Maliyetleri, riskleri ve yatırım kazançlarını veya kayıplarını hesaplama formüllerini anlamak için yatırımcılar, bir değişken satın almadan önce artıları ve eksileri ile değişken bir yıllık gelirin özelliklerini dikkatlice araştırmalı ve bu konuda uzmanlaşmalıdır. Değişken yıllık ödeme, bir dizi yatırım seçeneği sunan bir sigorta sağlayıcıyla girdiğiniz bir sözleşmedir. bu, seçilen yatırım seçeneğinin ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlı olarak değişir. Ek olarak, değişken yıllık hayat sigortası şirketi, yatırım hesaplarına çok benzer şekilde çalışarak, rekabetçi getiri oranları sağlayacağını düşündüğünüz menkul kıymetleri seçmenize olanak tanır. Sabit yıllık ödeme ile değişken yıllık ödeme arasındaki farkı anlamak için bizi izlemeye devam edin.
Değişken Yıllık Gelir Nedir?
Değişken emeklilik, emeklilik için vergiden muaf olarak tasarruf etmenizi ve yatırım yapmanızı sağlayan bir finansal üründür. Buna "değişken" bir yıllık ödeme denmesinin nedeni, yıllık ödemeden aldığınız ödemelerin, temel alınan yatırımların ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlı olarak değişmesidir. Sonuç olarak, değişken yıllık ödeme, siz ve bir sigorta şirketi arasındaki bir anlaşmadır. Vergi ertelenme potansiyeline sahip bir yatırım hesabı görevi görür ve hesabınızı tekrar eden ödeme akışına dönüştürme seçeneği gibi bazı sigorta özellikleri içerir.
Değişken bir yıllık ödeme ayrıca, yıllık ödemeye bir veya daha fazla ödeme yaptıktan sonra hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonları dahil olmak üzere çeşitli menkul kıymetlere yatırılan bir veya daha fazla ödeme yapmanıza olanak tanır. Temelde, bu yatırımlardan elde edilen kazançlar daha sonra, genellikle emekli olduğunuzda yapılacak yıllık ödemeleri ödemek için kullanılır.
Değişken Yıllık Ödenek Özellikleri Nelerdir?
Değişken emekliliklerin çeşitli özellikleri ertelenmiş veya acil, nitelikli veya niteliksiz olabilir,
1 numara. Yatırım Kazançlarına İlişkin Vergi Ertelemesi
Yıllık olarak vergilendirilen birçok yatırımın aksine, yıllık ödemeler, yatırımcı hesaptan parayı çekene kadar vergilendirilebilir hale gelmez. 401(k)s ve IRA'lar kullanılarak vergiler de ertelenebilir, ancak bu ürünlerin aksine yıllık ödemelerin maksimum yatırım tutarı yoktur.
2 numara. Değişken Yıllık Ödeneğin Ertelenmesi
Ertelenmiş değişken yıllık ödemeler, sahibi tarafından seçilen "alt hesaplar" adı verilen yatırımlarda para biriktirir. Yatırım fonları veya diğer yatırımlar gibi, alt hesapların değeri de piyasa performansına bağlıdır. Garantili değiller.
#3. Yatırım Seçenekleri
Birçok emeklilik şirketi, çeşitli yatırım seçenekleri sunar. Örneğin, bireyler, bir banka mevduat sertifikasına (CD) benzer şekilde, belirli bir faiz oranını kredilendiren sabit bir yıllık ödemeye yatırım yapabilirler. Değişken bir emeklilik satın alırlarsa, paraları hisse senetlerine, tahvillere veya yatırım fonlarına yatırılabilir. Son yıllarda yıllık emeklilik şirketleri, artan bir referans noktasından yatırım düşüşünün boyutunu sınırlayan çeşitli "tabanlar" yarattı.
#4. Yatırım Seçenekleri Arasında Vergisiz Transferler
Yıllık ödemelerle vergi sonrası parayla yapılan yatırım fonları ve diğer yatırımların aksine, sahiplerin fonlarının yatırım şeklini değiştirmesi durumunda herhangi bir vergi sonucu yoktur. Bu, birkaç finansal danışman tarafından önerilen "yeniden dengeleme" adı verilen bir strateji kullanıyorlarsa özellikle değerli olabilir.
# 5. Ömür Boyu Gelir
Ömür boyu anlık emeklilik, bir yatırımı, yıllık ödeme sahibi ölene kadar devam eden bir ödeme akışına dönüştürür. Konsept olarak, ödemeler üç "cepten" gelir: orijinal yatırım, kazançlar ve aktüeryal tabloların öngördüğü kadar uzun yaşamamış olan yatırımcı grubundaki bir insan havuzundan gelen para. Havuzlama yıllık ödemelere özgüdür ve yıllık ödeme şirketlerinin ömür boyu geliri garanti edebilmesini sağlayan şey budur.
Değişken Yıllık Gelir Seçerken Dikkat Edilmesi Gereken Faktörler
Emeklilik için planlama ve birikim söz konusu olduğunda, herkesin durumu farklıdır. risk toleransınız, zaman ufkunuz, vergi durumunuz, varlıklarınız veya finansal bilgileriniz olabilir. Tüm bunlar, değişken bir emeklilik planı seçerken önemli bir rol oynar. Bu nedenle, bir tane satın almayı düşünmeden önce, aşağıdaki tüm şartları anladığınızdan emin olun.
1 numara. Ne tür yıllık gelir
Bilmeniz gereken ilk şey, birçok emeklilik türü olduğudur. Genel olarak, yıllık ödemeler bir sigorta şirketi ile yapılan sözleşmelerdir. Bazıları emeklilik için tasarruf etmek için kullanılırken, diğerleri varlıklarınızı geride bırakmanın tehlikelerine karşı korunmak için kullanılabilir. Ayrıca, üç ana yıllık emeklilik kategorisi vardır: aralarından seçim yapabileceğiniz sabit, endekslenmiş ve değişken yıllık ödemeler.
2 numara. Doğru Değişken Emeklilik Planını Seçmek
Göz önünde bulundurmanız gereken ikinci şey, doğru emeklilik planı türüdür. Yukarıda, ödeme söz konusu olduğunda iki tür emeklilik olduğunu gördük. Biri değişken ödeme, diğeri ise sabit ödemedir.
Bu seçeneklerin her ikisinin de kendi avantajları ve dezavantajları vardır. Bu nedenle, yıllık ödeme planını seçmeden önce, sabit bir miktar isteyip istemediğinizi veya aylık ödemenin piyasa senaryosuna bağlı olarak dalgalanabileceği değişken bir yıllık ödeme planını kabul edip etmediğinizi anlamanız gerekir.
# 3. Emniyet
Güvenlik, dikkat edilmesi gereken bir diğer önemli özelliktir. Çünkü hayat sigortası emekli olduktan sonra size gelir ödeyecektir. Bu nedenle, tanınmış ve köklü bir hayat sigortası şirketinden bir emeklilik seçmek çok önemlidir.
#4. Değişken Emeklilik Maliyeti
Değişken yıllık ödemeler, düşündüğünüz türe bağlı olarak pahalı olabilir. Örnek yıllık ücretler, garantili ölüm yardımlarını, ömür boyu gelir ödeme seçeneklerini veya idari masraflarda garantili tavanları karşılamak için alınan ölüm ve masraf riski ücretlerini içerir. Bu ücretler yıllık gelirin değerinin yüzde 2'sine veya daha fazlasına ulaşabilir. Bu nedenle, değişken bir emeklilik size ihtiyacınız olmayan veya istemediğiniz özellikler sunuyorsa, bunun sizin için uygun bir yatırım olup olmadığını yeniden değerlendirin.
# 5. Vergiler ve Garantiler
Değişken emeklilikler, geleneksel 401(k)'lerin veya diğer vergi öncesi emeklilik planlarının sunduğu aynı vergi avantajlarını sunmaz. Değişken yıllık ödemeyle, gelir ve yatırım kazançları üzerindeki vergileri erteleyemez veya mevcut vergiye tabi gelirinizi azaltamazsınız. Bu nedenle, emeklilik maaşlarını yalnızca vergi öncesi emeklilik planlarınıza katkılarınızı en üst düzeye çıkardıktan sonra düşünmelisiniz.
Ek olarak, değişken yıllık ödemeler genellikle ölüm yardımı veya ömür boyu gelir sağlayan bir ödeme seçeneği gibi garantileri içerir. Bu garantiler, yalnızca onları sağlayan sigorta şirketi kadar iyidir. Bu yüzden sigorta şirketinin finansal gücünü kontrol etmek çok önemlidir.
Değişken Yıllık Hayat Sigortası Şirketi
Değişken yıllık hayat sigortası şirketi, merkezi Houston, Teksas'ta bulunan, vergiye uygun emeklilik planları ve ek vergi ertelenmiş ve vergi sonrası yatırımlarda uzmanlaşmış bir Amerikan uluslararası grubunun veya bir sigorta şirketinin bir yan kuruluşudur. katılımcıların karşılıklı fon aileleri de dahil olmak üzere çeşitli yatırım fonlarından bir portföy oluşturmasına izin veren bir açık mimari platformu işlettikleri yer.
Özünde, değişken yıllık hayat sigortası şirketi bir sigorta şirketi olarak faaliyet göstermektedir. Şirketin esnek seçenekleri, yönetilen yatırımları ve yenilikçi dijital araçları, katılımcıların hesaplarını istedikleri gibi yönetmelerini kolaylaştırır. Yatırımcıların emeklilik hedeflerine ulaşmalarına yardımcı olmak.
Değişken Yıllık Hayat Sigortası Şirketi Tarafından Sunulan Hizmetler
Aşağıda, birkaç değişken yıllık hayat sigortası şirketi tarafından verilen hizmetlerden birkaçı bulunmaktadır:
- Daha düşük ücretler
- Karma pasif ve aktif varlıklar
- Profesyonel varlık tahsisi
- Yatırım performansına dayalı otomatik ayarlamalar
- Yatırım fonu programları
- Sabit, değişken ve gelir yıllıkları
- Varlık yönetimi programları
- Hayat sigortası
- Aracılık hesapları
- Üniversite tasarruf planları
- Grup ve bireysel emeklilik hesapları—geleneksel IRA, Roth IRA, vb.
- Para Piyasası Konsolidatörü
Ayrıca, Amerika Birleşik Devletleri genelinde 25,000'den fazla müşteri grubuna (yaklaşık 2 milyon kişi) yıllık emeklilik ve hayat sigortası sağlar. Ayrıca American International Group'un (AIG) yerel hayat sigortası operasyonlarının bir parçasıdır.
Sabit Emeklilik ve Değişken Yıllık Ödeme
Değişken emeklilik, vergiden ertelenmiş yatırım artışı sunan bir emeklilik tasarruf hesabıdır. Ödeme almaya başladığınızda, normal gelir vergisi ödersiniz. Değişken yıllık ödemeler, vergi avantajlı bir hesaba sınırsız yıllık katkı yapmanıza izin verdiği için dikkate değerdir. Ancak sabit bir yıllık ödeme, alıcıya belirli bir süre için katkılarından sabit bir getiri oranı garanti eden bir sigorta sözleşmesidir.
Özünde, sabit yıllıklar, prim koruması, ömür boyu gelir ve emeklilik fonlarında düşük risk ile ilgilenenler için iyi yatırımlardır. Bu nedenle, değişken bir yıllık ödeme ile sabit bir yıllık ödeme arasında seçim yaparken, risk tolerans seviyenize ve emeklilik planınızdaki gerekli kriterlere odaklanın.
Sabit Yıllık ve Değişken Yıllık Ödeme Arasındaki Farklar
Aşağıda, sabit bir yıllık ödeme ile değişken bir yıllık ödeme arasındaki farklar verilmiştir,
Ilk olarak: değişken yıllık ödemeler, piyasaya açık olmanızı sağlar ve ödemeler piyasa performansına bağlı olacaktır. sabit yıllıklar ise minimum bir faiz oranını garanti eder, ancak piyasa riskine sahip olmadığı için portföy büyüme potansiyelinden ödün verir.
Ikinci olarak, transfer sırasında federal vergi ödemeden paranızı değişken bir yıllık ödeme dahilinde bir yatırım seçeneğinden diğerine transfer edebileceksiniz. Ancak paranızı çektiğinizde, daha düşük sermaye kazancı oranları yerine normal federal gelir vergisi oranları üzerinden kazançlar üzerinden vergi ödersiniz.
üçüncü olarak, değişken yıllık ödemeler daha büyük kazanç potansiyeline sahiptir, ancak faiz oranları temel yatırımlarıyla birlikte yükselip düştüğü için para kaybedebilirler. Ayrıca, karları azaltabilecek ücretlerle de karıştırılıyorlar. ancak sabit yıllıklar daha düşük, istikrarlı bir oranda kazandırır.
son olarak, değişken emeklilik sözleşmeniz, hedeflerinizle uyumlu bir portföy oluşturmanıza olanak tanıyan, aralarından seçim yapabileceğiniz çok sayıda alt hesaba sahip olabilir. ancak sabit bir değişken, bir ölüm yardımı aracılığıyla yararlanıcılara kalan fonları ödeyebilir.
Ek olarak: sabit ve endeksli yıllık ödemelerin aksine, yatırımınızdan faiz kazanacağınızın garantisi yoktur. Yatırım seçimleriniz düşük performans gösteriyorsa, bu, yıllık gelirinizin değerini etkileyecektir. Ayrıca, hem değişken hem de sabit emeklilik, ömür boyu sürebilen garantili bir gelir ödemesi sunar.
Değişken Emeklilik için En İyi Yaş Nedir?
Bazı danışmanlar, bir yıllık maaşa başlamak için en iyi yaşın 70 ile 75 arasında olduğunu ve bunun maksimum ödemeye izin verdiğini tavsiye etti. Ancak yıllık ödemeyi satın almak için en iyi zaman, ilgilendiğiniz yıllık ödeme türüne ve ödemelerinizin ne kadar çabuk başlamasını istediğinize bağlıdır.
Bu nedenle bireysel finansal durumunuzu ve hedeflerinizi göz önünde bulundurarak sizin için doğru satın alma yaşını belirleyin. Mali danışmanların çoğu size, bir yıllık maaşa başlamak için en iyi yaşın 70 ile 75 arasında olduğunu söyleyecektir, bu da maksimum ödemeye izin verir.
Değişken Yıllık Gelirin Artıları ve Eksileri
Değişken bir emeklilik, çeşitli artılar ve eksiler ile ilişkilidir. Ancak, devam etmeden önce, değişken emekliliklerin artılarına ve eksilerine bir göz atalım.
Artıları:
1 numara. Maksimum vergi avantajları
Değişken yıllık ödemeler, tıpkı diğer tüm yıllık ödeme türleri gibi vergiden ertelenmiş bir temelde yıldan yıla artar. Dağıtımlar yapıldığı yılda vergiye tabidir.
#2. Üstün Getiri Potansiyeli
Paralarını hisse senedi alt hesaplarına yatıran ve orada 20 yıl veya daha uzun süre bırakan kişiler, muhtemelen yatırımlarında diğer herhangi bir yıllık ödeme türünden elde edilebilecek olandan daha yüksek bir getiri göreceklerdir. Ayrıca, birçok değişken sözleşmede bulunan sabit hesaplar, benzer sabit ürünlerin sunduğu oranlardan genellikle daha yüksektir.
3 numara. Bonuslar ve Yüksek Garantili Oranlar
Birçok değişken emeklilik sözleşmesi, sözleşmeye ödenen para üzerinden anında bir ikramiye öder veya bir dolar maliyeti ortalama programı sunabilir. Bu, ilk bakiyede yüksek bir sabit oran öder ve ardından parayı altı veya 12 ay gibi belirli bir süre boyunca seçtiğiniz alt hesaplara taşır.
Eksileri:
Bir yatırımcının koşullarına bağlı olarak, değişken yıllık ödemelerin eksileri, faydalarından daha ağır basabilir. Diğerleri için bu, gerçekleri anlama meselesi olabilir. Aşağıda, değişken bir yıllık ödemenin birkaç eksisi bulunmaktadır:
#1. Yüksek Ücretler
Bu, değişken bir yıllık gelirin eksilerinden biridir. değişken yıllık ödeme sözleşmelerinde yer alan ücretlerin komisyonları, idari maliyetleri, temel sigorta garantilerini, iştira ücretlerini, ölüm giderlerini ve yatırım maliyetlerini içerdiği durumlarda. Değişken emeklilik sözleşmesinin kendisi değil, daha çok sigorta satış görevlilerinin tazmin edildiği yöntemdir. Ek olarak, yatırımlar bazen aynı borsa yatırım fonuna (ETF) veya yatırım fonuna yıllık ödeme kullanmadan yatırım yapmaktan daha yüksek ücretlerle gelir.
2 numara. likidite eksikliği
Geleneksel olarak, değişken yıllık ödemeler son derece likit değildir ve çoğu zaman bunlara erken yatırılan fonlara erişim için yüksek cezalar getirir. Ayrıca, değişken emekliliklerin eksilerinden biri, 7 ila 10 yıl arasında değişen bir teslim süresi ile gelmeleridir. Bir yatırımcı, finansal koşullarını önemli ölçüde değiştiren bir yaşam değişikliği yaşarsa, finansal planlarını bununla birlikte ayarlamak için likiditeye ve esnekliğe ihtiyaç duyacaktır.
#3. karmaşıklık
Diğer bir dezavantaj ise, genel sözleşmeyi oluşturan çeşitli bileşenlere, özelliklere ve garantilere sahip olmalarıdır. Genellikle binici olarak adlandırılan garantiler, yıllık ödeme sözleşmesine dahil edilir ve genellikle asgari gelir garantilerini, hak sahiplerine anapara korumalı ölüm yardımlarını, uzun vadeli bakım kapsamını ve enflasyon korumasını içerir. Bu garantilerin bir bedeli vardır ve bunlar artabilir.
Referanslar
- ANNUITIES: Tanım, Oranlar, Dezavantajlar, Acil Oranlar ve Kılavuz
- GÜVENLİ YATIRIMLAR: 2023'te Getirisi Yüksek Yatırımlar
- Sabit Endeks Anüitesi: Nasıl Çalışır (Artıları ve Eksileri)
- Rantlar İyi Yatırımlar mı? Bilmeniz Gereken Her Şey!!
- Toplam Maliyet: Tanım, Formül, Nasıl Hesaplanır ve Ücretsiz İpucus
- KREDİ KARTI YARDIMI: Türler, Programlar ve Devlet Kredileri
