcama Raporuna göre, 65 yaşına giren bir çift için emeklilikte sağlık bakımı maliyeti, 2020'daki 295,000 $ iken, bu rakam 285,000 $'dır. Bir HSA'da tasarruf edilen fonlar, bu tür hızla artan harcamalara yardımcı olacaktır.
HSA para çekme işlemlerinin vergiden muaf olduğu nitelikli ödemeler şunları içerir:
- Ofis ziyaretleri için ödemeler
- Sağlık yardımları için kesintiler
- Diş ücretleri
- Optik tedavi (göz muayenesi ve gözlük)
- Reçeteli ilaçlar ve insülin
- için primler Sağlık sigortası
- İşitme cihazları
- Tıbbi faturalar ve fizik tedavi faturaları
- Yürüteçler ve tekerlekli sandalyeler
- Röntgen ışınları
HSA bakiyesini evde sağlık bakımı, ömür boyu bakım için ödeme yapmak için de kullanabilirsiniz. emeklilik grubu masraflar, uzun süreli bakım tesisleri, huzurevi ücretleri ve evden tıbbi bakım alırken yemek ve konaklama. HSA'nızı, yaşlandıkça kullanımı kolaylaştırmak için evinizdeki merdivenler, tutunma çubukları ve korkuluklar gibi yükseltmeler için ödeme yapmak için de kullanabilirsiniz.
Çoğu zaman, yaşınıza bağlı olarak, vergiden muaf uzun vadeli bakım yardımları için ne kadar ödeyeceğiniz konusunda sınırlamalar vardır.
Masraflar Karşılanmalı
Bir HSA için, maruz kaldığınız aynı yıl içinde belirli bir tıbbi fatura için kendinizi tazmin etmek için bir dağıtım alamazsınız. Ana kısıtlama, hesabı açmadan önce meydana gelen tıbbi masrafları kendinize ödemek için bir HSA bakiyesi kullanamayacak olmanızdır.
Bir HSA'ya nasıl kaydolursunuz?
Bir HSA'ya kaydolmak için yüksek oranda indirilebilir bir sağlık planına (HDHP) kaydolmanız ve uygunluk gereksinimlerini karşılamanız gerekir. Bir HSA'ya işvereniniz aracılığıyla veya HSA'lar sunan bir finans kurumu aracılığıyla kaydolabilirsiniz. Bazı işverenler, fayda paketlerinin bir parçası olarak bir HSA sunabilirken, diğerleri, seçtiğiniz bir finans kurumu aracılığıyla bir hesap oluşturmanıza izin verebilir.
Tıbbi masrafları ödemek için bir HSA banka kartı kullanabilir misiniz?
Evet, muafiyetler, ön ödemeler ve reçeteler gibi uygun tıbbi harcamaları ödemek için bir HSA banka kartı kullanabilirsiniz. Banka kartı HSA hesabınıza bağlıdır, böylece hesabınızdan nakit çekmek zorunda kalmadan harcamalarınızı ödemek için kullanabilirsiniz.
HSA fonlarına yatırım yapabilir misiniz?
Evet, tıpkı geleneksel bir tasarruf veya yatırım hesabında olduğu gibi HSA fonlarına yatırım yapabilirsiniz. Bazı finansal kurumlar, HSA bakiyenizin zaman içinde büyümesine yardımcı olmak için karşılıklı fonlar veya borsa yatırım fonları (ETF'ler) gibi yatırım seçenekleri sunar.
HSA'nın Sağlık Geri Ödeme Düzenlemesinden (HRA) farkı nedir?
Bir HSA, bir Sağlık Geri Ödeme Düzenlemesinden (HRA) birkaç yönden farklıdır. Bir İHD genellikle bir işveren tarafından sunulur ve yalnızca çalışan tarafından yapılan uygun tıbbi harcamaları ödemek için kullanılabilir. Buna karşılık, bir HSA, bireye ait olan ve kişinin, eşinin ve bakmakla yükümlü oldukları kişilerin yaptığı tıbbi harcamaları ödemek için kullanılabilen kişisel bir tasarruf hesabıdır.
İş değiştirirseniz veya emekli olursanız HSA fonlarına ne olur?
İş değiştirdiğinizde veya emekli olduğunuzda, HSA'nızı yanınıza alabilirsiniz. HSA fonlarınız size aittir ve taşınabilirdir, bu nedenle çalışıyor olsanız da olmasanız da uygun tıbbi harcamaları ödemek için bunları kullanmaya devam edebilirsiniz.
Bir HSA için faiz oranı nedir?
Bir HSA'nın faiz oranı, hesabı sunan finans kuruluşuna göre değişir. Bazı finansal kurumlar faiz getiren HSA'lar sunabilirken diğerleri sunmayabilir. İhtiyaçlarınıza en uygun olanı bulmak için farklı finans kurumlarının sunduğu faiz oranlarını karşılaştırabilirsiniz.
Bir HSA ile ilişkili ücretler var mı?
Evet, hesap bakım ücretleri, yatırım yönetimi ücretleri ve banka kartı ücretleri gibi bir HSA ile ilişkili ücretler olabilir. Bir HSA ile ilişkili ücretler, hesabı sunan finans kuruluşuna göre değişir. Farklı finans kurumlarının sunduğu ücretleri karşılaştırarak ihtiyacınıza en uygun ücreti bulabilirsiniz.
Alt satır
İndirim oranı yüksek bir sağlık planını tercih eden kişilerin yararlanabileceği bir sağlık tasarruf hesabı, bir yatırım yöntemi olarak büyük ölçüde göz ardı edildi. Ancak üçlü vergi avantajı sayesinde vergi ödemeden tasarruf, harcama ve dağıtım almak için ideal bir yol sunar.
Bir sağlık bakım paketine sahip olmak söz konusu olduğunda, yüksek indirilemeyen bir sağlık planının sizin için uygun olup olmadığını düşünün. Bu durumda, bir Sağlık Tasarruf Hesabı açın ve gereksinimleri karşıladığınız anda katkıda bulunmaya başlayın. Katkılarınızı optimize ederek, biriktirerek ve emeklilikten önce bakiyeyi değiştirmeden diğer tasarruf seçeneklerinizi tamamlayabilirsiniz.
Tabii ki, tıbbi köpeğin tasarruf kuyruğunu sallamasına izin veremezsiniz. HSA fonlarınızı refahınız için harcamak yerine biriktirmek iyi bir fikir değildir. Bununla birlikte, vergi öncesi HSA dolarınızı daha sonra biriktirirken mevcut sağlık harcamaları için vergi sonrası doları mali olarak kullanabiliyorsanız, emeklilik kullanımı için oldukça büyük bir yuva yumurtası biriktirebilirsiniz.
Sağlık Tasarruf Hesabı SSS'leri
Sağlık tasarruf hesabınızdaki parayı kaybeder misiniz?
HSA ile, “kullan ya da kaybet” hükmü yok. Bu, bir HSA ve bir FSA arasındaki temel farklardan biridir. HSA'nıza para koyar ve sonra çekmezseniz, hesabınızda kalır ve sonraki yıllarda sizin için kullanılabilir olur.
Sağlık tasarruf hesaplarında özel olan nedir?
HSA'lar özellikleriyle bilinirler. üçlü vergi avantajı — katkı payları vergi öncesi yapılır, büyüme vergiden muaftır ve nitelikli sağlık harcamaları için kullanılan para çekme işlemleri de vergiden muaftır. Bu hesapların daha az bilinen ancak durumunuza bağlı olarak avantajlı olabilecek bazı yönleri vardır.
Bir HSA'nın potansiyel bir dezavantajı nedir?
HSA'ya Sahip Olmanın Eksileri. Bir HSA'ya sahip olmanın en büyük dezavantajı, bir HSA'ya sahip olmanız gerektiğidir. Uygun olmak için Yüksek İndirilebilir Sağlık Planı (HDHP). HDHP'nin tek kapsam için en az 1,350 $ veya aile kapsamı için 2,700 $'lık bir kesintiye sahip olması gerekir. Bu indirilebilir rakamlar her yıl kabaca enflasyon oranında artıyor.
Kullanılmazsa HSA parasına ne olur?
HSA parası sizde kalır. Esnek harcama hesabının (FSA) aksine, HSA'nızda kullanılmayan para yıl sonunda kaybedilmez; büyümeye devam ediyor, vergi ertelendi. … HSA'nız işvereninize değil size aittir, tıpkı kişisel çek hesabınız gibi.
