401(k) planı, şirket tarafından desteklenen bir emeklilik tasarruf planıdır. Her ay, aylık maaşınızın bir kısmı ayrılır ve 401(k) planınıza veya aldığınız emeklilik tasarruf paketine eklenir. Bu para daha sonra kariyerinizde emekli olmaya hazır olduğunuz noktaya geldiğinizde hesaptan çekilebilir. 401(k) planınızdan para çekmekten başka seçeneğiniz kalmayacak kadar umutsuzca paraya ihtiyaç duyacağınız bir zamanın gelme olasılığı hala var. Birçok insan bunu sonuçlarını anlamadan yapar. Bu makale, emekli olduktan veya işten ayrıldıktan sonra 401K'yı paraya çevirmenin temelleri ve uygunluğunun yanı sıra 401K'nızı erken nakde çevirmenin getirdiği cezalara odaklanmaktadır.
Genel Bakış
401k, rahatça emekli olmak için yeterli paranız olduğundan emin olmak için işinizde erkenden tasarruf etmeye başlamanıza olanak tanır. Emeklilik için para biriktirmek istediğinize karar verdiğiniz sürece, 401(k) planı maaşınızın bir kısmını vergiden muaf bir yatırım hesabına yatırmanıza izin verir. 401k, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki işçiler için mevcut olan en popüler emeklilik planı seçeneklerinden biridir. İşvereniniz, belirli bir miktara ayrılan para miktarını sık sık eşleştirdiğinde daha da iyidir, temel olarak hiçbir ücret ödemeden gelir alacağınızı garanti eder.
Paraya erişmeniz gerekiyorsa, 401(k)'nizden nasıl para çekeceğinizi merak etmek nadir değildir. Bu, çoğu durumda, özellikle önemli veya beklenmedik bir masrafın ardından olur. Bu, özellikle söz konusu masrafın önemli olması durumunda geçerlidir.
401K Para Çekme – Nasıl Çalıştığını Bilmek
401(k) hesabınızı paraya çevirmek için yapmanız gereken ilk şey, 401(k) planınız için ekstrenizdeki numarayı aramak ve müşteri hizmetleri temsilcisinden size gerekli belgeleri göndermesini istemektir. hesabınızı paraya çevirmenizi gerektirebilir. Çoğu zaman, belgeleri elle doldurmanız gerekecektir. Ancak, bazı durumlarda, çevrimiçi olarak veya telefonla tamamlayabilirsiniz.
Kural olarak, daha önce çalıştığınız şirketin insan kaynakları (İK) personelinin veya plan yöneticisinin imzasına ihtiyacınız olacaktır. Çok büyük olmayan bir şirkette çalışıyorsanız, bu belgeleri onlara şahsen getirmeniz gerekebilir. Diğer zamanlarda, bunu yapmak için onlarla kişisel olarak ilk teması kurmanız gerekebilir. Büyük bir şirket için çalışıyorsanız, çeşitli yatırım seçenekleriyle 401(k) planını sağlayan finans firmasının bundan sorumlu olması muhtemeldir.
401(k) Planını Nakde Çevirmeye Uygunluk
Temel olarak, 401(k)'nize katkıda bulunan firma tarafından hala çalışıyorsanız, 401(k) planınızdan para çekemezsiniz. Bunun nedeni, bunun işvereninizle yaptığınız iş sözleşmenizin şartlarını ihlal etmesidir. Bu kuralı çiğneyebileceğiniz yalnızca üç muafiyet vardır;
- 401(k) kredi
- Hizmet içi geri çekme
- Ya da bir zorluk çekme
401(k) Kredi Seçeneği
Genel olarak, 401(k)'nize karşı borç almak, mümkünse yapmaktan kaçınmanız gereken bir şeydir. Bunun nedeni, 401(k)'nizde oturduğunuz paranın büyümesi için ona mümkün olduğu kadar çok zaman ayırmanız gerektiğidir. Aynı zamanda bir zorunluluktur, krediyi geri ödemeniz zorunludur. Krediyi sadece anaparayla değil, faiziyle de ödüyorsunuz. Uzun vadede para kaybetme riskiyle karşı karşıya kalacaksınız.
Artık İstihdam Yok
401(k) planınıza katkıda bulunan şirketlerde artık çalışmıyorsanız, bu şirketlerden size borçlu olunan fonları talep etmekte özgürsünüz. 401 bin fonu nakit olarak çekme veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) aktarma seçeneğine sahipsiniz.
Ancak, hesabınızdan nakit çekmek yerine paranızı devretmeye karar verirseniz, geliriniz üzerinden herhangi bir ceza veya vergiye tabi olmayacaksınız. Bunu uygun bir şekilde yaparsanız, devirler mükellef için vergiye tabi işlem teşkil etmez. 401(k) plan varlıklarınızı başka bir nitelikli emeklilik planına devrederseniz, Dahili Gelir Servisi bunun nakit olarak çıktığını kabul etmeyecektir.
Zorluk Çekme Seçeneği
Acil bir durumda, herhangi bir ceza ödemeden hesabınızdan para çekmek için zorluk çekme seçeneğini kullanabilirsiniz. Beklenmedik tıbbi harcamalar veya öğrenim ücreti ödemek zorunda kalmanız gibi finansal bir acil durumla karşı karşıya kaldığınızda veya ilk evinizin peşinatı için paraya ihtiyacınız olduğunda, bu zor para çekme işlemlerinden yararlanmak mantıklıdır. Bununla birlikte, bu seçenekle herhangi bir cezaya maruz kalmasanız bile, gelir vergisi ödemekten yine de sorumlu olacaksınız.
Ancak, seçmeli bir erteleme hesabından sadece zorluk amaçlı çekim yapabilirsiniz. Bunun mümkün olması için bile, aşağıdaki koşulların tümünü karşılamanız gerekecektir:
- Önemli ve acil mali zorluklarla karşı karşıyasınız ve paraya ihtiyacınız var.
- Para çekme işlemini yalnızca finansal sorunu çözmek için ihtiyacınız olan minimum tutarla sınırlandırırsınız.
- İddianızı destekleyecek kanıtlar sunuyorsunuz.
Uygun bulunursanız, sizden istenen belgeleri göndermeniz istenecektir. Hem işvereniniz hem de ilk etapta paranızı çekmenizin nedeni, hangi belgeleri sağlamanız gerektiğini belirlemede rol oynayacaktır.
Tüm evrakları gönderdikten sonra, ceza ödemek zorunda kalmayacağınız beklentisiyle tutar için bir çek alacaksınız.
55 yaşını doldurduğunuz yıldan sonraki takvim yılında işyerinizden ayrılırsanız veya çekilmeye çalışırsanız, %10 erken ayrılma cezasına tabi olmama ihtimaliniz vardır. Bu cezayı tamamen ödemekten kaçınmak istiyorsanız, bunu yapmanın çeşitli yolları vardır; Bu durumda, zaman ayırmalı ve biraz araştırma yapmalısınız.
Büyük ölçüde Eşit Dönem Ödemeleri
72(k)'nizden bir miktar para çekmeniz gerektiğinde “büyük ölçüde eşit periyodik ödemelerden” (401(t) SEPP) yararlanarak ceza maliyetinden kaçınmak da mümkündür. Normalde, 401(k) planınıza sponsor olan şirkette hala çalışıyorsanız, bu çekimleri yapamazsınız. Ancak, parayı bir IRA aracılığıyla alırsanız, bunu istediğiniz zaman yapabilir ve yapabilirsiniz.
Ve yakın gelecekte paraya ihtiyacınız varsa, SEPP muhtemelen takip etmeniz için en iyi seçenek değildir. Bunun nedeni, bu para çekme şekli için ödeme yapmaya başladığınızda, kendinizi en az beş yıl veya 59 buçuk yaşına gelene kadar (hangisi önce gelirse, durmadan önce) bunu yapmaya hazırlamalısınız.
Bu ödemeleri yapmamanız durumunda erken çekilme cezası uygulanacaktır. Ayrıca, önceki birkaç vergi yılı boyunca tahakkuk eden ertelenmiş cezalar için de faiz ödemeniz gerekecektir.
Bu kuralın iki istisnası vardır;
- Başlangıç olarak, yararlanıcılar vergi mükellefinin vefatı halinde para çekebilir ki bu nadir fakat önemli bir istisnadır.
- İkinci olası senaryo, vergi mükellefinin geri dönüşü olmayan bir sakatlık yaşadığı senaryodur.
IRS, hem para çekme hem de ödemeleri hesaplamak için metodolojileri onayladı. Zorunlu bir asgari ödeme alabilirsiniz, sabit bir kıdem tazminatı ödeme veya sabit bir amortisman ödemesi. Her biri farklı bir miktar çekmenizi sağlayacağından, gereksinimlerinize en uygun olanı seçebilirsiniz.
401K Para Çekme Cezaları
Emeklilik yaşına gelmeden 401k planınızı paraya çevirmenin cezaları olduğu anlaşılmaktadır. Ancak tüm bu bilgileri önceden bilmek, önemli miktarda güçlükten kurtulmanıza yardımcı olabilir. Durum ne olursa olsun, 401k'yi nakde çevirmeyle gelen herhangi bir cezadan uzak durmak için kullanabileceğiniz bazı muafiyetler var.
İç Gelir Servisi (IRS), genel olarak emeklilik tasarrufları için yönergeler oluşturur. Vergilerden erteleyebileceğiniz gelir miktarı ve çeşitli emeklilik hesaplarına yıllık olarak yatırabileceğiniz miktar konusunda kısıtlamalar bulunmaktadır. Vergi öncesi dolar alabilecek hesap türleri ve vergi sonrası dolar alabilecek hesap türleri ile parayı ne zaman çekebileceğinizle ilgili kısıtlamalar da vardır.
#1. Hesabınıza ceza olarak %10 komisyon eklenecektir.
İç Gelir Servisi, hesap sahibi 10½ yaşına gelmeden herhangi bir para çekme işleminde %59'luk bir ceza değerlendirecektir. Bu ceza, 401(k) hesabınızdan hemen çektiğiniz belirli miktardan düşülecektir.
Şirketinizin sponsor olduğu 10,000(k) planından 401$ çektiğinizi varsayalım. Şirketinizin İK departmanıyla veya planınızın yöneticisiyle iletişime geçersiniz ve ardından gerekli tüm eylemleri gerçekleştirmeye başlarsınız. Sonunda para sana ulaştığında, elinde 9,000 dolardan fazla olmayacak.
İç Gelir Servisi (IRS), hesap sahiplerinin 401 bin emeklilik tasarruflarından çok erken para çekmeden önce düşünmeleri ve tereddüt etmeleri için ceza uygulama kararı alır.
#2. Yüzleşmeniz Gereken Büyük Bir Vergi Faturanız Olacak.
Toplam tutarın %401'u tutarındaki cezaya ek olarak, 10(k)'nizden aldığınız tutar üzerinden vergi borcunuz olacaktır.
Geçerli vergileri ödemek için yaptığınız her çekimin %20'sini kesmek, emeklilik planınızın yöneticisinin yükümlülüğüdür. Öte yandan, girdiğiniz vergi kategorisine göre bu, toplam vergi borcunuzu karşılamaya yetmeyebilir.
Böyle bir durumda ve vergilerinizi gönderirken kalan tutarı bulamıyorsanız, mevcut diğerlerinden daha pahalı bir ödeme yöntemi seçmek zorunda kalma olasılığınız yüksektir.
#3. Emeklilik İçin Daha Azına Sahip Olabilir
Zaman ve düzenli katkılar, hiç şüphesiz, mali açıdan güvenli bir emekliliğin sağlanmasında en önemli iki faktördür. Bununla birlikte, bileşik faiz biriktirme şansı bulamadan 401(k)'nizden para çekerseniz, temelde gelecekteki büyüme potansiyelini azaltırsınız.
Parayı daha sonra geri koymayı planladığınız bir durumda bile, yine de büyüyemez. En azından gerçekten hesabınıza geri koyana kadar.
Aynı şekilde, piyasa düştüğünde 401(k)'nizden para aldıysanız, piyasa tekrar yükseldiğinde büyümeyi kaçırabilirsiniz.
Kişinin mali durumu söz konusu olduğunda her zaman fırsat maliyetleri vardır. Sen ne zaman 401(k)'nizden para çekin öngörülen süreden önce, tahmin ettiğinizden çok daha fazla vergi ve ücret ödeyebilirsiniz.
401(k) Paramı Çekmeyle İlgili Cezalardan Nasıl Uzak Durabilirim?
Hayatta her zaman inişler ve çıkışlar olduğu gibi zor anlar da vardır. Gelir İdaresi Başkanlığı da bunun farkında. Bu nedenle, insanları 401 binlerini erken nakde çevirme cezalarından muaf tutan bir dizi muafiyet oluşturuyorlar. Ancak çoğu durumda, yine de hesabınızdan çektiğiniz paranın vergisini ödemeniz gerekecektir. Ancak, 401k'yi paraya çevirmek için hangi yollarla ceza ödemekten kaçınabilirsiniz;
- %10 cezaya maruz kalmaktan kaçının.
- Hak kazanırsanız, Zorluk Çekme alın.
- Parayı bir IRA'ya taşıyın
- Bunun yerine 401(k) kredinizi nakde çevirmek yerine 401(k) kredi düşünün.
- İhtiyacınız olanın en azını çıkarın.
İşten Ayrıldıktan Sonra 401K Para Çekme
Daha önce çalıştığınız şirket, içinde yeterli para varsa, 401(k) hesabınızı kendilerinde tutmanıza izin verebilir. Ancak bu karar, şu anda hesapta ne kadar para olduğuna bağlı olacaktır. Öte yandan, artık eski hesabınıza katkıda bulunamayacaksınız.
Yine de, bu en mantıklı hareket tarzı olmayabilir, özellikle de şu anda erişiminiz varken Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA) daha esnek planlar.
401(k)'nizi yeni işinize devretme veya fonları bireysel emeklilik hesabına (IRA) aktarma seçeneğiniz vardır. Ve eğer gerekli yaştaysanız, 401k'nızı erken bozdurmak için herhangi bir ceza ödemeniz gerekmeyecek.
İşinizden Ayrıldıktan Sonra 401k Paranızı Ne Zaman Çekiyorsunuz?
Eski işvereninizle olan önceki 401k hesabınızla ilgili olarak, işinizden ayrıldıktan sonra 401k'ınızı nakde çevirmekle ilgili aşağıda özetlenen yönergeleri dikkate almalısınız.
- Şirketten ayrılsanız bile, eski işvereniniz parayı 401(k)'nizde tutmanıza izin verebilir. Bu, elbette, toplam 5,000 dolardan fazla yatırıma sahip olmak için belirli hesap kriterlerini karşılamanız şartıyla.
- Banka hesabınızın 1,000 dolardan az bakiyesi olduğunu varsayarsak, işvereniniz sizi kovma ve hesabınızda kalan bakiye için size bir çek gönderme hakkına sahiptir.
- Eski 401(k)'nizdeki yatırımlarınızın tüm değeri 1,000 ile 5,000 ABD Doları arasındaysa ve işvereniniz sizi planın dışına itmek istiyorsa, parayı bireysel emeklilik hesabınıza (IRA) aktarmak zorunda kalacaklardır.
İşten Ayrıldıktan Sonra 401 bini Nakit Çekme Seçenekleri nelerdir?
Kesinlikle, herhangi bir para 401(k) hesap sana ait. Bu, katkınızı, şirketinizin katkısını ve yatırımlarınızdan elde ettiğiniz kazançları içerebilir. Bu para, emekliliğiniz için ayırdığınız fonları artırma amacına hizmet edebilir.
Bir noktada, 401 (k) planınızdaki parayı nakit olarak çekmeye başlayabilirsiniz. Belki de hesapta tahakkuk eden büyük miktardan dolayı. Bu durumda, bunu yapmaktan kaçınmanız sizin için en iyi avantaj olacaktır.
Ayrıca, önceki işvereninize bırakmaya karar verirseniz, bir süre sonra 401k hesabınızı unutabilirsiniz. Bu nedenle, her zaman en akıllı hareket değildir. En yeni işvereninize devredebilir veya 401 (k) fon aktarmak için bir IRA kurabilirsiniz. Bu seçeneklerin her ikisine de sahipsiniz.
401(k)'nizi bir IRA'ya aktardığınızda, paranızı uygun gördüğünüz şekilde yatırma özgürlüğüne sahip olursunuz. Yine de, alacaklıların IRA fonlarına 401 (k) fonlara göre daha kolay erişebildiği Kaliforniya gibi yargı bölgelerinde durum böyle olmayabilir. Ancak bu her zaman böyle değildir. Bir davanın veya başka bir yasal işlemin hedefi olabileceğinizi düşünüyorsanız, paranızı 401(k)'de tutmak isteyebilirsiniz. bir IRA.
Ayrıca, yeni işvereninizin 401(k) planı izin veriyorsa, önceki hesabınızdan yeni hesabınıza para aktarabilirsiniz. Nereye yatırım yapmayı seçerseniz seçin, portföyünüzü çeşitlendirmek her zaman iyi bir fikirdir. Bir işverene çok güveniyor olsanız bile, yine de birikimlerinizin çoğunu ona yatırmak istemeyebilirsiniz.
Sonuç
Yaşlılıkta mali güvenliğiniz için, 401(k) emeklilik varlıklarınızı yöneten düzenlemelere uymanız önemlidir. Erken para çekme, emeklilikte yaşamak zorunda olduğunuz para miktarını azaltabilir.
Erken bir para çekme işlemi yapmak normalde mümkündür. Ancak o zaman bile, 401k'nızdan parayı çekmeden önce etkileri/cezaları düşünmeli ve iki kez düşünmelisiniz. Parayı nakde çevirmek basittir, ancak finansal sonuçların farkında olmalısınız.
401k SSS Para Çekme
401k para çekme ile iş kaybı nasıl çalışır?
59 ½ yıldan önce işinizi kaybederseniz, 401(k) paranızı çekebilirsiniz. 401(k) dağıtımı için plan yöneticinizle iletişime geçin ve formları eksiksiz doldurun. IRS, bazı istisnalar dışında %10 erken para çekme cezası verebilir.
İşten ayrıldıktan sonra 401k'nizi nakit olarak çekmek neden iyi bir fikir değil?
İşten ayrıldıktan sonra 401k'ınızı nakite çevirmek akıllıca bir fikir gibi görünebilir, ancak gerçekte, bunu yapmak geleceğinizi tehlikeye atabilir.
İşi bırakırsam 401 bini nakit olarak alma olasılığım nedir?
İşinizden ayrılırken 401k'nızı nakit olarak almak mümkündür. Ancak bu karar, %10 erken çekilme cezasına tabi olabilir, ayrıca vergi oranlarını da tam olarak ödemeniz gerekir.
İlgili Makaleler
- Para Çekme Hizmetlerini ve Mağazaları Kontrol Edin: Nasıl Çalışırlar?
- 401k AVANTAJLARI: 2023 401k Çalışanlar ve İşverenler İçin Faydaları(+Ayrıntılı Kılavuz)
- Çek Nasıl Bozdurulur: Adım Adım Basit Kılavuz
- Para Siparişleri Nasıl Çalışır? (+Banka Kartları ile Nasıl Satın Alınır)
- İşten Çıkarsam İŞSİZ OLABİLİR MİYİM: Açıklandı!
