Sigorta şirketleri iki şekilde para kazanıyor: sigorta primlerini tahsil ederek ve sigorta prim ödemelerine yatırım yaparak. Kulağa kolay geliyor, değil mi? Hem öyle hem değil.
Sigortacıların büyük paralar kazanmalarının altında yatan temel ilkeler basittir. Ancak, nasıl para kazandıklarının ayrıntıları daha karmaşık olabilir. İşte bilmeniz gerekenler.
Sigorta Şirketleri Nasıl Para Kazanır?
Çeşitli sigorta türleri vardır:
- Sağlık Sigortası kişinin sağlık giderlerinin bir kısmını veya tamamını kapsar.
- Hayat sigortası: Sigortalı kişi öldüğünde, hayat sigortası seçilen bir veya daha fazla hak sahibine para öder.
- Mülkiyet ve kaza sigortası otomobil, konut ve ticari binalara verilen hasarları kapsar.
- özel sigortaYaygın olarak fazlalık ve fazlalık (E&S) sigortası olarak bilinen, normal sigortacıların kapsamadığı riskleri kapsar.
- Reasürans sigorta şirketlerinin önceden belirlenmiş bir seviyeyi aşan zararları karşılamasını sağlayan sigortadır.
Bu tür sigortalardan herhangi birini yapan şirketler aynı yöntemlerle para kazanıyor.
#1. Sigorta oluşturma
Taahhüt karları genellikle sigorta poliçesi primlerinde toplanan paradan elde edilir. Ancak, ticari faaliyetler ve talepler için ödenen fonlar buna dahil değildir.
Bir sigorta şirketinin, bir yıl boyunca poliçeleri için müşterilerin ödediği aylık primlerden 5,000,000 £ aldığını varsayalım. Ayrıca, şirketin aynı yıl içinde 4,000,000 £ tazminat ödediğini varsayalım.
Bu, sigorta şirketinin 1,000,000.00 £ kazandığı anlamına gelir. Sigortacılar, rakamların kendi lehlerine çalışmasını sağlamak için çok çalışıyorlar. Ayrıca, potansiyel bir tüketicinin bir sigorta kapsamına hak kazanıp kazanmadığını belirlerken dikkate alınan unsurlar zordur. Kredi geçmişi, cinsiyet, yıllık gelir, yaş ve sağlığın tümü ölçülür. Bu kalemler, sigortacının en fazla avantajı elde ettiği bir prim maliyet seviyesi elde etmek için titizlikle incelenir.
Bu çok önemlidir, çünkü sigortalama iş modeli, sigorta şirketlerinin sattıkları poliçeleri ödemeyerek yüksek bir kar olasılığına sahip olmasını sağlar. Bu nedenle sigortacılar, bir poliçenin ödenmesi gerekme olasılığını tahmin eden algoritmaları ve verileri ezmek için bu tür çabalara girişirler.
Sonuç olarak, veriler riskin önemli olduğunu gösteriyorsa, sigorta şirketi müşteriden daha fazla ücret alacak veya bir teminat satmayı reddedecektir. Öte yandan, risk mütevazı ise, sigortacı memnuniyetle teminat verecektir.
Sigorta şirketlerinin peşin para koymamaları onları diğer işletme türlerinden ayırır. Ayrıca, yalnızca gerçek ve makul bir talep sunulursa ödeme yapmaları gerekir.
2 numara. Yatırım Geliri
Yatırım geliri, sigorta şirketlerinin para kazanmasının bir başka yöntemidir. Bir tüketici aylık primini ödediğinde, sigortacı parayı alır ve kârını artırmak için finansal piyasaya yatırır.
Ve sigorta şirketlerinin önceden para taahhüt etmesi gerekmediğinden, yatırım için daha fazla para vardır. Sonuç olarak, ek kar bekleniyor. Yatırım geliri, sigortacılar için para kazanmanın harika bir yoludur.
Ayrıca, yatırımların başarısız olması durumunda, sigorta şirketleri poliçe fiyatlarını sıklıkla yükselterek kayıpları müşterilere yansıtmaktadır.
3 numara. Süresi dolan poliçeler
Yatırım geliri, sigorta şirketleri için büyük bir gelir kaynağı olsa da, süresi dolan sözleşmeler de bir o kadar karlı olabilir. Örneğin, bir sigorta poliçesi sona erdiğinde, poliçe sahibi artık sigorta şirketine karşı yükümlü değildir.
Bu, sigorta şirketlerinin süresi dolmuş poliçeler için fayda ödemeleri gerekmediği anlamına gelir. Ancak, süresi dolmuş vadeli planlar, artık ödenmediğinden ve nakit değeri yatırılamadığından gelir kaybına neden olabilir.
#4. İptaller
Örneğin, bir sigorta poliçesi sahibi, temettüler yoluyla ve sigorta şirketi yatırımlarına yatırım yaparak önemli miktarda fon biriktirdiğini fark ederse, hesabı tasfiye etmek ve paraları çekmek isteyebilir. Sigortacılar genellikle tüm sorumluluk ortadan kalktığı için uymaktan memnuniyet duyarlar.
Tüketici nakit değerini alsa bile, sigortacı ödenen primlerin tamamını elinde tutar. Müşteriye yatırımlarından kazandıkları faizi öderler ve paranın geri kalanını ellerinde tutarlar.
# 5. Reasürans
Genel olarak, sigortacılar kendi alacaklarını ödeyebilirler. Bununla birlikte, sigortacılar sıklıkla riski diğer sigorta şirketlerini sigortalayan sigorta şirketlerine dağıtırlar. Reasürans, sigorta şirketlerine temerrüde düşmekten ve ödeme gücünde kalmaktan kaçınmada yardımcı olur.
Sigortacılar, riskleri transfer edebildikleri için pazar payı elde etmede daha agresiftirler.
Ayrıca, reasürans, sigorta şirketlerinin doğasında var olan dalgalanmaları yumuşatır ve bu da kayıp ve karlarda önemli farklılıklara neden olabilir.
Sigorta şirketleri, müşterilerden sigorta için bir prim tutarı alır ve ardından poliçeleri yeniden sigortalamak için düşük oranlar alırlar.
Sigorta Şirketleri Satın Alma
Sigorta hisselerine yatırım yapmayı düşünmenizin iki ana nedeni vardır. İlk olarak, sigorta şirketleri tutarlı uzun vadeli getiriler sağlayabilir. İkinci olarak, sigorta şirketlerinin iş yapıları onları ekonomik gerilemeler sırasında dirençli kılma eğilimindedir.
Tabii ki, bazı sigorta şirketleri her iki konuda da diğerlerinden daha iyi performans gösteriyor. Son on yılda, sağlık sigortası devi UnitedHealth Group (NYSE:UNH), özel sigorta şirketi Markel'i (NYSE:MKL) kolayca geride bıraktı. COVID-19 salgınının neden olduğu piyasa gerilemesi sırasında Markel, UnitedHealth Group'tan önemli ölçüde daha fazla düştü.
Sigorta hisseleri genellikle temkinli yatırımcılar için güvenli bahisler olarak görülür. Bazı sigorta hisseleri ise en agresif büyüme yatırımcılarının bile ilgisini çekebilir. Trupanion (NASDAQ:TRUP) yatırımcılar için potansiyel bir büyüme hissesi olarak öne çıkıyor. Kedi ve köpekler için sağlık sigortası şirket tarafından sağlanmaktadır. Kuzey Amerika evcil hayvan sağlık sigortası pazarı yükselirken, hisse senedi yükseldi (gerçi diğer birçok büyüyen hisse senedi gibi, 2022'de düştü).
Hayat Sigortası Şirketleri Nasıl Para Kazanır?
Hayat sigortası şirketleri, hayat sigortası poliçelerinden dört şekilde para kazanır: prim alarak, bu primlere yatırım yaparak, nakit değere yatırım yaparak ve poliçe sürelerini tahsil ederek.
1 numara. prim ödeme
Teminat primlerinizi ödemek, poliçenizi aktif tutar ve lehdarlarınızın ölüm yardımı almasına izin verir.
Sigortacınız, ölüm ödeneğinizi karşılarken aynı zamanda şirkete de kazanç sağlayacak primleri dikkatli bir şekilde hesaplar. Ödediğiniz prim: poliçenizin kapsamının uzunluğuna ve beklenen yaşam sürenize bağlıdır
- Poliçenizin ölüm parası
- Politikanızı yönetme masrafı
- Sigorta şirketi için kar
Çok sayıda müşteri tahmin edilenden daha erken ölürse sigorta şirketi para kaybeder ve planlanandan daha fazla tazminat ödemek zorunda kalırlar, bu nedenle sigortalama çok kapsamlıdır ve başvurunuzla ilgili bilgileri gizlemenin ciddi cezaları vardır.
2 numara. Ödediğiniz yatırım primleri
Sigortanız, ölüm parasını ödemek zorunda kalmadan önceki yıllarda ödemelerin bir kısmını yatırır. Sigortacı, piyasanın gerilemesi durumunda alacakları kapatmak için yeterli parayı biriktirir ve kazanılan faizi elinde tutar.
#3. Nakit değer yatırımlarından elde edilen karlar
Kalıcı hayat sigortası müşterileri, ekstra bir yatırım akışı sağlar çünkü primleri hem ölüm ödeneğini hem de yatırım benzeri bir nakit değer özelliğini öder. Sağlayıcınız, nakit değerinin büyüme oranını belirler.
Para, sağlayıcınız tarafından yönetilen daha büyük bir yatırım havuzuna yatırılır ve kârın bir kısmı şirket tarafından tutulur.
#4. Politikanın Sona Ermesi ve İptal
Son olarak, bazı sigorta poliçeleri talep edilmeden kalır. Bu, kendinizi sigortalamak için yeterli parayı biriktirdiğinizde sona ermesi gereken vadeli hayat sigortası ile mümkündür. Ağır primleri olan kalıcı planlar, mal sahipleri ödemeleri yapamadığı zaman sıklıkla vazgeçilir veya iptal edilir.
Bir poliçenin zamanaşımına uğraması veya teslim edilmesi, sigortacıyı poliçenin ödenmesinden doğan sorumluluktan kurtarırken, aynı zamanda yatırılmış olabilecek primlerin kaybına da yol açar. Kaybedilen paranın bir kısmını geri kazanmak için çoğu sigortacı bir teslim ücreti alır.
Süresi dolmuş bir ömür boyu poliçe, sağlayıcılar için iyidir çünkü herhangi bir tazminat ödemek zorunda kalmadan on yıllarca prim toplamalarına izin verir.
Bunlar, sigorta şirketlerinin hayat sigortası kapsamından yararlanma yollarından sadece birkaçıdır. Çoğu hayat sigortası şirketi, birden fazla üründen yararlanmalarına izin vererek, yıllık emeklilik [2] gibi diğer finansal ürünleri satmaktadır.
Bir sigortacının kazancı hayat sigortası poliçenizi nasıl etkiler?
Sigorta işiniz karlı olduğu sürece, nasıl para ürettiğinin hayat sigortanızın kapsamı üzerinde bir etkisi olması muhtemel değildir. Bir nakit değer politikanız varsa, sağlayıcınızın yatırımlarından kazanç elde edebilirsiniz, ancak garantili minimum faiz sizi para kaybetmekten alıkoymalıdır.
Sigorta şirketiniz primlerden ve yatırımlardan para kazanır, ancak işinizi sürdürmek için primleri düşük tutmak bir sigortacının çıkarınadır. Ayrıca, sağlayıcınızın mali durumu iyiyse, poliçenizin siz öldükten sonra sevdiklerinize ödenmesini sağlayabilir.
Hayat sigortası ödemeyi ne zaman durdurur?
Hayat sigortası poliçelerinin düzenlenebileceği maksimum yaş, genellikle bireysel hayat sigortası şirketi tarafından belirlenir, bu nedenle ortak bir kısıtlama yoktur. Ancak 85 yaşında veya daha büyükseniz, size sigorta vermeye hazır pek çok şirket bulamayabilirsiniz.
Milyonerler hayat sigortası kapsamında mı?
Yüksek gelirli ve zengin bireyler, önemli bir miras üzerindeki emlak vergilerini karşılamak için hayat sigortasından yararlanabilirler. Tipik yatırım seçeneklerinizi tükettiyseniz, nakit değerli hayat sigortası alternatif bir vergi ertelenmiş yatırım hesabı sağlar. Varlıklarınızı optimize etmek için hayat sigortası tröstleri, kalıcı hayat sigortası ile birlikte kullanılabilir.
Bir sigorta şirketi iflas ederse ne olur?
Bir sigorta firması iflas ilan ederse, IRDA'nın katılımı önemli hale gelir ve yetkili makam, sigortacının poliçelerinin başka bir sigorta şirketine devredilip devredilmeyeceğine veya poliçe sahipleri için teminat sağlamaya devam edilip edilmeyeceğine karar verecektir.
Sigorta şirketlerinin başarısız olmasına ne sebep olur?
Birden çok düzenleyici kurum ve sık olmayan sınavlar, daha riskli iş alanlarındaki hızlı gelişme, zayıf sigortalama, aşırı düşük fiyatlama, aşırı reasürans veya kredi katılımları, kötü yönetim ve yetersiz hasar karşılıkları bu davranışlara örnektir.
Bir sigorta şirketi kurmak karlı mı?
Bir sigorta ofisi açmak, ödeme ölçeği değişse de kazançlıdır. Bu, bir sigorta şirketi için çalışıp çalışmadığınıza veya kendinizinkini oluşturup oluşturmadığınıza göre belirlenir. Yerleşik bir ajans için çalışmak yılda yaklaşık 50,000 ABD Doları öder; ancak, son derece başarılı kişiler yılda 100,000 ABD dolarına kadar kazanabilir.
Sigortanız sizi kolayca bırakabilir mi?
Araba sigortası şirketleri, poliçelerini ilk satın aldıkları zamana göre sigorta yapmak için daha riskli hale gelen bir müşteriyi işten çıkarma konusunda yasal hakka sahiptir. Ancak bu, müşterileri herhangi bir nedenle düşürdükleri anlamına gelmez - güvenli bir şekilde araç kullanırsanız ve primlerinizi zamanında öderseniz, araba sigortanızı kaybetme şansınız azdır.
Sonuç
Hiç şüphesiz, sigorta şirketleri sistemi kendi lehlerine kurmuşlar ve bunun sonucunda kar etmeye devam etmektedirler.
Sektör rakamlarına göre her yıl primlerini ödeyen her yüz sigortalı müşteriden sadece üçü tazminat talebinde bulunuyor. Bu arada, sigorta şirketleri bu prim ödemelerinin tamamını yatırım yaparak karlarını artırıyor.
Sigorta şirketlerinin kar elde etmek için açık bir yolu var ve alan kendi lehlerine yoğun bir şekilde yığılmış durumda ve bu yolu her gün bankaya götürüyorlar.
Yüzlerce yıldır, finansal başarı için bir reçete oldu ve gelecekte de böyle olmaya devam edecek - ve ortalama bir sigorta müşterisinin bu konuda, primlerini ödemeye devam etmek ve en iyisini ummaktan başka yapabileceği pek bir şey yok.
- 25 Yaş Altı İçin En İyi Araç Sigortası: Maliyetler ve İndirimler
- SİGORTA PRİMLERİ NELERDİR? Çeşitleri ve Nasıl Belirlendiği
- 2023'de Araç Sigorta Primlerinizi Nasıl Düşürebilirsiniz?
- Kasko Primi Nedir? 2023'de Ortalama Maliyetler
- Araç Sigortası Maliyetini Kontrol Etme
Referanslar
