Konu ne kadar karmaşıksa, insanların çoğu, birden fazla kredi notuna sahip oldukları konusunda hiçbir fikre sahip değiller. Her kredi bürosu, biraz farklı bir metodoloji kullanır ve size bir puan verirken biraz farklı bir dizi kriter belirler; bu, aynı kişi için birden fazla puan türünün (FICO ve VantageScore gibi) geçerli olabileceği gerçeğine ek olarak sunulmaktadır. Belki de büyük kredi bürolarına aşina değilsiniz ve neden kredi puanınız kadar önemli bir şeyi belirledikleri hakkında sorularınız var. Üç büyük kredi bürosu ve nasıl çalıştıkları hakkında daha fazla bilgi edinin.
Kredi Büroları Nedir?
Kredi büroları, müstakbel kredi verenlere kredi verip vermemeye karar vermeleri için bir temel sağlamak amacıyla müşterilerin mali bilgilerini toplayan ve düzenleyen şirketlerdir.
Kredi puanları, oluşturdukları kapsamlı kredi raporlarında yer alan bilgilere dayanmaktadır. Bir kişinin kredi veya kredi kartı almaya uygunluğu, genellikle 300 ile 850 arasında değişen üç basamaklı bir sayı olan kredi puanına göre belirlenebilir. Ayrıca, borç verenin size vermek istediği kredi miktarını ve faiz oranını da etkileyebilirler.
Ayrıca, kredi büroları olarak bilinen ticari şirketlerin veri toplama, yayma ve açıklama uygulamaları Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) aracılığıyla federal hükümet tarafından denetlenmektedir.
Bir kredi bürosu, ancak etkileşimde bulunduğunuz finans kurumlarından, dükkanlardan ve hatta ev sahiplerinden sizinle ilgili veriler alırsa bir şirket olarak işlev görebilir. Kredi büroları sizinle ilgili bu verileri toplar, analiz eder ve ardından alacaklılara satar.
Kredi Büroları Ne Yapar?
Kredi büroları temelde bilgi toplayıcıdır. Bu verileri topladıktan sonra, borç verenlerin çoğunluğu tarafından kredi verme kararlarının bir parçası olarak kullanılan bir kredi puanı geliştirilir. Kredi raporlarınız, kredi puanınızın hesaplandığı temel verilerdir.
Her yıl bir kez, üç büyük kredi raporlama kuruluşunun her birinden kredi raporunuzun birer ücretsiz kopyasını alma hakkınız vardır.
Basitçe söylemek gerekirse, kredi büroları bilgi toplar ve yeniden satar. Kredi onayınız onlara bağlı değildir. Örneğin bir bankaya kredi başvurusunda bulunduğunuzda kredinizi kontrol edebilirler. FICO, kredi puanlama modelini (aslında bir bilgisayar programı) oluşturur ve en popüler kredi bürolarından biri olan Experian, verileri sağlayabilir. Bankanız, kredi bürolarından elde edilen bilgileri kullanarak hangi kredi puanının onay için yeterli olduğunu belirleyecek ve nihai bir evet veya hayır kararı verecektir. ayrıca oku Kredi Raporlama Bürosu: Kredi Raporlama Bürosu Nedir?
Kredi Büroları Hakkınızda Nasıl Bilgi Toplar?
Üç büyük kredi bürosu, müşterileri hakkında temelde aynı temel verileri toplar. Ad, adres, Sosyal Güvenlik numarası ve doğum tarihi, bu tür kişisel olarak tanımlanabilir bilgilere örnektir. Borçlar, ödemeler ve kredi ile ilgili başvurular, kişinin kredi raporunun bir parçasıdır. Kredi büroları, ipotek ve öğrenci kredisi sağlayıcılarının yanı sıra diğer kredi sağlayıcılardan rutin olarak veri talep eder.
Sallie Mae, öğrenci kredisi ödemelerinizde 45 gün veya daha fazla geciktiğinizi bir kredi bürosuna bildirebilir. Federal kredilerde, borçlunun, kredi görevlisinin borcu gecikmiş olarak kaydetmesi gerekmeden önce 90 günü vardır.
IRS, herhangi bir devlet kurumuna ödenmemiş veya gecikmiş gelir vergilerini bildirmez. Vergi mükellefi vergi faturasını makul bir süre içinde ödemezse veya vergi mükellefinin önemli miktarda geçmiş vergi borcu varsa, İç Gelir Servisi (IRS), ilçe memurunun ofisine federal bir vergi haczi (vergi mükellefinin mülkü üzerinde yasal bir hak talebi) açabilir. . Vergi haczi kamuya açık bir kayıt olduğu için, devlet kurumları bu tür materyallere bağımsız soruşturma yoluyla erişebilir.
Tüm borç verenler, tüm bürolara kredi faaliyeti bildirmediğinden, kredi raporları bürodan acenteye değişebilir. Borç verenler her üç büroya da rapor verdiğinde bile, bilgilerinin kredi raporlarında göründüğü zamanlama, her büro tarafından kullanılan farklı programlardan dolayı aydan aya değişebilir.
Üç Büyük Kredi Bürosu Nedir?
Equifax, Experian ve TransUnion, kredi notlarınızı belirlemeye giden gerçekleri yönetmekten sorumlu olan üç büyük kredi bürosudur.
Başlıca kredi büroları sundukları ürün ve hizmetlerde farklılık gösterse de hepsinin ortak bir işlevi vardır: tüketicilerin kredi geçmişlerini takip etmek. Daha spesifik olmak gerekirse, her kurum hesaplarınız, borçlu olunan meblağlar ve yapılan ödemelerle ilgili kendi verilerini takip eder. Özerklikleri nedeniyle, kredi büroları belirli bir tüketici hakkında her zaman aynı bilgileri paylaşmazlar. Kredi kartı, ipotek veya kredi başvurusunda bulunan herkesin üç büyük kredi bürosundan birinde en az bir kredi dosyası vardır.
1 numara. Experian
Dünyanın en büyük kredi bürolarından biri olarak kabul edilen Experian, yüzden fazla ülkede müşterilerine hizmet vermektedir. Şirket, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki 220 milyon işletmeye ek olarak, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki yaklaşık 40 milyon veya daha fazla müşterinin kredi bilgilerini aktif olarak tutmaktadır. Ayrıca şirket, tüketiciler için kredi izleme, ücretsiz kredi notları ve daha fazla araç sağlar.
2 numara. Equifax
1899'da kuruluşundan bu yana Equifax, şu anda faaliyette olan üç ana kredi bürosundan biri haline geldi. Bu şirket sadece tüketiciler hakkında bilgi toplayıp bu bilgileri değerlendirmekle kalmıyor, aynı zamanda tüketicilere kredi ve kimlik izleme hizmetleri ve kaynakları da sağlıyor. Bu hizmetler ve kaynaklar, tüketicilerin kredilerini artırmasına veya artırmasına yardımcı olabilir veya kredilerini dondurabilir.
# 3. TransUnion
TransUnion'un tüm dünyada 30 ülkede yüz milyonlarca insanın kredi bilgilerini izlemekten sorumlu olduğu söyleniyor. Bu, şirkete dünya çapında önemli bir varlık sağlar. TransUnion, diğer büyük kredi büroları gibi, kimlik ve kredi izleme hizmetlerinin yanı sıra ücretsiz kredi araçları ve kaynakları, Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) kapsamındaki yasal haklara ilişkin bilgiler ve diğer hizmetler sağlar.
Kredi Bürolarının Topladığı Bilgi Türleri
Çok sayıda kredi bürosu vardır ve yöntemleri büyük ölçüde değişir. Bununla birlikte, Equifax, TransUnion ve Experian, önemli kredi kararlarının çoğunda güvenilen başlıca kredi bürolarıdır.
#1. Kişisel bilgi
Kredi büroları, sizi tanımlayabilmek ve size benzersiz bir kredi profili verebilmek için kişisel bilgilerinize ihtiyaç duyar. Tipik olarak, bu şunları içerir:
- İsim, ev adresi, SSN ve doğum tarihi
- Önceki adresler
- İstihdam geçmişi
#2. Kamu Kayıtları
2020 baharından itibaren, kredi raporlarında kamuya açık bir kayıt olarak yalnızca iflas başvuruları yer alacaktır. Nisan 2018 itibariyle, kredi büroları, Ulusal Tüketici Yardım Planı kapsamındaki daha sıkı raporlama kriterlerine uymak için tüm vergi hacizlerini ve haciz, tahliye ve maaş hacizleri gibi hukuk mahkemelerini kaldırmıştı.
#3. Araştırma
Kredi raporlama kuruluşları, birisi hizmetleri aracılığıyla kredi geçmişinizi her sorduğunda olayı not eder. Kredi raporunuz, yaklaşık iki yıl boyunca bu sorgulamaların bir kaydını içerecektir. Başlangıçta kredi puanınızı birkaç puan düşürebilirler, ancak bu etki genellikle bir yıldan kısa bir süre içinde kaybolur.
#4. Ticari çizgiler
Kredilerinizin ve kredi limitlerinizin kayıtları olan ticaret hatları, kredi büroları tarafından elde edilen en önemli veriler arasındadır.
Her kredinin en önemli yönlerini açıklarlar. Çeşitli kredi raporlama kuruluşları aynı şeyler için farklı adlar kullanır, ancak hepsi aşağıdaki nitelikleri paylaşır:
- Kredi Kategorisi
- Alacaklı Adı
- Açılış Tarihi
- Son etkinliğin tarihi
- Mevcut Ödenmemiş Kredi Tutarı
- Üstün denge
- Hesap durumu
- Yorumlar
- Hesabın mali sorumluluğu
- Gecikme Tutarı
- Minimum ödeme vadesi
- Son ödemenizin tutarı
Yanlış Bilgilere Nasıl İtiraz Edilir?
Kredi raporlarınızı düzenli olarak kontrol etmek akıllı bir finansal harekettir. Yılda bir kez, üç büyük kredi bürosunun (Equifax, Experian ve TransUnion) her birinden ücretsiz bir kopya alırsınız. AnnualCreditReport.com adlı ücretsiz bir internet kaynağı, her yıl kredi raporunuzu kontrol etmenizi kolaylaştırır.
Mali taahhütlerinizi ve ödeme geçmişinizi tam olarak kavradığınızdan emin olmak için kredi raporları gözden geçirilmelidir, ancak federal yetkililer ayrıca yanlışlıkların kontrol edilmesini tavsiye eder. Bunun nedeni, kimlik hırsızlığının ilk uyarı işaretlerini maskeleyebilen, kredi raporlarının yanlış bilgilere sahip olmasının alışılmadık bir durum olmamasıdır. Kredi raporlarınızın, sonlandırdığınız ancak büronun hala açık olarak gösterdiği veya aynı borcun iki kez gösterildiği eski bir hesap gibi düzeltilmesi gereken en az bir küçük hata içermesi iyi bir ihtimaldir.
İyi haber şu ki, hakkınızda bildirilen yanlış bilgilere itiraz etmek için resmi bir prosedür uygulayabilirsiniz. Özellikle, kredi bürolarına ve başlangıçta yanlış verileri veren kuruluşa mektup yazmalısınız. Mektubunuzu düzgün bir şekilde yapılandırmak için lütfen aşağıdaki ayrıntıları ekleyin:
- Adınız ve iletişim bilgileriniz
- Kredi raporunuzdaki hataların açıklaması
- Hataların vurgulandığı veya daire içine alındığı kredi raporunuzun bir kopyası
- Bilgilerin neden yanlış olduğunu gösteren destekleyici bilgiler
- Bilgilerin güncellenmesi veya kaldırılması talebi
Kredi Puanınız Kredi Büroları Arasında Neden Farklılaşıyor?
Kredi puanınızı birden çok sitede kontrol ettiyseniz, sayıların genellikle farklı olduğunu fark etmiş olabilirsiniz. Bu tamamen normaldir. Kredi puanınızı belirleyen faktörler karmaşıktır.
Başlamak için, kredi raporunuz, bilgilerinizi ne sıklıkta güncellediklerine ve mali geçmişinize ne kadar geriye baktıklarına bağlı olarak bir bürodan diğerine farklı görünecektir. Ayrıca, FICO Score 8 ve VantageScore 3.0 gibi yüzlerce farklı kredi puanlama modeli mevcuttur. Farklı kredi puanlama modelleri, riski belirlemek için farklı yöntemler kullanır, bu nedenle puanınız, kredi raporlama kuruluşunun dosyanızı değerlendirmek için kullandığı modele göre değişebilir.
Örneğin, *Experian BoostTM ücretsiz kredi puanı hizmeti, popüler FICO® Score 8 modeline dayalı puanlar sağlar. Ancak Equifax Kredi Puanı, Equifax'ın kendi tescilli algoritmasına dayalıdır ve başka bir yerde ücretsiz olarak mevcut değildir.
Son olarak, farklı borç verenler farklı bürolar kullanır. Citi® Double Cash Card başvurusu sırasında istenen kredi raporu, Chase Sapphire Preferred® Card başvurusu sırasında istenen kredi raporundan farklı olabilir (bkz. masraflar ve ücretler). Bunun nedeni, Chase'in Citi ile aynı kredi bürosunu veya puanlama mekanizmasını kullanmamasıdır. Arkadaşınızla aynı kredi kartına başvurmuş olabilirsiniz ancak başvurularınızı değerlendiren kredi büroları farklı olabilir.
Bir kredi başvurusu yapmadan önce üç büyük büronun hepsinde kredi raporunuzu kontrol etmek, size mali sağlığınızın tam bir resmini sağlayacaktır. Ayrıca, kullanılan belirli kredi puanını doğrulamak için borç verenin hangi kredi bürosunu kullandığını da sormalısınız. ayrıca oku Kredi Puanını Kontrol Etmenin En İyi Yolu: En İyi Yollar.
Neden Üç Ana Kredi Bürosu Var?
İlk kredi raporlarının dosyalanmasından bu yana bir asırdan fazla zaman geçti. O günlerde çoğu kredi raporlamasından yerel kuruluşlar sorumluydu. Ayrıca, potansiyel bir borçlunun kredi değerliliğini belirlemek için yalnızca borç verenlerin bu tür ayrıntılara ihtiyaç duyduğu biliniyordu.
Zaman içinde kredi bürolarından alınan verilere olan ihtiyaçta çarpıcı bir artış oldu. Şu anda sadece üç büyük kredi raporlama ajansı var: TransUnion, Equifax ve Experian.
Ancak başlangıçta bu kuruluşlar ülkenin küçük bir bölümüne hizmet vermekle sınırlıydı. Örneğin, Equifax Doğu ve Güney'deki müşterilerle ilgilenirken, Experian Batı'yı ve TransUnion Orta Batı'yı ve ülkenin geri kalanını kapsıyordu. Kredi raporu verilerine yönelik artan talebe yanıt olarak, bu şirketlerin üçü de ülke çapında genişledi.
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki üç büyük kredi bürosu TransUnion, Experian ve Equifax'tır ve daha birçokları vardır. Gerçekte, borç verenlerin büyük bir kısmı, neredeyse tamamen bu üç büyük kredi bürosundan alınan verilere güvenmektedir. Bu üç kredi bürosunun en uzun süre aralıksız faaliyet gösteren acenteler olması, modern piyasada devam eden başarılarından büyük ölçüde sorumludur.
Üç Ana Kredi Bürosu Arasındaki Farklar Nelerdir?
Pek çok kişi yanlışlıkla TransUnion, Equifax ve Experian'ı aynı kuruluş olarak görüyor. Kredi raporlama kuruluşları birbirleriyle bağlantılı değildir ve kendi başlarına çalışırlar. Ortak bir veri toplama sürecini paylaşsalar da, çok farklı yönetim ve depolama yaklaşımları kullanırlar.
Bir ev sahibi bu bilgiyi sağlarsa, Experian kira ödemelerini raporlarına dahil edecektir. Ne Equifax ne de TransUnion bu seçeneği sağlamaz. İstihdam bilgileri söz konusu olduğunda, TransUnion tipik olarak üç kredi bürosu arasında en kapsamlı olanıdır. Bundan kredi puanınıza hiçbir zarar gelmeyecek, ancak borç verenlerin çalışma geçmişinizi doğrulamasına yardımcı olacaktır.
Ajanslar arasında bilgi paylaşımı yoktur çünkü hepsi ayrı işletmelerdir. Bunun yerine, her büro kendi kaynaklarından, genellikle alacaklılarınızdan sizin hakkınızda bilgi toplar.
Alacaklılarınızın bilgilerinizi hangi kredi bürolarıyla paylaşacağını seçebileceğini unutmayın. Üç büyük kredi bürosu genellikle alacaklıların çoğundan aynı bilgileri alsa da, bu her zaman böyle değildir. Bu nedenle, üç kredi bürosundan da kredi raporlarınıza göz kulak olmanız çok önemlidir. Bu, ücretsiz kredi raporunuzu yıllık olarak kontrol ederek yapılabilir.
FICO ve VantageScore'un Ana Kredi Raporlama Kuruluşlarından Farkı Nedir?
Bir kişinin kredi değerliliğini belirlemek için kullanılan en yaygın iki yöntem FICO puanı ve VantageScore'dur. Kredi raporlama ajansları gibi şirketler kişisel bilgilerinizi toplamaz veya yönetmez. Bunun yerine, kredi açısından nerede durduğunuzu anlamak için bir model oluştururlar. Ardından, ödeme geçmişiniz ve kredi kullanım oranınız gibi üç büyük kredi raporlama ajansıyla birlikte kredi raporlarınızda zaten yer alan ayrıntılara dayalı olarak kredi puanınızı hesaplarlar.
Kredi notu söz konusu olduğunda, FICO en uzun süredir var ve en çok kullanıcıya sahip. FICO puanı neredeyse tamamen Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından kullanılmaktadır. TransUnion, Equifax ve Experian, VantageScore'un geliştirilmesinde işbirliği yapmış olsa da, puanın kendisi ayrı bir kuruluş tarafından yönetilmektedir.
Sandığınızın aksine birden fazla kredi puanı vardır. Üç büyük kredi raporlama ajansının her biri, FICO ve VantageScore tarafından hesaplanan farklı bir kredi puanı kullanır. Aslında, her üç büroda da aynı kredi puanına sahip olmak oldukça nadirdir.
Kredi raporlarınızın her birinin benzersiz bilgilere sahip olması, neden birkaç kredi puanına sahip olduğunuzu açıklamaya yardımcı olur. Puanınız ayrıca, kredi raporlama kuruluşlarının kredi geçmişinizi ne kadar süreyle sakladığına da bağlıdır.
Kredi puanları bu çeşitli yöntemlerle çeşitli şekillerde hesaplanmaktadır. Üç büyük kredi raporlama kuruluşunun her biri, FICO'nun puanlama formülünü kullanır. Ancak VantageScore, her kredi bürosu için benzersiz bir derecelendirme mekanizması kullanır. Farklı puanlama modellerinin kullanılıyor olması olası kredi notlarının geniş bir yelpazede olmasında temel bir etkendir.
Ek Başlıca Kredi Raporlama Kuruluşları
En popüler kredi büroları Equifax, Experian ve TransUnion olmasına rağmen, tek bürolardan çok uzaklar. Düzinelerce tüketici kredisi bürosu vardır ve Tüketici Mali Koruma Bürosu, derleyip dağıttıkları bilgilere göre düzenlenmiş bir listeye sahiptir.
Tüketici Mali Koruma Bürosu, tüm kredi raporlama kuruluşlarının bir listesini, web sitelerine, telefon numaralarına ve adreslerine bağlantılar, hizmetlerinin özetleri ve tüketicilere ücretsiz raporlar sunup sunmadıklarına ilişkin bilgilerle birlikte derledi. Çoğu isteyecektir, ancak diğerleri sorgunuzu telefon veya posta yoluyla göndermenizi isteyebilir.
İşte kullanmayı düşünebileceğiniz üç ek kredi bürosu.
- ChexSystems. Kapalı banka hesabı verileri ChexSystems tarafından toplanır ve raporlanır.
- Ulusal Tüketici Telekom ve Kamu Hizmetleri Borsası. NCTUE, kamu hizmeti, telekomünikasyon ve ödemeli televizyon sektörleri için bir bilgi takas odasıdır.
- İPUCU LexisNexis'in sahibi olduğu ve yönettiği Kapsamlı Zarar Tazminat Borsası, bireysel poliçe sahipleri için bir veri toplayıcı ve sigorta raporu üreticisidir. Bunlar, bir sigorta şirketi tarafından oranınızı belirlemede bir faktör olarak kullanılabilir.
Sonuç
Sonuç olarak, üç büyük kredi bürosu, kredi raporunuzu birçok farklı kaynaktan gelen verileri kullanarak derler. Adil Kredi Raporlama Yasası ile kredi bürolarının toplayabilecekleri ve tüketicilere iletebilecekleri şeylerin sınırlı olduğunu unutmayın.
AnnualCreditReport.com'un ücretsiz yıllık kredi raporundan yararlanın; Bir yanlışlık fark ederseniz, doğrudan kredi bürosuyla iletişime geçerek buna itiraz edebilirsiniz. Kredi raporunuz bir hata içeriyorsa, kredi büro(lar)ı bunu hemen düzeltmelidir.
Sık Sorulan Sorular
Kredi bürolarının sahibi kim?
Kredi büroları bağımsız işletmelerdir. Kredi kayıtları ise genellikle banka düzenleyicileri veya merkez bankaları tarafından denetlenen kamu kuruluşlarıdır ve kredi bürosunun ikinci ana biçimidir.
Hangi kredi bürosu en iyisidir?
Equifax, Experian veya TransUnion gibi hiçbir kredi raporlama kuruluşu diğerlerinden üstün değildir. Kredi verenlerin kredi onayına ilişkin tercihleri genellikle üç kredi bürosundan birinden veya tümünden gelen bilgilere bağlıdır.
Benzer makaleler
- KREDİ UYGULAMASI: En İyi Ücretsiz Kredi Uygulamaları ve Nasıl Oluşturulur
- KREDİ OLUŞTURMAK İÇİN KREDİ KARTI NASIL KULLANILIR: Ayrıntılı Kılavuz
- İŞ KREDİSİ RAPORLAMA KURUMLARI: 2023'te En Çok Tercih Edilenler
- 2023'te Sıfırdan Kredi Oluşturmanın En İyi Yolları (Ayrıntılı Kılavuz)
Referans
