Bankaların nasıl para kazandığını hiç düşündünüz mü? Bankacılık sektörü bir bütün olarak oldukça karmaşık olsa da, bankaların para kazanma şeklini kavramak şaşırtıcı derecede basit olabilir. İşte bankaların para kazanma yollarının yanı sıra her birinin bazı temel özelliklerine hızlı bir genel bakış.
Banka nedir?
Bankalar, mevduat toplayan ve kredi veren kâr amacı güden kuruluşlardır. Mevduat, müşterilerin herhangi bir zamanda veya belirli bir gelecekte çekebileceklerini bilerek bir finans kuruluşuna yatırdıkları fonlardır. Borç, borçluya faiziyle geri ödenmesi gereken bir paradır. Finansal aracılık, mevduat kabul etme ve kredi verme eylemini ifade eder. Ancak bir bankanın işlemleri burada bitmiyor.
Banka çek hesapları, tüketicilerin ve işletmelerin büyük çoğunluğu tarafından masraflarını ödemek için kullanılıyor ve bu da bankaları ödeme sistemimizin merkezine yerleştiriyor. Bankalar, tüketici kredilerinin (otomobil, ev ve eğitim kredileri) birincil sağlayıcısı ve aynı zamanda işletmelere, özellikle küçük firmalara birincil borç veren kuruluşlardır.
Kısmen bu işlevleri nedeniyle, ama aynı zamanda bankaların hükümetin para politikası araçları olarak oynadıkları önemli rol nedeniyle, bazen bankalardan ekonomimizin motoru olarak bahsedilir.
Bankalar Nasıl Para Yaratır?
Bankalar aldıkları mevduatın tamamını ödünç veremezler; aksi takdirde, mevduat sahiplerine ödeyecek fonları tükenirdi. Sonuç olarak, hem birincil hem de ikincil rezervleri korurlar. Nakit, diğer bankalardan alacaklar ve Federal Rezerv Sistemi rezervleri, birincil rezervlere örnektir.
İkincil rezervler, kısa vadeli nakit ihtiyaçlarını karşılamak için bankalar tarafından satın alınan ve satılabilen menkul kıymetlerdir. Bunlar genellikle devlet tahvilleridir. Bir bankanın yerel Federal Rezerv Bankasında veya kendi kasasında rezervde tutması gereken mevduat yüzdesi, federal yasa tarafından belirlenir. Fazla rezervler, bir bankanın rezerv gereksinimlerini karşıladıktan sonra elinde bulundurduğu herhangi bir fondur.
Fazla rezervler para üreten şeydir. İşleyiş şekli (%20'lik bir zorunlu karşılık varsayarsak): Bankanıza 500$'lık bir para yatırırsınız. bankanız rezerv gereksinimini karşılamak için 100 doları elinde tutuyor ama Bayan Smith'e 400 doları borç veriyor. Parayı bir arabaya harcıyor. Sav-U-Mor Araba Bayisi, banka hesabına 400$ yatırıyor. Bankaları rezervde 80$ tutar, ancak kalan 320$'ı fazla rezerv olarak ödünç verebilir. O para ödünç verildiğinde üçüncü bir kurumda mevduat olur ve döngü yeniden başlar. Bu örneğin bir sonucu olarak, orijinal 500 dolarınız üç farklı kurumda yatırılan 1,220 dolara yükseldi. Bu, çarpan etkisi olarak bilinir.
Çarpanın büyüklüğü, bankaların rezervde bulundurması gereken para miktarı tarafından belirlenir.
Bankalar Nasıl Para Kazanır?
Geleneksel bankalar, bankanın türüne ve hedef müşterilerine bağlı olarak çeşitli şekillerde para kazanır.
Topluluk bankaları paralarını öncelikle yerel vatandaşlara ve küçük şirketlere borç vererek kazanırlar. Fonlar, çeşitli banka hesaplarında tutulan mevduat fonlarından elde edilir. Birçok büyük banka gelirlerinin büyük bölümünü faizden elde ederken, küçük bankalara göre gelirlerinin daha büyük bir kısmını faiz dışı kaynaklardan elde etmektedirler.
Büyük bankalar sıklıkla farklı müşteri ve hizmet türlerine odaklanan bölümlere ayrılır. Örneğin, ticari bankacılık veya perakende bankacılık bölümleri, mevduat hesapları (çek veya tasarruf gibi) ve kişisel ve ticari krediler gibi standart banka hizmetleri sağlayabilir. Öte yandan, yatırım bankacılığı bölümleri, büyük kurumsal ve devlet müşterilerine fon toplama, fonlarını yönetme ve bankanın fonlarına yatırım yapma konusunda yardımcı olabilir.
Bankalar Faiz ve Kredilerden Nasıl Para Kazanır?
Birçok banka, paralarının çoğunu, müşterilere sunulan ev kredileri, otomobil kredileri veya bireysel krediler gibi borç verilen fonlardan faiz toplayarak kazanır. Birçok banka hem küçük hem de büyük firmalara kredi vermektedir. Kredi kartı sahibi ve bakiyesi bulunan müşterilerin kredi kartı borcuna faiz ödemesi istenebilir.
Bankalar Harçlarla Nasıl Para Kazanır?
Bankalar ayrıca bankacılık komisyonları yoluyla çok para kazanabilirler. Bunlar, bankada sahip olduğunuz hesap veya hizmet türüne bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir, ancak şunları içerebilir...
1 numara. Banka hesap ücretleri
Bankalar, bir çek veya tasarruf hesabına sahip olduğunuz için sizden aylık bir bakım ücreti alabilir. Ayrıca, banka dışı bir ATM'den para çekme, Amerika Birleşik Devletleri dışındaki ülkelerde kredi veya banka kartınızla alışveriş yapma veya banka havalesi veya kasiyer çeki alma gibi bankayla ilgili hizmetleri kullanmak için ücret alınabilir. Fatura ödeme hizmetleri, kredili mevduatlar ve hesabınızdaki yetersiz bakiye için hesapla ilgili ücretler de geçerli olabilir.
2 numara. Kredi kartı ücretleri
Kart hamillerinden bankanın kredi kartlarını açma ve kullanma karşılığında yıllık ücret alınabilir. Nakit avans, bakiye havalesi, geç ödeme ve kredi limiti aşımı durumlarında da kullanıma bağlı ücretlendirmeler sıktır. Gecikme cezalarına ek olarak, son ödeme tarihinden 60 gün veya daha fazla bir süre sonra ödeme yapılmaması, ceza yıllık yüzde oranı (veya APR) ile sonuçlanabilir.
#3. Kredi ve hizmet ücretleri
Bankalar kredi verirken veya sigorta poliçeleri gibi diğer finansal kalemleri satarken ücret talep edebilir. Borçludan faiz almak yerine, bazı bankalar kredi verecek ve ardından bunları başka bir finans kuruluşuna satacaktır. Banka yine de kredi oluşturma ücretinden ve satışından kar edebilir veya krediyi yerine getirmek için ücret talep edebilir.
#4. Yatırım ücretleri
Yatırım hizmetleri sağlayan bankalar, müşterilerinin parasını yönetmek ve aracılık hizmetleri sağlamak için ücret alabilir (örneğin, her hisse senedi alıp sattığınızda bir ücret). Komisyonlar veya ücretler, yatırım fonları, yıllık gelirler ve diğer finansal ürünleri üreten veya satan bankalar tarafından kazanılabilir.
Bankalar Takas Ücretleriyle Nasıl Para Kazanır?
Bir satın alma işlemi yapmak için banka veya kredi kartını kullandığınızda bankalar da kar edebilir. Bir tüccar bir kredi kartını kabul ettiğinde, bir tüccar indirim ücreti ödemek zorundadır. Bankalar tarafından verilen kartlar (Visa ve Mastercard kredi ve banka kartları gibi) için indirim ücretinin bir yüzdesi kartı veren bankaya ödenir. Bu değişim ücreti olarak bilinir.
Banka ve kredi kartı almak isteyen işletmeler için bazı bankalardan işyeri hesapları da mevcuttur. Daha sonra, karta dayalı satışlarda satıcı işlem maliyetlerini satıcıdan tahsil edebilirler.
Bankaların Para Kazandığı Diğer Yöntemler
Bankalar farklı şekillerde faiz dışı gelir elde edebilirler.
- Yatırımlar — Bankalar, müşterilerinin yatırımlarından ücret ve komisyon elde etmenin yanı sıra kendi paralarını da yatırabilirler.
- Danışmanlık hizmetleri – Bazı bankalar diğer işletmelere danışman olarak hizmet vererek para kazanıyor. Bireylere ve işletmelere araştırma veya yatırım fikirleri satılabilir. Kuruluşlar ayrıca para toplama, halka arzlar ve birleşmeler ve devralmalar konusunda kendilerine yardımcı olması için bir banka kiralayabilir.
- Komisyonlar – Bankalar, müşteri yönlendirmelerinden komisyon karşılığında sigorta acenteleri, aracı kurumlar, finansal hizmetler ve diğer işletmelerle ittifaklar kurabilir.
Tüm Bankalar Aynı Şekilde Para Kazanır mı?
Özetle, hayır.
Birçok banka paralarının çoğunu faiz ve harçlardan elde ederken, farklı gelir akışlarına verdikleri önem değişmektedir. Bunun nedeni, bankaların iki tür hizmet sağlamasıdır: ticari ve yatırım.
Bazı bankalar ticari bankacılıkta uzmanlaşmıştır. Bazıları yatırım bankacılığına odaklanır. Hepsi olmasa da diğerleri, her iki kategoriye de giren mallar sağlar ve bunu yapanlar, bir bankacılık türünden diğerine göre daha fazla para kazanabilir.
Bankanızın neler sunması gerektiğini anlamak, neden aldıkları faiz ve ücretleri aldıklarını anlamanıza yardımcı olacaktır.
Ticari Bankacılık
İnsanlar ve küçük ve orta ölçekli işletmeler için ticari ürünler bulunduğundan, muhtemelen ticari bankacılığa daha aşinasınızdır. Aslında, "banka" terimini duyduğunuzda, genellikle ticari bir banka ile ilgilidir. Ticari bir bankanın ürünleri, mevduat hesaplarını (çek ve tasarruf hesapları) ve kredileri (otomobil kredileri, ev kredileri vb.) içerir.
Yatırım bankacılığı
“Büyük çocuklar” için ürün ve hizmetlere yatırım bankacılığı denir. Şirketlerden, varlıklı bireylerden ve hatta hükümetlerden bahsediyoruz. Bu kuruluşlar, ticari faaliyetlerin yanı sıra finansal danışmanlık ve servet yönetimi sağlar.
Kredi Birlikleri
İlk bakışta, kredi birlikleri ve bankalar neredeyse aynı gibi görünüyor ve birçok açıdan öyleler. Örneğin her ikisi de müşterilerden faiz ve ücret alır. Dikkate değer bir ayrım, kredi birliklerinin üyelerinin sahip olduğu kar amacı gütmeyen kuruluşlar olmasına karşın, standart ticari bankaların hissedarlar tarafından kontrol edilmesidir.
Bu ayrımın parasal olarak geçerli olmasının nedeni, kredi birliklerinin sadece kendi harcamalarını karşılayacak kadar kazanması, bankaların ise kar elde etme çabasıdır. Sonuç olarak, kredi birlikleri müşterilerine genellikle daha düşük ücretler ve faiz oranları sağlayabilir.
Bununla birlikte, bir kredi birliği ile çalışmanın en büyük dezavantajlarından biri, genellikle ticari bankalardan daha küçük olmalarıdır, bu da daha az şubeye ve daha az mala sahip olmaları anlamına gelir.
Banka Ücretlerinden Nasıl Kaçınılır?
Bankalar müşterilerinden ücret alarak para kazanır, ancak bunlardan kaçınmak için yapabileceğiniz yöntemler vardır. Tüm banka ücretlerinden kaçınılması mümkün olmasa da, gereksiz masraflarla para kaybetmemek için bu yönergeleri kullanın.
1 numara. Çevrimiçi Hizmetlerden Yararlanın
Çoğu banka, hesaplarınıza dünyanın herhangi bir yerinden erişmenizi sağlayan çevrimiçi bankacılık hizmetleri sunar. Bu hizmetlerden yararlanmak için çevrimiçi bir hesap açın veya bankanızın mobil uygulamasına girin. Oturum açma bilgilerinizi başkalarıyla paylaşmamaya özen gösterin ve güçlü bir parola kullanmak veya güvenlik sorularına izin vermek gibi uygun güvenlik önlemlerini uygulayın.
2 numara. Hesap bakiyelerinize göz kulak olun.
Bir çevrimiçi bankacılık platformuna veya uygulamasına erişiminiz olduğunda, hesaplarınızı izlemek için onu kullanın. Fazla para çekerseniz yetersiz bakiye veya kredili mevduat ücreti ödememek için hesap bakiyenizi kontrol edin. Herhangi bir işlem sorunu veya dolandırıcılık faaliyeti için hesabınıza göz kulak olmak için bu basit internet erişimini kullanın. Olağandışı bir şey fark ederseniz, hemen bankanıza haber verin.
#3. Otomatik bildirimleri ve ödemeleri ayarlayın
İnsan hatası pahalı banka ücretlerine yol açabilir. Kredi ödemelerini otomatikleştirmek, hesabınıza doğrudan para yatırıldığında bildirim almak ve bakiyeniz belirli bir eşiğin altına düştüğünde veya kredili mevduat hesabına geçtiğinde uyarılar ayarlamak için uygulamanızı veya çevrimiçi bankacılık platformunuzu kullanabilirsiniz. Bu süreçlerin işi sizin için yapmasına izin verin ve bir daha asla başka bir banka ücreti ödemeniz gerekmeyecek.
#4. Doğrudan Para Yatırma için kaydolun.
İstenmeyen maliyetlerden veya sonuçlardan kaçınmanıza yardımcı olabilecek başka bir basit otomatik teknik, doğrudan para yatırmadır. Bazı banka hesaplarının açık kalması için minimum bir bakiye gerekir ve bakiyeniz bu tutarın altına düşerse banka bir ücret uygulayabilir. Zor kazandığınız paranın hesabınıza ulaşmasını ve maliyete neden olmadan orada kalmasını sağlamak için doğrudan para yatırma ayarlayın.
# 5. Fazla Harcamadan Kaçının
Fazla harcama, kredili mevduat hesabından veya NSF ücretlerinden tahsil edilmekten kaçınmanın iyi bir yoludur. İmkanlarınız dahilinde yaşamaya çalışın ve sahip olduğunuzdan daha fazla para harcamaktan kaçının. Beklenmedik bir şey olursa hesabınızı fazla çekmek veya kredi çekmek zorunda kalmamak için bir acil durum fonu oluşturun. Dengeli para yönetimi ve planlaması, finansal refahınızı korumak için çok önemlidir.
#6. Ücretsiz Hizmetlerden Yararlanın
Birçok banka, ücretsiz çek ve tasarruf hesapları, para transferleri ve ücretsiz ATM'ler gibi ücretsiz hizmetler sunar. En iyi şekilde yararlanmak için bu hizmetlerden ve sınırlamalarından haberdar olun. ATM ücretlerinden kaçınmak için bankanızın ATM'lerini kullanın ve ihtiyaçlarınızı karşılayan ücretsiz bir çek ve tasarruf hesabı seçin.
Sonuç
Bankalar işlerini sürdürmek için para kazanmak zorundadır ve bunu çeşitli şekillerde yaparlar. Bir çek hesabınız varsa, paranızı güvende tutmak için banka ücretlerini ödüyorsunuz. Bireysel krediniz varsa, borç almak için bankaya faiz ödüyorsunuz. Ancak, tüm bankalar aynı gelir akışına sahip değildir ve bankanızın nasıl para ürettiğini anlamak, maliyetleri kendiniz için nasıl tasarruf edeceğinizi öğrenmenize yardımcı olabilir.
Bankalar müşterilerinden faiz ve ücret alarak para kazanıyor. Doğru para yönetimi uygulayarak, paranızı bankaların cebinde değil kendi cebinizde tutabilirsiniz. Faiz ödemelerini azaltmak için kredi kartınızı her ay tam olarak ödeyin ve gecikme ücreti ödememek için hesap bakiyelerinizi takip edin. İyi para alışkanlıkları geliştirdiğinizde, finansal refahınızı aktif olarak korursunuz.
İlgili Makaleler
- PARA TARAFSIZLIĞI: Para Tarafsızlığını Kolaylıkla Anlamak
- ÖZEL KREDİ KARTLARI: 2023'DE Dünyanın En Özel Seçenekleri
- KALKINMA BANKALARI: Örneklerle Başlangıç Kılavuzu (+En İyi Seçimler)
- Bankalar Neden Artık Kripto Borsasına Giriyor?
- PAYPAL NASIL PARA KAZANDIRIR: İş Modelleri ve Tarihçe
Referanslar
